《我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險及監(jiān)管對策-以江蘇銀行為例》14000字【論文】

第頁共14頁我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險及監(jiān)管對策—以江蘇銀行為例摘要商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行以其現(xiàn)代化的管理技術(shù)，充分運作其自身的專業(yè)性和行業(yè)資源又是后，能夠?qū)碡斂蛻籼峁┲T如財務(wù)分析規(guī)劃，資產(chǎn)管理投資等此類服務(wù)活動。不過以我國的目前情況來說，很多理財業(yè)務(wù)并沒有對應(yīng)且足夠詳實的法律法規(guī)來解釋和保障公民權(quán)益，這使得整個金融監(jiān)管體系存在漏洞，銀行內(nèi)部管理也有著許多缺陷，法律風(fēng)險無時無刻地伴隨著商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)這一項目。當(dāng)充分認識到這一點后，針對理財業(yè)務(wù)中種種不足來加強法律風(fēng)險的防范，便能夠使理財業(yè)務(wù)的管理水平得到提高，無論是對于企業(yè)還是個人甚至是整個金融市場來說，都會是一個良好的發(fā)展趨勢，這能夠切實保護到公民理財?shù)睦婕捌滟Y金的安全，并促進整個金融監(jiān)管體系的發(fā)展。以下行文中，分門別類地對我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)中所存在的問題進行了相關(guān)討論，并且結(jié)合實際情況和專業(yè)知識進行研究分析，從對應(yīng)方面來提出對防范理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的對策，和政府監(jiān)管方面的建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；政府監(jiān)管目錄TOC\o"1-3"一、緒論 1二、文獻綜述 3三、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險現(xiàn)狀 3（一）我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品類型 3（二）我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險 4四、對江蘇銀行行理財產(chǎn)品風(fēng)險的案例分析 5（一）江蘇銀行行簡介及理財產(chǎn)品發(fā)展情況 5（二）江蘇銀行行理財產(chǎn)品風(fēng)險管理現(xiàn)狀 6五、風(fēng)險監(jiān)管對策 7（一）完善行政監(jiān)管體制機制 7（二）完善法律監(jiān)管制度建設(shè) 8（三）健全金融監(jiān)管體系架構(gòu) 9（四）完善商業(yè)銀行自律監(jiān)管 10（五）完善公民教育監(jiān)管體系 11（六）提升輿論監(jiān)管約束機制 12六、結(jié)語 12一、緒論從改革開放發(fā)展到現(xiàn)在，我國經(jīng)濟一直都發(fā)展得十分迅猛，科技的進步以及各種政策的實施使得國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的前景一片光明，各個行業(yè)都欣欣向榮。同時，隨著人們的受教育水平越來越高和互聯(lián)網(wǎng)的普及，以及國內(nèi)人均財富的日益增長，居民們開始接觸了解并認識金融投資方面的相關(guān)知識，很多居民的理財方式也出現(xiàn)了大的改變。人們開始嘗試除了銀行儲蓄之外的其他理財方式來管理自己的資金，比如我們經(jīng)?？吹降墓善?，基金，期貨，保險以及債券等等不同種類的理財產(chǎn)品。然而到了2008年，美國發(fā)生金融危機，因為美元在國際經(jīng)濟體系中的地位不容小覷，使得這場危機的波及到了全世界，我國許多投資者也受到重創(chuàng)。這也讓我們充分認識到“理財有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎”這句話絕不是夸夸其談，金融產(chǎn)品的收益總是和外部環(huán)境的風(fēng)險相掛鉤的。因此很多投資者慢慢地把目光投向了更為穩(wěn)健的投資產(chǎn)品上，也就是各類銀行理財產(chǎn)品。但我們必須注意到的是，近幾年來各大銀行的利息都在下調(diào)中，種類繁多的理財產(chǎn)品在各家銀行中百花齊放，大眾看似有了更多的選擇，但也正是由于這些理財產(chǎn)品的類型過于多種多樣，很多單一產(chǎn)品的構(gòu)成都比較復(fù)雜，更別提套餐類產(chǎn)品里還有不同的組合搭配，凡此種種都讓大部分金融知識儲備不夠的投資者們眼花繚亂，再加上其涉及到的范疇又相當(dāng)寬泛，這些都會使得投資人難以做出最適合自己的決策，特別是在中國金融市場還在不斷探索中，而國內(nèi)的絕大多數(shù)投資人們并不能預(yù)測對五花八門的銀行產(chǎn)品存在的風(fēng)險，因此，很多投資者在投資產(chǎn)品時容易跟風(fēng)隨大流，走向投資失敗的結(jié)局，投資信心與熱情也隨之受到打擊。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行以其現(xiàn)代化的管理技術(shù)，充分運作其自身的專業(yè)性和行業(yè)資源優(yōu)勢后，能夠?qū)碡斂蛻籼峁┲T如財務(wù)分析規(guī)劃，資產(chǎn)管理投資等此類服務(wù)活動。近年來隨著金融行業(yè)發(fā)展愈發(fā)活躍，不少人對于在財富管理方面的要求逐漸提高，金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展也蒸蒸日上，而大部分的銀行管理理論也開始由資產(chǎn)負債管理模式向其他管理模式進行過渡，我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)也一步一步地與國際接軌，適應(yīng)著市場的需求變化，提高對客戶的服務(wù)性。相比國外，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)由于一些客觀的歷史遺留原因起步較晚，但這完全不影響它的發(fā)展速度，我國的人口體量，也意味著我國在這一項目當(dāng)中到發(fā)展?jié)摿薮?，很多商業(yè)銀行都關(guān)注到了，同時，個人理財也是如今非常受歡迎的一種管理形式，它深深影響著金融秩序的穩(wěn)定，因此，有必要從個人理財?shù)慕嵌确治銎浔O(jiān)管和風(fēng)險防范問題。目前，各家銀行都在積極發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)正在向新階段演進。這種時候，一些潛藏的法律風(fēng)險就會逐漸浮出水面，特別是受發(fā)生在歐美國家金融危機的沖擊，我國的金融市場也隨之震蕩，此時絕大多數(shù)理財產(chǎn)品收益并不能達到投資者的需求，導(dǎo)致銀行與客戶之間時常發(fā)生糾紛與矛盾，長此以往居民就對銀行的理財業(yè)務(wù)失去信心。隨著商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的出現(xiàn)與增多，降低了廣大居民邁入投資大門的門檻，為市場帶來了機會，但同時也在法律風(fēng)險方面帶來了一些問題，這些問題將影響到我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，阻礙其未來發(fā)展的腳步。由于一些歷史遺留等客觀原因，我國個人理財業(yè)務(wù)本身起步較發(fā)達國家晚，因此，在法律風(fēng)險防范方面還在摸索階段，相關(guān)的法律法規(guī)并不完善，并且以目前的情況來看，我國的相關(guān)機構(gòu)沒有把銀行風(fēng)險管理視為重中之重，無法對風(fēng)險管理提出有效的預(yù)防方案和有效建議。在面對風(fēng)險發(fā)生的時候，相關(guān)機構(gòu)的處理方式很被動，無法用專業(yè)、科學(xué)的方式阻止風(fēng)險發(fā)生。更嚴(yán)重的是，很多相關(guān)機構(gòu)還會無視銀行風(fēng)險事件的發(fā)生，既不能做到控制，也不能有效的解決問題，反而會使這一方面的問題越來越多。本文以《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》、《商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品銷售管理辦法》等法律法規(guī)為基礎(chǔ)，研究相關(guān)機構(gòu)在理財產(chǎn)品上的風(fēng)險監(jiān)管現(xiàn)狀發(fā)生總結(jié)出問題，并針對這些問題給出意見，同時還能讓相關(guān)機構(gòu)加強風(fēng)險監(jiān)管能力，減少風(fēng)險以及對銀行的巨大損害。除了這些，我們還可以參照國外的一些理財經(jīng)驗，結(jié)合我國的金融市場和政策情況，在法律風(fēng)險方面進行一個分析討論，針對出現(xiàn)的各類問題做出一個良好的對策。二、文獻綜述佩里.博蒙特（2007）研究了金融產(chǎn)品中風(fēng)險與收益的一些效果，并且根據(jù)現(xiàn)狀進行實際操作，摸清了很多常見的金融產(chǎn)品流程[1]。彼得.S.羅斯(2007)通過對理財業(yè)務(wù)這一項目方面的深入研究，把銀行理財產(chǎn)品的管理模式以及成本都進行了深入分析，發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新才是未來商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢，以及在市場站穩(wěn)腳跟的關(guān)鍵因素[2]。富蘭克林.艾倫（2002）在《比較金融系統(tǒng)》書中從跟它的層面上去探索比較金融體系中，在金融創(chuàng)造方面所發(fā)揮的重要意義，利用一些科學(xué)的方法把不同金融系統(tǒng)當(dāng)中的配置都列了出來[3]。凱斯.布朗與弗蘭克.瑞（2004）介紹了個人商業(yè)銀行及其理財服務(wù)所面臨的風(fēng)險。書中涵蓋了個人理財產(chǎn)品風(fēng)險的各個方面，內(nèi)容也基本全面涵蓋，另外，有針對個人理財服務(wù)方面的風(fēng)險預(yù)警方案，這對個人理財業(yè)務(wù)的投資者來說有很重要的參考性[4]。J.P.Morgan（1997）提出了信用風(fēng)險的度量模式——信用矩陣法，矩陣模式采用VAR為內(nèi)核的動態(tài)量化風(fēng)險管理，幾乎涵蓋了全部信貸產(chǎn)品的風(fēng)險管理[5]。Wilson（1995）則認為，操作的風(fēng)險也可能通過矩陣法，能夠減少風(fēng)險的發(fā)生，還能夠讓操作風(fēng)險的防范方法更加廣泛[6]。Kupiec根據(jù)對VAR(風(fēng)險價值)的合理性加以考察，得出了損失承擔(dān)方法。這個理論認為，銀行在一開始就應(yīng)該知道自己的交易會損失多少，按照自己約定的范圍來進行操作，一旦實際交易損失超出了原來的約定，就會遭到有關(guān)機關(guān)的懲罰，并且還會影響到自己的信譽[7]。陳朗（2008）從市場的視角入手，第一次系統(tǒng)性調(diào)查了中國商業(yè)銀行個人理財服務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r與產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模[8]。張穎（2007）對固定收益類的理財產(chǎn)品展開了深入研究，并同時運用債券的相關(guān)原理，對穩(wěn)定收益的理財產(chǎn)品風(fēng)險做出了評價[9]。趙志宏（2015）等人，率先對中國商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理制度開展了較為系統(tǒng)的研究。這樣的研究也是可以根據(jù)其他管理系統(tǒng)的方法來開展的，也可以很好的對商業(yè)銀行風(fēng)險管理系統(tǒng)做出一些更詳細的研究[10]。劉蕓（2011）則認為，商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)營風(fēng)險更多的由于內(nèi)部市場因素造成的，但也有一些因素是由于外部環(huán)境引起的。除了這兩點，最主要的一方面是由于商業(yè)銀行內(nèi)部的管理制度不完善造成的[11]。杜冰（2013）認為，銀行所存在的風(fēng)險是不容低估的，它在金融創(chuàng)新當(dāng)中扮演很重要的角色，因此，銀行平衡流動性風(fēng)險的壓力也在逐漸擴大中[12]。張棟（2012）認為商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的模式也是需要不斷創(chuàng)新升級的，在以價值最大化的基礎(chǔ)上，還要照顧到風(fēng)險與收益的這兩個方面。另外,為了讓個人理財?shù)牧鲃有耘c變現(xiàn)能力提高,就一定要將個人理財產(chǎn)品服務(wù)的專業(yè)化能力培養(yǎng)出來,讓不同種類的金融機構(gòu)彼此溝通合作[13]。朱愷（2012）根據(jù)對中國商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系的進一步認識,并將實際狀況與國外的風(fēng)險管理體系加以對比,從而找出當(dāng)前個人理財服務(wù)發(fā)展上存在的問題,并對此還給出了相應(yīng)的處理方案[14]。劉宜輝（2007）著重剖析了中國商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險,并剖析了投行公司服務(wù)風(fēng)險形成的主要因素和怎樣預(yù)防風(fēng)險。他指出:我們在發(fā)展這些銀行業(yè)務(wù)的過程中不需要墨守成規(guī)，但是需要持續(xù)的技術(shù)創(chuàng)新，這可以克服其他項目產(chǎn)生的風(fēng)險問題，同時還經(jīng)過大量的實證得出，建立防火墻可以將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與投行服務(wù)直接聯(lián)系起來，大大降低投行的業(yè)務(wù)風(fēng)險[15]。魯籬、王景（2012）站在中國個人理財市場發(fā)展不足的現(xiàn)實情況下,系統(tǒng)分析了發(fā)達國家加在個人理財方面的制度經(jīng)驗,最后,針對中國個人理財服務(wù)方面的一些法規(guī)體系給出了比較合理的意見[16]。郭佳棟、孫英雋（2012）站在金融監(jiān)管角度方面展開了分析探討,最后針對商業(yè)銀行在理財服務(wù)創(chuàng)新這一部分的不足,指出了風(fēng)險管理是需要商業(yè)銀行投資者、監(jiān)督、部門合作共同完成的,而如果政府監(jiān)督力量不足，那么就會導(dǎo)致銀行理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)停滯不前的情況[17]。根據(jù)這些內(nèi)容,我們可以看到,目前國內(nèi)的研究者對于分析研究商業(yè)理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)風(fēng)險還是主要集中在這樣三個方面,第一是關(guān)于商業(yè)理財產(chǎn)品的原理研究和定價方面的研究,其次是關(guān)于商業(yè)銀行所面臨的主要經(jīng)營風(fēng)險及其風(fēng)險控制方面的分析研究,而第三個,則主要是關(guān)于理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方面的研究,盡管目前研究者已經(jīng)對第一個研究方向了解得頗深,而且對于理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方面的研究也尚且有著巨大的發(fā)展空間，這是因為在理財過程中會出現(xiàn)很多風(fēng)險，而實際操作情況與理論是有很大差距的，這就導(dǎo)致在實際操作過程中，理財業(yè)務(wù)風(fēng)險非常復(fù)雜，很難對實際的業(yè)務(wù)進行指導(dǎo)。三、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險現(xiàn)狀（一）我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品類型1.自營類理財產(chǎn)品商業(yè)銀行的理財風(fēng)險級別主要包括從R1至R6共六大級別，隨著風(fēng)險分級的逐步上升，通常R1以上是基本無風(fēng)險，最常見的保本類理財產(chǎn)品就屬于這個等級，而R2則屬于最低風(fēng)險，在R3以上主要針對高凈收入顧客和私人銀行顧客發(fā)售。在投資保本理財當(dāng)中，我們比較常用的有保本利潤型和波動利潤型這兩樣理財產(chǎn)品，通常商業(yè)銀行都會通過推出投資保本理財來籌措流動資金，這樣就可以形成對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債，從而構(gòu)成了一條業(yè)務(wù)鏈，但是如果投資理財風(fēng)險管理得不好的話，銀行自己需要擔(dān)下大部分責(zé)任，這樣商業(yè)銀行的資本安全將會受到影響危害[18]。商業(yè)銀行在對非保本理財產(chǎn)品開展運作時,最普遍采取的方法為封閉式運作方法,雖然這樣的方法可以防止因為凈值波動而導(dǎo)致的巨額贖回,但是由于很多理財?shù)倪\營信息都無法進行即時變更,也就會使不少儲戶在選擇這樣的理財方式時，把信任給到商業(yè)銀行的專業(yè)性上，后續(xù)的操作也完全由金融機構(gòu)代替[19]。2.代銷類理財產(chǎn)品常見的商業(yè)銀行代售類理財投資商品一般有信托、基金、保險、私募和券商綜合負債管理方案。如果商業(yè)銀行在投資理財上涉及到非本行的時候,是有責(zé)任及時將理財產(chǎn)品的具體信息報告給所購買的儲戶的，但同時也要仔細地為儲戶們分析好理財產(chǎn)品的權(quán)益與責(zé)任，一旦中間的環(huán)節(jié)是由于銀行代理出現(xiàn)的差錯，那么最終導(dǎo)致的虧損，都將由銀行自行承擔(dān)責(zé)任[20]。（二）我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險1.信息不對稱風(fēng)險在理財產(chǎn)品的兩大主體當(dāng)中，銀行是可以直接壟斷經(jīng)營一起擁有專業(yè)投資能力的，因此，它在理財方面擁有先天優(yōu)勢。而由于儲戶在選擇理財產(chǎn)品時是十分被動的,因為他們在挑選理財產(chǎn)品時,必然會接觸到銀行的有關(guān)業(yè)務(wù),所以在選擇理財后發(fā)生的所有風(fēng)險都是無法要求由商業(yè)銀行來擔(dān)保的,尤其是對于很多已經(jīng)通過創(chuàng)新技術(shù)整合的理財產(chǎn)品,通常這一類理財所面臨的風(fēng)險也是非常多樣且復(fù)雜的,一旦它的信息內(nèi)容無法進行及時準(zhǔn)確的更新,而儲戶又無法通過自身了解的信息內(nèi)容對其做出風(fēng)險評價,那么就依賴于商業(yè)銀行所公布的信息內(nèi)容來進行判斷，因此，這樣的操作模式是存在短板的。2.跨業(yè)風(fēng)險商業(yè)銀行的通道服務(wù)將具有巨大的跨越風(fēng)險,它像個中間商一樣獲取了中間的服務(wù)利潤,而且由于商業(yè)銀行還會將個人理財?shù)鹊拇碣Y產(chǎn)通過第三方工具來進行資產(chǎn)投資,所以最終的過程成本將會越來越多,而商業(yè)銀行在項目上的操作也將越來越脫離了主營業(yè)務(wù)。3.嵌套風(fēng)險理財產(chǎn)品通過各種渠道的包裝后,便構(gòu)成了多級嵌套。但是這樣的模式通常都蘊含著較大的風(fēng)險,意味著銀行的資金將會繼續(xù)地往其他方面流動,而且人們無從了解它的動向,如此一來，如果銀行的資金周轉(zhuǎn)狀況將會隨時被人所操縱,那么產(chǎn)生的風(fēng)險代價將是相當(dāng)巨大的,而儲戶的資金也將面臨著極大的安全問題。比如,由興業(yè)銀行所代理的非保本理財產(chǎn)品"華潤信托●中證500收益增強集合計劃",從一百萬起購收益率可以增強百分之六,,雖然這個信托產(chǎn)品銷售看起來是一種能夠提高百分之六收益率的信托產(chǎn)品銷售,但事實上構(gòu)成是由中信證券公司借華潤信托的殼發(fā)行基金產(chǎn)品銷售,再經(jīng)過興業(yè)銀行公司產(chǎn)品銷售給儲戶。因為在證券公司計劃中是不可以收購其他企業(yè)產(chǎn)品的,所以在這種時候借華潤信托擔(dān)任管理人,就可以對興業(yè)銀行的理財產(chǎn)品進行直接投資。在實際操作流程中,如果發(fā)行方的投資憑證是用來買入中信證券公司中的五百指數(shù)基金的,這就表明了興業(yè)銀行股份有限公司的儲戶在買入了這種理財產(chǎn)品之后,自己的實際投資流向就是證券掛鉤中的五百指數(shù)基金,而且,選擇這種理財產(chǎn)品的儲戶還必須向興業(yè)銀行股份有限公司提交一定的手續(xù)費,向信托公司提供一定的管理費，如此便極大增加了儲戶購買理財?shù)某杀?。而因為政府監(jiān)管力度不嚴(yán),所以許多理財產(chǎn)品甚至還能夠繞過監(jiān)管部門規(guī)定,來達到商業(yè)發(fā)行目的。4.合規(guī)風(fēng)險因為理財產(chǎn)品的監(jiān)管力度不夠大不夠強，很多銀行的產(chǎn)品其實是毫無創(chuàng)新的，也有大部分的理財產(chǎn)品都是按照其他投資思路來進行的，這些都會讓理財產(chǎn)品的風(fēng)險及收益波動較大，當(dāng)監(jiān)管不嚴(yán)格實行時，違約的幾率就會越來越大，產(chǎn)品的風(fēng)險也是逐漸增加的。尤其會體現(xiàn)在銷售監(jiān)管方面，當(dāng)商業(yè)銀行的管理模式比較潦草時，客戶的風(fēng)險承受能力很容易被忽略，無法為客戶做到很好的服務(wù)，不能讓其合理的規(guī)避風(fēng)險，讓客戶的損失加大。四、對江蘇銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險的案例分析（一）江蘇銀行的理財產(chǎn)品發(fā)展情況江蘇銀行在一開始創(chuàng)立時便發(fā)展了個人理財產(chǎn)品項目，最先進行的就是國債承銷，但自二零零八年后便開始除國債以外的所有個人理財產(chǎn)品項目，并會開始投資打造"聚寶財富"品牌體系的理財類商品，堅定"成本可算，風(fēng)險可控和信息高效采用"的經(jīng)營原則，并不斷化推進產(chǎn)品設(shè)計和模型不斷更新與發(fā)展，而后創(chuàng)設(shè)系列的投資輔助類產(chǎn)品，經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，其主要產(chǎn)品銷售范圍已包括了保本保收益，保本浮動亦或非保本浮動收益率這三類財務(wù)管理商品，各大財務(wù)管理商品的投資獲益，風(fēng)險，投資標(biāo)與適用人群如下表所示。而后又創(chuàng)辦了代銷保險及基金項目。表4.1江蘇銀行現(xiàn)有人民幣產(chǎn)品表產(chǎn)品名稱收益率風(fēng)險適用投資者投資方向月月贏、季季豐、M6非保本浮動收益，收益中等中低風(fēng)險無投資經(jīng)驗，穩(wěn)健型投資者投資于債券、貨幣市場工具等高流動性資產(chǎn)專享產(chǎn)品系列非保本浮動收益，收益較高中低風(fēng)險無投資經(jīng)驗，穩(wěn)健型投資者投資于債券、貨幣市場工具等高流動性資產(chǎn)“穩(wěn)贏”產(chǎn)品系列保本浮動收益型，收益較低風(fēng)險極低無投資經(jīng)驗，謹(jǐn)慎型投資者投資于債券、貨幣市場工具等高流動性資產(chǎn)“天天鑫益”開放式可贖回，較高短期收益低風(fēng)險無投資經(jīng)驗，低風(fēng)險偏好以上投資于債券、貨幣市場工具和債權(quán)類資產(chǎn)“穩(wěn)健”系列產(chǎn)品非保本浮動收益，收益中等一定風(fēng)險無投資經(jīng)驗，穩(wěn)健型投資者投資于債券、貨幣市場工具和債權(quán)類資產(chǎn)“分行特供”系列浮動收益，收益較高低風(fēng)險無投資經(jīng)驗，穩(wěn)健型投資者投資于債券、貨幣市場工具等高流動性資產(chǎn)表4.2江蘇銀行近五年理財各項目情況理財業(yè)務(wù)（按種類劃分）銷售金額（萬元）20172018201920202021理財產(chǎn)品2769.013219.036365.0110176.0229621.0國債1192.12145.95171.39187.011227.1基金279.2795.51556.33179.56395.2保險303.2996.21684.54378.28206.8貴金屬158.5178.2437.11204.22754.1（二）江蘇銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險管理問題（1）江蘇銀行銷售人員對理財產(chǎn)品風(fēng)險認識程度不高江蘇銀行作為千禧年后新一代成立的城市商業(yè)銀行，存在著成長速度快，從業(yè)人員經(jīng)驗尚淺不豐富的問題現(xiàn)狀，這就導(dǎo)致了部分崗位上的在職人員履職能力有所欠缺的現(xiàn)象存在，較為明顯的是理財銷售人員對理財產(chǎn)品的把握度相對較低，不能全方面了解，特別是不能清晰認識理財產(chǎn)品存在的風(fēng)險。一是，江蘇銀行部分銷售人員潛意識中認為，銀行是信用機構(gòu)，查看理財銷售歷史及到期收益回收情況，基本100%按預(yù)期收益率全額全款收回本息，未發(fā)生任何本息損失虧空現(xiàn)象，這就形成了一種銀行理財產(chǎn)品到期保本保收益、無任何風(fēng)險的錯誤認知。二是，江蘇銀行作為銀行機構(gòu)發(fā)行的理財產(chǎn)品主要是個人理財和機構(gòu)理財，但由于江蘇銀行面臨的經(jīng)濟體多是實體企業(yè)，企業(yè)的盈利模式多是生產(chǎn)型企業(yè)不斷擴張生產(chǎn)規(guī)模，利用實際生產(chǎn)經(jīng)營銷售貨物產(chǎn)生收益，或是作為中間貿(mào)易商低買高賣利用充足的資金流，進行貨物周轉(zhuǎn)賺取部分價差，很少有企業(yè)能夠把閑置資金投入銀行購入理財產(chǎn)品而獲得的理財利潤，所以，江蘇銀行面對的理財產(chǎn)品購買對象基本是個人消費者，而個人大額產(chǎn)品購買能力有限，單人購買金額較小，而5萬元的購買起點，又迎合了較大一部分民眾的消費水平，江蘇銀行的理財產(chǎn)品形成了一種購買人群廣泛、業(yè)務(wù)量大、單筆購買金額較小的分散而又平均的市場特征。而這種市場明顯的分散了理財產(chǎn)品風(fēng)險，即便此類理財產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險，對銀行的影響程度較小。這種情況下，江蘇銀行的理財銷售人員在很大程度上降低了對銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險后果的嚴(yán)重認識。所以，在現(xiàn)今發(fā)展?fàn)顩r下，江蘇銀行在職理財產(chǎn)品崗位的銷售人員對理財產(chǎn)品風(fēng)險認識程度不夠，使得該銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險的管理效力也隨之不足。（2）江蘇銀行理財從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)欠缺、工作職責(zé)認知不全面作為銀行理財從業(yè)人員，不僅要清楚地理解理財產(chǎn)品設(shè)計的原理，特定理財產(chǎn)品的組合特性與各類風(fēng)險權(quán)重的組合等級，還要具備針對不同客戶群體均能銷售不同理財產(chǎn)品的銷售技能，更重要的是針對部分風(fēng)險謹(jǐn)慎型客戶，要能從法律角度闡述清楚風(fēng)險可能性及銀行機構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險的責(zé)任點，這樣才能讓客戶清晰明白地購買其銀行理財產(chǎn)品，以此規(guī)避掉銀行因此承擔(dān)的信譽風(fēng)險。然而，江蘇銀行理財從業(yè)人員具備上述專業(yè)素質(zhì)的人員較少。一是，江蘇銀行2007年才成立，對專業(yè)人員的培養(yǎng)時間跨度短，未能培養(yǎng)本行的專業(yè)人員，部分理財產(chǎn)品設(shè)計人員學(xué)歷高、專業(yè)素質(zhì)強，但入行時間短，未能與本行實際的業(yè)務(wù)產(chǎn)品融為一體，在實際工作過程中，還暫時不能融會貫通，沒有辦法設(shè)計出真正地適合本行特色的理財產(chǎn)品，導(dǎo)致設(shè)計人員的專業(yè)能力“劍走偏鋒”。二是，受當(dāng)前銀行機構(gòu)考核機制影響，江蘇銀行部分理財從業(yè)人員工作重點“跑偏”，為了完成理財銷售業(yè)績，精力主要用于銷售大客戶群體，而且對其推銷的產(chǎn)品也僅限于自己熟悉了解的理財產(chǎn)品，而不能達到國內(nèi)大行推行的“私人定制”高端理財項目的程度。不能全面的面向廣大客戶群體，不能達到因人制宜的產(chǎn)品設(shè)計初衷，就不能達到理財產(chǎn)品設(shè)計預(yù)期的銷售效果，理財產(chǎn)品達不到認籌規(guī)模，就較難達到預(yù)定的投資效果，對理財產(chǎn)品購買者的預(yù)期收益產(chǎn)生了較大的負面影響。因此，江蘇銀行理財從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)的欠缺和工作職責(zé)認知的不全面，在某種程度上使理財產(chǎn)品的設(shè)計初衷發(fā)生偏移，增大了其銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險發(fā)生的可能性。五、風(fēng)險監(jiān)管對策（一）完善行政監(jiān)管體制機制1.健全商業(yè)銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)機制銀行金融理財產(chǎn)品也可作為中國金融服務(wù)項目的重要構(gòu)成成分，必須獲得中央部門的政策性監(jiān)管，而理財產(chǎn)品也是商業(yè)銀行奮勇向上發(fā)展的重要項目，它也必須受到中國銀監(jiān)會的管制，與此同時，理財產(chǎn)品自身采取的也是信托類資金監(jiān)管模式，在常規(guī)上也要授予證監(jiān)會的管制，而商業(yè)銀行理財?shù)母哓敻还芸靥匦栽诔Ｒ?guī)上也會促進中國國民經(jīng)濟的繁榮發(fā)展和國民收益的持續(xù)增加，而現(xiàn)今超高凈值儲戶每個年的利息收益都已覆蓋到了他們的工資，其對于提高國民經(jīng)濟發(fā)展水準(zhǔn)和促進社會穩(wěn)定發(fā)展有著極為關(guān)鍵的能效，但是銀行理財風(fēng)險又有著一定的輸導(dǎo)性，會出現(xiàn)體系化的風(fēng)險，所以相關(guān)機關(guān)在常態(tài)化引領(lǐng)銀行進行發(fā)展之時，要防范金融體系風(fēng)險。政府作為主導(dǎo)性力量，理應(yīng)創(chuàng)建完備各監(jiān)管單位的相關(guān)體系，來確保銀行常態(tài)化運作及其平穩(wěn)運行，讓大眾儲戶在理財發(fā)展社會不斷成熟的未來成為真正的受益人。2.完善商業(yè)銀行監(jiān)督檢查機制政府部門在對商業(yè)銀行開展檢驗工作時，由于尚未有體系化的檢驗規(guī)范以及完善的會計制度，各大監(jiān)管單位的檢驗工作人員在常規(guī)上都是接到文件后立即在各個商業(yè)銀行開展調(diào)查工作，就這樣逐漸構(gòu)建并形成了報告和檢驗，再抽查然后再報告，再檢驗的重復(fù)循環(huán)鏈，由于檢驗收集的信息相對于傳統(tǒng)固化,并不能夠準(zhǔn)確反應(yīng)出商業(yè)銀行內(nèi)部的現(xiàn)實風(fēng)險，各大監(jiān)管單位的同類檢驗工作也會為商業(yè)銀行引來了相應(yīng)的壓力，乃至銀行常規(guī)上為了應(yīng)付此檢查，而并未把真正的難題顯現(xiàn)出來。這就要求相關(guān)部門在管控前夕應(yīng)創(chuàng)建高效的管控監(jiān)查體制，其一，檢查理應(yīng)形成體系化，有追蹤，有反饋的流程，每一次的檢查理應(yīng)創(chuàng)建不同銀行的模型數(shù)據(jù)庫來管控銀行的發(fā)展趨向。其次，虛心向有這方面經(jīng)驗的發(fā)達國家學(xué)習(xí)，不斷探研及完備完整的會計體制，強化檢查人員的非現(xiàn)場調(diào)查能力。其三，利用客觀的監(jiān)管體制來管控各個監(jiān)管部門的相關(guān)要求，縮減檢查工作者及銀行被檢查的壓力及其工作量，從而提高監(jiān)管速率。3.制定商業(yè)銀行風(fēng)險預(yù)警機制體系化的檢查及管控能對已經(jīng)發(fā)生的項目展開排查工作，但是如果創(chuàng)建銀行風(fēng)險預(yù)警體制，則更可以對未來可能出現(xiàn)的風(fēng)險和即將出現(xiàn)的風(fēng)險展開防范工作，這就要求國家政府對可能出現(xiàn)或已經(jīng)存在的隱患有著精準(zhǔn)的判斷，高效的批審管控是我國銀行監(jiān)管的常規(guī)準(zhǔn)則，監(jiān)管單位經(jīng)過創(chuàng)制一系列精細的運作準(zhǔn)則，從客觀層面估計和預(yù)測銀行的運作情況及其風(fēng)險狀況，從而創(chuàng)建銀行風(fēng)險管控體制。而風(fēng)險的出現(xiàn)均是有源頭的，經(jīng)過探研此類源頭，便能夠?qū)︺y行風(fēng)進行一些有效的防御。4.更新監(jiān)管主體部門監(jiān)管機制我國負責(zé)銀行管控和檢查的部門面對的主要問題是檢查工作者對檢查關(guān)注力度相對較低，而被查的相關(guān)銀行壓力也較大，統(tǒng)一化的檢查模式并不能呈現(xiàn)出積極的推動能效，所以要強化硬件配置，縮減降低檢查工作者的信息獲取難度，提高工作成就感，另一層面要構(gòu)建績效體系，被管控的單位部門設(shè)立匿名評估檢查工作者相關(guān)行為的系統(tǒng)，判定其是否存在消極怠工的工作現(xiàn)象，通過系統(tǒng)后臺數(shù)據(jù)反映出的問題來決定增加還是減少培訓(xùn)的次數(shù)和力度，以此來提高檢查工作者的積極性及其專業(yè)度，從而提升檢查的效率。（二）完善法律監(jiān)管制度建設(shè)1.健全商業(yè)銀行理財產(chǎn)品監(jiān)管部門法制體系建設(shè)在當(dāng)前對公眾儲戶比相較低的金融市場認識水平和商業(yè)銀行理財服務(wù)持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)上，其一，國家監(jiān)管單位應(yīng)該進一步完善對商業(yè)銀行理財準(zhǔn)入監(jiān)管的有關(guān)法規(guī)制度，并從嚴(yán)規(guī)范對同公眾聯(lián)系較為緊密的商業(yè)銀行，在代銷產(chǎn)品上的市場準(zhǔn)入門檻。第二，對商業(yè)銀行人員的執(zhí)業(yè)資格和常規(guī)業(yè)務(wù)進行監(jiān)管，并放在常規(guī)的律法體系內(nèi)。其三，健全保障公眾儲戶金融消費者利益的有關(guān)法規(guī)制度，切實維護客戶利益，把提高儲戶自我意識，穩(wěn)定社會不斷發(fā)展作為可視化目標(biāo)。2.重視公眾儲戶權(quán)益保障渠道建設(shè)適當(dāng)?shù)耐顿Y原則，傳統(tǒng)上會存在于我國對證券交易的嚴(yán)格管控原則里，但之后又進一步發(fā)展到了商業(yè)銀行，保險公司等金融服務(wù)領(lǐng)域當(dāng)中，并且廣泛使用于商業(yè)銀行理財，在實際運作當(dāng)中只需要通過商業(yè)銀行向儲戶介紹同儲戶相適應(yīng)的投資項目，就理應(yīng)評估儲戶所涵蓋的法律知識，以及投資知識，及相關(guān)的投資期限等內(nèi)容。美國和日本的理財銀行產(chǎn)品的發(fā)展的完備度相對較高，能夠我國商業(yè)理財?shù)陌l(fā)展提供相當(dāng)多寶貴的學(xué)習(xí)經(jīng)驗，在律法基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)建穩(wěn)定發(fā)展的保障環(huán)境，堅定完備“適合性”的管控準(zhǔn)則即需要我們?nèi)W(xué)習(xí)借鑒。（三）健全金融監(jiān)管體系架構(gòu)1.健全金融監(jiān)管體制（1）完善監(jiān)管主體的獨立機制伴隨著中國金融業(yè)不斷現(xiàn)代化的發(fā)展進程以及國家堅持改革發(fā)展的發(fā)展策略，金融體系也不斷深化發(fā)展，并取得了相當(dāng)?shù)某煽?，不過由于中國在現(xiàn)今監(jiān)管體制的建立常規(guī)上都是以政府管制機構(gòu)為主體的，這也使得它會嚴(yán)重制約中國國民經(jīng)濟的前進發(fā)展，同時也對中國金融產(chǎn)業(yè)以及金融體制的完備化產(chǎn)生了相當(dāng)?shù)募s束性，從而導(dǎo)致在中國實行分業(yè)監(jiān)管的進程里，往往存在著監(jiān)督盲點和對銀行違規(guī)監(jiān)管套利的相關(guān)現(xiàn)象，在監(jiān)管體系的完備進程里，理應(yīng)關(guān)注予以金融單位以權(quán)力及財力的相關(guān)獨立運作，相關(guān)部門及財政干預(yù)過多則表明管控同利益相矛盾，對金融管控的權(quán)威性有著一定的不利影響，政府越位則會對金融單位的發(fā)展有著阻礙性作用，所以金融管控單位理應(yīng)分析管控的邊界，從而承擔(dān)起對金融管控單位的管控責(zé)任。（2）構(gòu)建安全監(jiān)管體系信息資源共享制度針對管控真空地帶，各大管控單位理應(yīng)在國家部門的統(tǒng)一管控下，匯總管控單位及其各類產(chǎn)品的管控數(shù)據(jù)，從而能夠確切詳盡地呈現(xiàn)出信息登記范疇及統(tǒng)一量化的管控準(zhǔn)則，以防止銀行采用市場套現(xiàn)獲利或無序化擴張等違規(guī)舉措，對整個金融體系創(chuàng)建統(tǒng)一化的管控標(biāo)準(zhǔn)，從而充分實現(xiàn)政府管控的有效工作。2.創(chuàng)新金融監(jiān)管方法管控體系不斷完備既體現(xiàn)在機構(gòu)創(chuàng)設(shè)合理，也充分體現(xiàn)在金融管控的大數(shù)據(jù)支撐層面，采用科學(xué)技術(shù)及結(jié)算機制實時管控國內(nèi)資金的變動趨向，也可以采用云數(shù)據(jù)等相關(guān)高新技術(shù)，提升非現(xiàn)場非線下管控的水準(zhǔn)。與此同時，在應(yīng)用新型金融管控辦法時也要注意防止壟斷現(xiàn)象的出現(xiàn)。（四）完善商業(yè)銀行自律監(jiān)管1.優(yōu)化銀行理財產(chǎn)品準(zhǔn)入模式商業(yè)銀行的理財經(jīng)理在為相關(guān)用戶辦理和配置理財產(chǎn)品之前，沒有對客戶的風(fēng)險承受水平展開評估工作，但是銀行理財產(chǎn)品通常來說都會有一定的體系化風(fēng)險，所以理應(yīng)把其納入體系化風(fēng)險的評級范疇，而不能不能采用單一化的儲戶評級判定產(chǎn)品與客戶的匹配度值。常規(guī)的儲戶層級分類不足以達至對銀行高效批審的管控要求，銀行理財管控的目的是為了培養(yǎng)出理性化投資的相關(guān)意識給用戶，創(chuàng)建公平而有秩序的商業(yè)銀行角逐環(huán)境。2.規(guī)范銀行從業(yè)人員合規(guī)銷售加強銀行業(yè)務(wù)人員的職業(yè)教育和專業(yè)知識素質(zhì)教育工作，以提升業(yè)務(wù)性水平，增強風(fēng)險控制價值：其一，通過建立對從業(yè)人員工作者處罰相應(yīng)的規(guī)則，對誤導(dǎo)銷售的從業(yè)人員予以相應(yīng)的處罰，全方位提高了職業(yè)工作人員對合規(guī)合法經(jīng)辦銀行業(yè)務(wù)的思維。其二，在人員管控方面確立了持續(xù)培養(yǎng)，不斷深化發(fā)展的管理理念，將工作人員的發(fā)展和銀行的發(fā)展相聯(lián)系起來，從而充分地認識到培養(yǎng)對工作人員發(fā)展的重要性，并進一步改變了工作者鐵飯碗的錯誤性思維。其三，要創(chuàng)建員工培訓(xùn)的需求體系，針對工作者的各個層面展開對應(yīng)的培訓(xùn)工作，確保培訓(xùn)可以達到高效，有收獲，而不能進行傳統(tǒng)化的統(tǒng)一培訓(xùn)，這樣參訓(xùn)工作者的積極性會受到?jīng)_擊，從而導(dǎo)致培訓(xùn)效果相對較小，為了培訓(xùn)的實用屬性，理應(yīng)聯(lián)結(jié)工作者的現(xiàn)實生活狀況，制定年度或季度或月度培訓(xùn)規(guī)劃，為參與培訓(xùn)的工作者創(chuàng)設(shè)適合他們的培訓(xùn)周期。其四，依據(jù)人才的不同，培訓(xùn)方向也應(yīng)當(dāng)不同，商業(yè)銀行的人力管理者理應(yīng)做好培訓(xùn)分成工作，對于管控人員，理應(yīng)強化專業(yè)的培訓(xùn)工作，不斷開拓其業(yè)務(wù)范疇，提高職業(yè)的知識水平，商業(yè)銀行理應(yīng)著重關(guān)注工作者的培訓(xùn)思維及其素養(yǎng)，創(chuàng)建優(yōu)選道德修養(yǎng)發(fā)展?jié)摿Φ挠萌梭w制，各商業(yè)銀行一定要時刻關(guān)注對廣大操作人員的培訓(xùn)工作，增加培養(yǎng)資金量，多多創(chuàng)設(shè)干部的提升培訓(xùn)班，從而優(yōu)先選用有著極大發(fā)展?jié)摿Φ墓ぷ魅藛T，進而展開體系化的培訓(xùn)工作。3.監(jiān)督銀行內(nèi)控管理自主執(zhí)行1996年的巴塞爾銀行管控委員會上指出，管控單位能夠同銀行的內(nèi)控管控進行聯(lián)結(jié)，對每家銀行進行管控工作，依據(jù)各個銀行的覆蓋范圍，管控水準(zhǔn)，外部環(huán)境來確析相關(guān)的管控標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)過差別化管控大幅提高了監(jiān)管的效率。銀行自身內(nèi)控管控如果足夠嚴(yán)格合理便能夠縮降管控檢查的重復(fù)性工作，從而降低政府的管控投入，后臺數(shù)據(jù)的客觀性也防止檢查工作人員同銀行進行勾結(jié)的可能性，商業(yè)銀行內(nèi)控管理同銀行監(jiān)管是密切聯(lián)結(jié)的，只有聯(lián)結(jié)起來才能夠規(guī)避銀行管控中出現(xiàn)的沖突。4.監(jiān)督公眾投資教育常態(tài)進行商業(yè)銀行是大眾儲戶的最直接聯(lián)系者，其目的要對儲戶進行投資性教育，并科普相應(yīng)的金融常識以及維護金融消費者的相應(yīng)利益，而公眾教育的源頭則是為了增強儲戶對金融行業(yè)和理財產(chǎn)品的了解，并指導(dǎo)儲戶進行科學(xué)合理的選擇產(chǎn)品工作。其一目的是要有組織性的，通過媒體的傳播模式，對社區(qū)大眾輸導(dǎo)一定的金融性知識，從而促進維權(quán)，并增強儲戶自己的辨別風(fēng)險水平；其二是通過相關(guān)的宣傳活動與開展社區(qū)教育活動等模式，以銀行為陣地向人口密集的城市地區(qū)和鄉(xiāng)村傳遞正確的社會意識；其三是通過對商業(yè)銀行開展不定時的管控，以確保知識傳播的持續(xù)化與常態(tài)化發(fā)展，并避免了因為報告而產(chǎn)生的應(yīng)付性。對于公眾投資人員的教育理應(yīng)不斷研發(fā)新的方式及管控戰(zhàn)略，充分發(fā)揮銀行網(wǎng)點金融知識傳播的主要工作，著重關(guān)注金融知識宣傳的工作，確切提高所有儲戶的金融知識水準(zhǔn)及自我保護的技能常識。（五）完善公民教育監(jiān)管體系1.完善公民投資教育體系（1）規(guī)范行業(yè)發(fā)展，維護公民利益監(jiān)管部門理應(yīng)正確的建立市場發(fā)展趨向,引導(dǎo)儲戶進行自我保障的功能。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品具有繁雜性和專業(yè)化二種屬性,公眾儲戶無法全面認識商品,完全依靠金融機構(gòu)的引導(dǎo),這樣容易被誤導(dǎo)而選擇和自身風(fēng)險承受能力不相適應(yīng)的商品,為解決該問題即必須通過政府部門的監(jiān)管,約束商業(yè)銀行的相關(guān)活動,并加大商業(yè)銀行工作的教育宣傳力度，儲戶要不斷強化產(chǎn)品及風(fēng)險辨析能力及自我保護意識，與此同時政府和相關(guān)媒體也要積極推動商業(yè)銀行的信息披露工作，縮減儲戶同銀行間的不適度，保障出戶的了解權(quán)，從根本上減少誤導(dǎo)銷售情況的出現(xiàn)。除此之外，銀行理應(yīng)提倡理性儲蓄，實時發(fā)掘風(fēng)險，深層次宣傳買賣有責(zé)的相關(guān)理念。（2）

構(gòu)建社會公眾理論，提供學(xué)習(xí)素材提倡政府為廣大居民創(chuàng)建客觀實用的金融投資知識課程，在各地圖書館或相關(guān)網(wǎng)站為大眾儲戶提供通俗易懂的相關(guān)材料，幫助公民們創(chuàng)建同自己整體知識相適應(yīng)的投資意識。（3）借助新型媒體，傳播金融知識采用現(xiàn)代信息路徑，如視頻宣傳教育，網(wǎng)絡(luò)傳播教育等新模式，實現(xiàn)覆蓋性的教學(xué)。2.建立和健全社會參與機制商業(yè)銀行理財?shù)男畔?yīng)當(dāng)公開且透明，這樣才有助于大眾了解信息自身產(chǎn)品的運作狀況，大眾展開同自己相適應(yīng)的選擇，這樣既能夠縮減銀行儲戶間的信息不對稱而產(chǎn)生的虧損，不再盲目相信理財經(jīng)理的介紹，而是有建立在自己金融知識上的判斷，同時也能夠使公眾更愿意參與到其中，鼓勵他們愿意學(xué)習(xí)相關(guān)理財知識并參與投資越多種類的理財產(chǎn)品。3.完善公眾利益表達渠道當(dāng)儲戶的權(quán)益受到侵害之時，就需要向政府和社會求助，但是通常因為上訪流程相對繁雜，亦或媒體批審流程相對緩慢而不能夠?qū)崟r地表達，這時儲戶如果不夠冷靜理智就會采取一些極端的處理辦法，不僅得不到實際的補償，還有可能產(chǎn)生更大的損失。政府相關(guān)部門有責(zé)任有義務(wù)為了維護這部分公民權(quán)益供予更加精準(zhǔn)高效的權(quán)益條款和更加便利了求助路徑。（六）加強輿論監(jiān)管約束在網(wǎng)絡(luò)普及下進入信息時代的現(xiàn)今，新媒體發(fā)展迅猛，政府相關(guān)部門對于商業(yè)銀行的管控，除了要根據(jù)律法外，媒體也能夠發(fā)揮極大的能效。媒體監(jiān)督指的是政府經(jīng)過大眾宣傳的工具，比如報紙，廣播，網(wǎng)站等等，對違規(guī)違法的行為展開披露，然后評論及其抨擊，從而引發(fā)全社會的關(guān)注，媒體宣傳速度相較快，影響范圍相較廣，管控力度相較大，對被監(jiān)管單位能起到一定的束縛性。正規(guī)媒體對商業(yè)銀行的相關(guān)報道也能夠為政府提供決策性數(shù)據(jù)，新聞報道及相關(guān)訪談節(jié)目時常會邀請銀行專家作為嘉賓對于商業(yè)銀行存在的許多問題進行探討，并能提出管控方面的可行性意見。與此同時，公眾輿論也如同管中窺豹一般從很大程度上展現(xiàn)出社會的實際狀況，這就為商業(yè)銀行的管控提供了另一種角度上的支撐，也創(chuàng)造了國家政策施行和大眾所需所想的交流的渠道。新媒體的迅猛發(fā)展不僅方便了日常生活，也大大提高了金融產(chǎn)業(yè)的透明度，大部分網(wǎng)民也變?yōu)樾侣劦陌l(fā)現(xiàn)者及數(shù)據(jù)的輸導(dǎo)者，且對商業(yè)銀行展開了直接性的管控，不斷推動銀行提高服務(wù)品質(zhì)。確切地反映了居民儲戶們和商業(yè)銀行間的關(guān)系絕不是單向的，公眾對商業(yè)銀行也能起到監(jiān)督作用。同時，媒體的揭露傳播極廣，影響范圍大，對銀行聲譽會有著極大且不可逆的損傷，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行從業(yè)者們會愈加嚴(yán)謹(jǐn)，此也會減少違規(guī)銷售現(xiàn)象的出現(xiàn)，這就增加了商業(yè)銀行同政府間的密切交流