【互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響實證探究（論文）9600字】

PAGE14互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響實證研究目錄TOC\o"1-2"\h\u284381導(dǎo)論 1144751.1研究背景與意義 1124261.2國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 2172531互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展 2293092商業(yè)銀行盈利能力分析 2260303互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響 293081.2.2國外文獻(xiàn) 347381.2.3文獻(xiàn)述評 3124631.3論文的結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容 399141.4論文的研究方法 4295902互聯(lián)網(wǎng)金融 4240562.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程 4210302.2互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品發(fā)展模式以及現(xiàn)狀 4105103互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響 5250073.1對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響 5145123.2對負(fù)債業(yè)務(wù)的影響 6179714實證分析 6262504.1變量選取 6270294.2描述性分析 8143864.3模型檢驗 8310534.4回歸分析 9211415結(jié)論與建議 9180805.1結(jié)論 10106965.2建議 1017834參考文獻(xiàn) 11導(dǎo)論1.1研究背景與意義在現(xiàn)代科技、互聯(lián)網(wǎng)的快速進(jìn)步發(fā)展的背景同時,我國的金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)和金融信息服務(wù)業(yè)也正在高速地、不斷向前進(jìn)步發(fā)展,并且已經(jīng)引發(fā)了我國社會各界的廣泛高度關(guān)注。從2010年1月開始,以微信、余額寶平臺為主要代表的移動互聯(lián)網(wǎng)理財基金平臺銷售、以微信、支付寶平臺為主要代表的第三方在線支付以及各種類型的p2p等網(wǎng)站以成倍的速度規(guī)?？焖僭鲩L?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也仍然存在著一些監(jiān)管機(jī)制缺失、風(fēng)險高的問題。通過本文研究，才可以更好的解決現(xiàn)有問題。所以本文選取38家A股上市的商業(yè)銀行來進(jìn)行研究。1.2國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述1.2.1國內(nèi)文獻(xiàn)1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展李元齊(2021)認(rèn)為中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展有三個階段。分別為渠道擴(kuò)張、數(shù)據(jù)挖掘、平臺制勝。并分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程。馮濤（2021）指出互聯(lián)網(wǎng)思維的金融形式會成為金融發(fā)展的主流。并結(jié)合實際情況分析其發(fā)展，權(quán)衡利弊。徐兆豐（2021）提出從2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融也有非法集資、洗錢等問題，缺乏監(jiān)管。陳芯韻（2021）研究互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。比如網(wǎng)絡(luò)支付、投資、融資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為中國金融業(yè)的發(fā)展開辟出新的道路，引進(jìn)了全新的思維。張孟浩（2021）指出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動了中小銀行變革，使其對傳統(tǒng)金融發(fā)展路徑進(jìn)行改變，探索互聯(lián)網(wǎng)金融對零售業(yè)務(wù)的影響。劉庭羽(2018)在研究報告中特別指出,由于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興的新型綜合性網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)創(chuàng)新業(yè)態(tài),以其特殊的業(yè)務(wù)運營和管理模式對一些傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)產(chǎn)生了重要的社會影響,以各類復(fù)雜紛繁的信息技術(shù)和各種創(chuàng)新管理模式正在深刻影響著我國大型商業(yè)銀行的各種傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展變遷和行業(yè)發(fā)展的軌跡。一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)入中國金融市場上，其廣泛投資布局和提供互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)金融服務(wù)給中國商業(yè)投資銀行等中國傳統(tǒng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)造成了巨大的經(jīng)濟(jì)沖擊。以移動支付代表的第三方移動支付在中國金融市場上發(fā)展勢頭十分迅猛,沖擊了大部分大型商業(yè)投資銀行的負(fù)債類經(jīng)營金融業(yè)務(wù)和銀行中間業(yè)務(wù);余額寶的安全問題不僅掀起了新經(jīng)濟(jì)時期中國互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)理財金融領(lǐng)域快速發(fā)展的一股浪潮,同樣也直接影響了大部分大型商業(yè)金融銀行資產(chǎn)負(fù)債類的經(jīng)營管理業(yè)務(wù)和金融中間業(yè)務(wù);p2p等級的互聯(lián)網(wǎng)理財金融企業(yè)融資管理服務(wù)逐步向行業(yè)規(guī)范化角度發(fā)展,與其他大型商業(yè)投資銀行的各類資產(chǎn)負(fù)債管理金融服務(wù)已經(jīng)逐漸形成了激烈的市場競爭。另一方面,商業(yè)投資銀行開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)等給其他金融機(jī)構(gòu)客戶帶來豐厚的金融中間業(yè)務(wù)運營收入,互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的廣泛應(yīng)用助力了我國商業(yè)投資銀行進(jìn)一步提高運營效率、減少運營成本、提高金融服務(wù)水平。此外,大型的各類商業(yè)銀行由于其擁有知識智財產(chǎn)權(quán)的治理結(jié)構(gòu)、市場主導(dǎo)地位、運作管理模式、資本市場價值觀念等諸多不同方面都是有所不同的。2商業(yè)銀行盈利能力分析吳正宇（2020）研究互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的風(fēng)險問題，提出商業(yè)銀行要明白自身優(yōu)勢,達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的深度融合。3互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響以及對策許多學(xué)者給出了不同的回答：付剛(2020)運用了相關(guān)的案例分析方法，其對我國商業(yè)銀行實際盈利能力情況進(jìn)行了深入探究和評價。并在論文最后針對未來實際盈利能力情況進(jìn)行預(yù)測,指明了其在移動端和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下自身實際盈利能力的提高的對策選擇。王姣(2020)，通過STATA軟件,就互聯(lián)網(wǎng)金融、成本收入比、資本充足率等指標(biāo)進(jìn)行了分析統(tǒng)計。因而得出,互聯(lián)網(wǎng)金融將對商業(yè)銀行提高其盈利具有正向作用,同時存在一種消極的負(fù)向作用。謝太峰和劉科(2019)研究第三方網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)對我國大型商業(yè)投資銀行整體盈利能力水平的直接影響作用。并進(jìn)行了大量實證數(shù)據(jù)分析。文章說明第三方信用支付雖然對中國商業(yè)銀行的金融整體業(yè)務(wù)盈利能力已經(jīng)有明顯抑制。1.2.2國外文獻(xiàn)國外學(xué)者從市場結(jié)構(gòu)、金融風(fēng)險以及與銀行間競爭三個方面進(jìn)行了有關(guān)的研究。Marquez(2002)通過自己的研究發(fā)現(xiàn),銀行雖然依托于互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，來搜集被貸款者的信息。但是競爭機(jī)制卻會直接導(dǎo)致其他企業(yè)的信息更加分散,銀行單位和個體所獲取的信息也就減少。面對大量低質(zhì)貸款者,銀行不得不提高貸款要求,使得企業(yè)申請貸款成本上漲。Fisseha(2015)通過對商業(yè)銀行盈利能力的主要決定性影響因素的研究，進(jìn)行了比較和分析對比,并得出結(jié)論:發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行盈利能力主要表現(xiàn)在其收入結(jié)構(gòu)、增值服務(wù)、產(chǎn)品的多樣化等方面上占有很好的優(yōu)勢。Aithal,Sreeramana(2016)我們認(rèn)為手機(jī)移動支付手機(jī)網(wǎng)上支付作為銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該做的是一種方式能夠給手機(jī)客戶及時提供安全、便捷而高效的支付服務(wù)。Kizys、Paltalidis、Vergos(2016)則分別分析認(rèn)為基于移動端和互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)金融將使得政府部門對我國商業(yè)投資銀行金融監(jiān)管的管理難度大大提升。1.2.3文獻(xiàn)述評國內(nèi)外學(xué)者研究互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、創(chuàng)新方面進(jìn)行了深入的研究。并且就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行各方面的影響也展開研究，比如盈利方面、信用風(fēng)險方面等等。有些學(xué)者對商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊也提出政策建議。1.3論文的結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容第一章是緒論部分，主要闡述本文研究的背景、意義以及研究方法。第二章是研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀，并闡述了近些年來所展現(xiàn)的優(yōu)缺點。第三章是研究互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行盈利的影響途徑，分別從存款和負(fù)債兩個方面分析。第四章是實證分析，主要闡述了變量選取，描述性分析，F(xiàn)檢驗，并進(jìn)行了回歸分析。第五章得出結(jié)論，并就商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對其盈利能力的沖擊給出政策建議。1.4論文的研究方法應(yīng)用數(shù)據(jù)分析法，結(jié)合上市商業(yè)銀行盈利能力影響因素，建立模型，被解釋變量為資產(chǎn)收益率（ROA）來代表商業(yè)銀行盈利能力。解釋變量為（第三方支付+p2p網(wǎng)貸交易規(guī)模之和）/銀行總資產(chǎn)?？刂谱兞繛榭傎Y產(chǎn)、凈息差、非利息收入占比、成本收入比、不良貸款率。2互聯(lián)網(wǎng)金融2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程20世紀(jì)90年代，互聯(lián)網(wǎng)金融在美國第一次出現(xiàn)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融從1993年電子商務(wù)的出現(xiàn)開始，2005年以前這一階段為萌芽階段。在這一階段，電子商務(wù)、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上買保險開始出現(xiàn)，預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨。2005年到2012年，中國互聯(lián)網(wǎng)開始起步。在這一時期，p2p、第三方支付開始出現(xiàn)，快速發(fā)展。2007年之后，p2p迅速發(fā)展，但是由于監(jiān)管沒有跟上，p2p貸款公司一時間出現(xiàn)很多但又很快倒閉，有一些甚至跑路。此后，一些p2p貸款公司淘汰，金融市場重新得到整合。從2013年到現(xiàn)在，為高速發(fā)展時期。在這一時期，余額寶上線，第三方支付不斷走向成熟，p2p穩(wěn)步發(fā)展，眾籌也開始穩(wěn)步發(fā)展。2.2互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品發(fā)展模式以及現(xiàn)狀眾籌，意為大眾籌資。作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，有其優(yōu)點和缺點。其優(yōu)點有創(chuàng)業(yè)門檻低，而且眾籌可以認(rèn)為是一個一個廣告平臺，在這個平臺上可以把項目展現(xiàn)給別人看。但其也有缺點，比如眾籌的投資人不專一，并不能保證之后的資金鏈。而且，眾籌與傳統(tǒng)的VC相比，其缺乏創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)。P2P，即點對點信貸。其有兩種運營方式，其中一種為線上借貸模式,第二種模式是通過線上和線下平臺結(jié)合的服務(wù)模式。P2P一定程度上方便了一些用戶的貸款，加快金融的創(chuàng)新，調(diào)動了民間資本的積極性，但是現(xiàn)在p2p也顯現(xiàn)出了一些問題。由于P2P投資期間較長，其收回成本的時間會比較長，易導(dǎo)致資金來源不足。P2P風(fēng)險控制能力也較弱。P2P對客戶資信審核較傳統(tǒng)金融少，風(fēng)險較高，容易被惡意貸款者利用，導(dǎo)致壞賬。P2P業(yè)務(wù)技術(shù)不太熟練，比如為了迎合客戶需要把短期資金貸款給長期借款人，導(dǎo)致流動性風(fēng)險。從實質(zhì)上說，第三方支付是一個中介平臺，并不會承擔(dān)風(fēng)險。保管、監(jiān)督為第三方支付所發(fā)揮的作用。在日常生活中，我們經(jīng)常見到的第三方支付有云閃付、支付寶、財富通、銀聯(lián)商務(wù)等。第三方支付是支付托管行為，比較安全、支付成本低、使用方便且支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度保障付款人利益而深受大家喜愛。但其也有一些缺點，法律地位缺失規(guī)定，資金寄存風(fēng)險高等。第三方支付還面臨著惡性競爭問題，在中國，目前有許多電子支付公司，導(dǎo)致價格戰(zhàn)的發(fā)生，使得利潤降低。第三方支付與銀行的業(yè)務(wù)有很多競爭，且這種競爭會愈演愈烈。由于第三方支付對客戶信息了解更多，所以銀行在一些方面與第三方支付企業(yè)有合作，比如銀行卡、信貸方面。中國工商銀行、興業(yè)銀行等多家銀行也紛紛推出自家的電子支付，這對第三方支付平臺也是一種沖擊。數(shù)字貨幣，近些年較火的數(shù)字貨幣為比特幣。數(shù)字貨幣作為一種虛擬貨幣，交易途中需要節(jié)點認(rèn)可，所以安全性較高。數(shù)字貨幣交易成本低、速度快、匿名性強(qiáng)，極大的保護(hù)了消費者的隱私問題。但是數(shù)字貨幣由于高度匿名性，使得網(wǎng)絡(luò)犯罪更易發(fā)生且不受監(jiān)管。同時，若比特幣被大量使用，則會沖擊現(xiàn)有銀行體系。并且由于貨幣不是由銀行發(fā)行，使得貨幣量無法監(jiān)測，貨幣政策難以制定。中國的比特幣萌芽開始出現(xiàn)在2009年，但在2013年，比特幣的貨幣屬性被央行否認(rèn)。比特幣實質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)上的去中心賬本，其不可被偽造，不可被篡改，但比特幣波動性較大，接受程度低。大數(shù)據(jù)金融，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)搜集客戶的信息，進(jìn)而進(jìn)行分析，從而制定方案。因為大數(shù)據(jù)金融搜集信息是從客戶本身去搜集，并且數(shù)據(jù)搜集是實時的，所以數(shù)據(jù)精準(zhǔn)度較高，匹配度也高。其應(yīng)用云計算技術(shù)，可以分析大量客戶，成本很低。大數(shù)據(jù)金融的數(shù)據(jù)及時有效。如今，大數(shù)據(jù)金融在電商平臺中被廣泛應(yīng)用，比如淘寶。會根據(jù)顧客瀏覽頁面的時間、所瀏覽商品的類型來分析消費者的購物需求、喜好，并為消費者推薦商品。3互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響3.1對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款辦理有一些缺點，比如流程繁瑣、審核復(fù)雜等，無疑促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融以其開放性、創(chuàng)新性、高效性，降低了門檻，節(jié)省了顧客的時間。傳統(tǒng)的金融對小微企業(yè)、消費者提供的門檻嚴(yán)苛，錯失了這些客戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融為他們提供服務(wù)，提升了他們的積極性。互聯(lián)網(wǎng)金融可以用最低的成本獲得更多的顧客資源，為他們提供資金。互聯(lián)網(wǎng)金融降低了資金借貸門檻，鼓勵個人和企業(yè)進(jìn)行投資，特別是中小企業(yè)獲得了資金供給有助于其發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融衍生出的金融產(chǎn)品收益率較高，備受投資者青睞的同時也在沖擊著商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，如活期存款。隨著金融創(chuàng)新的推進(jìn)，銀行存款量不斷下降，銀行業(yè)固有的盈利模式受到影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融引發(fā)銀行傳統(tǒng)貸款向多樣、靈活、快速的轉(zhuǎn)變，但同時P2P事件給這種轉(zhuǎn)變提出了更高的監(jiān)管要求，銀行需要完善自身渠道，更多關(guān)注客戶的需求和服務(wù)體驗。就存款結(jié)構(gòu)來說，央行發(fā)布了相關(guān)法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品投資作出要求。在以往模式中，投資資金大多作為活期存款存于銀行賬戶中。3.2對負(fù)債業(yè)務(wù)的影響資金是商業(yè)銀行經(jīng)營的前提，其分為自有資金和負(fù)債籌集資金。負(fù)債伴隨著成本，而互聯(lián)網(wǎng)時代下這部分成本在持續(xù)增加。商業(yè)銀行需要以靈活的方式對待負(fù)債，在追求自身利潤最大化同時推動經(jīng)濟(jì)建設(shè)。而互聯(lián)網(wǎng)金融提高了配置負(fù)債能力。互聯(lián)網(wǎng)金融對負(fù)債業(yè)務(wù)的影響表現(xiàn)在非銀行平臺對存款的分流。隨著銀行取消存貸比限制，銀行存款業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)，而各類存款持續(xù)增長，其結(jié)構(gòu)較穩(wěn)定。居民存款穩(wěn)定增長而政府存款增長速度較小?；谫Y金充足和風(fēng)險管控原則，商業(yè)銀行在經(jīng)營中主要依靠增加人數(shù)和資本的方式。由于資源有限，金融業(yè)內(nèi)競爭逐漸激烈，短期內(nèi)商業(yè)銀行成本很難下降，難以深度挖掘經(jīng)濟(jì)資源，從而導(dǎo)致二八效應(yīng)。商業(yè)銀行更關(guān)注利潤回報率高的個別客戶，卻忽視了大部分客戶的金融需求，而這部分客戶往往挖掘成本高導(dǎo)致其回報率低，長此以往帶來了金融普惠問題。商業(yè)銀行很難滿足小微企業(yè)融資需求。商業(yè)銀行引導(dǎo)資金流向高效率部門，當(dāng)前信貸資源不對稱，資金成為稀缺資源，導(dǎo)致整個社會資金錯配問題。資金充足的大企業(yè)反而更容易籌集款項，而小微企業(yè)難以得到資金支持。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)緩解了這一緊張局面，為小微企業(yè)提供了投融資服務(wù)，有利于整個社會的資源配置。商業(yè)銀行長期占據(jù)主導(dǎo)地位，但其實這種社會定位不合理。而互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展逐漸改變現(xiàn)狀。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)優(yōu)勢不再明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借高收益，便利性擠占了市場份額。而且線上理財因其贖回期短、交易也非常方便。4實證分析4.1變量選取4.1.1被解釋變量的選取由于ROE、ROA都可以度量商業(yè)銀行的盈利能力，ROE=凈利潤/總資產(chǎn)，反映了股東的回報率。ROA=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)，表示了總資產(chǎn)的回報率。兩者的差別是ROE并沒有把負(fù)債計算在內(nèi)。而實際上大多數(shù)商業(yè)銀行的利息來源是負(fù)債。但是ROE恰恰沒有衡量負(fù)債在商業(yè)銀行盈利中的作用，因此用ROA衡量商業(yè)銀行盈利能力更為合適。4.1.2解釋變量的選取搜集數(shù)據(jù)時，上市的商業(yè)銀行第三方支付交易規(guī)模和p2p網(wǎng)貸交易規(guī)模數(shù)據(jù)交易獲得。而且最為重要的是，互聯(lián)貨幣基金與第三方支付平臺有很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)。因此兩者之間選擇參考重要的第三方支付規(guī)模。由于眾籌等業(yè)務(wù)規(guī)模過小，所以僅參考p2p網(wǎng)貸的規(guī)模。綜合考慮，所以本文用（第三方支付+p2p網(wǎng)貸交易規(guī)模之和）/銀行總資產(chǎn)來度量互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r，本文將該比值取自然對數(shù)，以LNI表示。LNT：用LNT代表第三方移動支付的交易規(guī)模，本文用交易規(guī)模對數(shù)表示，即LNT。本文引入LNT是為了做協(xié)整性檢驗。4.1.3控制變量的選取總資產(chǎn)：本文用總資產(chǎn)對數(shù)來表示。由于商業(yè)銀行總資產(chǎn)與商業(yè)銀行盈利能力息息相關(guān)，所以把商業(yè)銀行總資產(chǎn)作為控制能量考慮入模型之中?？傎Y產(chǎn)越高，商業(yè)銀行盈利越高。凈息差：指的是銀行凈利息收入與商業(yè)銀行全部生息資產(chǎn)的比值。該指標(biāo)反映的是商業(yè)銀行運用生息資產(chǎn)效率。本文用NIM表示總資產(chǎn)，把凈息差作為控制變量考慮入模型之中。凈息差大小理論上商業(yè)銀行盈利能力的關(guān)系應(yīng)該是成正相關(guān)關(guān)系。非利息收入：非利息收入的大小由于可以直接影響了盈利能力，所以把非利息收入占比作為控制變量考慮入模型之中，用NIR表示。成本收入比INF，成本收入比=營業(yè)費用加折舊/營業(yè)收入之比。該指標(biāo)反映出銀行每一單位收入支出成本的多少。該比率越高，說明銀行每單位收入所對應(yīng)的的成本支出越高。表明商業(yè)銀行獲得收入的能力越差。因此，成本收入比率INF是可以很好地衡量商業(yè)銀行盈利能力。不良貸款率NPL。不良貸款率越高，說明不良貸款占比越大，商業(yè)銀行盈利能力受到的不良影響越大。表4-1變量的選取變量變量名稱變量解釋ROA資產(chǎn)收益率度量商業(yè)銀行的盈利能力LNI（第三方支付+p2p網(wǎng)貸交易規(guī)模之和）/銀行總資產(chǎn)度量互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展LNS總資產(chǎn)本文用總資產(chǎn)對數(shù)來表示NIM凈息差反映商業(yè)銀行運用生息資產(chǎn)效率NIR非利息收入商業(yè)銀行除利差收入之外的營業(yè)收入INF成本收入比銀行每一單位收入需要支出多少成本NPL不良貸款率不良貸款占總貸款余額的比重4.2描述性分析表4-2變量描述性統(tǒng)計名稱LNFLNILNSINFNIMNIRNPLROAMean3.096281.0409.25312.6190.2441.9850.1360.098Median3.03594.4289.14412.7750.2371.7930.1360.096Maximum6.6472027.50712.61514.5330.4465.1090.2900.176Minimum1.9980.8986.4069.4740.125-1.4630.0390.051Std.Dev0.589423.1821.7401.7090.0531.0930.0420.022如上圖所示，對變量進(jìn)行描述性統(tǒng)計。所選取的商業(yè)銀行中，資產(chǎn)收益率ROA均值為0.098%，最大值為0.176%，最小值為0.051%。說明不同商業(yè)銀行盈利能力不同，但是差距不大。LNI最大值為2027.507，最小值為0.898，說明不同的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展差距很大，表明不同銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展程度差距很大。LNS（總資產(chǎn)）最大值為12.615億元，最小值為6.406億元，不同銀行總資產(chǎn)差距較大，直接影響著他們的盈利能力。INF（成本收入比）最大值為14.533，最小值為9.474，說明不同銀行每一單位收入的成本投入有一定的差距。NIM（凈息差）最大值為0.446，最小值為0.125，均值為0.237，NIM表示的是商業(yè)銀行運用生息資產(chǎn)的能力，說明不同銀行總體上運用生息資產(chǎn)能力差距不大。NIR（非利息收入）最大值與最小值差距較大，表明不同銀行除利息收入以外的營業(yè)收入差距很大，甚至有銀行NIR為負(fù)。NPL（不良貸款率）均值為0.136，說明大多數(shù)銀行不良貸款率較低。4.3模型檢驗F檢驗：假設(shè)：模型在混合估計模型和固定效應(yīng)模型之中，選擇混合估計模型。混合估計模型中殘差平方和為0.08907，個體固定模型中殘差平方和為0.023102，根據(jù)F檢驗,F=（SSEr?SSEf）/(N?1)/SSEf/(NT?N?K)~F(N?1,NT?N?K)，其中SSEr代表混合估計模型的殘差平方和,SSEf代表固定效應(yīng)模型的殘差平方和,N表4-3F檢驗混合效應(yīng)模型固體效應(yīng)模型殘差平方和0.089070.023102P值**4.4回歸分析表4-4回歸分析變量相關(guān)系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)誤T值P值LNI-2.07E-062.91E-06-0.711**LNS0.0012950.0007541.718**LNT-0.00440.000678.-6.500**NIM0.2816590.02080813.536**NIR0.0056380.0011894.741**INF-0.014710.001449-10.148**NPL-0.077640.020695-3.751**對模型整體回歸，決定系數(shù)R2=0.672955,說明模型具有很好的擬合優(yōu)度，說明擬合方程能解釋因能量變化的67%。回歸后Std.Error對LNI回歸，回歸的系數(shù)為負(fù)。說明所選取的38家銀行在2013年到2019年中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對盈利的影響是負(fù)面的。對凈息差NIM回歸，回歸系數(shù)為0.281659，與前文所提到的一致，凈息差大小與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成正相關(guān)，說明互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了商業(yè)銀行運用生息資產(chǎn)效率。對總資產(chǎn)LNS進(jìn)行回歸，系數(shù)為0.001295，說明回歸結(jié)果與前文所預(yù)測的結(jié)果一致。對非利息收入NIR占比進(jìn)行回歸，相關(guān)系數(shù)為0.005638，說明非息收入占比與商業(yè)銀行盈利能力成正相關(guān)。對不良貸款率NPL進(jìn)行回歸，相關(guān)系數(shù)為-0.7764，說明不良貸款率越高，商業(yè)銀行盈利能力會受到的影響更大，與前文結(jié)論一致。對成本收入比INF進(jìn)項回歸，相關(guān)系數(shù)為-0.01471。成本收入比與盈利成負(fù)相關(guān)的關(guān)系，與前文所提結(jié)論一致。5結(jié)論與建議5.1結(jié)論通過本文實證分析研究，從2013年到2019年，在這段互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時期，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，導(dǎo)致銀行的是盈利下降。這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、效率高、受眾廣使其能夠快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融如多業(yè)務(wù)都對銀行有所沖擊。但我們需要看到另外一面，即互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了銀行的改變。比如我們可以發(fā)現(xiàn)很多銀行智能化發(fā)展很快，一些銀行柜員已經(jīng)基本減少很多，取而代之的是智能化設(shè)備。對于客戶來說，這些改變極大地便捷了生活，降低了成本，節(jié)約了時間。對于銀行來說，減少了很多繁重的手續(xù)，節(jié)約了人力管理資本，開發(fā)出更多的創(chuàng)新型產(chǎn)品。許多銀行近些年來也推出自家的銀行APP，在這些APP上，用戶可以購買理財產(chǎn)品、進(jìn)行充值、轉(zhuǎn)賬?？梢哉f，只需要一個APP，就可以解決大多數(shù)問題。但是需要認(rèn)識到，這些改變還不夠，商業(yè)銀行想要達(dá)到盈利快速增長，還需要做出許多改變。下面是商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的盈利方面沖擊的建議。5.2建議5.2.1培養(yǎng)復(fù)合型人才目前,銀行員工知識結(jié)構(gòu)大多數(shù)為純經(jīng)濟(jì)專業(yè)。商業(yè)銀行缺少一些可以熟練地進(jìn)行數(shù)據(jù)建模并分析的人才?，F(xiàn)如今，熟練掌握了計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的人才對于商業(yè)銀行的發(fā)展十分必要。所以商業(yè)銀行在招聘過程中，就應(yīng)該更加偏重復(fù)合類的人才。此外商業(yè)銀行還應(yīng)多培養(yǎng)此類人才，多開展員工培訓(xùn)，學(xué)習(xí)各方面技能知識，才能更好地去面對當(dāng)今金融發(fā)展的趨勢，更好地應(yīng)對未來的變化。當(dāng)今金融發(fā)展快速、變化快速，基礎(chǔ)產(chǎn)品通過衍生、打包成各種產(chǎn)品。銀行職工為了更好地給客戶講解產(chǎn)品，就要求平常多學(xué)習(xí)。要做到自身對產(chǎn)品足夠了解，才能更好地讓客戶了解產(chǎn)品。在銀行內(nèi)部，要營造出良好的學(xué)習(xí)氛圍。同時，為了吸引高質(zhì)量的客戶，滿足他們的需求，商業(yè)銀行還可以培養(yǎng)一批高素質(zhì)人才。定期對高素質(zhì)人才進(jìn)行培訓(xùn)，提升他們的能力，可以設(shè)置多種形式，比如定期考試、考證書、交流學(xué)習(xí)來相互借鑒。根據(jù)實際工作中遇到的難題，進(jìn)行考驗。商業(yè)銀行還應(yīng)該多創(chuàng)新，培養(yǎng)創(chuàng)新型人才，設(shè)計出更好的產(chǎn)品，回饋社會。最重要的是，培養(yǎng)復(fù)合型人才后，要使他們的理論與實際相結(jié)合，給他們發(fā)展的平臺。5.2.2與互聯(lián)網(wǎng)深度融合在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大背景下，商業(yè)銀行首先應(yīng)認(rèn)識到自己的不足之處。商業(yè)銀行應(yīng)抓住當(dāng)前時機(jī)，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢之處，來使自身更好的完善、發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變之前的服務(wù)理念，確定以客戶為中心的理念，滿足中小企業(yè)融資貸款需求，并提供其他金融服務(wù)。商業(yè)銀行還應(yīng)重新規(guī)劃戰(zhàn)略，制定更加完善的戰(zhàn)略。商業(yè)銀行可以優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，簡化一些不必要的手續(xù)，同時改善其服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行除了開展自身的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)之外，還可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行多方面的合作。商業(yè)銀行與其他企業(yè)進(jìn)行合作，可以優(yōu)勢互補(bǔ)，推動金融行業(yè)整體發(fā)展。通過與互聯(lián)網(wǎng)金融深度合作，商業(yè)銀行還可以掌握更多的客戶信息。同時還可以促進(jìn)自身的創(chuàng)新，改善流程，更好的規(guī)劃發(fā)展的方向。商業(yè)銀行近些年來與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，以取得一些成效。例如很多商業(yè)銀行已經(jīng)設(shè)立網(wǎng)上商城，推動更多用戶使用銀行的程序，提高了商業(yè)銀行的盈利水平。商業(yè)銀行可以更好地服務(wù)客戶，從而達(dá)到更高的盈利。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以發(fā)展快速，其實與大數(shù)據(jù)、云計算密不可分。商業(yè)銀行應(yīng)合理適當(dāng)?shù)夭捎眠@些互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)提高自身效率，更好地、更全面細(xì)致地了解客戶需求，進(jìn)而更好地服務(wù)客戶，滿足客戶的基本需求。5.3.3以客戶為中心，改善管理模式傳統(tǒng)商業(yè)銀行大多是以銀行為中心，而互聯(lián)網(wǎng)金融是以客戶為中心。不僅僅要獲利，還要抓服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)改善自身的管理模式，優(yōu)化改善服務(wù)、把繁瑣的流程簡化。還因多與客戶交流，在智能終端方面與線下與多多交流，了解客戶需求，為客戶提供多樣化的服務(wù)，才能更好地留住客戶。商業(yè)銀行改善管理模式，與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，交流成功的經(jīng)驗。應(yīng)該從前臺到后臺，不應(yīng)錯過任何細(xì)小環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行可以和其他行業(yè)合作，拓寬渠道，從而有效捕捉新的利潤。商業(yè)銀行應(yīng)該對客戶進(jìn)行細(xì)致分類，對不同的客戶，提供不同的產(chǎn)品。參考文獻(xiàn)[1]陳榮.商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略與風(fēng)險管理探索[J].時代經(jīng)貿(mào),2020(12):67-68.[1]陳芯韻.互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展[J].營銷界,2021(16):5-6[2]陳孝明,張偉,劉裕文.互聯(lián)網(wǎng)金融提升了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力嗎?——基于中國上市銀行面板數(shù)據(jù)的實證研究[J].金融與經(jīng)濟(jì),2018,17(07):17-23.D[7]代婉瑞,姚儉.互聯(lián)網(wǎng)金融與中國商業(yè)銀行之間的風(fēng)險溢出效應(yīng)研究[J].上海理工大學(xué)學(xué)報,2020,42(04):375-383.[3]馮濤.淺談我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢[J].商訊,2021(12):67-68.[4]付剛.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行盈利能力分析[J].科技經(jīng)濟(jì)市場,2020(08):115-117.[5]葛璇.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響[J].納稅,2019,13(31):209.[6]暨俊輝.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行體系的影響及對策研究[J].時代金融,2020(29):45-47+60.W[1]吳萌.淺談新形勢下金融科技對商業(yè)銀行的影響及對策[J].企業(yè)科技與發(fā)展,2019(03):26-27.[7]李云云,左文玉,劉天琪.基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下安徽省中小商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(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