《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費(fèi)率管理辦法》政策解讀-財險部王炫-2021.11.10

《財產(chǎn)保險公司保險條款和

保險費(fèi)率管理辦法》

政策解讀中國銀保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部（再保險部）

2021年11月1目錄一、現(xiàn)有保險條款費(fèi)率管理制度體系二、《辦法》修訂背景情況三、《辦法》主要內(nèi)容四、主要修訂內(nèi)容說明五、下一步工作2（一）法律法規(guī)《保險法》第一百一十四條規(guī)定“保險公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，公平、合理擬訂保險條款和保險費(fèi)率，不得損害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益?！?/p>

《保險法》第一百三十五條規(guī)定“關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)?！薄捌渌ｋU險種的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案”“保險條款和保險費(fèi)率審批、備案的具體辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照前款規(guī)定制定。”（一）定義一、現(xiàn)有保險條款費(fèi)率管理制度體系3（一）法律法規(guī)《保險法》第一百三十六條規(guī)定“保險公司使用的保險條款和保險費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或者國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費(fèi)率。”此外，《保險法》還就未按照規(guī)定報送保險條款和保險費(fèi)率審批或者備案等法律責(zé)任進(jìn)行規(guī)定。農(nóng)業(yè)保險方面還需遵從《農(nóng)業(yè)保險條例》的有關(guān)規(guī)定。（一）定義一、現(xiàn)有保險條款費(fèi)率管理制度體系4（二）部門規(guī)章《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費(fèi)率管理辦法》根據(jù)《保險法》相關(guān)規(guī)定，2005年11月，原保監(jiān)會印發(fā)《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費(fèi)率管理辦法》（中國保監(jiān)會令2005年4號），并于2010年進(jìn)行了第一次修訂。此次修訂是第二次修訂。一、現(xiàn)有保險條款費(fèi)率管理制度體系5（三）規(guī)范性文件（不完全統(tǒng)計）1.《關(guān)于實(shí)施〈財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費(fèi)率管理辦法〉有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2010〕43號）2.《關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險條款與費(fèi)率管理的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2013〕25號）3.《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題的緊急通知》（保監(jiān)產(chǎn)險〔2014〕88號）4.《中國保監(jiān)會財政部農(nóng)業(yè)部關(guān)于進(jìn)一步完善中央財政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品條款擬訂工作的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕25號）5.《中國保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)〈財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引〉的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2016〕115號）一、現(xiàn)有保險條款費(fèi)率管理制度體系6（三）規(guī)范性文件6.《中國保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)〈財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品費(fèi)率厘定指引〉的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2017〕2號）7.《關(guān)于規(guī)范首臺（套）重大技術(shù)裝備保險、重點(diǎn)新材料首批次應(yīng)用保險產(chǎn)品備案和信息報送工作的通知》（財險部函〔2019〕255號）8.《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品監(jiān)管有關(guān)問題的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕17號）9.《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕39號）10.《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)責(zé)任保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕117號）（一）定義一、現(xiàn)有保險條款費(fèi)率管理制度體系7（四）其他參考性文件1.《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于財產(chǎn)保險公司備案產(chǎn)品條款費(fèi)率非現(xiàn)場檢查問題情況的通報》2.《財產(chǎn)保險公司備案類產(chǎn)品自主注冊指引》（一）定義一、現(xiàn)有保險條款費(fèi)率管理制度體系8此外，系統(tǒng)建設(shè)方面1.保險產(chǎn)品電子化報備和管理信息系統(tǒng)2016年4月正式上線運(yùn)行，首次實(shí)現(xiàn)備案材料無紙化運(yùn)作，主要用于監(jiān)管系統(tǒng)備案操作和管理。2.財產(chǎn)保險公司自主注冊平臺以及數(shù)據(jù)庫2016年8月正式上線運(yùn)行，財險公司自主注冊改革的重要系統(tǒng)支撐。公司可以7*24小時在平臺注冊產(chǎn)品，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以在不改變事后備案的前提下，提前了解產(chǎn)品情況，公眾可以在平臺上查詢、監(jiān)督保險產(chǎn)品。同時在注冊平臺存儲新增注冊產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，于2017年6月完成財險公司歷史產(chǎn)品導(dǎo)入和農(nóng)險產(chǎn)品導(dǎo)入工作，首次構(gòu)建完成財險行業(yè)完整產(chǎn)品電子數(shù)據(jù)庫。（一）定義一、現(xiàn)有保險條款費(fèi)率管理制度體系9

法律依據(jù)《保險法》第一百三十五條規(guī)定“關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。”“其他保險險種的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案”“保險條款和保險費(fèi)率審批、備案的具體辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照前款規(guī)定制定”。

（一）定義二、修訂背景情況10（一）定義二、修訂背景情況

重要意義保險條款和保險費(fèi)率是構(gòu)成保險合同最核心的內(nèi)容，是確定保險人與投保人、被保險人之間權(quán)利義務(wù)的基本依據(jù)，因此對保險條款和保險費(fèi)率的監(jiān)管是產(chǎn)品監(jiān)管的核心和關(guān)鍵。2005年11月，原保監(jiān)會印發(fā)《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費(fèi)率管理辦法》（中國保監(jiān)會令2005年4號），并于2010年進(jìn)行了修訂。落實(shí)《保險法》要求，作出具體規(guī)定。重點(diǎn)明確了監(jiān)管總體原則，作出了保險條款費(fèi)率審批備案具體規(guī)定，規(guī)范了公司保險條款費(fèi)率開發(fā)使用行為，明確了違反規(guī)定的監(jiān)管措施和應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。11二、修訂背景情況

修訂前的《辦法》存在滯后于保險市場發(fā)展，與現(xiàn)行產(chǎn)品監(jiān)管體制機(jī)制不適應(yīng)等問題，需要進(jìn)行修訂完善。為加強(qiáng)和改進(jìn)產(chǎn)品監(jiān)管，財險部在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，于2019年9月形成了產(chǎn)品監(jiān)管改革總體方案。此次修訂是按照改革方案精神，對《辦法》主要內(nèi)容進(jìn)行的全面修訂，重點(diǎn)是對銀保監(jiān)會和銀保監(jiān)局產(chǎn)品監(jiān)管的體制機(jī)制、產(chǎn)品審批備案管理方式、公司產(chǎn)品開發(fā)使用行為以及產(chǎn)品監(jiān)督管理等方面進(jìn)行改革、完善和調(diào)整。12《辦法》共分六章40條，與原《辦法》相比，修訂了27條，新增了13條，刪除了19條，具體為：第一章總則規(guī)定立法目的、監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管、公司主體責(zé)任、審批備案報送主體、以及相關(guān)協(xié)會組織的行業(yè)自律職責(zé)等。第二章條款開發(fā)和費(fèi)率厘定本章為修訂新增加的一章，規(guī)定了保險條款費(fèi)率開發(fā)的總體要求以及保險條款和保險費(fèi)率的原則性要求，明確公司保險條款費(fèi)率的法律審查和精算審查職責(zé)等內(nèi)容。三、《辦法》主要內(nèi)容13第三章審批和備案規(guī)定審批備案范圍、時間和材料要求，以及組合式條款費(fèi)率及共保條款費(fèi)率的監(jiān)管要求等內(nèi)容。第四章監(jiān)督管理明確公司條款費(fèi)率執(zhí)行要求以及存在問題條款費(fèi)率的監(jiān)管措施，規(guī)定公司條款費(fèi)率管理責(zé)任、直接責(zé)任人及其處理規(guī)定。三、《辦法》主要內(nèi)容14第五章法律責(zé)任規(guī)定相關(guān)機(jī)構(gòu)和個人違反法律法規(guī)的法律責(zé)任。第六章附則規(guī)定辦法適用、解釋主體、施行時間等相關(guān)事宜。三、《辦法》主要內(nèi)容15（一）實(shí)施分類監(jiān)管和屬地監(jiān)管

銀保監(jiān)會產(chǎn)品監(jiān)管職責(zé)主要向“謀方向、定制度、管重點(diǎn)”轉(zhuǎn)變。銀保監(jiān)局產(chǎn)品監(jiān)管職責(zé)向具體執(zhí)行制度規(guī)定和屬地監(jiān)管轉(zhuǎn)變。四、主要修訂內(nèi)容說明16（二）規(guī)范公司條款開發(fā)及費(fèi)率厘定行為一是完善條款費(fèi)率開發(fā)原則。二是明確要求保險條款名稱應(yīng)符合命名規(guī)則。三是強(qiáng)調(diào)保險費(fèi)率厘定“合理、公平、充足”三性原則。四是規(guī)定公司合規(guī)負(fù)責(zé)人和總精算師分別負(fù)責(zé)保險條款開發(fā)審查和保險費(fèi)率厘定審查，并明確其職責(zé)。五是要求合規(guī)負(fù)責(zé)人、總精算師分別對保險條款、保險費(fèi)率已通過消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查予以聲明確認(rèn)。四、主要修訂內(nèi)容說明17（三）規(guī)范公司產(chǎn)品報送行為一是明確條款費(fèi)率申報主體為總公司，財產(chǎn)保險公司分支機(jī)構(gòu)不得報送。二是規(guī)范公司條款費(fèi)率報送材料。三是對幾種情形條件下的材料簡化作出規(guī)定。四、主要修訂內(nèi)容說明18（四）強(qiáng)化條款費(fèi)率監(jiān)督管理一是明確公司條款費(fèi)率直接責(zé)任人。二是明確直接責(zé)任人違規(guī)的處理。三是要求公司嚴(yán)格執(zhí)行條款費(fèi)率，強(qiáng)化條款費(fèi)率管控，建立重大事項(xiàng)審議機(jī)制。四是要求公司對條款費(fèi)率進(jìn)行跟蹤評估，并及時進(jìn)行清理。四、主要修訂內(nèi)容說明19（五）發(fā)揮相關(guān)協(xié)會行業(yè)自律作用保險業(yè)協(xié)會：保險條款費(fèi)率領(lǐng)域行業(yè)自律管理職能；推進(jìn)保險條款和保險費(fèi)率的通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化工作；建立條款費(fèi)率評估和創(chuàng)新保護(hù)機(jī)制；研究制訂修訂主要險種行業(yè)示范條款。中國精算師協(xié)會：研究制訂修訂主要險種行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險損失率。四、主要修訂內(nèi)容說明20（六）修訂完善其他相關(guān)內(nèi)容

反映信息化建設(shè)要求，取消各類備案類產(chǎn)品紙質(zhì)材料報送要求。明確法律、行政法規(guī)和國務(wù)院