《保險(xiǎn)基礎(chǔ)》高職全套教學(xué)課件

項(xiàng)目1風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)項(xiàng)目2保險(xiǎn)的種類項(xiàng)目3保險(xiǎn)的基本原則項(xiàng)目4保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)監(jiān)管項(xiàng)目5保險(xiǎn)合同項(xiàng)目6人身保險(xiǎn)投保與承保項(xiàng)目7財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保與承保項(xiàng)目8人身保險(xiǎn)索賠與理賠項(xiàng)目9財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索賠與理賠全套可編輯PPT課件項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)任務(wù)一

認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)二探究保險(xiǎn)任務(wù)三理解風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系目錄頁

CONTENTSPAGE過渡頁

TRANSITIONPAGE任務(wù)一

認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)二探究保險(xiǎn)任務(wù)三理解風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系一、風(fēng)險(xiǎn)（一）風(fēng)險(xiǎn)的概念根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)不確定性所帶來的結(jié)果的不同，可以將其分為廣義風(fēng)險(xiǎn)與狹義風(fēng)險(xiǎn)。廣義風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出的不確定性主要體現(xiàn)為其可能帶來損失、獲利或者是無損失也無獲利的結(jié)果，金融風(fēng)險(xiǎn)即屬于此類風(fēng)險(xiǎn)；狹義風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)僅表現(xiàn)為損失的不確定性，也就是說風(fēng)險(xiǎn)只能帶來損失，沒有從風(fēng)險(xiǎn)中獲利的可能性，保險(xiǎn)中所指的風(fēng)險(xiǎn)就屬于此類。（二）風(fēng)險(xiǎn)的特征風(fēng)險(xiǎn)的特征對(duì)于保險(xiǎn)學(xué)中的風(fēng)險(xiǎn)來說，只要存在，就一定有發(fā)生損失的可能。根據(jù)一定的手段（概率論和大數(shù)定律）能測(cè)定出其發(fā)生的頻率和損失率。風(fēng)險(xiǎn)無處不在，無時(shí)不有。風(fēng)險(xiǎn)的可變性是指在一定條件下，風(fēng)險(xiǎn)具有可轉(zhuǎn)化的特性。風(fēng)險(xiǎn)的客觀性是指風(fēng)險(xiǎn)不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨(dú)立于人的意識(shí)之外而客觀存在?？陀^性普遍性損失性可變性可測(cè)性（三）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素1．風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素是指增加損失發(fā)生的概率或嚴(yán)重程度的事件。（1）有形風(fēng)險(xiǎn)因素有形風(fēng)險(xiǎn)因素是指導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的物質(zhì)方面的因素，因此也稱物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素或?qū)嵸|(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。（2）無形風(fēng)險(xiǎn)因素?zé)o形風(fēng)險(xiǎn)因素是指觀念、態(tài)度、文化等看不見的、影響損失可能性和損失程度的因素。無形風(fēng)險(xiǎn)因素包括道德風(fēng)險(xiǎn)因素和行為風(fēng)險(xiǎn)因素兩種。2．風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的根源主要有以下三種：（1）自然現(xiàn)象，如地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等。（2）社會(huì)政治、經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)，如戰(zhàn)爭(zhēng)、革命、暴亂等社會(huì)政治事件，以及通貨膨脹、緊縮、金融危機(jī)等經(jīng)濟(jì)事件。（3）意外事故，即由于人的疏忽過失行為導(dǎo)致的損害事件，如汽車相撞、輪船傾覆、失足跌落等。3．風(fēng)險(xiǎn)損失保險(xiǎn)學(xué)中所認(rèn)定的風(fēng)險(xiǎn)損失必須滿足兩方面的條件：一是損失的產(chǎn)生必須是非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的；二是損失必須是一種便于計(jì)量的經(jīng)濟(jì)單位，即能以貨幣來進(jìn)行衡量，像精神打擊、政治迫害、折舊及饋贈(zèng)等行為的結(jié)果一般不能視為損失。4．風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與風(fēng)險(xiǎn)損失之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與風(fēng)險(xiǎn)損失之間的關(guān)系可以概括為：風(fēng)險(xiǎn)因素引起風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失。也就是說，風(fēng)險(xiǎn)因素只是風(fēng)險(xiǎn)事故產(chǎn)生并造成損失的可能性或使這種可能性增加的條件，它并不直接導(dǎo)致?lián)p失，只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故這個(gè)媒介才導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與風(fēng)險(xiǎn)損失之間的關(guān)系（三）風(fēng)險(xiǎn)的分類1．按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類投機(jī)

風(fēng)險(xiǎn)純粹

風(fēng)險(xiǎn)既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)只造成損失而無獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)2．按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類是指能導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指能導(dǎo)致人的生、老、病、死、殘的風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)是指因侵權(quán)或違約依法對(duì)他人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間因一方違約或違法給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)

3．按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)由于自然力的不規(guī)則變化引起的各種現(xiàn)象，所造成的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害的風(fēng)險(xiǎn)由于個(gè)人或團(tuán)體的故意或過失行為等所導(dǎo)致的損失風(fēng)險(xiǎn)在對(duì)外投資和經(jīng)濟(jì)貿(mào)易等過程中，因政治因素或其他訂約雙方所不能控制的原因所導(dǎo)致的債權(quán)人損失的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人或團(tuán)體的經(jīng)營(yíng)行為、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)4．按風(fēng)險(xiǎn)的影響程度分類基本

風(fēng)險(xiǎn)特定

風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響方面都與特定的社會(huì)個(gè)體無關(guān)，是個(gè)人所不能阻止的因素引起的風(fēng)險(xiǎn)與特定的社會(huì)個(gè)體有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)二、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)管理是指社會(huì)組織或個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)帶來的消極結(jié)果的決策過程，通過各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制和妥善處理，從而以最小的成本獲得最大的安全保障。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序案例欣賞外包服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理程序假如學(xué)校要將學(xué)校的后勤外包，對(duì)于外包這一建議可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)可按照以下程序進(jìn)行管理。一、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別（1）承包商的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定。（2）承包商為學(xué)生提供的服務(wù)不夠到位，引起學(xué)生及家長(zhǎng)不滿。（3）學(xué)校無法控制績(jī)效。二、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)通過學(xué)校內(nèi)部討論，形成關(guān)于未來情況的各種可能看法以及這些未來情況可能給學(xué)校帶來的風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重程度，如學(xué)生對(duì)后勤不滿的程度、后勤能提供的服務(wù)檔次等。也可以采取其他措施，如決策樹、計(jì)算機(jī)模擬、軟件包等獲得風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)結(jié)果。案例欣賞三、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)學(xué)校對(duì)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)環(huán)節(jié)中經(jīng)討論列出的外包后勤的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行逐項(xiàng)評(píng)價(jià)。評(píng)價(jià)時(shí)不僅要考慮財(cái)務(wù)方面的影響，更要考慮對(duì)實(shí)現(xiàn)學(xué)校目標(biāo)的影響。四、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)環(huán)節(jié)中列出的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果，學(xué)校要事先想好應(yīng)對(duì)措施，針對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致結(jié)果的嚴(yán)重程度的不同分別選擇不同的管理技術(shù)。例如當(dāng)學(xué)生向?qū)W校反映問題時(shí)，學(xué)校要采取怎樣的措施才能更好地協(xié)調(diào)學(xué)生和后勤的關(guān)系。五、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果學(xué)校建立起一套完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管流程，對(duì)后勤的服務(wù)進(jìn)行定時(shí)和不定時(shí)的考核，對(duì)學(xué)生的反響進(jìn)行調(diào)查，制定一系列的標(biāo)準(zhǔn)來降低風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理效果的評(píng)估。（三）風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)1．控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)回避防損減損風(fēng)險(xiǎn)回避是指人們?cè)O(shè)法排除風(fēng)險(xiǎn)并將損失發(fā)生的可能性降到零。防損即通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析，采取預(yù)防措施，以防止風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。減損是為了盡量減輕風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失程度而采取的各項(xiàng)措施。防損與減損的最大區(qū)別在于風(fēng)險(xiǎn)是否已經(jīng)發(fā)生。防損一般運(yùn)用于風(fēng)險(xiǎn)還未發(fā)生之前，是一種預(yù)防手段；減損一般運(yùn)用于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)或發(fā)生后、已經(jīng)造成一定損失的情況下。2．財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（1）風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)自留是指?jìng)€(gè)人或企業(yè)非理性或理性地主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。“非理性”風(fēng)險(xiǎn)自留是指對(duì)損失發(fā)生存在僥幸心理或?qū)撛诘膿p失程度估計(jì)不足，從而暴露于風(fēng)險(xiǎn)中；“理性”風(fēng)險(xiǎn)自留是指經(jīng)正確分析，認(rèn)為潛在損失在承受范圍之內(nèi)，而且自己承擔(dān)全部或部分風(fēng)險(xiǎn)比購(gòu)買保險(xiǎn)要經(jīng)濟(jì)合算。（2）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移即通過一定的方式，把自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)全部或部分轉(zhuǎn)移給另一個(gè)主體。財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指受補(bǔ)償?shù)娜藢L(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致?lián)p失的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移給補(bǔ)償?shù)娜耍ㄆ渲斜ｋU(xiǎn)人除外）的一種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。是指將自己可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)通過購(gòu)買保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司來承擔(dān)。任務(wù)一

認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)二探究保險(xiǎn)任務(wù)三理解風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系過渡頁

TRANSITIONPAGE一、保險(xiǎn)的概念及其特征（一）保險(xiǎn)的概念《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第2條明確規(guī)定了保險(xiǎn)的定義：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”（二）保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)的特征從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為，保險(xiǎn)行為是雙方的法律行為。保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種對(duì)價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也就是商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系。保險(xiǎn)具有“一人為眾，眾為一人”的互助特性。保險(xiǎn)是一種處理風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)手段。保險(xiǎn)是損失發(fā)生后通過資金補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)有機(jī)組成部分。經(jīng)濟(jì)性互助性法律性科學(xué)性商品性二、保險(xiǎn)的職能與基本要素（一）保險(xiǎn)的職能1．基本職能分?jǐn)倱p失職能損失補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)給付職能保險(xiǎn)人通過向所有的投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)來分?jǐn)偵贁?shù)被保險(xiǎn)人遭受的災(zāi)害事故損失。主要包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償及人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)給付。2．派生職能融資

職能防災(zāi)防損職能分配

職能是保險(xiǎn)人參與社會(huì)資金融通的過程。是指保險(xiǎn)人參與防災(zāi)防損活動(dòng)，提高社會(huì)的防災(zāi)防損能力。是指保險(xiǎn)參與了國(guó)民收入的再分配。（二）保險(xiǎn)的基本要素1．可保風(fēng)險(xiǎn)的存在（1）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生成為現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)事故，只有損失的機(jī)會(huì)，而無獲利的可能。（2）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具有不確定性，即風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生、發(fā)生的時(shí)間及發(fā)生的原因和結(jié)果均是不確定的。（3）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)使大量的標(biāo)的均有遭受損失的可能性。（4）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能。（5）風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失，要求損失的發(fā)生具有分散性。（6）風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性。2．大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)將眾多投保人所面臨的分散性風(fēng)險(xiǎn)集合起來，此為大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合；當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，又將少數(shù)人發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偨o全體投保人，即通過保險(xiǎn)的補(bǔ)償或給付行為分?jǐn)倱p失，或保證經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，此為大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的分散。3．保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定制定保險(xiǎn)商品的價(jià)格，即厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，便構(gòu)成了保險(xiǎn)的基本要素。4．保險(xiǎn)基金的建立保險(xiǎn)基金是用于補(bǔ)償或給付自然災(zāi)害、意外事故等導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失或人身損害，并由保險(xiǎn)公司籌集、建立起來的專項(xiàng)貨幣基金，主要來源于保險(xiǎn)公司開業(yè)時(shí)的自有資金及向保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)。5．保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)作為一種民事法律關(guān)系，是投保人與保險(xiǎn)人之間的商品交換關(guān)系，這種關(guān)系需要通過一定的法律形式將其固定下來，這種法律形式就是保險(xiǎn)合同。三、保險(xiǎn)的分類（一）按保障范圍分類是指以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是指以義務(wù)人（被保證人）的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)務(wù)保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)附有的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)

（二）按實(shí)施方式分類自愿

保險(xiǎn)強(qiáng)制

保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人和投保人在各自自愿的基礎(chǔ)上通過簽訂保險(xiǎn)合同而建立起保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)是指以國(guó)家法律為基礎(chǔ)，強(qiáng)制所有符合法律條件的投保人必須與保險(xiǎn)人建立保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)（三）按經(jīng)營(yíng)方式分類營(yíng)利性

保險(xiǎn)非營(yíng)利

性保險(xiǎn)是指以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)是指不以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)（四）按保險(xiǎn)政策分類社會(huì)

保險(xiǎn)商業(yè)

保險(xiǎn)是國(guó)家通過立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度是以營(yíng)利為目的，由投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故造成的財(cái)產(chǎn)損失或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘等情況發(fā)生時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償或保險(xiǎn)給付的一種保險(xiǎn)行為（五）按所承保的風(fēng)險(xiǎn)分類單一風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)綜合風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同中規(guī)定僅對(duì)一種風(fēng)險(xiǎn)引起的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同中規(guī)定對(duì)多種風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)（六）按業(yè)務(wù)承擔(dān)方式分類是指發(fā)生在保險(xiǎn)人和投保人間的保險(xiǎn)行為原保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人通過訂立合同，將自己已經(jīng)承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給另一個(gè)或幾個(gè)保險(xiǎn)人，以降低自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)行為再保險(xiǎn)是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故在一段時(shí)間內(nèi)分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人投保的保險(xiǎn)行為重復(fù)保險(xiǎn)是指兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人共同承保同一標(biāo)的、同一危險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)事故，而且保險(xiǎn)金額不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的保險(xiǎn)行為共同保險(xiǎn)

（七）按保障主體分類團(tuán)體

保險(xiǎn)個(gè)人

保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司用一份保險(xiǎn)合同為團(tuán)體內(nèi)的許多成員提供保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指為滿足個(gè)人和家庭需要，以個(gè)人作為承保單位的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（八）按保額確定方式分類定值

保險(xiǎn)不定值

保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同中列明由當(dāng)事人雙方事先確定的保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，即保險(xiǎn)價(jià)值是指在合同中不事先列明保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，僅將列明的保險(xiǎn)金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~（九）按是否足額投保分類足額

保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn)超額

保險(xiǎn)是指投保人以全部保險(xiǎn)價(jià)值投保，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，建立保險(xiǎn)關(guān)系是指保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值四、保險(xiǎn)的起源與發(fā)展（一）保險(xiǎn)的起源1．海上保險(xiǎn)的起源海上保險(xiǎn)起源于14世紀(jì)。當(dāng)時(shí)，意大利的借貸盛行于各都市，因其條件苛刻，利息驚人，雙方都負(fù)有很大的風(fēng)險(xiǎn)，盈利與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的比例懸殊，素有冒險(xiǎn)借貸之稱。這種借貸逐漸傳至腓尼基（地中海東岸古國(guó)，今黎巴嫩、敘利亞一帶）和古希臘船舶與貨物的所有者。由于借貸利息極高，約為本金的1/4或1/3，后被教會(huì)禁止。以后便逐漸改用交付保險(xiǎn)費(fèi)形式，出現(xiàn)了保險(xiǎn)契約或保險(xiǎn)單。2．火災(zāi)保險(xiǎn)的起源火災(zāi)保險(xiǎn)起源于德國(guó)。1959年德國(guó)漢堡市的造酒業(yè)者成立了火災(zāi)合作社，至1676年，由46個(gè)相互保險(xiǎn)組織合并成立了火災(zāi)合作社，其后，合并成第一家公營(yíng)保險(xiǎn)公司——漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局。但真正意義上的火災(zāi)保險(xiǎn)是在倫敦大火之后發(fā)展起來的。3．人身保險(xiǎn)的起源在海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展過程中，一度包括人身保險(xiǎn)。15世紀(jì)后期，歐洲的奴隸販子把運(yùn)往美洲的非洲奴隸當(dāng)做貨物進(jìn)行投保，后來船上的船員也可投保；如遇到意外傷害，由保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這是人身保險(xiǎn)的早期形式。1762年，倫敦公平保險(xiǎn)社成立，這是真正根據(jù)保險(xiǎn)技術(shù)基礎(chǔ)而設(shè)立的人身保險(xiǎn)組織。（二）各國(guó)的保險(xiǎn)發(fā)展史1．美國(guó)的保險(xiǎn)發(fā)展史在美國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展歷史中，《麥克倫—福克森法》為美國(guó)的保險(xiǎn)法奠定了基礎(chǔ)。在發(fā)展初期，大部分洲的法律均規(guī)定壽險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，非壽險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但都可兼營(yíng)意外傷害和健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。自20世紀(jì)60年代開始，隨著美國(guó)出現(xiàn)了越來越多的保險(xiǎn)控股公司，從事非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司也通過設(shè)立保險(xiǎn)控股公司的方式進(jìn)入了壽險(xiǎn)業(yè)。1999年，《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》中關(guān)于金融活動(dòng)的第3條首次提及金融控股公司一詞，規(guī)定金融控股公司可以從事在性質(zhì)上屬于金融活動(dòng)或輔助性金融活動(dòng)以及補(bǔ)充性金融活動(dòng)的業(yè)務(wù)，也可購(gòu)進(jìn)并持有從事這些業(yè)務(wù)的公司的股份。2．英國(guó)的保險(xiǎn)發(fā)展史倫敦是全球保險(xiǎn)業(yè)的誕生地。1688年，世界第一家保險(xiǎn)公司——倫敦勞合社宣布誕生。倫敦勞合社是從勞埃德咖啡館演變而來的，故又稱“勞埃德保險(xiǎn)社”。20世紀(jì)90年代，勞合社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理進(jìn)行了整頓和改革，允許接受有限責(zé)任的法人組織作為社員，并允許個(gè)人社員退社或合并轉(zhuǎn)成有限責(zé)任的社員。除了像勞合社這種專業(yè)保險(xiǎn)組織的存在，英國(guó)許多銀行或住房協(xié)會(huì)同時(shí)將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為自己的中間業(yè)務(wù)予以經(jīng)營(yíng)，這些銀行常常被稱為銀行保險(xiǎn)人。3．中國(guó)的保險(xiǎn)發(fā)展史鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，西方列強(qiáng)強(qiáng)迫清政府簽訂了一系列不平等條約，加強(qiáng)了對(duì)中國(guó)的政治、經(jīng)濟(jì)等各方面的侵略。外國(guó)保險(xiǎn)公司紛紛進(jìn)入中國(guó)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸形成。到民國(guó)初期，中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)獲得了難得的發(fā)展機(jī)遇。而后，抗日戰(zhàn)爭(zhēng)全面爆發(fā)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了從落后到繁榮，后來又逐漸衰退的過程。新中國(guó)成立后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可謂跌宕起伏。經(jīng)歷了建國(guó)初期的起步，到六七十年代的低谷，最后到現(xiàn)在快速發(fā)展的過程。進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)步入一個(gè)全新的發(fā)展階段。任務(wù)一

認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)二探究保險(xiǎn)任務(wù)三理解風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系過渡頁

TRANSITIONPAGE一、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系（一）風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生直接影響社會(huì)生產(chǎn)過程的繼續(xù)進(jìn)行和家庭的正常生活，因而產(chǎn)生了人們對(duì)損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)男枰１ｋU(xiǎn)是一種被社會(huì)普遍接受的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式，因此，風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提，風(fēng)險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)關(guān)系確立的基礎(chǔ)。（二）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)新的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)提出了新的要求，促使保險(xiǎn)業(yè)不斷設(shè)計(jì)新險(xiǎn)種、開發(fā)新業(yè)務(wù)，最終使保險(xiǎn)獲得持續(xù)發(fā)展。二、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系（一）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)研究的對(duì)象都是風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的共同基礎(chǔ)，二者只是覆蓋的程度不同。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的估測(cè)科學(xué)基礎(chǔ)相同風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)均是以概率論和大數(shù)定律作為分析管理方法和經(jīng)營(yíng)的科學(xué)依據(jù)。（三）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)相輔相成、相得益彰一般來講，保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有著豐富的經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)，企業(yè)與保險(xiǎn)人合作，會(huì)使企業(yè)更好地了解風(fēng)險(xiǎn)，并通過風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)地分析，提出哪些風(fēng)險(xiǎn)需要保險(xiǎn)、投什么險(xiǎn)種等，由此又促進(jìn)了風(fēng)險(xiǎn)管理。項(xiàng)目二保險(xiǎn)的種類任務(wù)一熟悉人身保險(xiǎn)任務(wù)二認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)任務(wù)三了解社會(huì)保險(xiǎn)任務(wù)四了解再保險(xiǎn)目錄頁

CONTENTSPAGE過渡頁

TRANSITIONPAGE任務(wù)一熟悉人身保險(xiǎn)任務(wù)二認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)任務(wù)三了解社會(huì)保險(xiǎn)任務(wù)四了解再保險(xiǎn)一、人身保險(xiǎn)的概念與特征（一）人身保險(xiǎn)的概念

人身保險(xiǎn)是一種以人的身體或壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。根據(jù)不同的保險(xiǎn)標(biāo)的，人身保險(xiǎn)所承保的人身風(fēng)險(xiǎn)也各不相同：若以人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，其人身風(fēng)險(xiǎn)包括傷殘、疾病、年老等；若以人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，其人身風(fēng)險(xiǎn)包括生存與死亡。（二）人身保險(xiǎn)的特征1．大多數(shù)是給付性保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)中除了健康保險(xiǎn)的部分險(xiǎn)別是屬于補(bǔ)償性質(zhì)的之外，多數(shù)都是定額給付性質(zhì)的。2．保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性對(duì)于人身保險(xiǎn)所承保的其中一種風(fēng)險(xiǎn)——“死亡”來說，其發(fā)生的幾率是百分之百，而其他保險(xiǎn)所承保的損失有可能發(fā)生，也有可能不發(fā)生。因此，人身保險(xiǎn)的給付概率是相當(dāng)高的。3．長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)一般是長(zhǎng)期性合同，特別是人壽保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)期限短則幾年，長(zhǎng)則終身。4．保險(xiǎn)利益的特殊性（1）人身保險(xiǎn)中，人的生命和身體都是無價(jià)的，從理論上來說并沒有保險(xiǎn)金額的限制，保險(xiǎn)公司也就無需考察投保人有無保險(xiǎn)利益。但在實(shí)際業(yè)務(wù)中，一般還是要受到保險(xiǎn)利益的影響。（2）人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益只是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件，而不是維持合同有效或給付保險(xiǎn)金的條件。案例欣賞2011年3月，孫耀兩周歲時(shí)母親病逝。之后，孫耀隨舅舅一家人生活，其日常所需費(fèi)用主要由在美國(guó)的父親承擔(dān)。2013年5月，孫耀的父親回國(guó)，之后，孫耀與其父親一起生活。此前，他的舅舅為他買了一份少兒平安險(xiǎn)，并指定自己為受益人。孫耀跟父親一起生活不久，在一起交通事故中身亡。事發(fā)后，孫耀的舅舅及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，要求給付保險(xiǎn)金，但保險(xiǎn)公司以孫耀舅舅對(duì)孫耀不具有保險(xiǎn)利益為由拒絕給付，孫耀的舅舅申領(lǐng)保險(xiǎn)金不成，將保險(xiǎn)公司告至人民法院，請(qǐng)求法院判令保險(xiǎn)公司向其給付保險(xiǎn)金?！驹鎸O耀舅舅主張】孫耀舅舅由于在孫耀母親去世、父親出國(guó)的情況下承擔(dān)了其兩年的撫養(yǎng)責(zé)任，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第31條第1款第3項(xiàng)的規(guī)定，其對(duì)孫耀具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同成立并生效，保險(xiǎn)公司應(yīng)向其給付保險(xiǎn)金。案例欣賞【被告保險(xiǎn)公司辯稱】孫耀舅舅和孫耀之間是委托監(jiān)護(hù)人與被監(jiān)護(hù)人的關(guān)系，孫耀舅舅作為委托監(jiān)護(hù)人，可代孫耀的父親為孫耀投保，代孫耀的父親對(duì)孫耀具有保險(xiǎn)利益。但是，在該案中，孫耀的舅舅并不是“代”孫耀的父親為孫耀投保，而是以自己的名義為孫耀投保。因作為委托監(jiān)護(hù)人的舅舅對(duì)孫耀不具有保險(xiǎn)利益，所以保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！痉治觥渴紫?，孫耀舅舅與孫耀之間不存在事實(shí)上的撫養(yǎng)關(guān)系。所謂撫養(yǎng)關(guān)系是指從經(jīng)濟(jì)上、生活上、精神上等各個(gè)方面對(duì)被撫養(yǎng)人進(jìn)行照顧、保護(hù)和管理，撫養(yǎng)義務(wù)主要體現(xiàn)為撫養(yǎng)費(fèi)的支出。在本案中，孫耀2歲至4歲時(shí)，一直隨舅舅一家人一起生活，但是日常所需費(fèi)用均由其父親承擔(dān)。其次，孫耀舅舅與孫耀之間不存在法定的撫養(yǎng)關(guān)系。孫耀的舅舅雖然有負(fù)擔(dān)能力，孫耀也尚未成年需要撫養(yǎng)教育，但是孫耀的父親健在，具有撫養(yǎng)能力，因此孫耀的舅舅不需承擔(dān)法定的撫養(yǎng)義務(wù)。案例欣賞因此，本案中，由于孫耀的舅舅于法律上、事實(shí)上均未與孫耀構(gòu)成撫養(yǎng)關(guān)系，因而根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第31條第1款規(guī)定，孫耀的舅舅對(duì)孫耀不具有保險(xiǎn)利益，其以自己的名義為孫耀所投保的少兒平安險(xiǎn)自始無效。另外，保險(xiǎn)公司在履行核保義務(wù)時(shí)，未能查驗(yàn)出孫耀的舅舅對(duì)孫耀不具有保險(xiǎn)利益的實(shí)施，主觀上沒有盡到核保責(zé)任，應(yīng)對(duì)引起保險(xiǎn)合同無效承擔(dān)部分過錯(cuò)責(zé)任。5．保險(xiǎn)金額確定的特殊性（1）生命價(jià)值法這種方法是對(duì)人的生命價(jià)值做一個(gè)合理的估計(jì)，其中一種簡(jiǎn)單的方法是估計(jì)某人工作預(yù)期壽命期間的年平均收入，從年平均收入中扣除稅收、保險(xiǎn)費(fèi)和本人的生活費(fèi)用，其余金額可供受撫養(yǎng)人使用；確定該人生活到退休年齡的年數(shù)；使用一個(gè)合理的貼現(xiàn)率計(jì)算家庭在上述時(shí)期內(nèi)所分享收入的現(xiàn)值。（2）收入置換法收入置換法類似于生命價(jià)值法，是根據(jù)家庭需求、收入確定保險(xiǎn)金額，同時(shí)考慮到社會(huì)保險(xiǎn)和通貨膨脹因素。保險(xiǎn)金額按家庭年收入的倍數(shù)表示。（3）需要法需要法是根據(jù)假如被保險(xiǎn)人死亡后家庭所需要的包括子女的生活教育費(fèi)用、償還債務(wù)、醫(yī)療費(fèi)和喪葬費(fèi)等合計(jì)費(fèi)用來確定保險(xiǎn)金額的。二、人身保險(xiǎn)的分類（一）按經(jīng)營(yíng)方式分類人身保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)代理人經(jīng)營(yíng)的人身保險(xiǎn)是指投保人直接與人身保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同，直接填制正式保單，在人身保險(xiǎn)人與投保人之間直接建立權(quán)利義務(wù)關(guān)系。是指投保人通過保險(xiǎn)代理人與人身保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，先填制暫保單，間接地與人身保險(xiǎn)人建立權(quán)利義務(wù)關(guān)系。（二）按保障范圍分類人壽

保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)健康

保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的壽命為標(biāo)的的人身保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故造成的死亡或傷殘給付保險(xiǎn)金是指以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失給付保險(xiǎn)金（三）按有無分紅分類分紅型

保險(xiǎn)不分紅

型保險(xiǎn)是指投保人不僅可以獲得保險(xiǎn)保障，還可以獲得保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的人身保險(xiǎn)是指投保人只能獲得保險(xiǎn)保障，而不能獲得保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的人身保險(xiǎn)（四）按保險(xiǎn)期限分類長(zhǎng)期

保險(xiǎn)短期

保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限超過一年的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指保險(xiǎn)期限為一年或一年以下的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)三、幾種典型的人身保險(xiǎn)1．人壽保險(xiǎn)的特征（一）人壽保險(xiǎn)（1）生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性（2）期限的長(zhǎng)期性（3）儲(chǔ)蓄性與返還性（4）保費(fèi)計(jì)算的復(fù)雜性2．人壽保險(xiǎn)的分類人壽保險(xiǎn)主要包括普通型人壽保險(xiǎn)和新型人壽保險(xiǎn)兩類。（1）普通型人壽保險(xiǎn)①生存保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一年齡時(shí)仍然生存為給付條件，并一次性給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡，則其不能得到保險(xiǎn)金，且所繳納的保費(fèi)不予退還。②死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)相反，是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡為保險(xiǎn)金給付條件的人身保險(xiǎn)。

定期死亡保險(xiǎn)：又稱定期壽險(xiǎn)，是在簽訂合同時(shí)，投保人與保險(xiǎn)人約定一段保險(xiǎn)期限，若被保險(xiǎn)人在這段期限內(nèi)死亡，則保險(xiǎn)人依約給付保險(xiǎn)金。

終身死亡保險(xiǎn)：又稱終身壽險(xiǎn)，是一種不定期死亡保險(xiǎn)，無論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都必須依據(jù)保險(xiǎn)合同約定的內(nèi)容給付保險(xiǎn)金。③生死兩全保險(xiǎn)

普通兩全保險(xiǎn)：是指被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金；被保險(xiǎn)人如果生存至保險(xiǎn)期限屆滿，保險(xiǎn)人給付生存保險(xiǎn)金。養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn)：是指如果被保險(xiǎn)人生存至養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡，被保險(xiǎn)人按照合同約定的金額領(lǐng)取保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，其受益人將得到幾倍于保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金，以保證被保險(xiǎn)人死亡后，其家屬仍能獲得必要的生活費(fèi)用。

聯(lián)合兩全保險(xiǎn)：是指一張保險(xiǎn)單為兩個(gè)或者兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人提供保障，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，若被保險(xiǎn)人中的任何一人死亡，保險(xiǎn)人將全部保險(xiǎn)金給付給余下的被保險(xiǎn)人，保單終止；若被保險(xiǎn)人均生存至保險(xiǎn)期限屆滿，則由全體被保險(xiǎn)人共同領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金。

期滿雙倍兩全保險(xiǎn)：是普通兩全保險(xiǎn)的改進(jìn)，即被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金；被保險(xiǎn)人如果生存至保險(xiǎn)期限屆滿，保險(xiǎn)人給付相當(dāng)于死亡保險(xiǎn)金兩倍金額的生存保險(xiǎn)金。（2）新型人壽保險(xiǎn)①分紅保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)是指人壽保險(xiǎn)公司在與投保人簽約時(shí)，按照相對(duì)保守的利率收取較高的保費(fèi)，在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余以現(xiàn)金紅利或增值紅利的形式分配給投保人的一種保險(xiǎn)形式。分紅保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的精算假設(shè)較為保守體現(xiàn)了一定的公平性②投資連結(jié)險(xiǎn)投資連結(jié)險(xiǎn)簡(jiǎn)稱投連險(xiǎn)，是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人壽保險(xiǎn)形式。在投資連結(jié)險(xiǎn)中，投資賬戶是資產(chǎn)單獨(dú)管理的資金賬戶，投保人可以自由選擇其投資賬戶。投資連結(jié)險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：兩個(gè)賬戶，雙重功能保險(xiǎn)金額的不確定與風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁靈活的保費(fèi)繳納機(jī)制費(fèi)用收取透明③萬能壽險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)是指可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)、調(diào)整保險(xiǎn)金額，非約束性的壽險(xiǎn)。保單持有人在支付了一定量的第一期保險(xiǎn)費(fèi)后，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用，即可以在任何時(shí)間支付任意金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并可以任意改變死亡給付金額。萬能壽險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：保費(fèi)繳納的靈活性保險(xiǎn)金額可以改變?cè)O(shè)有獨(dú)立的投資賬戶保單運(yùn)作透明案例欣賞平安智勝人生終身壽險(xiǎn)（萬能型）一、產(chǎn)品描述28歲的陳女士剛剛新婚，丈夫王先生今年30歲，某公司管理人員（一類職業(yè)，有社保），平時(shí)工作壓力大，陳女士很關(guān)心丈夫的健康。在朋友的推薦下，陳女士打算為丈夫投保一份平安智勝人生無憂保障計(jì)劃，年交保費(fèi)6000元，計(jì)劃連續(xù)交費(fèi)20年，共交費(fèi)12萬元。二、計(jì)劃利益身故保險(xiǎn)金：保單賬戶價(jià)值的105%與15萬元的較大者。重大疾病保險(xiǎn)金：保單賬戶價(jià)值的105%與10萬元的較大者。意外保險(xiǎn)金：案例欣賞意外身故交通意外身故意外傷殘交通意外傷殘意外傷害醫(yī)療除獲得上述“身故保險(xiǎn)金”外，額外獲得10萬元除獲得上述“身故保險(xiǎn)金”外，額外獲得20萬元根據(jù)傷殘程度比例獲得1～10萬元根據(jù)傷殘程度比例獲得2～20萬元每年最高1萬元的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷（100元免賠額，社保范圍內(nèi)，且不超過社保補(bǔ)償后的余額）意外保險(xiǎn)金保障額度案例欣賞保險(xiǎn)費(fèi)豁免：主險(xiǎn)投保人發(fā)生身故、合同約定的重疾及殘疾或被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的重疾，免交豁免險(xiǎn)保險(xiǎn)期間內(nèi)剩余各期保險(xiǎn)費(fèi)。三重獎(jiǎng)勵(lì)：前4年均按時(shí)交費(fèi)，則在累計(jì)交滿前5年和前10年應(yīng)付期交保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，將額外分配當(dāng)時(shí)累計(jì)期交保險(xiǎn)費(fèi)的1%計(jì)入保單賬戶；累計(jì)交滿前20年應(yīng)付期交保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，將額外分配當(dāng)時(shí)累計(jì)期交保險(xiǎn)費(fèi)的1.5%計(jì)入保單賬戶。靈活領(lǐng)取：猶豫期后可以根據(jù)需要隨時(shí)部分領(lǐng)取保單賬戶價(jià)值，不收取任何費(fèi)用。④分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)和萬能壽險(xiǎn)的區(qū)別比較項(xiàng)目分紅保險(xiǎn)投資連結(jié)險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)定義保障+分紅保障+投資保障+投資分設(shè)賬戶統(tǒng)一賬戶保障賬戶與多個(gè)投資賬戶保障賬戶與一個(gè)投資賬戶收益分配將上一年度公司利潤(rùn)的70%分配，分紅收益率不確定無固定收益，完全取決于投資收益情況收益率固定，且會(huì)視保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況給予不定額的分紅利潤(rùn)來源利差、死差、費(fèi)差收益投資賬戶的投資收益投資賬戶的投資收益交費(fèi)靈活度交費(fèi)時(shí)間固定，保額不可調(diào)整，靈活度差交費(fèi)靈活，保額可調(diào)整交費(fèi)靈活，保額可調(diào)整比較項(xiàng)目分紅保險(xiǎn)投資連結(jié)險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)投資渠道債券、貨幣市場(chǎng)債券、貨幣市場(chǎng)、股票

市場(chǎng)債券、貨幣市場(chǎng)、股票市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)最小收益與風(fēng)險(xiǎn)由保單持有人承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)最大收益、風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)人與保單持有人共同承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小費(fèi)用不另外收取費(fèi)用收取相關(guān)費(fèi)用收取相關(guān)費(fèi)用死亡、全殘給付保額+紅利保額與給付金額兩者較高者賬戶價(jià)值及保額（二）意外傷害保險(xiǎn)1．意外傷害保險(xiǎn)的概念意外傷害保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱意外險(xiǎn)，屬于人身保險(xiǎn)中的一種，是在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，若被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成死亡或殘疾，由保險(xiǎn)人按照合同約定向被保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金、殘疾保險(xiǎn)金或醫(yī)療保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。（1）意外意外是指相對(duì)于被保險(xiǎn)人的主觀意愿而言，傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先未預(yù)料到的或者是有違被保險(xiǎn)人主觀意愿的。①意外的發(fā)生對(duì)于被保險(xiǎn)人來說是外來的②意外的發(fā)生是違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿的（2）傷害傷害通常被認(rèn)為是被保險(xiǎn)人的身體受到外來事故的侵害導(dǎo)致了損失、損傷，使人體完整性遭到破壞或器官組織生理機(jī)能遭受阻礙的客觀事實(shí)。一般來說，傷害由外來致害物、侵害對(duì)象和侵害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成，三者缺一不可。2．意外傷害保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)的區(qū)別比較項(xiàng)目財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)或利益生命或身體生命保險(xiǎn)金額按保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定由投保人和保險(xiǎn)人雙方約定投保主體為同一主體可以分離為兩個(gè)主體被保險(xiǎn)人自然人或法人自然人受益人不需要指定可以指定給付原則補(bǔ)償實(shí)際損失補(bǔ)償實(shí)際損失（殘疾）或定額給付（死亡）定額給付保險(xiǎn)期限多為短期多為短期長(zhǎng)期凈保險(xiǎn)費(fèi)根據(jù)保險(xiǎn)金額和損失率計(jì)算根據(jù)生命表、利率計(jì)算保險(xiǎn)事故的后果必然發(fā)生損失不一定發(fā)生損失必然發(fā)生損失年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的提存按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定比例提存按生命表、利息率、被保險(xiǎn)人年齡、已保期限等因素計(jì)算3．意外傷害保險(xiǎn)的分類（1）個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)個(gè)人意外傷害險(xiǎn)是投保人或被保險(xiǎn)人個(gè)人購(gòu)買的保險(xiǎn)，一份保單只能承保一個(gè)被保險(xiǎn)人。①按投保動(dòng)因分類自愿意外傷害保險(xiǎn)強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)是指由投保人自由決定是否購(gòu)買的各種意外險(xiǎn)。是指政府通過各種法律法規(guī)規(guī)定，強(qiáng)制有關(guān)人員必須參加的一些意外傷害保險(xiǎn)。②按承保風(fēng)險(xiǎn)分類普通意外傷害保險(xiǎn)特定意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受一般的意外傷害而致死亡、殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)合同給付保險(xiǎn)金。是相對(duì)于普通意外傷害保險(xiǎn)而言的，是指在特定時(shí)間、特定地點(diǎn)或由于特定原因遭受意外傷害而致死亡、殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)合同給付保險(xiǎn)金。③按保險(xiǎn)期限分類1年期

意外傷害保險(xiǎn)極短期意外傷害保險(xiǎn)長(zhǎng)期

意外傷害保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限為1年的意外傷害保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限不足1年，通常只有幾天、幾小時(shí)甚至幾分鐘的意外傷害保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期限在1年以上的意外傷害保險(xiǎn)④按保險(xiǎn)責(zé)任分類主要是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡或殘疾為給付條件的保險(xiǎn)意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害需要進(jìn)行醫(yī)學(xué)治療而產(chǎn)生一定的醫(yī)療費(fèi)用支出為給付條件的保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)既對(duì)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而致的死亡或殘疾負(fù)有保險(xiǎn)金給付的責(zé)任，也對(duì)被保險(xiǎn)人因意外傷害產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)有醫(yī)療保險(xiǎn)及給付責(zé)任綜合意外傷害保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力、無法工作期間產(chǎn)生一定的收入損失為給付條件的保險(xiǎn)意外傷害誤工保險(xiǎn)

（2）團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)是以團(tuán)體的方式進(jìn)行投保，其保險(xiǎn)責(zé)任、給付方式與個(gè)人投保的意外傷害保險(xiǎn)相同。由于意外傷害保險(xiǎn)最適合以團(tuán)體方式投保，因此團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)在意外傷害保險(xiǎn)中占大多數(shù)。4．意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任您的標(biāo)題（1）被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受到意外傷害（2）被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾（3）意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因（三）健康保險(xiǎn)1．健康保險(xiǎn)的概念中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于2006年9月1日頒布實(shí)施的《健康保險(xiǎn)管理辦法》中將健康保險(xiǎn)的定義歸納為：“本辦法所稱健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司通過疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)?！?．健康保險(xiǎn)的特征（1）保險(xiǎn)標(biāo)的與事故的特殊性（2）保險(xiǎn)期限的短期性（3）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性（4）影響保險(xiǎn)費(fèi)率的因素的多樣性（5）保險(xiǎn)金給付的多樣性3．健康保險(xiǎn)的種類（1）按保障內(nèi)容分類醫(yī)療

保險(xiǎn)疾病

保險(xiǎn)收入

保險(xiǎn)是指為被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故需要治療時(shí)所支出的醫(yī)療費(fèi)用損失提供保障的保險(xiǎn)是指以疾病為給付條件，當(dāng)被保險(xiǎn)人罹患合同約定的疾病時(shí)，按投保金定額給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故導(dǎo)致失能或殘疾后，對(duì)于不能工作而產(chǎn)生的收入損失提供補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)（2）按投保方式分類個(gè)人

健康保險(xiǎn)團(tuán)體

健康保險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司與保單所有人訂立保險(xiǎn)合同，為某一個(gè)人或某幾個(gè)人提供保險(xiǎn)保障由保險(xiǎn)公司與單位、法人代表、雇主等團(tuán)體保單持有人訂立保險(xiǎn)合同，為主契約下的人群提供保險(xiǎn)保障4．健康保險(xiǎn)的常用條款（1）續(xù)保條款健康保險(xiǎn)的續(xù)保條款包含兩層含義：一是保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕續(xù)保；二是保險(xiǎn)人有權(quán)改變健康保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)費(fèi)率。（2）不可抗辯條款不可抗辯條款主要是約束保險(xiǎn)人的條款：保單生效滿2年后，對(duì)于欺詐性的不實(shí)告知，保險(xiǎn)人有權(quán)終止合同；對(duì)于保單生效前就已經(jīng)既存的、非被保險(xiǎn)人故意不告知的、保險(xiǎn)人未及時(shí)發(fā)現(xiàn)的狀況，保險(xiǎn)人不得拒絕賠付。（3）免賠額條款免賠額條款在很多保險(xiǎn)合同中都存在，主要是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付之前需自行承擔(dān)的損失金額。（4）共保比例條款共保比例條款一般在費(fèi)用報(bào)銷型的健康保險(xiǎn)中較為常見，對(duì)于超出免賠額部分的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人約定一定比例來進(jìn)行共同分擔(dān)，即保險(xiǎn)公司并不會(huì)全額給付醫(yī)療費(fèi)用，而是按照一定比例進(jìn)行賠償，被保險(xiǎn)人需自己承擔(dān)一部分醫(yī)療費(fèi)。（5）給付限額條款給付限額條款是指保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)所應(yīng)承擔(dān)給付的最高金額以書面的形式在保險(xiǎn)合同中予以規(guī)定。（6）止損條款止損條款是指當(dāng)被保險(xiǎn)人所支付的免賠額以及共保比例中的自付額超過了合同中所規(guī)定的止損額時(shí)，由保險(xiǎn)人來承擔(dān)超出止損額以外的醫(yī)療費(fèi)用。這項(xiàng)條款的主要作用是減輕被保險(xiǎn)人的高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。（7）觀察期條款觀察期是指從健康保險(xiǎn)合同的生效日起至之后的一段時(shí)間內(nèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)支出、收入損失等均不承擔(dān)責(zé)任。這項(xiàng)條款的主要作用是防止被保險(xiǎn)人帶病投保。過渡頁

TRANSITIONPAGE任務(wù)一熟悉人身保險(xiǎn)任務(wù)二認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)任務(wù)三了解社會(huì)保險(xiǎn)任務(wù)四了解再保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念與特征（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種財(cái)產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為目的的一種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征1．風(fēng)險(xiǎn)的多樣性2．保險(xiǎn)標(biāo)的的復(fù)雜性3．保險(xiǎn)利益的特殊性4．保險(xiǎn)金額確定的獨(dú)特性5．保險(xiǎn)期限的短期性6．保險(xiǎn)金額賠付的特殊性二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類（一）按承保時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值是否確定分類定值

保險(xiǎn)不定值

保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值在投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候就已經(jīng)事先約定并載明在合同中的保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)未對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行事先約定的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同中僅載明保險(xiǎn)金額（二）按保障范圍分類財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)是指以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以商業(yè)等活動(dòng)中的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)三、幾種典型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（一）火災(zāi)保險(xiǎn)1．火災(zāi)保險(xiǎn)的特征（1）保險(xiǎn)標(biāo)的的靜止性（2）標(biāo)的存放場(chǎng)所的固定性（3）承保風(fēng)險(xiǎn)的可變性2．火災(zāi)保險(xiǎn)的分類（1）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)①可保財(cái)產(chǎn)種類

可保財(cái)產(chǎn)：包括房屋、建筑物等固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、賬外資產(chǎn)等。

特約可保財(cái)產(chǎn)：包括金銀、珠寶等市場(chǎng)價(jià)格變化較大的，無須加貼保險(xiǎn)特約條款或增加保費(fèi)即可特約承保的財(cái)產(chǎn)；鐵路、橋梁等為了滿足部分行業(yè)的特殊需求，須用特約條款并增收保費(fèi)才可特約承保的財(cái)產(chǎn)。

不可保財(cái)產(chǎn)：包括土地、礦藏等自然資源；票證、技術(shù)等缺乏評(píng)估價(jià)值依據(jù)或難以鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；違章建筑等與政府有關(guān)法律法規(guī)相抵觸的非法財(cái)產(chǎn)；危險(xiǎn)建筑等出險(xiǎn)率極高的財(cái)產(chǎn)；機(jī)動(dòng)車輛、運(yùn)輸過程中的物資等應(yīng)投保其他險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)。②保險(xiǎn)責(zé)任火災(zāi)、爆炸。飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。災(zāi)害及意外事故引起的停電、停水、停氣的損失。施救、搶救造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。合理、必要的費(fèi)用支出。雷擊、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)等自然災(zāi)害。③除外責(zé)任戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)。被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致的損失。核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染。地震造成的一切損失。保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的間接損失。保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀，保險(xiǎn)標(biāo)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘烤所造成的損失。④保險(xiǎn)金額企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額通常是按照類別來確定：第一類是固定資產(chǎn)，我國(guó)固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定方式一般有按照賬面原值確定、按照賬面原值加成數(shù)確定、按照重置價(jià)值確定、按照被保險(xiǎn)人依據(jù)評(píng)估后的市價(jià)確定等方式；第二類是流動(dòng)資產(chǎn)，一般來說，流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額可以按照最近12個(gè)月任意月份的賬面余額確定、按照最近賬面12個(gè)月的平均余額確定或由被保險(xiǎn)人自行確定；第三類是賬外財(cái)產(chǎn)與代保管財(cái)產(chǎn)，這類財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額是按出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值或賬面余額來確定。（2）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)①可保財(cái)產(chǎn)種類

可保財(cái)產(chǎn)：包括房屋；水暖、管道煤氣等室內(nèi)附屬設(shè)施；室內(nèi)裝潢；衣物、床上用品、家具、家用電器等存放于室內(nèi)的其他家庭財(cái)產(chǎn)。

特約可保財(cái)產(chǎn)：包括屬于被保險(xiǎn)人代他人保管或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的可保財(cái)產(chǎn)；存放于院內(nèi)、室內(nèi)的非動(dòng)力農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具；經(jīng)保險(xiǎn)人同意的其他財(cái)產(chǎn)。

不可保財(cái)產(chǎn)：包括金銀、首飾、鉆石、藝術(shù)品等珍貴財(cái)物；貨幣、有價(jià)證券、字畫、賬冊(cè)、電腦軟件等無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；日用消耗品、各種交通工具、養(yǎng)殖及種植物；用于從事商品生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的財(cái)產(chǎn)和出租用作工商業(yè)的房屋；違章建筑及處于緊急狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)；不屬于可保財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)的其他家庭財(cái)產(chǎn)。②保險(xiǎn)責(zé)任火災(zāi)、爆炸。雷擊、暴風(fēng)雨、雹災(zāi)、雪災(zāi)、洪水、臺(tái)風(fēng)、地面突然塌陷、突發(fā)性滑坡、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流。空中運(yùn)行物體的墜落以及外來不屬于被保險(xiǎn)人所有和使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延采取合理必要措施而造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為了防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的合理的必要的費(fèi)用。③除外責(zé)任戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴力行為、核子輻射和核污染等。被保險(xiǎn)人或其家庭成員、寄居人員等的違法、犯罪或故意行為。地震及其造成的一切損失。電機(jī)、電器、電氣設(shè)備因使用過度和超負(fù)荷、碰線、漏電、自身發(fā)熱、烘烤等原因所造成本身的損毀。堆放在露天的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，以及用蘆葦、油毛氈等材料作為外墻、房頂?shù)暮?jiǎn)陋房屋、棚，由于暴風(fēng)、暴雨或雪災(zāi)所造成的損失。蟲蛀、霉?fàn)€、受潮等所致的損失。由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失。其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用等。④保險(xiǎn)金額家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定方式主要有兩種：一種是對(duì)于房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、裝修來說，由被保險(xiǎn)人根據(jù)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值自行估值確定、對(duì)于室內(nèi)財(cái)產(chǎn)來說由被保險(xiǎn)人根據(jù)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值自行確定、對(duì)于難易不能分項(xiàng)的財(cái)產(chǎn)按照其大類在保險(xiǎn)金額中所占比例確定（如室內(nèi)財(cái)產(chǎn)中家庭電器及文娛用品占40%，衣物及床上用品占30%等）；另一種是由保險(xiǎn)人提供各項(xiàng)保險(xiǎn)金額檔次，一般可以千元為單位，由投保人根據(jù)自己的需要與能力進(jìn)行自主選擇，多投多保、少投少保。（二）責(zé)任保險(xiǎn)1．分類種類概念細(xì)分類公眾責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)電梯責(zé)任保險(xiǎn)承包人責(zé)任保險(xiǎn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)由保險(xiǎn)人承保的產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等因產(chǎn)品缺陷致使消費(fèi)者或用戶或其他公眾財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害，且依法應(yīng)由其負(fù)責(zé)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任種類概念細(xì)分類雇主責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病，應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制性雇主責(zé)任保險(xiǎn)自愿性雇主責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制與自愿結(jié)合的雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)因疏忽或過失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)醫(yī)療職業(yè)保險(xiǎn)律師責(zé)任保險(xiǎn)會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)代理人及經(jīng)紀(jì)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)2．適用范圍責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍比較廣泛，主要包括各種公眾活動(dòng)場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者；各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者和維修者；各種交通工具的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者或駕駛員；各種需要雇用員工的單位；各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位或個(gè)人；城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人；建設(shè)工程的所有者、承包者等。3．保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任（1）保險(xiǎn)責(zé)任一是被保險(xiǎn)人對(duì)他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。這一項(xiàng)責(zé)任保險(xiǎn)的基本責(zé)任一般是以第三人的損害程度及索賠金額為依據(jù)，并以保險(xiǎn)單中約定的賠償限額為最高賠付額，由保險(xiǎn)人予以賠償。二是因賠償糾紛而引起的應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的訴訟費(fèi)用、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過保險(xiǎn)人同意支付的各項(xiàng)費(fèi)用。（2）除外責(zé)任①被保險(xiǎn)人故意行為所致的各種損害后果。②戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、恐怖及罷工等政治事件造成的損害成果。③核事故風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損害后果，但核事故保險(xiǎn)或核責(zé)任保險(xiǎn)例外。④被保險(xiǎn)人家屬、雇員的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，但雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保雇主對(duì)雇員的損害賠償責(zé)任。⑤被保險(xiǎn)人所有、占有、使用或租賃的財(cái)產(chǎn)，或由被保險(xiǎn)人照顧、看管或控制的財(cái)產(chǎn)損失。⑥被保險(xiǎn)人的合同責(zé)任，經(jīng)過特別約定者除外。4．賠償限額與免賠額（1）每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，分為財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及人身傷害賠償限額兩項(xiàng)。（2）保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額，分為累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額及累計(jì)的人身傷害賠償限額。（3）一定情況下，將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡合并成一個(gè)限額，或只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額而不規(guī)定累計(jì)賠償限額。除了在保險(xiǎn)合同中規(guī)定相應(yīng)的賠償限額之外，出于降低事故發(fā)生率、減少零星賠款支出等目的考慮，保險(xiǎn)人還會(huì)在保險(xiǎn)合同中作出免賠額的規(guī)定。5．影響保險(xiǎn)費(fèi)率的因素（1）被保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其發(fā)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小。（2）法律制度對(duì)損害賠償?shù)囊?guī)定。（3）賠償限額的高低。（4）承包區(qū)域的大小。（5）每筆責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的大小。（6）同類責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的歷史損失資料。（三）信用保險(xiǎn)1．概念

信用保險(xiǎn)是指權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。其投保人與被保險(xiǎn)人是權(quán)利人，義務(wù)人的信用是保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)義務(wù)人造成的信用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致權(quán)利人產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人予以賠償。信用保險(xiǎn)各主體之間的關(guān)系2．分類（1）國(guó)內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)也稱一般商業(yè)信用保險(xiǎn)，是指在商業(yè)活動(dòng)中，商業(yè)合同的一方當(dāng)事人為了避免另一方當(dāng)事人的信用風(fēng)險(xiǎn)而作為權(quán)利人要求保險(xiǎn)人將另一方當(dāng)事人作為被保證人并承擔(dān)由于被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)而使權(quán)利人遭受商業(yè)利益損失的保險(xiǎn)。（2）投資保險(xiǎn)投資保險(xiǎn)也稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，主要是承保外國(guó)投資者在投資國(guó)內(nèi)項(xiàng)目時(shí)，因國(guó)內(nèi)的政治局勢(shì)動(dòng)蕩或政府法令變動(dòng)等因素所引起的投資損失的保險(xiǎn)。（3）出口信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)是承保出口商在經(jīng)營(yíng)出口業(yè)務(wù)的過程中因進(jìn)口商方面的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)或進(jìn)口國(guó)方面的政治風(fēng)險(xiǎn)而遭受損失的保險(xiǎn)。（四）保證保險(xiǎn)1．概念保證保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)一樣，都是以信用為保險(xiǎn)標(biāo)的，只是保證保險(xiǎn)是義務(wù)人根據(jù)權(quán)利人的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人自己提供信用擔(dān)保的保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)各主體之間的關(guān)系2．分類（1）確實(shí)保證保險(xiǎn)確實(shí)保證保險(xiǎn)是指被保證人不履行義務(wù)而使權(quán)利人遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任的保證保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的是被保證人的違約責(zé)任。（2）忠實(shí)保證保險(xiǎn)忠實(shí)保證保險(xiǎn)是指因被保證人（雇員）行為不誠(chéng)實(shí)而使權(quán)利人（雇主）遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。3．保證保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)的區(qū)別比較項(xiàng)目保證保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)承保的具體方式出立保證書填寫保險(xiǎn)單，簽訂保險(xiǎn)合同投保人義務(wù)人權(quán)利人保險(xiǎn)合同涉及的對(duì)象權(quán)利人、義務(wù)人、保險(xiǎn)人、反擔(dān)保人權(quán)利人、義務(wù)人、保險(xiǎn)人保險(xiǎn)費(fèi)的實(shí)質(zhì)請(qǐng)求保險(xiǎn)人進(jìn)行信用擔(dān)保而支付的服務(wù)費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的費(fèi)用過渡頁

TRANSITIONPAGE任務(wù)一熟悉人身保險(xiǎn)任務(wù)二認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)任務(wù)三了解社會(huì)保險(xiǎn)任務(wù)四了解再保險(xiǎn)一、社會(huì)保險(xiǎn)的概念

社會(huì)保險(xiǎn)是為保障勞動(dòng)者在遭遇年老、傷殘、失業(yè)、患病、生育等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的基本生活需要，而采取的在國(guó)家法律保證下強(qiáng)制實(shí)施的一種社會(huì)制度。二、社會(huì)保險(xiǎn)的功能（一）防范風(fēng)險(xiǎn)（二）穩(wěn)定社會(huì)（三）實(shí)現(xiàn)再分配（四）促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展（五）促進(jìn)社會(huì)文明進(jìn)步三、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的收入及分擔(dān)方式（一）費(fèi)率等比分擔(dān)制費(fèi)率等比分擔(dān)制是按照被保險(xiǎn)人工資總額的一定比例確定應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)總額，由被保險(xiǎn)人和企業(yè)或雇主各負(fù)擔(dān)該保險(xiǎn)費(fèi)總額的一半。（二）費(fèi)率差別分擔(dān)制費(fèi)率差別分擔(dān)制是按被照保險(xiǎn)人工資總額的一定比例確定應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)總額，由被保險(xiǎn)人和企業(yè)或雇主按比例分擔(dān)，且一般來說企業(yè)或雇主負(fù)擔(dān)的比例應(yīng)高于個(gè)人負(fù)擔(dān)的比例。（三）費(fèi)率等比累進(jìn)制費(fèi)率等比累進(jìn)制是指將被保險(xiǎn)人的工資收入劃分為不同的檔次，檔次越高，費(fèi)率也越高，保險(xiǎn)費(fèi)分檔計(jì)算然后加總確定。四、社會(huì)保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)制度（一）隨收即付制隨收即付制是指當(dāng)期所收保險(xiǎn)費(fèi)用即用于當(dāng)期的給付，使保險(xiǎn)財(cái)務(wù)收支大體保持平衡的一種財(cái)務(wù)制度。（二）完全積累制完全積累制是先對(duì)影響費(fèi)率的相關(guān)因素進(jìn)行長(zhǎng)期測(cè)算，然后確定一個(gè)可以保證在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)收支平衡的平均費(fèi)率，并將所收保險(xiǎn)費(fèi)全部形成社會(huì)保險(xiǎn)基金的一種財(cái)務(wù)制度。（三）部分積累制通常的做法是將原來隨收即付制所交保費(fèi)中的一小部分積累于個(gè)人賬戶中，或在原來制度的基礎(chǔ)上提高費(fèi)率，并將增量部分全部積累于個(gè)人賬戶制度。五、我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容（一）養(yǎng)老保險(xiǎn)制度1．養(yǎng)老保險(xiǎn)的概念養(yǎng)老保險(xiǎn)是指當(dāng)勞動(dòng)者達(dá)到國(guó)家法律規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的年齡或因年老導(dǎo)致勞動(dòng)能力喪失時(shí)，為其提供維持基本生活水平的物質(zhì)保障的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。2．養(yǎng)老保險(xiǎn)的特征（1）普遍性（2）保障對(duì)象廣泛（3）待遇水平高（4）開支大、負(fù)擔(dān)重3．我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的種類（1）城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度我國(guó)的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的對(duì)象主要針對(duì)的是國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)和其他城鎮(zhèn)企業(yè)、實(shí)行企業(yè)化管理的事業(yè)單位及其職工。主要是對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋范圍內(nèi)的企業(yè)職工退休后向其提供物質(zhì)幫助和補(bǔ)償。（2）城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是對(duì)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的補(bǔ)充，凡是年滿16周歲（不含在校學(xué)生）、不符合職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保條件的城鎮(zhèn)非從業(yè)居民，都可以在戶籍地自愿參加城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。（3）農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是指通過個(gè)人、集體、政府多方籌資，將符合條件的農(nóng)村居民納入?yún)⒈７秶_(dá)到規(guī)定年齡時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老保障待遇，以保障農(nóng)村居民年老時(shí)基本生活為目的，帶有社會(huì)福利性質(zhì)的一種社會(huì)保障制度。（二）醫(yī)療保險(xiǎn)制度1．醫(yī)療保險(xiǎn)的概念醫(yī)療保險(xiǎn)是指當(dāng)社會(huì)勞動(dòng)者因?yàn)榧膊　⑹軅仍蛐枰獧z查與治療時(shí)，由國(guó)家和社會(huì)為其提供必要的醫(yī)療服務(wù)和物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。2．我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的種類（1）城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)是通過用人單位與職工個(gè)人繳費(fèi)，建立起醫(yī)療保險(xiǎn)基金，在參保職工患病就診發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用后，對(duì)其進(jìn)行一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。（2）城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)以沒有參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)的城鎮(zhèn)未成年人以及沒有工作的居民為主要參保對(duì)象，對(duì)其因患病就診而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行一定比例的補(bǔ)償。（3）新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度也稱“新農(nóng)合”，是指由政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民自愿參加，個(gè)人、集體和政府多方集資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。（三）失業(yè)保險(xiǎn)制度1．失業(yè)保險(xiǎn)的概念失業(yè)保險(xiǎn)主要是通過國(guó)家立法強(qiáng)制實(shí)行，由社會(huì)集中建立基金，對(duì)勞動(dòng)年齡人口中因失業(yè)而中斷生活來源的勞動(dòng)者提供一段時(shí)間的物質(zhì)或經(jīng)濟(jì)幫助，進(jìn)而保障其在失業(yè)期間的基本生活，促進(jìn)失業(yè)人員再就業(yè)。2．失業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象（1）按照規(guī)定參加失業(yè)保險(xiǎn)，所在單位和本人已按照規(guī)定履行繳費(fèi)義務(wù)滿1年的。（2）非因本人意愿中斷就業(yè)的。（3）已辦理失業(yè)登記，并有求職要求的。（1）終止勞動(dòng)合同的。（2）被用人單位解除勞動(dòng)合同的。（3）被用人單位開除、除名和辭退的。（4）根據(jù)《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》第32條第2、3項(xiàng)與用人單位解除勞動(dòng)合同的。（5）法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的。3．失業(yè)保險(xiǎn)金的給付及領(lǐng)取期限按照《失業(yè)保險(xiǎn)條例》的規(guī)定，失業(yè)保險(xiǎn)基金的開支項(xiàng)目主要包括：失業(yè)保險(xiǎn)金；領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期間的醫(yī)療補(bǔ)助金；領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期間死亡的失業(yè)人員的喪葬補(bǔ)助金和其供養(yǎng)配偶、直系親屬的撫恤金；領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期間接受職業(yè)培訓(xùn)、職業(yè)介紹的補(bǔ)貼；國(guó)家規(guī)定或者批準(zhǔn)的與失業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)的其他費(fèi)用。一般來說，失業(yè)人員失業(yè)前所在單位和本人按照規(guī)定累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間滿1年不足5年的，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的期限最長(zhǎng)為12個(gè)月；累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間滿5年不足10年的，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的期限最長(zhǎng)為18個(gè)月；累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間10年以上的，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的期限最長(zhǎng)為24個(gè)月。重新就業(yè)后，再次失業(yè)的，繳費(fèi)時(shí)間重新計(jì)算，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的期限可以與前次失業(yè)應(yīng)領(lǐng)取而尚未領(lǐng)取的失業(yè)保險(xiǎn)金的期限合并計(jì)算，但最長(zhǎng)不可超過24個(gè)月。（四）工傷保險(xiǎn)制度工傷保險(xiǎn)制度主要是指勞動(dòng)者在工作中或在一些規(guī)定的特殊情況下，遭受意外傷害或患職業(yè)病而導(dǎo)致暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力以及死亡時(shí)，勞動(dòng)者或其遺屬能夠從國(guó)家和社會(huì)獲得一定的物質(zhì)幫助。（五）生育保險(xiǎn)制度生育保險(xiǎn)制度是通過國(guó)家立法，當(dāng)婦女勞動(dòng)者因懷孕和分娩而中斷勞動(dòng)時(shí)，由國(guó)家和社會(huì)提供醫(yī)療服務(wù)、生育津貼和產(chǎn)假的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。根據(jù)我國(guó)《生育保險(xiǎn)辦法》的規(guī)定，生育保險(xiǎn)待遇主要包括生育津貼和生育醫(yī)療待遇兩項(xiàng)。六、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別比較項(xiàng)目社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)保障對(duì)象全體公民或勞動(dòng)者自愿參加的社會(huì)成員目的保障社會(huì)利益，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定獲取利潤(rùn)保險(xiǎn)性質(zhì)以實(shí)施國(guó)家的社會(huì)政策或勞動(dòng)政策為宗旨，依法強(qiáng)制實(shí)施的政府行為，體現(xiàn)社會(huì)的互濟(jì)性、補(bǔ)償性自愿參加，依保險(xiǎn)合同實(shí)施的合同行為保險(xiǎn)費(fèi)

支付由個(gè)人、企業(yè)、政府三方面合理負(fù)擔(dān)由被保險(xiǎn)人個(gè)人負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)金給付原則及標(biāo)準(zhǔn)強(qiáng)調(diào)“社會(huì)公平”原則，即權(quán)利義務(wù)不對(duì)等，不強(qiáng)調(diào)交費(fèi)相等，但強(qiáng)調(diào)給付相同，給付標(biāo)準(zhǔn)原則上是統(tǒng)一的強(qiáng)調(diào)“個(gè)人公平”原則，即權(quán)利義務(wù)完全對(duì)等。給付標(biāo)準(zhǔn)以投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)來確定，交費(fèi)多收益高，交費(fèi)少收益低保險(xiǎn)功能滿足社會(huì)成員生、老、病、死方面較低層次的需要，即生存需要滿足人們生活消費(fèi)的各個(gè)層次的需要，與社保配合可使保障水平相對(duì)較高經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)體制經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為勞動(dòng)部門，由國(guó)家專門設(shè)立，各級(jí)社會(huì)保險(xiǎn)局統(tǒng)一管理，對(duì)資金的運(yùn)營(yíng)不征稅經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為商業(yè)保險(xiǎn)公司，由商業(yè)保險(xiǎn)公司按企業(yè)原則經(jīng)營(yíng)管理，國(guó)家對(duì)其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)征收有關(guān)稅費(fèi)采取手段和方法是一種社會(huì)行為，國(guó)家強(qiáng)制執(zhí)行是一種商業(yè)行為，自愿參加法律基礎(chǔ)屬于勞動(dòng)立法范疇，受《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》和其他有關(guān)法律約束屬于經(jīng)濟(jì)立法范疇，受《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》約束過渡頁

TRANSITIONPAGE任務(wù)一熟悉人身保險(xiǎn)任務(wù)二認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)任務(wù)三了解社會(huì)保險(xiǎn)任務(wù)四了解再保險(xiǎn)一、再保險(xiǎn)的概念再保險(xiǎn)又稱分保，是一種獨(dú)立的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類型，其實(shí)質(zhì)就是保險(xiǎn)人將自己承擔(dān)的責(zé)任及風(fēng)險(xiǎn)向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第28條規(guī)定：“保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)?！倍?、再保險(xiǎn)的其他相關(guān)概念（一）自留額與分保額自留額又稱自負(fù)責(zé)任額，是分出公司根據(jù)自身的財(cái)力所確定的能承擔(dān)的限額。分保額又稱分保接受額，是分入公司所能承擔(dān)的責(zé)任的最高限額。（二）危險(xiǎn)單位危險(xiǎn)單位是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次危險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍。危險(xiǎn)單位的劃分通常由分出公司根據(jù)不同的保險(xiǎn)標(biāo)的和險(xiǎn)別來決定。三、再保險(xiǎn)的作用（一）分散風(fēng)險(xiǎn)，保證穩(wěn)定性為了使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)定，避免出現(xiàn)巨額虧損的現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司就必須將過于集中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，將超出自身償付能力的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)嫁至其他的保險(xiǎn)人。（二）擴(kuò)大保險(xiǎn)人的承保能力只要保險(xiǎn)人有分出業(yè)務(wù)的能力，就可以超過自身的承保能力承保更多更大的保險(xiǎn)標(biāo)的，不用受到自身償付能力的限制，從而大大增加了各家保險(xiǎn)公司、尤其是中小型保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量。四、再保險(xiǎn)的種類（一）按分保安排方式分類1．臨時(shí)再保險(xiǎn)在臨時(shí)再保險(xiǎn)中，再保險(xiǎn)分出公司就每一張保單或每一筆業(yè)務(wù)與再保險(xiǎn)接受公司簽訂單獨(dú)的再保險(xiǎn)協(xié)議，再保險(xiǎn)分出人對(duì)不愿意購(gòu)買的再保險(xiǎn)，可以不買；再保險(xiǎn)接受人對(duì)不愿意接受的業(yè)務(wù)，可以不予接受。臨時(shí)再保險(xiǎn)多用于單個(gè)巨額業(yè)務(wù)及超合約范圍的特殊風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2．合約再保險(xiǎn)合約再保險(xiǎn)也稱合約分保，分保雙方在分保時(shí)就再保險(xiǎn)范圍、方式和條件等各項(xiàng)事宜進(jìn)行商定，并以簽訂再保險(xiǎn)合約的方式固定下來。3．預(yù)約再保險(xiǎn)預(yù)約再保險(xiǎn)其實(shí)可近似視為合約再保險(xiǎn)的一種，即雙方預(yù)先商定再保險(xiǎn)協(xié)議，約定對(duì)再保險(xiǎn)分出人承保的某些類型的風(fēng)險(xiǎn)安排再保險(xiǎn)，在一定的限額和其他約束條件下，再保險(xiǎn)分出人可自由決定是否將業(yè)務(wù)分與再保險(xiǎn)接受人，而一旦決定分出，則再保險(xiǎn)接受人必須接受。三種再保險(xiǎn)方式在約束力方面的區(qū)別再保險(xiǎn)方式分出自由度再保險(xiǎn)分出人再保險(xiǎn)接受人臨時(shí)再保險(xiǎn)可以可以合約再保險(xiǎn)必須必須預(yù)約再保險(xiǎn)可以必須（二）按責(zé)任限制分類1．比例再保險(xiǎn)比例再保險(xiǎn)是指分保雙方以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)來確定各自的自留額與分入額的再保險(xiǎn)方式。分出公司的自留額與分入公司的分入額、保險(xiǎn)費(fèi)的分配以及賠款的分?jǐn)偠际前凑找欢ū壤齺碛?jì)算的。（1）成數(shù)再保險(xiǎn)成數(shù)再保險(xiǎn)是指分出公司以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，確定每一危險(xiǎn)單位的固定比例為自留額，其余的一定比例轉(zhuǎn)讓給分入公司，保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)賠款均按同一比例進(jìn)行分?jǐn)?。然而，在確定分出額時(shí)，分入公司一般會(huì)規(guī)定一個(gè)最高的限額，當(dāng)分入部分超過了這個(gè)限額時(shí)，超出部分由原保險(xiǎn)人即分出公司自己承擔(dān)?！纠?-1】一份合同限額為2000萬元的成數(shù)再保險(xiǎn)合同，自留與分出比例為4:6，則合同雙方的責(zé)任分配如下表所示。成數(shù)分保責(zé)任分配

單位：萬元保險(xiǎn)金額自留部分（40%）分出部分（60%）其他100040060002000800120003000120018000400016002000400（自留）【例2-2】現(xiàn)有五份成數(shù)再保險(xiǎn)合同，合同限額是1000萬，自留與分出比例為4:6，則雙方所分配的保費(fèi)及賠償金額如下表所示。合同總額自留40%分出60%保險(xiǎn)

金額保費(fèi)賠款自留額保費(fèi)自負(fù)

賠款分保額分保EFI攤回

賠款A(yù)300301201.201801.80B50052020028300312C8008303203.2124804.818D10001035400414600621E120012404804.8167207.224總計(jì)380038125152015.250368022.875保費(fèi)及賠償金額分配

單位：萬元（2）溢額再保險(xiǎn)溢額再保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，規(guī)定每一危險(xiǎn)單位的一定額度作為自留額，并將超過自留額的部分，即溢額部分分給分入公司，并按照自留額與分保額對(duì)總保險(xiǎn)金額的比例來分配保險(xiǎn)費(fèi)和分?jǐn)傎r款的再保險(xiǎn)方式?！纠?-3】對(duì)于一份溢額再保險(xiǎn)合同，原保險(xiǎn)人自留額確定為50萬元，合同限額是200萬元?，F(xiàn)在有四筆業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)金額分別為50萬元、120萬元、200萬元和350萬元，則分出公司與分入公司之間關(guān)于保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、賠償金額的分配如下表所示。溢額保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、賠償金額分配情況

單位：萬元業(yè)務(wù)總額自留責(zé)任分保責(zé)任其他保額保費(fèi)賠款保額保費(fèi)賠款保額保費(fèi)賠款一500.10.2500.10.20000二1200.240.48500.10.2700.140.280三2000.40.8500.10.21500.30.60四3500.70500.102000.40100（3）成數(shù)溢額混合再保險(xiǎn)成數(shù)溢額混合再保險(xiǎn)是將成數(shù)再保險(xiǎn)與溢額再保險(xiǎn)混合使用，主要有兩種方式：成數(shù)合同之上的溢額合同（先成數(shù)后溢額）以及溢額合同之內(nèi)的成數(shù)合同（先溢額后成數(shù)）?！纠?-4】某成數(shù)溢額混合再保險(xiǎn)合同約定，成數(shù)分保的限額為100萬元，在100萬元以下的業(yè)務(wù)，全部按成數(shù)再保險(xiǎn)合同處理，其中自留與分出比例為2:8，同時(shí)溢額部分的限額為500萬元。則對(duì)于保險(xiǎn)金額分別為60萬元、150萬元以及900萬元的再保險(xiǎn)合同，分配情況如下表所示。溢額合同之內(nèi)的成數(shù)合同分配情況

單位：萬元保險(xiǎn)金額成數(shù)分保金額溢額分保金額其他保額自留額（20%）分保額（80%）60601248015010020805090010020805003002．非比例再保險(xiǎn)非比例再保險(xiǎn)是以損失為基礎(chǔ)，進(jìn)而明確再保險(xiǎn)雙方的責(zé)任。（1）險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)是以每一危險(xiǎn)單位所發(fā)生的賠款為計(jì)算基礎(chǔ)的?！纠?-5】某一貨運(yùn)險(xiǎn)險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)合同中約定，每一危險(xiǎn)單位超過50萬元后的300萬元進(jìn)行分保，一次事故僅限三個(gè)危險(xiǎn)單位。如果在一次事故中造成了四個(gè)危險(xiǎn)單位受損，賠款金額分別為30萬元、100萬元250萬元以及300萬元，則賠款分配如下表所示。險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)分配情況

單位：萬元危險(xiǎn)單位賠款金額原保險(xiǎn)人承擔(dān)賠款再保險(xiǎn)人承擔(dān)賠款其他130300021005050032505020004300500250合計(jì)680180300250（2）事故超賠再保險(xiǎn)事故超賠再保險(xiǎn)是以一次事故或者巨災(zāi)所發(fā)生的賠款總和來計(jì)算自留額與分出額的。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，無論事故中涉及的風(fēng)險(xiǎn)單位有多少，也無論保險(xiǎn)金額有多大，只要總賠款是在原保險(xiǎn)人自留額的范圍之內(nèi)，都由原保險(xiǎn)人賠付；當(dāng)賠款總額超過了原保險(xiǎn)人的自留額，則超過部分由再保險(xiǎn)人按照分入限額進(jìn)行賠付。（3）賠付率超賠再保險(xiǎn)賠付率超賠再保險(xiǎn)是以保單的賠付率為計(jì)算基礎(chǔ)的再保險(xiǎn)合同，即在約定的某一年度內(nèi)，當(dāng)原保險(xiǎn)人的賠付率超過一定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，由再保險(xiǎn)人就超過的部分負(fù)責(zé)至某一賠付率或金額（即分入限額）。項(xiàng)目三保險(xiǎn)的基本原則任務(wù)一掌握保險(xiǎn)利益原則任務(wù)二了解最大誠(chéng)信原則任務(wù)三熟悉近因原則任務(wù)四了解損失補(bǔ)償原則任務(wù)五了解代位原則及分?jǐn)傇瓌t目錄頁

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