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文檔簡介
建筑安裝工程一切險實務(wù)
展業(yè)步驟
一、及時獲取項目信息
展業(yè)工作的第一步就是收集信息。保險從業(yè)人員務(wù)必充分重視信息工作,由于信息就是一種資源,特
別在市場競爭十分猛烈的當(dāng)今保險市場上,先獲得信息,就占據(jù)了主動地位。通常,工程項目信息來源有
下列幾個方面:
I、新聞媒體,如報紙、廣播、電視等。許多項目的立項、意向性簽約等前期動態(tài),往往首先通過媒體
向外界透露。
2、政府有關(guān)職能部門,如經(jīng)委(工業(yè)項目)、農(nóng)委(農(nóng)業(yè)項目)、貿(mào)發(fā)委(貿(mào)易系統(tǒng))、建委(施工審
批)、外資委(外資或者合資項目)、計委(重大能源項目)、交通委(基礎(chǔ)交通設(shè)施)等。應(yīng)注意主動與這
些部門接觸,保持良好的關(guān)系,建立穩(wěn)固的信息渠道。
3、銀行或者其他金融機構(gòu)。在大多數(shù)情況下,投資者會向銀行或者通過一些金融機構(gòu)融通資金。假如
需要在我國境內(nèi)融資,幾家大的專業(yè)銀行確信會受到咨詢;假如在海外融資,有的時候也會請國內(nèi)銀行或
者金融機構(gòu)提供擔(dān)?;蛘哂嘘P(guān)服務(wù)。
4、承包商。特別是資信好、實力強的承包商會得到較多的投標信息。
5、現(xiàn)有的客戶。若直接或者間接參與項口的投資者是我們現(xiàn)有的客戶,信息來源是最直接的。
以上介紹的僅是幾個要緊的信息來源,除此之外,當(dāng)然還有許多其他的信息來源。應(yīng)該根據(jù)市場的情
況,建立起一個宏觀、微觀相結(jié)合的立體的信息系統(tǒng),保證及時獲取有價值的展業(yè)信息。信息的價值在于
被合理地運用,因此,除了有收集信息的網(wǎng)絡(luò)之外,還要注意疏通信息流通渠道,使之能夠被及時匯總、
整理,并輸送到最能發(fā)揮其價值的使用者手中,真正實現(xiàn)資源共享。
二、跟蹤熟悉項目情況
在獲取項目立項的初步信息之后,要立即向有關(guān)方面進一步熟悉項目的基本情況,包含項目的利益方,
如所有人、投資人、債權(quán)人或者融資人、要緊設(shè)備與原材料的供貨商或者制造商、承包商等等,與他們之
間的經(jīng)濟利益與契約關(guān)系,項目的資金來源與投資總額,項目的主管單位與主管領(lǐng)導(dǎo),項口的性質(zhì)(合資/
獨資)等等。
三、根據(jù)項目的性質(zhì)與資金來源制定展業(yè)計劃
展業(yè)計劃應(yīng)根據(jù)項目的具體情況進行籌劃,并無一定之規(guī),但基本上有下列幾種思路:
1利用資金來源展業(yè)。爭取2、利用項目主管部門3、若投資者是4、若是外商獨資開5、若是中外合資或者合
貸款銀行或者參與融資的有展業(yè)。爭取政府主管國內(nèi)企業(yè),除發(fā)的項目,應(yīng)積極宣作開發(fā)的項目,則要熟
關(guān)金融機構(gòu)作為業(yè)務(wù)代理人,部門與項目的要緊領(lǐng)直接展業(yè)外,傳本公司的優(yōu)勢與悉哪一方占主導(dǎo)地位,
往往能夠?qū)幦№椖康谋kU導(dǎo)對保險的支持,往還要注意做好強大的補償能力,以確定展業(yè)工作的重點方
起到事半功倍的作用。由于投往能在項目的初期就其上級公司或優(yōu)質(zhì)的服務(wù)爭取其向。但就通常情況而言,
資項目取得保險保障是符合能夠確定保險事宜。者主管機構(gòu)的投保。合資或者合作各方的工
融資人的利益的。我們要主動工作。作我們務(wù)必做好,防止
建議融資人將保險費列入貸引起其內(nèi)部矛盾,增加
款額度之內(nèi)。假如項目的資金我們的展業(yè)難度。
來源是國家計委的撥款,則需
要及時做好政府部門的工作,
使之明了項目的風(fēng)險及保險
的積極作用,支持我們開展保
險工作,并將保險費列入撥款
額度之內(nèi)。
四、向業(yè)主與投資人提交保險建議書
保險建議書是保險人應(yīng)投保人的要求,在對項口進行了認確實考察、評估與研究的基礎(chǔ)上提供給投保
人的風(fēng)險管理與保險方面的專業(yè)意見書。其目的是讓投保人對工程的風(fēng)險狀況有一個全面與專業(yè)的熟悉,
并同意保險人提出的初步建議。
建議書應(yīng)包含下列內(nèi)容:
突出介紹本公司的服務(wù)宗旨、規(guī)模、險種范圍、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)分布、市場占有率
1、保險人的簡介與補償能力等等,特別是對承保經(jīng)驗的介紹是十分重要的,應(yīng)列出曾經(jīng)承保
過的重大項目,特別是與該項目類似的項目。
具體分析該投資項目可能面臨的各類風(fēng)險,與能夠采取的風(fēng)險操縱與轉(zhuǎn)嫁方
式,包含加強管理與購買保險、保險費預(yù)算等。保險人進行風(fēng)險評估時要注
意避免單純從保險人或者承保風(fēng)險的角度看問題,應(yīng)該先對投保人的風(fēng)險進
2、風(fēng)險評估行較為全面系統(tǒng)的評估,然后逐步過渡到從保險與保險方案的角度設(shè)計。風(fēng)
險評估的要緊內(nèi)容通常包含:項目總體情況;設(shè)計、工藝技術(shù)、施工管理;
保風(fēng)險平面分布評估;風(fēng)險時間分布評估;分析風(fēng)險單位與PML(最大可能缺
險失);以往缺失情況分析。
保險方案建議是利用工程保險與有關(guān)保險產(chǎn)品與技術(shù),提出一個有針對性的
建
3、保險方案建議保險方案。包含風(fēng)險管理(評估風(fēng)險及提出改善風(fēng)險的建議)、設(shè)計保險方案
議等。
書介紹本公司就項目的保險所能提供的服務(wù),對承包后的服務(wù)作出承諾,包含
定期進行風(fēng)險巡視,提供防損建議,發(fā)生缺失后的有關(guān)理賠服務(wù)措施,比如
4、服務(wù)與承諾
聯(lián)系人、報案電話、接獲報案后查勘人員到場的時間、是否聘請缺失理算師、
預(yù)付賠款的做法與最長結(jié)案時間等。
比如:
(1)投保的方式。說明應(yīng)由誰投保及如何投保,分析不一致投保方式的利弊所
5、其他建議事項在;
(2)承包合同中應(yīng)包含保險的內(nèi)容,并能夠提供有關(guān)的措辭;
(3)與項目有關(guān)的其他建議。
五、收集項目資料及實地風(fēng)險查勘
通過對工程有關(guān)文件資料的批閱與實地風(fēng)險查勘,能夠深化對項目的感知程度,具體掌握項目風(fēng)險情
況的第一手資料,為日后厘訂保險費率與核實投保申請書的內(nèi)容提供重要的根據(jù)。另一方面,保險人掌握
了這些資料,也有利于今后指導(dǎo)被保險人做好防災(zāi)防損工作,有效地操縱施工風(fēng)險,需收集的要緊資料有:
I、工程設(shè)計書與要緊的結(jié)構(gòu)圖。通過這些資料能夠熟悉工程的性質(zhì)、特點、施工方法及其可靠程度、
抵抗災(zāi)害的能力等;
2、工程地質(zhì)報告及當(dāng)?shù)厮臍庀筚Y料。通過這些費料能夠熟悉工地的自然地理條件與鄰近地區(qū)的環(huán)境
條件,分析工程施工的危險程度與對第三者可能造成的缺失等;
3,工程進度表??墒煜すこ淘诟鱾€不一致時期的進展情況與施工風(fēng)險在時間上的分布,包含工程的的
期限、各個階段的進度、試車期與保證期的具體要求等;
4,工地略圖。能夠熟悉工程的整體布局,為防范風(fēng)險及確定最大可能缺失提供根據(jù);
5、工程承包合同??墒煜づc工程有關(guān)的一些內(nèi)容,包含工程各關(guān)系方的名稱、在工程中扮演的角色、
相互之間的工作關(guān)系與各自應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)等;
6、工程金額明細表。能夠熟悉工程的總造價、各個分項的造價、各項物料與機器設(shè)備的價值、設(shè)計、
施工、運輸、關(guān)稅等費用的構(gòu)成情況等。
在收集以上資料的同時,還應(yīng)到施工現(xiàn)場進行實地查勘,熟悉項口的風(fēng)險環(huán)境資料?,為承保方案的制
定與今后的理賠工作提供根據(jù)。
六、與被保險人協(xié)商保險保障的內(nèi)容與條件
被保險人大多不是保險方面的專家,對投保的手續(xù)與保險內(nèi)容及條件所知有限。因此,保險人應(yīng)主動
向被保險人介紹有關(guān)情況,熟悉其保險的需求,并與其協(xié)商有關(guān)的保險條件。在大多數(shù)情況下,這種協(xié)商
的過程需要反復(fù)進行,不可能一次成功的。需要與被保險人協(xié)商的要緊內(nèi)容有:
1、投保的項目范圍及其應(yīng)投保的保險金額;
2、物質(zhì)缺失部分的免賠額及特種危險賠償限額;
3、保險期限與安裝項目的試車羸一
4、是否投保施工機具設(shè)備,明確其種類、重置價值、與滯留工地的時間;
5、是否投保場地清理費與專業(yè)費用及其保險金嬴一
6、是否投保工地內(nèi)或者鄰近的現(xiàn)存建筑物及其保險金額;
7、是否投保第三者責(zé)任險及其賠償限額與免賠額;
8、是否加保保證期保險及其保險期限與責(zé)任范圍;
9、是否需要一些特別附加保障及其具體條件;
10、其他需要協(xié)商的事宜,如分期付款、保險費的幣別及折算率等。
七、制定承保方案
投保人的要求明確后,可在總體風(fēng)險評估的基礎(chǔ)上,會同承保部門設(shè)計制定全面的承保方案。初步方
案形成后,還需與被保險人反復(fù)協(xié)商并作出修正,最終取得共識,形成雙方都認同的保險方案。需要注意
的是,假如項目的保險金額超過出單公司的核保權(quán)限,出單公司應(yīng)事先報請上級公司同意有關(guān)條件與費率
后才能最終確定保險方案。
八、同意投保申請文件及審核
被保險人在填寫投保申請書時,不可避免地會遇到一些技術(shù)方面的問題。如今,為了使投保申請書的
內(nèi)容能正確反映風(fēng)險的實際情況,保險人能夠予以必要的協(xié)助,指導(dǎo)被保險人正確、完整地予以填報。但
是,在任何情況下,保險人都不得代替被保險人填寫投保申請書,以避免日后引起不必要的糾紛。填寫完
畢后的投保申請書,應(yīng)由被保險人的要緊領(lǐng)導(dǎo)簽字并加蓋公章。在收到被保險人提交的投保文件后,保險
人應(yīng)當(dāng)認真予以審核。若發(fā)現(xiàn)投保文件的內(nèi)容有不真實、遺漏或者錯誤之處,應(yīng)及時商請被保險人予以更
正。若在投保的當(dāng)時,被保險人出于某種正當(dāng)?shù)睦碛?,無法立即提供保險人所要求的有關(guān)的工程文件副本,
那么最遲不得晚于工程正式動工時。
九、出具保險單與收取保險費
在投保申請文件審核無誤之后,保險人應(yīng)立即出具保險單。建工險的保險單內(nèi)容較多,技術(shù)性強,繕
制與校對可能需時較長,在必要時,保險人能夠先出具暫保單(COVERNOTE),
以解決出單時間不能滿足被保險人急于獲取保險合同的需要而出現(xiàn)的矛盾。保險單繕制完成之后,應(yīng)將保
險單正本與保險費通知書交給被保險人,并請其審核,若有錯漏之處,應(yīng)收回重新繕制或者以批單的方式
予以修正。上述工作完成之后,應(yīng)及時促請被保險人按照保險合同的規(guī)定交納約定的保險費。保險人只有
在實際收到約定的保險費之后,才能將保險費收據(jù)的正本送交被保險人或者投保人。
十、做好承保后的后續(xù)服務(wù)工作
承保工作完成之后,保險人還要注意做好經(jīng)常性的售后服務(wù),包含保險單的批改、防災(zāi)防損服務(wù)、理
賠服務(wù)與被保險人要求的其他服務(wù),切忌在收取保險費之后就放松了服務(wù),由于,項目承保工作的完成,
并不是保險工作的結(jié)束,而是新一輪保險展業(yè)工作的開始。
展業(yè)工作的注意事項
一、工程承包方式與工程所有人、主承包商投保原則
(-)工程承包方式
我國目前尚無統(tǒng)一的工程承包方式與承包工程合同條件,目前常見的承包方式要緊有:
全部承包部分承包承包商只提供勞務(wù)分段或者分項承包
工程的所有人將工程建設(shè)業(yè)主負責(zé)工程的設(shè)計并工程所有人負責(zé)設(shè)計、提前面提到的三種承包方式中,通
的所有事務(wù)全部承包給一提供部分建筑材料與設(shè)供建筑材料與工程技術(shù)指常都有一個主承包商,牽頭負責(zé)
家施工單位,后者作為項備,承包商負責(zé)提供部分導(dǎo)監(jiān)督,承包商只提供勞整體工程的施工組織與實施。但
目的總承包商負責(zé)設(shè)計、建筑材料與工程施工,雙務(wù),負責(zé)施工。如今,工關(guān)于一些大型工程,比如高速公
供料、訂購設(shè)備、施工等方都承擔(dān)部分風(fēng)險責(zé)任。程合同的雙方亦都承擔(dān)部路、火電站、水電站、橋梁等工
全部工程內(nèi)容,最后按“交能夠由業(yè)主與承包商雙分風(fēng)險責(zé)任,但承包商的程,由于這類工程工期長,技術(shù)
鑰匙"(TURNKEY)的方方協(xié)議推舉一方為投保責(zé)任風(fēng)險相對較小??缍却?,資金需要量大而且籌集
式將完工的建筑物交付給人,并在承包合同中注的時間長,有的時候項目的所有
工程的所有人。在此期間,明。人會出于管理、資金調(diào)度或者技
盡管總承包商可能會根據(jù)術(shù)上的原因,將一項工程分成幾
需要而將部分工程項目再個階段或者部分而分別對外發(fā)
轉(zhuǎn)包給分承包商,但仍由包。如今,每一個承包商對所有
總承包商對工程所有人全人而言都是獨立的,相互之間沒
面負責(zé)。按這種情況,總有契約關(guān)系并不負連帶責(zé)任,由
承包商應(yīng)承擔(dān)工程的要緊所有人負責(zé)總體施工的組織、監(jiān)
風(fēng)險責(zé)任。督與協(xié)調(diào)。這種情況下,所有人
自然對整個工程承擔(dān)要緊的風(fēng)險
責(zé)任。
(-)工程所有人、主承包商投保原則
在實際的工程承包過程中,還可能會派生出許多變異的承包方式。而在不一致的承包方式下,被保險
人投保的方式都會是完全不一致的。投保人可能是所有人,或者主承包商,也有可能是分承包商。特別是
在工程分段或者分塊承包的情況下,可能會出現(xiàn)多頭投保的局面,牽涉到多張保險保障有差異的保險單甚
至多個保險人,使整個項目的保險相當(dāng)混亂。從保險的角度來看,這種局面對被保險人是十分不利的,特
別當(dāng)出現(xiàn)保險事故時,會引起許多“扯皮”的問題:若兩個階段的保險銜接不當(dāng),還有可能出現(xiàn)保險保隙
空白的危險。為了簡化保險運作,避免以上不利情況的出現(xiàn),在實踐經(jīng)驗積存的墓礎(chǔ)上,逐步形成了兩種
最佳的投保方式,即主承包商或者工程所有人投保原則。
投保方式說明優(yōu)點缺點
在大多數(shù)情況,特別是分段承包的1業(yè)主能夠?qū)φ麄€工程的危險業(yè)主會因此而增加很
情況下,最好應(yīng)自始至終地由所有管理與轉(zhuǎn)嫁有充分的操縱權(quán);多事務(wù)工作。
人出面對整個工程安排工程保險,2可防止保險多頭辦理而造成
業(yè)在將有關(guān)的關(guān)系方作為共同被保的保障差異或者保障脫節(jié);
主
險人的同時,能夠明確要求保險人3相比于多頭投保的方式,被
出
面把自己(即工程所有人)作為保險保險人能夠操縱或者減少保險
投合同項下的第一受益人。費的支出;
保
4發(fā)生賠案后,只需向一家保
險人索賠,能夠減少不必要的
爭議。
假如工程承包架構(gòu)中有主承包商能夠免除業(yè)主為安排項目保險所有人可能對工程保
主
承存在,不論使用何種承包方式,工而需做的大量事務(wù)性工作,包險的具體安排失去操
包程所有人均可指定由主承包商出含投保、交保費、保單生效后縱,如保險保障是否
商面投保整個工程的保險,并在承包風(fēng)險變更通知、缺失通知與索全面、承包商與保險
出
價中給出保險費的預(yù)算。同時要求
面賠等義務(wù)。人所談的具體條件等
投把各有關(guān)利益方(比如所有人、分等,同時不易操縱保
保承包商等)列為保險合同項下的共險費的支出。
同被保險人。
(三)保險費的承擔(dān)方式
不論由誰出面投保,從道理上講或者從資金的來源來看,保險費都是由工程所有人承擔(dān)的。由于,所
保險的工程屬于所有人的財產(chǎn),盡管承包商要承擔(dān)施工的風(fēng)險,但從性質(zhì)來說,承包商要緊是出售一種服
務(wù)而已,整個投資風(fēng)險的最終承擔(dān)者仍然是工程的所有人,因此,保險費應(yīng)由所有人承擔(dān)。即使是在承包
商出面投保的情況下,保險費也是包含在承包價格中的,最終的承擔(dān)人還是所有人。在實際運作中,保險
費的支付有下列幾種可能出現(xiàn)的情況:
1、所有人出面投保,由其直接支付;
2、主承包商出面投保并支付保險費。所有人在工程合同中列明保險費概算額度,并根據(jù)保險單與保險
費收據(jù)按實際支出向承包商撥款;
3、在工程市場供求極不平衡的情況下,盡管仍由主承包商或者分承包商出面投保并支付保險費,所有
人在承包價中并不給出此項預(yù)算,但強制承包商購買保險并自行解決有關(guān)費用。
保險費的支付方式,對保險人的展業(yè)、協(xié)商承保條件與收取保險費的工作會產(chǎn)生一定的影響,我們在展
業(yè)時應(yīng)盡早摸消情況,并做出相應(yīng)的計策。
二、把好工程合同關(guān)
工程合同是工程各有關(guān)關(guān)系方權(quán)利與義務(wù)的載體,假如保險人能把好這個關(guān)口,促使被保險人在有關(guān)
合同中將保險事項列為其中一項重要的內(nèi)容,則會對今后保險洽談的成功,起到相當(dāng)重要與積極的作用。
把好合同關(guān),一是要爭取工程所有人將保險條款事先列入有關(guān)工程合同,由于合同內(nèi)容一經(jīng)確定并對外發(fā)
出或者筌署,再要修改就十分困難了;二是協(xié)助工程所有人擬好合同內(nèi)有關(guān)保險的條款。通常而言,與保
險有關(guān)的工程合同要緊有工程招標書與工程承包合同。
(-)工程招標書
工程招標書是一項重要文件,也是今后編制工程承包合同的基礎(chǔ)。其中涉及保險的要緊內(nèi)容通常有:
1、應(yīng)購買保險的范圍。比如設(shè)備或者原材料的運輸保險、工程保險、第三者責(zé)任保險、雇
主責(zé)任保險、人身意外傷害保險與其他必要的保險,與各有關(guān)保險的基本保障范圍;
2、由誰出面辦理保險。比如所有人應(yīng)購買什么保險,承包商應(yīng)購買什么保險,被保險人的
范圍等;
3、保險費的來源。一定要列出保險費的預(yù)算,且額度要足夠,否則事后再追加較為困難;
4、有關(guān)項目的保險金額、賠償限額、貨幣幣別與保險期限等;
5、保險免賠額的承擔(dān);
6、有關(guān)風(fēng)險責(zé)任的承擔(dān)。比如保險除外責(zé)任造成的缺失,保險人因非除外責(zé)任的原因而拒
絕賠償?shù)娜笔У龋?/p>
7、對保險人的要求。說明保險人應(yīng)具備的某些重要條件。在某些特殊的情況下,所有人亦
有可能指定保險人;
8、工程所有人對保險事項的監(jiān)管。規(guī)定假如工程所有人發(fā)現(xiàn)承包商已購買的保險末達到工
程合同的要求,所有人能夠自行向保險人商榷變更保險條件或者另行購買其他保險予以保
障,所產(chǎn)生的費用由承包商承擔(dān)或者從工程款項的余額中扣除。
(-)工程承包合同
工程招標文件完成之后,還要注意把好工程承包合同關(guān),保證標書文件中的保險條款能在日后簽署的
工程承包合同中得到同樣的表達。
三、利用保險經(jīng)紀人進行間接展業(yè)
長期以來,我國未建立保險經(jīng)紀人制度。但隨著國家的改革開放與經(jīng)濟進展,一些海外投資者也將其
在海外的保險顧問或者保險經(jīng)紀人帶入了中國的保險市場。先是在沿海開放地區(qū)與經(jīng)濟特區(qū),逐步地,海
外保險經(jīng)紀人的觸角也伸人了內(nèi)陸地區(qū)。1998年2月16日,中國人民銀行頒發(fā)了《保險經(jīng)紀人管理規(guī)定
(試行)》,它標志著我國的保險經(jīng)紀人制度逐步走向規(guī)范管理的軌道。作為活躍的專業(yè)保險中介力量,保
險經(jīng)紀人的作用已越來越得到保險業(yè)人士與廣大保險消費者的重視,特別是在一些大型項目中,保險經(jīng)紀
人已經(jīng)發(fā)揮了不容忽視的影響力。但是,對我國保險業(yè)中的一部分從業(yè)人士來說,保險經(jīng)紀人目前還是一
個新事物,如何與他們合作,聯(lián)手進展中國的保險市場,還需要相當(dāng)一段時間的習(xí)慣過程。在這個問題上,
應(yīng)注意解放思想,轉(zhuǎn)變觀念,盡快地習(xí)慣這一新的市場環(huán)境。
在對經(jīng)紀人的使用中,保險人應(yīng)把握好幾個原則;一是持歡迎態(tài)度,充分利用他們與客戶之間的特殊
關(guān)系、技術(shù)優(yōu)勢與與保險人在項目爭取上的互利互惠關(guān)系(向保險人收取傭金),協(xié)助保險人進行直接或者
間接的展業(yè)。實踐證明,只要合作得好,保險經(jīng)紀人對保險人進展保險業(yè)務(wù)與開拓保險市場是大有幫助的。
二是持慎重態(tài)度,以我為主,始終掌握與保持主動。三是在保險費收取方面要嚴格管理。防止長期拖欠而
形成壞帳。四是不可將展業(yè)的工作全部交給保險經(jīng)紀人,應(yīng)堅持與加強直接展業(yè)的力度。五是與保險經(jīng)紀
人之間相互支持,有理有節(jié),進展長期的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。
四、加強同業(yè)間的業(yè)務(wù)合作
市場競爭機制的引進,大大改善了保險人的服務(wù)態(tài)度與服務(wù)質(zhì)量,對中國保險業(yè)的進展起到了積極的
促進作用。但也務(wù)必看到,在目前階段,各保險人為了進展業(yè)務(wù),相互之間競相以降低保費率、提高回傭
的方式爭攬業(yè)務(wù),價格競爭愈演愈烈,假如這種局面不能得到有效的操縱,長期進展下去會對我國的保險
業(yè)形成巨大的災(zāi)難。為了保險業(yè)共同的明天,更為了對被保險人負責(zé)與全社會的穩(wěn)固,保險人應(yīng)放開眼界,
加強相互合作與行業(yè)自律,遏制自殺性的惡性競爭。特別在一些大項目上,保險人能夠使用共?;蛘叻直?/p>
的形式加強合作。事實上,不論從業(yè)務(wù)進展還是風(fēng)險管理的角度來看,保險人相互合作的好處是顯而易見
的,一是增大了展業(yè)成功的可能性;二是能夠避免保險人以過低的保險費承保過大責(zé)任,從而影響保險人
的償付能力;三是合理地分散了危險。這樣的合作,既充分保護了保險人的共同利益,也有利于保險市場
的長期健康進展。
核保的基本原則
一、充分認識風(fēng)險,科學(xué)厘訂費率
保險費率的確定要有根據(jù),對工程保險來說,報價的根據(jù)就是承保前關(guān)于工程的風(fēng)險評估。有關(guān)風(fēng)險
資料越全面,厘訂的費率也越準確,由于不用加上安全因素(SAFETYFACTOR/MARGIN)。許多被保
險人不熟悉這一原理,因此,對保險人索取的資料總是有所保留,其結(jié)果是既承擔(dān)了較高的保險費,而且
在發(fā)生事故時還可能因違反誠信原則而影響或者被拒絕賠償。有些保險人為了遷就客戶,在資料不足甚至
沒有資料的情況下進行報價,這樣做是十分危險的。
二、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)分布合理
業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)分布合理是指,大小工程都要承保,高風(fēng)險業(yè)務(wù)與低風(fēng)險業(yè)務(wù)均衡進展。有的保險人往往過
于重視大型工程的承保,而忽視對通常中、小型工程的爭取。事實上,工程越大,潛在的危險性越高,缺
失的金額可能越大,假如沒有大量中、小工程的保費平衡,保險人的經(jīng)營就難以穩(wěn)固。
三、及時合理地分散危險
保險人對每一項承保的工程要制定合理的凈自留額(RETENTION),不能一味地追求自留保費而盲目
地加大自留額。特別是對危險性較高的工程,更應(yīng)注意安排再保險,以合理地分散危險。目前國際上許多
保險人都實行等級自留額的方法(GRADEDRETENTION),即對不一致的危險,采取不一致的自留額,
好業(yè)務(wù)適當(dāng)多自留一些,差業(yè)務(wù)則相對少自留一些,以保證經(jīng)營的穩(wěn)固。
四、避免參與惡性競爭
基于建筑工程的特性,工程保險不能像火災(zāi)保險一樣有固定的費率(TARIFFPRIMIUM)。因此,各
保險人的報價費率并無統(tǒng)一的市場標準,也很難受到行業(yè)監(jiān)督管理的制約,在爭取業(yè)務(wù)時就更容易出現(xiàn)惡
性降價的現(xiàn)象。惡性競爭不僅導(dǎo)致保險市場的混亂,而且一旦降低了保險費率水平,遇到缺失率惡化時,
保險人要提高費率就非常困難,經(jīng)營不僅沒有效益,甚至可能出現(xiàn)危機。
五、防止逆選擇投保(ANTI-SELECTION)
有些被保險人出于投機心理,僅僅將工程中最危險的部分進行投保,其余部分則不保。保險人假如發(fā)
現(xiàn)此類情形,應(yīng)予以拒?;蛘咛岣弑kU費率及嚴格限制保險條件。
六、定期分析缺失率
保險人要定期做好保費收入與賠款支出的統(tǒng)計分析工作,缺失率一旦接近或者超過經(jīng)營盈虧臨界點時
就應(yīng)認真分析情況,查找問題的原因,并設(shè)法加以改善,必要時應(yīng)提高保險費。
七、應(yīng)規(guī)定最低保險費
即每份保險單所應(yīng)收取的最低保險費。
八、核保權(quán)限分級管理
為了操縱風(fēng)險與彌補有關(guān)人員核保技術(shù)上的局限性,保險人務(wù)必實行核保權(quán)限管理,特別是使用總、
分、支公司管理結(jié)構(gòu)的保險人更應(yīng)如此。不僅上、下級公司之間,即使在同一級公司中,也應(yīng)根據(jù)不一致
核保人員的技術(shù)水平與經(jīng)驗相應(yīng)設(shè)立核保權(quán)限的規(guī)定。對超出核保權(quán)限的項目,特別是那些牽涉到分保的
項目,務(wù)必嚴格按規(guī)定上報審批。
九、核保工作要為展業(yè)服務(wù)
盡管核保工作關(guān)于科學(xué)地確定保險方案,實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營具有十分重要的意義,但是,核保工作也應(yīng)當(dāng)
注意表達其服務(wù)的功能與對業(yè)務(wù)進展的促進作用。核保工作只有實現(xiàn)了對展業(yè)人員的支持并促進了業(yè)務(wù)的
進展,才能稱得上是成功的核保。
核保技術(shù)
一、分析有關(guān)資料
工程保險的投保申請書中,規(guī)定應(yīng)提供六份文件,即工程承包合同、承包金額明細表、工程設(shè)計書、
工程進度表、地質(zhì)報告與工地略圖(平面圖)。通過對工程有關(guān)文件的批閱,能夠大致掌握與承保工程有關(guān)
的風(fēng)險情況,為下一步承保方案的制定與保險費率的厘訂打下良好的基礎(chǔ).從這些文件中,我們能夠熟悉
到的內(nèi)容有:
(一)工程承包合同
1、工程有關(guān)各方的名稱,在工程中的身份與彼此的關(guān)
系,與各自在工程中應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)與責(zé)任;
2、工程的名稱、所在地與工程建設(shè)的要緊內(nèi)容;
3、建設(shè)期時間的長短、具體開工與估計竣工日期、試
車期與保證期;
4、關(guān)于對工程、員工與第三者責(zé)任的保險要求,包含
由誰出面投保,被保險人的構(gòu)成,保險責(zé)任范圍,保險金額
與賠償限額,免賠額的承擔(dān),享受保險權(quán)益的順序等。
工程承包合同的內(nèi)容,是保險人制定保險合同的基本根
據(jù)。
承包金額明細表(三)工程設(shè)計書
、工程總造價或者概算總造價,叼各分1、工程的性質(zhì)、特點與結(jié)構(gòu)(鋼、混凝土、
額:磚混、木等);
、各類物料、機器設(shè)備的價值與施匚人2,牽涉到的施工方法及其危險程度,特別
資幅度:是基礎(chǔ)施工;
、設(shè)計、施工、運輸?shù)荣M用的構(gòu)成情況,3、工程的抗災(zāi)能力(指抗震、洪水、火等)。
承包金額明細表中的資料,是保險人確工程設(shè)計書的資料有助于保險人分析與推
價值與評估最大時能缺失的重要根據(jù)。斷工程危險的所在。
(四)工程進度表
1、各個施工階段的進度與試車期、保證期的安排;
2、施工組織安排的合理性及協(xié)調(diào)措施,如各承包商的施工隊伍進
退場的安排;
3、對易受季節(jié)性氣候影響的部分工程的施工時間安排是否合理,
預(yù)防災(zāi)害的措施如何。比如,除非由于趕工期或者其他無法避免的原因,
大面積開挖、基礎(chǔ)工程、大型結(jié)構(gòu)件吊裝等施工應(yīng)盡量躲開雨季或者臺
風(fēng)季節(jié)。
工程進度表通常用條狀圖(BARCHART)表示,保險人從中能夠
(五)地質(zhì)水文報告
1、工地水文及氣象資料,包含地下水位、最大雨量、最大風(fēng)速與風(fēng)向、鄰近海洋及河流
情況、歷史最高潮位與洪水水位、地震災(zāi)害的可能性及強度等。
2、工地地質(zhì)資料,包含土質(zhì)、基巖深度、土體的穩(wěn)固性等。工程的前期務(wù)必要對施工工
地的地質(zhì)進行鉆探分析,以作為未來結(jié)構(gòu)設(shè)計的根據(jù)。承包商也需要參考這些資料以確定合理
的施工方法,保險人則可從中熟悉地質(zhì)風(fēng)險對工程施工的危害性的大小。值得注意的是,地質(zhì)
鉆探的選點應(yīng)分布合理,并有足夠的密度,這樣得出的資料才具有足夠的可信度。有的工程所
有人為了節(jié)約開支,只要求進行象征性的鉆探,結(jié)果,所獲得的資料極不準確,使設(shè)計與施工
的風(fēng)險性都大大提高。
推斷工程地質(zhì)風(fēng)險時應(yīng)掌握的要點有:
(1)根據(jù)鉆孔的密度及分布情況,與鉆探承包商的資信情況,推斷地質(zhì)報告的準確性及結(jié)
構(gòu)設(shè)計的可靠性;
(2)根據(jù)地質(zhì)報告所提供的土體結(jié)構(gòu)及土層分布,推斷選用的施工方法的危險性,特別是
基礎(chǔ)施工;
(3)根據(jù)地下孤石、地下水位與土體穩(wěn)固性等因素,推斷引起工地周邊財產(chǎn)損害的風(fēng)險性。
3、工地周邊地質(zhì)環(huán)境,包含鄰近現(xiàn)有建筑物與工地的距離,建筑物及其基礎(chǔ)的結(jié)構(gòu)類型、
年齡與現(xiàn)有狀態(tài),周邊土體的穩(wěn)固性等。特別是在第三者責(zé)任保險項下加?!罢饎?、減弱支撐”
擴展責(zé)任的工程,保險人更是要全面熟悉工地周邊的地質(zhì)狀況。
地質(zhì)水文報告中的資料,是保險人推斷工程設(shè)計、工程施工特別是基礎(chǔ)施工與第三者責(zé)任風(fēng)
險性的重要根據(jù)。
(六)工程略圖
保險人至少應(yīng)獲取的圖紙包含:
1、工地布置圖(LAYOUTPLANORSITEPLAN)
能夠反映工地內(nèi)各建筑項目的分布及其相互距離、工地與周邊建筑物的相對位置、紅線
圖的范圍與施工的空間。
2、斷面圖(CROSS-SECTIONALPLAN)
能夠反映建筑物的長、寬、高,即外觀尺寸(DIMENSIONS)、基礎(chǔ)埋深(FOUNDATION)
或者地下室(BASEMENT)的深度與建筑物座落處的地形等。
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二、工地現(xiàn)場的承保前風(fēng)險查勘
書面資料反映的華竟是一些抽象的概念。在實際工作中,往往會遇到書面資料不夠詳盡,或者工程性
質(zhì)特殊亦或者保險金額巨大的情況,這時保險人就務(wù)必進行實地風(fēng)險勘查,對項目的風(fēng)險作出實事求是的
評估。
工程項目承保前的實地杳勘及風(fēng)險評估工作是一項十分重要的工作,要求的專業(yè)技術(shù)性很強,牽涉的
知識面相當(dāng)廣,通常應(yīng)該由專業(yè)技術(shù)人員來進行。假如保險人一時缺乏這樣的人才,能夠聘請社會上的一
些專業(yè)機構(gòu)予以協(xié)助,目前國際上一些專業(yè)缺失檢驗公司與大型保險經(jīng)紀公司都有提供這類專項服務(wù)。但
從長遠的角度來看,特別是關(guān)于一些規(guī)模較大的保險人來說,應(yīng)該建立與培養(yǎng)自己的專業(yè)人才隊伍,以提
高風(fēng)險操縱與風(fēng)險管理服務(wù)的水平。
盡管我國的保險業(yè)中目前尚缺乏此類專業(yè)人員,但保險人絕不能因此而忽略這項必要的工作。除了加
速培養(yǎng)專業(yè)人才.外,作為過渡性辦法,能夠由有經(jīng)驗的核保人員或者展業(yè)人員進行風(fēng)險的查勘與評估。在
查勘前,查勘人員要認真準備應(yīng)查勘的項目與有關(guān)的問題表,在查勘期間,要及時做好查勘記錄,在查勘
結(jié)束后,要立即根據(jù)杳勘所收集的資料進行分析,寫出項目的風(fēng)險評估報告。風(fēng)險評估報告牽涉的內(nèi)容較
多,形式也多種多樣,但對核保與分保工作來說極其重要。完成的項目風(fēng)險評估報告應(yīng)與其他與項目有關(guān)
的保險文件一并存檔,以供今后在項目施工期間或者出險后再度查勘時用作參考與比較。
實地風(fēng)險查勘的要緊內(nèi)容有:
1、工地的地理位置、地勢及周圍環(huán)境。
比如工地的位置是居高臨下還是位于低洼之處,是鬧市區(qū)還是鄉(xiāng)村,是否靠近江、河、湖、海;工地
所處的地勢相關(guān)于某種自然災(zāi)害而言是開放型還是遮蔽型;工地鄰近現(xiàn)有的建筑物及公共設(shè)施的情況,道
路與運輸條件等等。
2、工地內(nèi)有無現(xiàn)成建筑物或者其他財產(chǎn),其所處的位置與現(xiàn)有物理狀況。
3、儲存物資的庫場的建筑狀況及其所處的位置,物資運輸?shù)木嚯x與方式。
4、工地的管理狀況及安全防范措施。比如有無設(shè)置圍墻,有無聘用門衛(wèi)與巡邏警衛(wèi),有無防火、防
水、防盜竊的設(shè)備與措施,臨時工棚的密集度,工地的日常管理情況,是否同意外人進入等等。
5,工地周圍的人文條件。如居民對該項工程的同意態(tài)度,鄰近社區(qū)的管理水平,人口密集程度等等。
6、工地的抗災(zāi)能力。如對洪水的防御能力,鄰近的消防站的數(shù)量、滅火能力、最近的距離與行車時
間,有無自然消防水源等等。
7、施工單位(承包商)的資質(zhì)情況及對同類工程的施工經(jīng)驗。
三、風(fēng)險分析與總體風(fēng)險評價
在這一階段,保險人應(yīng)根據(jù)所掌握的風(fēng)險資料,對工程項目的風(fēng)險狀況逐一作出識別與評估。
(-)工程項目物質(zhì)缺失的通常風(fēng)險
自然災(zāi)害及環(huán)境災(zāi)害技術(shù)性風(fēng)險人為風(fēng)險
指巨災(zāi)性自然災(zāi)害、通常性要緊表現(xiàn)為地質(zhì)勘探與設(shè)計要緊表現(xiàn)為業(yè)主與承包商的
自然災(zāi)害(特別是季節(jié)性災(zāi)的合理性、施工技術(shù)與裝備的資質(zhì)與經(jīng)驗、施工的組織管
害氣候)及各類意外事故等可靠性、施工工藝水平的高低理能力與水平、所雇傭員工
與原材料的技術(shù)指標等。的素養(yǎng)、外來破壞與盜竊因
素等。
(~)工程項目的第三者責(zé)任風(fēng)險
能對工程物質(zhì)部分造成危害的風(fēng)險,都有可能會引起第三者責(zé)任事故。通常而言,危險性越大的工程,
發(fā)生第三者責(zé)任事故可能性越大。除此之外,還有一些特別的因素值得考慮,比如:
2、地理環(huán)境。鄰近的第三者建
1、法律環(huán)境。要緊表現(xiàn)為
筑物及其用途、公共道路及設(shè)施、
司法制度的嚴密性、社會
人口密集程度、發(fā)生事故的后果、
公眾的索賠意識等。
工地內(nèi)現(xiàn)存的建筑物與活動的人
員(特別是產(chǎn)生交叉責(zé)任時)等。
3、施工方式。不一致的施工方式\)
對第三者的影響與傷害后果均不
4、施工的組織管理與工5、被保險人是
一致,較危險的施工方式有:大
地防范。比如工地內(nèi)外有否與第三者有
面積開挖土方、大量抽取地下水、
無安全警示標志、公眾能任何賠償協(xié)議
重力式打樁、開挖隧道、爆破、
否自由進入工地等。及其具體內(nèi)
使用易燃易爆物質(zhì)、電焊、使用
容。
大型施工機具、地下管線鋪設(shè)、\______________________7
大型設(shè)備的試車等。
6、被保險人要求的第三者責(zé)任最高賠償限額。
(三)具體項目的特殊風(fēng)險
1、樓宇建筑工程
(1)基礎(chǔ)施工。樓房建筑的基礎(chǔ),既是安全承托該建筑的支力點,又是高層建筑抵抗風(fēng)災(zāi)的錨固點。
施工會遇到的要緊風(fēng)險是土體的穩(wěn)固性、地下水位與水量、開挖方式與開挖深度、基坑的保護方法及有關(guān)
樁基的施工方法等。
(2)鋼結(jié)構(gòu)建筑。耍緊風(fēng)險是安裝工藝不善引起的倒塌與火災(zāi),特別是在內(nèi)裝修階段發(fā)生的火災(zāi)所可
能造成的損害不容忽視。
(3)高層建筑。要緊風(fēng)險是施工方法與工藝的可靠性、施工設(shè)備(吊車)與腳手架的傾覆、火災(zāi)(特
別是發(fā)生在高處時)、高處墜落的物體所引起的第三者責(zé)任(這類建筑施工占地面積小,又常位于鬧市中心,
故容易發(fā)生此類事故)。
2、道路修建工程
(1)暴風(fēng)雨、洪水。在基礎(chǔ)施工時要特別注意限制同一時點的施工長度。
(2)盜竊。由于施工作業(yè)面長,四處空曠,難以進行遮蔽,因此建筑材料的被盜風(fēng)險較大。
(3)第三者責(zé)任。施工過程中易對農(nóng)作物、原有的道路與橋梁、農(nóng)畜造成損害。
(4)施工機具的損壞。施工期間各類施工機具集中使用,風(fēng)險集中,風(fēng)險金額也很大,假如發(fā)生泥石
流一類的災(zāi)害,可能會造成很大的缺失。另一方面,由于工作環(huán)境惡劣,亦容易發(fā)生施工機具的翻落與碰
撞事故。
(5)沿途兩旁防護坡的損壞或者塌方,特別是在山區(qū)施工時最為常見。
3、管道鋪設(shè)工程
(1)暴雨、洪水風(fēng)險。己經(jīng)開挖的管溝被暴雨、洪水損毀,導(dǎo)致需重新開挖的缺失。因此,任一時點
的開挖長度是操縱風(fēng)險的重點。
(2)第三者責(zé)任風(fēng)險。施工過程中易對工地內(nèi)或者鄰近現(xiàn)有的地下設(shè)施、建筑物、道路與農(nóng)作物造成
損害。另外,工地的周圍若無設(shè)立警示標志與圍欄,亦容易對第三者的人身造成傷害。
(3)鋪設(shè)風(fēng)險。需鋪設(shè)的管材在運輸及裝卸過程中的缺失。特別是在雨水豐盛的季節(jié),由于鋪設(shè)后未
及時封堵管道的兩端而使污水或者污物進入所引起的缺失,與鋪設(shè)后未及時回填而使管道移位所引起的缺
失。
(4)試壓風(fēng)險。特別是氣管、水管與油管,要操縱試壓的長度,降低最大可能缺失。
(四)危險單位的劃分
一個大型工程項目可包含若干個獨立而又相互關(guān)聯(lián)的小項目。在建造施工過程中,各個小項目發(fā)生意
外缺失的可能性各不相同。在工程保險中,常常需要將整個大工程分成若干個危險單位,并根據(jù)各個危險
單位的危險程度測定分項費率與免賠額。這樣的做法既能夠使總體保險費率的測算更為科學(xué),又能合理地
減輕被保險人的經(jīng)濟負擔(dān),亦能夠在對外辦理分保時操縱分出數(shù)量的盲目性,合理地確定保險人的自留額。
工程保險劃分危險單位的方法并無統(tǒng)一或者固定的標準。這是由于,各類不一致的原因,在工程的不
一致階段,對保險項目可能造成的缺失及波及范圍均不相同。但通常而言,建工險應(yīng)以自然災(zāi)害與其他要
緊風(fēng)險(比如火)、與工程所處的地形、地勢作為劃分危險單位的要緊因素。其他因素并非不應(yīng)該考慮,而
是視其危害性的大小來進行取舍?就自然災(zāi)害來講,亦應(yīng)分析確定哪一種危險是最有可能發(fā)生的,其波及
面如何,對部分或者整體工程可能造成的損害程度,然后再結(jié)合地形、地勢與建筑物的分布情況,合理確
定是將工程作為一個危險單位或者劃分成若干個危險單位。
劃分危險單位時應(yīng)掌握這樣的原則:就某一要緊危險而言,若一個分項目在發(fā)生缺失時,由于毗連或
者其他原因,會波及另一個或者多個項目,則將這兩個或者多個項目視為一個危險單位。反之,則將其視
為一個獨立的危險單位。比如,在通常情況下,一個住宅小區(qū)(建筑群)與幢單一的高層建筑,就火災(zāi)
風(fēng)險而言,它們危險單位的劃分結(jié)果顯然是不一致的。
(五)確定最大可能缺失(EML/PML)
保險人在承保一項工程時,應(yīng)充分考慮該項目在發(fā)生意外災(zāi)害時的最大可能缺失是多少,以便確定:
1、可承保的最大風(fēng)險金額。這是就保險人的分保能力而言的,不一致的保險人,其承保能力因其分保
安排的不一致而各不相同。
2、凈自留額與需分保的金額??砂达L(fēng)險等級自留額的規(guī)定予以確定。
3、保險費率。應(yīng)與最大可能缺失成正比。
4,被保險人的自負額,即保險單中規(guī)定的免賠額。應(yīng)與最大可能缺失成正比。
所謂最大可能缺失,是指一項工程在保險期間內(nèi)因遭受某一災(zāi)害而可能導(dǎo)致的極限缺失程度,通常是
用保險金額的百分比來表示。
最大可能缺失的確定并無固定標準,要緊是由測算者根據(jù)其對要緊危險的識別與推斷,該危險的破壞
能量與以往的缺失記錄,危險單位的劃分,發(fā)生缺失后的恢復(fù)費用等因素綜合考慮后加以確定。就通常風(fēng)
險而言,建工險的最大可能缺失大約在20%至50%之間。
分析最大可能缺失能夠按下列的步驟進行:
1、找出要緊的危險與風(fēng)險部位(危險單位)。
2、根據(jù)工程的抗災(zāi)能力推斷最大可能受損程度。
3、根據(jù)最大可能缺失程度所引起的恢復(fù)費用,推斷最大可能缺失。
由于人的知識水平與觀察問題的方法均不相同,對最大可能缺失的測算的結(jié)果也必定不一致。為了防
止較大的偏差,在具體操作時,可采取集體討論的方式,在綜合各類意見的基礎(chǔ)上得出最終的結(jié)論。
工程保險項下通常都有多個保險標的,比如工程本身、施工機具與第三者責(zé)任等。假如從嚴謹?shù)慕嵌?/p>
來看,保險人應(yīng)針對不一致保險標的的風(fēng)險分別作出分析與推斷,確定各個項目的最大可能缺失程度,以
便準確地厘訂保險費率。
(六)工程風(fēng)險的總體評價
在對以上各風(fēng)險因素進行認真細致的分析后,應(yīng)對整個工程的危險程度作出一個綜合的評價,并以風(fēng)
險評估報告的形式予以表達。馬上前面所介紹的工程資料分析、實地風(fēng)險查勘記錄、項目面臨的要緊危險、
危險單位的劃分與最大可能缺失等所有因素綜合考慮,對整個工程項目的危險性給定一個危險等級,比如
能夠用特大、大、通常(中等)、小、極小五個等級來表示,為下一步確定承保方案與厘訂保險費率提供重
要的核保根據(jù)。
四、影響工程保險費率測算的風(fēng)險因素及保險費的計算
(-)工程保險費測算的風(fēng)險因素
在通常的火災(zāi)保險中,由于保險期限通常為一個日歷年,因此,保險人在對所保的財產(chǎn)評估風(fēng)險之后,
用于計算保險費的因素要緊有兩個,即保險費率與保險價值。在工程保險中,盡管一樣要考慮這兩個因素,
但還有其他一些因素也不能予以忽略。影響工程險費率測算的風(fēng)險因素要緊有:
4、工地及鄰近地區(qū)的自然
5、承包商及其他工程關(guān)系方的資
地理條件,有無特別危險
信、技術(shù)水平與經(jīng)驗,是否從事過類
1、工程的性及發(fā)生巨災(zāi)的可能性;
似工程,對施工組織的水平與現(xiàn)場安
質(zhì)與總造價;
全管理的能力,與以往承包工程的缺
2、工程施工的危失記錄;
3、施工期限,包含試
險程度,包含施
車期的長短、施工的
11、假如工程的保工方法與建筑高
季節(jié)、保證期長短及6、同類工程以
險金額巨大,務(wù)必度等;
責(zé)任范圍;往的缺失記錄;
對外進行分保時,
則還應(yīng)考慮有關(guān)
分保市場的行情。
8、最大可能缺
7、被保險人要求提
、每次事故免失程度;
9供的保障范圍,包含特
賠額的設(shè)定:
10、特種危險賠殊風(fēng)險擴展及其危險
償限額的設(shè)定;性大?。?/p>
(-)工程保險費的測算方法
工程保險的費率測定是一個相當(dāng)復(fù)雜的過程,在此不作全面介紹。
保險費的計算方式:
1、分別計算
(1)對建筑工程、所有人提供的物資、安裝及其他指定分包項目、場地清理費、專業(yè)費用、工地內(nèi)現(xiàn)
有財產(chǎn)及被保險人的其他財產(chǎn)測算一個總的費率,該費率為整個工期的一次性費率,其與總保險金額的乘
積即為應(yīng)收取的保險費。
(2)施工用機器、設(shè)備的保險費率使用年費率,由于這類保險標的的流淌性大,通常為短期使用,而
且舊機器多,損耗大,小事故多。假如保險期限不足一年,則按短期費率計收保險費,按每一時段累計總
金額計算。
(3)第三者責(zé)任保險費率亦為工期性費率,要緊按每次事故賠償限額計算。
(4)保證期保險費率亦為工期性費率,按總保險金額計算。
(5)因增加附加保障所加收的保險費,按附加保障所屬的范疇,即物質(zhì)缺失或者第三者責(zé)任,及其所
要求的賠償限額分別計算。
2,一攬子計算
對以上(1)、(3)、(4)、(5)項分別測算保險費之后,再相關(guān)于物質(zhì)缺失的總保險金額倒算出一個總
的工期一次性費率,目前在工程保險中,大多使用這種計算方法。
關(guān)于第(2)項,則在任何情況下都務(wù)必單獨以年費率計算,不得與總的平均一次性費率混在一起。
工程保險使用工期保險的原因是:
(1)在保險期限內(nèi),工程的保險價值累計增長,每一固定時段的保險價值難以確定,如以年費率計算,
則容易出現(xiàn)不足額保險的情況。
(2)防止保險費的重復(fù)支出。足額保險=前段+后段(建成但未移交的工程仍有風(fēng)險)。
3、最低保險費的規(guī)定
在工程規(guī)模小、造價低的情況下,假如按照同類工程的保險費率來計算保險費,所計收的保險費可能
會偏低。從保險經(jīng)營核算的角度出發(fā),保險人務(wù)必確定每份保險單的基本成本,即對每份保險單應(yīng)有最低
保險費的規(guī)定。最低保險費的具體標準,能夠按總行政費用在各險種之間均攤情況與有關(guān)險種的保險單的
數(shù)量來進行測定。
4、賠償后恢復(fù)保險金額的保險費
與其他財產(chǎn)類保險?樣,在工程發(fā)生物質(zhì)缺失之后,保險標的的保險金額自然要相應(yīng)減少,這一點在
前面的條款解釋中已經(jīng)提到過。被保險人若要恢復(fù)保險金額,能夠有兩種方法,一是在保險合同中加入“自
動恢復(fù)保險金額”條款,則在缺失發(fā)生后,因缺失而減少的保險金額將被自動恢復(fù),馬上保險金額自動維
持在一個適當(dāng)?shù)臄?shù)額上,以充分地保障被保險人的利益;二是在缺失發(fā)生之后,被保險人因擔(dān)心自己的利
益不能得到足額的保障而被動要求恢復(fù)。不論是哪一種情況,被保險人都應(yīng)該就恢復(fù)的保險金額部分交付
相應(yīng)的保險費。但假如保險費的金額很小,保險人也有可能不收取。
這部分保險費是按照原工期保費率與需恢復(fù)的保險金額的乘積,然后再按尚未到期的保險期限的日比
例進行計算。由于缺
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