汽車保險與理賠課件 6.4 事故車賠償理算

6.4事故車賠償理算想客戶之所想，急客戶之所急

愛心●專心●誠心●用心●匠心一、理算人員的工作職責(zé)二、理算崗位工作要點三、賠款計算目錄CONTENTS想客戶之所想，急客戶之所急

愛心●專心●誠心●用心●匠心一、理算人員的工作職責(zé)審核賠案材料檢驗前端理賠崗位工作人員的工作內(nèi)容理算賠款01審核賠案材料1、收集理賠所需各類單證在收集單證時要根據(jù)損失類型和《機動車輛保險理賠行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化單證》收集理賠所需的各類單證，且只能根據(jù)本地情況在此單證范圍內(nèi)進一步簡化單證。除當(dāng)?shù)卣托袠I(yè)特殊要求外，各級分支機構(gòu)不得在此基礎(chǔ)上增加索賠單證；凡是要求增加單證的必須由所屬省級分公司上報總公司理賠事業(yè)部審批。2、認(rèn)可單證無紙化在收集單證時，除從外部獲得的重要證明材料（如法院判決書、交警事故責(zé)任認(rèn)定書、客戶簽字確認(rèn)的證據(jù)文件及其他材料）必須留存紙質(zhì)原件外，其他賠案資料（被保險人身份證明、行駛證、駕駛證、銀行卡、客戶簽字的損失確認(rèn)書、現(xiàn)場照片、損失照片及其他資料）在查驗原件后以拍照或掃描等形式上傳電子文檔及存儲于理賠系統(tǒng)，不再另行留存紙質(zhì)材料。3、防止單證虛假加強維修發(fā)票差異化風(fēng)險管理。對于客戶到公司推薦修理廠維修的，加強與修理廠的協(xié)作，盡量直接與修理廠交接維修發(fā)票；發(fā)現(xiàn)推薦修理廠弄虛作假的，實行一票否決。除公司與推薦修理廠直接交接的維修發(fā)票之外，應(yīng)重點進行發(fā)票驗真，尤其是到非公司推薦修理廠維修車輛的，或維修金額在2000元以上的案件。4、代位求償案件理賠資料共享涉及代位求償案件的索賠單證收集，按照行業(yè)機動車損失險代位求償操作實務(wù)的相關(guān)要求，代位方與責(zé)任對方保險公司及時溝通，共享索賠資料。02檢驗前端理賠崗位工作人員的工作內(nèi)容理算是汽車保險理賠工作中的重點內(nèi)容，需要前期工作人員配合，也是對前期工作內(nèi)容的一個檢驗過程。理算人員要核對前端理賠崗位的理算相關(guān)的數(shù)據(jù)是否錄入準(zhǔn)確，并進行錄入和修改，對定損錄入數(shù)據(jù)有誤的案件提出修改意見；同時要對單證收集崗的案件質(zhì)量進行評分。03理算賠款對資料齊全的賠案，按照規(guī)定時效及時進行理算，并保證數(shù)據(jù)錄入的準(zhǔn)確性和完整性。二、理算崗位工作要點01理算崗位工作要點理算人員按照公司理算要求開展理算工作，主要的工作要點如下：（1）資料收集環(huán)節(jié)發(fā)起理算任務(wù)后，由理算人員接收任務(wù)并繕制計算書；（2）交強險支付/墊付、商業(yè)險預(yù)付案件，由單證收集發(fā)起后，理算人員進行計算書處理。生成理算結(jié)果后，理算人員核對各項費用計算結(jié)果是否準(zhǔn)確，確認(rèn)無誤后提交核賠；（3）理算過程中發(fā)現(xiàn)單證資料不符合理算條件的，退回資料收集崗人員處理；（4）理算時，屬于代位求償?shù)陌讣?，?yīng)準(zhǔn)確計算向車損險被保險人代位賠付金額及代位賠付后應(yīng)分別向責(zé)任對方保險公司或責(zé)任對方追償?shù)慕痤~；（5）對應(yīng)發(fā)起追償任務(wù)但未發(fā)起的案件，發(fā)起追償任務(wù)。三、賠款計算01交強險賠款計算保險人在交強險各分項賠償限額內(nèi)，對受害人死亡傷殘費用、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失分別計算賠償。1、基本計算公式為總賠款=∑受害人各分項損失賠款=受害人死亡傷殘費用賠款+受害人醫(yī)療費用賠款+受害人財產(chǎn)損失賠款受害人各分項損失賠款=受害人各分項核定損失承擔(dān)金額各分項核定損失承擔(dān)金額超過各分項賠償限額的，按各分項賠款限額計算賠款。01交強險賠款計算保險人在交強險各分項賠償限額內(nèi)，對受害人死亡傷殘費用、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失分別計算賠償。2、保險事故涉及多個受害人的（1）受害人死亡傷殘費用賠款=∑各受害人死亡傷殘費用核定承擔(dān)金額“∑各受害人死亡傷殘費用核定承擔(dān)金額”大于或等于交強險死亡傷殘賠償限額的，按死亡傷殘賠償限額計算賠償。（2）受害人醫(yī)療費用賠款=∑各受害人醫(yī)療費用核定承擔(dān)金額“∑各受害人醫(yī)療費用核定承擔(dān)金額”大于或等于交強險醫(yī)療費用賠償限額的，按醫(yī)療費用賠償限額計算賠償。（3）受害人財產(chǎn)損失賠款=∑各受害人財產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額“∑各受害人財產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額”大于或等于交強險財產(chǎn)損失賠償限額的，按財產(chǎn)損失賠償限額計算賠償。01交強險賠款計算保險人在交強險各分項賠償限額內(nèi)，對受害人死亡傷殘費用、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失分別計算賠償。3、保險事故涉及多個肇事機動車的各被保險機動車的保險人分別在各自的交強險責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。（1）交通管理部門已確定保險事故各方機動車在交強險項下所承擔(dān)的賠償責(zé)任時，按照交通管理部門確定的責(zé)任，在交強險各分項賠償限額內(nèi)計算。各分項核定損失承擔(dān)金額=交通管理部門確定的被保險機動車對事故中所有受害人承擔(dān)的各分項損失之和。（2）交通管理部門未確定保險事故各方機動車在交強險項下所承擔(dān)的賠償責(zé)任時，按各被保險機動車對各受害人的各分項損失平均分?jǐn)偟脑瓌t計算賠款。應(yīng)根據(jù)損失類別分別計算：1）對于機動車、機動車上人員、機動車上財產(chǎn)損失

各分項核定損失承擔(dān)金額=∑[各受害人的各分項損失金額/(N-1)]2)對于非機動車、非機動車上人員、行人、機動車外財產(chǎn)損失

各分項核定損失承擔(dān)金額=∑（各受害人的各分項損失金額/N）注：Ⅰ.N為事故中所有肇事機動車的輛數(shù)。Ⅱ.肇事機動車中有未投保交強險的，視同投保機動車計算。Ⅲ所有受害人指除被保險人以外的所有事故01交強險賠款計算保險人在交強險各分項賠償限額內(nèi)，對受害人死亡傷殘費用、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失分別計算賠償。4、事故中所有受害人的分項核定損失承擔(dān)金額之和超過交強險相應(yīng)分項賠償限額的，各受害人在各分項限額內(nèi)應(yīng)得到的交強險賠償金額為：對某一受害人的分項賠償金額=分項賠償限額×（事故中某一受害人的分項核定損失承擔(dān)金額/事故中所有受害人的分項核定損失承擔(dān)金額之和）5、受害人財產(chǎn)損失需要施救的，財產(chǎn)損失賠款與施救費用累計不超過財產(chǎn)損失賠償限額。6、車主和掛車在連接使用時發(fā)生交通事故，保險人分別在車主和掛車的交強險責(zé)任限額內(nèi)計算賠償。若交通管理部門未確定主車和掛車應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，按主車和掛車對各受害人的各分項損失平均分?jǐn)偟脑瓌t計算賠款。主車與掛車互碰，分別屬于不同車主的，按互為第三者的原則處理。7、被保險機動車投保1份以上交強險的，保險期間起期在前的保險合a同承擔(dān)賠償責(zé)任，起期在后的不承擔(dān)賠償責(zé)任。8、對被保險人依照法院判斷或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金，原則上在其他賠償項目足額賠償后，在死亡傷殘賠償限額內(nèi)賠償。02車損險賠款計算1、被保險機動車發(fā)生全部損失時的賠款計算（1）如果被保險人申請按常規(guī)索賠方式（即非代位求償方式），按以下公式計算：車損險賠款=保險金額-絕對免賠額（2）如果被保險人申請車損險代位求償索賠方式，按以下公式計算：車損險賠款=保險金額-被保險人已從第三方獲得的賠償金額-絕對免賠額=（保險金額-被保險人已從第三方獲得的車損賠償金額）×（1-絕對免賠率之和）施救費賠款=（核定施救費-被保險人已從第三方獲得的施救費賠償金額）×（1-絕對免賠率之和）其中，核定施救費=施救費用×本保險合同保險財產(chǎn)的實際價值/總施救財產(chǎn)的實際價值，最高不超過車損險的保險金額（下同）。02車損險賠款計算2、被保險機動車發(fā)生部分損失時的賠款計算被保險機動車發(fā)生部分損失，保險人按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償。（1）如果被保險人申請常規(guī)索賠方式（即非代位求償方式），按以下公式計算：車損險賠款=實際修復(fù)費用-絕對免賠額車損賠款=（實際修復(fù)費用-交強險應(yīng)賠付本車損失金額）×被保險機動車事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率之和）施救費賠款=（核定施救費-交強險應(yīng)賠付本車施救費金額）×被保險機動車事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率之和）（2）如果被保險人申請車損險代位求償索賠方式，按以下公式計算：車損險賠款=實際修復(fù)費用-絕對免賠額車損賠款=（實際修復(fù)費用-被保險人已從第三方獲得的車損賠償金額）×（1-絕對免賠率之和）施救費賠款=（核定施救費-被保險人已哦那個第三方獲得的施救費賠償金額）×（1-絕對免賠率之和）02車損險賠款計算3、代位求償方式下車損險賠付及應(yīng)追償賠款計算車損險被保險人向承保公司申請代位求償索賠方式時，承保公司應(yīng)先在車損險及附加險項下按代位求償索賠方式計算出總賠款金額并支付給被保險人，然后向各責(zé)任對方分?jǐn)倯?yīng)追償金額；責(zé)任對方投保了交強險、機動車第三者責(zé)任保險時，代位公司先向責(zé)任對方的保險公司進行追償（即行業(yè)間代位追償），不足部分向責(zé)任對方進行追償。（1）車損險承保公司代位賠付后，按以下方式計算和分?jǐn)倯?yīng)向責(zé)任對方追償?shù)拇毁r款金額：應(yīng)追償代位賠款金額=（代位求償方式下車損險總賠款金額-按常規(guī)索賠方式車損險應(yīng)賠付金額）×（1-絕對免賠率）應(yīng)追償代位賠款金額向各責(zé)任對方計算分?jǐn)傋穬斀痤~時，應(yīng)遵循以下原則：一是先交強險、后商業(yè)險；二是交強險賠款計算按行業(yè)交強險理賠實務(wù)規(guī)程執(zhí)行，按照有責(zé)、無責(zé)分項限額計算；三是超出交強險部分，按各責(zé)任對方的事故責(zé)任比例，分別計算向各責(zé)任對方的追償金額。①代位方首先向責(zé)任對方的交強險承保公司進行追償。應(yīng)向某一責(zé)任對方交強險追償金額等于按照行業(yè)交強險理賠實務(wù)計算出的該責(zé)任對方交強險應(yīng)承擔(dān)本車損失的賠償金額。②超出交強險財產(chǎn)分項限額部分的，責(zé)任對方投保機動車第三者責(zé)任保險的，代位方向責(zé)任對方的商業(yè)第三者責(zé)任險承保公司進行追償。代位方應(yīng)追償代位賠款金額減去應(yīng)向各責(zé)任對方交強險追償金額后，按各責(zé)任對方的事故責(zé)任比例，分別計算向各責(zé)任對方的追償金額。③如果在責(zé)任對方的保險責(zé)任范圍內(nèi)追償后，不足以償付代位方應(yīng)追償金額，代位方可繼續(xù)向責(zé)任對方追償。（2）車損險被保險人從代位保險公司得到賠款后，就未取得賠償?shù)牟糠挚梢岳^續(xù)向責(zé)任對方進行索賠。03機動車第三者責(zé)任保險賠款計算（1）當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額-交強險的分項賠償限額）×事故責(zé)任比例等于或高于每次事故賠償限額時，賠款=每次事故賠償限額（2）當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額-交強險的分項賠償限額）×事故責(zé)任比例低于每次事故賠償限額時，賠款=（依合同約定核定的第三者損失金額-交強險的分項賠償限額）×事故責(zé)任比例（3）主掛車賠款計算。①主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單商載明的機動車第三者責(zé)任保險責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。主車應(yīng)承擔(dān)的賠款=總賠款×[主車責(zé)任限額/（主車責(zé)任限額+掛車責(zé)任限額）]掛車應(yīng)承擔(dān)的賠款=總賠款×[掛車責(zé)任限額/（主車責(zé)任限額+掛車責(zé)任限額）]掛車未投保商業(yè)險的，不參與分?jǐn)傇谏虡I(yè)三者險項下應(yīng)承擔(dān)的賠償金額。②掛車未與主車連接時發(fā)生保險事故，在掛車的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。04機動車車上人員責(zé)任保險賠款計算（1）每次事故每座受害人的賠款分別計算，最高不超過每次事故每座受害人的賠償限額。①對每座的受害人，當(dāng)（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應(yīng)由交強險賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例大于或等于每次事故每座賠償限額時，每次事故每座受害人賠款=每次事故每座賠償限額②對每座的受害人，當(dāng)（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應(yīng)由交強險賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例小于每次事故每座賠償限額時，每次事故每座受害人賠款=（依合同預(yù)定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額-應(yīng)由交強險賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例（2）每次事故賠償金額=每次事故每座受害人賠款之和①應(yīng)由交強險賠償?shù)慕痤~等于每座受傷人員通過除本車外其他肇事車輛交強險得到的賠款之和。②對當(dāng)乘客的受害人超過承保的乘客座位數(shù)時，應(yīng)以投保的座位數(shù)為限。05附加險1、新增加設(shè)備損失賠款計算本附加險每次賠償?shù)拿赓r約定以車損險條款約定為準(zhǔn)。（1）當(dāng)新增加設(shè)備“實際修復(fù)費用”等于或高于新增設(shè)備損失險保險金額時，賠款=（保險金額-被保險人已從第三方獲得的賠償金額）-絕對免賠額（2）當(dāng)新增加設(shè)備“實際修復(fù)費用”小于新增加設(shè)備損失險保險金額時賠款=（實際修復(fù)費用-被保險人已從第三方獲得的賠償金額）-絕對免賠額05附加險2、車身劃痕損失險賠款計算發(fā)生保險事故后，保險人依據(jù)本條款約定在保險責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償方式由保險人與被保險人協(xié)商確定。賠款=實際修復(fù)費用-被保險人已從第三方獲得的賠償金額在保險期間內(nèi)，累計賠款金額達(dá)到保險金額時，本附加險保險責(zé)任終止。05附加險3、修理期間費用補償險賠款計算（1）車輛全部損失賠款=日補償金額×（保險合同中約定的最高補償天數(shù)-1）（2）車輛部分損失。在計算補償天數(shù)時，首先比較出險時約定的修理天數(shù)和從送修之日起至修復(fù)之日止的實際修理天數(shù)，兩者以短者為