《我國中小企業(yè)融資難的原因和對策》9000字【論文】

我國中小企業(yè)融資難的原因和對策摘要中小型企業(yè)在我國的國民經(jīng)濟當中占據(jù)著重要的地位，并且發(fā)揮著重要的作用，同時也是社會經(jīng)濟的基礎(chǔ)。不管在發(fā)達國家還是在發(fā)展中國家，中小型企業(yè)在數(shù)量上占據(jù)了很大的優(yōu)勢條件。跟一些比較大型的企業(yè)相比，中小型的企業(yè)在運營上面更加的靈活，也能和一些大型企業(yè)進行有效的合作。中小企業(yè)促進了我國經(jīng)濟的發(fā)展，同時也提供了更多的就業(yè)崗位。但是在不斷發(fā)展的同時，中小企業(yè)在融資方面也存在很多的問題，比如融資的額度小，限制也比較多，中小企業(yè)的內(nèi)部融資也是自身的短板，而且中小企業(yè)本身對融資的意識就比較淡薄，對融資沒有具體的規(guī)劃，這樣就比較限制中小企業(yè)自身的發(fā)展。本文針對中小企業(yè)融資的問題進行了研究，對中小企業(yè)融資存在的問題進行了探討，并且根據(jù)中小企業(yè)融資存在的問題提出解決的對策。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資問題；對策研究目錄TOC\o"1-3"\h\u913第一章緒論 1136041.1研究背景和意義 17291.1.1研究背景 1208941.1.2研究意義 124590第二章相關(guān)理論基礎(chǔ) 274752.1中小企業(yè)概念界定 2251732.2中小企業(yè)融資方式 3152122.3中小企業(yè)融資特點 37207第三章我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀 5178273.1融資模式現(xiàn)狀 5304813.2融資政策現(xiàn)狀 526196第四章我國中小企業(yè)融資存在的問題分析 698164.1還款信用較低 6132034.2擔(dān)保存在困難 6327674.2.1中小企業(yè)資產(chǎn)抵押能力低 6272824.2.2擔(dān)保機構(gòu)不健全 7304024.3金融機構(gòu)對企業(yè)信用評估不信任 7317874.4法律法規(guī)不完善 81268第五章我國中小企業(yè)融資對策 968435.1提升還款信用 960025.2完善信用擔(dān)保制 9153175.3完善企業(yè)信用評估體系 10166475.4加大政府政策支持 1121654第六章總結(jié) 12486參考文獻 13第一章緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究背景中小企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展的浪潮中扮演者不可或缺的角色，全球的經(jīng)濟一體化程度日漸升高，我國的社會發(fā)展程度也日趨完善，這一進程決定著我國的中小企業(yè)角色的作用也搭乘著這一歷史進程越來越重要。在我國的市場經(jīng)濟和體制化改革進程中，中小企業(yè)不但承擔(dān)起促進科學(xué)技術(shù)更新?lián)Q代、行業(yè)產(chǎn)業(yè)振興的重任，同時還在發(fā)展中提高了產(chǎn)業(yè)資源的配置，并增加了相關(guān)的就業(yè)機會、拓寬了行業(yè)出口的路徑。雖然在發(fā)展過程中依舊面臨著小規(guī)模企業(yè)的注冊資本水平低、業(yè)務(wù)覆蓋范圍因此受到限制等難以回避的問題，且從長期發(fā)展的角度上看還將持續(xù)面臨融資難的問題，但是中小企業(yè)任然作為推動我國經(jīng)濟增長的重要角色成長了起來，不但為經(jīng)濟市場增磚添瓦，還為勞動市場的勞動力剩余問題打開了解決的出口，提供了很大一部分市場勞動份額。在中小企業(yè)的未來發(fā)展問題中，融資問題將是不可回避的重要決定因素之一，因此針對性的研究必不可少。1.1.2研究意義一直以來，融資難都是中小企業(yè)發(fā)展歷程中的主要問題之一，這一問題不但出現(xiàn)在發(fā)展相對之后的發(fā)展中國家和不發(fā)達國家，哪怕是在發(fā)達國家一樣存在，雖然發(fā)達國家的金融體系相對健全，金融資源也相對較為豐富，但是對于中小企業(yè)的發(fā)展和存續(xù)來講，融資問題也依舊是最主要的限制因素，這一限制帶來的間接影響會在一定程度上導(dǎo)致社會就業(yè)壓力的增大、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不平衡、生產(chǎn)力遲滯、國民經(jīng)濟增長減緩甚至滑坡，這些問題都是現(xiàn)實生活中存在并不可忽視的重要問題。由此，本文從中小企業(yè)融資難的問題切入，力圖在社會發(fā)展的進程中找到這一影響中小企業(yè)發(fā)展存續(xù)問題的有效解決路徑，為中小企業(yè)在發(fā)展中尋出路，在市場中找資源，希望對中小企業(yè)的未來發(fā)展起到有效的借鑒作用，并對這一領(lǐng)域存在的問題提供可借鑒的理論依據(jù)。第二章相關(guān)理論基礎(chǔ)2.1中小企業(yè)概念界定到2018年底我國已經(jīng)有超過3000萬家的中小企業(yè)在市場中進行商業(yè)活動，在我國的大型企業(yè)基本指的都是國有企業(yè)或者中央企業(yè)，其中的中小企業(yè)占比幾乎為99%，在不同時期、不同國家對于中小企業(yè)的界定都不盡相同，過去在我們公認的概念中對于中小企業(yè)的定義從兩個方面出發(fā)，即質(zhì)、量兩方面，其中質(zhì)是指企業(yè)在行業(yè)中所處的地位、進行商業(yè)活動的方式、融資的途徑等。而量的定義包括企業(yè)的規(guī)模、雇員的數(shù)量、企業(yè)的資產(chǎn)總值等指標。然而時至今日，國家財政部聯(lián)合發(fā)改委、統(tǒng)計局還有工信部一起在2017年頒布了《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》，其中對中小企業(yè)的劃分標準進行了準確的規(guī)定，并且首次提出并確定了微型企業(yè)的存在，甚至根據(jù)行業(yè)的區(qū)別進行了標準的劃分，見表2.1所示。表2.1各行業(yè)對中小企業(yè)的劃分標準（單位：萬）行業(yè)工業(yè)建筑業(yè)批發(fā)業(yè)交通運輸業(yè)倉儲業(yè)零售業(yè)農(nóng)、林、牧、漁業(yè)營業(yè)收入微小企業(yè)≤300≤300≤1000≤200≤100≤100≤50小型企業(yè)≥300-2000≥300-6000≥100-5000≥200-3000≥100-1000≥100-500≥50-500中型企業(yè)≥2000-40000≥6000-80000≥5000-40000≥3000-30000≥1000-30000≥500-20000≥500-20000在這個通知中主要以營業(yè)收入為標準對中小企業(yè)進行了區(qū)分，對幾個主要行業(yè)的中小企業(yè)標準進行了陳列，其中中小企業(yè)在批發(fā)業(yè)和工業(yè)占據(jù)了大多數(shù)的份額。其中微小企業(yè)的營業(yè)收入基本在三百萬以內(nèi)，小型企業(yè)的收入介于三百萬到五千萬，這樣規(guī)模的企業(yè)已經(jīng)基本具備基本的聲粗能力，開始朝向企業(yè)發(fā)展的領(lǐng)域努力。中型企業(yè)的收入劃分在五千萬到四億之間，能夠成為中型企業(yè)的企業(yè)已經(jīng)具備了相對不弱的融資能力，可以開始大力開展企業(yè)的發(fā)展工作。在這些企業(yè)中，微型企業(yè)生存較為不易，小型企業(yè)在進入生存發(fā)展期之前也相對較為掙扎，甚至中型企業(yè)在發(fā)展過程中也曾面臨很多金融制度不支持下的困難，在這個過程中，又由于這幾種企業(yè)群體的占比程度不同，先后相繼引起了社會和金融市場對中興企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)的重視，但是在重視之前的空窗期中湮沒的小微企業(yè)也不勝枚舉，可見在企業(yè)的金融融資領(lǐng)域主要面臨困難的群體就是小型企業(yè)和微型企業(yè)，針對這兩種企業(yè)群體的融資途徑有必要探尋。2.2中小企業(yè)融資方式在《2020年中國中小企業(yè)市場分析報告-市場運營態(tài)勢與發(fā)展規(guī)劃趨勢》中對中小企業(yè)的前三年發(fā)展狀況做了具體的分析，并對未來三年做出了一定程度上的預(yù)測，這個趨勢中提到，在過去三年中，我國的中小企業(yè)貢獻了超過50%的稅收總額，創(chuàng)造了六成的GDP流量，推動了八成以上的城鎮(zhèn)就業(yè)，支撐起了現(xiàn)代化經(jīng)濟體系、擴大了就業(yè)，改善了民生，作為建設(shè)市場的生力軍，在未來三年中將創(chuàng)造更多的價值和機會，但是現(xiàn)階段我國的中小企業(yè)面臨著融資成本高的現(xiàn)狀。中小企業(yè)在師徒進行貸款或融資時，能夠?qū)崿F(xiàn)的資金基本來自于企業(yè)內(nèi)部，這一狀況哪怕是在經(jīng)濟發(fā)展比較好的地區(qū)也不少見，占據(jù)我國企業(yè)總數(shù)99%以上的中小企業(yè)的貸款資源卻只占據(jù)金融市場的貸款額度的五分之一，這種資源傾斜的失衡很大程度上成為了中小企業(yè)發(fā)展的絆腳石。中小企業(yè)融資難的問題已經(jīng)不是一日之談，因此今年年來征服也針對這一問題展開了相應(yīng)的舉措，比如2017年的9月份，《中小企業(yè)促進法》的頒布促進了地方政府建設(shè)中小企業(yè)融資平臺，在政府的扶持幫助下，中小企業(yè)融資問題得到了一定的緩解?，F(xiàn)階段我國中小企業(yè)的融資問題的解決途徑還是主要依靠內(nèi)部融資、發(fā)行債券以及民間融資三種形式，根據(jù)國際金融公司對我國北京、成都、溫州等地年多家企業(yè)融資情況調(diào)查數(shù)據(jù)整理，見表2.2，可以看得出來，目前我國中小企業(yè)解決融資問題主要還是依靠自我融資來解決。表2.2我國部分中小企業(yè)融資情況（單位：%）經(jīng)營年限自我融資非金融機構(gòu)銀行貸款其他渠道3年以下2.73-5年92.403.54.46-10年810年以上1.3總計90.52.642.92.3中小企業(yè)融資特點目前我國中小企業(yè)融資主要有三種途徑，內(nèi)源融資、通過融資機構(gòu)融資還有自然人貸款。在這三種方式中，占比最高的是內(nèi)源融資，但是內(nèi)源融資存在著渠道較窄、資源匱乏、資金不足的現(xiàn)實問題，在這種情況下有些企業(yè)將企業(yè)自有資產(chǎn)拿出來作為質(zhì)押物進行抵押貸款，但是中小企業(yè)由于規(guī)模限制，融資金額一般也較少，融資規(guī)模提升困難限制了中小企業(yè)的融資活動本身。中小企業(yè)在通過融資機構(gòu)融資時主要還是通過商業(yè)銀行或者信用社等金融機構(gòu)進行融資，但是近年來也逐漸出現(xiàn)了中小企業(yè)擔(dān)保公司和信貸公司，雖然相對還沒有顯示特別顯著的成效，但是已經(jīng)取得了一定的進步，尤其是近幾年中小企業(yè)的融資服務(wù)逐漸被國有商業(yè)銀行所重視，但是由于目前有一部分中小企業(yè)仍然存在缺少貸款所需的擔(dān)保，所以還是存在有選擇性的貸款情況。在中小企業(yè)融資難的情況下，一些企業(yè)另辟蹊徑，開始轉(zhuǎn)向自然人貸款的方式進行自今年籌集，由于一些小微企業(yè)的規(guī)模限制，企業(yè)的資產(chǎn)和企業(yè)擁有人本身的資產(chǎn)都是混合使用的，因此在企業(yè)需要資金的時候，企業(yè)的所有人以個人的名義對個人資產(chǎn)進行抵押以獲得貸款，募集的資金用于商業(yè)活動，盤活企業(yè)的運轉(zhuǎn)，這種方式僅適用于規(guī)模極小且企業(yè)和個人資產(chǎn)大范圍重合的情況下。

第三章我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀3.1融資模式現(xiàn)狀當前我國中小企業(yè)的前期融資主要集中于自有資產(chǎn)和民間借貸，這種融資結(jié)構(gòu)支撐這些企業(yè)成功創(chuàng)業(yè)并逐步發(fā)展，但是隨著企業(yè)規(guī)模的擴張和市場競爭的逐漸加劇，自有資產(chǎn)已經(jīng)不足以支撐企業(yè)向新的發(fā)展平臺邁步，縱使一些企業(yè)克服了萬難成功向新的發(fā)展平臺進發(fā)，也伴隨著資金缺乏的困境，很多時候眼睜睜錯失了發(fā)展的機遇甚至面臨著一旦出現(xiàn)困境就即將瓦解的困境，因此中小企業(yè)的融資問題日漸突出，不但制約了其發(fā)展，甚至由于處在這種情況中的企業(yè)數(shù)量過大，造成了市場的發(fā)展瓶頸，這種情況主要表現(xiàn)在中小企業(yè)融資主要渠道集中于內(nèi)源資金，剩余的來源也集中于非正式金融渠道，伴隨著債務(wù)融資時主要著眼于銀行債務(wù)融資又忽略了其他的融資方式，融資機構(gòu)對中小企業(yè)支持力度過低，受制于懼怕市場風(fēng)險而忽略中小企業(yè)的真實需求，這種金融市場和商業(yè)市場的惡性循環(huán)導(dǎo)致企業(yè)融資成為限制中小企業(yè)發(fā)展的主要原因。3.2融資政策現(xiàn)狀近年來的融資政策由政府進行背書，逐漸完善，在監(jiān)管和融資方式上都出臺了對中小企業(yè)給予扶持的相關(guān)政策，很大程度上解決了中小企業(yè)金融服務(wù)欠缺和融資渠道不完善、結(jié)構(gòu)不均衡等問題。2019年的上半年中，全國新增減稅額八千多億元，這部分稅額的見面為中小企業(yè)的發(fā)展提供了空間，減少了其生產(chǎn)成本，降低了中小企業(yè)的生存負擔(dān)，在降水的標準上還提高了小規(guī)模納稅人的征稅標準，降低了企業(yè)的行業(yè)準入門檻，這些稅額的減免得益于2018年出臺的《關(guān)于統(tǒng)一增值稅小規(guī)模納稅人標準的通知》。再比如在融資服務(wù)平臺建立上，2017年9月，《中小企業(yè)促進法》對于融資服務(wù)平臺的建設(shè)提出了新的要求，在中小企業(yè)的服務(wù)內(nèi)容上做出了相應(yīng)的規(guī)定，推進了融資服務(wù)平臺的完善，這些進步都是在政府發(fā)布的政策扶持下發(fā)生的，雖然中小企業(yè)的融資行為在這些政策下得到了一定的幫助與扶持，但是工資男的問題還是沒有得到根本的解決。第四章我國中小企業(yè)融資存在的問題分析4.1還款信用較低中小企業(yè)本身由于其規(guī)模和資金的限制，信息不夠全面，信用背書也等級比較低，加上其本身規(guī)模小、管理體制不健全、財務(wù)制度不規(guī)范等情況均有不同程度的存在，導(dǎo)致中小企業(yè)本身的信譽度就不高，這種情況下難以進行融資是對商業(yè)活動的掣肘，中小企業(yè)為了生存往往選擇財務(wù)信息的隱瞞、做假賬甚至分內(nèi)外賬多套賬冊，以求獲得融資機會，但是這樣的行為往往將企業(yè)陷入信用缺失的死循環(huán)。究其原因很大一部分是因為企業(yè)所有者的目光短淺，對信用體系的不重視導(dǎo)致其忽視信用體系的重要作用，不但對企業(yè)的真實情況視而不見，更將企業(yè)置于高風(fēng)險的位置，長此以往，銀行更加難以信任這類企業(yè)，不考慮為期融資、放貸也是題中應(yīng)有之義。另外實際操作中存在很多中小企業(yè)在融資貸款后沒有能力如期履約，違約率居高不下，這也是銀行在面對中小企業(yè)貸款時持保守態(tài)度的重要原因，中小企業(yè)的不良貸款比率甚至能夠幾乎跟大企業(yè)的存量相持平，雖然個體金額較小，但是過大的體量著實不容忽視。4.2擔(dān)保存在困難面對企業(yè)資產(chǎn)較少的中小企業(yè)，銀行放貸的成本相對來講大大提高，由于中小企業(yè)本身體量較小的原因，很多企業(yè)沒有簡歷完善的企業(yè)制度，也沒有履行法人治理結(jié)構(gòu)，再加上大多數(shù)中小企業(yè)沒有足夠價值的質(zhì)押物，承擔(dān)市場風(fēng)險的能力也較小，因此很多時候并不能在市場的競爭中脫穎而出，甚至很多都默默消失在市場的浪潮中，銀行在考慮為這些企業(yè)放貸時不但要考慮高額的成本，還要考慮較高的風(fēng)險，因此大多數(shù)商業(yè)銀行不愿意辦理此類貸款業(yè)務(wù)，這是中小企業(yè)貸款難的主要原因。4.2.1中小企業(yè)資產(chǎn)抵押能力低商業(yè)銀行各中小型金融機構(gòu)在近年來不約而同的更傾向于采用抵押擔(dān)保的形式向企業(yè)注入資金，但是在實際操作中，著融資方式對企業(yè)的資產(chǎn)要求較高，一般能夠作為質(zhì)押物的選擇多局限于煩惱歌產(chǎn)能、地產(chǎn)、可變現(xiàn)的機器等大型固定資產(chǎn)，這其中還包括了一部分所有權(quán)和使用權(quán)的區(qū)別，但是中小企業(yè)本身處于發(fā)展初期，資產(chǎn)總量本就不足的前提下才會選擇外界貸款融資，這種抵押貸款的前提就限制了中小企業(yè)獲取資金的可能性，因此這種融資方式雖然下回存在，但是對中小企業(yè)而言，其成功的難度并未降低，甚至很多初期成功的中小企業(yè)在后期運作時也可能因為某些不可抗力自己周轉(zhuǎn)出現(xiàn)缺口，從而不但企業(yè)崩盤，甚至質(zhì)押物也一朝失去，但是對于金融機構(gòu)和商業(yè)銀行而言，這種遺留問題帶來的質(zhì)押物后續(xù)處理也并不是易事，這種處理質(zhì)押物過程中產(chǎn)生的交易費用和某些特定物品的維護費用也是一筆不菲的花銷。這也是很多銀行在審核中小企業(yè)貸款資格的時候就選擇不予批準其貸款要求的重要原因之一。另一方面對于某些新興的高新火鍋業(yè)而言，其企業(yè)本身擁有的可用作質(zhì)押的資產(chǎn)占比低，人力資源卻往往偏高，這種企業(yè)在尋求外部資金注入的時候，沒有做個條件進行質(zhì)押貸款，但是資金的匱乏又往往更限制了其產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的路徑，這種企業(yè)往往創(chuàng)業(yè)失敗率較高，但是伴隨著這種風(fēng)險一旦成功獲得的收益也較高，此時如果銀行選擇為其進行融資，在后期也僅能獲得固定的利息反饋，而不能參與其高收益的分配，但同時卻要與其共同分擔(dān)高風(fēng)險，這種風(fēng)險與收益不對稱帶來的落差導(dǎo)致了銀行不愿意介入融資過程之中。多方面現(xiàn)實原因決定了中小企業(yè)的融資之路充滿艱難。4.2.2擔(dān)保機構(gòu)不健全現(xiàn)在市場上雖然有很多擔(dān)保機構(gòu)，但是現(xiàn)存機構(gòu)的運作機制還不夠健全，并未發(fā)揮其作為企業(yè)和金融市場中間樞紐的作用，甚至某種程度上制約了資金的流轉(zhuǎn)和企業(yè)資金的擴充。另外現(xiàn)行的單報機制對風(fēng)險單報和預(yù)估損失的處理也并不理想，財政部門、擔(dān)保機構(gòu)、銀行還有市場的協(xié)調(diào)配合并未同步導(dǎo)致一些現(xiàn)實問題沒有得到有效的解決，影響了擔(dān)保功能應(yīng)具備的作用，面對各不相同的企業(yè)存在的千差萬別的問題，并非一概而論能夠解決的，針對不同情況需要針對新的手段予以解決，但是目前我國現(xiàn)存擔(dān)保機構(gòu)的規(guī)模和種類還有其所具備的權(quán)限決定其暫時難以滿足我國目前中小企業(yè)的需求。4.3金融機構(gòu)對企業(yè)信用評估不信任我國銀行業(yè)的收到金融機構(gòu)的監(jiān)管，決定了其收到的限制也不一而足，銀行本身行業(yè)特征決定了其面臨的風(fēng)險要求也較高，因此面對風(fēng)險較高但是收益甚微的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，銀行不但要評估其能夠帶來的收益，還要衡量需要承擔(dān)的風(fēng)險，這種風(fēng)險評估大前提制約了銀行放貸的可能性，銀行不但要對其客戶群體進行資金的保障，還要對自誰能性風(fēng)險控制，高風(fēng)險低收益的失衡導(dǎo)致銀行對中國小企業(yè)放貸的現(xiàn)實狀況不容樂觀。從銀行從業(yè)人員的角度考慮，其放貸業(yè)務(wù)帶來的壞賬損失與個人責(zé)任環(huán)環(huán)相扣，信貸人員在辦理業(yè)務(wù)的時候不但要考慮成交業(yè)績，還要考慮一旦出現(xiàn)壞賬自己要承擔(dān)的責(zé)任，因此在業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)中小企業(yè)就收到很大程度上的限制。4.4法律法規(guī)不完善我國現(xiàn)行中小企業(yè)發(fā)展的政策體系還不夠健全，促進和幫助中小企業(yè)融資的法律法規(guī)依舊未成型，從金融政策上可以看出大多數(shù)社會資源和金融扶持都由政府引導(dǎo)下流向了國有企業(yè)和更具社會影響力的大企業(yè)，尤其前些年，國家大力扶持支柱產(chǎn)業(yè)，占據(jù)了大量的市場份額，導(dǎo)致中小企業(yè)競爭力更弱。近年來國家雖然注意到了中小企業(yè)融資難、生存式微，頒布了許多相關(guān)的衡策和法規(guī)對這些企業(yè)進行扶持，但是現(xiàn)實情況是金融市場的船舵并未立即轉(zhuǎn)向，市場慣性決定了中小企業(yè)金融體系的成型還需要一定時日。

第五章我國中小企業(yè)融資對策5.1提升還款信用銀行對智能高效企業(yè)的融資信任是建立在企業(yè)本身健全的管理制度和相對較好的社會信譽基礎(chǔ)上的，以此中小企業(yè)如果希望能夠得到更多更好的金融資源，應(yīng)該有意識的著眼于企業(yè)本身經(jīng)營難管理制度的建立和健全、信用意識的增強和經(jīng)營實力的提升，以自身塑造的方式提升管理者的經(jīng)營管理意識，進一步增強實力、拓寬融資途徑，并在這個過程中開發(fā)技術(shù)，以求提升產(chǎn)品的市場競爭力，占據(jù)市場份額，獲得銀行的整體信任，獲得融資機會。對企業(yè)本身，可以在企業(yè)自身塑造的同時，拓寬輻射的面積，積極投入公共平臺的建設(shè)中，在前期資本注入后逐漸降低融資本身所需要的服務(wù)成本，配合政府共同構(gòu)建公共服務(wù)平臺的建設(shè)，利己的同時著眼于社會貢獻。另一方面政府部門也應(yīng)該對中小企業(yè)的融資活動進行指導(dǎo)和服務(wù)，引導(dǎo)并且鼓勵著中小企業(yè)有效利用企業(yè)收益，逐漸有意識的進行資本累積，盤活企業(yè)活動市場，在挖掘內(nèi)源資金的同時充實市場資金的流入，構(gòu)建融資需要的基礎(chǔ)內(nèi)容。對于非盈利性社會服務(wù)機構(gòu)而言，則需要積極推進基礎(chǔ)服務(wù)內(nèi)容的構(gòu)建，建設(shè)商會、互助協(xié)會等的成立以及運營，以機構(gòu)的專業(yè)角度對中小企業(yè)在經(jīng)營中的困難予以幫助并提供建議，協(xié)調(diào)中間環(huán)節(jié)存在的中介組織與企業(yè)，進行有針對性的服務(wù)內(nèi)容的拓展，對中小企業(yè)的商業(yè)活動和發(fā)展進行鼓勵和幫助。5.2完善信用擔(dān)保制習(xí)近平總書記曾提到過金融市場的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革主要聚焦在金融體系的調(diào)整，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)和融資體系上，實體經(jīng)濟的金融服務(wù)是其中的重中之重。近年來隨著金融行業(yè)的日趨完善，信用擔(dān)保機制也在不斷發(fā)展，但是目前中小企業(yè)的主要融資途徑還是銀行，這種現(xiàn)狀伴隨著中小企業(yè)在融資過程中的訊息不對稱，導(dǎo)致銀行在為中小企業(yè)進行融資的時候不得不考慮交易的成本和企業(yè)的信譽擔(dān)保程度，這種前提下，有效的信用擔(dān)保機制能夠幫助雙方市場對現(xiàn)狀進行有效且合理的評估，有效的降低銀行對中小企業(yè)發(fā)放信用貸款的風(fēng)險，以制度創(chuàng)新作為交易成本降低的切口，滿足中小企業(yè)融資的現(xiàn)實需求。在這種現(xiàn)代體系中對不同行業(yè)進行專業(yè)的評估，減少銀行端口進行發(fā)放貸款的角色職責(zé)，保證交易雙方都能夠各司其職，擔(dān)保公司的這種只能能夠有效地控制金融機構(gòu)融資的風(fēng)險，提升中小企業(yè)融資的機會和效率。根據(jù)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年年末，社會融資量高達25.58萬億元，而在2018年這個數(shù)據(jù)還是22.5萬億元，一年內(nèi)的提升幅度巨大，在這個數(shù)據(jù)中，實體經(jīng)濟占了16.88萬億元，政府債券凈融資只占了4.72萬億元，非金融企業(yè)境內(nèi)股票融資3479億元。實體經(jīng)濟占據(jù)了社會總?cè)谫Y量的66%，而政府債券和非金融企業(yè)境內(nèi)股票融資總共占了19.9%，剩余的份額幾乎均為各種方式實現(xiàn)的間接融資，在這組數(shù)據(jù)中我們能夠看出直接融資額間接融資的占比差異巨大，因此想要改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，開發(fā)商業(yè)銀行的金融服務(wù)體系功能和優(yōu)勢是深化供給側(cè)改革的重要舉措。善惡一行與擔(dān)保公司共同協(xié)作、承擔(dān)機制風(fēng)險，協(xié)力提升中小企業(yè)的信用評價體系水平，塑造中小企業(yè)的信用形象，將信用評級作為擔(dān)保的憑據(jù)對小微企業(yè)開發(fā)更多更廣闊的金融端口。當前中小企業(yè)信用容納工資體系搭建的桎梏主要在于擔(dān)保行業(yè)的整體不夠規(guī)范，本身行業(yè)關(guān)鍵節(jié)點的管理水平和行業(yè)專業(yè)度都對行業(yè)的發(fā)展有一定程度上的限制，另外相關(guān)的法律和行業(yè)的相關(guān)資質(zhì)也不夠健全，遑論以擔(dān)保行業(yè)本身去對其行業(yè)的中小企業(yè)資本進行扶持和擔(dān)保，因此一定程度上的政企分開十分有必要，行政干預(yù)下的市場運作一定程度上擠占了市場資源，增大了民間的風(fēng)險，反之政府可以對民間的擔(dān)保行為進行再擔(dān)保，扶持市場逐步完善，減弱市場上存在的風(fēng)險，優(yōu)化中小企業(yè)的融資環(huán)境。5.3完善企業(yè)信用評估體系目前中小企業(yè)很大程度上依賴內(nèi)源資金的原因主要在于信息的不對稱導(dǎo)致的西恩缺失，因此中小企業(yè)的信用體系搭建是融資體系的重要組成部分，性用體系的搭建能夠幫助改善中小企業(yè)的信用評估流程減少成本。構(gòu)建信用評估體系可以在降低銀行融資信用調(diào)查成本的前提下繼續(xù)探索更具可靠評估性的風(fēng)險評估系統(tǒng)，并以此更賈光發(fā)的推廣這種評估方式，帶動全行業(yè)乃至市場提升信用意識，改善中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，同時打通政府平行部門之間的行政壁壘，起到構(gòu)建系統(tǒng)的正向推進作用，構(gòu)筑公信力更高，被政府和市場同時認可的中小企業(yè)信用管理系統(tǒng)。5.4加大政府政策支持政府作為掌舵人的角色，在企業(yè)和銀行以及金融市場的重要角色之間起著平衡協(xié)調(diào)的作用，幫助企業(yè)與銀行進行良好的溝通，促進企業(yè)和金融市場之間流暢交流，有效的獲取企業(yè)在經(jīng)營中的良性和負面反應(yīng)，并幫助企業(yè)與金融機構(gòu)之間構(gòu)建基本的信任從而獲得金融機構(gòu)的金融幫助和支持。政府在這種角色中推進金融市場的繁榮并鼓勵現(xiàn)有的中小企業(yè)進行技術(shù)創(chuàng)新，以發(fā)展方略的方式引導(dǎo)企業(yè)做大做強，有針對性的配合國家政策作出調(diào)整。另一方面面對新興的企業(yè)，政府應(yīng)制定與現(xiàn)實情況更加吻合的相關(guān)政策，扶持中小企業(yè)財稅創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，反向幫助金融信用體系的搭建提供基礎(chǔ)，為新興的中小企業(yè)注入扶持資金，推動企業(yè)與金融市場的良性互動，例如創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)孵化基地、專項技術(shù)創(chuàng)新基金等。

第六章總結(jié)通過查閱相關(guān)的資料以及對個別企業(yè)的管理人員進行訪談了解到，目前我國中小企業(yè)在融資中存在困難，主要問題在于一是中小企業(yè)的還款信用低，違約還款率高，因此銀行對中小企業(yè)的貸款發(fā)放即為謹慎。二是一方面由于中小企業(yè)的資產(chǎn)擔(dān)保能力有限，同時也是由于我國目前擔(dān)保行業(yè)不完善共同造成中小企業(yè)的擔(dān)保存在困難。三是金融機構(gòu)對中小企業(yè)評估不信任，不愿承擔(dān)放貸風(fēng)險。四是相關(guān)的法律法規(guī)政策還是不夠完善。針對上述問題，筆者進行逐一分析，形成系統(tǒng)的應(yīng)對策略：一