第五章保險形態(tài)的分類-講解知識分享

第五章保險形態(tài)的分類一、知識點1.保險形態(tài)分類的意義和方法2.保險形態(tài)分類的標準3.保險業(yè)務的種類二、學習要求1、識記足額保險不足額保險超額保險原保險再保險復合保險重復保險共同保險定額保險損失保險利益保險保險保障率自愿保險法定保險普通保險政策保險2、領會保險形態(tài)分類的意義和所要遵循的原則收入保險和費用保險的概念，財產(chǎn)保險、人身保險、責任保險和信用保證保險的概念與內(nèi)容3、簡單運用保險形態(tài)分類的五種標準：保險經(jīng)營，保險技術，保險政策，立法形式，經(jīng)濟因素第一節(jié)保險形態(tài)分類的意義與方法一、保險形態(tài)分類的意義<一>保險形態(tài)分類分析的目的是為了闡明保險的外延，探討保險關系的表現(xiàn)及其具體內(nèi)容。<二>保險形態(tài)分析的意義1.確定保險學的研究范圍。2.說明各種保險形態(tài)之間的聯(lián)系與區(qū)別。3.增進社會公眾對保險的全面了解。二、保險形態(tài)分類的方法<一>保險形態(tài)的分類方法是一種認識客觀事物的邏輯方法，而分類的標準是事物本身所具有的客觀性質。第二節(jié)保險形態(tài)分類的標準一、按保險經(jīng)營分類<一>以保險經(jīng)營主體為標準個人保險（勞合社）私營保險公營保險保險交互合作保險合作保險公司保險合資公司保險股份公司保險政府保險地方自治團體保險國有保險公司保險相互保險合作保險相互公司保險國家保險<二>以保險經(jīng)營性質為標準保險非營利保險營利保險公司保險個人保險（勞合社）股份公司保險合資公司保險社會保險政策保險相互保險交互保險合作保險二、按保險技術分類<一>以計算技術在保險經(jīng)營中應用的程度為標準1.人壽保險因為承保的危險事故發(fā)生較規(guī)律，保險合同期長，數(shù)理基礎較為精確，計算技術得到充分應用。2.非人壽保險因為承保的危險事故發(fā)生具有不規(guī)則性，保險合同期較短，數(shù)理基礎難以精確，計算技術應用受到限制。<二>以風險轉嫁方式為標準1.足額保險：保險金額與保險價值相等。賠償時，全損按照保險金額全部賠償，部分損失按照實際損失賠償。2.不足額保險：保險金額小于保險價值。賠償時，全損按照保險金額賠償，部分損失則按損失金額×（保險金額/保險價值）的比例賠償。3.超額保險：保險金額大于保險價值。除投保人或被保險人有欺詐行為的，賠償時均按保險標的物的實際價值賠償。<三>以業(yè)務承保方式為標準（或當事人不同）分類1.原保險：投保人與保險人直接簽訂保險合同轉嫁風險的保險。2.再保險：又稱分保，指保險人將其承擔的保險業(yè)務再次轉給其他保險人，以轉移風險的保險。3.復合保險要保人就同一保險利益分別向數(shù)個保險人投保相同種類保險，保險金總額不超過保險價值。4.重復保險投保人以同樣的保險標的、可保利益和危險事故分別向數(shù)個保險人投保，保險金總額超過保險價值。5.共同保險：投保人就同樣的可保利益和危險與兩個以上的保險人共同簽訂保險合同。<四>以給付形式為標準1.定額保險與損失保險定額保險適用于人身保險，賠付的保險金額是保險雙方當事人協(xié)商確定的。損失保險適用于財產(chǎn)保險，賠付金額由保險人估計保險標的的實際損失額確定。2.定額保險與利益保險利益保險從對被保險人的保險給付的利益關系確定給付標準的一種保險。衡量給付高低的標準是保險保障率，即必要給付金額與實際給付金額的比例。3.現(xiàn)金保險與實物保險現(xiàn)金保險：補償方式為現(xiàn)金的保險。實物保險：補償方式為實物的保險。三、按保險政策分類<一>自愿保險與法定保險1.自愿保險：即任意保險，當事人之間自由訂立合同關系的保險。2.法定保險：即強制保險，國家或政府法律規(guī)定的強制實施的保險。<二>商業(yè)保險與社會保險（參見第二章第四節(jié)）<三>普通保險和政策保險1.普通保險：不含國家政策成分，自由選擇形成保險關系。2.政策保險：政府為了政策上的目的，運用保險技術開辦的一種保險。包括社會政策保險和經(jīng)濟政策保險兩大類。四、按立法形式分類<一>財產(chǎn)保險與人身保險我國，前蘇聯(lián)，我國臺灣省等采用類似規(guī)定<二>損失保險與人身保險多見于早期保險立法。<三>損害保險與人壽保險源于德國，在日本廣泛應用。<四>財產(chǎn)、意外保險與人壽、健康保險美國各州保險立法采用五、按經(jīng)濟因素分類<一>企業(yè)保險與個人保險（從保險費承擔角度看）<二>團體保險與個人保險<三>收入保險、財產(chǎn)保險、費用保險1.收入保險承保與工作能力暫時或永久地、部分地喪失有關的經(jīng)濟損失。2.財產(chǎn)保險承保已有財產(chǎn)的損害和滅失，以及因承擔法律賠償責任而造成的經(jīng)濟損失。3.費用保險承保因無法預測的異常支出而造成的財產(chǎn)和收入上的損失。收入保險個人企業(yè)死亡傷害疾病老齡失業(yè)營業(yè)中斷利益房租生存保險或生命保險傷害保險、傷害特約保險健康保險、收入補償保險企業(yè)養(yǎng)老金保險、福利養(yǎng)老金保險雇傭保險利益損失保險預期利益保險房租保險費用保險臨時費用保險殘余物資整理費用保險重置價值保險未來費用財產(chǎn)保險積極的財產(chǎn)保險消極的財產(chǎn)保險損壞或滅失不誠實第三者違約勞動災害綜合保險產(chǎn)品賠償責任保險汽車賠償責任保險火災保險、車輛保險、農(nóng)作物保險、土木工程保險偷盜保險、職工保證保險履約保證保險、出口信用保險、個人信貸信用保險勞工保險賠償責任勞動災害特約保險第三節(jié)保險業(yè)務的種類一、財產(chǎn)保險<一>定義財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其相關利益為保險標的、因保險事故的發(fā)生而導致財產(chǎn)的損失，以金錢或實物進行補償?shù)囊环N保險。廣義財產(chǎn)保險包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、保證保險等；狹義財產(chǎn)保險以有形的物質財富及相關利益為保險標的。<二>火災保險早期財產(chǎn)保險的主要險種，國際保險市場上仍將對一般的固定和流動資產(chǎn)的保險稱為火災保險。<三>海上保險歷史最悠久的保險，簡稱水險，對保險標的物因海上危險所導致的損失提供經(jīng)濟保障?，F(xiàn)代廣義的海上保險包括海洋運輸保險和內(nèi)陸運輸保險。<四>汽車保險包括汽車損失保險和汽車責任保險。汽車損失保險承保汽車車身損失和事故相關醫(yī)療費用。汽車責任保險承保被保險人因汽車對第三者所負的賠償責任，即第三者意外責任保險。<五>航空航天保險保障范圍包括一切與航空有關的風險。保障標的通常有財物和責任之分。<六>工程保險對進行中的建筑工程項目、安裝工程項目及工程運行中的機器設備等面臨的風險提供經(jīng)濟保障。其承保風險為專業(yè)技術性強，包括財產(chǎn)和責任的綜合性巨額風險。<七>利潤損失保險一種財產(chǎn)險的附加險，承保基本險事故造成的間接經(jīng)濟損失，包括利潤損失和災后營業(yè)中斷期間仍需開支的必要費用的損失。<八>農(nóng)業(yè)保險以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險標的，承保其在生長、哺育、成長過程中因意外事故或自然災害造成的經(jīng)濟損失。二、人身保險<一>定義人身保險是以人的身體或生命為保險標的的一種保險。<二>人壽保險以人的壽命為保險標的，給付保險金的保險。包括：1.死亡保險：在保險有效期內(nèi)被保險人死亡，保險人給付保險金的保險。可分為定期死亡保險和終身死亡保險。2.生存保險：在保險有效期內(nèi)被保險人生存，保險人給付保險金的保險?？煞譃槟杲鸨ｋU和定期生存保險。3.生死合險：又稱兩全保險，被保險人在保險有效期內(nèi)無論生存或死亡，保險人均應承擔給付保險金的責任。<三>意外傷害保險被保險人在保險有效期間因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害因而殘廢或死亡時，保險人給付保險金的人身保險?？煞譃槠胀ㄒ馔鈧ΡｋU和特種意外傷害保險。<四>健康保險被保險人因疾病、分娩而造成的經(jīng)濟損失由保險人提供經(jīng)濟保障的一種保險。按經(jīng)濟損失形式分為三類：1.殘疾或死亡保險：被保險人因疾病或分娩所致殘疾或死亡，給付殘疾或死亡保險金；2.醫(yī)療費用保險；3.收入損失保險：補償因工作能力喪失導致的個人收入損失。三、責任保險<一>定義：以被保險人依法應負的民事?lián)p害賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任為保險標的的一種保險。<二>公眾責任保險又稱綜合責任保險，主要承保企業(yè)、機關、團體、家庭、個人以及各種組織在固定的場所因其疏忽、過失行為而造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任的一種保險。包括場所責任保險、個人責任保險等。<三>產(chǎn)品責任保險承保產(chǎn)品制造者、銷售者因產(chǎn)品缺陷致使他人的人身傷害或財產(chǎn)損失而依法應由其承擔的經(jīng)濟賠償責任的一種保險。特點是：a.以產(chǎn)品責任法為基礎；b.強調續(xù)保的連續(xù)性和保險的長期性；c.產(chǎn)品責任事故必須發(fā)生在制造、銷售場所范圍之外的地點。<四>職業(yè)責任保險承保各種專業(yè)技術人員，因工作上的疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失而依法應承擔經(jīng)濟賠償責任的一種保險。<五>雇主責任保險承保被當保險人（雇主）的雇員在受雇期間從事業(yè)務時，因遭受意外事故導致傷、殘、死亡，或患有與職業(yè)有關的職業(yè)疾病，被保險人依法或根據(jù)雇傭合同應承擔經(jīng)濟賠償責任。特點是：a.以民法和雇主責任法，或雇主與雇員之間的雇傭合同作為承保條件；b.雖然被保險人是雇主，但是該保險保障的是雇員的權益。四、信用保證保險<一>定義信用保證保險是一種以經(jīng)濟合同所制定的有形財產(chǎn)或預期應得的經(jīng)濟利益為保險標的的一種保險。信用保證保險是一種擔保性質的保險。根據(jù)擔保對象的不同可