互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

【摘要】信息化時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的形成，對(duì)人們的生產(chǎn)生活各方面產(chǎn)生了深刻影響，并衍生出了一系列新型產(chǎn)業(yè)模態(tài)，其中互聯(lián)網(wǎng)金融赫然在列，引動(dòng)了金融領(lǐng)域的一次變革狂潮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其方便、快捷、高效及流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)逐漸搶占市場(chǎng)份額，利用互聯(lián)網(wǎng)滿足對(duì)金融服務(wù)的個(gè)性化，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在某些方面的不足。因此對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展造成了沖擊與挑戰(zhàn)，但同時(shí)亦為之帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇。【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融

商業(yè)銀行

金融創(chuàng)新一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)統(tǒng)計(jì)的一系列數(shù)據(jù)及云端計(jì)算的形式來(lái)進(jìn)行的金融活動(dòng)，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)地融合;而互聯(lián)網(wǎng)金融的模式主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是第三方支付，常見(jiàn)的第三方支付主要是有強(qiáng)大信譽(yù)和資金實(shí)力的非銀行操作機(jī)構(gòu)的服務(wù)于用戶和銀行間的資金流動(dòng)方式，如：支付款、轉(zhuǎn)賬及金融服務(wù)，甚至于乘車(chē)也可以使用第三方支付的形式;二是互聯(lián)網(wǎng)融資方式，近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推出的各種小額貸款、校園網(wǎng)貸和大眾籌款等融資方式，其中各有各的特點(diǎn)，最常見(jiàn)的共享單車(chē)、共享汽車(chē)以及共享充電寶都屬于大眾籌款的一種方式而且普遍應(yīng)用于人們的生活中;三是互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)推銷(xiāo)各種投資理財(cái)產(chǎn)品，讓用戶自己使用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)選擇自己喜歡的理財(cái)產(chǎn)品，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)給人們帶來(lái)的靈活性和方便性。二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響（一）商業(yè)銀行線下客戶量逐年下降90后的年輕人受超前消費(fèi)觀的影響，經(jīng)常在各種網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款，相對(duì)于商業(yè)銀行對(duì)貸款人的年齡及各種信用限制，網(wǎng)絡(luò)貸款以其門(mén)檻低的方式收獲大批量的客戶，用戶不僅在貸款過(guò)程中甩掉了繁瑣的辦理流程和手續(xù)，而且不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，受到大量客戶的喜愛(ài);由于現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)激烈的社會(huì)狀況，互聯(lián)網(wǎng)搶占客戶資源的現(xiàn)象很?chē)?yán)重，因此導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受到影響，如最常見(jiàn)的淘寶、支付寶，這些購(gòu)物軟件就是阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)旗下的競(jìng)爭(zhēng)工具，很多商家都可以使用支付寶支付，有的還支持支付寶的“花唄”信用透支消費(fèi)，滿足了月光族超前消費(fèi)的需求。（二）商業(yè)銀行刷卡消費(fèi)結(jié)算業(yè)務(wù)量下降第三方支付“一站式”服務(wù)的儲(chǔ)蓄和支付功能給傳統(tǒng)地商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的沖擊，只需要一部手機(jī)即可代替平時(shí)刷卡的操作，隨著信息科技的發(fā)展與普及，電子產(chǎn)品的功能也在不斷更新和擴(kuò)展，用指紋支付方便了傳統(tǒng)刷卡需要密碼的形式;互聯(lián)網(wǎng)金融最大的便捷性就在于簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)銀行的那些業(yè)務(wù)辦理，直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在手機(jī)上辦理，而且許多商場(chǎng)已經(jīng)開(kāi)始使用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的第三方支付，如支付寶、微信;這種支付方式的出現(xiàn)，導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行刷卡消費(fèi)結(jié)算的業(yè)務(wù)量嚴(yán)重下降。（三）商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)量下降互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的多元化，充分滿足了用戶的理財(cái)需求;在傳統(tǒng)商業(yè)銀行辦理理財(cái)業(yè)務(wù)可能會(huì)受到理財(cái)最低金額、理財(cái)時(shí)間和理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量的限制，但是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的理財(cái)業(yè)務(wù)不僅不受最低金額的限制還具有靈活性、快捷性及方便性的特點(diǎn);同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的收益率還比傳統(tǒng)商業(yè)銀行高出許多，吸引大量的用戶爭(zhēng)相搶奪，從而造成商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)量下降。（四）對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)用戶要求低而且提供高質(zhì)量的服務(wù)水平，從而讓商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中失去優(yōu)勢(shì)，基于網(wǎng)絡(luò)的廣泛運(yùn)用，不論是窮人還是富人都可以使用互聯(lián)網(wǎng)金融選擇自己想要辦理的業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的辦理也和實(shí)際在商業(yè)銀行辦理的具有同等的效果，甚至還會(huì)更好;互聯(lián)網(wǎng)金融多變的經(jīng)營(yíng)模式加強(qiáng)了與用戶之間的交流，這種交流可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷改善，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式來(lái)說(shuō)也將是一種挑戰(zhàn)，因此，商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境中生存下來(lái)，必須尋找能夠滿足社會(huì)需求的經(jīng)營(yíng)模式。三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的具體措施（一）創(chuàng)新服務(wù)結(jié)構(gòu)面臨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)著重做好客戶關(guān)系維護(hù)工作，最大限度地發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，保留已有客戶資源。在此過(guò)程中，首要樹(shù)立高度的服務(wù)意識(shí)，強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，依托相關(guān)數(shù)據(jù)信息累計(jì)，精準(zhǔn)洞察客戶需求，并借此提供定制化、個(gè)性化金融服務(wù)方案，提高用戶滿意度，從而贏得他們的信賴與忠誠(chéng)。同時(shí)，商業(yè)銀行還需緊緊把握住互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的機(jī)遇，加快布局新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，竭力打破融資方面的困境，整合上下游資源，依托我國(guó)當(dāng)前階段的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大好形勢(shì)，重點(diǎn)布局中小微企業(yè)市場(chǎng)，拓展新客戶群，打造一站式金融服務(wù)平臺(tái)，最大限度地凸顯自身存在價(jià)值，從而提升自身盈利水平，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。（二）完善風(fēng)控管理在高度開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)不斷推陳出新，并取得了卓效。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革背景下，商業(yè)銀行對(duì)利潤(rùn)追求的本質(zhì)不變，這也是其生存與發(fā)展的關(guān)鍵?；ヂ?lián)網(wǎng)金融視域下，商業(yè)銀行亦需抓住這一業(yè)務(wù)核心，進(jìn)一步強(qiáng)化自身風(fēng)控管理能力，著重處理好風(fēng)險(xiǎn)與效率之間的平衡關(guān)系，繼而提升盈利能力?，F(xiàn)階段而言，商業(yè)銀行的征信評(píng)價(jià)方式較為單一，尤其對(duì)于小微企業(yè)而言門(mén)檻太高，針對(duì)此類(lèi)情況，應(yīng)當(dāng)借勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融，建立線上線下一體化的信用等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)制，并通過(guò)發(fā)行信用債券、擔(dān)保債券、質(zhì)押債券等方式，加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)的合作支持力度，在充分考慮成本的情況下，建立更為科學(xué)的征信體系，適度降低門(mén)檻標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)雙方共贏。（三）探索全新領(lǐng)域面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響沖擊，商業(yè)銀行需自知自身優(yōu)勢(shì)所在，擺脫壟斷的外衣，布局更加寬泛的受眾市場(chǎng)，推進(jìn)普惠金融建設(shè)，實(shí)現(xiàn)資金資源的高效配置，服務(wù)于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并積極拓展新的業(yè)務(wù)模塊，如跨國(guó)電子商務(wù)匯兌等。常規(guī)上而言，跨國(guó)電子商務(wù)匯兌所關(guān)聯(lián)到的資金流量較大，涉及不同的貨幣類(lèi)型。出于對(duì)資金安全的考量，