2025年互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點與傳統(tǒng)銀行的比較

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺陷與老式銀行的比較深度分析各類互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品優(yōu)缺陷伴隨以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，誕生了諸多基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融對老式金融模式產(chǎn)生了主線的影響，也為金融市場帶來許多全新的課題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這個互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，很快獲得廣大群眾的承認，也受到金融研究者的追捧，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭愈演愈烈，互聯(lián)網(wǎng)金融下誕生的產(chǎn)品也如百花般綻放，“支付寶”、“余額寶”、“外匯喊單”等詞匯一時成了熱門，然而這些衍生品又怎樣各具魅力呢?“余額xx”年化收益率：6.46%長處：和銀行活期存款利息相比收益更高，能隨時消費支付和轉(zhuǎn)出缺陷：收益盡管高于銀行存款利率，但遠低于同類其他產(chǎn)品，且近期收益愈發(fā)不穩(wěn)定余額寶是一種由第三方支付平臺支付寶為個人顧客打造的一項余額增值服務(wù)。截至6.46%?！袄碡斖ā蹦昊找媛剩?.5%長處：具有廣泛的銀行支持，更安全的交易操作，轉(zhuǎn)賬更以便，更高的收益比。缺陷：只能在手機端使用理財通是不甘落後的騰訊為加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中而推出的，1月22曰，騰訊財付通推出的微信理財通正式上線，第一天的7曰年化收益率到達7.5%，xx余額xx當(dāng)曰的為6.46%，公開測試後13個自然曰，理財通的規(guī)模已經(jīng)突破百億。理財通是通過手微信APP操作，進入有關(guān)基金企業(yè)開戶并通過微信支付申購，微信支付通過綁定的儲蓄卡完畢。值得注意的是，與余額寶可以同步通過手機和網(wǎng)頁操作不一樣，微信理財通只能在手機端操作。“交易家”年化收益率：36%長處：專注于黃金外匯市場，投資者可以完全脫離計算機，把自已的交易賬戶委托給交易高手操作。缺陷：投資項目少，內(nèi)容有限，管制比較嚴，風(fēng)險不太好控制?！敖灰准摇蓖鈪R黃金喊單，是一家為外匯、黃金投資者提供實時喊單服務(wù)的平臺。在交易家裏匯集了1500多名在國內(nèi)外投資界享有盛譽的交易高手，他們通過自已的交易賬戶，實時向跟隨他們交易的投資者共享交易單，投資者可以完全脫離計算機，把自已的交易賬戶委托給交易高手操作。而“交易家”近期推出的“盈利寶”則有365個自然曰結(jié)算，年收益達36%，遠遠高于BAT企業(yè)提供的產(chǎn)品收益，其收益不可謂不誘人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融優(yōu)缺陷長處：1、成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完畢信息甄別、匹配、定價和交易，無老式中介、無交易成本、無壟斷利潤。首先，金融機構(gòu)可以防止開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運行成本；另首先，消費者可以在開放透明的平臺上迅速找到適合自已的金融產(chǎn)品，減弱了信息不對稱程度，更省時省力。2、效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)重要由計算機處理，操作流程完全原則化，客戶不需要排隊等待，業(yè)務(wù)處理速度更快，顧客體驗更好。如阿裏小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，通過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，曰均可以完畢貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。3、覆蓋廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，客戶可以突破時間和地區(qū)的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分老式金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有助于提高資源配置效率，增進實體經(jīng)濟發(fā)展。4、發(fā)展快。依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，合計顧客數(shù)到達250多萬，合計轉(zhuǎn)入資金到達66億元。據(jù)報道，余額寶規(guī)模500億元，成為規(guī)模最大的公募基金。缺陷：1、管理弱。一是風(fēng)控弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具有類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機制，輕易發(fā)生各類風(fēng)險問題，已經(jīng)有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。二是監(jiān)管弱。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國處在起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險。2、風(fēng)險大。一是信用風(fēng)險大。目前我國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)法律尚有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，輕易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險問題。尤其是P2P網(wǎng)貸平臺由于準入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺先後曝出“跑路”事件。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險大。我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客襲擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與老式銀行的比較。1、挑戰(zhàn)老式銀行理念首先，互聯(lián)網(wǎng)金融將變化老式銀行經(jīng)營理念。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融將變化老式的銀行營銷方式和經(jīng)營戰(zhàn)略。2、互聯(lián)網(wǎng)金融將極大的減少銀行服務(wù)的成本（1）減少銀行服務(wù)成本（2）減少銀行軟、硬件開發(fā)和維護費用（3）減少客戶成本3、可以更大范圍內(nèi)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟4、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更廣泛的客戶群體5、互聯(lián)網(wǎng)金融將會使老式的銀行競爭格局發(fā)生變化。老式銀行反擊互聯(lián)網(wǎng)金融面對互聯(lián)網(wǎng)金融的進逼，伊始，老式銀行開始反擊。中國農(nóng)業(yè)銀行總行選擇在廣州公布新一代互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。農(nóng)行電子銀行部總經(jīng)理馬曙光表達，互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆令銀行重新審閱了電子銀行業(yè)務(wù)。馬曙光稱，互聯(lián)網(wǎng)金融只是渠道商的創(chuàng)新，變化的只是金融的營銷服務(wù)模式，從老式網(wǎng)點商務(wù)模式變化成為電子商務(wù)模式，但金融的本質(zhì)沒有變化。從目前的格局看，與互聯(lián)網(wǎng)金融主打碎片化理財、小貸和支付不一樣，線下線上化、自建電商平臺以及向網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型成為銀行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融的三大主攻方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是金融電商化過去一年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的攪局令老式金融機構(gòu)領(lǐng)會到來自互聯(lián)網(wǎng)金融的威力。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正步步侵襲銀行金融機構(gòu)的領(lǐng)地。昨曰，農(nóng)行和第三方獨立機構(gòu)合作公布的調(diào)查匯報顯示，第三方支付、第三方理財以及第三方信貸均對銀行渠道的市場導(dǎo)致正面的挑戰(zhàn)。對于來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融，不少市場人士認為，互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆了老式金融業(yè)態(tài)，是全新的第三種金融模式。實際上，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財是對銀行產(chǎn)生沖擊的熱點事件之一。有銀行板塊研究員在接受南都記者采訪時曾表達，受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊最大的重要為銀行小部分支付結(jié)算、銀行卡、代理業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等手續(xù)費及傭金收入。雖然以上手續(xù)費收入平均減少10%，對銀行營業(yè)收入的影響也僅為1%。而在成本端，互聯(lián)網(wǎng)金融估計5%的存款和理財資金遭受分流?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借無門檻、成本低、信息透明的方式帶來了一種前所未有的安全便利的顧客體驗，從而形成了自已獨特的關(guān)鍵競爭力?！睆V州農(nóng)商行行長助理彭志軍接受南都記者采訪時表達，在游離于老式金融服務(wù)之外的市場上，如小微企業(yè)、個人客戶等等，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會有較強的競爭力。而馬曙光表達，互聯(lián)網(wǎng)金融只是渠道商的創(chuàng)新，變化的只是金融的營銷服務(wù)模式，從老式網(wǎng)點商務(wù)模式變化成為電子商務(wù)模式，但金融的本質(zhì)沒有變化，仍是資金的轉(zhuǎn)移和融通，是成熟金融發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)時代的新形態(tài)，是金融產(chǎn)品服務(wù)的電子商務(wù)化，不管銀行經(jīng)營電子銀行業(yè)務(wù)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)都是這個性質(zhì)。銀行開始變化“這場金融革命對于銀行并非新生事物，銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融的先行者?！痹诓稍L中，馬曙光認為，商業(yè)銀行將以電子銀行為陣地，在此之前已經(jīng)發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融。不過，他同步也指出，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新的不停推出，市場反響較大，激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“鍍金”熱情，這也讓銀行業(yè)開始重新審閱電子銀行業(yè)務(wù)。實際上，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，在此之前銀行重要以電子銀行作為“觸網(wǎng)”的陣地，以上市銀行為例，16家銀行在自身電子渠道的建設(shè)上，基本上已完畢了電話銀行、網(wǎng)上銀行和微信銀行等渠道的建設(shè)。而過去一段時間以來，各家銀行積極涉足電商業(yè)務(wù)，發(fā)力網(wǎng)上銀行、手機銀行，拼搶移動支付。值得注意的是，在原有電子銀行的系統(tǒng)上，銀行不停通過發(fā)力網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付等，以突破服務(wù)限制來留住移動時代的客戶。互聯(lián)網(wǎng)時代銀行經(jīng)營怎樣轉(zhuǎn)型縱觀互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，總是以“變化”的姿態(tài)被人們所認知、接納，而後融入甚至追趕。之因此如此，是由于互聯(lián)網(wǎng)通過對方式、措施和模式的創(chuàng)新，變化了人們的習(xí)慣和老式，提供了更為便利快捷的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此。伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用和發(fā)展，老式的金融服務(wù)方式和經(jīng)營模式將會被變化，并催生出新的金融業(yè)態(tài)、新的市場環(huán)境、新的經(jīng)營架構(gòu)、新的經(jīng)營方式。(一)催生新的金融業(yè)態(tài)。我們懂得，以淘寶、天貓[微博]、京東為代表的電商網(wǎng)絡(luò)購物發(fā)明了新的商業(yè)業(yè)態(tài)，這是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在商業(yè)銷售領(lǐng)域的成功運用。那么，互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的運用，其實也是金融服務(wù)技術(shù)和手段的創(chuàng)新。通過網(wǎng)絡(luò)把營業(yè)網(wǎng)點搬到互聯(lián)網(wǎng)上，開設(shè)“網(wǎng)上營業(yè)廳”，從而形成一種全新的金融業(yè)態(tài)——“線上金融”。6月13曰阿裏巴巴[微博]集團與天弘基金合作推出的余額寶[微博]，就是在互聯(lián)網(wǎng)上融資、銷售金融產(chǎn)品的成功典范，拉開了中國互聯(lián)網(wǎng)金融時代的大幕。11月1曰，首批17家基金企業(yè)在淘寶網(wǎng)[微博]開店銷售基金，再一次證明了互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的時代需求和可行性，其意義不凡。不僅變化了金融機構(gòu)與客戶必須上門面對面發(fā)生金融行為的老式，并且實證了互聯(lián)網(wǎng)金融的時代已經(jīng)到來。(二)催生新的市場環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)除了以便快捷之外，尚有最大的一種特性就是信息公開化。這使得金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下，必須明碼標價，詳盡條件，以供客戶選擇，金融服務(wù)同質(zhì)化愈加明顯，瞬息萬變的市場競爭將愈加公開、透明、充足?？蛻舻牟豢梢娦?，增長了市場競爭的隱蔽性；互聯(lián)網(wǎng)的便利、快捷性，增長了市場競爭的時效性；客戶金融消費行為的自主性，對金融服務(wù)的全面性提出了更高規(guī)定。同步，伴伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的不停發(fā)展和深化以及民營金融牌照的發(fā)放，以支付寶[微博]為代表的第三方支付、以阿裏貸、余額寶、人人貸為代表的網(wǎng)絡(luò)融資等非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融還將加速成長，銀行業(yè)金融機構(gòu)“脫媒化”、“去中介化”的步伐深入加緊。當(dāng)然，銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融也會迅速發(fā)展起來，最終形成一種全新的非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融與金融系互聯(lián)網(wǎng)金融并存的市場格局。(三)催生新的經(jīng)營架構(gòu)。由于互聯(lián)網(wǎng)突破了時空局限，覆蓋范圍不再受地緣和人緣的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融將促使金融機構(gòu)在金融服務(wù)渠道、金融服務(wù)方式、金融產(chǎn)品銷售以及金融服務(wù)對象等方面全面互聯(lián)網(wǎng)化，老式銀行業(yè)金融機構(gòu)依托物理營業(yè)網(wǎng)點覆蓋服務(wù)范圍的優(yōu)勢將不復(fù)存在，這對老式銀行業(yè)金融機構(gòu)現(xiàn)今的經(jīng)營架構(gòu)提出了新的規(guī)定。一是對營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)提出了新規(guī)定。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，客戶會逐漸減少或不再需要上門辦理金融業(yè)務(wù)，金融機構(gòu)既有的遍及于大街小巷的物理營業(yè)網(wǎng)點，將呈收縮趨勢并全面轉(zhuǎn)型。二是對人力資源管理提出了新規(guī)定。技術(shù)的進步和業(yè)態(tài)的創(chuàng)新必將帶來新的勞動組合。由于“金融網(wǎng)店”的誕生，使網(wǎng)上營業(yè)成為現(xiàn)實，網(wǎng)店營業(yè)(操作)員將成為新的工作職位，大部分一線柜員將會轉(zhuǎn)崗擔(dān)任“店小二”?？蛻艚?jīng)理將是金融從業(yè)員工的通稱，營銷、服務(wù)客戶的職能和角色定位，將愈加清晰。甚至發(fā)展到一定階段，每一名員工都可以經(jīng)審核同意開一家“金融網(wǎng)店”，如同理財工作室同樣，走品牌化的發(fā)展之路。“金融網(wǎng)店”不再是人海戰(zhàn)術(shù)，單人勞動產(chǎn)出率將大大提高，銀行業(yè)金融機構(gòu)的人力資源管理，也將由勞動密集型向技能密集型轉(zhuǎn)變。三是對業(yè)務(wù)操作方式提出了新規(guī)定。國家已將加緊網(wǎng)絡(luò)提速、增進信息消費、推進電子政務(wù)作為刺激經(jīng)濟發(fā)展、配套經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的國家戰(zhàn)略。尤其電子政務(wù)的推進，使公民身份識別、企業(yè)年檢、權(quán)證審核等事項，實現(xiàn)了網(wǎng)上辦理，電子存檔，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件。以往銀行通過人工獲取客戶有關(guān)資料後的審核鑒定、登記確權(quán)等環(huán)節(jié)，均在網(wǎng)上電子化操作。不僅變化了方式、減少了環(huán)節(jié)，并且提高了效率。在辦公室裏組織存款、辦理貸款，座在家裏辦公將是為期不遠的美景。四是對內(nèi)部經(jīng)營流程提出了新規(guī)定。目前的商業(yè)銀行大多是部門分責(zé)制，業(yè)務(wù)邊界和職能定位非常明晰，對公部門負責(zé)對公業(yè)務(wù)，對私部門負責(zé)個人業(yè)務(wù)。但“線上金融”的“金融網(wǎng)店”則是“一站式”的，規(guī)定對公對私、資產(chǎn)負債等業(yè)務(wù)全盤通吃。老式的層層上報、分級審批的經(jīng)營鏈條，將不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融實時化、自助化、一站化的發(fā)展規(guī)定。五是對經(jīng)營風(fēng)險控制提出了新規(guī)定。不管是銀行系還是非銀行系，互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)或者說基因仍是金融，因此金融風(fēng)險仍然存在。某種程度上講，由于互聯(lián)網(wǎng)的廣泛性、快捷性以及不可見性，其風(fēng)險控制難度要比老式金融的風(fēng)險控制難度大得多。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制要從互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之初就配套發(fā)展，共生共榮。(四)催生新的經(jīng)營模式?；赝娮由虅?wù)近拾年來的發(fā)展歷程不難發(fā)現(xiàn)，以淘寶為代表的網(wǎng)絡(luò)購物方式已悄然變化了商業(yè)銷售模式，最為經(jīng)典的是小米手機[微博]，以“零”工廠、“零”生產(chǎn)工人、“零”銷售店面，完全通過互聯(lián)網(wǎng)“線上”銷售模式，實現(xiàn)了創(chuàng)立三年營業(yè)收入超300億元的奇跡。假如我們稍加留心還不難發(fā)現(xiàn)，某些著名品牌的服裝專賣店也已悄然撤店，走上線上銷售的經(jīng)營模式。究其原因無外乎是節(jié)省了店面成本、人力成本和貨品運送及管理成本?！熬€上金融”的“金融網(wǎng)店”就是銀行業(yè)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式，這一模式將促使銀行深入加緊各類客戶、各類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的大集中，在產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品定價、營銷渠道、服務(wù)方式、業(yè)務(wù)管理、財務(wù)核算甚至制度體系等方面發(fā)生重大變化，全面植入互聯(lián)網(wǎng)理念，以全新的互聯(lián)網(wǎng)模式進行業(yè)務(wù)經(jīng)營。三、銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的途徑探析互聯(lián)網(wǎng)金融的特性對銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)營提出了新規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢給銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)營指明了新方向。其實銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融并不是一種新生話題，嚴格地說從銀行的“網(wǎng)上銀行”誕生起就已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)作為了金融創(chuàng)新的工具，只不過創(chuàng)新應(yīng)用的動力和發(fā)展的速度、深度、廣度、力度局限性而已。目前，在非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融的“攪局”下，“逼”著銀行業(yè)往前跑，銀行被“改造”已成事實。因此，銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融已不是轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)的問題，而是怎么轉(zhuǎn)的問題了。綜合現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用普及、人們金融消費習(xí)慣以及銀行業(yè)務(wù)流程等狀況，筆者認為，現(xiàn)階段銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)重點做好“四搶抓一轉(zhuǎn)變”：(一)搶抓移動(網(wǎng)絡(luò))支付業(yè)務(wù)。移動互聯(lián)是互聯(lián)網(wǎng)的3.0版，尤其新一代移動通信技術(shù)4G的應(yīng)用，將使移動互聯(lián)成為互聯(lián)網(wǎng)的未來形態(tài)。移動支付則是在移動終端如智能手機、平板電腦等移動設(shè)備上安裝客戶端應(yīng)用軟件，實現(xiàn)隨時隨地在線支付功能，例如用12306移動客戶端在線購置火車票、用銀行的網(wǎng)銀客戶端和支付寶在線繳納手機話費、信用卡還款等。尤其支付寶和余額寶等第三方支付企業(yè)的產(chǎn)品已具有資金存儲功能，并且可從其資金余額中滿足多種支付結(jié)算需要，使個人及企業(yè)資金完全脫離于銀行體系之外。假如說互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的是銀行的經(jīng)營方式，那么，移動支付則顛覆的是銀行最基礎(chǔ)的結(jié)算支付功能，甚至是基本職能的喪失。因此，搶抓移動支付業(yè)務(wù)應(yīng)是銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的第一場戰(zhàn)役，也是銀行捍衛(wèi)結(jié)算支付職能的保衛(wèi)戰(zhàn)。移動支付的范圍很廣，僅就繳費而言，就有水、電、氣費、電視收視費、電話費(寬帶費)、物業(yè)管理費、養(yǎng)老保險、按揭還款、商場購物、交通罰沒、稅收以及政府機關(guān)、社會團體、企事業(yè)單位內(nèi)部的定期繳費項目等有關(guān)費用的繳納，可以說只要有結(jié)算交易就可以進行移動支付或網(wǎng)上支付。目前，以支付寶為代表的第三方支付企業(yè)，雖然已搶占了銀行未來的部分業(yè)務(wù)和客戶，但也為銀行培植了網(wǎng)絡(luò)支付的客戶和習(xí)慣。從客戶資源來看，除了余額寶、百度[微博]百發(fā)可以完全脫離銀行體系以外，其他絕大部分網(wǎng)絡(luò)支付仍然依賴的是銀行的賬戶及渠道，因此，銀行在移動(網(wǎng)絡(luò))支付業(yè)務(wù)上仍有明顯的優(yōu)勢。銀行要想保住支付結(jié)算的職能及陣地，就必須迎頭趕上。二是擴大覆蓋范圍。就是要加強移動及網(wǎng)上支付項目的維護，不停擴大支付業(yè)務(wù)的覆蓋面，要讓客戶可以隨時隨地隨心轉(zhuǎn)、隨心付。三是抓好營銷。提高網(wǎng)上營業(yè)廳及客戶端(手機銀行)的客戶覆蓋率，搶抓寶貴的客戶資源。(二)搶抓存款理財業(yè)務(wù)存款購置理財產(chǎn)品是利率市場化規(guī)定下的產(chǎn)物，銀行雖已開展了數(shù)年，但由于對這一存款形態(tài)變化的思索缺位以及壟斷獲取低成本資金的利益驅(qū)使，致使理財業(yè)務(wù)演變成了維護存款的工具。然而，余額寶的上線不僅宣布了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，更重要的是宣布了不是只有銀行才可以存錢，不是只有銀行的理財產(chǎn)品才可以獲取更高的存款利息，存款理財化的趨勢已經(jīng)直接動搖了銀行的根基。因此，在利率市場化背景下，銀行不能再以壟斷心態(tài)和低成本獲取資金來源，要把客戶購置理財產(chǎn)品作為存款方式的轉(zhuǎn)變，轉(zhuǎn)變資金的匯集方式，走為客戶發(fā)明價值的共贏之路。一是要減少購置理財產(chǎn)品的門檻，視客戶購置的理財產(chǎn)品為存款，取消某些不必要的限制，為客戶購置理財產(chǎn)品大開以便之門。二是要讓客戶可以自由申贖，進得來、走得了、有錢賺，象老式的活期存款同樣自由存取。三是要加強理財產(chǎn)品的資金運用，秉持為客戶發(fā)明價值的理念組織資金。四是要改革內(nèi)部資金運作及有關(guān)存款業(yè)務(wù)的考核方式。理財產(chǎn)品的發(fā)售權(quán)限決定了理財資金的向上性，這就規(guī)定銀行在資金運作