《T市國有銀行地方分支行普惠政策實(shí)踐問題及對(duì)策調(diào)研探析報(bào)告》12000字【論文】

T市國有銀行地方分支行普惠政策實(shí)踐問題及對(duì)策調(diào)研分析報(bào)告目錄TOC\o"1-2"\h\u10635T市國有銀行地方分支行普惠政策實(shí)踐問題及對(duì)策調(diào)研分析報(bào)告 128133第1章T市國有銀行地方分支行普惠政策實(shí)踐存在的問題和原因 124312第一節(jié)T市國有銀行地方分支行普惠政策實(shí)踐存在的問題 122216第二節(jié)T市國有銀行地方分支行普惠政策實(shí)踐存在的問題進(jìn)行原因分析 515857第2章推動(dòng)銀行普惠金融政策實(shí)施的對(duì)策 919871第一節(jié)政府應(yīng)重視自身在普惠金融中的引導(dǎo)作用 931817第二節(jié)加強(qiáng)對(duì)普惠金融信用體系建設(shè) 104000第三節(jié)完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制與金融服務(wù) 123656第四節(jié)加強(qiáng)多部門協(xié)同治理 13第1章T市國有銀行地方分支行普惠政策實(shí)踐存在的問題和原因第一節(jié)T市國有銀行地方分支行普惠政策實(shí)踐存在的問題一、金融供給無法滿足推動(dòng)普惠金融政策需要近年來，政府加強(qiáng)了支持農(nóng)村金融服務(wù)的能力和政策傾向，但要求銀行和金融機(jī)構(gòu)，特別是村鎮(zhèn)銀行和地方銀行，在農(nóng)村建立銀行網(wǎng)絡(luò)，加快金融服務(wù)站的建設(shè)。通過對(duì)T市農(nóng)村居民發(fā)放的政府貨幣政策推廣問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)行銀行網(wǎng)絡(luò)的建立已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)的需求。對(duì)建立現(xiàn)有銀行網(wǎng)絡(luò)的不滿占31.6%，對(duì)現(xiàn)有銀行網(wǎng)絡(luò)不滿占68.4%。參與問卷調(diào)查的農(nóng)村居民需要政府推動(dòng)的金融服務(wù)。在324份有效問卷中，188份選擇了存款服務(wù)，240份選擇了結(jié)算服務(wù)，102份選擇了貸款業(yè)務(wù)，61份選擇了政府的金融服務(wù)（如圖4.1所示），支付和結(jié)算服務(wù)是當(dāng)前農(nóng)村居民最需要政府推動(dòng)的金融服務(wù)。存款仍然是農(nóng)村居民普遍的金融需求。圖4.1T市農(nóng)村居民需要政府推動(dòng)的金融服務(wù)占比圖目前，銀行的房地產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)集中在城市，尤其是城市的市中心地區(qū)，道樹市政府正在不斷推動(dòng)銀行金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村銀行網(wǎng)絡(luò)的建立，但通過“金融惠民村居通”項(xiàng)目建立了多個(gè)金融服務(wù)站。網(wǎng)絡(luò)數(shù)量無法滿足農(nóng)村需求。在324份有效問卷中，168個(gè)反饋服務(wù)站的168個(gè)基本服務(wù)設(shè)施占51.85%，而102個(gè)反饋服務(wù)站點(diǎn)的自助服務(wù)設(shè)施老化，占31.48%。與龐大的農(nóng)村人口相比，目前的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，如銀行數(shù)量和自動(dòng)柜員機(jī)數(shù)量，仍然無法滿足政府推動(dòng)貨幣政策實(shí)施的需求，農(nóng)村地區(qū)的人均自動(dòng)柜員數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于城市。金融的主要戰(zhàn)場在農(nóng)村地區(qū)。然而，在農(nóng)村地區(qū)，存款產(chǎn)品相對(duì)簡單，產(chǎn)品創(chuàng)新相對(duì)緩慢。存款產(chǎn)品通常限于普通存款和定期存款，存款利率普遍較低，居民的選擇余地較小。農(nóng)村基本金融服務(wù)供給仍存在缺口，農(nóng)村金融服務(wù)仍存在不確定性。農(nóng)村金融供給不能滿足政府推進(jìn)財(cái)政政策的需求。二、政府對(duì)普惠金融失信治理有限本文選取了7家T市資產(chǎn)規(guī)模500萬元以下小微企業(yè)，并采訪了法定代表人或首席財(cái)務(wù)官。五名受訪者指出，偽造財(cái)務(wù)報(bào)表是中小企業(yè)普遍存在的現(xiàn)象。例如，公司負(fù)債率很高，營業(yè)收入無法覆蓋他們申請(qǐng)的貸款金額，但為了獲得資金，他們通常會(huì)美化財(cái)務(wù)報(bào)表，以滿足銀行的要求。事實(shí)上，只有中小企業(yè)提供的不切實(shí)際的財(cái)務(wù)報(bào)表才難以充分了解企業(yè)信用和管理狀況，這是銀行業(yè)信息不對(duì)稱的主要原因。六名受訪者還提到了如何逃避目前小企業(yè)銀行的索賠。一些小企業(yè)向一家或多家銀行提供不正當(dāng)?shù)漠a(chǎn)權(quán)擔(dān)保作為擔(dān)保。當(dāng)出現(xiàn)商業(yè)問題時(shí)，小公司可以通過增加或減少注冊(cè)資本、轉(zhuǎn)讓股份和破產(chǎn)等方式避免銀行索賠。通過故意轉(zhuǎn)移隱藏資產(chǎn)的方式，有可能拖延和拒絕償還貸款，一些小企業(yè)的法定代表人和股東、真正的統(tǒng)治者和一些未成年管理人員無法聯(lián)系并直接逃離銀行金融機(jī)構(gòu)，并將損失交給銀行金融機(jī)構(gòu)。小企業(yè)失去信任的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于失去信任所帶來的收益。目前，政府相關(guān)部門的中小型公司對(duì)這些信貸損失的管理效果相對(duì)有限，許多信貸損失公司不太可能受到調(diào)查?；谠L談結(jié)果，將進(jìn)一步研究與法律法規(guī)相關(guān)的文件，包括管理規(guī)則，以及社會(huì)信用體系建設(shè)計(jì)劃指南如何為中小企業(yè)的建設(shè)計(jì)劃提供指導(dǎo)，以及如何以統(tǒng)一和規(guī)范的方式整合企業(yè)信用信息。我國小企業(yè)信用體系建設(shè)仍處于宏觀層面。整理了對(duì)貧困家庭發(fā)放的291份有效調(diào)查問卷，關(guān)于問卷中“所在村是否有逾期不歸還扶貧貸款的現(xiàn)象”，選擇“較為普遍”的占比18.56%，選擇“有一部分”的占比38.83%,選擇“沒有”的占比30.58%，選擇“不了解”的占比12.03%（如圖4.2）。圖4.2被調(diào)查對(duì)象所在村是否有逾期不歸還扶貧貸款的現(xiàn)象對(duì)于“逾期不還款是否對(duì)他們?nèi)粘Ｉ钣杏绊憽钡膯栴}，選擇“嚴(yán)重影響”占比16.15%，選擇“有一些影響”占比23.71%，選擇“沒什么影響”占比60.14%。在問卷調(diào)查中，事實(shí)證明，逾期不歸還貸款的個(gè)人不是少數(shù)現(xiàn)象，另外逾期對(duì)于失信人的生活影響并不嚴(yán)重，由于失信成本較低。由于信用損失成本較低，居民對(duì)個(gè)人信用獲取和不良信用環(huán)境不太感興趣。目前，我國尚未頒布明確的法律法規(guī)，也未明確對(duì)私人財(cái)產(chǎn)喪失信用的處罰程度。此外，對(duì)于那些失去信用的人，沒有完全的“紀(jì)律處分”。他們中的許多人在行業(yè)中的一些不忠行為中受到了一個(gè)部門的懲罰。許多現(xiàn)有的“聯(lián)合紀(jì)律”措施僅限于高層和高層事務(wù)，顯然對(duì)金融不信任服務(wù)的好處的約束效果并不好。例如，2015年7月，中國最高法院頒布了《關(guān)于限制被執(zhí)行人高消費(fèi)及有關(guān)消費(fèi)的若干規(guī)定》。信用度僅限于消費(fèi)的地方和事項(xiàng)包括星級(jí)酒店、高爾夫球場、高端旅行、用于安裝和維修的新豪宅。有限的交通工具是飛機(jī)、火車和2個(gè)以上的艙位。民事訴訟程序還規(guī)定限制失去信用的高管離職。這些“聯(lián)合懲戒”規(guī)定不會(huì)對(duì)受金融服務(wù)重要性影響的農(nóng)民和貧困戶產(chǎn)生重大影響。這些弱者在日常生活中很難進(jìn)入高位。許多旅行車選擇更便宜的公共汽車和當(dāng)?shù)鼗疖囎?，限制外國旅行、高旅行、限制兒童上高中私立學(xué)校，以及對(duì)農(nóng)民的其他限制措施。三、T市國有銀行積極性較低通過對(duì)七家中小企業(yè)的訪談，最近發(fā)現(xiàn)，在政府的推動(dòng)下，中小企業(yè)向銀行金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的需求在一定程度上得到了改善。與中小銀行合作的意愿并不長久。銀行貸款審查失敗的主要原因有兩個(gè)。首先，由于銀行和金融機(jī)構(gòu)建立的金融部門的壞賬準(zhǔn)備金率很低，政府的監(jiān)督管理部門無法積極增加對(duì)中小企業(yè)的貸款。過去幾年，T市轄內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)的金融部門壞賬率逐漸上升，小企業(yè)部門的壞賬率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國有企業(yè)、大公司和上市公司的壞賬率。銀行和金融機(jī)構(gòu)需要為中小型企業(yè)承擔(dān)相對(duì)較高的壞賬率，同時(shí)它們還需要政府金融部門的政府貸款和控制壞賬率的雙重指數(shù)。雖然許多銀行和金融機(jī)構(gòu)都提倡發(fā)展中小企業(yè)融資，但銀行選擇減少一般金融部門的信貸投入以控制壞賬率，銀行拒絕處理許多新的小企業(yè)貸款。此外，根據(jù)這項(xiàng)研究，桃樹市政府已經(jīng)出臺(tái)了一些優(yōu)惠政策，并鼓勵(lì)轄區(qū)內(nèi)的銀行和金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)一些普遍的金融目標(biāo)，但實(shí)際操作并不理想。例如2019年納入T市政府普惠金融定向降準(zhǔn)的銀行金融機(jī)構(gòu)共22家，其中法人金融機(jī)構(gòu)10家(包括地方法人銀行機(jī)構(gòu)和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu))、7家股份銀行分行和5家國家銀行分行。定向減持的指標(biāo)分為兩個(gè)等級(jí)，只有15家銀行達(dá)到第二審慎管理標(biāo)準(zhǔn)，金融部門的融資比率達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的10%，還有7家銀行未達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。其次，銀行和金融機(jī)構(gòu)在貸款前后管理貸款方面存在一定困難。因此，銀行在增加一般金融部門的信貸儲(chǔ)備時(shí)必須承擔(dān)相對(duì)較高的資本成本。目前，政府的一般貨幣政策只是引導(dǎo)銀行和金融機(jī)構(gòu)集中實(shí)施一般金融服務(wù)，而政府對(duì)銀行和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的壞賬率的嚴(yán)格評(píng)估具有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)。普惠金融的融資模式較為單一通過對(duì)T市七家中小企業(yè)的訪談，本文揭示了中小企業(yè)貸款模式主要對(duì)銀行和公司的供給和需求負(fù)責(zé)。傳統(tǒng)的信貸模式通常意味著，公司將貸款需求作為資金需求提交給融資提供商的銀行，然后公司自己發(fā)行滿足銀行需求的抵押品，并允許銀行在一定的抵押品和質(zhì)量因素下提供貸款。這六家小公司表示，獲批的小額貸款基本上是傳統(tǒng)的抵押和優(yōu)質(zhì)貸款。抵押貸款必須提供給抵押房屋和工廠，抵押貸款需要抵押或抵押票據(jù)。許多銀行甚至要求銀行承兌匯票100%的股份來控制風(fēng)險(xiǎn)，無法從根本上解決需要融資的中小企業(yè)的融資問題。目前，七名受訪者中只有一人通過T管理層監(jiān)事會(huì)宣布的“小企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)”與銀行合作。在政府的“搭橋”幫助下，他成功地獲得了貸款。與傳統(tǒng)貸款模式相比，政府參與的新貸款合作模式不僅延長了貸款路線，而且縮短了貸款時(shí)間。對(duì)小企業(yè)的采訪還期望政府在下一步推廣新的融資模式。中小型公司通常希望他們的貸款渠道非常有限，政府希望在下一步為基石公司的合作搭建一個(gè)更方便的平臺(tái)，并利用政府整合的優(yōu)勢(shì)擴(kuò)大貸款渠道。幫助小企業(yè)聯(lián)系銀行。中國的金融發(fā)展相對(duì)緩慢。政府已經(jīng)開始推動(dòng)實(shí)施全面的貨幣政策。銀行和金融機(jī)構(gòu)本身提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。當(dāng)銀行和金融機(jī)構(gòu)自身?xiàng)l件受到限制時(shí)，可以提供的小企業(yè)貸款產(chǎn)品。依靠銀行的創(chuàng)新貸款模式有很多困難。中小企業(yè)的披露尚不完整。很難確定銀行對(duì)中小企業(yè)的信用狀況是否良好，管理風(fēng)險(xiǎn)是否較低。因此，考慮到風(fēng)險(xiǎn)，許多銀行選擇了規(guī)模越來越小的公司，對(duì)中小企業(yè)的選擇或多或少更為嚴(yán)格。例如，與一個(gè)城市和兩個(gè)城市中相對(duì)較高的城市相比，戴洲在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展方面有很大的差異。T市有一定實(shí)力的信息技術(shù)公司也是少之又少，轄內(nèi)的銀行金融機(jī)構(gòu)很少有設(shè)立單獨(dú)的網(wǎng)絡(luò)金融部門探索互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融新模式，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下尋求新的金融模式是不太可能的。根據(jù)一項(xiàng)針對(duì)農(nóng)村居民和貧困家庭的調(diào)查，金融服務(wù)窮人通常沒有滿足銀行需求的公寓或其他抵押貸款。可用于抵押的固定資產(chǎn)很少。由于傳統(tǒng)的貸款流程過于復(fù)雜，如果需要資金，許多人首先從親戚朋友那里獲得貸款，然后申請(qǐng)銀行貸款。根據(jù)一項(xiàng)問卷調(diào)查，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率較低，324份農(nóng)村居民的有效問卷中選擇“知道政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并購買”的只有33份，占比10.19%，難以覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。因此，考慮到銀行和金融機(jī)構(gòu)獲取信息的渠道有限，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力有限，農(nóng)民的生產(chǎn)和管理不穩(wěn)定，向農(nóng)民貸款存在很大風(fēng)險(xiǎn)，所以部分銀行金融機(jī)構(gòu)愿意提供給農(nóng)戶的貸款大多是基于目前T市政府有財(cái)政補(bǔ)貼項(xiàng)目的貸款產(chǎn)品，不可避免的會(huì)導(dǎo)致普惠金融融資模式單一的問題。第二節(jié)T市國有銀行地方分支行普惠政策實(shí)踐存在的問題進(jìn)行原因分析一、金融市場供給失靈政府對(duì)干預(yù)該市場重視不足在追求利潤最大化的趨勢(shì)下，銀行金融機(jī)構(gòu)很難在金融市場上形成一個(gè)全面的金融體系，因?yàn)樗鼈冊(cè)谙M(fèi)較多的城市地區(qū)擁有有限的資源。盡管農(nóng)村地區(qū)的金融需求增加了，但金融供應(yīng)非常有限，這不可避免地失去了市場的功能。通過對(duì)農(nóng)村居民的問卷調(diào)查，農(nóng)民似乎仍然傾向于傳統(tǒng)的支付和支付方式，但目前的實(shí)體網(wǎng)絡(luò)和知名服務(wù)站在數(shù)量和質(zhì)量上無法滿足他們的財(cái)務(wù)需求。另外，農(nóng)村居民對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)知也十分有限，在農(nóng)村居民和貧困家庭的有效調(diào)查問卷中，對(duì)普惠金融政策了解程度勾選“了解”的分別有34份和27份，占比10.49%和9.28%。許多人對(duì)貨幣政策的認(rèn)識(shí)很低。為了促進(jìn)貨幣政策的實(shí)施，有必要向這些弱勢(shì)群體傳播金融知識(shí)。因此，這些問題的原因是政府沒有強(qiáng)調(diào)對(duì)農(nóng)村金融市場的干預(yù)，表明政府在推動(dòng)普遍貨幣政策的過程中干預(yù)不足。這有兩個(gè)原因。首先，政府缺乏對(duì)銀行和金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)建立機(jī)構(gòu)基地和服務(wù)站的補(bǔ)貼，缺乏足夠的財(cái)政補(bǔ)貼不足以使銀行的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。第二，政府提供的金融知識(shí)廣告服務(wù)的缺乏僅限于農(nóng)村居民對(duì)貨幣政策和其他金融知識(shí)的認(rèn)可。農(nóng)村居民，特別是中老年人，對(duì)金融產(chǎn)品知之甚少，對(duì)金融商品一無所知，甚至不了解銀行和金融機(jī)構(gòu)的基本業(yè)務(wù)，他們很可能成為非法集資、洗錢、金融詐騙的非法受害者。因此，如果對(duì)金融服務(wù)有需求，人們擔(dān)心會(huì)受到損害。政府出臺(tái)了一般性貨幣政策，如扶貧貸款項(xiàng)目和既定貸款，但由于缺乏廣告和信息不對(duì)稱，有貸款需求的農(nóng)村居民無法獲得一般性金融服務(wù)。二、普惠金融信用體系不健全多部門共享信息不充分近幾年在T市政府推動(dòng)下普惠金融服務(wù)得到了一定的發(fā)展，但在推動(dòng)政策實(shí)施過程中發(fā)現(xiàn)存在嚴(yán)重的信用損失問題。面對(duì)壞賬數(shù)量的增加，政府部門沒有制定全面的合作管理方案，這也影響了銀行的金融服務(wù)。T市政府僅限于管理普遍的金融不信任，主要有兩個(gè)原因。一是由于目前普惠金融領(lǐng)域信用法律法規(guī)不完善，征信體系不健全。從長遠(yuǎn)來看，中國的信用體系建設(shè)滯后。政府各部門發(fā)布的普惠金融相關(guān)文件，主要促進(jìn)為銀行和金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。沒有完整的法律制度來監(jiān)管金融服務(wù)的信貸損失。例如，在中小企業(yè)中，沒有完整的公司法來限制股份轉(zhuǎn)讓?，F(xiàn)行的法律沒有起到威懾農(nóng)民和貧困家庭弱點(diǎn)以及威懾其他一般金融服務(wù)的作用。完善的法律法規(guī)是促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，使銀行和金融機(jī)構(gòu)能夠有效地提供金融服務(wù)，監(jiān)督履行社會(huì)責(zé)任，并限制金融服務(wù)的需求方履行其責(zé)任。近年來，中國開始專注于建立信用報(bào)告系統(tǒng)。征信系統(tǒng)建設(shè)緩慢，征信程度相對(duì)較低。特別是在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民信用獲取系統(tǒng)的建設(shè)工作量大，成本高，建設(shè)過程慢。在農(nóng)村地區(qū)，信用信息的獲取和檢索途徑不足，中小企業(yè)缺乏足夠的信息披露平臺(tái)，只有企業(yè)提供的信息無法驗(yàn)證企業(yè)的真實(shí)管理。因此，借款人和借款人之間的信息不對(duì)稱無法為銀行和金融機(jī)構(gòu)獲得準(zhǔn)確和全面的評(píng)估，并且對(duì)金融服務(wù)的信用損失率很高。第二，由于缺乏信用信息共享，聯(lián)合統(tǒng)治的覆蓋面很小。有效的聯(lián)合紀(jì)律不是獨(dú)立于每個(gè)部門的“信息孤島”，而是需要全面的信用信息共享。例如，在桃樹市撤銷的推動(dòng)下，T市信用信息平臺(tái)于2017年上線。服務(wù)部門有許多機(jī)構(gòu)，但實(shí)際上提供信用信息的許多機(jī)構(gòu)都集中在政府職能部門，如出租車市的商業(yè)和工業(yè)部門以及稅務(wù)部門。存在著獨(dú)立性、封閉性和部門間缺乏透明度等問題。該平臺(tái)還包括一份紅色名單，不披露債權(quán)人或信用單位的信息。三、銀行激勵(lì)考核不合理風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善普惠金融可持續(xù)發(fā)展需要政府充分發(fā)揮其作用。只有政府制定合理的激勵(lì)審查機(jī)制和完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，銀行業(yè)和金融機(jī)構(gòu)才能積極參與金融服務(wù)的推廣，履行社會(huì)責(zé)任。政府目前不能積極惠及銀行參與金融的主要原因有三：一是政府制定的考核指標(biāo)不合理。目前普惠金融領(lǐng)域的不良貸款率容忍度較低。政府引導(dǎo)銀行和金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)開發(fā)貸款，同時(shí)制定更嚴(yán)格的不良貸款率評(píng)估，不可避免地會(huì)影響銀行和金融部門的積極性。此外，政府監(jiān)管部門還為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)制定了不合理的指導(dǎo)性考核指標(biāo)。例如，T農(nóng)村國有銀行在普惠金融領(lǐng)域達(dá)到一級(jí)標(biāo)準(zhǔn)需要14.68億元貸款余額，達(dá)到二級(jí)標(biāo)準(zhǔn)需要97.9億元，差額83.22億元。按單戶最高信貸500萬元計(jì)算，新增中小企業(yè)信貸額度約1660條，實(shí)際操作難度較大。這說明目前政府對(duì)普惠金融的審查機(jī)制不合理，歧視指標(biāo)沒有根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的類型和發(fā)展?fàn)顩r合理制定。因此，即使是對(duì)銀行有利的審查指標(biāo)也沒有取得預(yù)期的效果。第二，政府缺乏充分的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。由于一般金融業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，與貸款擔(dān)保平臺(tái)和保險(xiǎn)公司的合作目前處于初步摸索階段，許多地區(qū)尚未建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)面臨向一般金融部門貸款的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，政府將分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)銀行無法幫助減輕銀行的負(fù)擔(dān)。目前，財(cái)政部門已經(jīng)設(shè)立了一個(gè)用于發(fā)放扶貧貸款的特別安全基金，但由于資金不足，銀行金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)增加進(jìn)入許多饑餓援助機(jī)構(gòu)的障礙，阻止了一些需要更多貸款的貧困家庭。第三，每個(gè)國家的相關(guān)監(jiān)督管理部門都不能執(zhí)行退稅優(yōu)惠政策，而且它還沒有扣除稅收，以支付許多地區(qū)的中小企業(yè)貸款利率、扶貧和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。四、政府組織多部門參與普惠金融的協(xié)同治理不足政府貨幣政策實(shí)施中融資模式統(tǒng)一的主要原因有兩個(gè)。第一，相關(guān)政府部門與各金融機(jī)構(gòu)之間的合作不足。金融業(yè)的發(fā)展遠(yuǎn)非政府的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。政府不僅在金融業(yè)的發(fā)展中起著主導(dǎo)作用，而且還是一個(gè)頂級(jí)設(shè)計(jì)師。近年來，政府公布了若干文件，指導(dǎo)銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展福利金融服務(wù)并實(shí)施金融服務(wù)。目前的許多一般融資模式都是在銀行和企業(yè)之間建立的，為銀行金融機(jī)構(gòu)提供完全依賴的貸款服務(wù)，政府缺乏信息共享和合作管理，而且缺乏充分的信息集成效益。政府與貸款擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司的合作仍處于早期階段，各系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和合作模式有待進(jìn)一步完善。例如，對(duì)農(nóng)村居民的問卷調(diào)查表明，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的傳播較差。事實(shí)上，基于政策的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以幫助農(nóng)民降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，并降低提供貸款的銀行的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在當(dāng)前銀行和金融機(jī)構(gòu)有限的風(fēng)險(xiǎn)能力和收集信息的能力下，金融融資模式存在單一問題。第二個(gè)原因是，政府沒有強(qiáng)調(diào)數(shù)字金融的好處，沒有充分促進(jìn)與互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)公司的合作，在引入金融科技技術(shù)方面不足。在傳統(tǒng)模式中，公司之間的信息不對(duì)稱，缺乏信息披露和路線建設(shè)非常有限。很難創(chuàng)新適合金融業(yè)務(wù)的貸款模式?；ヂ?lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)公司的優(yōu)勢(shì)在于網(wǎng)絡(luò)信息、基于多方數(shù)據(jù)的信用模型構(gòu)建、高效客戶的多樣化以及客戶的獲取。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)公司的合作可以有效緩解單一貸款模式?；ヂ?lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用擴(kuò)大了服務(wù)半徑，擴(kuò)大了服務(wù)的覆蓋范圍，為準(zhǔn)確識(shí)別和精確管理目標(biāo)客戶提供了準(zhǔn)確的服務(wù)，降低了服務(wù)門檻和服務(wù)成本，并為金融貧困者提供了更多的貸款途徑。第2章推動(dòng)銀行普惠金融政策實(shí)施的對(duì)策第一節(jié)政府應(yīng)重視自身在普惠金融中的引導(dǎo)作用 一、完善普惠金融基礎(chǔ)服務(wù)建設(shè) 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的推廣需求將更高。T市政府必須充分發(fā)揮政府的作用，解決農(nóng)村金融服務(wù)短缺的問題。首先，T市政府必須加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資。通過財(cái)政撥款和稅收等政策，引導(dǎo)轄內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)增設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，配置更便捷、更實(shí)用的自助終端機(jī)具方便農(nóng)村居民轉(zhuǎn)賬、取款、匯款，銀行積極推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與金融利己服務(wù)站的建設(shè)，推廣移動(dòng)汽車銀行，打通農(nóng)村普惠金融服務(wù)最后一公里，并將銀行的柜面服務(wù)延伸至戈欽。其次，T政府應(yīng)該對(duì)每個(gè)區(qū)、州、奇諾和區(qū)進(jìn)行充分的研究和研究，并根據(jù)每個(gè)地區(qū)（如亞洲地區(qū)）的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和地理優(yōu)勢(shì)建立一個(gè)獨(dú)特的基礎(chǔ)，開發(fā)特色金融產(chǎn)品。在旅游資源豐富的地區(qū)，開發(fā)與旅游相關(guān)的金融產(chǎn)品，以滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)的需求。第三，T市政府必須引導(dǎo)和鼓勵(lì)銀行和金融機(jī)構(gòu)為歧視性金融服務(wù)提供農(nóng)村金融服務(wù)。就農(nóng)村地區(qū)的年輕人而言，手機(jī)銀行和微型銀行等金融工具，如電子銀行結(jié)算工具、低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品和既定的扶貧貸款正在積極推廣。老年農(nóng)村居民將引導(dǎo)他們使用銀行卡，以降低現(xiàn)金支付和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，并提供更多現(xiàn)金儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，如存款，為農(nóng)村居民支付更多現(xiàn)金。二、加強(qiáng)配套政策支持T市的普惠金融配套政策需進(jìn)一步完善。一是綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具。充分利用定向降準(zhǔn)、支農(nóng)支小再貸款、專項(xiàng)限額再貸款、延期還本付息和信用貸款等貨幣政策，形成普惠金融政策合力，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)民營和小微企業(yè)的資源配置與授信傾斜。二是確保普惠金融有關(guān)稅收優(yōu)惠政策落地生花。為進(jìn)一步支持普惠金融服務(wù)，延長普惠金融有關(guān)稅收優(yōu)惠政策實(shí)施期限，如對(duì)涉農(nóng)和小微貸款利息收入免征增值稅。大力宣傳普惠金融的稅收優(yōu)惠政策，提高政策知曉度和覆蓋面。三是充分發(fā)揮財(cái)政的帶動(dòng)作用。撬動(dòng)更多金融資源投向普惠領(lǐng)域。加大定向費(fèi)用補(bǔ)貼、財(cái)政貼息力度，幫助符合條件的金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金；用好省級(jí)金融獎(jiǎng)勵(lì)政策，對(duì)民營企業(yè)上市掛牌融資、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)低費(fèi)率擔(dān)保業(yè)務(wù)給予獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)助；加大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款對(duì)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的支持力度，提高貸款額度和降低利率水平，降低普惠金融服務(wù)對(duì)象融資成本；設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，專項(xiàng)用于支持小微企業(yè)貸款和涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償以及政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償補(bǔ)助；建立健全融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，落實(shí)銀擔(dān)合作條件，明確風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例；對(duì)政策性傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種、政策性特色保險(xiǎn)品種給予保費(fèi)補(bǔ)貼。四是加快產(chǎn)權(quán)制度改革。對(duì)農(nóng)村土地等集體性資產(chǎn)進(jìn)行確權(quán)、登記、頒證，促進(jìn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)的有序流轉(zhuǎn)是開展農(nóng)村金融改革的基礎(chǔ)性工作，也是深化農(nóng)村金融改革的前提。充分借鑒成都市農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革經(jīng)驗(yàn)，對(duì)土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村小型水利工程所有權(quán)和使用權(quán)、林權(quán)等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)進(jìn)行確權(quán)、登記、頒證，這也能為下一步創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。三、提高政策執(zhí)行能力普惠金融的發(fā)展涉及許多不同的領(lǐng)域，政策的協(xié)調(diào)和促進(jìn)需要幾個(gè)政府部門的合作。T市實(shí)施全面的貨幣政策是意料之中的。這需要董事會(huì)和政府之間的進(jìn)一步指導(dǎo)和協(xié)調(diào)。首先，計(jì)劃統(tǒng)一市議會(huì)、市政府，使總體設(shè)計(jì)更加牢固，處理好市場與政府、短期與長期、城市與國家、宏觀與微觀、全國與地方的關(guān)系。積極整合資源，盡快推進(jìn)貨幣政策分工協(xié)作，細(xì)化分工，明確各執(zhí)行部門的職責(zé)，加強(qiáng)溝通合作，提高合作效率，通過與各部門的聯(lián)動(dòng)，促進(jìn)T金融快速健康發(fā)展。第二，加強(qiáng)了貨幣政策的宣傳。考慮到行政人員對(duì)工作人員的認(rèn)識(shí)存在偏差，我們應(yīng)該加深對(duì)其普遍財(cái)務(wù)的理解和理解，并增加其主體性。第三，將金融擴(kuò)散的推進(jìn)納入執(zhí)行機(jī)構(gòu)的監(jiān)督考慮，明確推進(jìn)目標(biāo)和推進(jìn)時(shí)間表，按照嚴(yán)格的時(shí)間推進(jìn)計(jì)劃，并加強(qiáng)對(duì)推進(jìn)計(jì)劃的監(jiān)督審查。第二節(jié)加強(qiáng)對(duì)普惠金融信用體系建設(shè) 一、完善普惠金融法律法規(guī)加強(qiáng)征信體系建設(shè) 為了促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，2016年1月15日，國務(wù)院發(fā)布了一份關(guān)于印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》的提案，以逐步制定和發(fā)展與普惠金融相關(guān)的法律，并形成該系統(tǒng)的法律框架。加強(qiáng)信貸立法是為了建立和完善普惠金融信用管理的基本要求，推動(dòng)修訂金融各主體的現(xiàn)行法律，建立和完善小企業(yè)貸款的法律規(guī)范。明確金融服務(wù)中信用損失個(gè)人的綜合處罰法，為中小企業(yè)和信用損失個(gè)人管理層逃避銀行和金融機(jī)構(gòu)債務(wù)以及確保金融全面發(fā)展提供充分的法律依據(jù)，是有法律依據(jù)的。立法機(jī)構(gòu)將能夠參考合眾國的法律法規(guī)，明確金融政策、監(jiān)管管理和法律責(zé)任的內(nèi)容，明確供應(yīng)商的責(zé)任和義務(wù)，以及綜合金融服務(wù)的需求和監(jiān)管。還需要建立一個(gè)完整的信貸獲取系統(tǒng)，以確保金融的健康發(fā)展。隨著征信系統(tǒng)的逐步完善，有可能降低銀行業(yè)金融部門的信貸風(fēng)險(xiǎn)，并有效改善有利于金融市場的信貸環(huán)境。在我國信用獲取系統(tǒng)建設(shè)的早期，政府發(fā)揮了政府的主導(dǎo)作用，推動(dòng)了為農(nóng)民和小企業(yè)等窮人建立信用檔案，以收集信用信息、披露信用信息、信用評(píng)級(jí)和評(píng)估，處理信用糾紛《信用損失法》處理中小企業(yè)等經(jīng)濟(jì)信息。另外，要加強(qiáng)征信體系建設(shè)。一是持續(xù)完善普惠信用體系建設(shè)。探索“政府+市場”“黨建+信用”等符合地方實(shí)際的多元化普惠信用體系建設(shè)行動(dòng)。繼續(xù)推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建，建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評(píng)價(jià)體系，探索動(dòng)態(tài)復(fù)評(píng)機(jī)制和退出機(jī)制。另外，為進(jìn)一步提高征信服務(wù)質(zhì)量，可與專業(yè)信息服務(wù)公司、信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)、社會(huì)征信中介機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)合作，或是采取委托的方式，進(jìn)一步優(yōu)化信息采集和更新，擴(kuò)大農(nóng)村居民和小微企業(yè)的信用信息獲取。二是加快政府各職能部門的信息共享。深入推進(jìn)T市普惠信用信息共享服務(wù)平臺(tái)推廣運(yùn)用，做好平臺(tái)信用信息整合，完善平臺(tái)信用信息數(shù)據(jù)庫。改變各部門信息封閉、各自為政的現(xiàn)象，整合工商、稅務(wù)、公檢法、財(cái)政等政府部門的信用信息，讓信息更全面、更完整，緩解信息不對(duì)稱難題，這樣金融機(jī)構(gòu)才能對(duì)服務(wù)對(duì)象做出更客觀、更綜合、更合理的判斷和評(píng)定。三是加強(qiáng)對(duì)失信行為的協(xié)同治理。不斷完善聯(lián)合懲戒措施，打擊逃廢債、“老賴”現(xiàn)象。若失信人為企業(yè)，不僅要禁止向失信企業(yè)貸款授信，還要限制其法定代表人、實(shí)際控制人高消費(fèi)；若失信人為農(nóng)戶，除禁止向失信人貸款授信，還可限制其日常生活相關(guān)的方面，如乘坐公交、火車等坐公共交通工具?！耙惶幨?，處處受限”，以此促使普惠金融服務(wù)對(duì)象主體能自覺履約。加強(qiáng)信用信息共享擴(kuò)大聯(lián)合懲戒覆蓋面 首先，加快了T市政府各職能部門的信息共享，改變了各部門的信息封閉，收集了碎片化管理的現(xiàn)象，收集了產(chǎn)業(yè)商、稅務(wù)服務(wù)、檢察官、檢察官辦公室、法院等政府部門的信用信息，和金融，擴(kuò)大信貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)平臺(tái)，使平臺(tái)的信用信息越來越多。更有效地識(shí)別金融服務(wù)主體的信用狀況，幫助銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款做出更合理的評(píng)估。還可以與專門的信息服務(wù)公司、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和社會(huì)信用中介組織合作，以改善信用信息收集，并擴(kuò)大農(nóng)村和小型企業(yè)的信用信息獲取渠道。或者，采取寄售的形式，并共享信用信息。其次，他們尋求聯(lián)合管理金融部門的信貸損失，并完成聯(lián)合懲戒行動(dòng)。失去信用的小公司不僅應(yīng)該禁止公司貸款，還應(yīng)該從法定代表人和實(shí)際統(tǒng)治者開始，禁止所有個(gè)人信用貸款，并限制相關(guān)金融服務(wù)的處理。限制不限于高消費(fèi)水平和現(xiàn)行法律規(guī)定的事項(xiàng)，必須制定區(qū)分限制措施，同時(shí)考慮到政府各部門的合作管理。制定差異化限制措施，考慮多部門聯(lián)合對(duì)失信人日常生活中相關(guān)的方面進(jìn)行限制。不斷完善信用信息的共享，強(qiáng)化普惠金融服務(wù)對(duì)象主體的履約意識(shí)，打擊逃廢債、“老賴”現(xiàn)象。第三節(jié)完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制與金融服務(wù)一、提升金融服務(wù)質(zhì)效 一是制定合理的考核指標(biāo)。首先，實(shí)行差異化監(jiān)管，政府可利用稅費(fèi)優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等財(cái)政政策工具與再貸款、再貼現(xiàn)、不良貸款率等政策工具制定差異化的監(jiān)管制度，設(shè)置與金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況相符的考核標(biāo)準(zhǔn)，杜絕簡單粗暴的“一刀切”，例如適當(dāng)提高普惠金融領(lǐng)域的不良率監(jiān)管容忍度。其次，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)完善績效考核激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)普惠金融工作設(shè)置考核指標(biāo)，建立專項(xiàng)激勵(lì)機(jī)制，納入績效考核。再者，建立“敢貸、愿貸、能貸”長效機(jī)制，建立健全盡職免責(zé)相關(guān)制度，免除雖出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)但已盡職的有關(guān)人員責(zé)任，提高金融機(jī)構(gòu)敢貸、愿貸的積極性。二是鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。借鑒成都市改革創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)化與村集體經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)和聯(lián)動(dòng)，拓展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)融資范圍，推廣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、農(nóng)村運(yùn)輸工具、農(nóng)村廠房作坊抵押貸款，探索應(yīng)收賬款質(zhì)押、訂單質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。加快銀行融資流程與農(nóng)村資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)、處置變現(xiàn)等配套機(jī)制的融合，創(chuàng)新推廣貸款線上審批和行政村貸款代理人管理模式，推動(dòng)農(nóng)村資產(chǎn)抵押融資速度更快一點(diǎn)、讓農(nóng)村百姓“少跑腿”。強(qiáng)化金融知識(shí)普及普惠金融要得到深入發(fā)展，離不開普通民眾的高效參與，需要普通民眾具備較為先進(jìn)的金融理念和完善的現(xiàn)代金融知識(shí)，這些知識(shí)儲(chǔ)備是人們能夠真正深入?yún)⑴c到普惠金融的基本前提。相關(guān)知識(shí)儲(chǔ)備獲得確實(shí)需要普通民眾具備較高的主觀能動(dòng)性，只有他們真正認(rèn)識(shí)到了這些知識(shí)儲(chǔ)備的重要性，才愿意支付金錢和精力來獲取這些知識(shí)，而這就需要持久和有效地開展金融普惠教育。政府可充分借鑒印度推進(jìn)金融知識(shí)普及教育的經(jīng)驗(yàn)，系統(tǒng)規(guī)劃金融宣傳工作及內(nèi)容，構(gòu)建常態(tài)化、陣地化的宣傳格局，合力培育金融文化。一是營造良好的氛圍，讓普通民眾認(rèn)識(shí)到現(xiàn)代金融理念與知識(shí)的重要性。二是編制金融知識(shí)手冊(cè)，多層面廣角度向群眾宣傳金融知識(shí)和政策。三是探索以鄉(xiāng)村大喇叭等形式實(shí)現(xiàn)金融知識(shí)宣傳直達(dá)自然村實(shí)現(xiàn)常態(tài)化。四是為普通民眾提供公益及半公益性質(zhì)的金融專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，政府應(yīng)提供一攬子的金融普惠知識(shí)培訓(xùn)項(xiàng)目，充分利用網(wǎng)絡(luò)、公益機(jī)構(gòu)、公益課堂、半公益性質(zhì)專題講座等形式來滿足民眾對(duì)現(xiàn)代金融知識(shí)多種多樣的需求，如鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)志愿者開辦金融夜校。五是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)常態(tài)化開展宣傳活動(dòng)，加大金融知識(shí)普及力度，在全市創(chuàng)建出一批金融教育基地和金融宣傳品牌。健全普惠金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制 銀行金融機(jī)構(gòu)選擇向中小企業(yè)提供貸款的風(fēng)險(xiǎn)高于大型企業(yè)和國有企業(yè)，銀行金融機(jī)構(gòu)拒絕向中小企業(yè)貸款，因?yàn)槿狈τ袚?dān)保的固定資產(chǎn)是不夠的，中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表是不確定的。政府必須制定風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，以減輕銀行金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)，并支持中小企業(yè)融資的發(fā)展。一個(gè)是T市財(cái)政局負(fù)責(zé)發(fā)展國家安全體系、貸款擔(dān)保平臺(tái)公司和銀行金融機(jī)構(gòu)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)為銀行金融機(jī)構(gòu)從小企業(yè)、農(nóng)村居民和貧困人口中受益的金融貸款開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，地方財(cái)政部門按一定比例向貸款擔(dān)保平臺(tái)和國家安全機(jī)構(gòu)提供財(cái)政補(bǔ)貼。其次，政府必須提高保險(xiǎn)系統(tǒng)與轄區(qū)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)之間的合作水平和深度，并積極支持銀行保險(xiǎn)合作社的發(fā)展。通過擴(kuò)大小企業(yè)和農(nóng)民保險(xiǎn)的范圍和深度，它加強(qiáng)了小企業(yè)和農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，并服務(wù)于消除貧困的任務(wù)。同樣，T市政府必須建立一個(gè)金融貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，該基金可以將金融部門作為其主要單位，并協(xié)助銀行金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)銀行金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民和小企業(yè)等普惠金融的重要主體提供貸款時(shí)，必須實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一旦貸款無法償還，就有可能按比例進(jìn)行補(bǔ)償，并建立政府和銀行的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式，這是銀行和金融機(jī)構(gòu)可以在金融領(lǐng)域獲得貸款的積極性，政府有效支持金融發(fā)展的表現(xiàn)。第四節(jié)加強(qiáng)多部門協(xié)同治理 一、加強(qiáng)政府相關(guān)部門與商業(yè)銀行協(xié)同