信貸手冊培訓(xùn)

信貸手冊培訓(xùn)

一、中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)

二、中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)

三、中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款

四、小額貸款公司授信業(yè)務(wù)

一中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)

一、定義

房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信是指：授信客戶以其自有或者第三方企業(yè)、

個人所有的產(chǎn)權(quán)清晰并可辦理有效抵押登記與商品化交易的住宅、辦

公用房、商鋪、廠房作為抵押物，向我行申請授信額度用于一定期限

內(nèi)經(jīng)營所需的.各類短期融資業(yè)務(wù)，并在授信額度與授信期限內(nèi)可循環(huán)

使用授信的一種授信方式。

二、授信企業(yè)準(zhǔn)入條件

（一）、已經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理年檢手續(xù)；

（二）、持有人民銀行核發(fā)的貸款卡；

（三）、有固定經(jīng)營場所，合法經(jīng)營；

（四）、授信用途不違反國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；

（五）、其它條件；

三、授信用途、授信期限

授信用途應(yīng)真實合理且合法合規(guī)，要緊用于授信企業(yè)主營業(yè)務(wù)運

作與經(jīng)營需要。其中，授信用于流淌資金貸款產(chǎn)品的，應(yīng)按照《流淌

資金貸款管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2011年第1

號）及我行有關(guān)管理規(guī)定進(jìn)行管理。

期限最長為3年，在授信期限內(nèi)可循環(huán)使用授信額度。中小企業(yè)

房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信項下的各類授信業(yè)務(wù)，除非融資性保函業(yè)務(wù)期限

最長為3年外，其余單筆業(yè)務(wù)期限最長為1年

四、計息、還款及額度費的收取方式

（一）、貸款可使用按季、月計息方式，并結(jié)合企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營

周期能夠采取分期還款等多樣靈活的還款方式。

（二）、貸款利率根據(jù)人民銀行規(guī)定的同期基準(zhǔn)利率及銀發(fā)

[20041251號《中國人無銀行關(guān)于調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率的通知》

執(zhí)行。貸款存續(xù)期內(nèi)，遇基準(zhǔn)利率調(diào)整的，應(yīng)按合同約定的新利率計

收利息。

（三）、使用循環(huán)授信方式取得循環(huán)授信額度的企業(yè)，可對其一

次性或者分次征收額度費，原則上，額度費不低于授信金額的0.25%o

五、授信使用

為滿足中小企業(yè)客戶多樣性的融資需求，符合中小企業(yè)房地產(chǎn)抵

押循環(huán)授信條件與要求的客戶或者業(yè)務(wù)，可辦理授信額度項下的單筆

用信，也可根據(jù)本作業(yè)指導(dǎo)書的要求單獨開展單筆單批的各類業(yè)務(wù)授

信。

六、授信年審

授信期限1年以上的循環(huán)授信實行年審制度。該類授信需在每個

授信年度到期日時進(jìn)行年審，年審是對企業(yè)基本經(jīng)營狀況與抵押物情

況的核查，不需要按照授信審查審批流程進(jìn)行，由客戶經(jīng)理發(fā)起，團(tuán)

隊負(fù)責(zé)人復(fù)核后提交原額度審查部門，由授信審查部門審查人員核查

有關(guān)信息并提交該層級中小企業(yè)授信審查部門負(fù)責(zé)人/總經(jīng)理審核后

通過。

七、要緊風(fēng)險點與操縱措施

（一）、風(fēng)險點1:合規(guī)風(fēng)險、操作風(fēng)險。申請人、抵押人提供

的資料已過期、不符合要求或者提供其他虛假申請資料。

操縱措施：雙人實地對申請人、抵押人進(jìn)行調(diào)查。確?？蛻籼峁?/p>

的資料真實有效。

（二）、風(fēng)險點2：不符合我行抵押物要求的抵押物通過審查、

抵押物價值認(rèn)定發(fā)生偏差

不符合我行銀行標(biāo)準(zhǔn)化房地產(chǎn)抵押類授信業(yè)務(wù)條件的客戶通過

審查、審批。

（三）、風(fēng)險點3、未能按要求簽訂法律文本，導(dǎo)致業(yè)務(wù)存在潛

在法律隱患。

操縱措施：

1、實地上門簽署合同并核保

2、專人進(jìn)行合同文本管理

3、分行合規(guī)部法律崗人員對所需簽訂的非標(biāo)準(zhǔn)合同協(xié)議進(jìn)行審

核確認(rèn)，關(guān)于不符合規(guī)定的合同應(yīng)堅決予以制止。嚴(yán)格按照合同文本

的簽訂程序操作，避免出現(xiàn)文本簽訂環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險與法律風(fēng)險。

（四）、風(fēng)險點4：抵押登記手續(xù)不落實

操縱措施：客戶經(jīng)理與申請人一起辦理，專人對登記材料進(jìn)行審

核。確保登記、保險等手段有效落實。

（五）、風(fēng)險點5：到期不能收回授信

操縱措施：客戶經(jīng)理、中小企業(yè)風(fēng)險管理崗加強(qiáng)貸后檢查，密切

關(guān)注企業(yè)經(jīng)營情況與抵押物情況到期收回。

八、業(yè)務(wù)操作流程有關(guān)規(guī)定與要緊管理要求

中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)流程包含受理調(diào)查、授信審查

審批、手續(xù)落實、授信發(fā)放、貸后管理5個階段。

（一）受理調(diào)查

1、業(yè)務(wù)申請

授信企業(yè)應(yīng)提供書面授信申請書與基礎(chǔ)信貸資料與抵押人資料，

關(guān)于授信企業(yè)與抵押人為同一人的，資料的提供可合并執(zhí)行；如以上

資料已向我行提供且在有效期內(nèi)，可不要求授信企業(yè)、抵押人重復(fù)提

供，由調(diào)查人調(diào)閱信貸檔案獲取有關(guān)資料，并與原件核實。

2、貸前調(diào)查

在與客戶接觸的初期階段，就應(yīng)明確告知客戶可能需要的資料；

關(guān)于準(zhǔn)備齊全的資料，各行應(yīng)在5個工作日內(nèi)，完成從調(diào)查到審批的

流程。關(guān)于首次發(fā)生授信的企業(yè)，客戶經(jīng)理須上門現(xiàn)場調(diào)查。

（二）授信審查審批

授信審查審批在對第一還款來源進(jìn)行審查的同時加強(qiáng)對抵押物

的審查，關(guān)于變現(xiàn)能力強(qiáng)、抵押率充足的抵押物，能夠作為授信審查

審批的根據(jù)。

1、授信審查

?資料及調(diào)查手續(xù)完備性審查：

?對影響客戶財務(wù)狀況的要緊因素、非財務(wù)狀況等進(jìn)行必要的風(fēng)

險分析。

?根據(jù)企業(yè)財務(wù)資料，銀行對賬單等資料推斷企業(yè)的現(xiàn)金流情

況，合理確定企業(yè)的還款能力。

?對抵押物的審查。

?完成有關(guān)審查意見及必要手續(xù)。

2、授信審批

有權(quán)審批人對授權(quán)范圍內(nèi)的授信業(yè)務(wù)最終審批，出具審批意見。

審批意見應(yīng)明確授信方案的業(yè)務(wù)品種（是否循環(huán)）、金額（敞口否）、

保證金比例、用途、利率、收費（額度費、保函開立手綾費等）、期

限、償還方式、擔(dān)保條件（明確抵押物的坐落地址、部位與面積、抵

押率、計算抵押率時所根據(jù)的抵押物價值）、授信條件（如：保險、

公證）等。

（三）手續(xù)落實

1、合同簽訂

根據(jù)我行有關(guān)制度簽訂授信合同與抵押合同。關(guān)于使用非標(biāo)準(zhǔn)版

本的法律文本與協(xié)議的，應(yīng)根據(jù)有關(guān)職責(zé)權(quán)限的規(guī)定，請合規(guī)部與公

銀業(yè)務(wù)管理部審核確認(rèn)后簽署。

2、抵押登記等授信條件落實

（1）客戶經(jīng)理應(yīng)與抵押人一起按規(guī)定辦理以我行為第一抵押權(quán)

人的抵押物登記手續(xù)，將他項權(quán)證原件留存我行。

（2）客戶經(jīng)理應(yīng)督促并確認(rèn)抵押人按規(guī)定辦理抵押物保險手續(xù),

并使我行成為第一受益人保險辦理完畢后將保險單、批單原件留存我

行；對授信及抵押合同按規(guī)定需辦理公證的，調(diào)查人應(yīng)與借款人、抵

押人一起到公證機(jī)關(guān)辦理公證。

（3）將上述資料進(jìn)行整理并傳遞給信用運營部門，信用運營部

門將他項權(quán)證、保險單等抵押登記手續(xù)落實的材料封包入庫。

抵押辦理過程需注意事項：

（1）抵押人以已出租的房地產(chǎn)抵押的，抵押人應(yīng)提供租賃協(xié)議

與已通知承租方抵押的書面文件。

（2）國有企業(yè)法人以國家授予其經(jīng)營管理的房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)

當(dāng)符合國有資產(chǎn)管理規(guī)定。

（3）以中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)與外商獨資企業(yè)的房地產(chǎn)

抵押的，務(wù)必提供經(jīng)董事會通過的書面文件，但企業(yè)章程另有規(guī)定的

除外。

（4）以有限責(zé)任公司、股份有限公司的房地產(chǎn)抵押的，務(wù)必提

供經(jīng)董事會或者股東大會通過的書面文件，但企業(yè)章程另布規(guī)定的除

外。

（5）股份合作制企業(yè)以其房地產(chǎn)抵押的，務(wù)必提供經(jīng)企業(yè)職工

股東會通過的書面文件。

（6）有經(jīng)營期限的企業(yè)以其所有的房地產(chǎn)抵押的，其設(shè)定抵押

期限不應(yīng)當(dāng)超過該企業(yè)的經(jīng)營期；以具有土地使用年限的房地產(chǎn)抵押

的，其抵押期不得超過土地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已使

用年限后的剩余年限。

（7）抵押人為自然人的還應(yīng)注意抵押人應(yīng)具有完全民事行為能

力；無貸款逾期、欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄。抵押人為

法人的還應(yīng)注意在人民銀行征信系統(tǒng)中沒有不艮貸款余額。

（四）授信發(fā)放

單筆業(yè)務(wù)的授信發(fā)放

1.客戶經(jīng)理落實授信申請人簽訂相應(yīng)憑證，并在相應(yīng)憑證上簽注

意見，同時落實行內(nèi)相應(yīng)憑證簽訂手續(xù)，并將授信發(fā)放材料交信用運

營部門審核。

2.信用運營部門按照有權(quán)審批人出具的終審意見審核各項放貸

前提條件已經(jīng)落實后，出具《放貸通知書》等放貸指令。

3.信用運營部門放款人員按照《放貸通知書》等放貸指令驗印后

按照我行會計的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行開票操作，并登記人行信貸登記系統(tǒng)。

循環(huán)授信額度項下的授信發(fā)放

1.客戶經(jīng)理調(diào)查審核，認(rèn)為能夠給予企業(yè)用信的，客戶經(jīng)理提交

用信審批。并對該調(diào)查確認(rèn)意見內(nèi)所含信息的真實性及調(diào)查結(jié)論負(fù)

責(zé)O

2.營銷團(tuán)隊負(fù)責(zé)人對客戶經(jīng)理提交的用信確認(rèn)意見進(jìn)行審核。審

核同意的，加簽意見后提交審批

3.分行授權(quán)的審批人關(guān)于提交的額度方案內(nèi)的用信申請進(jìn)行審

批核準(zhǔn)，出具審批意見。

4.根據(jù)我行有關(guān)制度簽訂有關(guān)單筆業(yè)務(wù)授信合同與抵押合同。客

戶經(jīng)理應(yīng)確保合同印章與法定代表人簽字的真實性。關(guān)于首筆授信要

求現(xiàn)場與有關(guān)借款人與抵押人簽訂有關(guān)合同；關(guān)于有關(guān)抵押合同的簽

訂涉及自然人的，務(wù)必由自然人及抵押財產(chǎn)共有人現(xiàn)場簽名?？蛻艚?jīng)

理落實客戶合同簽署后由業(yè)務(wù)助理落實行內(nèi)合同簽署手續(xù)并對借款

人、抵押人的印章與法人代表簽字進(jìn)行校驗。

5.額度項下用信發(fā)放

（1）客戶經(jīng)理落實相應(yīng)業(yè)務(wù)合同簽訂等手續(xù)，并落實授信申請

人簽訂相應(yīng)憑證，在相應(yīng)憑證上簽注意見，同時落實行內(nèi)相應(yīng)憑證簽

訂手續(xù)，并將授信發(fā)放材料交信用運營部門審核。

（2）信用運營部門按照有權(quán)審批人出具的終審意見審核各項放

貸前提條件已經(jīng)落實后，出具《放貸通知書》等放貸指令。

（3）信用運營部門放款人員按照《放貸通知書》等放貸指令驗

印后按照我行會計的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行開票操作，并登記人行信貸登記系

統(tǒng)。

（五）貸后管理

1、貸后檢查頻率為3個月一次。五級分類3個月一次，具體按

照我行五級分類有關(guān)制度要求執(zhí)行。出現(xiàn)下列情況時，應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行

現(xiàn)場檢查并填寫檢查表格，根據(jù)檢查結(jié)果，可將貸后檢查頻率調(diào)高：

（1）欠息超過3天;

（2）貸款歸行率連續(xù)3個月未能達(dá)到承諾比例；

（3）企業(yè)在我行結(jié)算出現(xiàn)特殊，如是否出現(xiàn)空頭支票等情況；

（4）企業(yè)在他行的授信出現(xiàn)逾期；

（5）經(jīng)營性現(xiàn)金流出現(xiàn)負(fù)數(shù)；

（6）抵押物價值下降達(dá)10%；

（7）抵押物被查封、凍結(jié)。

同時建立抵押物定期分析制度，分行中小企業(yè)風(fēng)險管理部門應(yīng)每

3個月對抵押物價值走行監(jiān)控與分析，抵押物價格波動較大時，應(yīng)當(dāng)

公布預(yù)警信號，并督促客戶經(jīng)理進(jìn)行臨時貸后檢查。

2、貸后檢查時間恰逢循環(huán)授信的年審，可將年審與貸后檢查一

并進(jìn)行，并以年審表作為這一期的貸后檢查報告，提交貸后管理部門

并存檔。

3、關(guān)于企業(yè)出現(xiàn)非正常情況，需要資產(chǎn)保全人員介入的，應(yīng)根

據(jù)我行《公司業(yè)務(wù)資產(chǎn)保全管理程序》，進(jìn)入資產(chǎn)保全管理程序。

九、其他管理規(guī)定

中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押授信額度設(shè)立后，簽署《融資額度協(xié)議》，

并根據(jù)《融資額度協(xié)議》辦理最高額房產(chǎn)抵押手續(xù)，辦理具體業(yè)務(wù)時,

還應(yīng)簽署對應(yīng)具體業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)合同。

二中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)

一、目的、定義、種類、基本原則

（一）、目的

為有效解決中小企業(yè)貸款難問題，促進(jìn)我行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)健

康有序進(jìn)展，進(jìn)一步規(guī)范中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)，扎實推動該項業(yè)務(wù)

的全過程管理與風(fēng)險管控，總行制定了《上海浦發(fā)進(jìn)展銀行中小企業(yè)

聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)管理辦法》。

（二）、定義

中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)（下列簡稱“聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)”）指由若干

中小企業(yè)自愿構(gòu)成一個聯(lián)合體向本行申請融資，各借款企業(yè)均對其他

所有借款企業(yè)因向本行申請融資而產(chǎn)生的全部債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)

任，并繳納一定比例保證金作為擔(dān)保方式獲取本行融資的業(yè)務(wù)。

聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)是n小企業(yè)通過組建借款聯(lián)合體聯(lián)合融資聯(lián)合擔(dān)

保。一方面，該業(yè)務(wù)可促使聯(lián)保體內(nèi)借款企業(yè)相互監(jiān)督與橫向約束，

解決中小企業(yè)抵（質(zhì)）押物不足與信息不對稱等難題，滿足其融資需

求；另一方面，該業(yè)務(wù)由多家企業(yè)互相擔(dān)保，存在一定程度風(fēng)險放大

因素，也是一項風(fēng)險管理要求較高的業(yè)務(wù)。

（三）、種類

聯(lián)貸聯(lián)保融資業(yè)務(wù)包含短期流淌資金貸款、銀行承兌匯票、信用

證、非融資性人民幣保函業(yè)務(wù)（其中無法確定有效付款期限（到期日）,

或者到期日超過聯(lián)保體內(nèi)最長期限貸款的表外業(yè)務(wù)除外）。

（四）、基本原則

聯(lián)合擔(dān)保、按需融資、橫向監(jiān)督、分散風(fēng)險、強(qiáng)化管理、共同進(jìn)

展。

二、貸款發(fā)放對象、適用范圍與借款企業(yè)準(zhǔn)入條件

（一）、適用范圍

適用于中小企業(yè)。中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)本行現(xiàn)行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

（二）、貸款發(fā)放對象

原則上，優(yōu)先選擇來自于同行業(yè)優(yōu)勢企業(yè)、參加同一行業(yè)協(xié)會或

者者商會組織的企業(yè)與在同一區(qū)域生產(chǎn)或者經(jīng)營的企業(yè)，與上下游企

業(yè)群體構(gòu)成聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的聯(lián)保體。

（三）、準(zhǔn)入條件

1、在當(dāng)?shù)赜泄潭ń?jīng)營場所，經(jīng)營情況正常，企業(yè)經(jīng)營產(chǎn)品符合

國家產(chǎn)業(yè)政策，成長性強(qiáng)，盈利能力高，進(jìn)展前景好；

2、企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營連續(xù)2年（含）以上或者企業(yè)主從業(yè)連續(xù)

2年（含）以上；

3、根據(jù)本行信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)信用等級在BBB（含）以

上；

4、以工業(yè)與批發(fā)業(yè)企業(yè)為主，其中工業(yè)類企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率須低

于70%,批發(fā)類企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率須低于85機(jī)

5、在本行開立基本結(jié)算戶或者通常結(jié)算戶，承諾銷售款歸行率

不低于本行融資比例；

6、企業(yè)資信良好，無不良違約記錄，具有按期償付貸款本息的

能力，對借款資金有可靠的還款來源；

7、企業(yè)主及要緊操縱人無不良違約記錄，個人信譽良好；

8、原則上，企業(yè)應(yīng)在本行保持3個月以上良好結(jié)算記錄，新開

戶企業(yè)可由分行根據(jù)實際情況另行確定具體要求。

（四）、存在下列情況的企業(yè)不宜構(gòu)成聯(lián)保體：

1、擬組建聯(lián)保體的企業(yè)間存在商業(yè)糾紛或者長期應(yīng)收欠款等影

響相互履行擔(dān)保義務(wù)的；

2、要緊資產(chǎn)已抵押給其他銀行并獲得授信的企業(yè)，不包含明確

以本行業(yè)務(wù)替代他行的情況；如能提供第三方擔(dān)保等其他擔(dān)保方式

（不含個人擔(dān)保）的，可做除外處理。

3、已在他行辦理聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的企業(yè)，不包含明確以本行業(yè)務(wù)

替代他行的情況；如能提供第三方擔(dān)保等其他擔(dān)保方式（不含個人擔(dān)

保）的，可做除外處理。

4、已發(fā)生未能及時償還本行融資，且須使用保證金或者者追索

聯(lián)保體其他成員方式歸還本行融資的企業(yè)；

5、其他不符合保證條件的企業(yè)；

（五）、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)聯(lián)保體的組建條件

1、自愿原則。聯(lián)保體由企業(yè)自主結(jié)合或者由行業(yè)協(xié)會、商會、

中小企業(yè)局與開發(fā)區(qū)管委會等機(jī)構(gòu)牽頭組建，本行各級機(jī)構(gòu)不得牽頭

或者參與聯(lián)保體的組建。

2、聯(lián)保體成員企業(yè)應(yīng)操縱在3家（含）以上，最高不超過8家,

且各成員業(yè)務(wù)規(guī)模與資金實力宜相互匹配不宜懸殊過大。

3、單個聯(lián)保體內(nèi)成員企業(yè)的融資業(yè)務(wù)務(wù)必為單筆方式。原則上,

聯(lián)保體內(nèi)各筆融資業(yè)務(wù)的期限應(yīng)匹配。

4、聯(lián)保體成員未參加其他聯(lián)保體或者類似組織，各成員之間無

投資關(guān)聯(lián)關(guān)系，且不受同一企業(yè)或者個人操縱。

5、聯(lián)保體成員間除互相承擔(dān)連帶保證責(zé)任外，借款企業(yè)務(wù)必繳

存融資額一定比例的保證金，作為申請聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保。

6、借款企業(yè)法定代表人或者實際操縱人務(wù)必對該企業(yè)在本行聯(lián)

貸聯(lián)保業(yè)務(wù)承擔(dān)個人連帶保證責(zé)任。

7、聯(lián)保體各成員之間彼此較為熟悉，能協(xié)助本行督促聯(lián)保體其

他成員履行借款合同，并能及時向本行反映其他成員經(jīng)營情況。

8、企業(yè)向本行提出辦理聯(lián)保融資業(yè)務(wù)申請并經(jīng)本行核準(zhǔn)后，聯(lián)

保體所有成員應(yīng)共同與本行簽署擔(dān)保合同。

9、單個聯(lián)保體內(nèi)融資務(wù)必使用同一業(yè)務(wù)品種，即聯(lián)保體內(nèi)所有

融資可全部使用短期流淌資金貸款或者全部使用銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。

三、貸款用途、期限、金額、利率

（一）、聯(lián)貸聯(lián)保融資業(yè)務(wù)貸款用途要緊是為熟悉決本行中小企

業(yè)短期資金需要，借款人務(wù)必按規(guī)定用途使用本行授信資金。聯(lián)保組

織任何成員不得以任何方式，將授信資金轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給他人或者集中

使用本行授信給聯(lián)保體其他成員的授信業(yè)務(wù)。在本行融資未結(jié)清前，

聯(lián)保體成員不得惡意轉(zhuǎn)讓、毀損用本行融資資金購買的物資與財產(chǎn)。

融資期限通常為一年以內(nèi)（含一年）。

（二）、單一聯(lián)保體內(nèi)單戶融資敞口金額原則上操縱在等值人民

幣1,000萬元（含）以內(nèi)。

（三）、原則上，融資利率應(yīng)高于央行基準(zhǔn)利率，支行可根據(jù)聯(lián)

貸聯(lián)保業(yè)務(wù)實際風(fēng)險情況自行確定融資利率。

四、保證金

（一）保證金

1、借款企業(yè)務(wù)必繳存融資額一定比例的保證金，作為申請聯(lián)貸

聯(lián)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保，單一聯(lián)保體繳納的保證金總額務(wù)必覆蓋該聯(lián)保體內(nèi)

最高單戶企業(yè)融資額；聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金是對整個聯(lián)保體融資進(jìn)行

擔(dān)保，在該聯(lián)保體存續(xù)期間具有持續(xù)的擔(dān)保效力，需與單個聯(lián)保體內(nèi)

多筆融資進(jìn)行關(guān)聯(lián)；目前暫時使用手工登記簿方式進(jìn)行關(guān)聯(lián)操縱，即

以手工方式將一個保證金賬戶與單一聯(lián)保體內(nèi)全部多筆融資進(jìn)行關(guān)

聯(lián)操縱。

2、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)項下的保證金應(yīng)使用活期存款形式，如確需使

用定期形式的，該定期存款期限務(wù)必與聯(lián)貸聯(lián)保體中期限最長的融資

業(yè)務(wù)期限保持一致。

3、以聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)方式開展銀行承兌匯票、信用證、非融資類

人民幣保函業(yè)務(wù)的，須符合下列要求：

（1）借款企業(yè)應(yīng)按約定比例繳納聯(lián)保體保證金，該保證金為整

個聯(lián)保體融資提供擔(dān)保；

（2）在借款企業(yè)須根據(jù)開立銀行承兌匯票、信用證、非融資類

人民幣保函業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定與審批要求另行繳納保證金，為單筆銀行承

兌匯票、信用證、非融資類人民幣保函提供擔(dān)保；

（二）保證金賬戶的開立

1、保證金賬戶開立過程中，賬戶戶名使用統(tǒng)一格式：“浦發(fā)銀行

某某（分行所在城市名）某某支行中小企業(yè)聯(lián)保業(yè)務(wù)XXX”，各支行

或者經(jīng)營單位編號從001開始人工自然排序，具體賬戶根據(jù)本行核心

系統(tǒng)自動生成確定。

2、核心系統(tǒng)所需開戶客戶信息必輸選項統(tǒng)一使用總行有關(guān)信息:

如組織機(jī)構(gòu)代碼證代號使用上海浦東進(jìn)展銀行總行的組織機(jī)構(gòu)代碼

證代號（13221158-X）,客戶地址使用開戶經(jīng)營單位（支行或者者分

行營業(yè)部）的地址。

3、短期流淌資金貸款的保證金統(tǒng)一使用“2514其他保證金”二

級科目下的“5915活期短貸（聯(lián)保）保證金”與“6865定期短貸（聯(lián)

保）保證金”業(yè)務(wù)代號，分別要緊用于核算與反映本行開展中小企業(yè)

聯(lián)保業(yè)務(wù)下短期流淌資金貸款業(yè)務(wù)的活期與定期保證金款項。

4、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的保證金賬戶開立按照《關(guān)于下發(fā)《核心系

統(tǒng)保證金賬戶操作規(guī)程》的通知》(浦銀發(fā)(2008)18號)有關(guān)規(guī)定

執(zhí)行。

5、在實際操作中，聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)聯(lián)保體主辦行應(yīng)負(fù)責(zé)保證金賬

戶的開立與編號，支行公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)就保證金的開戶處理出具《聯(lián)

貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金賬戶開立通知書》并通知該行運營部門實施操作。

(三)保證金繳納要求

1、短期流淌資金貸款

該類業(yè)務(wù)的保證金由聯(lián)保體各成員分別從企業(yè)賬戶存入本行專

為該聯(lián)保體開立的內(nèi)部保證金賬戶；務(wù)必落實單個聯(lián)保體與一個內(nèi)部

保證金賬戶的對應(yīng)關(guān)聯(lián)，防范保證金脫保對本行信貸資產(chǎn)帶來的潛在

風(fēng)險。

2、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)

該類業(yè)務(wù)的保證金繳納務(wù)必分為兩個層次。

(1)專為借款企業(yè)開立銀行承兌匯票提供擔(dān)保的保證金

該部分保證金來自于聯(lián)保體內(nèi)單個成員企業(yè)，也僅為其開立的銀

行承兌匯報提供擔(dān)保，不為整個聯(lián)保體融資提供擔(dān)保。該部分保證金

繳納入該借款企業(yè)名下賬戶，與其開立的銀行承兌匯票對應(yīng)，并實現(xiàn)

系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)操縱。保證金賬戶開立及繳納須按照《關(guān)于下發(fā)〈核心系

統(tǒng)保證金賬戶操作規(guī)程》的通知》(浦銀發(fā)(2008)18號)有關(guān)規(guī)定

執(zhí)行。

(2)為聯(lián)保體全部融資提供擔(dān)保的保證金

該部分保證金來自于聯(lián)保體所有成員企業(yè)，為該聯(lián)保體全部敞口

融資(除第一部分保證金以外部分)提供擔(dān)保的保證金。該部分保證

金繳納入以本行名義開立的保證金賬戶，與整個聯(lián)保體敞口融資對

應(yīng)，目前暫使用手工關(guān)聯(lián)操縱。保證金賬戶開立及繳納須參照上述短

期流淌資金貸款保證金進(jìn)行繳納。

鑒于《關(guān)于下發(fā)〈核心系統(tǒng)保證金賬戶操作規(guī)程》的通知》（浦銀

發(fā)（2008）18號）中銀行承兌匯票與對應(yīng)保證金賬戶的系統(tǒng)關(guān)聯(lián)操

縱導(dǎo)致銀行承兌匯票保證賬戶無法關(guān)聯(lián)第三方與非銀行承兌匯票業(yè)

務(wù)，因此該筆保證金暫仍使用短期流淌資金貸款保證金有關(guān)業(yè)務(wù)代

號。

3、信用證與非融資性人民幣保函

該類業(yè)務(wù)的保證金繳納要求參照前述銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的保證

金繳納有關(guān)要求執(zhí)行。

五、業(yè)務(wù)操作流程

聯(lián)保體成員須同時向本行提出授信申請，提交本行授信業(yè)務(wù)所需

的有關(guān)資料。授信審查、審批的具體要求與流程按有關(guān)融資產(chǎn)品的有

關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

本行核準(zhǔn)給聯(lián)保體各成員的授信額度，各成員之間不得相互調(diào)劑

使用。

六、審查審批要點、要緊風(fēng)險點與操縱措施

聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)實施全過程風(fēng)險管理

（一）在貸前調(diào)查中，支行除應(yīng)執(zhí)行單個客戶調(diào)查要求外，還要

著重對聯(lián)保體結(jié)構(gòu)、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)方案及風(fēng)險緩釋措施等內(nèi)容進(jìn)行調(diào)

查。同時，應(yīng)要求借款企業(yè)提供愿意為所在聯(lián)保體其他成員擔(dān)保的董

事會或者股東會決議，切實保證擔(dān)保的有效性。由于中小企業(yè)提供的

財務(wù)報表不能完全真實反映其經(jīng)營狀況，各支行應(yīng)深入借款企業(yè)生

產(chǎn)、經(jīng)營與銷售現(xiàn)場，通過實地調(diào)查與與企業(yè)人員交流等方式，多方

面、多渠道收集有關(guān)借款企業(yè)經(jīng)營狀況及其經(jīng)營者的第一手信息，如

必要，有關(guān)調(diào)查人員可對企業(yè)財務(wù)報表進(jìn)行必要的補(bǔ)充說明。

（二）審查審批時，不僅要審核企業(yè)財務(wù)報表或者各類書面文件,

還應(yīng)綜合考慮企業(yè)的行業(yè)地位、經(jīng)營實力、履約意愿與聯(lián)保體的綜合

實力等非財務(wù)信息，并綜合考慮承擔(dān)連帶保證責(zé)任的企業(yè)法定代表人

或者實際操縱人的家庭收支、經(jīng)濟(jì)實力與信用狀況等因素。

（三）強(qiáng)化貸后管理，支行應(yīng)經(jīng)常深入聯(lián)保體成員企業(yè)，多方面

熟悉與掌握其經(jīng)營管理動態(tài)，獲取各成員信息，充分發(fā)揮聯(lián)保體成員

橫向監(jiān)督作用，以便對企業(yè)發(fā)生影響償債事項及時采取應(yīng)對措施。

至少按季對聯(lián)保體進(jìn)行專項貸后檢查，重點檢查如下內(nèi)容：

1.借款企業(yè)是否存在以任何方式將本行聯(lián)貸聯(lián)保資金轉(zhuǎn)讓或者

轉(zhuǎn)借給聯(lián)保體其他成員或者聯(lián)保體外他人使用；

2.聯(lián)保體成員間是否存在新發(fā)生的商業(yè)糾紛或者拖欠款等影響

聯(lián)保體成員履行擔(dān)保義務(wù)的情況；

3.聯(lián)保體成員是否有意隱瞞其他成員企業(yè)經(jīng)營滑坡等導(dǎo)致整個

聯(lián)保體融資潛在風(fēng)險的重要信息。

對聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)流淌資金貸款的特殊管理要求：

1、加強(qiáng)資金需求分析，落實貸款規(guī)模測算。在貸前調(diào)查時應(yīng)調(diào)

查并掌握借款企業(yè)的財務(wù)狀況與非財務(wù)狀況，合理估算分析企業(yè)融資

需求，測算新增貸款額度。在審查審批中應(yīng)根據(jù)借款企業(yè)經(jīng)營規(guī)模、

業(yè)務(wù)特征及資金循環(huán)周期，結(jié)合企業(yè)實際情況與未來進(jìn)展?fàn)顩r審查營

運資金需求，分析與評價其新增貸款需求量測算的合理性。

2、做好盡職調(diào)查工作，實施資金受托支付。注意調(diào)查借款人關(guān)

聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況、貸款具體用途及與貸款用途有關(guān)的交易對手資

金占用等情況，合理評價借款企業(yè)貸款資金實際用途。對符合本行規(guī)

定的流淌資金貸款使用貸款受托支付方式對貸款資金支付進(jìn)行管理

與操縱，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

七、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)續(xù)存期間的管理

（一）聯(lián)保體成員企業(yè)管理

1、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)續(xù)存期間，借款企業(yè)不得退出聯(lián)保體，聯(lián)保體

也不得解散與終止。聯(lián)保體任一成員提早全額歸還自身融資本息后，

不解除其為其他成員承擔(dān)的連帶擔(dān)保責(zé)任，也不影響聯(lián)保體其他成員

按有關(guān)擔(dān)保合同規(guī)定履行的擔(dān)保義務(wù)。僅當(dāng)聯(lián)保體全部成員全額償付

該聯(lián)保體在本行所有融資本息后，其成員方可組建或者加入其他聯(lián)保

體。

2、其他借款企業(yè)需加入已組建的聯(lián)保體，本行應(yīng)對該新加入成

員按聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)定重新履行有關(guān)授信調(diào)查、審查與審批流程

與繳存保證金，且新加入成員務(wù)必對聯(lián)保體內(nèi)其他成員已發(fā)生的本行

所有聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，并與其他成員共同與本行簽訂

擔(dān)保合同，做好新成員加入后與原聯(lián)保體內(nèi)已發(fā)生業(yè)務(wù)的銜接。

3、聯(lián)保體任一成員經(jīng)營發(fā)生變化不再滿足本行聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)準(zhǔn)

入條件，或者不能按策償還本行融資本息時，本行有權(quán)采取停止該成

員未用融資的提用、不再向該違約成員提供新增融資、制定已用融資

的清收計劃并采取有關(guān)保全措施等；本行提出有關(guān)要求時，聯(lián)保體全

體成員應(yīng)積極配合本行完善擔(dān)保措施，包含重新簽訂擔(dān)保合同或者按

本行要求補(bǔ)足保證金等。如聯(lián)保體成員企業(yè)未配合本行履行上述義

務(wù)，必要時，本行有權(quán)隨時宣布該聯(lián)保體全部債權(quán)提早到期。

（二）保證金管理

1、保證金扣劃

聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)存續(xù)期間，如聯(lián)保體任一成員發(fā)生違約事項，應(yīng)看

先釋放并扣劃保證金償付該聯(lián)保體任何成員已發(fā)生違約的融資。要求

扣劃保證金時，分行公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)出具《聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金扣劃

通知書》，并通知運營部門實施。

2、保證金到期退還

原則上，聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金應(yīng)在全部聯(lián)保融資償還后再予以釋

放與退還。保證金退還額不應(yīng)超過借款人期初繳納額與聯(lián)貸聯(lián)保融資

期限內(nèi)應(yīng)計利息的總與。要求退還保證金時，應(yīng)先經(jīng)信用運營部門確

認(rèn)該聯(lián)保體的全部融資業(yè)務(wù)已結(jié)清，分行公司業(yè)務(wù)部門再根據(jù)聯(lián)保體

成員企業(yè)提交的《聯(lián)保體保證金退還申請書》確定的退還金額，出具

《聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金退還通知書》，并通知運營部門實施。

3、保證金提早部分退還

經(jīng)聯(lián)保體所有成員企業(yè)協(xié)商一致，能夠申請?zhí)嵩缤诉€部分保證

金，但退還后剩余的保證金余額務(wù)必覆蓋該聯(lián)保體最高單戶企業(yè)融資

額。要求保證金部分退還時，應(yīng)首先確認(rèn)剩余保證金余額覆蓋聯(lián)保體

最高單戶企業(yè)融資額，分行公司業(yè)務(wù)部門再根據(jù)聯(lián)保體成員企業(yè)提交

的《聯(lián)保體保證金退還申請書》確定的退還金額，出具《聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)

務(wù)保證金退還通知書》，并通知運營部門實施。

4、保證金補(bǔ)繳

在釋放并扣劃保證金償付違約聯(lián)貸聯(lián)保融資后，如聯(lián)保體其他成

員仍須按原有要求續(xù)做聯(lián)貸聯(lián)保融資的，其他成員應(yīng)就剩余融資履行

保證金補(bǔ)繳手續(xù)，補(bǔ)繳后的保證金總額仍須覆蓋該聯(lián)保體內(nèi)最高單戶

企業(yè)融資額，否則本行有權(quán)宣布剩余聯(lián)貸聯(lián)保融資提早到期。保證金

的補(bǔ)繳操作須按照保證金的繳納要求實施。

關(guān)于使用定期存款形式繳納保證金的聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)，在履行保證

金補(bǔ)繳手續(xù)時，務(wù)必重新開立定期保證金賬戶，要求借款企業(yè)將保證

金補(bǔ)繳入新的保證金賬號，并與本行重新簽訂《保證金質(zhì)押合同（適

用中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)）》。

八、合同適用

聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)適用《流淌資金借款合同（適用中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保

業(yè)務(wù)）》、《保證金質(zhì)押合同（適用中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)）》與《保證

合同（適用中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)）》。

三中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款

一、目的、定義、適用范圍、分類

（一）、目的

進(jìn)展中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款能夠提高銀行的綜合收益。在

滿足客戶借助房地產(chǎn)抵押獲得融資需要的同時，能為我行帶來貸款利

息收入、監(jiān)管費收入等綜合收益，提高客戶對我行的奉獻(xiàn)度。有助于

培養(yǎng)具有交叉銷售潛力的優(yōu)質(zhì)客戶群。

（二）、定義

中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款：借款企業(yè)本身以企業(yè)經(jīng)營所在地

產(chǎn)權(quán)清晰并可辦理有效抵押登記與商品化交易的商品房、辦公用房、

商鋪、標(biāo)準(zhǔn)廠房、與縣級及縣級以上開發(fā)區(qū)內(nèi)的物流倉庫為抵押物的

期限在1年以上，5年（含）下列的貸款業(yè)務(wù)。其中標(biāo)準(zhǔn)廠房是指：

在縣級及縣級以上區(qū)域內(nèi)按照國家標(biāo)準(zhǔn)及行業(yè)要求進(jìn)行設(shè)計與建設(shè)，

配套齊全、企業(yè)可直接入駐，并用于生產(chǎn)經(jīng)營的工業(yè)用房，企業(yè)對土

地使用權(quán)的方式為出讓取得。

（三）、適用范圍

適用于中小企業(yè)。如借款人為項目公司，不在管理范圍。

（四）、分類

根據(jù)抵押物性質(zhì)差異與還款來源差異，中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押

貸款分為兩類：

1、基于企業(yè)所擁有的用于抵押的房產(chǎn)的租金收入作為要緊還款

來源（即貸款期內(nèi)該抵押的房產(chǎn)的租金收入/貸款本息與270%）,貸

款期限最長為5年，該房地產(chǎn)應(yīng)經(jīng)營情況穩(wěn)固，已簽訂租賃協(xié)議的租

賃面積不低于可出租面積的70%,一年期（含）以上的承租客戶占

比不低于30%。

2、基于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入作為要緊還款來源的，貸款期限最長

為3年。

二、貸款發(fā)放對象與準(zhǔn)入條件

（一）基本條件：

1、未出現(xiàn)下列情況者：

（1）《上海浦東進(jìn)展銀行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)進(jìn)展綱要》（浦銀發(fā)

[2005]第355號文）中的禁止進(jìn)入類企業(yè)；

（2）企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人（總經(jīng)理或者實際決策人）曾在人行公布逃廢

債企業(yè)名單、銀監(jiān)會不良客戶清單與在人民銀行征信系統(tǒng)中有不良貸

款記錄的企業(yè)擔(dān)任過負(fù)責(zé)人，或者者個人從業(yè)經(jīng)歷有破產(chǎn)行為同時有

逃廢銀行及社會債務(wù)的，或者者其它惡意欠債行為（含信用卡惡意欠

債行為）等的。

（3）企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人（總經(jīng)理或者者實際決策人）曾被司法追究或

者行政處罰同時有嚴(yán)重賭博、吸毒等惡性不良行為的。

（4）企業(yè)在最近2年內(nèi)有下列行為合計三次（含）以上：逾期

（15天以上），欠息（15天以上），空頭支票行為的。

（5）關(guān)聯(lián)人及關(guān)聯(lián)企業(yè)資金占用達(dá)到企業(yè)凈資產(chǎn)70%以上的（資

金占用是指以委托貸款，其它應(yīng)收款，應(yīng)收賬款，內(nèi)部往來等各類形

式占用企業(yè)資金且期限大于180天的）。

2、已經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理年檢手續(xù)；

3、持有人民銀行核發(fā)的貸款卡；

4、有固定經(jīng)營場所，合法經(jīng)營；

5、授信用途不違反國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；

6、信用等級BBB（含）以上。

7、借款人應(yīng)向我行提供符合我行條件的房地產(chǎn)抵押，合法擁有

房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)，持有合法、有效的房地產(chǎn)權(quán)證，擁有獨立處置權(quán)，不存

在參建、聯(lián)建、或者者建設(shè)合同中約定第三者對該房地產(chǎn)的收益權(quán)或

者處置權(quán)。董事會或者相應(yīng)決策機(jī)構(gòu)同意將其擁有房地產(chǎn)作為貸款抵

押物。借款人應(yīng)落實相應(yīng)的抵押擔(dān)保措施。

8、承諾與我行筌訂《中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款賬戶監(jiān)管兩

方協(xié)議》與《中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款收款賬戶三方合作協(xié)議》

（如有），同意開立監(jiān)管專戶，同意我行對貸款資金用途的監(jiān)管，借

款人綜合收入資金回籠我行賬戶。

9、承諾貸款存續(xù)期內(nèi)原則上限制股東分紅，如需分紅，需經(jīng)我

行審批同意，且借款人務(wù)必已歸還當(dāng)期貸款項下應(yīng)還的貸款本息，同

時預(yù)留下一期應(yīng)還的貸款本息。

10、經(jīng)營單位要求的其他條件

三、貸款用途與還款來源、抵押物認(rèn)定、保險公證及計息

（一）中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款用途規(guī)定：

1、貸款用途真實且合法合規(guī)

2、要緊用于借款人的主營業(yè)務(wù)的運作與經(jīng)營

3、貸款不得用于其他國家明令禁止的投資領(lǐng)域與用途。

（二）還款來源要緊是借款人各項綜合經(jīng)營收入：

1、借款人正常的生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的收入

2、如該抵押的房地產(chǎn)用于出租的，則租金收入、特許費、管理

費、分成等有關(guān)經(jīng)營收入也可作為還本付息來源。

（三）綜合考慮企業(yè)的成長前景、借款用途、房地產(chǎn)抵押率、房

地產(chǎn)抵押貸款的年限、還款來源對本息的覆蓋率、與企業(yè)的融資需求

6個因素，合理確定貸款金額與貸款年限。

（四）抵押物價值認(rèn)定：

1、對抵押物價值認(rèn)定原則上采取評估價值，評估機(jī)構(gòu)的認(rèn)定程

序與要求按照我行現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。

2、關(guān)于抵押物在評估價的基礎(chǔ)上各分行結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌鲈擃惖盅?/p>

物市場交易活躍程度、抵押物處置的交易成本及我行內(nèi)部的管理成

本，同時考慮到授信到期時房地產(chǎn)市場未來的價格預(yù)期，對抵押成數(shù)

綜合推斷。原則上，以商品房、辦公用房為抵押物的，抵押成數(shù)不超

過現(xiàn)期評估價的70%；以商鋪（含商場、商品交易市場、綜合商業(yè)

設(shè)施）、標(biāo)準(zhǔn)廠房與物流倉庫為抵押物的，抵押成數(shù)不超過現(xiàn)期評估

價的60%o

總行將根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)對房地產(chǎn)行業(yè)的影響及房地產(chǎn)行業(yè)的周期

性波動等各方面因素，對抵押成數(shù)的上限做出調(diào)整。

抵押登記：中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款務(wù)必辦妥抵押登記，確

保我行為第一抵押權(quán)人。

（五）保險與公證：借款人務(wù)必在貸款發(fā)放前對抵押物辦理商業(yè)

保險，費用由借款人承擔(dān)。保險單務(wù)必明確我行為第一受益人，不得

有任何有損我行利益的限制性條款。根據(jù)分行規(guī)定需辦理公證的或者

授信批復(fù)中明確要求辦理公證的，應(yīng)辦理抵押公證手續(xù)，落實抵押公

證書。

（六）計息、還款與監(jiān)管費的收?。?/p>

1、通常采取按季度或者按月分次等額還本付息還款；同時，關(guān)

于以房地產(chǎn)租金收入作為要緊還貸來源的，其還款計劃應(yīng)當(dāng)與租金的

繳納期限保持一致，關(guān)于一次性支付租金的，原則上不得辦理中期房

地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)。

2、按人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率及浮動范圍執(zhí)行。貸

款存續(xù)期內(nèi)，遇基準(zhǔn)利率調(diào)整的，應(yīng)按調(diào)整后的利率計收利息。發(fā)生

貸款逾期、挪用等均按我行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

3、我行對中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款實施財務(wù)監(jiān)管，收取財

務(wù)監(jiān)管費，原則上年費率不低于千分之一，可分年收取。

四、業(yè)務(wù)操作流程有關(guān)規(guī)定與要緊管理要求

中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)流程包含六個環(huán)節(jié)：受理調(diào)

查；授信審查審批；合同準(zhǔn)備與簽訂；抵押保險手續(xù)；貸款發(fā)放；貸

后管理。

（一）、客戶經(jīng)理受理客戶申請

1、公司業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理在與客戶初步交流后，根據(jù)客戶門檻、

抵押物條件與我行內(nèi)部管理要求，初步推斷能夠受理。

2、借款人應(yīng)提供的資料：

（1）、書面借款申請書；

（2）、借款人本身有關(guān)資料：企業(yè)成立的批文、（經(jīng)年檢的）營業(yè)

執(zhí)照復(fù)印件、（經(jīng)年檢的）法人代碼復(fù)印件、外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書

（如有）、公司章程、法人代表證明及身份證復(fù)印件、借款人貸款證

（卡）、董事會決議或者有權(quán)機(jī)構(gòu)同意將其擁有的房地產(chǎn)作為貸款抵

押擔(dān)保的決議、委托書或者授權(quán)書、公司最近一次驗資報告、前三年

審計報告（如有）及最近一個月的財務(wù)報表（須加蓋公章）、企業(yè)要

緊開戶行與賬號、銀行要求提供的其他證明文件與材料等；

（3）、抵押物有關(guān)資料:

①抵押物清單、產(chǎn)權(quán)證書（原件及影印件）、抵押物的評估報告、

購置合同（如有）；

②如以用于抵押的房產(chǎn)的租金收入作為要緊還貸來源的，除上述

材料外，還應(yīng)提供租賃協(xié)議、租賃客戶名單、租賃面積、租賃表、巳

通知承租方抵押的書面文件；

銀行要求提供的其他證明文件與材料等。

3、注意事項：

有經(jīng)營期限的企業(yè)以其所有的房地產(chǎn)抵押的，其設(shè)定抵押期限不

應(yīng)當(dāng)超過該企業(yè)的經(jīng)營期；以具有土地使用年限的房地產(chǎn)抵押的，其

抵押期不得超過土地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已使用年

限后的剩余年限；

（二）、客戶經(jīng)理進(jìn)行授信調(diào)查

1、客戶提交借款申請資料后，審查客戶提供的資料是否齊備；

2、客戶經(jīng)理須雙人進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。如貸款方案設(shè)計與評估相對

復(fù)雜，可請分行中小企業(yè)經(jīng)營中心給予指導(dǎo)。調(diào)查內(nèi)容包含但不限于

下列方面：

（1）借款人基本情況調(diào)查：

①借款人的成立時間、歷史沿革、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成（或者所有制）、注

冊資本與實收資本、投資人出資比例、出資到位情況、公司章程、組

織形式、經(jīng)營范圍及期限；

②借款人經(jīng)營情況、主營業(yè)務(wù)、技術(shù)能力、企業(yè)形象、行業(yè)背景、

在行業(yè)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)進(jìn)展中的地位與作用；

③經(jīng)營者素養(yǎng)評價，法定代表人與領(lǐng)導(dǎo)班子成員的從業(yè)經(jīng)歷、管

理流程、評價及經(jīng)營管理水平與效率；

④企業(yè)進(jìn)展?jié)摿υu價：分析借款人所在行業(yè)的特點、進(jìn)展方向、

生命周期及中長期進(jìn)展規(guī)劃，國家對該行業(yè)的產(chǎn)業(yè)政策；分析綜合評

價借款人的進(jìn)展前景；分析借款人在估計貸款償還期內(nèi)要緊產(chǎn)品的目

標(biāo)市場定位、容量、營銷策略及風(fēng)險狀況，評估要緊產(chǎn)品在國內(nèi)外市

場的銷量、價格變化趨勢及波動幅度，預(yù)測市場銷售前景。

特別注意：應(yīng)將企業(yè)未來進(jìn)展前景與貸款年限綜合考慮

⑤借款人財務(wù)情況分析：通過資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬

款周轉(zhuǎn)率指標(biāo)評價其資產(chǎn)運用效率；通過計算產(chǎn)銷率、銷售利潤率、

營業(yè)現(xiàn)金回籠率、盈利現(xiàn)金比率等指標(biāo)，分析影響盈利的因素與原因，

評價其盈利能力；通過近三年現(xiàn)金凈流量、經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量、投

資活動現(xiàn)金凈流量、籌資活動現(xiàn)金凈流量、現(xiàn)金等價物等情況，分析

現(xiàn)金流量結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金獲取能力及變化趨勢，評價其現(xiàn)金償債能力。

⑥償債能力分析與信用狀況評價：借款人開戶情況、信用等級情

況、在人民銀行信貸征信系統(tǒng)沒有不良貸款記錄、總的貸款總額；計

算近三年（如有）與近期的資產(chǎn)負(fù)債率、流淌比例、速動比率、借款

期內(nèi)總償債保證比、近三年短期、長期借款總額及借款銀行分布、履

約記錄、在綜合考慮或者有負(fù)債的情況下，評價其短期與長期償債能

力；并進(jìn)行不確定性與敏感性分析。

其中：借款期內(nèi)總的償債保證比二（借款人綜合經(jīng)營收入/借款期

內(nèi)應(yīng)償還全部負(fù)債）*100%

我行測算的借款期內(nèi)總的償債保證比原則上應(yīng)達(dá)到100%o

⑦借款人要緊關(guān)系人（如其母公司或者要緊投資人）背景分析

（2）抵押物情況調(diào)查與評估：

抵押物基本情況：

①現(xiàn)場觀察抵押物真實存在性，并拍攝或者取得抵押物圖像資料

（照片等），驗看抵押物產(chǎn)權(quán)證書，確認(rèn)抵押物為借款人所有。

②抵押物具體情況，包含地理位置、周邊環(huán)境、占地面積、可銷

售面積、經(jīng)營年限、權(quán)屬關(guān)系、建造（或者購置）原始成本等；如房

地產(chǎn)要緊用于出租的，還需要熟悉經(jīng)營情況，包含經(jīng)營方式、已出租

面積、租期、要緊租（售）對象、租金支付方式與到位情況、歷年租

金收入（如有）、第三方經(jīng)營管理能力（如有）等。

如以房地產(chǎn)租金收入作為要緊還款來源，還務(wù)必滿足貸款期內(nèi)該

抵押的房產(chǎn)的租金收入/貸款本息與270%的條件。

市場評估：

①區(qū)域市場環(huán)境；

②房地產(chǎn)市場定位與競爭能力：

根據(jù)周邊租賃市場供求、出租率、租金價格與經(jīng)營成本等分析項

目市場定位的準(zhǔn)確性；針對地段、交通、規(guī)劃、質(zhì)量、周邊環(huán)境、戶

型、配套設(shè)施、營銷策略、物業(yè)管理分析比較優(yōu)勢與劣勢。

③項目進(jìn)展前景預(yù)測，考慮房地產(chǎn)市場價格波動因素等。如該房

產(chǎn)用于出租的，應(yīng)充分考慮租賃價格與出租率趨勢等。

（3）貸款用途調(diào)查。

（4）貸款風(fēng)險及效應(yīng)評估：

①分析項目風(fēng)險因素與對我行貸款的影響程度，提出避險措施；

②貸款擔(dān)保，包含抵押物變現(xiàn)能力、抵押價值確定方式、抵押率、

抵押的合規(guī)性等；

③確定封閉監(jiān)管的方案；

④貸款效應(yīng)與營銷方案評價。

客戶經(jīng)理完成調(diào)查，形成調(diào)查報告后提交審查。

（三）、授信審查審批

授信審批崗有權(quán)審批人對授權(quán)范圍內(nèi)的授信業(yè)務(wù)最終審批，出具

審批意見。審批意見應(yīng)明確貸款金額、用途、利率、收費、期限、償

還方式、擔(dān)保條件（明確房產(chǎn)地址、部位與面積、抵押率、計算抵押

率時所根據(jù)的抵押物價值）、授信條件（如：保險、公證）。

（四）、合同準(zhǔn)備與簽訂

1、合同準(zhǔn)備

支行在取得批復(fù)意見后，準(zhǔn)備《中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款合

同》、《中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款賬戶監(jiān)管兩方協(xié)議》、《中小企業(yè)

中期房地產(chǎn)抵押貸款收款賬戶三方合作協(xié)議》（如有），及相應(yīng)的抵押

合同等標(biāo)準(zhǔn)法律文本，請借款人確認(rèn)。經(jīng)雙方協(xié)商，需要對標(biāo)準(zhǔn)文本

進(jìn)行修改的，由分行合規(guī)部門或者法務(wù)人員負(fù)責(zé)審核確認(rèn)。需要使用

非標(biāo)準(zhǔn)文本的，若貸款在分行審批權(quán)限內(nèi)的，由分行法務(wù)人員負(fù)責(zé)審

核確認(rèn)；若貸款在總行審批權(quán)限內(nèi)的，由公銀總部法律團(tuán)隊負(fù)責(zé)初審

后提交總行合規(guī)部門負(fù)責(zé)復(fù)審。

2、合同簽訂

客戶經(jīng)理應(yīng)確保合同印章與法定代表人簽字的真實性。務(wù)必現(xiàn)場

與借款人、第三方受托機(jī)構(gòu)（如有）簽訂有關(guān)合同。在客戶經(jīng)理落實

客戶合同簽署后，對借款人（即抵押人）的印章與法人代表簽字與客

戶在我行開戶時的預(yù)留印鑒進(jìn)行校驗，校驗無誤后將合同文本交分行

運營部門進(jìn)行合同簽亡審核（對簽約前提條件的落實情況與簽約文本

的填寫要素進(jìn)行審核），審核通過后按照分行的印章使用規(guī)定完成用

印簽署。

（五）、抵押保險手續(xù)

1、辦理抵押登記手續(xù)

客戶經(jīng)理應(yīng)與借款人一起按規(guī)定辦理以我行為第一抵押權(quán)人的

抵押物登記手續(xù)，將他項權(quán)證原件留存我行。核查人員（除主辦客戶

經(jīng)理外的有關(guān)人員）獨立核查抵押登記手續(xù)的落實。核查人員核查登

記手續(xù)真實性后在他項權(quán)證及其復(fù)印件背面簽字確認(rèn)。

特別注意：為確保我行為抵押物第一順位抵押權(quán)人，收妥以我行

為他項權(quán)利人的權(quán)證類資料（他項權(quán)利證書）。

2、辦理保險、公證等手續(xù)

客戶經(jīng)理應(yīng)督促并確認(rèn)借款人按規(guī)定辦理抵押物保險手續(xù)，并使

我行成為第一受益人保險辦理完畢后將保險單、批單原件留存我行；

按分行規(guī)定需辦理公證的或者授信批復(fù)明確要求辦理公證的，調(diào)查人

應(yīng)與借款人一起到公證機(jī)關(guān)辦理公證。將上述材料進(jìn)行整理并傳遞給

運營部門，與分行運營部門工作人員雙人將他項權(quán)證、保險單進(jìn)行封

包，由分行運營部門負(fù)責(zé)封包的入庫。

（六）、貸款發(fā)放

1、借款人填寫《中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款合同》項下提款

申請書，客戶經(jīng)理受理借款人提款申請。

2、客戶經(jīng)理落實借款人簽訂相應(yīng)憑證，并在相應(yīng)憑證上簽注意

見后，落實行內(nèi)相應(yīng)憑證簽訂手續(xù)，并將貸款發(fā)放材料交運營部門審

核。

3、運營部門按照有權(quán)審批人出具的終審審批意見審核各項放貸

前提條件已經(jīng)落實后，出具《放貸通知書》等放貸指令。

4、運營部門負(fù)責(zé)協(xié)助客戶在我行開立賬戶。

(1)、借款人除在我行開立結(jié)算賬戶外，還需開立貸款資金監(jiān)管

賬戶。監(jiān)管賬戶同時預(yù)留我行監(jiān)管員印鑒與借款人印鑒。通常由主辦

客戶經(jīng)理擔(dān)當(dāng)監(jiān)管員，如有必要，可成立由公司業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理與

有關(guān)團(tuán)隊負(fù)責(zé)人構(gòu)成的監(jiān)管小組，指定監(jiān)管小組中相應(yīng)成員擔(dān)當(dāng)監(jiān)管

員。監(jiān)管賬戶專門用于貸款資金的發(fā)放、貸款合同所約定的貸款用途

資金的劃撥。我行貸款發(fā)放于該監(jiān)管賬戶。

借款人的各項綜合經(jīng)營收入的回籠、歸還我行貸款本金與利息及

其他貸款有關(guān)費用支出、與其它的結(jié)算往來通過在我行開立的結(jié)算賬

戶進(jìn)行。

(2)、如由借款人委托第三方受托人對房地產(chǎn)進(jìn)行經(jīng)營管理的，

受托方也務(wù)必在我行開立收款結(jié)算賬戶，用于收取房產(chǎn)租金收入、與

特許費、管理費、分成等有關(guān)經(jīng)營收入等款項，并及時向借款人在我

行開立的結(jié)算賬戶劃付。

5、運營部門放款人員按照《放貸通知書》等放貸指令驗印后按

照我行會計的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行放貸操作。

6、運營部門負(fù)責(zé)由小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款放貸材料的歸檔，

并負(fù)責(zé)抵押權(quán)證封包的入庫。

(七)、貸后管理

1、監(jiān)管賬戶內(nèi)資金的使用須經(jīng)我行審核同意。

2、對借款人在我行的結(jié)算賬戶進(jìn)行監(jiān)控包含對借款人各項綜合

收入回籠、支出、余額進(jìn)行監(jiān)控。另外，借款人務(wù)必在結(jié)算賬戶保留

最低余額，其金額務(wù)必滿足當(dāng)期貸款本金、利息及有關(guān)貸款費用的需

要；原則上該結(jié)算賬戶的現(xiàn)金流量占企業(yè)全部現(xiàn)金流的比例不得低于

我行融資占全部融資的比例。關(guān)于房地產(chǎn)先租賃后抵押的，應(yīng)督促借

款人或者第三方受托人將抵押事宜書面通知承租人。如抵押物非借款

人自用的，應(yīng)及時掌握出租狀況與經(jīng)營情況，核對結(jié)算賬戶中租金與

經(jīng)營的實際收入情況，確保租金與經(jīng)營收入全部進(jìn)入結(jié)算賬戶。客戶

經(jīng)理負(fù)責(zé)對借款人的租賃合同進(jìn)行臺賬登記。

3、每季度進(jìn)行實地貸后檢查。貸后檢查報告應(yīng)真實反應(yīng)借款人

經(jīng)營與財務(wù)狀況變動及其他重大事項。

4、貸款存續(xù)期內(nèi)，加強(qiáng)對抵押物情況的現(xiàn)場貸后檢查與抵押價

值動態(tài)評估。每年，分行自行或者聘請經(jīng)認(rèn)可的外部評估機(jī)構(gòu)對抵押

物價值進(jìn)行再評估。

五、審查審批要點、要緊風(fēng)險點與操縱措施

風(fēng)險點1：合規(guī)風(fēng)險、操作風(fēng)險。申請人提供的資料已過期、不

符合要求或者提供其他虛假申請資料。

操縱措施：客戶經(jīng)理雙人實地對申請人進(jìn)行調(diào)查，確?？蛻籼峁?/p>

的資料真實有效。

風(fēng)險點2：信用風(fēng)險。申請人的信用風(fēng)險未能有效識別與操縱。

操縱措施：風(fēng)險管理部門審查審批人員應(yīng)嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)要求進(jìn)行

審查。調(diào)查審查規(guī)范化，避免出現(xiàn)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險未能完整揭示。

風(fēng)險點3：法律風(fēng)險、操作風(fēng)險。未按要求簽訂法律文本，導(dǎo)致

潛在法律隱患。

操縱措施：分行合規(guī)部門對修改的標(biāo)準(zhǔn)文本、非標(biāo)準(zhǔn)文本進(jìn)行審

核確認(rèn)，關(guān)于不符合規(guī)定法律文本應(yīng)堅決予以制止。避免出現(xiàn)操作風(fēng)

險與法律風(fēng)險。

風(fēng)險點5：操作風(fēng)險。未能有效落實抵押手續(xù)。

操縱措施：客戶經(jīng)理與客戶一起辦理抵押登記等手續(xù)，并辦妥他

項權(quán)利證書。確保抵押登記等手續(xù)有效落實。

風(fēng)險點6：操作風(fēng)險。授信批復(fù)前提條件未落實即放款。

操縱措施：1、客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)落實授信批復(fù)前提條件；2、營銷團(tuán)

隊負(fù)責(zé)人審查；3、運營部門對放款條件的落實與有關(guān)材料進(jìn)行審核。

確保授信批復(fù)前提條件與授信協(xié)議落實后放款。

風(fēng)險點7：信用風(fēng)險、操作風(fēng)險。貸后跟蹤檢查中未及時發(fā)現(xiàn)經(jīng)

營性物業(yè)抵押貸款風(fēng)險并采取有效措施。

操縱措施：

1、公司業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理定期對貸款項目進(jìn)行貸后檢查。

2、營銷團(tuán)隊負(fù)責(zé)人按比例進(jìn)行貸后檢查。

3、公司風(fēng)險管理部們進(jìn)行定期檢查監(jiān)督。

4、執(zhí)行重大風(fēng)險報告制度，并采取有效的風(fēng)險操縱措施。

來源：浦銀發(fā)【2009】122號關(guān)于印發(fā)《上海浦東進(jìn)展銀行中小

企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款作業(yè)指導(dǎo)書》的通知

五小額貸款公司授信業(yè)務(wù)

一、目的、定義、種類、基本原則

（一）、目的

為深入貫徹黨中央、國務(wù)院促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的有關(guān)政策精神，扶持

中小企業(yè)進(jìn)展，拓寬中小企業(yè)融資渠道，規(guī)范、引導(dǎo)與發(fā)揮好民間金

融在支持中小企業(yè)進(jìn)展中的積極作用，更好地履行企業(yè)社會責(zé)任，提

升我行社會形象，根據(jù)銀監(jiān)會、人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的

指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)（2008）23號）及我行實際，總行制定了《上海

浦東進(jìn)展銀行小額貸款公司授信業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。

（二）、定義

小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)

立，不汲取公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或者股份有

限公司。我行對小額貸款公司的資質(zhì)進(jìn)行調(diào)查、審查與審批，核定額

度后開展有關(guān)授信業(yè)務(wù)。

（三）、種類

小額貸款公司發(fā)放業(yè)務(wù)品種為1年期貸款。

（四）、基本原則

1、建立與當(dāng)?shù)匦☆~貸款公司政府主管部門的定期聯(lián)系機(jī)制，熟

悉有關(guān)政策，掌握區(qū)域內(nèi)小額貸款公司與公司股東信息與公司經(jīng)營信

息，研究小額貸款公司商業(yè)模式與運作規(guī)律，適時推出對小額貸款公

司的各類金融服務(wù)，穩(wěn)妥、規(guī)范地推進(jìn)小額貸款公司金融業(yè)務(wù)。

2、目前我行對小額貸款公司的授信業(yè)務(wù)應(yīng)遵循審慎介入的原貝人

試點開展，摸索經(jīng)驗，并嚴(yán)格操縱開展授信業(yè)務(wù)的小額貸款公司戶數(shù)。

3、開展小額貸款公司授信業(yè)務(wù)要以因地制宜為營銷原則。

二、貸款發(fā)放對象、適用范圍與借款企業(yè)準(zhǔn)入條件

（一）、適用范圍

當(dāng)?shù)厥〖壵鞴懿块T已制定有關(guān)試點工作指引的小額貸款公

司，我行參照工作指引開展業(yè)務(wù)。

（二）、貸款發(fā)放對象

資本金規(guī)模較大、股東背景良好、制度健全、管理規(guī)范，并在當(dāng)

地具有一定影響力的小額貸款公司。

（三）、準(zhǔn)入條件

1、小額貸款公司的股東及股權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)滿足下列條件：

（1）小額貸款公司的要緊發(fā)起人通常不超過兩個，單個要緊發(fā)

起人及其關(guān)聯(lián)方合計持股不得超過35%,其他單個股東及其關(guān)聯(lián)方合

計持股不得超過10機(jī)

（2）要緊發(fā)起人須為企業(yè)法人，注冊地且住所須與小額貸款公

司在同一地區(qū)縣，管理規(guī)范、信用良好、實力雄厚。

（3）要緊發(fā)起人有較強(qiáng)的資金實力，其資產(chǎn)規(guī)模與凈資產(chǎn)能夠

承擔(dān)小額貸款公司的負(fù)債規(guī)模。原則上須連續(xù)兩年贏利。

（4）股東（包含自然人、企業(yè)法人、其他社會組織）信用良好,

無犯罪記錄與不良信用記錄。

2、小額貸款公司應(yīng)滿足下列條件：

（1）經(jīng)省政府明確的主管部門批準(zhǔn)、向工商行政管理部門辦理

登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

（2）小額貸款公司的注冊資本2000萬元以上（含）。其中關(guān)于

新疆與廣西自治區(qū)轄內(nèi)注冊資本不足2000萬元的小額貸款公司的，如

有關(guān)分行確需開展業(yè)務(wù)的，須上報總行批準(zhǔn)后方可開展。

（3）小額貸款公司的注冊資本來源務(wù)必真實合法，全部為實收

貨幣資本，一次足額繳納，不得以借貸資金與他人委托資金入股。

（4）公司法人代表或者總經(jīng)理從事經(jīng)濟(jì)工作3年以上，或者者

從事金融行業(yè)兩年以上，且無犯罪記錄與不良信用記錄。

（5）具有健全的公司治理結(jié)構(gòu)，股東、董事、監(jiān)事、總經(jīng)理職

責(zé)明確，部門分工清晰，前、中、后臺有制衡。具有相應(yīng)的業(yè)務(wù)開展

的具體管理制度，如涉及貸款流程及貸前貸中貸后各環(huán)節(jié)職責(zé)的業(yè)務(wù)

制度、涉及會計核算財務(wù)監(jiān)督等的財務(wù)管理制度、涉及風(fēng)險管理的內(nèi)

部操縱制度等。具有相應(yīng)的貸款風(fēng)險緩釋措施，安全性、流淌性、盈

利性匹配程度較好；有完善的貸款缺失準(zhǔn)備計提制度，缺失準(zhǔn)備充足

率不低于100%。

（6）小額貸款公司應(yīng)申領(lǐng)貸款卡，并具有明