我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)劃

1、論文摘要隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，我國(guó)居民的個(gè)人財(cái)富急劇膨脹，投資熱情和現(xiàn)代資產(chǎn)管理觀念逐漸增強(qiáng)，金融服務(wù)需求越來(lái)越多樣化。 同時(shí)，隨著中國(guó)金融體制改革的深化，外資銀行陸續(xù)到來(lái)，國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇。 但是，與海外銀行相比，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于起步階段，很多因素制約著理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展和創(chuàng)新。 本文就我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及其問(wèn)題探討我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的計(jì)劃。關(guān)鍵詞：制定商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)計(jì)劃目錄一、引言1二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)理論二(1)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念2(2)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性3(3)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析4三、我國(guó)商業(yè)銀

2、行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題分析5(1)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重5(2)沒(méi)有正確的市場(chǎng)定位6(3)資產(chǎn)管理觀念太落后7(4)缺乏高質(zhì)量的資產(chǎn)管理者8四、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)計(jì)劃的建議8(1)加大創(chuàng)新力度，探索資產(chǎn)管理市場(chǎng)發(fā)展的新空間9(2)資產(chǎn)管理服務(wù)模式需要持續(xù)升級(jí)9(3)轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念，培養(yǎng)健康理財(cái)市場(chǎng)10(4)重視資產(chǎn)管理者的培養(yǎng)11五、結(jié)論12六、參考文獻(xiàn)13我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)計(jì)劃一、引言隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，我國(guó)居民的個(gè)人財(cái)富急劇膨脹，投資熱情和現(xiàn)代資產(chǎn)管理觀念逐漸增強(qiáng)，金融服務(wù)需求越來(lái)越多樣化。 同時(shí)，隨著中國(guó)金融體制改革的深化，外資銀行陸續(xù)到來(lái)，國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)加劇

3、。 但是，與海外銀行相比，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于起步階段，很多因素制約著理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展和創(chuàng)新。 個(gè)人資產(chǎn)管理始于美國(guó)，美國(guó)最先提供個(gè)人財(cái)務(wù)計(jì)劃服務(wù)的是1930年代的保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)員。 19291933年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，普遍失去了對(duì)銀行的信賴，除了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)給社會(huì)生活帶來(lái)的不確定性，還能滿足保險(xiǎn)公司提供的各種需求，為客戶定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品得到認(rèn)可。 隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和廣泛的擴(kuò)大，這部分員工開(kāi)始對(duì)顧客實(shí)施簡(jiǎn)單的個(gè)人生活和資產(chǎn)規(guī)范。 二戰(zhàn)后，美國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速?gòu)?fù)蘇，隨著個(gè)人資產(chǎn)的大量積累，個(gè)人資產(chǎn)管理規(guī)范也進(jìn)入了起飛階段。 后來(lái)發(fā)展成了歐洲、澳大利亞、亞洲等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)。 俞國(guó)徽.完善個(gè)人理財(cái)服務(wù)的幾點(diǎn)建議

4、，福建金融年第3期，第105頁(yè)。在中國(guó)，個(gè)人資產(chǎn)管理才剛剛開(kāi)始，但未來(lái)發(fā)展?jié)摿艽蟆?目前，海外許多大商業(yè)銀行，如花旗、匯旗等，利潤(rùn)的70%左右來(lái)自各種中間業(yè)務(wù)，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)也轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)上，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也成為各銀行的一大特色。 我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代后半期，但當(dāng)時(shí)很多海外商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展了幾十年，所以我們?cè)诤芏喾矫娑己退擞胁罹唷?但是隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的加速和國(guó)民財(cái)富的增加，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展逐漸加快，其發(fā)展速度受到國(guó)內(nèi)外學(xué)者的關(guān)注。現(xiàn)在財(cái)富集中化的趨勢(shì)也很明顯。 富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個(gè)人集團(tuán)，雖然在個(gè)人資產(chǎn)安全的前提下開(kāi)始重視增值，但因?yàn)樗麄兊?/p>

5、精力有限，理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)很少，時(shí)間非常寶貴，或者不想花太多時(shí)間，所以他們?nèi)轿?、?zhuān)業(yè)地向有專(zhuān)業(yè)理財(cái)知識(shí)的專(zhuān)家需要提供滿足個(gè)人需要的理財(cái)服務(wù)，為商業(yè)銀行、理財(cái)公司擴(kuò)大個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)前景。 在我國(guó)，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)計(jì)劃行業(yè)還處于新興階段，但市場(chǎng)前景非常廣闊。 一項(xiàng)全國(guó)調(diào)查顯示，目前有74%的人關(guān)心個(gè)人理財(cái)服務(wù)，41%的人需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。 很多居民希望自己的金融消費(fèi)有好的理財(cái)顧問(wèn)。 另外，麥金澤的調(diào)查顯示，2014年中國(guó)個(gè)人金融服務(wù)的利潤(rùn)預(yù)計(jì)將達(dá)到310億美元。 近年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)認(rèn)識(shí)到開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各銀行已經(jīng)把開(kāi)展這一業(yè)務(wù)

6、作為與優(yōu)秀客戶競(jìng)爭(zhēng)的重要手段和新經(jīng)濟(jì)效果的增長(zhǎng)點(diǎn)。 例如，中國(guó)銀行上海的個(gè)人理財(cái)中心已經(jīng)在7月正式開(kāi)業(yè)的建設(shè)銀行今年也在北京、上海、廣東、深圳等地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的深圳地區(qū)，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃員們從現(xiàn)金流管理、資產(chǎn)分配比例、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面對(duì)深圳人進(jìn)行全面的財(cái)務(wù)分析和理財(cái)李瑜.個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新探析，商業(yè)研究年第17期二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)理論(一)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念個(gè)人資產(chǎn)管理是個(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家資產(chǎn)管理服務(wù)實(shí)現(xiàn)增值的過(guò)程。 具體來(lái)說(shuō)，我國(guó)目前的個(gè)人資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是，專(zhuān)家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)能力，為客戶提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議，客戶合理科學(xué)地將資產(chǎn)投

7、資于股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的價(jià)值增值，從而實(shí)現(xiàn)投資收益率和客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的不同從消費(fèi)者的角度來(lái)看，個(gè)人理財(cái)服務(wù)確定了自己的階段性生活和投資目標(biāo)，重新審視自己的資產(chǎn)分配情況和負(fù)擔(dān)能力，通過(guò)專(zhuān)家的建議調(diào)整資產(chǎn)配置和投資，及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶和相關(guān)信息，最大化個(gè)人資產(chǎn)收益。 應(yīng)該整合個(gè)人資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的概念，個(gè)人資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是將個(gè)人資產(chǎn)委托給銀行，保證增值的客戶和銀行實(shí)現(xiàn)互動(dòng)的過(guò)程。 具體來(lái)說(shuō)，銀行資產(chǎn)管理專(zhuān)家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、期望目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先級(jí)，利用銀行先進(jìn)的信息工具和完善的后臺(tái)系統(tǒng)，為客戶提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議，客戶合理科學(xué)地安排投資方式，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的增值，從而實(shí)現(xiàn)投資

8、收益和風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)牛津大學(xué)出版社出版的財(cái)務(wù)和銀行詞典的定義，個(gè)人資產(chǎn)管理計(jì)劃是一套資產(chǎn)管理戰(zhàn)略，是根據(jù)當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況，為了預(yù)測(cè)短期和長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)需求而制定的，財(cái)務(wù)管理、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、投資計(jì)劃、住宅計(jì)劃、孩子教育計(jì)劃、抵押計(jì)劃、生命保險(xiǎn)計(jì)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃和稅務(wù)計(jì)劃等根據(jù)美國(guó)理財(cái)師資格認(rèn)證委員會(huì)的定義，個(gè)人資產(chǎn)管理是如何合理利用財(cái)務(wù)資源，制定實(shí)現(xiàn)顧客個(gè)人人生目標(biāo)的流程。 劉偉. 個(gè)人理財(cái) M，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社. 2010.12(2)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，特別是現(xiàn)在，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，個(gè)人和家庭收入不斷增加，物質(zhì)追求和精神追求都在不斷提高。 此時(shí)的人們，應(yīng)該如何投資，應(yīng)該

9、如何分配財(cái)富，應(yīng)該如何保險(xiǎn)，以及死后應(yīng)該如何處理個(gè)人遺產(chǎn)等一系列的綜合是我們所說(shuō)的個(gè)人資產(chǎn)管理的方法。 現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)熱潮中，個(gè)人不能掌握全面的信息，也不能擁有足夠的知識(shí)和精力管理自己和家人的財(cái)產(chǎn)，因此需要提供這一系列全方位服務(wù)的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。 因此，個(gè)人對(duì)理財(cái)?shù)男枨笤絹?lái)越強(qiáng)。1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)利潤(rùn)最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。 隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和從專(zhuān)業(yè)銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)移，各銀行間的金融競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。 為了改善對(duì)客戶的服務(wù)，各銀行擴(kuò)大服務(wù)范圍，增加服務(wù)項(xiàng)目，開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。 因此，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域、深化服務(wù)內(nèi)容、尋求功能創(chuàng)新，是中國(guó)銀行業(yè)在這樣的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的必然

10、選擇。 從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍大、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占重要位置。 美國(guó)銀行業(yè)2003年零售業(yè)務(wù)的比率已經(jīng)超過(guò)50%，但他們對(duì)公共業(yè)務(wù)，即批發(fā)貸款的比率已經(jīng)減少到一半以下。 5年前，香港和臺(tái)灣的銀行和我們一樣依賴?yán)⑹杖耄F(xiàn)在的收入一半以上來(lái)自中間業(yè)務(wù)。2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于解決商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)信用過(guò)于集中在銀行，銀行業(yè)務(wù)主要集中在公共業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)上，在民間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)中所占比例較小，在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)中所占比例過(guò)大，在中間業(yè)務(wù)和外業(yè)務(wù)中所占比例較小。 上述三方面的問(wèn)題使我國(guó)銀行業(yè)面臨著很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 個(gè)

11、人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)小，而且能帶來(lái)大的經(jīng)營(yíng)收益，有助于商業(yè)銀行解決經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)從單一資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)向全方位資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個(gè)人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。 中間業(yè)務(wù)收入在未來(lái)中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入中的占有率必然越來(lái)越大，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)又是中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源。例如上海中資商業(yè)銀行(包括國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行)，中間業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)量從2003年上半年的37.02兆元增加到2006年上半年的54.74兆元，年平均增加14%。 中間業(yè)務(wù)收入從14.26億元增加到29.97億元，年均增長(zhǎng)28.2%。 2006年上半年中間業(yè)務(wù)收入比上年同期增加9.7億元，達(dá)到去年全年收入的

12、68%。 中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行利益的貢獻(xiàn)度逐年提高。 王佳林.個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略淺析，商業(yè)研究年第七期(3)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析目前匯豐銀行、香港恒生銀行在中國(guó)上海、廣州等地成立了個(gè)人理財(cái)中心，引起市場(chǎng)普遍反響。 在我國(guó)，國(guó)內(nèi)個(gè)人資產(chǎn)管理計(jì)劃行業(yè)還處于新興階段，但市場(chǎng)前景非常廣闊。 一項(xiàng)全國(guó)調(diào)查顯示，現(xiàn)在有74%的人關(guān)心個(gè)人理財(cái)服務(wù)，41%的人需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。2002年招商銀行理財(cái)產(chǎn)品“金葵花”的誕生標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)達(dá)到了新水平。 2005年初出現(xiàn)國(guó)內(nèi)第一個(gè)人民幣結(jié)構(gòu)性資產(chǎn)管理產(chǎn)品，在人民幣資本投資中，利用國(guó)外成熟的金融市場(chǎng)共享國(guó)際市場(chǎng)金融產(chǎn)品的收益。 此后，中國(guó)商

13、業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模以每年10%-20%的速度增長(zhǎng)，到2011年達(dá)到16.9億元。 圖2.1年資產(chǎn)管理產(chǎn)品銷(xiāo)售(單位：億元)2011年2012年2013年圖2.1商業(yè)銀行資產(chǎn)管理產(chǎn)品的銷(xiāo)售量近年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)認(rèn)識(shí)到開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各銀行已經(jīng)把開(kāi)展這一業(yè)務(wù)作為與優(yōu)秀客戶競(jìng)爭(zhēng)的重要手段和新經(jīng)濟(jì)效果的增長(zhǎng)點(diǎn)。 例如，中國(guó)銀行上海的個(gè)人理財(cái)中心已經(jīng)在7月正式開(kāi)業(yè)的建設(shè)銀行今年也在北京、上海、廣東、深圳等地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的深圳地區(qū)，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃員們從現(xiàn)金流管理、資產(chǎn)分配比率、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面對(duì)深圳人進(jìn)行全面的財(cái)務(wù)分析和理

14、財(cái)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是海外非常受歡迎的金融服務(wù)。 例如，美國(guó)商業(yè)銀行以超市的經(jīng)營(yíng)理念經(jīng)營(yíng)“便利銀行”取得了很大成功的很多美國(guó)銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所比以前更容易和顧客交流，人們對(duì)金融服務(wù)的要求也越來(lái)越多。 由于加強(qiáng)了通信金融機(jī)構(gòu)和顧客之間的感情聯(lián)系，帶來(lái)了“雙贏”的結(jié)果。 2001年，美國(guó)商業(yè)銀行存款增加了40%，達(dá)到113億美元，總收入增加了34%，凈利潤(rùn)增加了29%。 以超市方式經(jīng)營(yíng)銀行，以金融服務(wù)為產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)，按照市場(chǎng)規(guī)律推進(jìn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，客觀獲得更多客戶。另外，中國(guó)商業(yè)銀行和很多外資銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)差距還很大。 這決定中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間也很大，需要勇敢地借鑒外資銀行大量寶貴經(jīng)驗(yàn)，繼續(xù)完善我

15、們自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。 從最初的單一產(chǎn)品到現(xiàn)在出現(xiàn)了各種各樣的資產(chǎn)管理課程，出現(xiàn)了個(gè)人資產(chǎn)管理中心、個(gè)人資產(chǎn)管理工作室、金融超市等組織形態(tài)。 各銀行紛紛建立自己的理財(cái)業(yè)務(wù)品牌。 如工商銀行理財(cái)賬戶、交通銀行圓夢(mèng)寶理財(cái)、招商銀行金葵花理財(cái)、中信銀行中信貴賓理財(cái)?shù)葌€(gè)人理財(cái)品牌。 此外，雖然我國(guó)現(xiàn)在仍有分工經(jīng)營(yíng)，但銀行現(xiàn)在仍在一定程度上加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)的合作，使客戶在理財(cái)過(guò)程中獲得最大的便利。 高麗君.如何發(fā)展中國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)J，現(xiàn)代金融，2010 (10 )。三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題的分析但是，中國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展很大，受到社會(huì)的關(guān)注。 但是，從各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)

16、業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)情況來(lái)看，實(shí)際能與外資銀行對(duì)抗的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容還沒(méi)有展開(kāi)。 目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要停留在形而上學(xué)階段，個(gè)人理財(cái)理念和業(yè)務(wù)發(fā)展還有不少需要解決的問(wèn)題。 主要有以下問(wèn)題。(1)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重?fù)?jù)2013年6月18日在福州召開(kāi)的“海峽兩岸銀行業(yè)富管理高端論壇”顯示，中國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品去年銷(xiāo)售額達(dá)到8190億元，比去年增長(zhǎng)1倍以上，而今年第一季度的銷(xiāo)售額超過(guò)去年全年。 我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)展時(shí)間雖然不長(zhǎng)，但發(fā)展很快。 統(tǒng)計(jì)資料顯示，2005年以來(lái)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售額翻倍。 2012年，各中外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外匯理財(cái)產(chǎn)品總銷(xiāo)售總額達(dá)8190億元，比上年同期增長(zhǎng)4144億

17、元，增長(zhǎng)102.4%。 今年第一季度，各中外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售額達(dá)到9100億元，超過(guò)了去年全年的招聘量。 圖3.12011年2012年2013年圖3.1商業(yè)銀行資產(chǎn)管理產(chǎn)品2011-2013年銷(xiāo)售額總額統(tǒng)計(jì)表(單位：億元)但根據(jù)以上發(fā)展現(xiàn)狀分析，筆者得出了一個(gè)結(jié)論：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化趨勢(shì)。 在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，重新整合現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，缺少更細(xì)致的客戶層次，表明無(wú)法為客戶提供符合需求的個(gè)性化服務(wù)。 在財(cái)務(wù)企劃中技術(shù)人員的支持不能滿足現(xiàn)實(shí)的需求，投資產(chǎn)品不能在大范圍和深范圍內(nèi)完全滿足顧客的資產(chǎn)管理需求。 目前，從國(guó)內(nèi)同行的情況來(lái)看，基礎(chǔ)金融產(chǎn)品在同行之間幾乎沒(méi)有差異，理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位和定價(jià)不能顯示各商業(yè)銀行產(chǎn)品的特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)表現(xiàn)為市場(chǎng)價(jià)格的激烈競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)重影響了理財(cái)市場(chǎng)的健康發(fā)展。(2)沒(méi)有正確的市場(chǎng)定位目前各金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)基本是轉(zhuǎn)賬、代理、代理、存折等日常業(yè)務(wù)，理財(cái)師很難向客戶提供包括證券、保險(xiǎn)在內(nèi)的綜合理財(cái)服務(wù)。 個(gè)人理財(cái)差異化服務(wù)不足，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，個(gè)人理財(cái)包括投資理財(cái)和生活理財(cái)兩方面。 因?yàn)橘Y金水平不同，所以不同的人關(guān)心的水平不同。 但是實(shí)際上，目前個(gè)人資產(chǎn)管理傾向于為客戶資