典當(dāng)客戶準(zhǔn)入管理制度

典當(dāng)客戶準(zhǔn)入管理制度一、總則（一）目的為規(guī)范典當(dāng)客戶準(zhǔn)入管理，有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，確保典當(dāng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健開展，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于公司所有典當(dāng)業(yè)務(wù)的客戶準(zhǔn)入管理。（三）基本原則1.合法性原則：客戶應(yīng)具備合法的經(jīng)營資格和民事行為能力，其從事的經(jīng)營活動和交易行為應(yīng)符合國家法律法規(guī)的規(guī)定。2.信用評估原則：對客戶的信用狀況進行全面、客觀、公正的評估，優(yōu)先選擇信用良好的客戶。3.風(fēng)險可控原則：充分評估客戶的風(fēng)險承受能力和業(yè)務(wù)風(fēng)險，確保業(yè)務(wù)風(fēng)險在可控范圍內(nèi)。4.審慎經(jīng)營原則：嚴(yán)格審查客戶的資質(zhì)、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等，審慎決定是否準(zhǔn)入。二、客戶分類（一）個人客戶1.具有完全民事行為能力的自然人。2.包括但不限于個體工商戶、自由職業(yè)者等。（二）企業(yè)客戶1.依法設(shè)立并合法存續(xù)的各類企業(yè)，包括有限責(zé)任公司、股份有限公司、合伙企業(yè)等。2.國有企業(yè)、民營企業(yè)、外資企業(yè)等。（三）其他客戶1.事業(yè)單位、社會團體等非企業(yè)組織。2.符合條件的特殊客戶群體。三、客戶準(zhǔn)入條件（一）個人客戶準(zhǔn)入條件1.年齡在18周歲以上，具有完全民事行為能力。2.具有穩(wěn)定的收入來源或合法的財產(chǎn)，具備還款能力。3.信用狀況良好，無不良信用記錄。4.提供合法有效的身份證明、居住證明等相關(guān)資料。（二）企業(yè)客戶準(zhǔn)入條件1.依法設(shè)立并合法存續(xù)，具有合法有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證等證照。2.具備良好的經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況，具有較強的盈利能力和償債能力。3.信用狀況良好，無不良信用記錄，在金融機構(gòu)無逾期貸款等違約行為。4.法定代表人或?qū)嶋H控制人信用狀況良好，無違法違規(guī)行為。5.提供公司章程、財務(wù)報表、近一年納稅記錄等相關(guān)資料。（三）其他客戶準(zhǔn)入條件1.符合國家法律法規(guī)和政策規(guī)定，具有合法的經(jīng)營資格和業(yè)務(wù)范圍。2.具備相應(yīng)的還款能力和風(fēng)險承受能力。3.提供相關(guān)主管部門批準(zhǔn)設(shè)立的文件、財務(wù)狀況說明等資料。四、客戶資料收集與審查（一）資料收集1.個人客戶需提供身份證、戶口本、收入證明、資產(chǎn)證明等資料。2.企業(yè)客戶需提供營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、法定代表人身份證明、公司章程、財務(wù)報表、近一年納稅記錄、貸款卡信息等資料。3.其他客戶需提供相關(guān)主管部門批準(zhǔn)設(shè)立的文件、財務(wù)狀況說明、法定代表人身份證明等資料。（二）資料審查1.對收集的客戶資料進行真實性、完整性、合法性審查。2.核實客戶提供的身份證明、營業(yè)執(zhí)照等證照的真實性，可通過政府相關(guān)部門網(wǎng)站查詢等方式進行核實。3.審查客戶的財務(wù)狀況，包括資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等，評估其還款能力。4.調(diào)查客戶的信用狀況，通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構(gòu)等渠道查詢客戶的信用記錄，了解其信用歷史和信用風(fēng)險。五、客戶信用評估（一）評估指標(biāo)1.信用記錄：客戶在金融機構(gòu)、商業(yè)合作伙伴等方面的信用歷史，是否存在逾期還款、違約等不良記錄。2.經(jīng)營狀況：客戶的經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營業(yè)績、市場競爭力等。3.財務(wù)狀況：客戶的資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等。4.行業(yè)前景：客戶所處行業(yè)的發(fā)展趨勢、市場前景等。5.法定代表人信用：客戶法定代表人的個人信用狀況、經(jīng)營管理能力等。（二）評估方法1.定性評估：通過對客戶的經(jīng)營狀況、行業(yè)前景、法定代表人信用等方面進行綜合分析，給予定性評價。2.定量評估：運用財務(wù)指標(biāo)、信用評分模型等對客戶的信用狀況進行量化評估。3.綜合評估：結(jié)合定性評估和定量評估結(jié)果，對客戶的信用狀況進行全面、客觀的評價。（三）評估等級1.AAA級：信用狀況優(yōu)秀，風(fēng)險極低。2.AA級：信用狀況良好，風(fēng)險較低。3.A級：信用狀況較好，風(fēng)險可控。4.BBB級：信用狀況一般，存在一定風(fēng)險。5.BB級：信用狀況較差，風(fēng)險較高。6.B級：信用狀況差，風(fēng)險很高。7.CCC級及以下：信用狀況極差，風(fēng)險極大。六、客戶準(zhǔn)入流程（一）業(yè)務(wù)申請客戶向公司提出典當(dāng)業(yè)務(wù)申請，填寫《典當(dāng)業(yè)務(wù)申請表》，并提交相關(guān)資料。（二）受理與初審1.業(yè)務(wù)部門收到客戶申請后，對申請資料進行初步審查，核實資料的完整性和真實性。2.對客戶的基本情況進行了解，判斷是否符合準(zhǔn)入條件。（三）信用評估1.風(fēng)險管理部門根據(jù)客戶提供的資料，對客戶進行信用評估，確定信用等級。2.撰寫信用評估報告，提出評估意見和風(fēng)險建議。（四）審批1.根據(jù)信用評估結(jié)果，按照公司審批權(quán)限，由相應(yīng)的審批人員進行審批。2.審批人員綜合考慮業(yè)務(wù)風(fēng)險、客戶信用狀況等因素，做出是否準(zhǔn)入的決定。（五）準(zhǔn)入通知1.對于審批通過的客戶，業(yè)務(wù)部門向客戶發(fā)出《典當(dāng)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入通知書》，通知客戶辦理相關(guān)手續(xù)。2.對于審批未通過的客戶，業(yè)務(wù)部門向客戶說明原因。七、客戶檔案管理（一）檔案建立1.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)為每個準(zhǔn)入客戶建立獨立的檔案，檔案內(nèi)容包括客戶基本資料、申請資料、信用評估報告、審批文件等。2.檔案資料應(yīng)及時、準(zhǔn)確、完整地歸檔，確保檔案的真實性和有效性。（二）檔案保管1.客戶檔案由專人負(fù)責(zé)保管，按照檔案管理的相關(guān)規(guī)定進行分類、編號、存放。2.檔案保管期限按照國家法律法規(guī)和公司規(guī)定執(zhí)行，確保檔案資料的安全和完整。（三）檔案查閱與使用1.因業(yè)務(wù)需要查閱客戶檔案的，需經(jīng)相關(guān)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，并辦理查閱手續(xù)。2.查閱人員應(yīng)嚴(yán)格遵守檔案保密制度，不得泄露檔案內(nèi)容。八、客戶持續(xù)管理（一）定期回訪1.業(yè)務(wù)部門定期對客戶進行回訪，了解客戶的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、還款情況等。2.及時發(fā)現(xiàn)客戶存在的問題和風(fēng)險隱患，采取相應(yīng)的措施進行防范和化解。（二）動態(tài)監(jiān)測1.風(fēng)險管理部門對客戶的信用狀況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等進行動態(tài)監(jiān)測，及時調(diào)整客戶信用等級。2.對信用狀況下降、經(jīng)營出現(xiàn)重大問題等客戶，及時采取風(fēng)險預(yù)警措施，如加強貸后管理、提前收回貸款等。（三）信息更新1.客戶的基本信息、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等發(fā)生變化時，應(yīng)及時通知公司，并提供相關(guān)資料。2.公司對客戶信息進行更新，確?？蛻魴n案資料的準(zhǔn)確性和及時性。九、客戶退出機制（一）主動退出1.客戶在典當(dāng)業(yè)務(wù)到期后，按時足額償還本息，業(yè)務(wù)結(jié)束，自動退出。2.客戶因自身經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整、財務(wù)狀況改善等原因，主動申請?zhí)崆敖K止典當(dāng)業(yè)務(wù)，經(jīng)公司同意后退出。（二）被動退出1.客戶出現(xiàn)逾期還款、違約等行為，經(jīng)公司多次催收仍未改正，公司有權(quán)提前終止典當(dāng)業(yè)務(wù)，要求客戶提前償還本息，并采取相應(yīng)的法律措施追討欠款。2.客戶的信用狀況嚴(yán)重惡化，經(jīng)營出現(xiàn)重大問題，無法按時償還貸款本息，公司有權(quán)將其列入不良客戶名單，限制其今后的業(yè)務(wù)往來，并采取措施收回貸款。3.客戶提