事故汽車的核損與理賠課件全書教學(xué)教程電子教案幻燈片

事故汽車的核損與理賠

學(xué)習(xí)任務(wù)1

車險理賠的概述一、知識準(zhǔn)備

1．保險理賠的含義

保險理賠就是當(dāng)標(biāo)的發(fā)生保險事故時，因權(quán)利人提出索賠申請，保險人依據(jù)保險合同的約定及相關(guān)法律法規(guī)，審核、認定保險責(zé)任并給付賠償金的行為。

2．車險理賠的基本原則

1）樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想，堅持實事求是原則。2）重合同，守信用，依法辦事。

3）堅持八字方針。“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”3.車險理賠的特點1)被保險人的公眾性。

2)損失率高且損失幅度較小。3)標(biāo)的流動性大。

4)受制于修理廠的程度較大。

5)道德風(fēng)險普遍。

二、任務(wù)實施項目車險理賠的流程

1.受理報案

1)接通客戶報案來電，進入報案系統(tǒng)頁面。

2)查詢承保、理賠信息。

3)詢問案情與報案登記。4)向報案人復(fù)述相關(guān)重要信息。5)核對保單信息。

6)出具受理意見并發(fā)送調(diào)度平臺，系統(tǒng)自動生成報案號。7)根據(jù)案情告知客戶相關(guān)注意事宜。2．調(diào)度1)及時刷新調(diào)度頁面。

2)打開待調(diào)度報案號，了解大致案情及案件風(fēng)險點。3)確定派工方案。

4)聯(lián)系查勘，告知案情并提示案件風(fēng)險點。5)按照系統(tǒng)界面錄入相關(guān)信息發(fā)送查勘平臺。

3.查勘定損

1)接受調(diào)度，進行查勘準(zhǔn)備。

2)聯(lián)系客戶。

3)現(xiàn)場查勘。

4)決定是否受理。

5)指導(dǎo)客戶填寫相關(guān)單證。

6)初步確定損失項目及價格，出具定損報告。

7)告知客戶相關(guān)理賠事宜。

4.核損1)判斷事故真實性。

2)核定更換項目、維修項目、配件價格、修復(fù)費用、施救費等。

3)確定物損賠償費用。

5.繕制1)收集審核理賠單證。2)對賠案賠款理算。

3)初步審核保險責(zé)任。

4)結(jié)合系統(tǒng)做賠款理算。

5)與被保險人溝通理賠事宜。6)上傳單證到理賠系統(tǒng)，錄入繕制信息內(nèi)容提交核賠。6.核賠1)審核是否屬保險責(zé)任。2)審核事故真實性。3)審核事故損失。

4)審核理賠單證。

5)審核理算。

6)審核賠款支付。7.結(jié)案支付待核賠通過后，內(nèi)勤人員應(yīng)結(jié)案支付賠款。

8.歸檔1）單據(jù)清分2）案卷管理

學(xué)習(xí)任務(wù)2

報案調(diào)度

一、知識準(zhǔn)備1.受理報案的工作內(nèi)容

1)保險公司客服電話服務(wù)內(nèi)容2)受理報案的主要工作內(nèi)容(1)確認客戶身份，了解客戶保單信息及保障范圍。

(2)了解出險情況，確認案件經(jīng)過并詳細記錄。

(3)對可能存在的風(fēng)險點進行相關(guān)信息的核實確認，并記錄。

(4)對客戶進行必要的理賠服務(wù)提醒。2.電話報案的一般流程1)受理報案、查抄保單、核實客戶身份

2)錄入報案信息3)與報案人重述相關(guān)重要信息

4)選擇案件類型、受理意見、自動生成報案號

5)告知注意事項及索賠流程，結(jié)束受理報案6)非保險責(zé)任案件的處理

3.調(diào)度派工1)調(diào)度派工的分類(1)按調(diào)度級別分類。

(2)按損失類型分類。

(3)按查勘點分類。2)調(diào)度派工的操作流程二、任務(wù)實施

項目受理單方事故報案

1.案情概況

2011年01月27日，陳先生駕駛牌號為滬D235**的寶來車在上海某路與護欄相撞，造成標(biāo)的車輛及護欄受損，試問當(dāng)承保公司客服人員接通客戶來電時應(yīng)如何受理此案，受理時應(yīng)如何操作？

2.對話及操作

客服：您好，××保險公司，很高興為您服務(wù)，請問有什么可以幫您？客戶：你好，車子出了點事故，需報案。客服：好的，麻煩您提供下你的保單號碼。客戶：***0003302010000***（客戶提供保單號碼）。

操作：根據(jù)客戶提供的保單錄入系統(tǒng)，查詢保單。根據(jù)保單信息與被保險人核對標(biāo)的。

客服：請問標(biāo)的車主是張××先生嗎？是一輛寶來車嗎？車牌號是滬D235**？

根據(jù)提供的保單號系統(tǒng)內(nèi)可以查看相關(guān)承保及標(biāo)的信息

客戶：對的?？头赫垎柲趺捶Q呼？您的聯(lián)系電話是多少？客戶：張××，1398888****，固定電話可聯(lián)系0215555****（根據(jù)客戶提供錄入系統(tǒng)）客服：請問出險時的駕駛員是誰？聯(lián)系電話是？客戶：出險駕駛員是陳××，電話是1387777****操作：根據(jù)客戶所述錄入駕駛員、報案人及相關(guān)電話信息?？头赫垎柍鲭U時間是？出險的具體地點是哪里？客戶：出險時間是2011年01月27日16時02分許，出險地點是上海市浦東新區(qū)東方路龍陽路路口。

操作：根據(jù)保戶所述錄入出險時間及地址。

客服：請問您是否現(xiàn)場報案？是否報交警處理？客戶：現(xiàn)場報案，還沒有報交警。（根據(jù)客戶提供錄入系統(tǒng)）客服：請問事故出險原因是什么？客戶：雪天路滑，因避讓車輛與護欄相撞，標(biāo)的車左前部受損操作：根據(jù)保戶所述錄入案件出現(xiàn)經(jīng)過。客服：請問事故有哪些損失？標(biāo)的車損部位是什么地方？有否有三者損失？是否有人傷？客戶：標(biāo)的車左前受損，三者護欄有損失，無人傷。

操作：根據(jù)保戶所述錄入損失信息。

客服：請問您現(xiàn)在在什么地方？怎么聯(lián)系您查勘？客戶：我現(xiàn)在還在現(xiàn)場，可以直接打我電話?？头汉玫?。張先生，我再和您核對下案件信息：您的聯(lián)系電話是1398888****。您的報案我們已經(jīng)受理，報案號后四位是****，請您記錄，我司查勘人員將在5分鐘內(nèi)會與您取得聯(lián)系，您先不要移動車輛等待查勘，如我司查勘人員需要您報交警處理希望您能配合。請問您是否還要其他幫助？

操作：信息錄入完畢，與保戶核對相關(guān)重要信息并重述

系統(tǒng)生產(chǎn)報案號，告知保戶。

客戶：好的，沒有。客服：好，謝謝！感謝您的來電，再見！學(xué)習(xí)任務(wù)3

核損

一、知識準(zhǔn)備1．核損的主要任務(wù)1)審核車損、物損和人傷的查勘定損情況；2)判斷事故的真實性；(防止保險欺詐)3)判斷損失的可信度；4)判斷估損價格的合理性；(包括施救費用)5)核損可細分為:核損(狹義)和核價；6)核定公估費用。(采用公估公司查勘定損的話)

2.核損的類型

1)按核損工作是否使用理賠系統(tǒng)分:網(wǎng)下核損+網(wǎng)上核損。

2)按核損的對象分:

車輛損失核損+第三者物損核損+人傷費用核損。

3.網(wǎng)上核損工作流程

4.核損的要求

1)車輛損失核損的要求(1)要審核提交的查勘和調(diào)查資料是否規(guī)范。

(2)要審核損失情況是否準(zhǔn)確。

(3)委托案件的核損。(4)要反饋核損意見。

2)物損的核損要求:

(1)貨物損失:①標(biāo)的貨物損失。

②第三者貨物損失。(2)非機動性交通工具的損失:(3)隨身物品的損失：

(4)市政道路設(shè)施損失:

(5)園林綠化損失:

(6)橋隧的損失:(7)電力、通信設(shè)施損失:

(8)房屋及其它建筑工程損失:(9)農(nóng)作物

(10)動物3)施救費的核損要求:

(1)施救費的含義

施救費用是指發(fā)生保險事故時，被保險人或其代理人、雇員等為了防止或減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的費用。

(2)施救費的核損注意事項:①首先，施救費用應(yīng)是直接的、必要的，并符合國家有關(guān)政策規(guī)定的。

②在搶救保險標(biāo)的的過程中，因搶救而損壞他人的財產(chǎn)，如果應(yīng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的，可酌情予以賠償。但搶救人員個人物品的丟失，不予承擔(dān)。③搶救車輛在拖運受損保險車輛途中發(fā)生意外事故造成保險車輛的損失擴大部分和費用支出增加部分，如果該搶救車輛是被保險人自己或他人義務(wù)派來搶救的，應(yīng)予賠償；如果該搶救車輛是有償?shù)?，則不予賠償。

④保險人只對保險車輛的施救費用負責(zé)。

⑤保險車輛為進口車或特種車，在發(fā)生保險事故后，當(dāng)?shù)卮_實不能修理，經(jīng)保險公司同意后去外地修理的移送費，可予以負責(zé)。但護送保險車輛者的工資和差旅費，不予負責(zé)。

⑥保險車輛在發(fā)生火災(zāi)時，被保險人或其允許的合格駕駛員使用他人(非專業(yè)消防單位)的消防設(shè)備，施救保險車輛所消耗的合理費用及設(shè)備損失應(yīng)當(dāng)賠償。

⑦保險車輛出險后，被保險人或其允許的駕駛員或其代表奔赴肇事現(xiàn)場處理相關(guān)事務(wù)所支出的費用，不予負責(zé)。

⑧《強制保險》中受害人財產(chǎn)損失需要施救的，財產(chǎn)損失賠款與施救費累計不超過財產(chǎn)損失賠償限額。

⑨車輛損失險的施救費用是一個單獨的保險金額，保險車輛損失賠償及施救費用分別以不超過車損險的保險金額為限；但商業(yè)第三者責(zé)任險的施救費用不是一個單獨的責(zé)任限額，第三者責(zé)任險的施救費用與賠償?shù)谌邠p失金額相加不得超過商業(yè)第三者責(zé)任險的責(zé)任限額。

⑩施救費用的賠償應(yīng)根據(jù)保險車輛的事故責(zé)任、相對應(yīng)險種的有關(guān)規(guī)定扣減相應(yīng)的免賠率。

二、任務(wù)實施項目1事故真實性判斷

1．案情概況報案號:××××××所屬機構(gòu):××分公司濱江支公司報案信息:被保險人熊××所持有的帕薩特SVW7183MJi轎車，車牌號碼為贛A×××××于2008-05-01日20小時00分由陳小林駕駛在江西省南昌市安義縣某鄉(xiāng)政府，為了避讓行人車翻到水塘。客戶在出險第二天11:43分報案，報案時標(biāo)的車施救已完成。

接到報案后，查勘員電話聯(lián)系了客戶，客戶告知查勘員標(biāo)的車已拖至修理廠，查勘員意識到水淹車拆解定損時間寶貴，立即趕到修理廠進行查勘并指導(dǎo)拆解清洗。查勘員見車損嚴重，向客戶提出要復(fù)勘現(xiàn)場。客戶表示當(dāng)時在施救時自行拍攝了現(xiàn)場照片，可以提供給查勘員，不必再去現(xiàn)場復(fù)勘了。查勘員收到照片后，發(fā)現(xiàn)當(dāng)時水已淹至車頂，初步確定事故真實。但鑒于車損較大，出險時間與起保時間又接近，定損完事故車后根據(jù)客戶提供的信息找到了當(dāng)時的現(xiàn)場地址，并對現(xiàn)場的路況、周邊環(huán)境進行了拍攝取證。2．核損過程

1)審核報案記錄(1)核損員通過保險公司車險理賠系統(tǒng)進入核損平臺；(2)在核損平臺中選擇查勘點新案件；

(3)點擊案件報案號→即可進入待核損案件主頁面；

(4)點擊報案信息→進入報案信息界面。

(5)從報案信息表中分折本案件的風(fēng)險關(guān)注點:①標(biāo)的起保日期為:__2008年4月10日零時___；出險日期為:__2008年5月1日20點00分__。出險距離起保日____20天_____天。②交警處理情況:______未報交警處理_____。③進一步查詢后得知，標(biāo)的車在2008年3月2日至2008年4月10日期間處于脫保狀態(tài)。經(jīng)向被保險人及修理廠進一步核實，但兩者都極不配合復(fù)勘人員的工作。(5)從報案信息表中分折本案件的風(fēng)險關(guān)注點:

①標(biāo)的起保日期為:__2008年4月10日零時___；出險日期為:__2008年5月1日20點00分__。出險距離起保日____20天_____天。②交警處理情況:______未報交警處理_____。③進一步查詢后得知，標(biāo)的車在2008年3月2日至2008年4月10日期間處于脫保狀態(tài)。經(jīng)向被保險人及修理廠進一步核實，但兩者都極不配合復(fù)勘人員的工作。2)審核上傳照片標(biāo)的車的車損照片

客戶提供的現(xiàn)場照片

查勘員復(fù)勘的現(xiàn)場照片(1)現(xiàn)場照片對比:客戶提供的現(xiàn)場照片顯示:__現(xiàn)場枯草凄涼__；復(fù)勘現(xiàn)場照片顯示:_枝葉茂盛____；故:標(biāo)的車的真正出險時間有何疑問?_區(qū)區(qū)4天時間不可能有如此大的反差，標(biāo)的車的真正出險可能距今有一段時間跨度__。(2)復(fù)勘現(xiàn)場有沒有發(fā)現(xiàn)相應(yīng)的施救痕跡？____沒有__________。(3)已知當(dāng)?shù)?月的氣候在25℃以上，施救人員著裝有__較厚的外套，極其反常___？

3)核損結(jié)論:

客戶發(fā)生交通事故后既不向交警報案也未在現(xiàn)場向保險公司報案，卻自己有意識地拍攝了事故現(xiàn)場照片且車損損失嚴重；出險時間離起保時間較近；復(fù)勘照片與客戶提供的現(xiàn)場照片差別明顯，這顯然是一起蓄謀已久的保險詐騙案。

項目2損失的可信度判斷1．案情概況

報案號:××××××報案信息:被保險人李小姐所持有的紅旗CA7204MT2轎車，車牌號碼遼××××××于2008-05-10日8小時30分，由李某駕駛在遼寧沈陽遼中下高速躲車時撞斷路邊樹木翻到溝里，造成標(biāo)的車翻倒，車身變形。標(biāo)的車2008年5月10日零時起保。

2．核損過程

1)審核報案記錄從報案記錄可以看出:標(biāo)的起保日期為:__2008年5月10日零時__；出險日期為:__2008年5月10日8小時30分__。出險距離起保日___當(dāng)天___天。

2)審核上傳照片

標(biāo)的車承保時的車輛照片

標(biāo)的車出險后的車輛照片標(biāo)的車吊裝時的照片

事故現(xiàn)場照片

(1)標(biāo)的車承保前和出險后的照片對比:①承保前標(biāo)的車的倒車雷達在__后保下部___部位，出險時標(biāo)的車的倒車雷達在___后保的上部____部位。②承保前標(biāo)的車的變速箱為____2.0AT自動擋___，出險時標(biāo)的車的變速箱為___2.0MT手動檔______。③標(biāo)的車的牌照在承保時有__沒有固封明顯被撞擊過___和___明顯被撞擊過____疑點。結(jié)論:______有套牌之嫌__________。

(2)標(biāo)的車的吊裝照片審核:從標(biāo)的車吊裝照片看，吊裝前左前門及門檻處有____已留有吊裝痕跡_____痕跡。結(jié)論:____有先出險后投保之嫌___。

(3)事故現(xiàn)場照片審核:

①被標(biāo)的車撞斷的樹木有__沒有被折斷的樹木尸體__和__樹木斷裂處早已干枯__疑點。②標(biāo)的車撞斷的樹木后翻到溝里的過程中，其翻滾痕跡有__沒有明顯的翻滾痕跡__疑點。③標(biāo)的車的前散熱器隔柵(中網(wǎng))與后擋玻璃遺落在位置有__居然遺落在同一位置__疑點。結(jié)論:___有偽造現(xiàn)場之嫌___。3)復(fù)審情況介紹:

后經(jīng)詳細調(diào)查，標(biāo)的車出險時未上保險，為能獲取保險賠償，找了相同車輛套牌承保，承保驗車時我司只拍了驗車照，未核對車架號碼。

4)出具核損意見

___起保即出險，現(xiàn)場痕跡不符，存在先出險后偽造現(xiàn)場，騙取保險公司賠償之嫌_____。

學(xué)習(xí)任務(wù)4

繕制

一、知識準(zhǔn)備1．收集理賠單證1)收集單證的法律依據(jù)

新保險法第二十二條第一款和第二十七條第三款。2)單證收集的渠道(1)接收被保險人親自前來辦理理賠遞交索賠單證。

(2)接收被保險人以郵寄的方式遞交的單證。

(3)委托保險中介定點收集單證，比如：公估公司，保險代理公司。

(4)接收被保險人委托修理廠遞交的單證等。

3)分類單證要求

(1)基本單證。

索賠申請書、駕駛證、行駛證、定損單、查勘報告、車損相關(guān)照片。

(2)分類單證（不含人傷理賠單證）。

4)單證審核要點

(1)索賠申請書。

審核要點：索賠申請書須有被保險人簽字（單位，蓋公章），必須如實填寫被保險人，駕駛?cè)耍鲭U時間、地點，出險情況描述，賠款支付方式，帳號，戶名。

(2)駕駛證。

審核要點：提供駕駛證是否與報案駕駛員（事故證明駕駛員）吻合；準(zhǔn)駕車型是否含標(biāo)的車型；出險時間在駕駛證有效期內(nèi)；A、B照需提供體檢回執(zhí)，體檢每兩年一次。(3)行駛證。審核要點：行駛證車主、車牌號碼、VIN、發(fā)動機號與保單一致；出險時間在行駛證有效期內(nèi)；載重及核載人數(shù)。

(4)定損單。

審核要點：定損金額與發(fā)票及核損金額是否吻合，殘值處理情況的說明。

(5)查勘報告。審核要點：事故查勘的過程及查勘要點說明（比如：對發(fā)票的要求，舊件的回收，提供事故證明，協(xié)商加扣免賠等）。

(6)維修發(fā)票。審核要點：維修單位資歷是否與要求的一致、維修車輛信息是否與案件對應(yīng)、開票日期與案件關(guān)系是否符合邏輯、發(fā)票金額是否與定損金額一致、審核發(fā)票真假。

(7)施救費發(fā)票。

審核要點：施救車輛信息是否與案件對應(yīng)、開票日期與案件關(guān)系是否符合邏輯、施救費用金額是否合理、審核發(fā)票真假。

(8)其他物損發(fā)票或憑證。審核要點：與事故的關(guān)聯(lián)性，票據(jù)的開票單位，開票日期。(9)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書。

審核要點：被保險人為法人單位的要求加蓋公章，個人客戶要求親筆簽名，注明轉(zhuǎn)讓事宜。

(10)事故認定書。

審核要點：事故責(zé)任方信息是否與案件吻合（駕駛員，車牌等），事故造成的原因是否與案件一致，責(zé)任判定結(jié)果。

(11)交通事故損害賠償調(diào)解書。審核要點：賠償具體項目及金額、相關(guān)當(dāng)事人簽字。

(12)自行協(xié)議書。

審核要點：事故責(zé)任方信息是否與案件吻合（駕駛員，車牌等），事故造成的原因是否與案件一致，責(zé)任比例，三者車交強險承保信息。(13)三者交強險信息。

審核要點：是否符合無責(zé)代賠的要求，可以是交強險保單或交強險標(biāo)志。

(14)起火原因證明。

審核要點：車輛信息是否與承保標(biāo)的吻合，起火原因是否屬保險事故責(zé)任。(15)火災(zāi)鑒定報告。

審核要點：車輛信息與承保標(biāo)的吻合、鑒定結(jié)果是否屬保險責(zé)任、鑒定機構(gòu)及結(jié)果符合相關(guān)要求。

(16)盜搶案件未偵破證明。

審核要點：被盜車輛的基本信息與保單一致，案件未偵破，出險時間與證明時間的間隔是否符合保單約定。(17)車輛檔案封存證明。

審核要點：車輛基本信息與承保標(biāo)的一致，注銷原因。

(18)購車發(fā)票。審核要點：發(fā)票原件，單位已經(jīng)進入固定資產(chǎn)帳的可采用復(fù)印件，加蓋發(fā)票保留機構(gòu)公章。

(19)車輛購置稅憑證。

審核要點：車輛基本信息與保單一致。

(20)二手車購車合同。審核要點：車輛基本信息與承保車輛一致，交易價格與保額的關(guān)系。

(21)全車鑰匙。審核要點：鑰匙是否與被盜標(biāo)的車輛匹配，是否為原配鑰匙。

(22)登報證明。審核要點：車輛信息與承保標(biāo)的是否一致。(23)報廢汽車回收證明。

審核要點：信息是否與標(biāo)的相符。(24)災(zāi)害氣象證明。審核要點：相關(guān)信息與保險事故的關(guān)聯(lián)性。

2.理算賠款1)交強險理算(1)交強險計算的法律依據(jù)?！兜缆方煌ò踩ā返谄呤鶙l、《交強險條例》第七條和第二十一條。(2)理算注意事項。

①先理算交強險，再計算商業(yè)險。

②因為交強險實行限額責(zé)任賠償，只區(qū)分有責(zé)和無責(zé)。③對于應(yīng)該投保交強險的機動車而未投保的，理算時視為投保了交強險。

④主掛車分別都應(yīng)投保交強險，理算時應(yīng)計算兩份限額。⑤保險事故涉及多個受害人時，則分項總賠款不應(yīng)超過責(zé)任限額，但對某一受害人分項損失的賠償金額=交強險分項賠償限額×（事故中某一受害人的分項核定損失承擔(dān)金額/∑各受害人分項核定損失承擔(dān)金額）。⑥保險事故涉及多輛機動車時，則對受害人的各分項損失，按各方機動車適用的交強險分項賠償限額占總分項賠償限額的比例進行分攤，即：某分項核定損失承擔(dān)金額=該分項損失金額×（適用的交強險該分項賠償限額/∑各致害方交強險該分項賠償限額）；肇事機動車均有責(zé)任或均無責(zé)任的，簡化為各方機動車對受害人的各分項損失進行平均分攤。2)車損險理算(1)計算公式。①全部損失或推定全損。

當(dāng)保險金額高于出險當(dāng)時的實際價值時：

賠款＝（實際價值-殘值－應(yīng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對免賠率）-絕對免賠額當(dāng)保險金額等于或低于出險當(dāng)時的實際價值時：賠款＝（保險金額-殘值－應(yīng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對免賠率）-絕對免賠額②部分損失。賠款＝（實際修復(fù)費用－殘值－應(yīng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~）×保險金額/新車購置價×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對免賠率）③施救費用。賠款＝實際施救費用×（保險車輛出險時實際價值/施救財產(chǎn)總價值）×（保險金額/新車購置價）×事故責(zé)任比例×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對免賠率）－絕對免賠額

3)商業(yè)第三者責(zé)任險理算(1)計算公式。①當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額－機動車交通事故責(zé)任強制保險的分項賠償限額）×事故責(zé)任比例等于或高于每次事故賠償限額時。

賠款=每次事故賠償限額×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對免賠率）

②當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責(zé)任強制保險的分項賠償限額）×事故責(zé)任比例低于每次事故賠償限額時。

賠款＝（依合同約定核定的第三者損失金額-機動車交通事故責(zé)任強制保險的分項賠償限額）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對免賠率）

4)其他商業(yè)險理算

(1)全車盜搶險理算。保險車輛的保險金額等于或低于出險時的實際價值:賠款＝保險金額×（1－絕對免賠率）

保險車輛的保險金額高于出險時的實際價值:賠款＝出險時保險車輛的實際價值×（1－絕對免賠率）(2)車上人員責(zé)任險。當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負的賠償金額高于每座賠償限額時:賠款＝每座賠償限額×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對免賠率）

當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負的賠償金額等于或低于每座賠償限額時:賠款＝應(yīng)負賠償金額×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對免賠率）

3.繕制操作流程車險的繕制流程如下圖所示:二、任務(wù)實施項目1賠案繕制操作1.案情概況

2010年11月10日9時55分許，劉某駕駛車牌為蘇A6****的江淮商業(yè)車行駛至江蘇省鎮(zhèn)江市潤州區(qū)引資大道官潭橋加油站附近時，因駕駛不慎與前方行駛的蘇F2J**號長城牌轎車追尾，事故造成兩車受損，劉某負事故全部責(zé)任。試問該保險公司繕制人員如何繕制該案？

事故現(xiàn)場照片

標(biāo)的損失照片及車架號

三者損失照片及交強險信息

賠案信息

1)報案信息車險時間：2010年11月10日9時55分許。出險駕駛員：劉某。車險地點：江蘇省鎮(zhèn)江市潤州區(qū)引資大道官潭橋加油站附近。

2)保單信息

車牌：蘇A6*****.被保險人：某公司。車輛新車購置價：156100.0元。承保險種：交強險；156100.0元的車損險；50萬的第三者責(zé)任險；156100.0元的全車盜搶險。3)核損信息

標(biāo)的車損失核定為3740元。三者車損失核定為1800元。

2.繕制操作過程

1)單證收集2)初步審核保險責(zé)任該案雙方事故，經(jīng)查看案情，相關(guān)損失屬保險責(zé)任。案件單證齊全有效，無相關(guān)免賠，保險公司應(yīng)按事故損失全額賠付。3)出具單證回執(zhí)單

4)理算發(fā)送核賠

(1)結(jié)合系統(tǒng)理算。

車損險賠付

交強險賠付

(2)上傳理賠單證。

(3)錄入繕制意見，發(fā)送核賠。(4)告知保戶相關(guān)事宜。

學(xué)習(xí)任務(wù)5

核賠一、知識準(zhǔn)備1.車險賠案賠償?shù)臈l件

1)保險合同成立。2)索賠人具備索賠的權(quán)利。3)事故符合保險合同責(zé)任范圍。4)標(biāo)的確認無誤。5)損失確認無誤。6)賠付險別無誤。7)依據(jù)條款理算無誤。8)賠款支付無誤。

2.案件核賠的主要內(nèi)容

1)保單有效性(1)出險時間是否在承保有效期內(nèi)。(2)被保險人與行駛證車主是否一致，是否具有可保利益。(3)保費是否到帳（隨著見費出單的規(guī)范此類情況將逐漸消失）。

2)標(biāo)的及三者車輛(1)標(biāo)的車：核對車牌號、車架號、發(fā)動機號，確認出險車輛為保險標(biāo)的。

(2)三者車：三者車的車輛外觀、車架號、發(fā)動機號以及牌照號是否與客戶報案、查勘照片、交警證明一致。(3)三者物：三者損失物的外觀、型號、數(shù)量等是否與客戶報案、查勘照片、交警證明一致。3)保險責(zé)任(1)出險時間：是否在有效保險期內(nèi)。(2)出險地點：是否在保單載明的形式范圍內(nèi)。(3)出險原因：是否承保相應(yīng)險種，是否屬于保險事故；判斷原則：近因原則。

(4)駕駛?cè)思榜{駛資質(zhì)。(5)車輛性質(zhì)：車輛合法性、年審情況及使用性質(zhì)。(6)保單特別約定：是否符合保單特別約定中明示的責(zé)任、義務(wù)。

4)事故真實性(1)事故要素齊全。

(2)事故表述一致。

(3)事故發(fā)生合理。

(4)事故可再現(xiàn)。

5)事故損失

車輛損失和其他財產(chǎn)損失。6)理賠單證

(1)審核確認被保險人按規(guī)定提供的單證材料是否齊全有效，有無涂改、偽造，是否符合單證規(guī)范要求。(2)審核單證是否齊全。

7)賠款計算(1)審核賠款理算是否正確。(2)審核免賠率使用是否正確。(3)查勘、核損、復(fù)勘意見中指出所需加扣的免賠。8)索賠人(1)原則上索賠人應(yīng)為被保險人。(2)當(dāng)索賠人非被保險人本人時，應(yīng)持有相應(yīng)法律證明（法院判決書、被保險人死亡、失蹤證明）或符合法律要求的被保險人委托辦理索賠的授權(quán)委托書。

9)支付對象

(1)根據(jù)案件實際情況，確認賠款支付對象無誤。(2)原則上賠款只能支付給被保險人或法定受益人。(3)被保險人或法定受益人委托辦理領(lǐng)款的，應(yīng)提供齊全的委托手續(xù)。(4)某些特定的情況下，收款人也可以是交通事故受害人、醫(yī)院、法院等。10)其他

按相關(guān)文件規(guī)定處理。3.車險核賠的系統(tǒng)操作流程

二、任務(wù)實施項目1車險案件核賠1.案情概況2011年1月21日12時許，劉某駕駛車牌為蘇C56***森林人越野車行駛在山東省威海市乳山市威青高速公路路段時，因駕駛不到與高速公路護欄相撞，事故造車標(biāo)的車及三者護欄損失。請根據(jù)案件信息作核賠結(jié)論。事故情況如下列照片所示:事故現(xiàn)場照片

2.核賠過程

1)進入賠案主頁面

2)查看保單及報案信息3)查看圖片信息

(1)查看驗標(biāo)信息。

標(biāo)的車帶牌照片和車架號審核車牌照片及車架號是否與保單相符。

(2)看整體損壞照片、撞擊部位、碰撞痕跡、受損程度。

事故部分損失照片

根據(jù)現(xiàn)場照片、損失照片等分析事故碰撞痕跡是否吻合，損失與事故是否關(guān)聯(lián)。

(3)理賠單證審核。①索賠書描寫內(nèi)容應(yīng)與事故相符，單位車輛需單位蓋章。②查勘報告中的事故經(jīng)過描述、草圖應(yīng)與案情相吻合，核實是否有特別說明的事項。

③駕駛證需核實駕駛員是否與事故證明載明的駕駛員相符，準(zhǔn)駕車型是否可駕駛肇事車輛，年檢有效期等，另AB照需提供體檢回執(zhí)，故本案還應(yīng)提供體檢回執(zhí)。

駕駛證④行駛證應(yīng)核實車牌號、車架號等相關(guān)信息與保單相符，出險時間在年檢有效期內(nèi)。行駛證

⑤事故證明應(yīng)核實相關(guān)信息是否與案件相符，標(biāo)的車輛責(zé)任判定等。本案事故證明不夠清晰，故可要求理算人員重新清晰上傳系統(tǒng)。事故證明

⑥發(fā)票包括維修及施救費發(fā)票，發(fā)票需核實為肇事車輛發(fā)票，發(fā)票金額與我司核定金額相吻合。標(biāo)的車施救費發(fā)票

⑦三者路政損失賠付證明。

三者護欄賠付收據(jù)

4)查看核損信息標(biāo)的車核損信息

三者物損核損信息

核損信息需核實損失項目是否與實際損失吻合，價格是否合理，施救費金額，扣殘金額，核價核損賠付意見等。5)查看歷史出險記錄

本案為首次出險，無歷史出險記錄，故無需核實。6)查看復(fù)勘信息

由于此案涉及底盤件，從損失照片上看很難辨別是否達到更換的程度，故類似案件最好對車輛維修情況進行復(fù)勘，以確認車輛是按保險公司核定損失項目修理。

部分維修復(fù)勘照片

7)查看損失錄入及理算

商業(yè)險理算交強險理算

8)查看支付信息9)查看其他特殊信息錄入及繕制意見3.核賠分析(1)根據(jù)現(xiàn)場照片及理賠單證，結(jié)合案情確定事故真實性無疑問。(2)各項損失均屬保險責(zé)任。(3)根據(jù)損失照片及核損信息確認損失確定無異議。(4)事故索賠單證基本合格，但事故證明不夠清楚需重新上傳，另需提供體檢回執(zhí)及定損單。(5)理算金額正確。(6)賠款支付正確。(7)無其他疑點。4.核賠結(jié)論

此案因事故證明不清楚及缺少體檢回執(zhí)、定損單問題需退回，退回意見可為：（1）事故證明不清晰，請重新上傳；（2）缺少體檢回執(zhí)、定損單，無其他問題。項目2結(jié)合案情、利用數(shù)據(jù)分析查獲虛假賠案

1.案情概況

某保險公司核賠人在審核一賠案時，發(fā)現(xiàn)案件存在人為故意的嫌疑，經(jīng)仔細查看在報案信息中有“該報案電話在該公司50張不同保單中出現(xiàn)”的風(fēng)險提示（該公司系統(tǒng)設(shè)置了風(fēng)險電話的風(fēng)險提示）。由于案件碰撞屬實，無直接證據(jù)證明該案是人為故意，故該核賠人將該案及報案電話的風(fēng)險提示信息反饋給調(diào)查人員處理。

同一電話在不同保單中出現(xiàn)的風(fēng)險提示

2.分析過程

1)調(diào)取涉及該電話的所有報案號

調(diào)查人員通過理賠報表，提取了涉及改報案電話的所有報案，結(jié)果發(fā)現(xiàn)共80多件。

2)逐案分析報案，并記錄相關(guān)重要信息

調(diào)查人員根據(jù)提取的報案號逐案審核，對賠案進行分類，對相關(guān)共同的風(fēng)險信息進行記錄分析。并通過與之相關(guān)聯(lián)的報案進行進一步拓展，結(jié)果發(fā)現(xiàn)還有另一個報案電話也多次出現(xiàn)，通過深入調(diào)查，該兩個報案電話是一修理廠電話，涉及案件近180多筆。該號碼出險相關(guān)記錄分析3.分析結(jié)果

通過深入分析，發(fā)現(xiàn)該批案件存在較多的共同風(fēng)險點，如：案件類型均為小額碰擦；同一駕駛員駕駛不同車輛；同一報案電話在不同保單報案中出現(xiàn)；同一修理廠發(fā)票；事故證明均為同一派出所；收款方均為王某；最有意思的是同一現(xiàn)場竟出現(xiàn)過7次。

最終確定該批案件是一修理廠作假，假案占比達90%以上，涉案金額達20萬余元。

同一現(xiàn)場被該修理廠多次利用

同一現(xiàn)場被該修理廠多次利用

學(xué)習(xí)任務(wù)6

賠付結(jié)案

一、知識準(zhǔn)備1.結(jié)案管理

1)賠款支付

賠案支付流程圖

(1)結(jié)案工作。①結(jié)案短信通知。

②打印賠款收據(jù)。

(2)賠款支付。

①賠款領(lǐng)款人的確認。

②委托代領(lǐng)賠款規(guī)范。

③賠款支付方式。

2)理賠單證的清分(1)清分給被保險人的單證。(2)清分給財務(wù)部門的單證。(3)清分給賠案案卷的單證。

3)理賠卷宗的管理(1)理賠卷宗裝訂存檔要求。①理賠卷宗必須把交強險商業(yè)險分開存檔。②理賠卷宗原則上包括事故證明材料及所有客戶、公估、調(diào)查人員等書面文檔等。

③理賠卷宗中所有理賠單證按指定排序以訂書機裝訂歸檔，裝入《索賠資料袋》中，索賠資料袋須在封面注明賠案編號。④理賠卷宗入檔后，如需借閱單證的，應(yīng)辦理借閱手續(xù)。查閱或借用理賠案卷，嚴禁涂改、做標(biāo)記、撤封。借閱使用完畢后應(yīng)及時歸還。(2)理賠卷宗單證歸檔順序。①索賠單證部分。

②事故證明部分。

③損失證明部分。

④其他保險公司強制保險理賠證明。

⑤其他必要單證。

2.追償案件的管理

1)代位追償?shù)臉?gòu)成條件

(1)保險車輛的損失是由于第三者的過錯造成的，同時第三者依法應(yīng)當(dāng)對損失承擔(dān)賠償責(zé)任。(2)造成保險車輛損失的原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍的事故。(3)保險人依照保險合同的約定向被保險人履行了賠償義務(wù)，并取得了被保險人的權(quán)益轉(zhuǎn)讓證明。(4)根據(jù)《交強險條例》規(guī)定的情形。2)追償前的主要準(zhǔn)備工作(1)要求被保險人簽署保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓書。要求被保險人提供第三者做出保險事故的證據(jù)，此處證據(jù)主要是指正常賠案所需單證(2)之外的有利于我司代賠追償?shù)淖C據(jù)，比如：標(biāo)的車的停放收費憑證、高速公路收費發(fā)票等3)追償?shù)姆椒?1)直接向第三者提出請求，常以追償函的形式提出。(2)對第三者提起訴訟。

4)追償案件的處理流程

(1)保險車輛發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負責(zé)賠償?shù)?，被保險人應(yīng)當(dāng)向第三方提出索賠請求。(2)第三方不予賠償?shù)?，由被保險人提交“機動車輛保險索賠申請書”及有關(guān)單證，簽署“機動車保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”，將向第三方追償?shù)臋?quán)利書面轉(zhuǎn)讓給保險人。

(3)或由交警要求在交強險限額內(nèi)墊付醫(yī)療費用及法院根據(jù)《條例》第22條判決保險人賠付給三者。(4)保險人按照保險合同約定進行賠償理算，支付賠款。(5)保險人賠償后，有關(guān)部門組織向第三方提起追償。(6)代位賠償后，追回的款項沖減賠款。(7)保險人向第三方追償?shù)玫降目铐棾^保險賠償金額時，超過部分應(yīng)退還被保險人。3.特殊案件的處理

1)快賠案件(1)快賠案件的實施條件。①案件總損失金額不超過人民幣3000元。②出險原因清除，保險責(zé)任明確，損失容易確定。③出險次數(shù)不超過2次，且出險日期不在距保單起止日期7天之內(nèi)。④僅車物損失無人傷。(2)快賠案件的特點。

①單證簡化。

②快速理賠。

2)拒賠案件

(1)拒賠案件的常見拒賠原因

(2)拒賠案件的處理要求

①合法性要求。②時效要求。

③制式要求。④流程化要求。

3)通融案件

(1)通融案件的幾種主要情形(2)通融案件的處理要求4)先行賠付案件(1)先行賠付案件的主要情形(2)先行賠付案件的主要目的5)訴訟案件

(1)訴訟案件的分類①道路交通事故損害賠償糾紛案件。

②保險合同糾紛案件。(2)保險公司訴訟案件的一般處理過程保險公司訴訟案件一般處理流程

二、任務(wù)實施項目訴訟案件的處理1.案情概況2008年2月25日01時30分許，張某駕駛車牌為蘇AZ93**捷達轎車行駛在南京市鼓樓區(qū)湖南路獅子橋處時，因駕駛不慎與護欄相撞，造成車輛及三者護欄損壞（后經(jīng)評估車輛損失7050元，護欄損失4250元）。案發(fā)后駕駛員張某第一時間向保險公司報案，保險公司值勤查勘員第一時間趕到現(xiàn)場，對現(xiàn)場進行查勘，并按操作規(guī)范對駕駛員做了詢問筆錄，通過筆錄得知該車是張某向租賃公司以每天150元價格租來的。事后查勘員立即上報上級領(lǐng)導(dǎo)進一步處理，保險公司通過深入調(diào)查了解得知：該車是被保險人虞某將車交給江蘇某汽車租賃公司，租賃公司彭某以150元的價格出租給張某，并簽訂了租賃合同，張某并支付了1000元押金。保險公司并獲取了相關(guān)證據(jù)。事故現(xiàn)場照片

案情查明，該車的承保使用性質(zhì)為非營運，該起事故不屬商業(yè)險保險責(zé)任，經(jīng)保險公司理賠部慎重考慮對該起事故商業(yè)險損失部分做出了拒賠的決定，并于2008年3月12日出具了“機動車輛保險拒賠通知書”。

事后被保險人不服，于2008年4月8日起訴至南京市鼓樓區(qū)人民法院，請求賠償車損及護理損失共11320元。保險公司于4月15收到法院傳票。

該事故車在保險公司投保交強險、車損險（足額投保）、第三者責(zé)任險（保額50萬）等，保險期限，2007年10月01日零時起2008年9月30日二十四時止，并特別約定：本保險單承保非營運車輛，如用于營運運輸或出租，并在此期間發(fā)生事故，保險人對事故損失不負賠償責(zé)任。

保單信息

2.處理過程簡述1)審核賠案。

保險公司收到法院傳票及訴狀副本后應(yīng)審核結(jié)合案情審核相關(guān)材料。

(1)審核起訴狀。

被保險人訴請金額與實際損失金額基本相符，共要求保險公司賠付損失11320元；并承擔(dān)訴訟費用。

(2)原告提供的證據(jù)材料。

從被保險人提供的證據(jù)可以基本反映單證均合格有效，案情及損失屬實。證據(jù)材料（兩證、事故證明）

(3)結(jié)合訴訟材料審核賠案。

通過審核被保險人的證據(jù)材料，結(jié)合保險公司對案件調(diào)查信息可確定：該案事故及損失屬實，被保險人遞交的材料均合格有效，本案的爭議點為該車已非營運承保，出租使用期限發(fā)生事故不屬保險責(zé)任。同時經(jīng)核實發(fā)現(xiàn)，該保單投保人未簽字。2)準(zhǔn)備應(yīng)訴。

保險公司經(jīng)審核案件于2008年4月20日遞交了答辯狀及相關(guān)證據(jù)材料。保險公司遞交的證據(jù)清單

駕駛員陳述的“事故經(jīng)過描述”3)出庭應(yīng)訴。

法院傳票

4)一審判決。

法院認為原、被告雙方簽訂的保險合同合法有效。商業(yè)險保單中關(guān)于出租免賠的特別約定系保險合同雙方當(dāng)事人在締約過程中達成的合意，而非保險公司單方面提供的保險人免責(zé)條款，不適用保險法關(guān)于保險合同中規(guī)定有關(guān)保險人的免責(zé)條款須明確說明才生效的規(guī)定。根據(jù)特別約定，原告在保險期限內(nèi)，將被保險車輛出租給張某，張某在租賃期間發(fā)生交通事故，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

法院最終于2008年6月11日判決保險公司在交強險限額內(nèi)賠付原告2000元，案件受理費90元，減半收取45元，由原告承擔(dān)37.05元，被告保險公司承擔(dān)7.95元。此案判決后，雖然法院未判交強險賠付應(yīng)增加保費，但綜合考慮保險公司未上訴。

5)上訴。

法院判決后，保險公司未上訴，被保險人于2008年6月20日提出上訴。6)二審判決。

南京市中級人民法院于2008年8月21日開庭審理此案，庭審中保險公司答辯稱：原審判決認定事實清楚，使用法律正確。特別約定是雙方協(xié)商一致的結(jié)果，保險合同的形式體現(xiàn)于保險單上，并非責(zé)任免賠條款。保險公司及原告方均未提交新證據(jù)。

最終法院駁回上訴，維持原判。

二審傳票法院判決結(jié)果7)理算支付賠款。

保險公司于2008年9月3日按判決書賠付被保險人虞某2007.95元（其中交強險賠款2000元、一審訴訟費7.95元）。

保險公司賠付金額

學(xué)習(xí)任務(wù)7

人傷案件的理賠與核損

一、知識準(zhǔn)備

1.人傷案件的搶救責(zé)任

1)車輛駕駛?cè)说膿尵蓉?zé)任:

搶救受傷人員既是車輛駕駛?cè)说囊豁椃ǘx務(wù)，也是人道主義精神的體現(xiàn)。

2)醫(yī)療機構(gòu)的搶救責(zé)任:

搶救治療道路交通事故受傷人員是所有醫(yī)療機構(gòu)的責(zé)任，拒絕、放棄、拖延搶救治療均要承擔(dān)法律責(zé)任。3)保險公司支付搶救費用的責(zé)任:

保險公司拒絕、拖延支付或墊付搶救費用的，要承擔(dān)法律責(zé)任。

4)社會救助基金墊付搶救費用的責(zé)任:

根據(jù)新版《道路交通安全法》第七十五條規(guī)定:“搶救費用超過責(zé)任限額的，未參加機動車第三者責(zé)任強制保險或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會救助基金先行墊付部分或者全部搶救費用，道路交通事故社會救助基金管理機構(gòu)有權(quán)向交通事故責(zé)任人追償。”

2.人身損害的后果及賠償項目

1)造成傷害但未達到殘疾的賠償項目。

交通事故損害賠償主要涉及醫(yī)療支出的各種費用、因誤工而減少的收入，部分情形下還有精神撫慰金。受害人請求賠償?shù)捻椖恳话惆?醫(yī)療費、誤工費、護理費、交通費、住宿費、住院伙食補助費、必要的營養(yǎng)費。

2)傷害致殘的賠償項目。

受害人因傷致殘的，受害人請求賠償?shù)捻椖砍松鲜龈黜椡猓€包括:傷殘鑒定費、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、被扶養(yǎng)人生活費、康復(fù)護理費、繼續(xù)治療費、整容費、精神損害撫慰金等。

3)傷害致死的賠償項目。

醫(yī)療費、誤工費、護理費、交通費、住宿費、住院伙食補助費、必要的營養(yǎng)費、被扶養(yǎng)人生活費、喪葬費、死亡補償費、精神損害撫慰金以及受害人親屬辦理喪葬支出的交通費、住宿費和誤工費等其的合理的費用。

3.人傷案件的理賠流程

4.人傷案件的核損1)人傷案件理賠的費用項目:

(1)常規(guī)項目。

醫(yī)療費、誤工費、護理費、就醫(yī)期間的交通費、住宿費、住院伙食補助費、必要的營養(yǎng)費、適當(dāng)?shù)恼葙M。

(2)造成殘疾增加的項目。

殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、被扶養(yǎng)人生活費、康復(fù)費、定殘后的護理費、后續(xù)治療費。

(3)造成死亡增加的項目。

喪葬費、被扶養(yǎng)人生活費、死亡賠償金、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費、住宿費、誤工損失。2)核損流程:

3)核損標(biāo)準(zhǔn)

(1)醫(yī)療費的核損:

審核依據(jù)→《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十九條。

第十九條規(guī)定:醫(yī)療費根據(jù)醫(yī)療機構(gòu)出具的醫(yī)藥費、住院費等收款憑證，結(jié)合病歷和診斷證明等相關(guān)證據(jù)確定。賠償義務(wù)人對治療的必要性和合理性有異議的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任。醫(yī)療費的賠償數(shù)額，按照一審法庭辯論終結(jié)前實際發(fā)生的數(shù)額確定。器官功能恢復(fù)訓(xùn)練所必要的康復(fù)費、適當(dāng)?shù)恼葙M以及其他后續(xù)治療費，賠償權(quán)利人可以待實際發(fā)生后另行起訴。但根據(jù)醫(yī)療證明或者鑒定結(jié)論確定必然發(fā)生的費用，可以與已經(jīng)發(fā)生的醫(yī)療費一并予以賠償。

(2)

誤工費的核損:

審核依據(jù)→《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十條。

第二十條規(guī)定:誤工費根據(jù)受害人的誤工時間和收入狀況確定。誤工時間根據(jù)受害人接受治療的醫(yī)療機構(gòu)出具的證明確定。受害人因傷致殘持續(xù)誤工的，誤工時間可以計算至定殘日前一天。受害人有固定收入的，誤工費按照實際減少的收入計算。受害人無固定收入的，按照其最近三年的平均收入計算；受害人不能舉證證明其最近三年的平均收入狀況的，可以參照受訴法院所在地相同或者相近行業(yè)上一年度職工的平均工資計算。(3)護理費的核損:

審核依據(jù)→《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十一條、第三十二條。

第二十一條規(guī)定:護理費根據(jù)護理人員的收入狀況和護理人數(shù)、護理期限確定。護理人員有收入的，參照誤工費的規(guī)定計算；護理人員沒有收入或者雇傭護工的，參照當(dāng)?shù)刈o工從事同等級別護理的勞務(wù)報酬標(biāo)準(zhǔn)計算。護理人員原則上為一人，但醫(yī)療機構(gòu)或者鑒定機構(gòu)有明確意見的，可以參照確定護理人員人數(shù)。護理期限應(yīng)計算至受害人恢復(fù)生活自理能力時止。受害人因殘疾不能恢復(fù)生活自理能力的，可以根據(jù)其年齡、健康狀況等因素確定合理的護理期限，但最長不超過二十年。受害人定殘后的護理，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其護理依賴程度并結(jié)合配制殘疾輔助器具的情況確定護理級別。(4)交通費的核損

審核依據(jù)→《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十二條。

第二十二條規(guī)定:交通費根據(jù)受害人及其必要的陪護人員因就醫(yī)或者轉(zhuǎn)院治療實際發(fā)生的費用計算。交通費應(yīng)當(dāng)以正式票據(jù)為憑；有關(guān)憑據(jù)應(yīng)當(dāng)與就醫(yī)地點、時間、人數(shù)、次數(shù)相符合。(5)住宿費的核損

審核依據(jù)→《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十三條。第二十三條第二款規(guī)定：受害人確有必要到外地治療，因客觀原因不能住院，受害人本人及其陪護人員實際發(fā)生的住宿費和伙食費，其合理部分應(yīng)予賠償。

(6)住院伙食補助費的核損

第二十三條規(guī)定:住院伙食補助費可以參照當(dāng)?shù)貒覚C關(guān)一般工作人員的出差伙食補助標(biāo)準(zhǔn)予以確定。受害人確有必要到外地治療，因客觀原因不能住院，受害人本人及其陪護人員實際發(fā)生的住宿費和伙食費，其合理部分應(yīng)予賠償。審核依據(jù):→《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十三條。

(7)營養(yǎng)費的核損審核依據(jù):→《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十四條

第二十四條規(guī)定:營養(yǎng)費根據(jù)受害人傷殘情況參照醫(yī)療機構(gòu)的意見確定。

(8)殘疾賠償金的核損

審核依據(jù):→《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十五條。

第二十五條規(guī)定:殘疾賠償金根據(jù)受害人喪失勞動能力程度或者傷殘等級，按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，自定殘之日起按二十年計算。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的，按五年計算。(9)殘疾輔助器具費的核損審核依據(jù):→《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十六條。

第二十六條規(guī)定:殘疾輔助器具費按照普通適用器具的合理費用標(biāo)準(zhǔn)計算。傷情有特殊需要的，可以參照輔助器具配制機構(gòu)的意見確定相應(yīng)的合理費用標(biāo)準(zhǔn)。輔助器具的更換周期和賠償期限參照配制機構(gòu)的意見確定。

(10)喪葬費及死亡賠償金的核損

審核依據(jù):→《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十七條和二十九條、第三十條。

第二十七條規(guī)定:喪葬費按照受訴法院所在地上一年度職工月平均工資標(biāo)準(zhǔn)，以六個月總額計算。

第二十九條規(guī)定:死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按二十年計算。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的，按五年計算。

第三十條規(guī)定:賠償權(quán)利人舉證證明其住所地或者經(jīng)常居住地城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入高于受訴法院所在地標(biāo)準(zhǔn)的，殘疾賠償金或者死亡賠償金可以按照其住所地或者經(jīng)常居住地的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)計算。(11)被扶養(yǎng)人生活費的核損

審核依據(jù):→《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十八條和第三十條。

第二十八條規(guī)定:被扶養(yǎng)人生活費根據(jù)扶養(yǎng)人喪失勞動能力程度，按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費性支出和農(nóng)村居民人均年生活消費支出標(biāo)準(zhǔn)計算。被扶養(yǎng)人為未成年人的，計算至十八周歲；被扶養(yǎng)人無勞動能力又無其他生活來源的，計算二十年。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的，按五年計算。被扶養(yǎng)人是指受害人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)扶養(yǎng)義務(wù)的未成年人或者喪失勞動能力又無其他生活來源的成年近親屬。被扶養(yǎng)人還有其他扶養(yǎng)人的，賠償義務(wù)人只賠償受害人依法應(yīng)當(dāng)負擔(dān)的部分。被扶養(yǎng)人有數(shù)人的，年賠償總額累計不超過上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費性支出額或者農(nóng)村居民人均年生活消費支出額。

第三十條規(guī)定:賠償權(quán)利人舉證證明其住所地或者經(jīng)常居住地城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入高于受訴法院所在地標(biāo)準(zhǔn)的，殘疾賠償金或者死亡賠償金可以按照其住所地或者經(jīng)常居住地的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)算。被扶養(yǎng)人生活費的相關(guān)計算標(biāo)準(zhǔn)，依照前款原則確定。

二、任務(wù)實施

項目1人傷案件的查勘

1.案情概況

報案號:××××××

被保險人:上?！痢痢凉荆囆?北京J1041CE4D。報案信息:被保險人上海×××公司的一輛北京J1041CE4D于2007年9月22日16:00與另一輛車發(fā)生兩車碰撞事故，致使標(biāo)的車的車上人員一死兩傷，第三者的車上有5名人員受傷。標(biāo)的車投保了車上人員責(zé)任險三個座位，1萬元/座，保險金額共計3萬元。

接到報案后，人傷查勘人員去南匯中心醫(yī)院探視時發(fā)現(xiàn)，駕駛員沒受傷，據(jù)標(biāo)的車的車上傷者稱，事發(fā)當(dāng)時傷者三人皆在貨車的車廂上，沒有在駕駛室內(nèi)，只有駕駛員一人在駕駛室內(nèi)，查勘人員作調(diào)查筆錄后通知投保人，車上乖客的人傷拒賠。

2.查勘