《高校大學(xué)生校園貸現(xiàn)狀探析及引導(dǎo)策略探究》14000字（論文）

第第摘要當(dāng)今社會，人們生活水平有了明顯改善，同時需要更為多樣化的和專業(yè)化的金融業(yè)務(wù)滿足人們的金融需求。中國加入世界貿(mào)易組織后，我國對外資銀行的大門也逐漸敞開，傳統(tǒng)銀行面臨的新的挑戰(zhàn)和新的機遇，同時傳統(tǒng)銀行的壓力與日俱增。金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要動力還是為了獲取更多利益，因此我國各種貸款業(yè)務(wù)開始走向校園，讓更多的學(xué)生體會到貸款所能提高的好處和方便，但是同時也帶來了很多負面的問題。本文從校園貸款的現(xiàn)狀，以校園貸款為例，運用數(shù)據(jù)對其現(xiàn)狀進行研究；著重分析了校園貸的現(xiàn)狀，對比國內(nèi)外校園貸的政策區(qū)別、進行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新積極性不高等諸多問題，針對大學(xué)生因為校園貸出現(xiàn)的負面問題從學(xué)校、社會、家庭個人進行研究。包括重視大學(xué)生引導(dǎo)和培養(yǎng)，希望大學(xué)生可以樹立好良好的價值觀和消費觀。關(guān)鍵詞校園貸金融業(yè)務(wù)政策區(qū)別價值觀和消費觀目錄TOC\o"1-2"\h\u271641引言 1300381.1研究背景 1307161.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 1239341.3本課題的主要研究內(nèi)容 354501.4主要調(diào)查方法 3253091.5研究目的 4208462大學(xué)生校園貸概述 175062.1校園貸的含義 4231872.2校園貸的特點 4186782.3校園貸出現(xiàn)的原因 5124223大學(xué)生校園貸現(xiàn)狀分析 6128273.1校園貸消費規(guī)模越來越大 7213113.2校園貸平臺日漸增多 8210143.3弊端表現(xiàn)形式明顯 9111514大學(xué)生校園貸存在的問題 1055714.1校園貸違法放貸的形式多樣 10108014.2網(wǎng)貸平臺存在惡性競爭 1017824.3校園貸運作流程有安全隱患 12104765大學(xué)生校園貸引導(dǎo)策略研究 14181605.1社會層面 1469465.2校園層面 1497265.3個人層面 1530848結(jié)論 1718509參考文獻 191引言1.1研究背景近年來,亞洲金融危機后,中國開始的金融消費市場軌道,國家“第12次五年計劃”的經(jīng)濟增長模式變革的提議后。大學(xué)生也開始在金融消費者市場占有一隅之地。校園貸逐漸成為金融消費者的新興市場。市場2015年至2020年的校園貸市場，全國高校總數(shù)基本穩(wěn)定，約為8000人，在校學(xué)生人數(shù)呈現(xiàn)逐年緩慢增長趨勢。如果每個學(xué)生每年消費6000元，估計校園貸可以達到5400億元的消費市場。隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展和人們物質(zhì)生活水平的提高，大學(xué)生對校園貸款的需求也在迅速增長。作為沒有固定收入、沒有經(jīng)濟能力、消費需求較高的大學(xué)生群體，在信貸消費和高度消費的消費意識下，分期付款貸款是學(xué)生高額的一次性消費和無法承受的消費。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生對消費層次的接受度普遍較高，接近70個百分比。在剩下的百分之30中，大約百分之22的大學(xué)生沒有進行分期付款，百分之10.5的大學(xué)生使用過，但不會繼續(xù)使用。因此，在大學(xué)校園貸款的迅速發(fā)展的負面影響，這篇文章是關(guān)于校園貸款的現(xiàn)狀進行了分析，并從三個側(cè)面保護現(xiàn)代的年輕人的健康成長而發(fā)生的問題應(yīng)對指導(dǎo)書戰(zhàn)略建議：學(xué)校、社會和家庭，新時代的新青年的政治及意識形態(tài)上的文盲提高。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國內(nèi)校園貸研究現(xiàn)狀從學(xué)生貸款、金融貸款到互聯(lián)網(wǎng)平臺和電子商務(wù)經(jīng)濟的快速發(fā)展，“校園貸”是新生事物。目前，關(guān)于“校園貸”的研究和專家的研究很少，由于理論實踐的廣度，確立的研究結(jié)果比較分散和有限。這項研究的發(fā)現(xiàn)和理論尤其可以在以下領(lǐng)域得到印證。（1）關(guān)于“校園貸”的風(fēng)險。鋰核果教授說:“我的國家的互聯(lián)網(wǎng)校園信用市場法律和規(guī)章制度”中，接入機制，運用市場機制、糾紛解決機制、信用報告系統(tǒng)，及通過信用報告系統(tǒng)的“校園貸款”進行了說明。建立統(tǒng)一的“信用校園”管理辦法。（2）防備“校園貸”風(fēng)險的方法。清在“校園信用風(fēng)險防范機制和教育引導(dǎo)機制中指出，要與”校園債權(quán)“風(fēng)險相關(guān)系，需要提高大學(xué)生的道德素質(zhì)能力，提高家庭教育的開導(dǎo)效果，創(chuàng)造良好的在線信用環(huán)境。（3）“校園貸”風(fēng)險的原因。謝平在“在線信用和在線信用調(diào)查”中說明，債權(quán)人和借款人之間的信息不對稱是各種在線信用風(fēng)險的根本原因和基礎(chǔ)。低效的信用查詢系統(tǒng)是提供健全的在線貸款的基本障礙，其風(fēng)險識別能力和司法能力也較弱，這構(gòu)成了信用風(fēng)險和運營風(fēng)險。（4）大學(xué)生債務(wù)風(fēng)險防范的步驟。廖毛中在《國民學(xué)生信用風(fēng)險防范的概念和戰(zhàn)略》中指出，為了有效降低發(fā)展風(fēng)險，高校需要改善海事教育質(zhì)量，擴大就業(yè)渠道，加快和擴大信用體系的建設(shè)。保險的適用范圍，實行緩和和寬恕機制，以及引入保險體系，建立限制人權(quán)侵害的機制。在《國民信用的道德風(fēng)險和擔(dān)保過程分析》中，尹秋指出，建立對違約的法律處罰機制，加強個人信用調(diào)查系統(tǒng)的建立，強化社會信用系統(tǒng)。被設(shè)立。改善貸款人與貸款人之間的嚴格壁壘，增加工作負荷。還款的質(zhì)量和水平也會提高。陳燦平在博士論文《學(xué)生貸款:運用及信賴風(fēng)險管理機制》中指出，通過風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和分散，可以降低大學(xué)生貸款的風(fēng)險。具體的標準是建立并實施面向?qū)W生的第三方保障系統(tǒng)。建立大學(xué)生貸款安全管理和大學(xué)生貸款風(fēng)險管理的政策機制。1.2.2國外校園貸研究現(xiàn)狀與國內(nèi)金融監(jiān)管體系相比，國外金融監(jiān)管體系較為安全化，運作機制較為正規(guī)化，風(fēng)險控制能力較完整。外國政府為大學(xué)生提供的資金籌措體系比較規(guī)范。學(xué)生貸款主要目的是為了完成自己學(xué)業(yè)的事情，貸款的難度比中國高很多，特別是沒有學(xué)生消費的“校園貸”而肆意妄為，所以嚴格來說不存在“校園貸”這種提前消費行為。國外對大學(xué)生貸款的研究主要為以下方面：留學(xué)生學(xué)生貸款手續(xù)費分配的理論研究。為大學(xué)生提供貸款的理論指導(dǎo)書,著名的美國教育經(jīng)濟學(xué)者約翰斯頓，即高等教育費用的美國學(xué)生貸款,共享“成本”理論提出了。教育不能完全依賴于家庭的單一主題。為了減輕大學(xué)生的經(jīng)濟負擔(dān)，政府、學(xué)校、家長、社會需要共同分擔(dān)教育費用。后來，引入了特別稅的概念，用來抵消高等教育的費用。英國，伍德霍爾專注于研究大學(xué)生的助學(xué)貸款。在他的“為發(fā)展中國家提供貸款的學(xué)生貸款計劃”中，他覺得學(xué)生貸款應(yīng)該是為了一個積極的奮斗目標。為了應(yīng)對貸款的風(fēng)險，有必要實施大學(xué)生制定貸款計劃。嚴格的“系統(tǒng)配比”。同時，為了達到降低貸款費用的效果，他提出了以補償為目的直接申請學(xué)費和學(xué)生貸款的理論。防止留學(xué)生學(xué)生貸款的對策。為了減少學(xué)生貸款的風(fēng)險,著名的美國科學(xué)家哈里斯是政府為了減少學(xué)生貸款的風(fēng)險嚴厲的處罰征收,學(xué)生沒有獲得貸款,或取消畢業(yè)證明,學(xué)生沒有征收罰款的提議了。為了降低大學(xué)生的信用風(fēng)險，加拿大政府在首次申請的3年前對信用申請者進行信用調(diào)查?？荚嚥缓细竦拇髮W(xué)生不能取得學(xué)生貸款。世界銀行的資深經(jīng)濟學(xué)家Albrecht和Zidd提出，學(xué)生應(yīng)該得到低信用風(fēng)險的保證，通過國稅和社會保障來參與其中，改善學(xué)生貸款的適當(dāng)性和適時性。貸款金額必須與還款合同和貸款學(xué)生的能力一致。1.3本課題的主要研究內(nèi)容本課題主要分析大學(xué)生校園貸款的現(xiàn)狀和研究策略。本文以長社大學(xué)生為主體，分析了校園貸款的社會現(xiàn)狀、社會環(huán)境以及在此基礎(chǔ)上面臨的諸多問題。提出經(jīng)驗分析和相應(yīng)的指導(dǎo)策略，并對其進行分析和研究，詳細說明個人的想法。從簡單到深刻地闡述了校園貸款對大學(xué)生的影響，減輕了校園貸款對社會的負面影響。全文分為以下部分：(1)介紹研究背景、目的和重要性，國內(nèi)外現(xiàn)狀，主要內(nèi)容和研究方法。(2)概述相關(guān)概念，主要是對與本文相關(guān)的概念的描述。(3)介紹大學(xué)校園貸款的現(xiàn)狀，研究其指導(dǎo)策略。(4)在上述分析的基礎(chǔ)上，提出獨立思考和規(guī)避風(fēng)險的策略。1.4主要調(diào)查方法這篇論文的主要調(diào)查方法如下所示：(1)文獻調(diào)查方法。通過大量閱讀文獻，了解西方的校園貸理論，深入了解國內(nèi)校園貸的現(xiàn)狀，同時對湖南省的金融環(huán)境和商業(yè)銀行的發(fā)展前景有了更深的了解。(2)實地調(diào)查方法。對長沙市校園貸進行實地調(diào)查，為正確分析校園貸的現(xiàn)狀提供了直接的數(shù)據(jù)支持。1.5研究目的本文以大學(xué)生校園貸為研究案例，重點對高?！靶@貸款”的發(fā)展現(xiàn)狀、“校園貸款”的研究方法和研究進展進行調(diào)查分析，尋找有效的管理方法?！靶@貸”在大學(xué)普及。特定的實用性重要性消費的觀點出發(fā),大學(xué)生目前的消費概念和現(xiàn)有的校園管理模式和矛盾的分析,更好地把握教育對象、思想政治教育方法,并充實其合理性、現(xiàn)實性、操作性:意識形態(tài)教育和政治教育的基本目的,實現(xiàn)新時代年輕人的社會文盲的提高,現(xiàn)代的年輕人的健康成長,學(xué)校、社會、家庭三個方面從保護。2大學(xué)生校園貸概述2.1校園貸的含義校園貸也被稱為網(wǎng)絡(luò)校園貸款，是指大學(xué)生的向網(wǎng)絡(luò)運營的平臺的貸款業(yè)務(wù)，進行借款的事情。這通常是大學(xué)生向各種貸款機構(gòu)和平臺借錢的行為。調(diào)查顯示，消費者信用平臺的風(fēng)險管理機制大不相同，部分平臺存在使用學(xué)生身份欺詐的風(fēng)險。另外，一些提供學(xué)生貸款的平臺，由于貸款流程難以控制，有可能導(dǎo)致學(xué)生過度使用或無法控制自己。實際上，校園貸款是利用將來的學(xué)生貸款和家庭貸款來提前分配利益，但這是一種值得信賴的貸款，給社會帶來了嚴重的風(fēng)險。在過去的兩年里，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，各種各樣的在線貸款產(chǎn)品出現(xiàn)在各種貸款平臺和結(jié)算中心。為了欺騙大學(xué)生而利用大學(xué)貸款的犯罪分子也越來越普遍。2.2校園貸的特點貸款的要求非常低。這些平臺審核條件非常低，都打著“秒秒申請，秒秒下款”的口號。隨機填寫校園貸的信息審核程序，只需填寫一下個人信息：身份證號、學(xué)校、學(xué)號、父母雙方姓名及聯(lián)系方式、輔導(dǎo)員姓名和緊急聯(lián)系人等就可貸款。通過網(wǎng)絡(luò)操作給貸款人感官上審核程序非常嚴格的，流程復(fù)雜的。實際在學(xué)生群體中調(diào)查發(fā)現(xiàn)，即使隨意填寫莫須有的人信息，并非確有其人的信息，也能征程的通過審核。低利息。平臺都打著低利息低利率的算法，誘導(dǎo)大學(xué)生為了消費，又能不用還太多錢的心里，其實里面隱藏著各種算法和陷阱，大學(xué)生并不掌握套路貸里面的合同貓膩，其實里面的利息算法已經(jīng)遠高于國際規(guī)定20%貸款利率，所以大家一定要提高警惕。還款周期故意拖長。非法校園貸往往分為兩種，一種是一次性還款，另外一種則是分期還款，還款周期往往在12個月到24個月。沒有法律保障。這三到五個平臺中的一些大多只是一個官方微信賬戶，沒有應(yīng)用程序，有些甚至沒有企業(yè)網(wǎng)站，但這并不能阻止它們破壞校園，把學(xué)生帶入陷阱。這些貸款審查條件非常模糊，一些人甚至聲稱他們“不知道黑白信息，也不核實信貸信息”。由于他們對風(fēng)險的虛擬控制，這些平臺可以很容易地吸引那些無法在正規(guī)平臺上獲得貸款的負債累累的學(xué)生。然而，這些學(xué)生急于往返，缺乏安全感和自我保護意識。他們陷入了三名沒有平臺的高利貸者的陷阱，受到了收集資金的暴力威脅，甚至發(fā)生了悲劇2.3校園貸出現(xiàn)的原因現(xiàn)階段以“校園貸”為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場發(fā)展的不穩(wěn)定性，不健全性。是導(dǎo)致“校園貸”平臺發(fā)展過程中出現(xiàn)各種問題的根本：家長和學(xué)校忍讓態(tài)度是基本原因;大學(xué)生自身對消費欲望的控制能力薄弱，加大了校園貸的簇生；“校園貸”平臺行業(yè)的盲目追求利潤是根本原因。因此從大學(xué)生自身、“校園貸”平臺行業(yè)以及家長和學(xué)校三個方面詳細分析產(chǎn)生“校園貸”問題的原因：(1)大學(xué)生個人方面大學(xué)生，一是自控能力不足，尤其是在自己喜歡的物質(zhì)面前，基本會果斷的提前消費，不會考慮商品是否有實際利用的目的，而毫不猶豫的購買;二是多數(shù)大學(xué)生沒有足夠的金融風(fēng)知識和辨別圈套的能力，不少校園貸打著“零首付”、“無擔(dān)保”的標題，但其中充滿了利滾利的圈套，多數(shù)大學(xué)生因為專業(yè)不同，有些專業(yè)的大學(xué)生會受到專業(yè)上的限制，他們本身對貸款方式，貸款利息，貸款細節(jié)和規(guī)則等所有的收費項目和計費方式不了解，因為網(wǎng)絡(luò)信貸背上沉重債務(wù)的事例頻頻發(fā)生，甚至陷入“拆東墻補西墻”的以貸還貸的惡性循環(huán)之中；三是沒有良好的財務(wù)規(guī)定和規(guī)劃，不知道如何控制自己的錢財，這就給某些校園貸平臺轉(zhuǎn)貸、利滾利提供了明顯的漏洞和機會；四是一些大學(xué)生存在攀比心理，誠信度不夠，這都是校園貸惡性事件頻發(fā)的癥結(jié)所在。(2)“校園貸”行業(yè)方面國家政府缺乏對app平臺的有效管理控制。當(dāng)前，市場上的大部分“校園貸”類app平臺，只需在工商部門注冊并對有關(guān)通信管理部門備案存檔就可以了，開發(fā)或者購買一個app軟件即可運營。這類app運營平臺難以控制風(fēng)險，借貸不需要“面簽”，不需要法人代表，更不用法人代表的書面證明。為了自身經(jīng)濟利益，平臺只要求學(xué)生簡單上傳相關(guān)身份信息，根本就不關(guān)心學(xué)生將這些錢用到何處？怎么用？前期平臺放縱大學(xué)生沖動消費、過度消費，無節(jié)制消費，后期貸款到期，不顧后果，不急方法的暴力收取巨額利息，演變?yōu)槲覀兛谥械摹靶@高利貸”?！氨┝Ρ苽钡姆绞揭呀?jīng)被一些小公司形成工作流程。正規(guī)貸款若是逾期未還，出現(xiàn)問題，可以走正常的法律程途徑，借貸大學(xué)生的人身自由和精神安全不會受到威脅，也不存在讓大學(xué)生的父母長親進行償還債務(wù)的問題，對于大學(xué)生的學(xué)業(yè)、名譽影響也不大。很多校園貸經(jīng)營者采取的催款方式是各種威逼、跟蹤、辱罵、拘禁甚至是更為極端的手段，不僅對借貸大學(xué)生的人身自由和安全構(gòu)成威脅，對他們的心理、名譽都會造成不良影響。(3)家長以及學(xué)校方面部分家長寵愛孩子，盡可能給孩子最好的生活條件，孩子想要什么盡量滿足，校園貸不良現(xiàn)象的出現(xiàn)與家長培養(yǎng)教育孩子方法思路有很大關(guān)系。有些家長們面對兒女攀比消費、超前消費形成的巨額支出，就算心痛無奈，多數(shù)情況下也會主動地選擇自行還債，不會讓自己的孩子的信用出現(xiàn)問題，影響到他們以后的人生，這種教育觀念亟待糾正改善。同時，很多高素質(zhì)人才集合的大學(xué)里面，由于面子問題，為了自己前途和學(xué)校名譽，多數(shù)孩子在債主催債之時，會選擇息事寧人。校方也抱著“榮譽第一位”的心理，勸說學(xué)生家長及時還款，甚至先為學(xué)生提前墊錢還款，這些行為滋生了“校園貸”發(fā)展土壤，讓其在大學(xué)校園里不斷的成長。3大學(xué)生校園貸現(xiàn)狀分析社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展和人們物質(zhì)生活水平大幅度的提高,大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源和缺乏獨立的經(jīng)濟能力和判斷能力,消費者的刺激下消費意識強烈的消費需求,孕育集團作為早期消費、分期付款貸款高額的消費,是學(xué)生在一次性付款和收入的消費不足的情況,有助于解決。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,大學(xué)生的消費接受一般高,近70%,其余的30%中,沒有進行消費的約22%,集團10.5%的使用了,但是他們不重新利用。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生對消費分期付款的接受度普遍較高，接近70%。在剩余的學(xué)生群體中，約有22%的人沒有消費過分期付款，10.5%的人雖然在使用，但不會再次使用。圖1為大學(xué)生對分期消費的接受程度調(diào)查數(shù)據(jù)報告圖2為大學(xué)生分期消費使用意愿3.1校園貸消費規(guī)模越來越大今天，我國是一個人口14億的國家，其中大學(xué)生占15%，超過4000萬人，消費人口非常多。據(jù)統(tǒng)計，僅互聯(lián)網(wǎng)消費貨幣規(guī)模的調(diào)查數(shù)據(jù)就超過了30億元。2015年，阿里巴巴的健康管理論壇AntJubao發(fā)布了《UniversityPhysiologicalandFinancialReport》，分析了全國超過3,000名大學(xué)生的財務(wù)狀況。在中國超過2500萬的大學(xué)生中，超過35%的人去年嘗試了在互聯(lián)網(wǎng)上進行財務(wù)管理。其中，浙江大學(xué)、北京大學(xué)、交大的學(xué)生使用“校園貸平臺”的人數(shù)居前三位。2016年，陽光金融研究院(SuningFinancialInstitution)對校園金融市場進行了一項調(diào)查，發(fā)現(xiàn)市場規(guī)模超過200億元，金融市場中大學(xué)生的人數(shù)可能達到18%。同年5月，Dimension表示，半數(shù)以上的學(xué)生為了自己消費申請了“校園貸款”。3.2校園貸平臺日益增多目前，對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺大致可分為以下三類：（1）分期購物平臺。該平臺的一端連接到電子商務(wù)，這有助于電子商務(wù)在銷售商品的同時為學(xué)生提供已安裝的商品和小額消費貸款。平臺的另一端連接到P2P平臺以獲取借入資金。（2）電子商務(wù)平臺，主要通過投資和業(yè)務(wù)開放來切入校園金融市場。例如，在2015年上半年，螞蟻金服和京東分別投資了趣分期和樂分期。京東推出“白條校園”，阿里推出“借唄”，“花唄”，“天貓分期校園”等；（3）P2P平臺與前兩種不同，后者主要為學(xué)生提供消費信貸。P2P校園的在線貸款主要為大學(xué)生提供學(xué)生貸款和商業(yè)貸款。例如構(gòu)建基塊的“夢想合伙人”，拍拍貸的“莘莘學(xué)生標志”等。不同平臺的使用率差異很大，電子商務(wù)平臺的使用率是比較高的。在貸款用途上，用于消費上的貸款是人數(shù)是最多的。其中用于生活上的日常開支占比36.01%，娛樂支出占比23.81%，購買網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品、服飾美妝產(chǎn)品等占比53.27%，而基本學(xué)術(shù)費用、投資和財務(wù)管理、校園創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和考證認證相關(guān)的費用只占很小的一部分。這可能是由于大學(xué)生的消費需求和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的市場結(jié)構(gòu)不足，為校園網(wǎng)上貸款的發(fā)展留下了巨大的空間。創(chuàng)業(yè)貸款和學(xué)生貸款由政府資助，利率相對優(yōu)惠。高質(zhì)量的貸方通常優(yōu)先考慮這些更優(yōu)惠的貸款。在這方面，校園在線貸款的生存空間有限，因此提供了此類貸款的在線貸款平臺也更少。3.3弊端表現(xiàn)形式明顯經(jīng)過多年發(fā)展，我國的網(wǎng)上借貸平臺充分利用了民間資金，促進了市場經(jīng)濟的發(fā)展和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整。作為在線借貸的重要組成部分，“校園借貸”近年來也得到了突飛猛進的發(fā)展。但是，由于我國信用調(diào)查制度不健全，法律制度薄弱，政府監(jiān)督不力等因素，經(jīng)常發(fā)生“裸條”、拿錢跑路、詐騙等事件，嚴重影響了校園的正常秩序，造成了經(jīng)濟隱患，給社會帶來了許多不利因素。主要表現(xiàn)形式為以下幾點：(1)開發(fā)模式從線上變成了線下。在線貸款的在線模式具有低成本、高效率、安全可靠的特點，但由于我國在線貸款發(fā)展的異常變化，網(wǎng)上交易逐漸向線下交易轉(zhuǎn)變。此外，我國的監(jiān)管不足、法律法規(guī)的欠缺以及信用信息系統(tǒng)的不完善，也提高了網(wǎng)上交易的風(fēng)險。貸款平臺通常會在進行在線交易之前先離線確認借款人的信息。這違背了在線貸款的本意。(2)向貸款人提供擔(dān)保。初期的網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境只是一個中介，但在實際操作中，平臺通常會保證貸款人實現(xiàn)交易數(shù)量。這與作為中間人的平臺的性質(zhì)和本質(zhì)是矛盾的。(3)債權(quán)人模式的轉(zhuǎn)移。債權(quán)人的行動，是使用第三者，通過契約轉(zhuǎn)讓債權(quán)人權(quán)利的一部分或全部的交易功能。一些平臺使用資產(chǎn)管理產(chǎn)品進行銷售，以內(nèi)部人士的名義借款人可以將資金借給他人。這種模式不僅損害了貸款人的利益，也破壞了平臺。校園貸款就像溫水煮青蛙，起初，大學(xué)生在虛榮心和好奇心的驅(qū)使下開始使用校園貸款。但是，這就像滑雪和游戲一樣，很難從一開始就放棄。結(jié)果，大學(xué)生面臨著高利息，甚至威脅到生命。典型的校園的金融生態(tài)系統(tǒng),欠債的大學(xué)生,但父母拜托解決自己的問題,而是應(yīng)負的責(zé)任,同學(xué)的身份信息為基礎(chǔ),繼續(xù)借比無辜的人置于死地,無辜的方法,有必要借更多的人們帶來了負面和負面的影響,包括性和負面影響的范圍在不斷擴大。發(fā)行金融機構(gòu)不得采取破壞校園安全、威脅社會穩(wěn)定與和諧等極端措施，并自行承擔(dān)損失。金融部門應(yīng)該做得更好，教育其他金融機構(gòu)了解經(jīng)濟，并對他們實施緊急制裁，因為他們借錢是為了獲得未來的貸款，或者訴諸暴力和威脅?！靶@貸款”雖然存在風(fēng)險，但在為有困難的人提供實際幫助方面也發(fā)揮著重要作用。它不能產(chǎn)生任何好處，也不應(yīng)該這樣做。每件事都有兩個方面。校園貸是一把雙刃劍，只要使用得當(dāng)，是可以幫助你的。如果使用不當(dāng)，它會危害到其他人，影響到他們的生活和未來。如何用適當(dāng)?shù)姆椒▉韺Υ?，以及如何使用它，需要今天的大學(xué)生區(qū)分它們的優(yōu)缺點，以及他們自己的理解。4大學(xué)生校園貸存在的問題4.1校園貸違法放貸形式多樣（1）“高利貸?！庇捎趯W(xué)生團體很難通過其他法律手段獲得貸款，并且缺乏社會經(jīng)驗，因此貸方傾向于以“減免”模式將金融產(chǎn)品與學(xué)生聯(lián)系起來，從而具有較高的利率。增加了學(xué)生的經(jīng)濟負擔(dān)，并且容易引起“多頭貸款”（單筆貸款需要來自兩個或更多金融機構(gòu)的貸款），這通常會導(dǎo)致諸如還款困難之類的問題；（2）“裸體債務(wù)”。在地址簿中，聯(lián)系人會遇到常見的現(xiàn)象，例如泄露貸方的個人信息，以及借方額外付款，或者受到電話或短信威脅，或者受到借方及其家人的威脅。債務(wù)或借款人由于脅迫或其他罪行而被迫逃亡或自殺，這些情況特別嚴重；（3）“刷卡貸款”和“培訓(xùn)貸款”。由于缺乏社交經(jīng)驗，學(xué)生群體更有可能成為犯罪騙局的目標，社會上的騙局往往是高額兼職、技能培訓(xùn)為主，欺騙大學(xué)生。學(xué)生不僅會要欠下一大筆錢，而且他們也會自己的信用問題，（4）“傳銷貸”。一些罪犯不僅以學(xué)生為欺詐手段，而且還利用高額利潤誘使學(xué)生從事犯罪活動，這使學(xué)生可以離線吸引其他學(xué)生，并從其他學(xué)生經(jīng)營的信貸業(yè)務(wù)中賺錢。給學(xué)生造成了重大的經(jīng)濟問題，參與傳銷活動的學(xué)生要面臨公共壓力和法律制裁。上述問題造成的不利后果主要有以下幾個方面：第一，借款人無法償還還款，或者不能忍受出逃，自殺等造成的騷擾或威脅。第二，盡管并非所有在線借貸平臺都連接到中心銀行的調(diào)查系統(tǒng)，但仍然構(gòu)成信貸風(fēng)險并影響未來的財務(wù)狀況。第三，對傳銷的限制使學(xué)生們希望自己的學(xué)習(xí)和未來會受到影響；第四，合規(guī)性會嚴重損害網(wǎng)絡(luò)的合法權(quán)利。貸款平臺的利息也是平臺轉(zhuǎn)換，暫?；蚱飘a(chǎn)的結(jié)果。4.2網(wǎng)貸平臺惡性競爭我國教育部與原銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》中已經(jīng)明確叫停網(wǎng)貸平臺開展校園貸，但是，實時在線貸款平臺會逃避監(jiān)管，違反規(guī)則向?qū)W生貸款，犯罪團伙向?qū)W生貸款的情況并不罕見，因為存在“裸貸款”，“強行催收”和“欺詐性貸款”。通過這種卑鄙手段發(fā)起的許多刑事案件，這些只是可以由媒體報道的案件。根據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計，從2015年1月到2019年11月：（1）卷款逃走的網(wǎng)貸平臺有1221家；（2）資金不能提現(xiàn)的平臺有984家；（3）被警方進行調(diào)查的平臺有385家；（4）延長兌現(xiàn)付款的平臺有175家；（5）停業(yè)中的平臺2536家；（6）不能發(fā)放標的物的平臺669家；（7）正在轉(zhuǎn)型的平臺91家；（8）網(wǎng)貸之家有記錄的網(wǎng)貸平臺共有6613家。第一至第七項共有6061家，占平臺總數(shù)的91.65%；如果排除停業(yè)中的平臺、正在轉(zhuǎn)型平臺和不能發(fā)放標的物的平臺，則剩下有問題的平臺共有2765家，占平臺總數(shù)的83.36%。即使在2019年11月，我國的在線貸款平臺已創(chuàng)建了6000多個，但自2015年以來至2016年，在線債務(wù)行業(yè)有超過2,800個新的陷入困境的平臺，到2018年8月，超過4,000多個平臺已被關(guān)閉。在線信用平臺行業(yè)的快速崛起是整個在線信用行業(yè)激烈競爭的一種形式。許多在線貸款公司正在尋找合法的盲點以求生存，還有一些公司則公然從事非法經(jīng)營。著名的表現(xiàn)形式有：（1）變相高利貸，借用高利貸的幌子，許多在線貸方宣傳快速貸款和超低利率以吸引目標群體，但同時又以咨詢費，服務(wù)費，治療費和特定補償金的名義向貸方收取費用。一些在線借貸平臺實際上是從貸方借錢的。人們收取的費用比率甚至超過了法律規(guī)定的最高利率標準。他是一個合法的高利貸者。但是，有學(xué)者認為，該平臺屬于《合同法》第三十三章所確定的中介機構(gòu)，包括中介合同，因此該服務(wù)收費符合法律規(guī)定并受到保護；（2）砍頭貸，臨時借貸，即平臺僅發(fā)行部分借貸，以應(yīng)付利息，手續(xù)費或?qū)J方的違約賠償金的名義扣除，這導(dǎo)致貸方僅使用部分借貸，并且必須支付全部利息所用貸款到期的包括實際利息在內(nèi)的貸款包括相應(yīng)的貸款利息，實際上這是無法使用的。（3）利用格式合同欺詐借款人，許多在線零售商使用格式合同欺騙借款人，以未知的形式使用適當(dāng)?shù)囊?guī)則和法規(guī)作為借口，而不關(guān)注協(xié)議條款，這導(dǎo)致一些放款人了解違約后收到的貸款額和法律責(zé)任。合同的期限不明確同時，與購買祭壇相連的租賃祭壇也擔(dān)心不能保證所提供產(chǎn)品的質(zhì)量。4.3校園貸運作流程有安全隱患從校園貸的運營流程的角度來分析，其運營流程可以概括為資金的吸收、債務(wù)的發(fā)行與回收以及不良貸款的管理這三個步驟。具體分析如下：(1)校園貸的資金吸收:可以分為合法和非法。法律上的資金來源有銀行、非銀行金融機構(gòu)、民間信用機構(gòu)、個人等，非法資金的主要來源是微觀層面的“專業(yè)貸款人”。這樣的新家,校園貸款或其他巨額的投資,借款方在規(guī)定期限內(nèi),借款人的償還貸款的id卡的準確性,也不愿意償還借款人連消極。平臺逃跑。這樣的貸款人的真正目標不是獲得貸款利息，而是通過投資破產(chǎn)來進行洗錢。在金融犯罪中利用學(xué)校的洗錢有很長的歷史，校園借貸的增加也為這種活動提供了更方便的工具，越來越受歡迎。融資過程需要大量的資金和比較隱蔽的注意，需要更加注意。（2）校園貸款的貸款發(fā)行和債權(quán)回收。校園貸款和其他貸款的正常業(yè)務(wù)流程主要包括以下步驟。①客戶信用等級的評估，②統(tǒng)一授信，③貸款的申請和接受，④貸款前的調(diào)查，⑤貸款的批準，⑥貸款合同的簽署，平評。提款條件;⑧貸款的發(fā)放和償還;⑨貸后管理;⑩貸款的回收。校園貸業(yè)務(wù)人員嚴格按照上述程序發(fā)放和回收貸款，可以降低貸款風(fēng)險，實現(xiàn)正當(dāng)利益。但實際上，因為貸款人和借款人只有一種，所以一般的手續(xù)是不可能的。從一開始，貸款人的一種類型就是騙子。他們認真核對借款人的信用，進行“普通貸款”和“高利貸貸款”，欺騙借款人，并激烈地騙取貸款;一開始就有一種借款人，他叫“黑吃黑”。''。這樣的借款人,在新家的貸款條件和違約的非常嚴重的結(jié)果的認識。同時,這樣的活動和相關(guān)的在線貸款平臺的缺點也認識。因此,惡意活動的夏爾,身份證明,銀行記錄,電話記錄的假花一定的時間和小額費用,無擔(dān)保貸款的保證。放高利貸和法定取得貸款,并填寫資料時,短期內(nèi)復(fù)數(shù)的貸款機構(gòu)、從巨額的貸款申請了。最終,他使用了錯誤的信息,獲得大量的資金很快就回避了。校園貸款上,眾多的在線貸款平臺的信息障礙的學(xué)生,因此,該系統(tǒng)是利用在線貸款業(yè)務(wù)存在。脆弱性平臺(在線貸款平臺的一部分),從數(shù)萬美元,數(shù)百萬美元的貸款和在線貸款平臺共享數(shù)據(jù)庫登陸后取得的時差,雖然中央銀行的信用信息系統(tǒng)沒有連接。)。在短期內(nèi),假的id信息平臺具有的各種在線貸款的貸款馬上消失,在線貸款平臺帶來了巨額的損失。當(dāng)然,“新家”欺騙是合法的新家,而我的國家的財政秩序,嚴重損害吧。(3)校園貸款壞賬管理。根據(jù)各種法律以及與各種借款人相關(guān)的規(guī)定，不良債權(quán)的定義可以分為以下類別。第一類是根據(jù)中國銀行第34號規(guī)定的中國金融機構(gòu)的不良債權(quán)。“關(guān)于貸款的一般規(guī)則”。“中華人民共和國”條款:“不良債權(quán)是指不良債權(quán)、不良債權(quán)、逾期債權(quán)?！薄安涣紓鶛?quán)和不良債權(quán)的決定,有必要參照財政部的相關(guān)規(guī)則。同時,第37條規(guī)定,次的規(guī)定?！安涣紓鶛?quán)信用部門有責(zé)任。監(jiān)查部門收取和支付,支付確認有責(zé)任。新家,按照相關(guān)的規(guī)定貸款壞帳充引導(dǎo)。說:“通常的情況下,新家是中國的金融機構(gòu)提供資金,受到中國方面的?！顿J款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》的相關(guān)規(guī)定,銀行不良債權(quán)的第二號的范疇,銀行貸款質(zhì)量分類標準,中國的銀行的風(fēng)險,貸款的使用方法,通常的憂慮,不合格,懷疑,損失的被分類為5大類。后者的3個是不良債權(quán)。根據(jù)這一原則,新家是中國的銀行被限定。不良債權(quán)的主要原因有三個：一是借款人破產(chǎn)，二是借款人死亡，三是借款人長期不履行債務(wù)償還義務(wù)。無論借款人是銀行、中國的金融機構(gòu)，還是普通的民間貸款機構(gòu)，不良債權(quán)都是不可避免的，需要特別管理。一般不良債權(quán)的處理方法有債權(quán)回收、債務(wù)償還、結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)換、不良債權(quán)折舊等，但實際上，傳統(tǒng)的處理方法無法完全保證不良債權(quán)比率停留在較低的水平。在線貸款的活動中,一些的借款方違約成本低和不完整的信用報告系統(tǒng)等因素,不愿意償還貸款的本金及利息,故意不償還。為了應(yīng)對這種惡意借款人而使用傳統(tǒng)的處理方法，實際上是無法有效回收貸款的。結(jié)果，一些債權(quán)回收機構(gòu)和債權(quán)回收團伙使用了非法手段(暴力討債、電話恐嚇、挨家挨戶騷擾、送花圈等)。但是，并非所有借款人的本意都是采用有效但絕對可能違法的方法。大多數(shù)情況下，采用特別的方法來回收債務(wù)真的是無能為力的。5大學(xué)生校園貸引導(dǎo)策略研究5.1社會層面(1)中國政府制定相關(guān)法律。關(guān)于校園網(wǎng)上貸款的為非作歹，金融監(jiān)管部門一直在及時關(guān)注，并出臺了一系列整改方案。隨著國家對多校區(qū)貸款的監(jiān)管越來越嚴格，一些不合規(guī)的平臺選擇自愿退出校區(qū)金融市場。盡管還陸續(xù)發(fā)布了一些地方法規(guī)文件，但是在不同地區(qū)仍然存在政策不一致和不協(xié)調(diào)的問題。為了加強對校園網(wǎng)上貸款的監(jiān)管，穩(wěn)定市場秩序，需要出臺更加全面的法規(guī)和政策。(2)相關(guān)監(jiān)管部門加強監(jiān)控。加強銀監(jiān)會對網(wǎng)貸的監(jiān)管，也是防范網(wǎng)貸風(fēng)險的途徑之一。銀監(jiān)會是人們防范網(wǎng)貸風(fēng)險的第一道防線。通過銀監(jiān)會的監(jiān)管，可以將一些不合理不合法的網(wǎng)貸平臺排除在外，這樣就能減少不良網(wǎng)貸平臺的存在，以此來減少網(wǎng)貸對學(xué)生的危害。(3)銀行降低貸款標準。降低銀行貸款標準是防范網(wǎng)貸風(fēng)險的間接途徑。人們之所以選擇網(wǎng)貸，是因為網(wǎng)貸貸款的標準低，很多學(xué)生因為銀行貸款條件不付，所以選擇了網(wǎng)貸。因此，如果銀行降低了貸款標準，那么有一部分選擇網(wǎng)貸的人則會選擇銀行貸款，這樣就能降低網(wǎng)貸的人數(shù)，以此來減少網(wǎng)貸對人們的危害。5.2校園層面(1)學(xué)校密切關(guān)注學(xué)生的動態(tài)。學(xué)校有必要細心地注意學(xué)生的動態(tài)。學(xué)生出現(xiàn)異常情況時，必須在規(guī)定時間內(nèi)與家長取得聯(lián)系，以免大學(xué)生做出不恰當(dāng)?shù)倪x擇。如果學(xué)校能及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生網(wǎng)上貸款的風(fēng)險，并提供適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)和幫助，就能減少網(wǎng)上貸款的危害。為了防止犯罪分子誤解大學(xué)生，迷惑大學(xué)生，學(xué)生在加強對學(xué)生的管理的同時，也要加強對外部人員的監(jiān)督。(2)注重大學(xué)課程的道德教育。在教育政策上，我們提倡大學(xué)生的綜合培養(yǎng)，而不是以大學(xué)的專業(yè)知識和學(xué)習(xí)技能為主要內(nèi)容，加強國內(nèi)大學(xué)生的道德教育，完善道德體系建設(shè)，讓它發(fā)展。學(xué)生的性格很好。這不僅是一個通過課堂教學(xué)成績單方面評估學(xué)生表現(xiàn)的問題，而且是一個通過工作實踐和課外活動使學(xué)生全面成長的問題。德育課程應(yīng)包括師生之間的教育、教學(xué)和實踐能力。通過教師的指導(dǎo)計劃、指導(dǎo)總結(jié)和自己對自主學(xué)習(xí)的熱情，他們可以提高自己的自主學(xué)習(xí)能力。教育的目的是通過持續(xù)的影響，使學(xué)生自立，獨立思考，擁有自己的靈魂。但是，大學(xué)教育還存在著應(yīng)試教育的影子。大學(xué)生長大后進入社會，應(yīng)該接受道德教育和道德教育，幫助他們區(qū)分基本的權(quán)利和錯誤，區(qū)分基本的權(quán)利和錯誤，讓他們的內(nèi)心更加清晰。在組織課外活動的過程中，我們應(yīng)該幫助他們改善他們的自控能力，真正改善他們的認知水平。（3）加強社交網(wǎng)絡(luò)安全教育。具備了個人信息的網(wǎng)絡(luò)安全的感。網(wǎng)絡(luò)化教育模式的形成，需要教育體系和教育人才培養(yǎng)計劃的變革。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的優(yōu)化，網(wǎng)絡(luò)管理，網(wǎng)絡(luò)教育質(zhì)量的接收和接收，雙向的協(xié)調(diào)管理和優(yōu)化的導(dǎo)入，并逐步實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)教育的安全性和管理。姿勢。由此，網(wǎng)民在獲取信息的時候可以做出正確的判斷，可以利用特定的自我管理功能。5.3個人層面(1)樹立正確的消費觀念。在經(jīng)濟實惠的價格范圍內(nèi)消費。收入包括現(xiàn)在的收入水平和對未來收入的期待兩方面。換句話說，人們在消費時要考慮收入能力的動態(tài)因素，避免盲目服從和合理消費。避免盲目追趕潮流的,感情上的消費,避免物質(zhì)的消費只把重點放在無視精神消費的趨勢,避免在線貸款的風(fēng)險可以有效地回避有必要確立正確的消費觀念。(2)提高安全注意的意識。所謂的安全意識，是指生產(chǎn)必須安全，也就是對可能對自己和他人造成危害的各種外部環(huán)境條件都要注意、警惕。“預(yù)防第一”是安全第一的前提條件，也是重要的手段和方法。在面臨選擇網(wǎng)上貸款的時候，首先要有客觀全面的分析問題和預(yù)防的意識。你不能輕易相信別人，也不能因為一時沖動而選擇風(fēng)險太高的網(wǎng)上貸款。通過提高安全意識，可以減少網(wǎng)上貸款的風(fēng)險。(3)了解在線貸款的風(fēng)險和危害。大學(xué)生對財務(wù)管理的知識理解不夠廣泛。個人在網(wǎng)上貸款之前，有必要深入了解它，調(diào)查它的危險性，慎重考慮。有很多案例研究表明，大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險值得我們?nèi)チ私?，我們不?yīng)該盲目地選擇網(wǎng)絡(luò)貸款。在技術(shù)飛速變化的時代，被教育排除的殘留物是不適合開發(fā)的概念。這個追求效率的社會,為了適應(yīng)校園貸款平臺的管理,國家網(wǎng)絡(luò)安全管理條件持續(xù)改善的要求,設(shè)計革新是為了吸引人們的注意單純的創(chuàng)造性不能只依賴于你。因此，為了改善校園借貸有害現(xiàn)象的持續(xù)存在，在線教育模式也應(yīng)運而生。這種教育模式結(jié)合了科技、教育的精神和概念層面。將網(wǎng)絡(luò)資源和精神教育轉(zhuǎn)換成代碼編寫。剛剛開發(fā)出來的網(wǎng)絡(luò)教育模式還沒有成熟的規(guī)劃。因此，如何將校園貸網(wǎng)絡(luò)管理與整體教育模式相結(jié)合，一直是我們的首要課題。通過分析教育領(lǐng)域的現(xiàn)有問題，提出相應(yīng)的解決方案，不僅改革了教育內(nèi)容，還提高了對大學(xué)教師和學(xué)生的要求，讓他們在信息的世界中學(xué)習(xí)，進行敏銳的觀察和分析，接受信息。技術(shù)技能和自我管理技能都必須是可用的?，F(xiàn)代信息技術(shù)的指導(dǎo)作用將教育模式的平臺推向更高的水平，校園貸網(wǎng)絡(luò)教育的應(yīng)用也促進了信息技術(shù)的后續(xù)發(fā)展?？梢哉f，教育和技術(shù)相互促進發(fā)展，相輔相成。從新形勢下“校園貸”的發(fā)展現(xiàn)狀來看，對促進在線教育發(fā)展具有一定的研究價值。結(jié)論近年來關(guān)于校園貸的新聞層出不窮，并且許多都是負面新聞，這也令校園貸這個詞語貶義化，漸漸的令人談之色變。大學(xué)生正處在一個人生階段的過渡期，是一個精神獨立經(jīng)濟上又不完全獨立的階段，因此顯而易見，將近有一半的同學(xué)對自己的生活費沒有規(guī)劃是一種想咋花就咋花的態(tài)度；許多大學(xué)生認為有關(guān)政府門應(yīng)該制定有關(guān)法律法規(guī)來制約校園貸以及嚴厲打擊校園貸進入校園和對大學(xué)生進行宣傳教育，小部分覺得政府應(yīng)該限制借貸公司的客戶群體。許多大學(xué)生在收到關(guān)于校園貸的小廣告時普遍選擇默默扔掉，也有極少數(shù)人會偷偷收藏以便聯(lián)系；而在對于身邊的朋友陷入校園貸時的做法更是層出不窮：幫朋友還完校園貸，告誡朋友以后不要再去借校園貸，欠自己的錢讓朋友慢慢還；還有勸阻的，向老師家長們尋求幫助的；甚至還有人認為不可能的等等。由此可見，大學(xué)生還是不夠成熟的，在面對校園貸時還是會誤入歧途；這與大學(xué)生對自己的生活以及金錢還沒有一定的規(guī)劃有很大的關(guān)系?；谌绱?，作為一名大學(xué)生我們應(yīng)該要規(guī)劃好自己的路，在金錢的使用上要量力而行適度消費，理性消費，做一名沒有校園貸的大學(xué)生，只有把自己裹嚴實了校園貸才不能見縫插針。在家長方面，家長應(yīng)該對孩子多進行思想的教育，教會孩子如何正確樹立的消費觀，讓孩子知道金錢的來之不易，從而讓他們明白表面靚麗的校園貸背后的隱藏的危害。從社會層面來說，正確的使用校園貸的出現(xiàn)很有必要，可以出臺嚴格法律法規(guī)進行法律規(guī)范和要求，也可以在群眾中多普及有關(guān)校園貸的知識，讓他們不再僅僅只是在聽說卻不了解其內(nèi)在的危害，讓他們對校園貸知根知底，減少大學(xué)生因為校園貸款而自殺的事件，規(guī)避校園貸帶來的一些負面影響。由于本人學(xué)術(shù)水平有限，以及有關(guān)資料、數(shù)據(jù)搜集不夠完善，導(dǎo)致論文的分析和研究存在一定的不足：本文對高校大學(xué)生校園貸現(xiàn)狀的分析不夠深入，對我國大學(xué)生校園貸現(xiàn)狀的分析不夠全面，有必要進行進一步的研究；用來分析大學(xué)生校園貸現(xiàn)狀的數(shù)據(jù)過于單調(diào)，沒建立起更具有說服力的研究模型。在以后的學(xué)習(xí)中，本人將會繼續(xù)針對這一課題進行更深入的研究，不斷搜集相關(guān)資料，對高校大學(xué)生校園貸的研究創(chuàng)造出更有參考價值的資料。參考文獻[1]JinliZhang,Zh