《銀行理財產品現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢探析》8900字（論文）

銀行理財產品現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢分析摘要理財業(yè)務的競爭從根本上說是非銀行金融機構與商業(yè)銀行整體實力的較量，而目前階段我國商業(yè)銀行理財業(yè)務還處于初級發(fā)展階段，與西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行相比較，仍有較大的不足。因此我國商業(yè)銀行充分的認識和充分的利用其優(yōu)勢，不斷的改變其經(jīng)營的觀念，立足于顧客價值的最大化，設計好其服務或產品，在進一步提高商業(yè)銀行業(yè)務或服務科技含量的前提下，銀行內部工作人員的綜合業(yè)務素質也在不斷提高，從而商業(yè)銀行理財業(yè)務才有可能得到穩(wěn)定和持續(xù)的發(fā)展。文章先說明了理財?shù)陌l(fā)展史，然后說明了目前銀行理財產品的類型和發(fā)展狀況，再說明了不同銀行和渠道的理財?shù)陌l(fā)展狀況，接著結合家庭理財對理財?shù)谋匾院惋L險防控進行了探討，最后根據(jù)理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀對銀行理財?shù)奈磥碲厔葸M行了簡要的分析，希望能對銀行理財產品的現(xiàn)狀和趨勢的研究起到一定的借鑒作用。關鍵詞：商業(yè)銀行；理財產品；發(fā)展趨勢目錄TOC\o"1-3"\h\u11594引言 196321.理財發(fā)展史 1322232.當前銀行理財產品種類及發(fā)展現(xiàn)狀 2314322.1理財產品由預期收益型向凈值型轉變 2222232.2封閉式凈值型產品占比較高 3244232.3偏好發(fā)行中低風險產品 3288672.4理財子公司穩(wěn)步試點 4306443.不同銀行、不同渠道理財發(fā)展情況 4154954.結合家庭理財論述理財必要性與風險防控 52644.1家庭理財必要性 5232384.2投資風險 6305224.2.1儲蓄風險 616704.2.2金融機構風險 6178134.2.3實物投資風險 7124814.3家庭理財風險防控措施 7267834.3.1加大普及力度，提高大眾辨別風險的能力 7157594.3.2養(yǎng)成優(yōu)良的投資習慣 7202464.3.3科學投資債券與貨幣產品 860644.3.4購買并長期持有基金 8316865.結合理財發(fā)展現(xiàn)狀淺析銀行理財未來發(fā)展趨勢 9137025.1傳統(tǒng)銀行理財亞務要借助互聯(lián)同全融平臺發(fā)展 9141225.2銀行打造自己的互聯(lián)網(wǎng)理財營銷平臺 9170865.3行理財產品創(chuàng)新，提開服務客戶體驗 10222625.4借助互聯(lián)間大數(shù)據(jù)打造銀行金融理財品牌 1131784結論 114850參考文獻 13引言隨著我國居民財富的快速增長，2012年以來我國資產管理行業(yè)規(guī)模迅速擴大，也滋生了眾多潛在風險。根據(jù)黨的十九大報告要求“健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。”為防止快速發(fā)展的影子銀行和過高的杠桿率水平帶來的資產泡沫，2018年4月27日央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會以及國家外匯管理局聯(lián)合正式發(fā)布《關于規(guī)范金融機構資產管理業(yè)務的指導意見》(以下簡稱資管新規(guī)）。為金融機構資產管理業(yè)務、資產管理產品監(jiān)管標準提供了指導性、綱領性的政策依據(jù)。在我國資管產品總規(guī)模迅速擴張的背景下，商業(yè)銀行發(fā)行的理財產品也呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長，各大銀行與各類金融機構合作，代銷各類金融產品：例如信托、基金、保險等，并通過精選各類上架產品，以吸引高端客戶投資。個人理財市場成為未來銀行業(yè)競爭的重要領域。但商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在快速發(fā)展的同時，種種問題隨之暴露。根據(jù)資管新規(guī)的要求，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務面臨轉型中的各項機遇與挑戰(zhàn)。1.理財發(fā)展史2004年，個人理財業(yè)務正式在銀行誕生，理財?shù)陌l(fā)展速度很慢。2007-2008、2010年，宏觀調控開始對信貸進行控制，以避免金融監(jiān)管的約束，形成了“銀信合作”的模式，并發(fā)展了非標資產，推動了理財業(yè)務的擴展。2009年至2011年，銀監(jiān)會對銀信合作業(yè)務進行了緊縮，加之非標期限過長，使得我國商業(yè)銀行逐漸向“資產池”轉變，并呈現(xiàn)出“影子銀行”的特征。2012年，我國利率市場化進程加快，銀行理財業(yè)務規(guī)模迅速擴大，“一法兩則”的出臺，引發(fā)了銀證、銀基等理財模式。2017年至今，資管新規(guī)、理財新規(guī)和理財子公司管理辦法相繼下發(fā)，理財進入新的轉型期。自2018年4月起，陸續(xù)出臺了《關于規(guī)范金融機構資產管理業(yè)務的指導意見》，《商業(yè)銀行理財業(yè)務監(jiān)督管理辦法》，《商業(yè)銀行理財子公司管理辦法》，《商業(yè)銀行理財子公司凈資本管理辦法(試行)》，《關于規(guī)范現(xiàn)金管理類理財產品管理有關事項的通知(征求意見稿)》等相關配套文件相繼出臺，銀行理財業(yè)務監(jiān)管框架已基本健全。根據(jù)監(jiān)管政策，各大銀行的理財服務發(fā)展戰(zhàn)略已經(jīng)基本確立，相應的制度文件也相繼修改。銀行業(yè)理財服務已步入新的發(fā)展階段。2.當前銀行理財產品種類及發(fā)展現(xiàn)狀銀行理財業(yè)務已由快速發(fā)展向高質量發(fā)展邁進。由于渠道、人員、制度、集團協(xié)同等因素的限制，使得中小銀行在轉型與發(fā)展上的任務更加迫切。按貨幣種類，商業(yè)銀行可以分為人民幣、外幣、雙幣理財產品；根據(jù)不同的投資周期，將銀行理財產品分成1個月、1-3個月、3-6個月、6個月至1年和1年以上；按收入類別劃分為保證收益產品和非保證收益產品；按其投資范圍分為債券型、信托型、掛鉤型、ODII型。理財產品是銀行與客戶進行交易的中介和業(yè)務載體，是企業(yè)的競爭力和品牌形象的重要標志。推進打破剛性兌付預期，發(fā)展凈值型理財產品是我國理財市場改革的必然趨勢。自從資管新規(guī)出臺以來，中小銀行的理財產品從“凈值型”和“存量型”的轉變，已經(jīng)取得了一定的效果，“凈值型”的比重繼續(xù)提高。截止到2020年11月15號，中國理財網(wǎng)的統(tǒng)計顯示，股份制銀行、城商行、農村合作金融、中小銀行等金融機構的存續(xù)凈值產品大約有14,000只。從整體上來看，我國中小銀行的產品凈值轉型已經(jīng)呈現(xiàn)出一定的階段性特點。2.1理財產品由預期收益型向凈值型轉變在新的資管新規(guī)下，商業(yè)銀行應該把預期收益型產品的規(guī)模壓縮到一定程度，或者逐步向凈值型產品過渡，同時，新發(fā)行的理財產品必須滿足新規(guī)定的要求。從今年下半年開始，我國中小銀行的凈值型理財產品的發(fā)行速度開始出現(xiàn)了顯著的加速。從產品開始時間來看，在所有的金融產品中，2019年及以前，凈值型產品數(shù)量占比為4%，2020年和2021年分別有14%和82%。從類別上看，目前持有的凈值型產品中，有59%的發(fā)行者是城商行，14%是股份制銀行，24%是農村合作金融機構，而城商行是最多的。但是，各大銀行在轉型的規(guī)模和速率上都有很大的差別。本文對各中小銀行2021年報進行了統(tǒng)計，結果顯示，在我國中小銀行中，凈值型理財產品的比例在20%-80%之間，其中貴陽銀行、杭州銀行和北京銀行的凈值型產品比例較高。2.2封閉式凈值型產品占比較高現(xiàn)行存續(xù)期凈值型理財產品，封閉式產品與開放式產品的數(shù)量比例分別達到75%與25%。開放式凈值型的產品對于業(yè)績、流動性管理，對投資者認購與贖回管理提出了更高要求，且封閉式凈值型產品部分符合凈值化轉型過渡時期的要求，各機構以發(fā)行封閉式凈值型產品的方式，循序漸進地進行改造。2.3偏好發(fā)行中低風險產品就存續(xù)凈值類型產品的風險級別而言，風險較小的數(shù)量比例，中低風險數(shù)量比例為90%，中風險的數(shù)量比例，中高風險的產品很少。產品風險等級的分布不僅與投資者的特征有關，還反映了中小銀行理財投資策略和能力。一些理財投資者出現(xiàn)了本金損失接受度不高的問題、對預期收益型產品的偏好、投資期限較短的特點。所以，轉型初期不少中小銀行都以中低風險產品為主要獲客載體，通過建立績效比較基準、超額收益分成等、厘清分紅方式等方式，引導投資者逐漸接受新產品形態(tài)。與此同時，能力邊界也在擴大，擴大純債型固定收益、增強型的固定收益，股債混合、基金（FOF）及其他類投資品種。2.4理財子公司穩(wěn)步試點中國理財網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截止到2021年九月末，共有13個中小銀行理財子公司獲得批準，12個子公司發(fā)行了凈值型產品，占全部理財子公司的16%。從風險的類別上來看，我國中小銀行的理財子公司雖然在成立之初主要以中低風險產品為主，但其產品結構已經(jīng)從封閉式轉為開放式，在已發(fā)行的凈值型產品中，開放式基金份額超過50%。另外，由于處于轉型期的理財子公司，母行與理財子公司的凈值產品共存。3.不同銀行、不同渠道理財發(fā)展情況從總體的理財服務規(guī)模來看，截至到2021年底，各大銀行共托管了20.91萬億元的非保本理財資產，同比增長9.34%。在資管新規(guī)、理財新規(guī)出臺、全市場銀行理財規(guī)模不斷下滑的情況下，銀行的非保本理財業(yè)務仍在持續(xù)增長。在這些銀行中，工行和招行的未平衡性理財存款余額已逾2兆，建行，農行，浦發(fā)，興業(yè)，中信等銀行的未保本理財存款余額已逾1兆。從各類型銀行的發(fā)展狀況來看，國有和股份制銀行的總體增長速度都在10%左右，而城商行和農村商業(yè)銀行的增長速度則比較緩慢。在新的監(jiān)管要求下，各大銀行在新產品改造、新產品研發(fā)等方面面臨的障礙相對較少，可以順利地實現(xiàn)新舊之間的轉換，因而，國有和股份行的增長速度都比較快；而城商行的理財業(yè)務表現(xiàn)出了顯著的分化，有些銀行在2021年實現(xiàn)了30%以上的增速，有的甚至達到了20%，但是由于城商行本身的發(fā)展程度并不均衡，因此分化比較合理；而農商行，因為自身的理財服務基礎不多，大多數(shù)都只有300億左右的資金，所以他們面臨的壓力是新產品的設計、發(fā)行、管理和宣傳，所以他們的發(fā)展速度比較快。就單家而言，農行雖然規(guī)模龐大，但2021年規(guī)模增長31%，這部分得益于其資產凈值化程度的深化，其凈值規(guī)模同比增長2531.05億元；交通銀行的凈值型理財產品在未來的發(fā)展中，其存續(xù)規(guī)模較上年同期增加了133%。從市場集中度來看，行業(yè)龍頭作用顯著，以目前各大銀行的存續(xù)規(guī)模來看，無論是2020年底或2021年底，前五大銀行均占據(jù)47%的市場份額，而前十大銀行的集中度均為73%。市場已經(jīng)比較平穩(wěn)了。表3-1理財業(yè)務市場集中度情況指標2020年2021年前五規(guī)模合計（億元）90081.4398436.33前五占比47.10%98436.33前十規(guī)模合計（億元）140573.62153951.07前十占比73.50%73.62%4.結合家庭理財論述理財必要性與風險防控4.1家庭理財必要性所謂家庭理財，就是要學會有效地、合理地處理和使用金錢，使自己的支出最大化，從而使我們的日常生活需求最大化。從宏觀上講，合理的家庭財務可以節(jié)約社會資源，改善社會福利，推動社會穩(wěn)定發(fā)展。而在技術層面上，家庭財務實際上就是運用“開源節(jié)流”的原理，通過提高收入，節(jié)約開支，以最合理的方法實現(xiàn)家庭所期望的財務目的。這些目標往往是從購買家電設備，到旅游，到買車，買房，為孩子的教育儲備，到為退休后的養(yǎng)老做準備。從總體上講，家庭理財計劃包括三個方面：第一，家庭理財目標的確定；二是了解目前的收入和負債情況；三是通過投資途徑實現(xiàn)家庭財富的增長。其實，家庭投資和管理的基本目標，是為了使家庭的資產得到保護和增值，也就是所謂的“家庭財富最大化”。再往上，就是對金錢的追逐，對自己的人生目標的追求。所以，我們所倡導的“科學理財”，就是要善用金錢，讓自己的家庭經(jīng)濟處在一個最好的狀態(tài)，以滿足各種不同的需要，才能過上充實的生活。在這種情況下，我們每個人都必須要理財。從專業(yè)的角度來看，家庭理財就是要決定自己的人生和投資目標，然后才能決定自己的資產配置和承受力。我們可以根據(jù)專家的意見，或者根據(jù)自己的研究結果，對自己的財產進行合理的分配和投資，這樣才能更好地掌握自己的財產和信息，從而達到對家庭財產的最大程度利用。4.2投資風險4.2.1儲蓄風險目前，國內大多數(shù)居民家庭存儲財產的優(yōu)先選擇方式就是儲蓄，其主要原因是我國多數(shù)居民理財思想保守，而銀行受國家的統(tǒng)一控制，儲蓄比較穩(wěn)妥。但在實際工作中，居民家庭若定期期限屆滿之前拿出積蓄，那么，銀行在結算時，就會按取出當日活期利率來計算儲蓄利息，與定期儲蓄利率，活期利率的偏低使家庭財產利益受到了一定程度的損害，這種虧損與儲蓄額度成比例。并且銀行存款利率低于居民家庭消費價格指數(shù)，還可能造成家庭財產利益的損害。4.2.2金融機構風險研究結果表明，目前我國大部分的家庭都選擇了理財產品和基金，在取得收益的同時，也存在著一定的投資風險。家庭投資的損益主要由金融機構決定。金融機構的內部控制一旦出現(xiàn)問題，必然會導致投資產品的價值降低，而金融機構的問題，則意味著金融產品的價值會降低，從而損害家庭的投資利益。4.2.3實物投資風險我國居民家庭偏好投資于具有附加價值的古玩、玉器、黃金等物品。這樣的投資方式是比較好的，但是不能回避潛在的風險。例如，藝術品、翡翠等，其價格波動很大，容易受到社會環(huán)境和市場制度的影響。如果是普通的家庭，不懂這些東西，貿然投資，很有可能會買到贗品。4.3家庭理財風險防控措施4.3.1加大普及力度，提高大眾辨別風險的能力相對于發(fā)達國家，我國的理財投資市場在改革開放以后才剛剛起步。在計劃經(jīng)濟時期，我國的金融理財產品數(shù)量很少，普通家庭所選擇的現(xiàn)代金融產品壽命較短，而且居民對理財知識也不了解。在這一背景下，金融機構應當結合目前的金融產品特征和特性，幫助理財消費者理解和認識市場分析的途徑，加強對金融消費者的理財知識的宣傳與推廣，尤其是對金融消費群體的風險防范。在決定著手進行金融投資時，要把風險防范放在第一位，不盲目跟隨，不相信別人的讒言，堅持自己的原則。在購買金融產品時，務必要對其種類、風險級別、收益率等進行全面而細致的了解，盡可能地將風險控制在自己能夠承擔的范圍內。如果選擇了股票、保險、期貨、債券等具有較高風險的投資品種，則要進行專業(yè)化、合理化的深入分析和學習，直到徹底掌握并能夠靈活地使用它們。另外，要對居民購買的商品進行正確的識別與評價，并利用概率分析方法對每個操作環(huán)節(jié)進行動態(tài)監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)超過自身能力所能承受的極限，就必須立即終止，以避免更糟糕的情況發(fā)生。4.3.2養(yǎng)成優(yōu)良的投資習慣在我國，一些家庭仍然堅持著節(jié)儉的生活方式，并且對于投資的穩(wěn)定性問題最為關注，可見在我國，人們的投資和消費觀念普遍偏于保守。因此，當他們打算進行資產配置時，為了保持家庭收入的穩(wěn)定，將剩余的錢存入銀行，以此達到提高家庭財富的目的。這也是目前我國居民儲蓄水平較高的一個重要原因，因為傳統(tǒng)的理財方法過于強調儲蓄，忽視了對投資的重視，導致了家庭理財產品的投資回報無法得到提高。因此，家庭應該拋棄陳舊的投資觀念，正確認識目前的投資項目的風險，科學、嚴謹?shù)剡M行家庭理財，培養(yǎng)良好的家庭理財習慣。4.3.3科學投資債券與貨幣產品金融市場很容易受到內外部環(huán)境的影響，各家庭可以選擇一些風險較小的資產，例如貨幣、債券等，這樣的投資風險相對較小，收益也比較穩(wěn)定。而債券和貨幣類的理財產品，一般都是將資金投入到銀行，在央行票據(jù)市場上流通，因此其投資風險相對較小。此類金融產品通常具有分散式的特點，可以減少其風險，增強其穩(wěn)定的收益。特別要注意的是，在實際的投資中，還要制定出一套科學、規(guī)范的投資和理財計劃，以保證它的安全性、收益性和流動性。4.3.4購買并長期持有基金要真正提高家庭財產的價值，就必須以長期投資為主要手段，利用基金持有時間長的特性來保證其收益的穩(wěn)定。通常情況下，3~5年是一個較長的時期，有些人可能會持續(xù)10年。如果家庭不懂理財，或者缺乏投資遠見，可以選擇長期持有，這樣既能控制家庭的資產流量，又能避免和預防投資風險。另外，基金也是一種很重要的投資方式，普通家庭在選擇投資理財產品時，可以把基金作為第一選擇，設定為長期持有，以達到理財目的。在家庭財務管理中，理財是一個不可或缺的環(huán)節(jié)，在不斷改進和優(yōu)化投資方式的前提下，要合理安排資金，最大限度地利用家庭財產，增強投資風險，以增加家庭經(jīng)濟收入。5.結合理財發(fā)展現(xiàn)狀淺析銀行理財未來發(fā)展趨勢5.1傳統(tǒng)銀行理財亞務要借助互聯(lián)同全融平臺發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效率、低成本等優(yōu)點，可以取代傳統(tǒng)的金融市場。隨著5G和人工智能等信息技術的不斷發(fā)展，人們開始利用互聯(lián)網(wǎng)進行投資，目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場營銷渠道得到了極大的拓展，并為其提供了豐富的客戶資源。銀行并不需要太多的資金去建立一個互聯(lián)網(wǎng)平臺，只需要將現(xiàn)有的成熟的互聯(lián)網(wǎng)平臺連接起來，就可以導人到相應的網(wǎng)絡資源中。在這種模式下，銀行依然是積極的參與者，它和互聯(lián)網(wǎng)金融平合是一種協(xié)作關系，它只需要將銀行所發(fā)行的各種金融產品通過第三方平臺進行銷售。在新的互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下，對銀行理財業(yè)務的營銷來說，應主動迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，積極主動與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對接，在互聯(lián)網(wǎng)金融平合憂勢下，大力發(fā)展自己的理財業(yè)務，長期以來，銀行機構一直是人民群眾儲蜜和信用度極高的國家金融機構、網(wǎng)點規(guī)核龐大，擁有眾多忠實客戶群體，有良好信譽保證。整合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺下的鋒行機構等，在理財營鑰中能充分發(fā)揮其固有優(yōu)勢，將線上營銷和線下營銷進行有機的融合，有效地突破時間、空間的限制，可以發(fā)掘較多潛在客戶資源。在互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行與網(wǎng)絡之間是一種平等互動的關系。在互聯(lián)網(wǎng)金融平合的推動下，也能使銀行開放系統(tǒng)更易地介入市場經(jīng)營，掌掘顧客大數(shù)據(jù)，拓展銀行信譽度，拓展廣大網(wǎng)絡市場，吸引了更多網(wǎng)絡理財?shù)耐顿Y者。5.2銀行打造自己的互聯(lián)網(wǎng)理財營銷平臺互聯(lián)網(wǎng)平臺是一個開放的平臺，在新的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，銀行可以不需要和第三方網(wǎng)絡理財機構進行平合，就可以建立起一個基于自身應用體系的金融營銷管理平合。在這一形式中，銀行是互聯(lián)網(wǎng)理財平合中的倡導者與主導者，透過網(wǎng)絡，集成自已的理財產品、金融業(yè)務與客戶資源，顧客可透過銀行本身互聯(lián)網(wǎng)理財營錯平臺，直接介入銀行理財產品投資選購，不需要通過第三方平合中介，就可以施實現(xiàn)對銀行理財產品進行投資。這種銀行自己開發(fā)的網(wǎng)絡理財平臺，用戶可以直接從銀行的金融網(wǎng)絡上購買，而不需要經(jīng)過任何的流程。目前，在諸多的理財平臺中，其它類型的平臺都有法律法規(guī)的合法性和規(guī)范性，而銀行作為國家金融體系的權威機構，其發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平合，是符合國家相關標準、法律法規(guī)的代銷平臺，在信譽度上有無可比擔的優(yōu)勢。不但降低了客戶在投資和管理上的手續(xù)成本，還讓顧客對投資的資金更放心。銀行互聯(lián)網(wǎng)理財營銷平臺和第三金融支付系統(tǒng)有一個共同優(yōu)勢特征，顧客在購買理財產品的時候，也完全可以借助互聯(lián)網(wǎng)、移動手機終帽開展銀行理財產品購售活動，將線下實體經(jīng)營和線上經(jīng)營優(yōu)勢完全融合在一起，推動客戶理財產品高效化和便利化采購。但是，就當前而言，由銀行自己搭建的網(wǎng)絡金融理財平臺，其規(guī)模并不大，僅能充分利用網(wǎng)絡中的一小部分，許多銀行的參與程度也不高。有些還只局限于銀行系統(tǒng)內部，跨銀行類的產品銷售，其本質上與單一銀行的市場營銷沒有太大區(qū)別。而且，因為各家銀行間的競爭多于合作，這種平臺在未來的銀行業(yè)市場競爭中仍然存在著一些創(chuàng)新與提高。5.3行理財產品創(chuàng)新，提開服務客戶體驗互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最顯著的特征之一，就是讓理財投資更接近于消費者，更接近于分散的中小投資者。這就需要在理財產品的市場營銷中，要密切注意客戶的投資需求，以顧客為中心，并把相關工作以顧客滿意為核心。因此，在新的網(wǎng)絡理財環(huán)境下，銀行理財業(yè)務應加強產品的創(chuàng)新與改進，以提升消費者的理財體驗。在開發(fā)理財產品和理財服務時，必須對投資對象的特征進行深入的分析、研究，確定市場的定位，并把顧客體驗作為自己的目標?？赏ㄟ^開發(fā)遠程銀行，網(wǎng)絡銀行和移動銀行來持續(xù)推出新型理財產品以增強與顧客之間的交互并及時化解顧客反饋。隨著我國金融市場的規(guī)范化和市場化，傳統(tǒng)的信貸、票據(jù)等業(yè)務的萎縮，銀行如何順應市場需求，滿足客戶的投資需求，就成了銀行的當務之急。銀行理財除了要進行產品的革新之外，還應從管理組織、投資激勵機制、理財業(yè)務模式和流程等方面進行完善，以期在今后的理財業(yè)務中取得更大的發(fā)展空間。強化金融機構的多元化經(jīng)營，從單一的銷售型理財轉向多元化的金融服務，為金融機構提供資產配置、財務狀況、風險承受能力和財富主題規(guī)劃。力求打造個性化、多樣化、差異化的理財產品，并在查詢、檢素、比對的基礎上，全面提升銀行的金融服務系統(tǒng)。保證產品質量、價格合理、科學合理，最終為客戶提供全面的金融投資服務。5.4借助互聯(lián)間大數(shù)據(jù)打造銀行金融理財品牌品牌作為企業(yè)的無形資產，有著巨大的經(jīng)濟價值，隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，各個行業(yè)之間的信息交流越來越方便，同時也為銀行打造自己的金融產品提供了有利的條件。傳統(tǒng)的銀行為整個國家金融體系的穩(wěn)定運轉奠定了堅實的基礎，而企融業(yè)務信譽好、用戶認可度高，借助互聯(lián)網(wǎng)的這些優(yōu)勢，將其打造成自己的金融理財產品，也是新形勢下的一種發(fā)展趨勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)進一步涉透國內金融市場，使銀行理財產品營銷模式趨向更多樣化，平臺化以及開放化，銀行理財業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢下得到了蓬勃發(fā)展，有必要構建網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)模型、開展金融數(shù)據(jù)的標準化管理、樹立網(wǎng)絡金融產品品牌、拓展理財投資的市場機會等。銀行可從自有網(wǎng)絡銷售平合到互聯(lián)網(wǎng)金融平合再到第三方平合數(shù)據(jù)等多管齊下，健全風險控制體系，實現(xiàn)對客戶及營銷產品的準確分析，實現(xiàn)理財產品與客戶的準確配套，實現(xiàn)理財服務的準確開展。通過互聯(lián)網(wǎng)理財數(shù)據(jù)模式，實現(xiàn)銀行理財業(yè)務的網(wǎng)絡化和自動化。利用互聯(lián)網(wǎng)這一數(shù)據(jù)媒介，提升銀行理財業(yè)務的操作，服務與風險控制能力，積極揮索互聯(lián)網(wǎng)金融新型理財模式以拓展銀行理財客戶群體。結論綜上所述，是對理財發(fā)展史和當前銀行理財產品種類及發(fā)展現(xiàn)狀的具體分析，還闡述了不同銀行、不同渠道理財發(fā)展情況，結合家庭理財論述理財必要性與風險防控措施，還結合理財發(fā)展現(xiàn)狀淺析了銀行理財未來發(fā)展