《電子商務(wù)基礎(chǔ)與實(shí)務(wù)》課件第六章 電子商務(wù)基礎(chǔ)與實(shí)務(wù)

1目錄6.1互聯(lián)網(wǎng)金融概述6.2電子支付6.3非金融機(jī)構(gòu)支付6.4移動支付6.5國際上通行的兩種電子支付安全協(xié)議6.6P2P網(wǎng)貸6.7電子銀行26.1互聯(lián)網(wǎng)金融概述6.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融是指交易當(dāng)事人或參與人利用現(xiàn)代信息技術(shù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)(主要是因特網(wǎng))所進(jìn)行的各類金融服務(wù)活動，包括非金融機(jī)構(gòu)支付、網(wǎng)絡(luò)小貸、P2P貸款、線上供應(yīng)鏈金融、網(wǎng)絡(luò)銀行、移動支付等。理論上，任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。36.1互聯(lián)網(wǎng)金融概述6.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征互聯(lián)網(wǎng)金融突出表現(xiàn)出以下幾方面特征：(1)服務(wù)面廣。(2)效率高。(3)信息透明。(4)用戶高度參與。46.1互聯(lián)網(wǎng)金融概述6.1.3互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式(1)提供自營業(yè)務(wù)的封閉式運(yùn)營模式。(2)半封閉、半開放的服務(wù)集成模式。即所謂的“自營+平臺”的業(yè)務(wù)模式。(3)純平臺業(yè)務(wù)的開放運(yùn)營模式。56.2電子支付6.2.1電子支付的定義美團(tuán)將“電子支付”定義為電子支付是支付命令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金，通過一條線路劃入收益方開戶銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過程。我國給出的定義是：電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付從基本形態(tài)上看是電子數(shù)據(jù)的流動，它以金融專用網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳輸電子信息來實(shí)現(xiàn)支付。66.2電子支付6.2.2電子支付的特點(diǎn)與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：(1)電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等，即物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來完成款項(xiàng)支付的。(2)電子支付的工作環(huán)境是在一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(即因特網(wǎng))之中，而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。76.2電子支付6.2.2電子支付的特點(diǎn)與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：(3)電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。(4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺能夠上網(wǎng)的個(gè)人電腦，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。86.2電子支付6.2.3電子支付工具1.銀行卡在所有傳統(tǒng)支付方式中，銀行卡(主要是信用卡和借記卡)最早適應(yīng)了電子支付的形式。銀行卡電子支付的參與者包括付款人、收款人、認(rèn)證中心，以及發(fā)卡行和收單行，其支付流程如圖6-1所示。96.2電子支付6.2.3電子支付工具1.銀行卡圖6-1銀行卡電子支付流程106.2電子支付6.2.3電子支付工具1.銀行卡圖6-1中所示的數(shù)字序號含義如下：(1)付款人和發(fā)卡行申請認(rèn)證，使得支付過程雙方能夠確認(rèn)身份。(2)付款人通過電子錢包軟件登錄發(fā)卡行，并發(fā)出轉(zhuǎn)賬請求。(3)發(fā)卡行接受轉(zhuǎn)賬請求之后，通過清算網(wǎng)絡(luò)與收單行進(jìn)行資金清算。(4)收款人與收單行結(jié)算。116.2電子支付6.2.3電子支付工具2.電子現(xiàn)金所謂電子現(xiàn)金(E-cash)，是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的、能被客戶和商家普遍接受的、通過互聯(lián)網(wǎng)購買商品或服務(wù)時(shí)可以使用的貨幣。電子現(xiàn)金是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子化或數(shù)字模擬，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，存儲于電子現(xiàn)金發(fā)行者的服務(wù)器和用戶計(jì)算機(jī)終端上，通過因特網(wǎng)流通。126.2電子支付6.2.3電子支付工具2.電子現(xiàn)金圖6-2電子現(xiàn)金支付流程136.2電子支付6.2.3電子支付工具2.電子現(xiàn)金圖6-2中的數(shù)字序號含義如下：(1)表示預(yù)備工作：付款人、收款人(商家)、發(fā)行者都要在認(rèn)證中心申請數(shù)字證書，并安裝專用軟件。(2)表示付款人與收款人達(dá)成購銷協(xié)議，付款人驗(yàn)證收款人身份并確定對方能夠接受相應(yīng)的電子現(xiàn)金支付。(3)表示付款人將訂單與電子現(xiàn)金一起發(fā)給收款人。(4)表示收款人收到電子現(xiàn)金后，可以要求發(fā)行者兌換成實(shí)體現(xiàn)金。146.2電子支付6.2.3電子支付工具3.電子票據(jù)根據(jù)支票處理的類型，電子支票可以分為兩類：一類是借記支票(creditcheck)，即債權(quán)人向銀行發(fā)出支付指令，以向債務(wù)人收款的劃撥；另一類是貸記支票(debitcheck)，即債務(wù)人向銀行發(fā)出支付指令，向債權(quán)人付款的劃撥。156.2電子支付6.2.3電子支付工具3.電子票據(jù)圖6-3電子借記支票流轉(zhuǎn)程序166.2電子支付6.2.3電子支付工具3.電子票據(jù)圖6-4電子貸記支票流轉(zhuǎn)程序176.2電子支付6.2.3電子支付工具4.電子資金劃撥(ElectronicFundTransfer)目前，我國電子資金劃撥有4種渠道。一是利用中國人民銀行于2005年6月建設(shè)運(yùn)行的大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)。二是利用中國人民銀行于2006年6月建成的小額批量支付系統(tǒng)。三是利用中國人民銀行的全國支票影像交換系統(tǒng)。四是利用2008年外幣支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外幣跨行資金支付的實(shí)時(shí)到賬。186.2電子支付6.2.4電子支付模式根據(jù)資金服務(wù)技術(shù)協(xié)會(FinancialServicesTechnologyConsortium，F(xiàn)STC)的分類，電子支付，不論是使用銀行卡、電子現(xiàn)金，還是使用電子支票或電子資金劃撥，支付活動基本上可以分為4種模式(見圖6-7)。196.2電子支付6.2.4電子支付模式圖6-7電子支付的四種模式206.3非金融機(jī)構(gòu)支付6.3.1非金融機(jī)構(gòu)支付簡介非金融機(jī)構(gòu)支付(俗稱第三方支付)服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單和中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。216.3非金融機(jī)構(gòu)支付6.3.2第三方支付流程第三方平臺結(jié)算支付模式的資金劃撥是在平臺內(nèi)部進(jìn)行的，此時(shí)劃撥的是虛擬的資金。真正的實(shí)體資金還需要通過實(shí)際支付層來完成(見圖6-8)。圖6-8第三方支付平臺結(jié)算支付流程226.3非金融機(jī)構(gòu)支付6.3.2第三方支付流程圖6-8中各數(shù)字序號含義如下：(1)表示付款人將實(shí)體資金轉(zhuǎn)移到支付平臺的支付賬戶中。(2)表示付款人購買商品(或服務(wù))。(3)表示付款人發(fā)出支付授權(quán)，第三方平臺將付款人賬戶中相應(yīng)的資金轉(zhuǎn)移到自己的賬戶中保管。(4)表示第三方平臺告訴收款人已經(jīng)收到貨款，可以發(fā)貨。236.3非金融機(jī)構(gòu)支付6.3.2第三方支付流程圖6-8中各數(shù)字序號含義如下：(5)表示收款人完成發(fā)貨許諾(或完成服務(wù))。(6)表示付款人確認(rèn)可以付款。(7)表示第三方平臺將臨時(shí)保管的資金劃撥到收款人賬戶中。(8)表示收款人可以將賬戶中的款項(xiàng)通過第三方平臺和實(shí)際支付層的支付平臺兌換成實(shí)體貨幣，也可以用于購買商品。246.3非金融機(jī)構(gòu)支付6.3.3第三方支付的規(guī)范第三方支付模式同時(shí)也存在以下缺點(diǎn)：(1)這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其他的“實(shí)際支付方式”完成實(shí)際支付層的操作。(2)付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺。(3)第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位尚缺乏規(guī)定，一旦該機(jī)構(gòu)終結(jié)破產(chǎn)，消費(fèi)者所購買的“電子貨幣”可能成為破產(chǎn)債權(quán)，無法追回。(4)由于有大量資金寄存在支付平臺賬戶內(nèi)，而第三方支付機(jī)構(gòu)并非金融機(jī)構(gòu)，所以存在資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)。256.3非金融機(jī)構(gòu)支付6.3.3第三方支付的規(guī)范2010年6月14日，中國人民銀行法出臺了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。該辦法主要規(guī)定包括：(1)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單、中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。(2)非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。266.3非金融機(jī)構(gòu)支付6.3.3第三方支付的規(guī)范2010年6月14日，中國人民銀行法出臺了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。該辦法主要規(guī)定包括：(3)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營活動，不得從事核準(zhǔn)范圍之外的業(yè)務(wù)，不得將業(yè)務(wù)外包。(4)支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。276.3非金融機(jī)構(gòu)支付6.3.3第三方支付的規(guī)范2010年6月14日，中國人民銀行法出臺了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。該辦法主要規(guī)定包括：(5)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備必要的技術(shù)手段，確保支付指令的完整性、一致性和不可抵賴性，支付業(yè)務(wù)處理的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和支付業(yè)務(wù)的安全性；具備災(zāi)難恢復(fù)處理能力和應(yīng)急處理能力，確保支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性。286.4移動支付6.4.1移動電子商務(wù)的概念與特點(diǎn)移動支付也稱為手機(jī)支付，是指用戶利用移動通信設(shè)備(通常是手機(jī))對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動電子支付的優(yōu)點(diǎn)體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：(1)方便。(2)安全。(3)快捷。(4)低廉。296.4移動支付6.4.1移動電子商務(wù)的概念與特點(diǎn)移動電子支付的缺點(diǎn)體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：(1)無法進(jìn)行身份識別。目前還沒有針對手機(jī)用戶的身份認(rèn)證技術(shù)，很難對用戶的身份進(jìn)行確認(rèn)。(2)安全級別不高。缺乏加密技術(shù)的手機(jī)終端容易發(fā)生信息泄漏。隨著4G時(shí)代的到來，除信用卡支付和網(wǎng)上支付外，電子商務(wù)用戶將擁有全新的非接觸式手機(jī)移動支付?；谑謾C(jī)的移動支付應(yīng)用受到移動運(yùn)營商、服務(wù)提供商的高度重視。306.4移動支付6.4.2移動支付的分類按照支付的空間和時(shí)間特點(diǎn)，目前的移動支付業(yè)務(wù)可分為分為近場支付和遠(yuǎn)程支付兩種(見圖6-10)。近場支付已經(jīng)比較成熟，它是指通過非接觸技術(shù)將移動設(shè)備與POS機(jī)或ATM機(jī)連接以實(shí)現(xiàn)支付功能。遠(yuǎn)程支付是目前移動電子商務(wù)主要依賴的支付方式。它可以獨(dú)立于交易用戶的物理位置，不需要在產(chǎn)品銷售結(jié)算處有支付終端。316.4移動支付6.4.2移動支付的分類圖6-10手機(jī)支付業(yè)務(wù)分類圖326.4移動支付6.4.3移動支付流程1.移動近場支付移動近場支付(聯(lián)機(jī)消費(fèi))是用戶使用移動終端，通過現(xiàn)場受理終端接入移動支付平臺，在本地或接入收單網(wǎng)絡(luò)完成支付過程，其主要的流程如圖6-11所示。圖6-11移動近場支付流程圖336.4移動支付6.4.3移動支付流程2.移動遠(yuǎn)程支付移動遠(yuǎn)程支付主要涉及到消費(fèi)者、商家、移動支付平臺及第三方信用機(jī)構(gòu)，大體的流程如圖6-12所示。圖6-12移動購物的基本流程346.5國際上通行的兩種電子支付安全協(xié)議6.5.1SSL安全協(xié)議1．SSL安全協(xié)議的基本概念SSL協(xié)議是一種保護(hù)網(wǎng)絡(luò)通信的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是基于公鑰加密技術(shù)以及RSA的專用密鑰序列密碼，能夠?qū)π庞每ê蛡€(gè)人信息、電子商務(wù)提供較強(qiáng)的加密保護(hù)。SSL安全協(xié)議主要提供三方面的服務(wù)：(1)認(rèn)證用戶和服務(wù)器，使得它們能夠確信數(shù)據(jù)將被發(fā)送到正確的客戶機(jī)和服務(wù)器上；(2)加密數(shù)據(jù)以隱藏被傳送的數(shù)據(jù)；(3)維護(hù)數(shù)據(jù)完整性，確保數(shù)據(jù)在傳輸過程中不被改變。356.5國際上通行的兩種電子支付安全協(xié)議6.5.1SSL安全協(xié)議2.SSL安全協(xié)議的運(yùn)行步驟在線支付SSL模式工作流程可分為以下幾個(gè)步驟：(1)身份認(rèn)證。(2)付款人建立和收款人之間的加密傳輸通道之后，將商品訂單和信用卡轉(zhuǎn)賬授權(quán)傳遞給收款人。(3)收款人通過支付網(wǎng)關(guān)將轉(zhuǎn)賬授權(quán)傳遞給其收單行。(4)收單行通過信用卡清算網(wǎng)絡(luò)向發(fā)卡行驗(yàn)證授權(quán)信息，發(fā)卡行驗(yàn)證信用卡相關(guān)信息無誤后，通知收單行。(5)收單行通知收款人電子支付成功，收款人向收單行請款。366.5國際上通行的兩種電子支付安全協(xié)議6.5.1SSL安全協(xié)議3．SSL安全協(xié)議的應(yīng)用SSL安全協(xié)議是國際上最早應(yīng)用于電子商務(wù)的一種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議。1999年，VISA組織在電子商務(wù)領(lǐng)域引入了一種叫3D(3Domain)的安全協(xié)議模型。該模型采用SSL安全機(jī)制，其目標(biāo)是給發(fā)卡行提供一個(gè)持卡人身份許可的環(huán)節(jié)，減少使用信用卡進(jìn)行欺詐的可能性，使所有參與者從中受益，從而提升交易的安全性，最初稱為3D-SSL，進(jìn)入21世紀(jì)后形成了3D-Secure體系。圖6-14是3D-Secure的運(yùn)作流程。376.5國際上通行的兩種電子支付安全協(xié)議6.5.1SSL安全協(xié)議3．SSL安全協(xié)議的應(yīng)用圖6-143D-Secure的運(yùn)作流程386.5國際上通行的兩種電子支付安全協(xié)議6.5.2SET安全協(xié)議3．SSL安全協(xié)議的應(yīng)用為了克服SSL安全協(xié)議的缺點(diǎn)，兩大信用卡組織，VISA和Master-card，聯(lián)合開發(fā)了電子商務(wù)交易安全協(xié)議(SecureElectronicTransaction,SET)。SET是一種應(yīng)用于開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下、以智能卡為基礎(chǔ)的電子支付系統(tǒng)協(xié)議。396.5國際上通行的兩種電子支付安全協(xié)議6.5.2SET安全協(xié)議1.SET安全協(xié)議運(yùn)行的目標(biāo)SET協(xié)議要達(dá)到的目標(biāo)主要有以下五個(gè)：(1)保證信息在因特網(wǎng)上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被黑客或被內(nèi)部人員竊取。(2)保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離。(3)解決多方認(rèn)證問題，不僅要對消費(fèi)者的信用卡認(rèn)證，而且要對在線商店的信譽(yù)程度認(rèn)證，同時(shí)還有消費(fèi)者、在線商店與銀行間的認(rèn)證。406.5國際上通行的兩種電子支付安全協(xié)議6.5.2SET安全協(xié)議1.SET安全協(xié)議運(yùn)行的目標(biāo)SET協(xié)議要達(dá)到的目標(biāo)主要有以下五個(gè)：(4)保證網(wǎng)上交易的實(shí)時(shí)性，使所有的支付過程都是在線的。(5)借鑒EDI貿(mào)易的形式，規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使不同廠家開發(fā)的軟件具有兼容性和互操作功能，并且可以在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺上運(yùn)行。416.5國際上通行的兩種電子支付安全協(xié)議6.5.2SET安全協(xié)議2．SET安全協(xié)議涉及的范圍SET協(xié)議規(guī)范所涉及的對象有以下幾類：(1)消費(fèi)者，包括個(gè)人消費(fèi)者和團(tuán)體消費(fèi)者，按照在線商店的要求填寫訂貨單，通過由發(fā)卡銀行發(fā)行的信用卡進(jìn)行付款。(2)在線商店，提供商品或服務(wù)，具備相應(yīng)電子貨幣使用的條件。(3)收單銀行，通過支付網(wǎng)關(guān)處理消費(fèi)者和在線商店之間的交易付款問題。426.5國際上通行的兩種電子支付安全協(xié)議6.5.2SET安全協(xié)議2．SET安全協(xié)議涉及的范圍SET協(xié)議規(guī)范所涉及的對象有以下幾類：(4)電子貨幣(如智能卡、電子現(xiàn)金、電子錢包)發(fā)行公司，以及某些兼有電子貨幣發(fā)行的銀行。負(fù)責(zé)處理智能卡的審核和支付工作。(5)認(rèn)證中心(CA)。負(fù)責(zé)對交易雙方的身份確認(rèn)，對廠商的信譽(yù)度和消費(fèi)者的支付手段進(jìn)行認(rèn)證。436.5國際上通行的兩種電子支付安全協(xié)議6.5.2SET安全協(xié)議3．SET安全協(xié)議的工作原理SET的工作原理如圖6-15和圖6-16所示。圖6-15是一個(gè)形象性的示意圖，圖6-16是一個(gè)工作流程圖。圖6-15SET協(xié)議的工作原理示意圖圖6-16SET協(xié)議的工作流程圖446.5國際上通行的兩種電子支付安全協(xié)議6.5.2SET安全協(xié)議4.SET協(xié)議的缺陷(1)協(xié)議沒有說明收單銀行給在線商店付款前，是否必須收到消費(fèi)者的貨物接受證書。否則，在線商店提供的貨物不符合質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者提出疑義，不然產(chǎn)生責(zé)任糾紛。(2)協(xié)議沒有擔(dān)?！胺蔷芙^行為”，這意味著在線商店沒有辦法證明訂購是由簽署證書的消費(fèi)者發(fā)出的。456.5國際上通行的兩種電子支付安全協(xié)議6.5.2SET安全協(xié)議4.SET協(xié)議的缺陷(3)協(xié)議提供了多層次的安全保障，但顯著增加了復(fù)雜程度，因而費(fèi)用增加、互操作性差，實(shí)施起來有一定難度。(4)SET技術(shù)規(guī)范沒有提及在事務(wù)處理完成后，如何安全地保存或銷毀此類數(shù)據(jù)，是否應(yīng)當(dāng)將數(shù)據(jù)保存在消費(fèi)者、在線商店或收單銀行的計(jì)算機(jī)里。這種漏洞可能使這些數(shù)據(jù)以后受到潛在的攻擊。466.6P2P網(wǎng)貸6.6.1P2P網(wǎng)貸的概念P2P借貸是peertopeerlending的縮寫，peer是個(gè)人的意思，正式的中文翻譯為“人人貸”。是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。P2P網(wǎng)貸最大的優(yōu)越性，是使傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的借款人在網(wǎng)絡(luò)世界里能充分享受貸款的高效與便捷。476.6P2P網(wǎng)貸6.6.2P2P網(wǎng)貸的運(yùn)營模式目前，P2P網(wǎng)貸在國內(nèi)主要是三個(gè)模式：拍拍貸模式、余額寶與阿里信用貸款模式、陸金所模式。1．拍拍貸模式拍拍貸模式是一種純粹的P2P模式。在拍拍貸模式下，平臺不參與擔(dān)保，純粹進(jìn)行信息匹配，進(jìn)而幫助資金借貸雙方更好的進(jìn)行資金匹配。這種模式的本質(zhì)是直接融資的概念。486.6P2P網(wǎng)貸6.6.2P2P網(wǎng)貸的運(yùn)營模式1．拍拍貸模式利用拍拍貸平臺進(jìn)行借款具有以下優(yōu)點(diǎn)：(1)免費(fèi)申請。(2)門檻低。(3)無抵押無擔(dān)保。(4)借款方式靈活。(5)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理。496.6P2P網(wǎng)貸6.6.2P2P網(wǎng)貸的運(yùn)營模式2．余額寶與阿里信用貸款模式余額寶是支付寶打造的余額增值服務(wù)。通過余額寶，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出。與拍拍貸不同，阿里信用貸款采用了信用擔(dān)保的方式，這是目前P2P的主流模式。擔(dān)保與不擔(dān)保，看上去的一個(gè)微小的差異，交易性質(zhì)卻發(fā)生了本質(zhì)改變，擔(dān)保的P2P模式實(shí)質(zhì)已經(jīng)是間接融資的概念了。506.6P2P網(wǎng)貸6.6.2P2P網(wǎng)貸的運(yùn)營模式2．余額寶與阿里信用貸款模式利用余額寶、阿里信貸和電子商務(wù)平臺，阿里巴巴形成了新的網(wǎng)貸模式。這種模式是建立在個(gè)人對平臺，然后平臺對個(gè)人的基礎(chǔ)上，借款人和出資人都是相對隔離的，不單包括信息的隔離和風(fēng)險(xiǎn)的隔離(見圖6-20)。圖6-20阿里平臺集資和貸款模式516.6P2P網(wǎng)貸6.6.2P2P網(wǎng)貸的運(yùn)營模式3．陸金所模式陸金所作為需要融資的借款方與擁有閑置資金的投資方之間的平臺，幫助借貸雙方方便快捷地完成投資借貸，并委托中國平安旗下的擔(dān)保公司對借款方的信用進(jìn)行審查與核實(shí)，提供擔(dān)保。該模式可用圖6-21表示。圖6-21陸金所投資貸款原理526.6P2P網(wǎng)貸6.6.2P2P網(wǎng)貸的運(yùn)營模式3．陸金所模式陸金所模式最大的特點(diǎn)是引入了擔(dān)保公司。擔(dān)保公司在整個(gè)交易中在5個(gè)方面發(fā)揮作用：(1)借款人到信安門店面簽，接受擔(dān)保公司審核；(2)擔(dān)保公司將通過審核的貸款請求傳遞給陸金所；(3)借款人逾期還款，擔(dān)保公司進(jìn)行催收；(4)借款人逾期達(dá)80天，擔(dān)保公司代借款人償還給投資人逾期罰息、本金、利息；(5)擔(dān)保公司代償后，對借款人進(jìn)行追償。536.6P2P網(wǎng)貸6.6.3P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的風(fēng)險(xiǎn)問題日益引起人們的關(guān)注。(1)管理風(fēng)險(xiǎn)。(2)資金風(fēng)險(xiǎn)。(3)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。(4)法律風(fēng)險(xiǎn)。①網(wǎng)貸平臺的法律性質(zhì)不明確。②市場準(zhǔn)入和退出沒有相應(yīng)的規(guī)定。③借款人的個(gè)人信用沒有法律保障。546.7電子銀行6.7.1我國電子銀行的建設(shè)與發(fā)展最近幾年，隨著各類支付系統(tǒng)的不斷建成運(yùn)行，我國的電子支付和移動支付業(yè)務(wù)量迅速增長。2013年第二季度，全國共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)62.45億筆，金額251.02萬億元，同比分別增長29.41%和24.62%。其中，網(wǎng)上支付57.87億筆，金額247.86萬億元，同比分別增長24.87%和24.10%。556.7電子銀行6.7.2電子銀行的特點(diǎn)與主要業(yè)務(wù)電子銀行，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、虛擬銀行，是指通過因特網(wǎng)或公共計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。電子銀行具有以下特點(diǎn)：(1)功能豐富。

(2)操作簡單。

(3)跨越時(shí)空。

(4)信息共享。566.7電子銀行6.7.2電子銀行的特點(diǎn)與主要業(yè)務(wù)電子銀行業(yè)務(wù)包括四個(gè)部分：(1)利用計(jì)算機(jī)和因特網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)(簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù))。(2)利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)(簡稱電話銀行業(yè)務(wù))。(3)利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)(簡稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù))