2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室2024-2025美團(tuán)上點(diǎn)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)上點(diǎn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化迅速發(fā)展，已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵支撐。商業(yè)銀行深入理解供應(yīng)鏈，掌握企業(yè)資金、物流、信息流，為對(duì)公場(chǎng)景金融發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。展望未來(lái)，商業(yè)銀行將通過(guò)場(chǎng)景金融服務(wù)更深入地融入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，擴(kuò)展信貸、支付結(jié)算等服務(wù)，輸出技術(shù)幫助企業(yè)線上化改善生真實(shí)需求是場(chǎng)景金融的本源，也是催生金融場(chǎng)景的源頭活水。商業(yè)提升用戶使用黏性。眾多銀行伙伴聯(lián)合美團(tuán)企業(yè)版打造的升級(jí)版智慧食堂解決方案提升了政府、企事業(yè)單位、高校、產(chǎn)業(yè)園區(qū)等一線員工的用餐體驗(yàn)，有效印證了入口較輕、門檻較低的高頻生活場(chǎng)景對(duì)銀行對(duì)公業(yè)美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)由“吃住行游購(gòu)?qiáng)省钡纫幌盗猩罘?wù)中高頻場(chǎng)景帶動(dòng)金融服務(wù)這一低頻場(chǎng)景，有助于銀行提升客戶使用金融產(chǎn)品和服務(wù)的頻率，進(jìn)而激發(fā)其2）培育和提升場(chǎng)景流量，為客戶轉(zhuǎn)化提供基礎(chǔ)場(chǎng)景金融的核心是在各類場(chǎng)景中無(wú)縫嵌入各項(xiàng)金融服務(wù)，讓客戶無(wú)感使3）數(shù)據(jù)分析能力是場(chǎng)景建設(shè)的核心驅(qū)動(dòng)力一方面及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的潛在金融需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)營(yíng)銷；另一方面，通過(guò)實(shí)施科學(xué)的客戶關(guān)系管理，也有助于提升客戶的滿意度，從而美團(tuán)上點(diǎn)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)上點(diǎn)02對(duì)公業(yè)務(wù)成為場(chǎng)景金融發(fā)力的新“藍(lán)?！毕噍^于深耕長(zhǎng)尾零售客戶的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，商業(yè)銀行并不占優(yōu)勢(shì)，因此其逐步將場(chǎng)景金融的發(fā)展重點(diǎn)由C端消費(fèi)零售場(chǎng)景轉(zhuǎn)向了政府和企業(yè)2）商業(yè)銀行服務(wù)B端和G端方面具備比較優(yōu)勢(shì)憑借其深耕多年的經(jīng)驗(yàn)和聲譽(yù)，商業(yè)銀行更容易獲得B端和G端客戶的信任。且在搭建場(chǎng)景過(guò)程中，商業(yè)銀行能夠進(jìn)一步觸達(dá)終端個(gè)人客戶，形成G端、B端、C端聯(lián)動(dòng)。美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)03對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融核心場(chǎng)景商業(yè)銀行與政府機(jī)構(gòu)全面合作，一方面有助于其鞏固政企關(guān)商業(yè)銀行與政府機(jī)構(gòu)全面合作，一方面有助于其鞏固政企關(guān)系，促進(jìn)對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展，另一方面還有助于商業(yè)銀行積累政務(wù)民生等相關(guān)數(shù)據(jù)，進(jìn)而構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)一系列金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，同時(shí)也為商業(yè)銀行開(kāi)辟一個(gè)新的獲客醫(yī)療行業(yè)具備現(xiàn)金流穩(wěn)定、從業(yè)人員收入較高、金融需求多醫(yī)療行業(yè)具備現(xiàn)金流穩(wěn)定、從業(yè)人員收入較高、金融需求多樣化、政府重點(diǎn)支持等多個(gè)特點(diǎn)，一旦商業(yè)銀行能與醫(yī)療機(jī)當(dāng)前交通行業(yè)正處于數(shù)字化升級(jí)階段，智慧交通旨在借助金當(dāng)前交通行業(yè)正處于數(shù)字化升級(jí)階段，智慧交通旨在借助金智慧鄉(xiāng)村治理對(duì)于推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興、提升鄉(xiāng)村治理效率、智慧鄉(xiāng)村治理對(duì)于推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興、提升鄉(xiāng)村治理效率、美團(tuán)上點(diǎn)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)上點(diǎn)融供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行較早開(kāi)展對(duì)公場(chǎng)景業(yè)務(wù)的模式之一。商業(yè)銀行持續(xù)做好數(shù)字供應(yīng)鏈場(chǎng)景，不僅可以為各類企業(yè)提與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種植業(yè)相比，畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈具備場(chǎng)景流量大、頻率高，交易模式成熟，商業(yè)價(jià)值更高的特點(diǎn)，日益成為商業(yè)餐飲場(chǎng)景具有高頻屬性。智慧食堂場(chǎng)景下，商業(yè)銀行對(duì)于用戶行為數(shù)據(jù)和食堂運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)形成有效積累，有利于數(shù)據(jù)分析和智能風(fēng)控；且相較于其他對(duì)公場(chǎng)景，其成本和風(fēng)險(xiǎn)更加可控，更易于落地和獲得成功。與企業(yè)深化合作的過(guò)程中，體現(xiàn)了商業(yè)銀行的員工關(guān)懷和社會(huì)責(zé)任，有利于商業(yè)銀行的實(shí)力展示和品牌宣傳。展方向，意味著高質(zhì)量企業(yè)和人才的大量聚集，背后是產(chǎn)生美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)初期護(hù)城河的構(gòu)建可著重發(fā)力企業(yè)支付結(jié)算服務(wù)，并將相關(guān)金融服務(wù)薪稅等核心環(huán)節(jié)。在各類場(chǎng)景建設(shè)積累到一定程度后，可進(jìn)階至整合提供“金融+非金融”的綜合化、全生命周期服務(wù)，賦能企業(yè)及企2）優(yōu)化內(nèi)部組織管理，提升跨部門協(xié)同效率通過(guò)優(yōu)化內(nèi)部管理機(jī)制，提升組織效率，強(qiáng)化科技賦能，銀行能夠更好地推動(dòng)對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景化服務(wù)的創(chuàng)新，滿足企業(yè)客戶多樣化需求，增3）提升場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)能力，以數(shù)據(jù)應(yīng)用引領(lǐng)價(jià)值提升商業(yè)銀行應(yīng)向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)運(yùn)營(yíng)理念，以長(zhǎng)期的場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)進(jìn)行價(jià)值發(fā)掘，不斷提升客戶觸達(dá)、產(chǎn)品轉(zhuǎn)化、收入落實(shí)的效率，從而實(shí)現(xiàn)以場(chǎng)景為媒介的獲客、黏客。4）加強(qiáng)場(chǎng)景與網(wǎng)點(diǎn)資源的融合互動(dòng)從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，加強(qiáng)場(chǎng)景與網(wǎng)點(diǎn)資源的協(xié)同是銀行提升客戶體驗(yàn)、優(yōu)化資源配置和提高業(yè)務(wù)效率的重要手段，也是銀行在與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)美團(tuán)美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告上點(diǎn)上點(diǎn) 01（一）銀行開(kāi)展場(chǎng)景化金融服務(wù)的背景 02 02 023、技術(shù)發(fā)展與商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型 04（二）場(chǎng)景金融的演進(jìn)趨勢(shì) 05 052、線上化 053、綜合化 06（三）場(chǎng)景金融的不同路徑：從場(chǎng)景到金融VS從金融到場(chǎng)景 06 072、從金融到場(chǎng)景：商業(yè)銀行 07 09（一）銀行場(chǎng)景建設(shè)的基本邏輯 10 102、培育和提升場(chǎng)景流量，為客戶轉(zhuǎn)化提供基礎(chǔ) 3、以數(shù)據(jù)引領(lǐng)場(chǎng)景價(jià)值提升，提升流量轉(zhuǎn)化效率 12（二）多元的場(chǎng)景金融模式 121、線下模式vs線上模式 122、合作模式vs自建模式vs共建模式 15（三）對(duì)公業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行場(chǎng)景金融發(fā)力的新“藍(lán) 17美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán) 19（一）銀行發(fā)力政府類客戶場(chǎng)景的背景 201、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)治理的提升 202、國(guó)家大力推進(jìn)智慧政務(wù)建設(shè) 203、踐行金融人民性 20（二）銀行政府類場(chǎng)景金融的發(fā)展思路 21 212、聚焦社會(huì)民生場(chǎng)景 213、以G端為橋梁，批量獲取B端和C端客戶 21（三）銀行政府類場(chǎng)景金融創(chuàng)新 22 22 23 244、智慧鄉(xiāng)村治理 25美團(tuán)美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告上點(diǎn)上點(diǎn) 27（一）銀行發(fā)力企業(yè)類客戶場(chǎng)景的背景 28 282、推動(dòng)普惠金融實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展 283、更好踐行“五篇大文章”要求 29（二）銀行企業(yè)類場(chǎng)景金融的發(fā)展思路 29 302、賦能商戶經(jīng)營(yíng) 30 32（三）銀行企業(yè)類場(chǎng)景金融的創(chuàng)新 33 332、智慧農(nóng)業(yè) 34 354、智慧園區(qū) 38 40（一）銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn) 41 412、內(nèi)部統(tǒng)籌缺失，難以實(shí)現(xiàn)跨場(chǎng)景協(xié)同聯(lián)動(dòng) 42 42（二）銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新的突破點(diǎn) 43 432、優(yōu)化內(nèi)部組織管理，提升跨部門協(xié)同效率 443、提升場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)能力，以數(shù)據(jù)應(yīng)用引領(lǐng)價(jià)值提升 454、加強(qiáng)場(chǎng)景與網(wǎng)點(diǎn)資源的融合互動(dòng) 45 48美團(tuán)美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告01 美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)（一）銀行開(kāi)展場(chǎng)景化金融服務(wù)的背景從內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)來(lái)看，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)邏輯發(fā)生轉(zhuǎn)變，當(dāng)前商業(yè)銀行普遍面臨有效信貸需求不足等問(wèn)題，拖累其營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)。根據(jù)全國(guó)42家上市商業(yè)銀行2024年三季報(bào)數(shù)據(jù)，前三季度上市銀行業(yè)營(yíng)業(yè)收入普遍放緩，累計(jì)營(yíng)收同比下降1.5%，國(guó)有六大對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，還面臨國(guó)有大行持續(xù)下沉的壓力，使其原有的業(yè)務(wù)空間受到擠壓。在此背景下，商業(yè)銀行已進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)階段，各家商業(yè)銀行一方面通過(guò)加大自身產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，滿足多元化的客戶需求，以此提升競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；另一方面不斷下沉服務(wù)，尋找新的市場(chǎng)空間。從外部競(jìng)爭(zhēng)來(lái)看，隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及金融科技公司的崛起，整個(gè)銀行業(yè)也面臨著前所未有的競(jìng)爭(zhēng)壓力。金融科技企業(yè)利用靈活的技術(shù)手段和創(chuàng)新的商業(yè)模式，迅速占領(lǐng)市場(chǎng)份額，倒逼商業(yè)銀行改變其傳統(tǒng)的服務(wù)模式，以便2、用戶需求變化與行為變遷隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及以及數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，客戶行為線上化的趨勢(shì)變得明顯。截至2024年6月末，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到11億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)78%，較2015年提升27.7個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，隨著在線服務(wù)場(chǎng)景的日益豐富，越來(lái)越多的用戶通過(guò)線上方式享受生活服務(wù)便利，線上生活服務(wù)消費(fèi)日益普及。截至今年6月末，在網(wǎng)上購(gòu)買過(guò)外賣、到店餐飲、電影及休閑娛樂(lè)等在線服務(wù)的用戶，分別占網(wǎng)民的50.3%、20.7%和17.3%。在金融服務(wù)領(lǐng)域，隨著當(dāng)前多數(shù)商業(yè)銀行基本完成了金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的線上化遷移，客戶通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行及其他數(shù)字渠道進(jìn)行交易02美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)和賬戶管理的頻率不斷增加，顯著提高了金融服務(wù)的便利性與效率。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2023年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》，2023年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易筆數(shù)達(dá)4914.39億筆，同比增長(zhǎng)9%；離柜交易總額達(dá)2363.82萬(wàn)億元；行業(yè)平均電子渠道分流率為93.86%。數(shù)據(jù)來(lái)源：Wind數(shù)據(jù)來(lái)源：Wind0303美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)線上化趨勢(shì)不僅改變了客戶與銀行的互動(dòng)模式，也為銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)策略帶來(lái)了深遠(yuǎn)影響。一方面，傳統(tǒng)的基于線下網(wǎng)點(diǎn)獲客營(yíng)銷的經(jīng)營(yíng)模式發(fā)生轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行通過(guò)與第三方平臺(tái)合作，將金融服務(wù)嵌入到用戶的日常“吃住行游購(gòu)?qiáng)省钡壬疃ㄖ苹纫蟛粩嗵嵘?，僅依靠基礎(chǔ)的銀行業(yè)務(wù)已無(wú)法吸引和留住客戶。而場(chǎng)景金融本質(zhì)是一種以客戶需求為導(dǎo)向、“以客戶為中心”的金融服務(wù)模式，通過(guò)將金融服務(wù)與特定場(chǎng)景相結(jié)合，滿足客戶在特定場(chǎng)景下的金融需求，進(jìn)而提升客戶服務(wù)質(zhì)量和滿意程度。因此，越來(lái)越多商業(yè)銀行開(kāi)始探索場(chǎng)景化金融服務(wù)，以便在客戶的具體場(chǎng)景用戶希望在購(gòu)物時(shí)便捷地獲得貸款或分期付款服務(wù)；在旅游時(shí)，希望能夠及時(shí)獲取外3、技術(shù)發(fā)展與商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型科技與金融的深度融合，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品由線上化向場(chǎng)景化邁進(jìn)提供了技術(shù)條件。金融科技的發(fā)展使得商業(yè)銀行能夠在成本可控的前提下，進(jìn)一步拓展服務(wù)的廣度和深度，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的數(shù)字化、定制化和智能化。我國(guó)“十四五”規(guī)劃明確提出要加快數(shù)字化發(fā)展，打造數(shù)字經(jīng)濟(jì)新優(yōu)勢(shì)。2021年末，中國(guó)人民銀行發(fā)布《金融科技2022年，原銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求我國(guó)商業(yè)銀行加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌規(guī)劃，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為目標(biāo)，科學(xué)制定和實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，從大力發(fā)展數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)、推動(dòng)個(gè)人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理能力和數(shù)字化風(fēng)控能力等方面推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在此背景下，商業(yè)銀行不斷加大金融科技投入，加速金融與科技深度融合，進(jìn)一步激發(fā)了數(shù)字金融和場(chǎng)景金融具體來(lái)看，商業(yè)銀行借助大數(shù)據(jù)等金融科技手段，對(duì)不同場(chǎng)景內(nèi)部客戶的行為、偏好、習(xí)慣、職業(yè)等數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄、分析，使其更為精準(zhǔn)地了解客戶需求、偏好以及04美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)此外，金融科技手段的運(yùn)用能夠大幅降低場(chǎng)景金融的信用風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)建立智能化風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，商業(yè)銀行一方面能夠更好地評(píng)估借款人的信用狀況，另一方面能夠使其進(jìn)最后，金融科技手段的應(yīng)用，使得銀行能夠?qū)崿F(xiàn)24小時(shí)不間斷服務(wù)，（二）場(chǎng)景金融的演進(jìn)趨勢(shì)金融服務(wù)和生產(chǎn)生活密不可分。場(chǎng)景金融的特點(diǎn)之一是將金融服務(wù)嵌入到生活場(chǎng)景當(dāng)中，當(dāng)客戶在日常生活中需要獲得金融服務(wù)或金融產(chǎn)品時(shí)，即可以通過(guò)場(chǎng)景金融來(lái)達(dá)成所需。因此，相較于傳統(tǒng)的線下網(wǎng)點(diǎn)及線上手機(jī)銀行App，場(chǎng)景金融能夠深度融入到客戶的日常生活。這不僅提升了客戶獲取金融服務(wù)的便捷性，也逐步改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式，通過(guò)金融服務(wù)嵌入至生活化的場(chǎng)景中，大大提升了金融服務(wù)2、線上化場(chǎng)景金融服務(wù)從線下逐步擴(kuò)展至線上化發(fā)展。場(chǎng)景不是互聯(lián)網(wǎng)的特有產(chǎn)物，商業(yè)銀行最初的場(chǎng)景金融服務(wù)主要集中于商超、電影院、售樓中心、汽車銷售4S店等線下場(chǎng)景。例如，商業(yè)銀行與商場(chǎng)、購(gòu)物中心等綜合商業(yè)體合作開(kāi)展收單業(yè)務(wù)；與家電發(fā)展住房按揭業(yè)務(wù)等。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)以及數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，越來(lái)越多的人逐漸習(xí)慣數(shù)字化生活，如線上買菜、外賣送餐、下單購(gòu)物、手機(jī)打車等，大量生活場(chǎng)景的交易行為逐步從線下遷移至線上，在這一趨勢(shì)下，商業(yè)銀行場(chǎng)景金融服務(wù)也開(kāi)始加速線上化發(fā)展，一方面使其服務(wù)能夠覆蓋更廣泛的客戶群體，另一方面能夠大幅提升0505美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)3、綜合化金融與非金融服務(wù)邊界愈發(fā)模糊。在數(shù)字化時(shí)代，客戶的金融需求與其他非金融需求之間的邊界變得越來(lái)越模糊，這就要求銀行從金融需求出發(fā)，沿著需求鏈路向上追溯，并以此為基礎(chǔ)向客戶提供服務(wù)。隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行不斷優(yōu)化場(chǎng)景建設(shè)，提升客戶體驗(yàn)，才能在市場(chǎng)中立于不敗之地。越來(lái)越多的商業(yè)銀行將非金融場(chǎng)景和對(duì)傳統(tǒng)企業(yè)賦能融入到金融場(chǎng)景建設(shè)。近年來(lái)，隨著消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)需求日益（三）場(chǎng)景金融的不同路徑：從場(chǎng)景到金融VS從金融到場(chǎng)景從場(chǎng)景金融的發(fā)展路徑來(lái)看，主要分為兩類：一類是先搭建場(chǎng)景，旨在更好地滿足場(chǎng)景內(nèi)客戶多樣化需求，在這其中，金融需求也是場(chǎng)景用戶的重要需求之一，進(jìn)而在場(chǎng)景中嵌入金融服務(wù)；另一種是先有金融服務(wù)，為應(yīng)對(duì)日益激烈的外部競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)06美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)場(chǎng)景是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)開(kāi)展場(chǎng)景金融業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)場(chǎng)景金融發(fā)展的基本思路主要是從場(chǎng)景到金融，即先建設(shè)好成熟的場(chǎng)景，之后再根據(jù)場(chǎng)景嵌入各類金融服務(wù)。其嵌入金融服務(wù)的初衷是為了給平臺(tái)用戶提供更好的服務(wù)和體驗(yàn)，同時(shí)促進(jìn)本平臺(tái)的發(fā)展，例如通過(guò)推出小額消費(fèi)信貸等金融服務(wù)提升平臺(tái)相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)交易量。此外，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)已經(jīng)基本覆蓋了C端的高頻生活場(chǎng)景，并且在場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)過(guò)程中積累了海量的用戶行為數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)，這也為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)開(kāi)展金融服務(wù)提供了基礎(chǔ)?；谶@些龐大的用戶數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)能夠深入分析用2、從金融到場(chǎng)景：商業(yè)銀行從金融到場(chǎng)景主要強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行作為重要的金融服務(wù)供給主體開(kāi)始積極開(kāi)展場(chǎng)景金融服務(wù)。這一方面是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇之下商業(yè)銀行的被動(dòng)選擇，另一方面也反映出商此外，近年來(lái)金融科技的飛速發(fā)展，極大推動(dòng)了商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這也為商業(yè)銀行開(kāi)展場(chǎng)景金融服務(wù)提供了機(jī)會(huì)。隨著數(shù)字化和平臺(tái)化經(jīng)營(yíng)模式的不斷深化，眾多銀行開(kāi)始通過(guò)自建平臺(tái)的方式，發(fā)展線上場(chǎng)景金融服務(wù)，極大地拓寬商業(yè)銀行獲客、人）逐步拓展至G端（政府）和B端（企業(yè)），不斷豐富場(chǎng)景金融的服務(wù)半徑。0707美團(tuán)美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告08美團(tuán)美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告02 美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)（一）銀行場(chǎng)景建設(shè)的基本邏輯金融場(chǎng)景建設(shè)過(guò)程中，金融與場(chǎng)景的融合是手段，實(shí)現(xiàn)更高效的客戶服務(wù)、提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力才是最終目標(biāo)。成功的金融場(chǎng)景建設(shè)，需要圍繞“高頻場(chǎng)景帶動(dòng)低頻金融服務(wù)”、“培育和提升場(chǎng)景流量”、“釋放數(shù)據(jù)價(jià)值引領(lǐng)場(chǎng)景價(jià)值提升”這三點(diǎn)相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)，場(chǎng)景金融能夠嵌入到客戶生活的各種場(chǎng)景中，由“吃住行游購(gòu)?qiáng)省钡纫幌盗猩罘?wù)中高頻場(chǎng)景帶動(dòng)金融服務(wù)這一低頻場(chǎng)景，培養(yǎng)客戶的習(xí)慣性使用，提升客戶使用金融產(chǎn)品和服務(wù)的頻率，進(jìn)而激發(fā)其潛在的金融需求。此外，將金融服務(wù)嵌入到高頻場(chǎng)景、提供無(wú)縫銜接的低頻金融服務(wù)時(shí)，客戶的依賴性和信任感自然會(huì)增強(qiáng)，這種信任感使得客戶在需要進(jìn)行低頻金融交易時(shí)，首先會(huì)選擇在自身熟悉的銀行進(jìn)行，進(jìn)而提升客戶黏性。最后，高頻場(chǎng)景為銀行提供了寶貴的客戶數(shù)據(jù)和行為分析的基礎(chǔ)。通過(guò)對(duì)客戶在高頻場(chǎng)景中行為的觀察，銀行能夠洞察客戶的真實(shí)美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)2、培育和提升場(chǎng)景流量，為客戶轉(zhuǎn)化提供基礎(chǔ)流量是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的根基，也是場(chǎng)景金融實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造的核心。場(chǎng)景金融的核最終為銀行提供新的業(yè)務(wù)增量，提升盈利能力。其中場(chǎng)景是獲取流量的工具，不同的場(chǎng)景背后就是不同需求的流量。因此對(duì)于場(chǎng)景的選擇，需要其具備一定的客戶規(guī)模和市場(chǎng)容量，同時(shí)能夠吸引大量的客戶使用該場(chǎng)景，即具備較大的流量。流量的規(guī)模決定了客戶的規(guī)模，流量的積累是客戶轉(zhuǎn)化的基礎(chǔ)。只有在積累了大量流量后，商業(yè)銀行才有機(jī)會(huì)將這些潛在客戶轉(zhuǎn)化為實(shí)際的用戶。此外，場(chǎng)景金融發(fā)展過(guò)程中，還需要重視流量的質(zhì)量。對(duì)流量質(zhì)量最直接的評(píng)價(jià)指標(biāo)就是MAU（月活躍用戶數(shù)量）。由于場(chǎng)景金融下自帶的口碑傳播效果，圍繞MAU的有效運(yùn)營(yíng)可以幫助銀行獲客催生指美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)3、以數(shù)據(jù)引領(lǐng)場(chǎng)景價(jià)值提升，提升流量轉(zhuǎn)化效率數(shù)據(jù)是場(chǎng)景建設(shè)的核心驅(qū)動(dòng)力，是場(chǎng)景數(shù)字化營(yíng)銷的起點(diǎn)。場(chǎng)景金融的核心在于因此對(duì)于場(chǎng)景金融，場(chǎng)景只是手段，是金融服務(wù)的客戶入口和流量閉環(huán)；金融才是最終目的，即以價(jià)值創(chuàng)造的核心完成用戶的轉(zhuǎn)化，所以做場(chǎng)景不等于做非金融。如何將場(chǎng)景中的巨大流量用戶轉(zhuǎn)化為銀行自己的客戶，這就對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量提出較高要求。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式中，更多是以被動(dòng)式的服務(wù)為主，主動(dòng)服務(wù)也是以推銷產(chǎn)品為出發(fā)點(diǎn)，很少對(duì)客戶進(jìn)行精細(xì)化的服務(wù)。精細(xì)化的服務(wù)要求商業(yè)銀行具備較強(qiáng)的數(shù)據(jù)分析能力，即通過(guò)深度分析用戶的交易記錄、消費(fèi)習(xí)慣和信用情況等信息和數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)畫像，一方面及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的潛在金融需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)營(yíng)銷，基于客戶的歷史消費(fèi)數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可以為其提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品推薦；另一方面，通過(guò)實(shí)施科學(xué)的客戶關(guān)系管理，也有助于提升客戶的滿意度，從而促（二）多元的場(chǎng)景金融模式1、線下模式vs線上模式商業(yè)銀行在場(chǎng)景金融的發(fā)展中，形成了多元的場(chǎng)景金融模式。按照渠道可以劃分線上場(chǎng)景已成為當(dāng)前商業(yè)銀行開(kāi)展場(chǎng)景金融的主要模式。線上場(chǎng)景相較于線下場(chǎng)能夠真正將金融服務(wù)滲透到經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行的各個(gè)維度。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，1212美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)手機(jī)銀行：服務(wù)半徑從金融向非金融領(lǐng)域延伸。手機(jī)銀行對(duì)于商業(yè)銀行而言，不僅是服務(wù)渠道的拓展，也是業(yè)務(wù)創(chuàng)新、客戶關(guān)系管理以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要平臺(tái)。隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步和消費(fèi)者習(xí)慣的變遷，各家商業(yè)銀行不斷對(duì)本行手機(jī)銀行App版本進(jìn)行迭代更新，手機(jī)銀行功能不斷豐富完善。目前，手機(jī)銀行為客戶提供的服務(wù)不僅局限于存款、貸款、理財(cái)、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)，還包括生活繳費(fèi)等多種便利生活的非金融服務(wù)，綜合化服務(wù)特點(diǎn)突出。例如，中國(guó)銀行最新發(fā)布的手機(jī)銀行App9.0版本中，在生活頻道引入了衣、食、行、娛、學(xué)等16大類400多家優(yōu)質(zhì)合作商戶，更加貼合青年群體經(jīng)濟(jì)用戶消費(fèi)行為，為其提供在線購(gòu)物、美食外賣、影音娛樂(lè)、交通出行等場(chǎng)景生態(tài)服務(wù)。并引導(dǎo)用戶踐行綠色、健康的消費(fèi)文化，籌建綠色出行專區(qū)綜合服務(wù)平臺(tái)：助力打造綜合化金融服務(wù)矩陣。例如寧波銀行以客戶為中心，以企業(yè)全生命周期需求為導(dǎo)向，集合跨行業(yè)資源，創(chuàng)新打造“波波知了”企業(yè)綜合服務(wù)（2）線下場(chǎng)景線下場(chǎng)景是當(dāng)前場(chǎng)景金融的有益補(bǔ)充，也是中小銀行開(kāi)展場(chǎng)景金融的重要途徑。純線上場(chǎng)景難以滿足商業(yè)銀行場(chǎng)景金融的發(fā)展需求，一方面線下網(wǎng)點(diǎn)依然是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的基本單元，網(wǎng)點(diǎn)資源豐富是商業(yè)銀行的核心優(yōu)勢(shì)，線下網(wǎng)點(diǎn)能夠?yàn)榭蛻籼峁┚€上渠道難以提供的差異化服務(wù)；另一方面，對(duì)于農(nóng)村客群、老年群體而言，線上場(chǎng)景普遍面臨“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題，在國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展普惠金融的大背景下，線下場(chǎng)景依然有其存在的必要性。目前來(lái)看成立社區(qū)支行和各類助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)是當(dāng)前商業(yè)銀行線下場(chǎng)景社區(qū)支行：更好地服務(wù)于社區(qū)和本地化需求。部分商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)設(shè)社區(qū)銀行的方式，不斷下沉服務(wù)，嘗試挖掘更多的潛在客戶。根據(jù)原銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)1313美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，社區(qū)銀行指定位于服務(wù)社區(qū)居民的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，是一種持牌經(jīng)營(yíng)并限定經(jīng)營(yíng)范圍的特殊類型支行，主要開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷售、個(gè)人貸款、財(cái)富管理、繳費(fèi)結(jié)算、金融知識(shí)講座等活動(dòng)。2013年開(kāi)始商業(yè)銀行大力進(jìn)軍社區(qū)銀行，社區(qū)銀行的數(shù)量飛速增長(zhǎng)，從2013年末的141家迅速增長(zhǎng)到2018年末的6011家，其中股份制銀行是開(kāi)設(shè)社區(qū)支行的主力，約占存量社區(qū)支行的三分之二。但在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊下，多數(shù)商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，關(guān)停大量社區(qū)銀行。但仍有部分中小銀行將社區(qū)支行作為其開(kāi)展線下場(chǎng)景金融服務(wù)的重要方式，并取得了很好的效果。例如山東昌邑農(nóng)商銀行在2021年便在社區(qū)附近開(kāi)設(shè)了“暢e維修服務(wù)、代收快遞等民生服務(wù)，柴米油鹽醬醋茶等生活品的團(tuán)購(gòu)服務(wù)。通過(guò)以上這些圍繞社區(qū)居民的日常生活的非金融場(chǎng)景服務(wù)捕獲社區(qū)流量。另一方面，在驛站里鋪設(shè)農(nóng)金通、移動(dòng)終端、便捷式智慧柜員機(jī)，將存、貸、匯等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)與非金融服助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)：打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。農(nóng)村金融一直以來(lái)都是我有效解決其由于缺乏經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)而無(wú)法觸達(dá)農(nóng)村客群的難題。例如中國(guó)建設(shè)銀行與村委覆蓋全國(guó)大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村。并且依托5G、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，將服務(wù)渠道由線下向線上延伸，打造“裕農(nóng)通”手機(jī)APP圍繞鄉(xiāng)村需求，上線貸款、基金、繳費(fèi)、社保等百余項(xiàng)場(chǎng)景功能，為農(nóng)民提供集金融服務(wù)、智慧村務(wù)、便民事務(wù)、電子商務(wù)于一體微信公眾號(hào)用戶635萬(wàn)戶，服務(wù)點(diǎn)累計(jì)服務(wù)農(nóng)戶約5800萬(wàn)戶，當(dāng)年累計(jì)辦理各類交美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)2、合作模式vs自建模式vs共建模式合作模式是指商業(yè)銀行與市場(chǎng)上已有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)運(yùn)營(yíng)的金融或非金融場(chǎng)景以商業(yè)合作的方式，將自己的金融服務(wù)和產(chǎn)品嵌入到平臺(tái)企業(yè)的場(chǎng)景當(dāng)中，但自己并不只能通過(guò)開(kāi)放銀行方式，利用API、SDK、H5等方式將支付、信貸服務(wù)嵌入到相關(guān)場(chǎng)景中，實(shí)現(xiàn)與平臺(tái)企業(yè)場(chǎng)景生態(tài)福利的共享。該模式對(duì)于商業(yè)銀行而言，并不需要投入大量的資本和時(shí)間，且對(duì)其金融科技實(shí)力要求也相對(duì)較弱，因此合作模式也成為場(chǎng)景金融發(fā)展初期最普遍的模式。但在這種模式中，商業(yè)銀行容易對(duì)互聯(lián)網(wǎng)流量產(chǎn)生依賴，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的相互約束也比較弱，隨著流量成本越來(lái)越高，越來(lái)越（2）自建模式自建模式是指商業(yè)銀行依托自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和資源稟賦來(lái)搭建各類場(chǎng)景，該模式最大的優(yōu)勢(shì)在于商業(yè)銀行具備完全的主導(dǎo)權(quán)，一旦場(chǎng)景發(fā)展的成功能夠帶來(lái)大量的私域流量，進(jìn)而形成獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)力，但是該模式面臨投入大、建設(shè)周期長(zhǎng)等問(wèn)題，并且所搭建場(chǎng)景能否吸引大量的流量、能否具有較高的MAU存在不確定性風(fēng)險(xiǎn)。2012年開(kāi)始，各家商業(yè)銀行都圍繞購(gòu)物場(chǎng)景搭建了自己的電子商務(wù)平臺(tái)，2012年建設(shè)銀行成立國(guó)內(nèi)首家銀行系電商平臺(tái)善融商務(wù)，此后交通銀行交博匯、農(nóng)業(yè)銀行E商管家、中國(guó)銀行中銀易商、工商銀行融e購(gòu)、光大銀行購(gòu)精彩等平臺(tái)紛紛上線，但這些平臺(tái)相較淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)，在用戶運(yùn)營(yíng)和商品豐富度等方面均存在較大差距，因此最終多數(shù)關(guān)停或與手機(jī)銀行、信用卡商場(chǎng)進(jìn)行整合。近年來(lái)，“引進(jìn)來(lái)”逐漸成為當(dāng)前商業(yè)銀行自建場(chǎng)景的主要方式，即將外部場(chǎng)景嵌入銀行的自有渠道。目前來(lái)看，各銀行普遍將手機(jī)APP等線上渠道作為自有場(chǎng)景建設(shè)主陣地，通過(guò)積極搭載外部場(chǎng)景，1515美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)與美團(tuán)、滴滴、京東等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，將外賣、打車、購(gòu)物等高頻生活場(chǎng)景嵌入到自身渠道內(nèi)部，不斷豐富自建APP功能。例如中國(guó)工商銀行于2022年推出了個(gè)人客戶生活服務(wù)平臺(tái)——“工銀e生活”APP，圍繞百貨商超、餐飲、購(gòu)車、家裝、旅游等居民消費(fèi)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)了用戶和商戶、供給與需求、線上及線下的高效對(duì)接。（3）共建模式共建模式是指商業(yè)銀行與場(chǎng)景生態(tài)主體合作建設(shè)相關(guān)場(chǎng)景。與合作模式不同之處在于，共建模式下場(chǎng)景需求通常由客戶主導(dǎo)，政府部門或大型企業(yè)客戶會(huì)提出相對(duì)個(gè)并依托平臺(tái)場(chǎng)景提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。共建模式的優(yōu)勢(shì)在于，能夠充分發(fā)揮商業(yè)銀行在資金、技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)結(jié)合場(chǎng)景生態(tài)主體的業(yè)務(wù)需求和資源，實(shí)現(xiàn)互利共贏。并且商業(yè)銀行能夠深入到各個(gè)領(lǐng)域的核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，提供更加定制化醫(yī)療、教育、政務(wù)、綠色等領(lǐng)域成為多數(shù)上市銀行場(chǎng)景建設(shè)的重點(diǎn)。例如郵儲(chǔ)銀行開(kāi)展預(yù)收費(fèi)資金監(jiān)管，服務(wù)全國(guó)200余家教育監(jiān)管機(jī)構(gòu)和4000余家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)；交通銀行信用就醫(yī)已先后在45個(gè)城市上線，通過(guò)“先診療后付費(fèi)”新模式，解決人民群眾就美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)（三）對(duì)公業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行場(chǎng)景金融發(fā)力的隨著商業(yè)銀行場(chǎng)景金融的不斷探索與深化，借助金融科技力量和各類技術(shù)的飛速發(fā)展，眾多商業(yè)銀行紛紛從圍繞和打造零售客戶的消費(fèi)和生活場(chǎng)景為中心的零售場(chǎng)景相對(duì)于C端零售金融場(chǎng)景，對(duì)公場(chǎng)景是商業(yè)銀行發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)、發(fā)掘客戶價(jià)值、打造差異化賽道的重要發(fā)力點(diǎn)。各商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)、探索場(chǎng)景金融的過(guò)程中，逐漸清晰地意識(shí)到，其相較于深耕長(zhǎng)尾零售客戶，并已獲取大量客戶畫像和數(shù)據(jù)分析領(lǐng)域均不占優(yōu)勢(shì)，因此其逐步將場(chǎng)景金融的發(fā)展重點(diǎn)由C端消費(fèi)零售場(chǎng)景轉(zhuǎn)向了政府和企業(yè)等對(duì)公場(chǎng)景。通過(guò)引入政務(wù)民生、教育醫(yī)療、園區(qū)物業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)場(chǎng)景，擴(kuò)大與政府機(jī)構(gòu)、學(xué)校、醫(yī)院、社區(qū)等主體的合作深度，進(jìn)一步延伸場(chǎng)景金融的覆蓋范圍。從內(nèi)部資源稟賦來(lái)看，商業(yè)銀行自身架構(gòu)設(shè)計(jì)以及人員配備更適合服1717美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)務(wù)于對(duì)公領(lǐng)域，由于商業(yè)銀行本身在政府和企業(yè)端積累了大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶，并且相較于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，商業(yè)銀行憑借其深耕多年的經(jīng)驗(yàn)和聲譽(yù)，更容易獲得B端和G端客戶的信任，因此其在服務(wù)B端和G端方面具備比較優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)尚未大規(guī)模地進(jìn)入到對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融服務(wù)中，商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)力對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景，有助于其差異化的競(jìng)爭(zhēng)，打造自身場(chǎng)景金融的“護(hù)城河”。最終，商業(yè)銀行在面向政府、企業(yè)搭建場(chǎng)景過(guò)程中，能夠進(jìn)一步觸達(dá)終端個(gè)人客戶，形成G端、B端、C端聯(lián)動(dòng)，帶動(dòng)個(gè)人金融當(dāng)前對(duì)公場(chǎng)景中仍然有較多的需求尚未被滿足。場(chǎng)景金融服務(wù)通常需要商業(yè)銀行具有較強(qiáng)的洞察力，能夠挖掘當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下客戶尚未被滿足的金融或非金融需求，并且以此為切入點(diǎn)，開(kāi)展場(chǎng)景金融服務(wù)。目前來(lái)看，C端生活類場(chǎng)景已基本被互聯(lián)網(wǎng)依然存在大量的服務(wù)空白。例如在數(shù)字經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的背景下，許多中小企業(yè)由于自身規(guī)模小、科技投入有限、科技實(shí)力較弱，普遍面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行通過(guò)向其提供相關(guān)咨詢服務(wù)、同時(shí)向其提供客戶關(guān)系管理、供銷存管理系統(tǒng)等信息化管理工具、客戶和交易的大數(shù)據(jù)管理等方式，幫助中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)高效的資金管理與成本控制。通過(guò)數(shù)據(jù)分析與智能決策，中小企業(yè)能夠更準(zhǔn)確地把握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，從而制定科1818-美團(tuán)美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告03美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)（一）銀行發(fā)力政府類客戶場(chǎng)景的背景社會(huì)治理的提升離不開(kāi)金融支持。近年來(lái)隨著國(guó)家對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視以及社會(huì)治理體系的不斷完善，銀行業(yè)逐漸加大了在政府場(chǎng)景中的投入與合作。這一趨勢(shì)的形成，既是國(guó)家政策的引導(dǎo)，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇?，F(xiàn)代社會(huì)治理不僅僅依賴于行政手段，更需要多方參與的合作機(jī)制。銀行在此過(guò)程中發(fā)揮著橋梁的作用，通過(guò)與政府合作，銀行能夠幫助建立信用體系、推動(dòng)社會(huì)資本參與公共事務(wù)，以及促進(jìn)社會(huì)銀行能夠拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升綜合金融服務(wù)能力，從而實(shí)現(xiàn)“共贏”2、國(guó)家大力推進(jìn)智慧政務(wù)建設(shè)數(shù)字政務(wù)為商業(yè)銀行拓展G端場(chǎng)景提供了廣闊機(jī)會(huì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的迅猛 發(fā)展，智慧政務(wù)已成為提升政府治理能力的重要途徑。智慧政務(wù)的建設(shè)不僅能夠增強(qiáng) 目前全國(guó)31省級(jí)政府、330多個(gè)地級(jí)市政府、2800多個(gè)縣域政府都已逐步開(kāi)展智慧3、踐行金融人民性開(kāi)展G端場(chǎng)景金融服務(wù)是踐行金融人民性的重要方式。隨著經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展和社20美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)會(huì)需求的日益多樣化，政府類場(chǎng)景金融在推動(dòng)社會(huì)民生服務(wù)中的作用愈發(fā)凸顯。商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，承擔(dān)著服務(wù)社會(huì)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)堅(jiān)持以人民為中心的價(jià)值取向，堅(jiān)持把金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為根本宗旨。與銀企合作不同，政銀合作基于社會(huì)民生場(chǎng)景，以助企惠民為出發(fā)點(diǎn)，因此商業(yè)銀行開(kāi)展G端場(chǎng)景金融服務(wù)也是踐行金融人民性的重要體現(xiàn)。一方面，通過(guò)與政府合作開(kāi)展G端場(chǎng)景建設(shè)，充分體現(xiàn)出銀行的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，加深公眾對(duì)于商業(yè)銀行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)中價(jià)值感知，另一方面有助于提升政府治理水平，促進(jìn)政務(wù)服務(wù)提質(zhì)增效，節(jié)約財(cái)（二）銀行政府類場(chǎng)景金融的發(fā)展思路1、以智慧政務(wù)為切入點(diǎn)，拓展與政府合作，構(gòu)建以“智慧政務(wù)”為基礎(chǔ)的新型政銀合作關(guān)系。商業(yè)銀行通過(guò)為政府部門搭建場(chǎng)景平臺(tái)，使其能有機(jī)會(huì)切入過(guò)去難以突商業(yè)銀行在與政府部門合作過(guò)程中，通過(guò)共同開(kāi)發(fā)數(shù)據(jù)共享機(jī)制，以確保信息的及時(shí)更新與有效利用。在提升政府決策的科學(xué)性與精準(zhǔn)性的同時(shí)，還能幫助商業(yè)銀行更好2、聚焦社會(huì)民生場(chǎng)景，將政府公共服務(wù)融入商業(yè)銀行自己的生態(tài)圈，是實(shí)現(xiàn)資源共享與互利共贏的重要途徑。對(duì)于政府部門而言，商業(yè)銀行擁有受眾廣泛的手機(jī)銀行等線上渠道，以及遍布全國(guó)的眾多機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和專業(yè)隊(duì)伍，通過(guò)整合政府公共服務(wù)，將金融服務(wù)線上線下渠道轉(zhuǎn)化為百姓身邊的政務(wù)服務(wù)大廳，融入高頻的政務(wù)服務(wù)功能，2121美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)并且涉及范圍廣闊，包括社會(huì)保障、公共交通、市場(chǎng)監(jiān)督、醫(yī)療健康等公共服務(wù)。因此商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)展G端場(chǎng)景，能夠?qū)⒔鹑诜?wù)的觸角延伸至平臺(tái)內(nèi)部的公司客戶和個(gè)人客戶，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)批量化獲客，有效降低商業(yè)銀行營(yíng)銷成本。此外，商業(yè)銀行還可以獲取大量的用戶數(shù)據(jù)和流量，為后續(xù)商業(yè)銀行的進(jìn)一步精準(zhǔn)營(yíng)銷創(chuàng)造條件，使商業(yè)（三）銀行政府類場(chǎng)景金融創(chuàng)新近年來(lái)，商業(yè)銀行積極介入智慧政務(wù)場(chǎng)景，為公共服務(wù)和民生需求提供保障。一方面利用自身科技優(yōu)勢(shì)協(xié)助政府搭建智慧政務(wù)平臺(tái)，提供工商稅務(wù)、戶籍證照、醫(yī)保社保、住房保障、交易登記等面向個(gè)人、法人的移動(dòng)端服務(wù)；另一方面幫助政府部門搭建具備業(yè)務(wù)受理、經(jīng)辦、反饋、統(tǒng)計(jì)等功能的政務(wù)管理平臺(tái)。當(dāng)前還有部分商業(yè)銀行圍繞政府日常的食堂、福利采購(gòu)等場(chǎng)景，幫助其開(kāi)發(fā)相應(yīng)的管理系統(tǒng)，大幅提升政府部門在相關(guān)場(chǎng)景的管理能力。例如，江南農(nóng)商行與美團(tuán)企業(yè)版合作，幫助常州市機(jī)關(guān)事務(wù)局開(kāi)發(fā)部署智慧食堂軟硬件設(shè)備，有效提升當(dāng)?shù)卣聵I(yè)單位工作人員的就餐體驗(yàn)以及機(jī)關(guān)食堂的管理能力。對(duì)于商業(yè)銀行而言，通過(guò)與政府機(jī)構(gòu)全面合作，一方面有助于其鞏固政企關(guān)系，促進(jìn)對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展，另一方面還有助于商業(yè)銀行積累政務(wù)民生等相關(guān)數(shù)據(jù)，進(jìn)而幫助商業(yè)銀行構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)一系列金融產(chǎn)品和服南京銀行依托自身金融科技實(shí)踐，結(jié)合數(shù)字化金融產(chǎn)品，構(gòu)建以G端為核心，聯(lián)動(dòng)B端，輻射C端的鏈條式閉環(huán)服務(wù)體系。近年來(lái)南京銀行持續(xù)拓展智慧政務(wù)戰(zhàn)略，務(wù)高質(zhì)量建設(shè)。通過(guò)聯(lián)通各類政務(wù)生態(tài)場(chǎng)景，運(yùn)用系統(tǒng)協(xié)同對(duì)接、渠道智能交互、數(shù)據(jù)互通融合等方式，大幅提升政務(wù)服務(wù)效率和質(zhì)量，同時(shí)為公眾提供便捷、高效、安全系產(chǎn)品服務(wù)體系，其中“X”是指圍繞政務(wù)客群職能管理工作提供的賬戶管理、資金2222美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)務(wù)類泛創(chuàng)新場(chǎng)景，通過(guò)賦能政府部門職能管理外的金融與非金融服務(wù)需求，包括事務(wù)2、智慧醫(yī)療醫(yī)療行業(yè)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。一是具有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，二是醫(yī)療行業(yè)的從業(yè)人員通常具有較高的收入和穩(wěn)定的職業(yè)，三是醫(yī)療行業(yè)涉及多樣化的金融需求，四是該行業(yè)往往是政府重點(diǎn)支持的行業(yè)之一。因此一旦商業(yè)銀行能與醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，這種合作通常都是長(zhǎng)期的、穩(wěn)定的。因此，醫(yī)療場(chǎng)景成為了商業(yè)江南農(nóng)村商業(yè)銀行利用本土優(yōu)勢(shì)，從惠民、利民、便民出發(fā)，持續(xù)關(guān)注并支持常通過(guò)配套各項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，努力減輕老百姓醫(yī)療成本、優(yōu)化醫(yī)療環(huán)境、改進(jìn)服務(wù)設(shè)施，為群眾提供高效便捷就醫(yī)服務(wù)。首先，江南農(nóng)商行通過(guò)發(fā)揮自己網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)建立自身線下網(wǎng)點(diǎn)建立醫(yī)可縮短50%繳費(fèi)等待時(shí)間，簡(jiǎn)化流程，也解決了部分患者就醫(yī)資金短缺的困境，帶來(lái)從容就醫(yī)新體驗(yàn)。目前，該平臺(tái)已有14家醫(yī)院及住院醫(yī)療、自助醫(yī)保結(jié)算等在線服務(wù)，打通醫(yī)療健康領(lǐng)域的移動(dòng)支付通道，推進(jìn)電子2323美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)3、智慧交通智慧交通是G端場(chǎng)景中的重要維度之一，涉及城市公共交通、城際客運(yùn)、鐵路客運(yùn)、民航客運(yùn)、水路客運(yùn)、旅游客運(yùn)等與公共出行和交通管理相關(guān)的專業(yè)化運(yùn)營(yíng)維護(hù)，需要整合公安、交通、公交、地鐵等多個(gè)部門的電子警察、公交車調(diào)運(yùn)、出租車管理等近年來(lái)，興業(yè)銀行智慧交通在高速公路、城市公交、地鐵客運(yùn)、船運(yùn)碼頭、機(jī)場(chǎng)等多項(xiàng)場(chǎng)景中廣泛應(yīng)用，提供交通出行、旅客票務(wù)、交通支付等在線服務(wù)，并且還將出行服務(wù)。目前興業(yè)銀行智慧交通已在福建省高速、安徽港航船閘、江蘇長(zhǎng)途客運(yùn)、具體來(lái)看，普及ETC是興業(yè)銀行打造智慧交通的重要抓手。興業(yè)銀行較早涉足ETC業(yè)務(wù)，2007年便率先在福建省開(kāi)展了ETC業(yè)務(wù)，并為當(dāng)?shù)馗咚匍_(kāi)發(fā)了代扣代繳系統(tǒng)，陸續(xù)向全國(guó)各地拓展，2019年興業(yè)銀行與交通運(yùn)輸部路網(wǎng)中心實(shí)現(xiàn)總對(duì)總平臺(tái)對(duì)接，可面向全國(guó)客戶提供ETC線上發(fā)行一站式服務(wù)。興業(yè)銀行還進(jìn)一步將該方案應(yīng)用除了與當(dāng)?shù)毓患瘓F(tuán)在移動(dòng)支付、存管結(jié)算、代發(fā)工資等領(lǐng)域開(kāi)展全面合作外，還參2424美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)4、智慧鄉(xiāng)村治理字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》提出，著力發(fā)揮信息化在推進(jìn)鄉(xiāng)村治理體系和治理能力現(xiàn)代化提升鄉(xiāng)村治理效率、促進(jìn)農(nóng)民增收以及實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展具有重要意義。一方面，有助于通過(guò)信息化手段開(kāi)展或者支撐開(kāi)展黨務(wù)服務(wù)、基本公共服務(wù)和公共事業(yè)服務(wù)，改善農(nóng)村農(nóng)民生活；另一方面，有助于實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村公共事務(wù)的精準(zhǔn)化治理、智能化應(yīng)對(duì)與中國(guó)建設(shè)銀行蘇州分行以黨建為引領(lǐng)、以增進(jìn)人民福祉為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，與蘇息化建設(shè)以來(lái)，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，已經(jīng)形成了初步的數(shù)字化鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)采集以及基本應(yīng)用數(shù)據(jù)聚合等問(wèn)題，進(jìn)而導(dǎo)致數(shù)據(jù)價(jià)值無(wú)法充分發(fā)揮其最大價(jià)值。中國(guó)建設(shè)銀行蘇州分行通過(guò)幫助其搭建數(shù)據(jù)中臺(tái)，對(duì)內(nèi)能夠匯集永聯(lián)村內(nèi)部數(shù)據(jù)，以及外部的合作數(shù)據(jù)，整合數(shù)據(jù)池，打通數(shù)據(jù)鴻溝解決信息孤島問(wèn)題，形成永聯(lián)全域的數(shù)據(jù)資產(chǎn)沉淀，實(shí)現(xiàn)永聯(lián)數(shù)據(jù)資產(chǎn)統(tǒng)一管理共享共用，進(jìn)而通過(guò)數(shù)據(jù)加工、數(shù)據(jù)分析，數(shù)據(jù)建模和數(shù)據(jù)服GIS一張圖以及未來(lái)的擴(kuò)展應(yīng)用建設(shè)提供統(tǒng)一的數(shù)據(jù)支撐。在此基礎(chǔ)上，中國(guó)建設(shè)銀居民的生產(chǎn)生活相結(jié)合，建立了一套科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體系，有效解決商業(yè)銀行在開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)過(guò)程中的信息不對(duì)稱難題。在永聯(lián)村，村民可以通過(guò)自身的文明表現(xiàn)提高自己基礎(chǔ)分和文明分，進(jìn)而提高自己的永聯(lián)分水平。越高等級(jí)的永聯(lián)分象征著該農(nóng)融機(jī)構(gòu)而言，利用永聯(lián)分，能夠客觀、真實(shí)、準(zhǔn)確地掌握該農(nóng)戶的信用水平，同時(shí)節(jié)2525美團(tuán)美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告2626美團(tuán)美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告04美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)（一）銀行發(fā)力企業(yè)類客戶場(chǎng)景的背景在傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈場(chǎng)景下，盡管供應(yīng)鏈中核心企業(yè)已基本實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和交易線上化，但面對(duì)因能力不足等因素而未能實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的上下游中小企業(yè)，商業(yè)銀行往往因?yàn)槿鄙儆行У氖侄潍@取其實(shí)時(shí)、可信的數(shù)據(jù)，從而很難對(duì)鏈上的中小企業(yè)提供充分的融資授信和金融服務(wù)。產(chǎn)業(yè)數(shù)字化快速發(fā)展，為商業(yè)銀行破除對(duì)核心企業(yè)的信用依賴，解決供應(yīng)鏈金融痛點(diǎn)和難點(diǎn)提供了有力的工具和手段，例如，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析結(jié)合人工智能，商業(yè)銀行可識(shí)別和分析鏈上企業(yè)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)和潛在風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行可實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和掌握新型抵質(zhì)押物的最新?tīng)顟B(tài)等，從而為供應(yīng)鏈金融的深化發(fā)展提供了新的機(jī)遇，推動(dòng)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈場(chǎng)景逐步邁入數(shù)字供應(yīng)鏈金融階段，實(shí)2、推動(dòng)普惠金融實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展自2013年黨的十八屆三中全會(huì)正式提出“發(fā)展普惠金融”以來(lái)，商業(yè)銀行積極落實(shí)國(guó)家和金融監(jiān)管的政策要求，踐行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要指示和政策導(dǎo)向，大力推進(jìn)普惠金融發(fā)展，特別是在自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，通過(guò)數(shù)字技術(shù)為中小微企業(yè)和普惠群體提供全面服務(wù)，并已取得一定成績(jī)和效果，但在實(shí)踐中，眾多分散、零散的普惠群體和中小微企業(yè)存在個(gè)性化、差異化的金融需求，導(dǎo)致商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)仍然存在不完全、不充分、不均衡等痛點(diǎn)和難點(diǎn)，亟需進(jìn)一步優(yōu)化和深化。而在對(duì)公場(chǎng)景金融模式下，商業(yè)銀行可以借助自身對(duì)企業(yè)客戶及其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的深入理解，依托通過(guò)自身金融科技實(shí)力，精準(zhǔn)地掌握企業(yè)的真實(shí)信息與實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，分析并為企業(yè)解決經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的痛點(diǎn)和難題，為其提供更為精準(zhǔn)和“金融+非金融”的綜合化服務(wù)，更好地賦能中小微企業(yè)；與此同時(shí)，在滿足其個(gè)性化、差異化的金融需求的過(guò)程中，提28美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)3、更好踐行“五篇大文章”要求2023年10月召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議提出要“做好科技金融、綠色金融、普惠然而在實(shí)際推進(jìn)中仍面臨許多挑戰(zhàn)和困難，特別是科技金融、綠色金融、養(yǎng)老金融等在面對(duì)技術(shù)門檻高、缺乏傳統(tǒng)意義上抵質(zhì)押物的輕資產(chǎn)科技企業(yè)時(shí)，存在較大信息不對(duì)稱，在信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)把控方面時(shí)常遭遇難題等，而開(kāi)展相關(guān)領(lǐng)域的場(chǎng)景金融則是破解這一困境的有效模式。在此背景下，商業(yè)銀行應(yīng)緊密結(jié)合“五篇大文章”相關(guān)重點(diǎn)領(lǐng)域，依托自建或合作共建的科技服務(wù)平臺(tái)、供應(yīng)鏈金融、投貸聯(lián)動(dòng)等對(duì)公服務(wù)場(chǎng)景，利用人工智能、大數(shù)據(jù)分析、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技和數(shù)字技術(shù)手段，實(shí)時(shí)獲取企業(yè)信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等進(jìn)行深度分析，進(jìn)而精準(zhǔn)把控和預(yù)測(cè)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)和交易風(fēng)險(xiǎn)，（二）銀行企業(yè)類場(chǎng)景金融的發(fā)展思路對(duì)商業(yè)銀行而言，選擇從哪些行業(yè)/產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景切入是對(duì)公場(chǎng)景金融首先亟待明確的過(guò)清晰梳理自身資源稟賦、優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，結(jié)合自身發(fā)展目標(biāo)，選擇適合商業(yè)銀行自身的發(fā)展思路尤為重要。首先在戰(zhàn)略層面，商業(yè)銀行應(yīng)明確對(duì)公場(chǎng)景金融的意義、重要性及自身的發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)。其次在落地層面，商業(yè)銀行對(duì)外要逐步確立對(duì)公場(chǎng)景金融的發(fā)展思路和實(shí)現(xiàn)路徑，包括確立行業(yè)/產(chǎn)業(yè)的篩選原則，選擇對(duì)公場(chǎng)景的構(gòu)建模式；對(duì)內(nèi)要確立符合特定場(chǎng)景模式的組織架構(gòu)，以及進(jìn)行自身人才隊(duì)伍培養(yǎng)和考核激勵(lì)機(jī)2929美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)全面落地實(shí)現(xiàn)數(shù)字供應(yīng)鏈金融。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的迭代升級(jí)，商業(yè)銀行更加注重基于特定場(chǎng)景中持續(xù)落地應(yīng)用，不斷拓展和深化供應(yīng)鏈金融場(chǎng)景。對(duì)于工業(yè)企業(yè)，基于供應(yīng)鏈服務(wù)打下的基礎(chǔ)，可以探索服務(wù)型制造平臺(tái)，包括向供應(yīng)鏈上游拓展協(xié)同研發(fā)、資料來(lái)源：《場(chǎng)景金融：金融科技時(shí)代的銀行服務(wù)變革》，楊哲、黃邁，機(jī)械工2、賦能商戶經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行可通過(guò)為B端客群提供差異化的IaaS、PaaS、SaaS等經(jīng)營(yíng)工具，賦能商戶經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。隨著數(shù)字科技的發(fā)展和應(yīng)用，各行各業(yè)均3030-美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)基于收單業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，在其支付結(jié)算基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)營(yíng)銷導(dǎo)流、商品進(jìn)銷存等服務(wù)，從而推動(dòng)企業(yè)數(shù)字化發(fā)展，打造穩(wěn)定可控的用戶觸達(dá)路徑；在此基礎(chǔ)上，還可探索物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，以及基于云計(jì)算的IaaS、PaaS、SaaS等服務(wù)，從更大范圍為產(chǎn)一是在財(cái)務(wù)管理方面，部分商業(yè)銀行通過(guò)自建或共建模式，推出云端部署，從而免安裝易維護(hù)的中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理服務(wù)，開(kāi)啟了商業(yè)銀行、軟件服務(wù)商、中小企業(yè)三方合作新模式。例如，廣發(fā)銀行自建并為中小企業(yè)客戶免費(fèi)提供的數(shù)字財(cái)稅系統(tǒng)，中國(guó)銀行廣東分行聯(lián)合億企贏網(wǎng)絡(luò)科技公司打造的“中銀企業(yè)云代賬”，興業(yè)銀行北京分行與傳統(tǒng)ERP廠商用友科技合作提供的一攬子財(cái)務(wù)管理云服務(wù)。定制化思路，開(kāi)展系統(tǒng)研發(fā)與產(chǎn)品創(chuàng)新，為企業(yè)資金金融服務(wù)層面提供更加豐富多元的服務(wù)功能。例如，青島銀行打造的“青銀鏈融”產(chǎn)品系列，寧波銀行為企業(yè)客戶提供的“財(cái)資大管家”產(chǎn)品，江南農(nóng)商行建設(shè)的、集解決多銀行賬戶管理難題的“江南三是在人力資源管理方面，一些商業(yè)銀行在代發(fā)薪為主的傳統(tǒng)金融服務(wù)基礎(chǔ)上，例如，招商銀行基于“薪福通”，形成“人財(cái)事通用服務(wù)+開(kāi)放連接體系”的數(shù)字化中信銀行的“開(kāi)薪易”無(wú)縫對(duì)接釘釘、企業(yè)微信、各類企業(yè)ERP、EHR、辦公服務(wù)、3131美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)切實(shí)滿足客戶日益增長(zhǎng)的多元化需求，也為商業(yè)銀行自身及合作伙伴提供更為廣泛的發(fā)展新機(jī)遇。在對(duì)公場(chǎng)景金融時(shí)代，商業(yè)銀行紛紛學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)思維，轉(zhuǎn)換發(fā)展思路，充分利用高頻非金融場(chǎng)景，為低頻金融場(chǎng)景引流，全面提供“金融+非金融”的綜合綜合化服務(wù)，并已初顯成效。例如，農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)展的涉農(nóng)場(chǎng)景金融服務(wù)、平安銀行打 造的“車+金融”服務(wù)等場(chǎng)景金融實(shí)踐均已取得突出成績(jī)。建設(shè)銀行通過(guò)“建行生 活”App，承載近11萬(wàn)高質(zhì)量特惠商戶入駐，并基于此拓 慧食堂場(chǎng)景中，賦能合作企業(yè)超過(guò)5000家，引流注冊(cè)用戶超過(guò)1億人；中國(guó)銀行推 出“中銀e商”平臺(tái)，提供跨境金融相關(guān)服務(wù)；郵儲(chǔ)銀行立足城鄉(xiāng)加快轉(zhuǎn)型，緊緊圍 32美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)（三）銀行企業(yè)類場(chǎng)景金融的創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行較早開(kāi)展對(duì)公場(chǎng)景業(yè)務(wù)的模式之一。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，萬(wàn)物互聯(lián)、5G、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的不斷涌現(xiàn)，供應(yīng)鏈金融模式的數(shù)智化成為勢(shì)不可擋的趨勢(shì)。在此背景下，商業(yè)銀行持續(xù)做好數(shù)字供應(yīng)鏈場(chǎng)景，一方面，可以繼續(xù)為自身供應(yīng)鏈金融模式下合作的各類企業(yè)提供更具競(jìng)爭(zhēng)力的綜合化服務(wù)，運(yùn)營(yíng)和維護(hù)存量對(duì)公客戶的重要方式；另一方面，也是通過(guò)先進(jìn)數(shù)字智能風(fēng)控技術(shù)，提升精準(zhǔn)識(shí)別客戶資金實(shí)力和信用風(fēng)險(xiǎn)，降低供應(yīng)鏈場(chǎng)景模式項(xiàng)下操作風(fēng)險(xiǎn)和交易風(fēng)險(xiǎn)，提數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)獲取數(shù)據(jù)、實(shí)時(shí)評(píng)估信用，以及實(shí)時(shí)提供融資服務(wù)，使得銀過(guò)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備采集的數(shù)據(jù)，幫助銀行更準(zhǔn)確地評(píng)估企業(yè)資質(zhì)，減少對(duì)核心企業(yè)的信用3333美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)2、智慧農(nóng)業(yè)在國(guó)家大力推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的政策背景下，與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種植業(yè)相比，畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈具備場(chǎng)景流量大、頻率高，交易模式成熟，商業(yè)價(jià)值更高的特點(diǎn)，日益成為商業(yè)銀行布局農(nóng)村場(chǎng)景首選的場(chǎng)景領(lǐng)域。在實(shí)踐中，由于畜牧業(yè)企業(yè)、養(yǎng)殖戶等經(jīng)營(yíng)主體缺乏商業(yè)銀行可用于傳統(tǒng)抵質(zhì)押的物品和資產(chǎn)，而作為經(jīng)營(yíng)主體主要資產(chǎn)的牲畜則面臨著商業(yè)銀行通過(guò)金融科技加持的“智慧農(nóng)業(yè)”場(chǎng)景模式是破解這一難題的重要手段，一方面，商業(yè)銀行自身低頻的金融服務(wù)可以無(wú)縫嵌入成熟、高頻的畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中去，另一方面，“智慧農(nóng)業(yè)”場(chǎng)景模式也是商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)型升級(jí)、推動(dòng)鄉(xiāng)村34美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)廣應(yīng)用，累計(jì)服務(wù)畜牧合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、畜牧龍頭企業(yè)等客戶超3400戶，監(jiān)管活體3、智慧食堂一是食堂場(chǎng)景具有高頻屬性，基于人們?nèi)粘Ｉ钚枨螅子谔嵘蛻粢蕾嚩群宛ば?；整體風(fēng)險(xiǎn)較低，更易于落地和獲得成功；四是可以深化與企業(yè)的多方面合作，同時(shí)體現(xiàn)了商業(yè)銀行的員工關(guān)懷和社會(huì)責(zé)任，有利于商業(yè)銀行的實(shí)力展示和品牌宣傳。總體來(lái)看，智慧食堂作為場(chǎng)景金融的重要領(lǐng)域，不僅提升了銀行自身科技實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力，3535美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)建設(shè)銀行在智慧食堂項(xiàng)目中采用了多種先進(jìn)的技術(shù)手段，包括人臉識(shí)別、AI視覺(jué)識(shí)別、大數(shù)據(jù)分析、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、智能點(diǎn)餐系統(tǒng)、智能監(jiān)控與安全、自助結(jié)算臺(tái)、電子支付與數(shù)字人民幣支付等，例如，引入人臉識(shí)別技術(shù)，通過(guò)面部識(shí)別，在消費(fèi)時(shí)為員工直接完成支付；通過(guò)AI視覺(jué)結(jié)算臺(tái)，攝像頭自動(dòng)識(shí)別菜品并計(jì)算費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)秒級(jí)結(jié)算；引入智能稱重設(shè)備，實(shí)現(xiàn)員工自助稱重并結(jié)算，減少人工操作，提高效率；通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，了解員工就餐習(xí)慣及偏好，提供個(gè)性化推薦，同時(shí)，對(duì)菜品供應(yīng)和庫(kù)加班用餐報(bào)銷繁瑣等諸多痛點(diǎn)，使得其企業(yè)客戶在傳統(tǒng)線下食堂外，能夠享受超過(guò)數(shù)百萬(wàn)中小商家的餐飲選擇，極大提升了員工的用餐體驗(yàn)，并且拓展了建行賦能企業(yè)客戶的覆蓋范圍；與此同時(shí)，也為建行引入了更多流量，提升了用戶活躍度，進(jìn)而帶動(dòng)36美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)3737美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)4、智慧園區(qū)各類園區(qū)承載著政策支持的重要導(dǎo)向，體現(xiàn)著高新技術(shù)未來(lái)發(fā)展方向，意味著高人才等數(shù)據(jù)信息，同時(shí)產(chǎn)生龐大的金融與非金融需求，為商業(yè)銀行獲客和活客提供了的服務(wù)內(nèi)容，涵蓋園區(qū)管理、企業(yè)服務(wù)、生活服務(wù)，以及環(huán)保和綠色金融，支持園區(qū)的可持續(xù)發(fā)展等。例如，在長(zhǎng)春分行為園區(qū)提供物業(yè)管理、費(fèi)用管理、智能催收、無(wú)在智能技術(shù)應(yīng)用方面，興業(yè)銀行廣泛應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等為園區(qū)管理提供科學(xué)依據(jù)；利用云計(jì)算平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的高效存儲(chǔ)和處理，提升系統(tǒng)的穩(wěn)定性和擴(kuò)展性；通過(guò)傳感器和智能設(shè)備，實(shí)現(xiàn)園區(qū)內(nèi)設(shè)施的互聯(lián)互通，提升管理3838-美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)線運(yùn)營(yíng)超過(guò)550個(gè)智慧園區(qū)，涵蓋產(chǎn)業(yè)園區(qū)、科技園區(qū)、商業(yè)園區(qū)等各類園區(qū)。興業(yè)銀行依托智慧園區(qū)項(xiàng)目，推動(dòng)園區(qū)管理實(shí)現(xiàn)了智能化和高效化；優(yōu)化了資源利用，降低了運(yùn)營(yíng)成本，節(jié)約了人力成本；同時(shí)，便捷的智能化服務(wù)提升了用戶的體驗(yàn)，增強(qiáng)了園區(qū)、企業(yè)和員工各方的滿意度；此外，智慧園區(qū)項(xiàng)目強(qiáng)調(diào)環(huán)保和可持續(xù)發(fā)展，通3939美團(tuán)美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告05 美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)（一）銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)整體來(lái)看，商業(yè)銀行已基于開(kāi)放銀行架構(gòu)，結(jié)合自身稟賦優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，在多元化場(chǎng)景中廣泛開(kāi)展對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融的探索與合作，特別是實(shí)力雄厚的大中型銀行，以及部分領(lǐng)先的區(qū)域性銀行（包括城商行、農(nóng)商行等）均已在政府機(jī)構(gòu)和行業(yè)領(lǐng)域中構(gòu)建第四章中提及的八個(gè)案例然而，從長(zhǎng)期發(fā)展的視角來(lái)看，當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的場(chǎng)景金融探索仍處于起步期，盡管涌現(xiàn)出了諸多鮮活案例，但在專業(yè)化程度、經(jīng)驗(yàn)首先，場(chǎng)景需求的個(gè)性化與碎片化特征顯著。在銀行場(chǎng)景建設(shè)中，合作方通常為規(guī)模較大的平臺(tái)或集團(tuán)企業(yè)。由于對(duì)業(yè)務(wù)的理解和經(jīng)營(yíng)策略存在差異，客戶需求表現(xiàn)出較強(qiáng)的個(gè)性化傾向，這導(dǎo)致了大多數(shù)場(chǎng)景需求必須通過(guò)專門定制或個(gè)性化改造來(lái)滿足。即便是在相似的場(chǎng)景中，由于所處行業(yè)和地域的差異，也難以通過(guò)歸納場(chǎng)景的共以資金監(jiān)管業(yè)務(wù)為例，不同領(lǐng)域如農(nóng)民工工資監(jiān)管、預(yù)售房資金監(jiān)管、土地招拍掛保證金監(jiān)管以及案款監(jiān)管等，均有著各自不同的要求。在不同省份乃至地級(jí)市之間，制度標(biāo)準(zhǔn)或流程設(shè)計(jì)亦存在差異，這迫使場(chǎng)景其次，技術(shù)方面的孤立性問(wèn)題同樣突出。由于銀行缺乏自主控制的非銀場(chǎng)景，難以依托自身產(chǎn)品和渠道進(jìn)行體系化的場(chǎng)景設(shè)計(jì)，因此必須尋求外部合作，導(dǎo)致自主研發(fā)比例較低。引入合作伙伴共建場(chǎng)景或直接購(gòu)買外部系統(tǒng)，往往造成不同場(chǎng)景間技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一，科技資源和客戶數(shù)據(jù)共享也面臨困難，從而形成技術(shù)孤島。此外，在自研率和復(fù)用率較低、技術(shù)版本眾多的情況下，銀行難以通過(guò)規(guī)?；蜆?biāo)準(zhǔn)化建設(shè)來(lái)4141美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)2、內(nèi)部統(tǒng)籌缺失，難以實(shí)現(xiàn)跨場(chǎng)景協(xié)同聯(lián)動(dòng)一是組織管理有待優(yōu)化。缺乏對(duì)關(guān)鍵資源的統(tǒng)一調(diào)配和客戶體驗(yàn)的整體管理，是商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)公場(chǎng)景金融的一大掣肘。在商業(yè)銀行現(xiàn)行的組織架構(gòu)和職能分工體系下，場(chǎng)景建設(shè)的職責(zé)分散至各前臺(tái)業(yè)務(wù)部門（如零售、公司等部門由相應(yīng)的產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)場(chǎng)景規(guī)劃、需求制定、客戶體驗(yàn)優(yōu)化及風(fēng)險(xiǎn)防控，而后臺(tái)科技部門則專注于研發(fā)實(shí)施與系統(tǒng)運(yùn)維。這種分散化的建設(shè)模式，在場(chǎng)景金融發(fā)展的初期階段，能夠迅速響應(yīng)市場(chǎng)需求，實(shí)現(xiàn)多點(diǎn)突破。然而，在渠道資源配置、界面流程設(shè)計(jì)、客戶運(yùn)營(yíng)及權(quán)益推廣等方面，缺乏統(tǒng)一的統(tǒng)籌管理，導(dǎo)致效率不高。在實(shí)踐中，銀行的公司業(yè)務(wù)部、零售信貸部、個(gè)人金融部等部門往往會(huì)分別推出如“企業(yè)薪資管理”、“線上消費(fèi)信貸”以及“個(gè)人理財(cái)”等項(xiàng)目，這些場(chǎng)景中目標(biāo)客戶群體存在高度重疊，但各二是數(shù)據(jù)割裂現(xiàn)象有待改善。銀行通過(guò)采購(gòu)?fù)獠糠?wù)構(gòu)建的場(chǎng)景，由于法律和監(jiān)管要求、自身技術(shù)水平、開(kāi)發(fā)周期與資金投入等多種內(nèi)外部因素，其系統(tǒng)與數(shù)據(jù)通常銀行自建場(chǎng)景之外的模式下，當(dāng)銀行將業(yè)務(wù)拓展至外部的場(chǎng)景項(xiàng)目中，系統(tǒng)平臺(tái)往往由合作機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā)，部分情況下，銀行僅通過(guò)鏈接嵌入或接口對(duì)接的方式提供特定金融服務(wù)，難以獲取平臺(tái)所掌握的客戶信息與行為數(shù)據(jù)。此種模式下，場(chǎng)景之間的數(shù)據(jù)壁壘以及科技系統(tǒng)的分散化，使得各場(chǎng)景容易形成數(shù)據(jù)孤島；同時(shí)，場(chǎng)景金融與銀3、場(chǎng)景效益尚未凸顯，價(jià)值創(chuàng)造能力亟需增強(qiáng)商業(yè)銀行在致力于場(chǎng)景建設(shè)的過(guò)程中，其根本目標(biāo)在于實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造。該目標(biāo)通過(guò)利用場(chǎng)景流量來(lái)實(shí)現(xiàn)與客戶的接觸，并在互動(dòng)交流中鞏固現(xiàn)有客戶基礎(chǔ)，同時(shí)拓展新的客戶群體，并通過(guò)具體的金融產(chǎn)品來(lái)獲取業(yè)務(wù)收益。然而，在實(shí)際操作過(guò)程中，42美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)首先，場(chǎng)景建設(shè)并不等同于有效客戶的獲取。盡管商業(yè)銀行試圖通過(guò)將低頻金融服務(wù)與高頻非金融服務(wù)相結(jié)合，借助高頻場(chǎng)景吸引客戶流量，以期客戶更頻繁地訪問(wèn)金融服務(wù)，但實(shí)際轉(zhuǎn)化率并不理想，客戶運(yùn)營(yíng)能力亟需提升。其次，流量增長(zhǎng)并不等同于客戶的活躍度和留存率。銀行在已建成的場(chǎng)景中投入大量營(yíng)銷資源，通過(guò)提供優(yōu)惠券、積分活動(dòng)、消費(fèi)紅包等補(bǔ)貼形式吸引客戶，雖能在短期內(nèi)提升客戶流量，但與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，其活動(dòng)力度往往難以匹敵。此外，長(zhǎng)期來(lái)看，單純依靠補(bǔ)貼形式來(lái)吸引客戶，在一定程度上較難形成該類客戶對(duì)銀行場(chǎng)景的忠誠(chéng)度并培養(yǎng)其使用習(xí)慣。最后，場(chǎng)景金融為客戶創(chuàng)造的價(jià)值尚不明顯。部分場(chǎng)景的建立是為了滿足監(jiān)管要求，將客戶置于被監(jiān)管的地位；部分場(chǎng)景旨在將原有線下業(yè)務(wù)線上化，但在服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)方面仍有待提升；部分場(chǎng)景在融資成本、投資收益等客戶關(guān)注的指標(biāo)上缺乏顯（二）銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新的突破點(diǎn)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融發(fā)展的核心在于通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、場(chǎng)景化服務(wù)和用戶體驗(yàn)優(yōu)化，來(lái)全面提升“以客戶為中心”的服務(wù)能力和競(jìng)爭(zhēng)力。面對(duì)實(shí)踐中的眾多難點(diǎn)，非金融場(chǎng)景積累不足是商業(yè)銀行亟待彌補(bǔ)的短板。囿于資源和專業(yè)能力，銀行在實(shí)踐初期不宜進(jìn)行“大水漫灌”式的投入，而應(yīng)篩選掌控力較強(qiáng)、具備一定專業(yè)優(yōu)勢(shì)的特色場(chǎng)景進(jìn)行重點(diǎn)拓展，并依托場(chǎng)景建設(shè)積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，力爭(zhēng)打造富有影響力的“現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品”。具體到對(duì)公業(yè)務(wù)方面，場(chǎng)景金融建設(shè)初期可著重發(fā)力企業(yè)支付結(jié)物流、發(fā)票、薪稅等核心環(huán)節(jié)，打造以場(chǎng)景金融助力企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的特色品牌，從而構(gòu)建銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的場(chǎng)景護(hù)城河。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著銀行能力的提升，在各類場(chǎng)景建設(shè)積累到一定程度后，可進(jìn)階至整合眾多場(chǎng)景的數(shù)字化服務(wù)平臺(tái)，圍繞客戶“對(duì)公+零售”的全方位需求，提供“金融+非金融”的綜合化、全生命周期服務(wù)，賦能企43美團(tuán)美團(tuán)·企業(yè)版2024-2025銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新報(bào)告美團(tuán)2、優(yōu)化內(nèi)部組織管理，提升跨部門協(xié)同效率優(yōu)化內(nèi)部管理，是推進(jìn)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)場(chǎng)景金融創(chuàng)新的關(guān)鍵。通過(guò)優(yōu)化內(nèi)部管理機(jī)（1）組織架構(gòu)優(yōu)化。銀行需要調(diào)整和優(yōu)化內(nèi)部組織架構(gòu)，以適應(yīng)場(chǎng)景金融創(chuàng)新的需求。一是建立場(chǎng)景金融部門或?qū)賵F(tuán)隊(duì)，設(shè)立專門的場(chǎng)景金融業(yè)務(wù)部門或團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)場(chǎng)景化服務(wù)的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)和推廣。實(shí)踐中，少數(shù)領(lǐng)先銀行還成立了負(fù)責(zé)平臺(tái)化場(chǎng)景建設(shè)的一級(jí)部門。二是推動(dòng)跨部門協(xié)作，打破傳統(tǒng)部門壁壘，建立跨部門協(xié)作機(jī)制，將對(duì)公業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、科技部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門等緊密結(jié)合，形成合力。三是區(qū)域化管理，針對(duì)不同區(qū)域的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，設(shè)立區(qū)域化的對(duì)公業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，提供本地化、定制一是培養(yǎng)復(fù)合型人才，通過(guò)內(nèi)部培訓(xùn)和外部引進(jìn)，培養(yǎng)懂金融、懂科技、懂產(chǎn)業(yè)的復(fù)合型人才。二是激勵(lì)機(jī)制優(yōu)化，建立與場(chǎng)景金融創(chuàng)新掛鉤的績(jī)效考核和激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)員工創(chuàng)新動(dòng)力。三是人才梯隊(duì)建設(shè)，構(gòu)建多層次的人才梯隊(duì)，確保場(chǎng)景金融創(chuàng)新的（3）科技能力提升?？萍际菆?chǎng)景金融創(chuàng)新的核心驅(qū)動(dòng)力，銀行需要加強(qiáng)科技能力建設(shè)。一是要加大科技投入，根據(jù)場(chǎng)景金融發(fā)展的需要，持續(xù)加大對(duì)重點(diǎn)技術(shù)的和核心能力的投入，提升科技賦能能力。二是構(gòu)建開(kāi)放平臺(tái)，通過(guò)先進(jìn)數(shù)字技術(shù)開(kāi)展API對(duì)接，構(gòu)建開(kāi)放式金融服務(wù)平臺(tái)，與企業(yè)ERP、財(cái)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接，提升服務(wù)效率。三是數(shù)據(jù)治理優(yōu)化，加強(qiáng)數(shù)據(jù)采集、清洗、分析能力，構(gòu)建高質(zhì)量的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，為場(chǎng)景金（4）風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化。場(chǎng)景金融創(chuàng)新需要與風(fēng)險(xiǎn)管理能力相匹配，銀行應(yīng)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)44