《農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村人均收入之間關(guān)系實(shí)證探究》8600字

農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村人均收入之間關(guān)系實(shí)證研究目錄TOC\o"1-2"\h\u222311研究背景 1167862研究意義 1178063研究方法 2248934實(shí)證分析 2314194.1模型的構(gòu)建 2323384.2模型的分析與檢驗(yàn) 45804.3應(yīng)用模型結(jié)論進(jìn)行預(yù)測(cè) 734514.4實(shí)證結(jié)論與分析 87460第5章結(jié)論與建議 9140585.1結(jié)論 9146605.2針對(duì)結(jié)論給出的政策建議 91381參考文獻(xiàn) 121研究背景2020年是扶貧攻堅(jiān)的關(guān)鍵之年，中國(guó)廣大農(nóng)村是扶貧攻堅(jiān)的主戰(zhàn)場(chǎng)。如何讓廣大農(nóng)村居民提高收入、盡快擺脫貧困是亟待解決的問(wèn)題。通過(guò)建立完善具有我國(guó)特色的農(nóng)村金融體系，讓中國(guó)農(nóng)村金融體系為中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航，快速提高農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，這是幫助農(nóng)村居民盡快提高收入，擺脫貧困的有效路徑之一。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，健康持續(xù)發(fā)展農(nóng)村金融是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵。在不同的歷史時(shí)期內(nèi)，我國(guó)嘗試了多種農(nóng)村金融的發(fā)展路徑。隨著經(jīng)濟(jì)條件的變化，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展歷史已經(jīng)超過(guò)40年，積累了大量經(jīng)驗(yàn)，也遇到過(guò)挫折，最終走到了今天。金融是一個(gè)國(guó)家的核心競(jìng)爭(zhēng)力，黨的十九大報(bào)告將“鄉(xiāng)村振興”作為國(guó)家發(fā)展重要國(guó)策之一。因此，農(nóng)村居民的福祉離不開(kāi)農(nóng)村金融體系的持續(xù)發(fā)展。2研究意義由于建國(guó)之初，我國(guó)高度重視發(fā)展重工業(yè)，不惜讓農(nóng)業(yè)反哺工業(yè)，間接上造成了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)二元性問(wèn)題。改革開(kāi)放之后，農(nóng)村金融體系在國(guó)家各項(xiàng)政策的扶持下，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，貸款余額和存款余額都逐年上升。但是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距李冰.李冰.二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)理論與中國(guó)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展研究——基于陜西省的實(shí)證分析[D].西北大學(xué).2010.63研究方法通過(guò)1994-2015年遼寧省農(nóng)村金融的相關(guān)數(shù)據(jù)，通過(guò)時(shí)間序列算法，從農(nóng)村金融發(fā)展的角度分析影響農(nóng)村居民收入的主要指標(biāo)，這既是對(duì)前面理論分析的驗(yàn)證，也是從另一個(gè)角度分析影響農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，為改善遼寧省農(nóng)村居民收入水平提供現(xiàn)實(shí)依據(jù)。結(jié)合理論和實(shí)證兩個(gè)方面的結(jié)論，提出遼寧省農(nóng)村金融發(fā)展政策建議和展望。4實(shí)證分析4.1模型的構(gòu)建4.1.1指標(biāo)選取本文在選取的指標(biāo)過(guò)程中，吸取了前人研究的成果，并結(jié)合遼寧省農(nóng)村的實(shí)際情況選取指標(biāo)。根據(jù)丁志國(guó)、張洋、高啟然（2014）丁志國(guó),張洋,高啟然.基于區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異的影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融因素識(shí)別[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì).2014(3):4-13.的研究認(rèn)為，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款余額和貸款余額,是與農(nóng)村金融密切相關(guān)的指標(biāo)，在某種程度上可以反映農(nóng)村金融的實(shí)際發(fā)展情況;存款余額與貸款余額的比值，可以描述金融服務(wù)的效率。另外，根據(jù)張晉寧（2018）張晉寧.遼寧省農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)收入差距研究[D].遼寧大學(xué).2018.5.研究，存貸款余額之和與農(nóng)村生產(chǎn)總值比值，同樣可以反映農(nóng)村金融發(fā)展的真實(shí)情況。綜上所述，以及上一章的數(shù)據(jù)分析，本文試圖分別從金融總規(guī)模、金融效率、人均金融規(guī)模、人均收入四個(gè)方面去描述，農(nóng)村金融與農(nóng)民收入之間的關(guān)系，即選取了存貸款占農(nóng)村總產(chǎn)值比重（LNSLG）、農(nóng)村金融效率（LNLPS）、農(nóng)村人均存貸規(guī)模（LNSLP）、農(nóng)村人均收入（LNIP）四個(gè)指標(biāo)來(lái)構(gòu)建模型。具體指標(biāo)說(shuō)明見(jiàn)表4.1丁志國(guó),張洋,高啟然.基于區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異的影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融因素識(shí)別[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì).2014(3):4-13.張晉寧.遼寧省農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)收入差距研究[D].遼寧大學(xué).2018.5.表4-SEQ表4-\*ARABIC1具體指標(biāo)及其含義指標(biāo)名稱(chēng)變量符號(hào)變量定義存貸款占農(nóng)村總產(chǎn)值比重LNSLG存款余額和貸款余額之和占當(dāng)?shù)剞r(nóng)村生產(chǎn)總值的比例農(nóng)村金融效率LNLPS農(nóng)村存款轉(zhuǎn)換成貸款的效率農(nóng)村人均存貸規(guī)模LNSLP農(nóng)村居民人均存貸款數(shù)量農(nóng)村人均收入LNIP農(nóng)村居民人均支配收入（1）存貸款占農(nóng)村總產(chǎn)值比重（LNSLG）本文先將存款余額與貸款余額求和，再除以農(nóng)村生產(chǎn)總值。計(jì)算所得的數(shù)值就是存貸款占農(nóng)村產(chǎn)值比重，這個(gè)指標(biāo)可以反映農(nóng)村區(qū)域金融機(jī)構(gòu)存貸余額與農(nóng)村生產(chǎn)的關(guān)系。（2）農(nóng)村金融效率（LNLPS）本文使用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款余額除以存款余額得到模型指標(biāo)，來(lái)衡量存款轉(zhuǎn)化成貸款程度。這個(gè)指標(biāo)越高，說(shuō)明農(nóng)村金融效率越高。（3）農(nóng)村人均存貸規(guī)模（LNSLP）本文先將金融機(jī)構(gòu)的存款余額和貸款余額進(jìn)行求和，用以表示農(nóng)村區(qū)域的金融規(guī)模，考慮的人口數(shù)量的因素，再除以區(qū)域內(nèi)人口數(shù)量得到指標(biāo)，該指標(biāo)用以衡量區(qū)域內(nèi)人均農(nóng)村金融存貸規(guī)模。指標(biāo)越大，說(shuō)明農(nóng)村金融規(guī)模越大。（4）農(nóng)村居民人均收入（LNIP）衡量區(qū)域收入水平，即人均收入水平。農(nóng)村區(qū)域的居民收入水平是本文研究的核心問(wèn)題，也是模型核心指標(biāo)。這個(gè)指標(biāo)越高，說(shuō)明農(nóng)村居民收入越高。4.1.2數(shù)據(jù)來(lái)源本文的數(shù)據(jù)主要來(lái)自于1994-2020年的《遼寧省統(tǒng)計(jì)年鑒》，參考前人研究基礎(chǔ)之上，引入人口數(shù)量對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和金融規(guī)模的影響，一方面是因?yàn)槲覈?guó)區(qū)域性農(nóng)村經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)匱乏，人口數(shù)據(jù)相對(duì)來(lái)說(shuō)較為準(zhǔn)確、可靠，另一方面原因是人口數(shù)量和經(jīng)濟(jì)規(guī)模成正相關(guān)，模型不會(huì)受到很大的影響。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)范疇里，基本包括農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)兩部分經(jīng)濟(jì)組成，因此這兩部分經(jīng)濟(jì)實(shí)體的貸款之和趨近于整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貸款余額。同樣農(nóng)村存款主要包括農(nóng)業(yè)存款與居民儲(chǔ)蓄兩部分。本文采用統(tǒng)計(jì)年鑒中農(nóng)林漁牧產(chǎn)值來(lái)近似農(nóng)村生產(chǎn)總值的數(shù)據(jù)，農(nóng)村農(nóng)業(yè)人口數(shù)據(jù)采用第一產(chǎn)業(yè)人口數(shù)據(jù)。實(shí)證分析前，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)數(shù)化，以消除時(shí)間序列的異方差的影響。4.1.3構(gòu)建模型本文在研究遼寧省農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村人均收入影響時(shí)，將上述多個(gè)農(nóng)村金融指標(biāo)引入分析，所以本文使用向量回歸模型，數(shù)學(xué)表達(dá)式如式4.1所示：Y=a0+a1其中Y為農(nóng)村人均可支配，X1為存貸款占農(nóng)村總產(chǎn)值比重，X2為農(nóng)村金融效率，X3為人均農(nóng)村存貸規(guī)模，a4.2模型的分析與檢驗(yàn)4.2.1ADF檢驗(yàn)本文使用R語(yǔ)言作為計(jì)算工具，對(duì)時(shí)間序列數(shù)據(jù)進(jìn)行ADF單位根檢驗(yàn)，用來(lái)檢驗(yàn)時(shí)間序列數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性，如表4.2所示。表4-SEQ表4-\*ARABIC2單位根檢驗(yàn)結(jié)果變量ADF值滯后階數(shù)p值結(jié)論一階d（LNSLG）-2.316820.4517不平穩(wěn)二階d（LNSLG）-4.092510.01平穩(wěn)一階d（LNLPS）-2.292320.461不平穩(wěn)二階d（LNLPS）-2.953810.01平穩(wěn)一階d（LNSLP）-2.830320.2561不平穩(wěn)二階d（LNSLP）-5.796110.01平穩(wěn)一階d（LNIP）-2.371920.4307不平穩(wěn)二階d（LNIP）-3.013210.01平穩(wěn)備擇假設(shè)是時(shí)間序列平穩(wěn)，原假設(shè)為不平穩(wěn)序列。如果檢驗(yàn)結(jié)果的P值小于0.05，則拒絕原假設(shè)，證明序列平穩(wěn)。農(nóng)村總產(chǎn)值比重（LNSLG）、農(nóng)村金融效率（LNLPS）、人均農(nóng)村存貸規(guī)模（LNSLP）、農(nóng)村人均可支配收入（LNIP）四個(gè)指標(biāo)的一階檢驗(yàn)結(jié)果P值都大于0.05，則序列不平穩(wěn)，而二階檢驗(yàn)結(jié)果P值都小于0.05，證明時(shí)間二階序列平穩(wěn)。檢驗(yàn)結(jié)果說(shuō)明，四個(gè)指標(biāo)的時(shí)間序列同階單整，可以進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)。4.2.2協(xié)整檢驗(yàn)由ADF單位根檢驗(yàn)結(jié)果知道，反映存貸款占農(nóng)村總產(chǎn)值的比重（LNSLG）、農(nóng)村金融效率（LNLPS）、人均農(nóng)村存貸規(guī)模（LNSLP）、農(nóng)村人均收入（LNIP）四個(gè)指標(biāo)均為同階單整的平穩(wěn)序列。但是無(wú)法判定這四個(gè)指標(biāo)之間是否存在平穩(wěn)地線(xiàn)性關(guān)系，因此要對(duì)四個(gè)指標(biāo)進(jìn)行協(xié)整關(guān)系檢驗(yàn)。因此，這里需要應(yīng)用恩格爾-格蘭杰檢驗(yàn)兩步法。首先，第一步：建立相關(guān)指標(biāo)（LNIP，LNSLG，LNLPS，LNSLP）的最小二乘回歸方程；第二步對(duì)回歸方程殘差進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)。利用最小二乘法對(duì)方程回歸，建立方程，然后對(duì)其殘差進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，檢驗(yàn)殘差平穩(wěn)性。原假設(shè)方程變量不存在協(xié)整關(guān)系，備擇假設(shè)是指標(biāo)間存在一定的協(xié)整關(guān)系。由R語(yǔ)言程序建立自變量和響應(yīng)變量的回歸模型，回歸計(jì)算結(jié)果如表4-3所示：表4-SEQ表4-\*ARABIC3多元回歸結(jié)果回歸變量估計(jì)值標(biāo)準(zhǔn)誤T值P值截距項(xiàng)7.427310.02057361.017<2e-16LNSLG-0.600850.11826-5.0817.80E-05LNLPS-0.168330.07249-2.3220.0322LNSLP0.926810.0417822.1841.60E-14在5%的顯著性水平上，截距項(xiàng)和所有變量的P值都小于0.05，在拒絕域內(nèi)，通過(guò)檢驗(yàn)。R平方的值為0.997，調(diào)整的R平方的值為0.9954，F(xiàn)值為1509，P值小于0.5，這說(shuō)明模型良好的擬合了變量間的關(guān)系。因此，協(xié)整回歸方程如式4.2所示：LNIP=7.42731?0.60085?(式4.2)然后進(jìn)行殘差分析，進(jìn)一步檢驗(yàn)殘差的平穩(wěn)性，通過(guò)R語(yǔ)言計(jì)算結(jié)果可以得出，當(dāng)滯后階數(shù)分別為1時(shí)，P值分別為0.0024，小于0.05,說(shuō)明殘差滿(mǎn)足ADF檢驗(yàn)。因此，指標(biāo)變量的長(zhǎng)期關(guān)系如式4.3所示：LNIP=(式4.3)通過(guò)回歸模型函數(shù)可以知道，農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)村人均收入有著密切且長(zhǎng)期的關(guān)系。由以上得出的函數(shù)模型可以得知，存貸款占農(nóng)村總產(chǎn)值的比重（LNSLG）與農(nóng)村人均收入（LNIP）指標(biāo)有著反方向變化的關(guān)系，農(nóng)村金融效率（LNLPS）、人均農(nóng)村存貸規(guī)模（LNSLP）指標(biāo)與農(nóng)村人均收入（LNIP）有著正向變化的關(guān)系。也就是說(shuō)，存貸款占農(nóng)村總產(chǎn)值比重（LNSLG）指標(biāo)每提高1%，農(nóng)村人均收入（LNIP）指標(biāo)就會(huì)減小0.60085%；農(nóng)村金融效率（LNLPS）指標(biāo)每提高1%，農(nóng)村人均收入（LNIP）指標(biāo)就會(huì)減小0.16833%；人均農(nóng)村存貸規(guī)模（LNSLP）指標(biāo)每提高1%，農(nóng)村人均收入（LNIP）指標(biāo)就會(huì)增加0.92681%。4.2.3格蘭杰因果檢驗(yàn)變量之間關(guān)系其實(shí)并不能代表就一定會(huì)有因果關(guān)系，需要進(jìn)行格蘭杰因果檢驗(yàn)來(lái)驗(yàn)證。本文使用R語(yǔ)言程序進(jìn)行格蘭杰檢驗(yàn)，其中模型函數(shù)三個(gè)自變量指標(biāo)分別與因變量指標(biāo)進(jìn)行格蘭杰因果檢驗(yàn)，整理結(jié)果如下表：表4-SEQ表4-\*ARABIC4格蘭杰因果檢驗(yàn)原假設(shè)F統(tǒng)計(jì)量Prob農(nóng)村人均收入不是存貸款占總產(chǎn)值比重的格蘭杰原因1.38880.2797存貸款占總產(chǎn)值比重不是農(nóng)村人均收入的格蘭杰原因5.51560.01601農(nóng)村人均收入不是農(nóng)村金融效率的格蘭杰原因2.6850.1008農(nóng)村金融效率不是農(nóng)村人均收入的格蘭杰原因2.44880.1201農(nóng)村人均收入不是人均農(nóng)村存貸規(guī)模的格蘭杰原因21.0534.42E-05人均農(nóng)村存貸規(guī)模不是農(nóng)村人均收入的格蘭杰原因4.13650.03709表4-4可以表明，存貸款占總產(chǎn)值比重（LNSLG）指標(biāo)是與農(nóng)村人均收入（LNIP）指標(biāo)的格蘭杰原因，反之農(nóng)村人均收入（LNIP）指標(biāo)不是存貸款占農(nóng)村總產(chǎn)值比重（LNSLG）指標(biāo)；農(nóng)村金融效率（LNLPS）指標(biāo)不是與農(nóng)村人均收入（LNIP）指標(biāo)的格蘭杰原因，反之農(nóng)村人均收入（LNIP）指標(biāo)也不是農(nóng)村金融效率（LNLPS）指標(biāo)格蘭杰原因；人均農(nóng)村存貸規(guī)模（LNSLP）指標(biāo)不是與農(nóng)村人均收入（LNIP）指標(biāo)的格蘭杰原因，反之農(nóng)村人均收入（LNIP）指標(biāo)是人均農(nóng)村存貸規(guī)模（LNSLP）指標(biāo)格蘭杰原因。需要說(shuō)明的是，格蘭杰因果檢驗(yàn)反映的是統(tǒng)計(jì)學(xué)上的因果關(guān)系，并不是一定可以表示模型變量間的現(xiàn)實(shí)意義中因果關(guān)系，所以以上結(jié)論可以作為參考。4.2.4模型系數(shù)分析農(nóng)村存貸款占農(nóng)村總產(chǎn)值比重指標(biāo)（LNSLG）的系數(shù)為-0.60085，說(shuō)明如果存貸款占農(nóng)村總值過(guò)大的話(huà)，會(huì)減少農(nóng)村居民的收入。第一，這是因?yàn)檫|寧省投入產(chǎn)出低，大量的農(nóng)業(yè)貸款不能有效轉(zhuǎn)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)值；第二，部分存款“外流”到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，沒(méi)有真正進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資，導(dǎo)致農(nóng)村產(chǎn)值較預(yù)期值進(jìn)一步降低。雖然政府多次呼吁農(nóng)村存款要用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，但是市場(chǎng)化金融機(jī)構(gòu)還是偏向于服務(wù)與城市。農(nóng)村居民或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)想要獲取金融服務(wù)還有很高的門(mén)檻，遼寧省金融服務(wù)在城鄉(xiāng)二元化差異依舊明顯。第三，近幾年新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在遼寧省興起，一定程度上減緩了農(nóng)村居民對(duì)于迫切的融資需求，但是信貸市場(chǎng)的主體市場(chǎng)化的，一旦城市信貸市場(chǎng)預(yù)期回報(bào)率遠(yuǎn)大于農(nóng)村信貸回報(bào)率時(shí)，農(nóng)村儲(chǔ)蓄還是追逐高收益而流入城市，基于之前的數(shù)據(jù)，存貸款占農(nóng)村總產(chǎn)值比重從2008年開(kāi)始逐年上升，這與城市投資收益更高有很大關(guān)系，例如最近幾年一線(xiàn)城市房地產(chǎn)價(jià)格上漲所帶來(lái)的炒房熱潮，就直接或間接吸引了大量市場(chǎng)資金，其中就包含農(nóng)村儲(chǔ)蓄。這些情況都擴(kuò)大了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距，農(nóng)村居民的實(shí)際收入也會(huì)相應(yīng)減少。農(nóng)村金融效率（LNLPS）的方程系數(shù)是-0.16833，說(shuō)明提高農(nóng)村金融的效率并不能提高農(nóng)村居民的收入。相反，金融效率過(guò)高，還會(huì)間接影響農(nóng)村的收入。按照一般理論來(lái)說(shuō)，金融效率應(yīng)該可以促進(jìn)居民收入增長(zhǎng)。但是這里金融效率出現(xiàn)了抑制收入的現(xiàn)象，這說(shuō)明貸款并沒(méi)有投入到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，很可能存在部分貸款以農(nóng)業(yè)名義轉(zhuǎn)投其它產(chǎn)業(yè)現(xiàn)象，因此并沒(méi)有這部分貸款并沒(méi)有產(chǎn)生農(nóng)村居民收入。因此，省內(nèi)各級(jí)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)查農(nóng)業(yè)貸款實(shí)際用途，確保專(zhuān)款專(zhuān)用。人均農(nóng)村存貸規(guī)模（LNSLP）的方程系數(shù)是0.92681，系數(shù)也是所有指標(biāo)系數(shù)中最大的一個(gè)，說(shuō)明這個(gè)指標(biāo)對(duì)于農(nóng)村居民收入的影響是最大的。影響指標(biāo)主要反映在兩個(gè)方面，一方面存貸規(guī)模，即存款余額和貸款余額的總和，存款余額尤其是農(nóng)戶(hù)存款每年都在穩(wěn)定地上升，那么影響存貸規(guī)模的主要就是貸款余額，在前面的論述可以知道，可能存在一定規(guī)模的存款外流非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，造成實(shí)際金融服務(wù)效益不足，實(shí)際存貸規(guī)模的萎縮。另一個(gè)方面，根據(jù)人口學(xué)家馬爾薩斯的人口貧困理論，人口數(shù)量也是決定農(nóng)村居民收入的關(guān)鍵因素，農(nóng)村人口數(shù)量過(guò)多，且不能創(chuàng)造足夠的就業(yè)機(jī)會(huì)，就會(huì)攤薄社會(huì)福利，農(nóng)村居民獲得的金融福利水平就會(huì)下降，人均農(nóng)村存貸規(guī)模也會(huì)下降，從而進(jìn)一步導(dǎo)致農(nóng)村居民收入的下降。4.3應(yīng)用模型結(jié)論進(jìn)行預(yù)測(cè)為了進(jìn)一步檢驗(yàn)?zāi)Ｐ蛯?duì)于現(xiàn)實(shí)情況描述能力，將現(xiàn)有應(yīng)用模型、數(shù)據(jù)對(duì)2016-2019年的農(nóng)村居民人均收入進(jìn)行預(yù)測(cè)，并對(duì)比統(tǒng)計(jì)年鑒上的統(tǒng)計(jì)數(shù)字。由于2016-2019年的遼寧省的農(nóng)村存款余額和貸款余額的數(shù)據(jù)匱乏，本文使用R語(yǔ)言程序進(jìn)行多項(xiàng)式擬合出存款余額和貸款余額的近似值，農(nóng)村GDP和農(nóng)業(yè)人口數(shù)據(jù)、農(nóng)村居民人均收入都由2020年《遼寧省統(tǒng)計(jì)年鑒》查詢(xún)而知，數(shù)據(jù)情況如表4-5所示：表4-SEQ表4-\*ARABIC52016-2019年農(nóng)村存款、貸款、人口、總產(chǎn)值數(shù)據(jù)年份貸款余額（億元）存款余額（億元）農(nóng)業(yè)人口（萬(wàn)）農(nóng)村總產(chǎn)值（億元）201619464566705.43764.1201721575119714.83851.6201823805713711.84061.9201926176348711.84368.247其中，由于最新出版2020年《遼寧省統(tǒng)計(jì)年鑒》中農(nóng)業(yè)就業(yè)人口數(shù)據(jù)沒(méi)有統(tǒng)計(jì)，且農(nóng)業(yè)人口數(shù)據(jù)每年變化不大，對(duì)模型最后結(jié)果影響有限，因此這里的數(shù)據(jù)依然沿用上一年數(shù)據(jù)。通過(guò)將數(shù)據(jù)代入模型方程可以，得到2016-2019年農(nóng)村人均收入的預(yù)測(cè)值，如表4-6所示：表4-SEQ表4-\*ARABIC6數(shù)據(jù)代入模型后計(jì)算出的預(yù)測(cè)值存貸款占農(nóng)村總產(chǎn)值比重農(nóng)村金融效率人均農(nóng)村存貸規(guī)模人均收入（元）預(yù)測(cè)值（元）1.7300280.4261949.23164212880.711780.21.8890850.42137110.1790713746.812256.231.9924170.41659411.3697714656.313177.132.052310.41225612.5948316108.314257.57從表4-6可以看出，統(tǒng)計(jì)年鑒中農(nóng)村人均收入與預(yù)測(cè)的數(shù)據(jù)有一些差距，這是由很多方面因素引起的，一是模型選擇變量指標(biāo)還不夠全面，可能對(duì)一些重要的因素沒(méi)有考慮；二是數(shù)據(jù)來(lái)源的可靠性問(wèn)題。農(nóng)業(yè)金融數(shù)據(jù)的在統(tǒng)計(jì)、收集上存在一定的難度，統(tǒng)計(jì)年鑒還存在統(tǒng)計(jì)方法變化等問(wèn)題，例如遼寧省2016年之后，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的計(jì)算方法按季度核算方法計(jì)算，這樣2015年的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的數(shù)據(jù)在2015的年鑒中是4686.7億元，但在最新的2019年的年鑒中變成了4057.6億元，這些都給模型的計(jì)算帶來(lái)難度。4.4實(shí)證結(jié)論與分析農(nóng)村金融的發(fā)展依托于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平，在推動(dòng)農(nóng)村社會(huì)和諧安定方面，也發(fā)揮著十分重要的作用。通過(guò)實(shí)證研究結(jié)果得出結(jié)論：提升農(nóng)村居民人均存貸規(guī)模，對(duì)提高農(nóng)民收入水平可以起到明顯的積極作用。相反，農(nóng)村金融效率和存貸款占總產(chǎn)值比重對(duì)農(nóng)村居民收入起抑制作用?，F(xiàn)階段農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)于農(nóng)村居民還很有限，同時(shí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款嚴(yán)重不足，農(nóng)村資金有外流非農(nóng)業(yè)項(xiàng)目等傾向。同時(shí)，本文根據(jù)現(xiàn)有數(shù)據(jù)，應(yīng)用模型預(yù)測(cè)了2016-2019年的農(nóng)村居民收入，目的是對(duì)照統(tǒng)計(jì)年鑒口徑的變化。綜上分析，提高農(nóng)村居民人均的金融規(guī)模和發(fā)展農(nóng)村金融，是提高農(nóng)村居民收入的有效途徑。第5章結(jié)論與建議5.1結(jié)論根據(jù)實(shí)證分析的結(jié)果，農(nóng)村存貸款占農(nóng)村總產(chǎn)值比重與農(nóng)村人均收入指標(biāo)成反比例，農(nóng)村金融效率與農(nóng)村人均收入指標(biāo)成反比例，人均農(nóng)村存貸規(guī)模與農(nóng)村人均收入成正比例。實(shí)驗(yàn)結(jié)果說(shuō)明，如果農(nóng)村存貸款占農(nóng)村總產(chǎn)值比重過(guò)大或農(nóng)村金融效率過(guò)高，且保持人均農(nóng)村存貸規(guī)模大致不變情況下，農(nóng)村居民的收入是減少的；如果人均存貸規(guī)模明顯增大時(shí)，且農(nóng)村存貸款占農(nóng)村總產(chǎn)值比重指標(biāo)或農(nóng)村金融效率指標(biāo)大致不變的情況下，農(nóng)村居民的收入是增加的；如果三個(gè)指標(biāo)同時(shí)變化時(shí)，考慮到人均存貸規(guī)模指標(biāo)在模型的系數(shù)較大，所以對(duì)于農(nóng)村居民收入的影響也是最顯著的。5.2針對(duì)結(jié)論給出的政策建議5.2.1優(yōu)化存貸款結(jié)構(gòu)農(nóng)村存貸款占農(nóng)村總產(chǎn)值比重指標(biāo)與農(nóng)村人均收入指標(biāo)成反比例的原因很多：第一，因?yàn)檫|寧省投入產(chǎn)出低，大量的農(nóng)村貸款不能有效轉(zhuǎn)化農(nóng)村產(chǎn)值，勞動(dòng)產(chǎn)出的效率和結(jié)構(gòu)都需要改善和優(yōu)化；第二，部分存款存在“外流”到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)象，這些資金沒(méi)有真正進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資，導(dǎo)致農(nóng)村產(chǎn)值較預(yù)期值進(jìn)一步降低。雖然政府多次呼吁農(nóng)村存款要用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，但是市場(chǎng)化金融機(jī)構(gòu)還是有很強(qiáng)的逐利訴求。第三，近幾年一些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在遼寧省興起，某種程度上緩解了農(nóng)村居民對(duì)于融資迫切的需求，但主體信貸市場(chǎng)已經(jīng)高度市場(chǎng)化，一旦城市信貸市場(chǎng)預(yù)期回報(bào)率高于農(nóng)村信貸回報(bào)率時(shí)，農(nóng)村儲(chǔ)蓄還是會(huì)追逐高收益而流入城市，存貸款占農(nóng)村總產(chǎn)值比重從2008年開(kāi)始逐年上升，這與城市投資收益更高有很大關(guān)系，例如最近幾年一線(xiàn)城市房地產(chǎn)價(jià)格上漲所帶來(lái)的炒房熱潮，就直接或間接吸引了大量市場(chǎng)資金，其中就包含農(nóng)村儲(chǔ)蓄。這些情況都擴(kuò)大了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距，農(nóng)村居民的實(shí)際收入也會(huì)相應(yīng)減少。試圖改變這種現(xiàn)狀，首先要優(yōu)化遼寧省農(nóng)村存貸款結(jié)構(gòu)，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后，生產(chǎn)效率相對(duì)較低，投入產(chǎn)出比過(guò)低，農(nóng)村貸款要更傾向于產(chǎn)出比較高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目。對(duì)于產(chǎn)出比較低、投資周期長(zhǎng)的項(xiàng)目，要加緊轉(zhuǎn)化生產(chǎn)效率，通過(guò)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新方法提升生產(chǎn)轉(zhuǎn)換效率。其次，對(duì)于部分農(nóng)村存款流入到非農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的現(xiàn)象，需要金融監(jiān)管部門(mén)下大力氣對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款進(jìn)行加強(qiáng)監(jiān)管，將農(nóng)村存款切實(shí)使用在農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展上。再次，嚴(yán)格落實(shí)中央“房住不炒”的指示精神，防范農(nóng)村儲(chǔ)蓄追逐高收益金融產(chǎn)品進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，做好農(nóng)村存款的風(fēng)險(xiǎn)管控。5.2.2健全新型農(nóng)村金融市場(chǎng)由實(shí)證分析結(jié)果可知，農(nóng)村金融效率的提高并不能提高農(nóng)村居民的收入。相反，金融效率過(guò)高，還會(huì)間接影響農(nóng)村的收入。按照一般常識(shí)，金融效率提高應(yīng)該可以促進(jìn)居民收入增長(zhǎng)，但這里金融效率出現(xiàn)了抑制現(xiàn)象，說(shuō)明農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展存在一味追逐高收益，沒(méi)有重視農(nóng)村農(nóng)業(yè)本身的投資特點(diǎn)，過(guò)分追求短期利益，尤其是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不穩(wěn)定，實(shí)質(zhì)上并沒(méi)有幫助農(nóng)村居民提高收入。因此，在加強(qiáng)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，需要進(jìn)一步健全新型農(nóng)村金融市場(chǎng)，推動(dòng)農(nóng)村借貸市場(chǎng)健康穩(wěn)定的發(fā)展。發(fā)展和健全新型農(nóng)村金融市場(chǎng)，需要從根據(jù)服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，要先明確“三農(nóng)”服務(wù)對(duì)象，本著解決服務(wù)對(duì)象的需求來(lái)精準(zhǔn)落實(shí)服務(wù)，以支持現(xiàn)代農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在這里要尤其著力縮短城鄉(xiāng)二元化差距，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化、科技化轉(zhuǎn)型，支持農(nóng)村金融進(jìn)行創(chuàng)新，給予更多的商業(yè)性金融服務(wù)優(yōu)惠，這樣就能彌補(bǔ)其交易成本，并通過(guò)多方面的力量來(lái)帶動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力。在新的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理模式下，農(nóng)村金融市場(chǎng)可以在一些方面借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并打通與非常規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作，建立多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)。非常規(guī)金融機(jī)構(gòu)是正常金融機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充，可以有力彌補(bǔ)一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的空白，又可以在保護(hù)本息的原則下，幫助經(jīng)營(yíng)能力的農(nóng)村居民擴(kuò)大農(nóng)業(yè)規(guī)模，并提供相關(guān)技術(shù)指導(dǎo)。引導(dǎo)非常規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)，可以幫助一些貧困地區(qū)金融流動(dòng)性不強(qiáng)的問(wèn)題，在一定限度下解決農(nóng)村居民借款難的問(wèn)題，這無(wú)疑有助于經(jīng)濟(jì)的正向發(fā)展。在設(shè)立這些機(jī)構(gòu)時(shí)，應(yīng)當(dāng)實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管，以便讓其門(mén)檻更低。同時(shí)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)，也就是農(nóng)村的村民要進(jìn)行金融教育或培訓(xùn)。我國(guó)農(nóng)村居民的金融意識(shí)不強(qiáng)，金融素養(yǎng)平均偏低，普遍缺乏辨別風(fēng)險(xiǎn)的能力。隨著網(wǎng)絡(luò)借貸、P2P等非法借貸平臺(tái)滲透到農(nóng)村，各級(jí)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該聯(lián)合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，除了打擊各種金融亂象之外，更要對(duì)農(nóng)村群眾進(jìn)行教育和宣傳。另外，由于農(nóng)村居民金融意識(shí)不足，保險(xiǎn)意識(shí)不高，對(duì)新型農(nóng)業(yè)模式可能會(huì)表現(xiàn)消極；農(nóng)村群眾普遍缺乏公共信用，更相信熟人關(guān)系，偏向私人信用，間接增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信貸服務(wù)時(shí)的違約風(fēng)險(xiǎn)。為了讓廣大農(nóng)村居民群眾更好地學(xué)習(xí)、了解金融常識(shí)，國(guó)內(nèi)的一些金融教育基金會(huì)開(kāi)發(fā)了多種普惠金融知識(shí)讀物，大大調(diào)動(dòng)了廣大農(nóng)村居民群眾學(xué)習(xí)金融知識(shí)等熱情。5.2.3提高農(nóng)村就業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力人均農(nóng)村存貸規(guī)模指標(biāo)對(duì)于農(nóng)村居民收入的影響是最大的。影響主要反映在兩個(gè)方面，一方面是存貸的規(guī)模，即存款余額和貸款余額的總和。存款余額尤其是農(nóng)戶(hù)存款每年都在穩(wěn)定地上升，而貸款余額與對(duì)應(yīng)貸款項(xiàng)目投資回報(bào)有關(guān)，因此貸款余額與貸款余額之和可以總體反映農(nóng)村當(dāng)?shù)貙?shí)際的經(jīng)濟(jì)情況。另一個(gè)方面，結(jié)合人口學(xué)家馬爾薩斯的人口貧困理論，人口數(shù)量也是決定農(nóng)