商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策

1、商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)和對策摘要：中國商業(yè)銀行在發(fā)展過程中面臨著很大的挑戰(zhàn)：隨著經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，中國商業(yè)銀行存在很多問題，WTO的加入對中國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了很大的沖擊。 這些引起了中國商業(yè)銀行的高度重視和高度關(guān)注，采取了一系列相應(yīng)的措施。summary : ourchinesecommercialbankmeetsthegreatchallengewhendeveloping； asdopledtentingtheintegrateeconomy， agrenthemynationmyprommentsinourcecommirialbankandimpactfromjoiningthewt

2、o hicharisegristrecongofchinesecommercialbankandhigh chinesecommercialbankadoptsaserialofcorrespondingsteps。關(guān)鍵詞：信用創(chuàng)造服務(wù)銀行制個(gè)人銀行制信用風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)金融監(jiān)督金融創(chuàng)新keyword : thereplaticationcreationtheservicebanksystemmarketrisktheprivitybanksystemcreditriskfinancetakechargeofFinancial innovation一、指南我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)和對策刻不容緩。隨著

3、世界經(jīng)濟(jì)一體化，外國銀行陸續(xù)進(jìn)入我國市場，中國銀行業(yè)將經(jīng)歷空前的沖擊。 同時(shí)，這也是一個(gè)難得的機(jī)會。 優(yōu)勝被淘汰，適者生存。 這不僅有效地淘汰我國不合理的機(jī)制，而且有助于我國商業(yè)銀行向更健康的方向發(fā)展。二、現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢商業(yè)銀行是各國金融系統(tǒng)的主體，其業(yè)務(wù)經(jīng)營具有典型的商業(yè)特征。 世界金融市場正在向自由化、證券化、多樣化、國際化的方向發(fā)展。 現(xiàn)代商業(yè)銀行為了適應(yīng)這種變化趨勢，其經(jīng)營管理模式也引起了深刻的歷史變革：(一)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的多樣化1、長期以來，商業(yè)銀行主要從事傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，其他金融業(yè)務(wù)由非銀行金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營。 這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行、其他銀行和金融機(jī)構(gòu)分工為：(1)、只有商業(yè)銀行可以

4、吸收使用支票的活期存款(2)、商業(yè)銀行一般以發(fā)行一年以下短期貸款為主要業(yè)務(wù)。 但是，20世紀(jì)70年代以來，這種傳統(tǒng)經(jīng)營模式逐漸打破，特別是西方商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)從專業(yè)化向多樣化、綜合化的方向發(fā)展，商業(yè)銀行除了以短期貸款為主要業(yè)務(wù)外，還兼營其他業(yè)務(wù)。 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)逐漸多樣化、綜合化，幾乎所有的金融業(yè)務(wù)都可以經(jīng)營。2、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的多樣化、綜合化對社會經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生了重大影響，具體表現(xiàn)為：(1)，企業(yè)對商業(yè)銀行的依賴性變大(2)，加快了銀行的集中和壟斷(3)商業(yè)銀行和非銀行機(jī)構(gòu)的界限越來越模糊了(4)使西方國家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化西方各國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的多樣化、綜合化主要是范圍的擴(kuò)大和種類的增加。 大

5、幅度提高了金融業(yè)國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化和國際交流的比例，大幅度增加了金融業(yè)就業(yè)人數(shù)。(二)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)證券化的趨勢負(fù)債和資產(chǎn)業(yè)務(wù)證券化是更注意商業(yè)銀行在經(jīng)營負(fù)債和資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面通過金融資產(chǎn)創(chuàng)新和債務(wù)型資本增加來擴(kuò)大銀行資金來源1、擴(kuò)大商業(yè)銀行債務(wù)渠道，強(qiáng)化商業(yè)銀行資產(chǎn)、債務(wù)業(yè)務(wù)的主動性和積極性，便于調(diào)整商業(yè)銀行的資產(chǎn)債務(wù)結(jié)構(gòu)，為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)注入了活力。 負(fù)債業(yè)務(wù)證券化出現(xiàn)在商業(yè)銀行債務(wù)型資本的增加中，也出現(xiàn)在商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)票據(jù)籌措資金的規(guī)模的擴(kuò)大中2、商業(yè)銀行加強(qiáng)了作為重要證券市場主體的地位，促進(jìn)了證券市場融資規(guī)模的擴(kuò)大。 近20年來，隨著西方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和西方金融系統(tǒng)的變化，證券投資成為西方商

6、業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)。 商業(yè)銀行資金融通的證券化意味著商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債經(jīng)營方式發(fā)生了重大變革，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和證券市場的運(yùn)營和發(fā)展產(chǎn)生了相當(dāng)積極的影響。(三)、商業(yè)銀行管理電子化的趨勢1、商業(yè)銀行廣泛使用電子計(jì)算機(jī)技術(shù)，推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)自動化、綜合化和服務(wù)全面化，打破過去的傳統(tǒng)概念和運(yùn)營方式，提高和推進(jìn)銀行高層的宏觀管理水平，大幅度增強(qiáng)銀行競爭力。2、電子計(jì)算機(jī)的廣泛應(yīng)用給各國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來了深刻的變化。 首先，業(yè)務(wù)處理的自動化，即商業(yè)銀行的處理手段，用電腦人工減少分行數(shù)量，其次管理信息化，再次全面化客戶服務(wù)。從銀行業(yè)的發(fā)展趨勢來看，銀行正從勞動密集型的可變成本產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本密集型的固

7、定成本行業(yè)。 銀行電子化的程度和擁有的信息量的大小，特別是如何利用這些信息為顧客提供全面的服務(wù)，對銀行來說是最革命的。 這是因?yàn)殡娮佑?jì)算機(jī)一旦打算為銀行服務(wù)，就會降低巨額交易的單價(jià)，有效地提高商業(yè)銀行的工作效率，所以可以使銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)，增加收益。 電子計(jì)算機(jī)應(yīng)用于資金籌措，可以大幅縮短銀行內(nèi)部的資金結(jié)算，節(jié)約現(xiàn)金的使用。 另外，處理大量交易的高級計(jì)算機(jī)系統(tǒng)可以向銀行管理者層提供重要的數(shù)據(jù)進(jìn)行決策。(四)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營國際化的趨勢銀行業(yè)務(wù)的國際化隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展而深化，各國監(jiān)督當(dāng)局放松對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，加劇銀行業(yè)務(wù)的全球競爭，大銀行集團(tuán)在銀行服務(wù)的世界市場中占有越來越多的份額，加快了銀行

8、業(yè)務(wù)的國際化。商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境是指依賴于：商業(yè)銀行的客觀經(jīng)濟(jì)狀況、市場狀況以及金融管理當(dāng)局對銀行業(yè)的管理制度等進(jìn)入80年代以來，許多國家受金融革新浪潮的影響，放松了金融限制，實(shí)施了金融自由化政策。 信息技術(shù)日新月異的發(fā)展把處于分散狀態(tài)的金融市場聯(lián)系在一起，出現(xiàn)了金融市場全球化和金融一體化的局面，加上加強(qiáng)融資證券化和資產(chǎn)證券化，結(jié)果為：1、向商業(yè)銀行發(fā)展對外業(yè)務(wù)，為顧客提供綜合多功能的金融服務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)造增加銀行業(yè)務(wù)收入的條件，變得方便了。2、也方便其他非銀行金融機(jī)構(gòu)和大公司直接在貨幣市場和資本市場籌措資金。 直接融資的發(fā)展削弱了銀行本來占有的壟斷地位和融資成本上的優(yōu)勢。激烈的競爭

9、使銀行降低了銀行傳統(tǒng)金融媒體的作用，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的份額在縮小。 銀行的利益也受到了影響。 德國銀行的平均收益率也從1984年的21%下降到1995年的11.8%，資產(chǎn)收益率只有0.49%。 西班牙銀行業(yè)資本收益率從1990年的10%下降到1995年的5%，資產(chǎn)收益率從1990年的1.53%下降到1995年的0.69%。 面對激烈的競爭，商業(yè)銀行開始重新審視自己在金融市場上的地位。 許多商業(yè)銀行家意識到僅僅發(fā)展和完善銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是無法挽回商業(yè)銀行優(yōu)勢的。 商業(yè)銀行必須采用義務(wù)經(jīng)營的多樣性、服務(wù)的綜合經(jīng)營方針，大力開展各種業(yè)務(wù)。 包括基金、保險(xiǎn)、投資業(yè)務(wù)。 其目的是促進(jìn)銀行和證券業(yè)的融合。三、現(xiàn)代

10、商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)(一)，我國商業(yè)銀行將面臨巨大的競爭壓力經(jīng)過二十多年的改革，中國的金融體系形成了以商業(yè)銀行為中心，其他金融機(jī)構(gòu)同時(shí)并存的局面。 中國商業(yè)銀行主要由四大國有商業(yè)銀行、股份制銀行10家、住宅銀行2家和城市商業(yè)銀行108家組成。中國已經(jīng)加入世貿(mào)組織。 這是中國銀行業(yè)的機(jī)會和挑戰(zhàn)。 長期以來，中國銀行已經(jīng)處于高度的政策壁壘下，中國銀行業(yè)脆弱，競爭力普遍下降，特別是國有商業(yè)銀行資本充足率不足，不良資產(chǎn)金額巨大，管理機(jī)構(gòu)僵硬。 在國際金融業(yè)的高競爭壓力下，中國銀行業(yè)在資金、業(yè)務(wù)、人才管理和監(jiān)督方面受到了直接沖擊。 中國證券市場異常軍隊(duì)突出，發(fā)展迅速，在企業(yè)融資方面取代了商業(yè)銀行的作用。

11、商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)受到其他金融機(jī)構(gòu)，如基金、保險(xiǎn)公司等的挑戰(zhàn)。 作為中國金融市場的重要機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行將面臨海外國內(nèi)各種金融機(jī)構(gòu)的競爭。(二)商業(yè)銀行存在大量不良資產(chǎn)銀行資產(chǎn)我國金融資產(chǎn)的主體，也是四個(gè)國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)主體。 四家國有商業(yè)銀行擁有社會儲蓄的70%以上。 統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，目前我國四家國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率在20%左右，但行業(yè)相關(guān)人士表示，實(shí)際數(shù)字對這個(gè)比例是肯定的。 但是，在美國，1995年商業(yè)銀行的不良貸款占貸款總額的比例僅為3.4%左右，日本也不超過10%約為7%，可以看出中國不良資產(chǎn)的比例很大。 這些不良資產(chǎn)的一部分是由政策貸款引起的，或者國家的隱性負(fù)債表現(xiàn)為商業(yè)銀行的不

12、良資產(chǎn)，另一部分是由經(jīng)營管理的不完善引起的。(三)、證券市場的快速發(fā)展隨著現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，很多企業(yè)紛紛進(jìn)行股份制改造，從證券市場直接獲得融資。 證券市場的發(fā)展有利于企業(yè)建立合理的資本結(jié)構(gòu)，有利于改善企業(yè)的管理結(jié)構(gòu)，通過改變企業(yè)過度依賴商業(yè)銀行的情況，企業(yè)獲得更持久的資金，有利于長期發(fā)展。 目前中國實(shí)際銀行業(yè)和證券業(yè)分工經(jīng)營的情況下證券市場的發(fā)展對商業(yè)銀行的發(fā)展有一定的影響。 首先從商業(yè)銀行債務(wù)來看，證券市場成立前，存款是資金贏家唯一的投資工具，居民儲蓄大部分以存款形式轉(zhuǎn)化為社會投資。 證券市場在中國發(fā)展以來，股票和債券的平均投資收益比存款利率高，可以在市場轉(zhuǎn)讓，流動性比存款強(qiáng)，所以證券市場

13、的金融資產(chǎn)對投資者有相當(dāng)大的魅力，擁有很多金融資產(chǎn)也符合分散投資者風(fēng)險(xiǎn)的需求。 現(xiàn)在，在中國連續(xù)8次降低銀行存款利率，征收利息所得稅的情況下，銀行存款流失也是不可避免的。 中國證券市場的發(fā)展改變了商業(yè)銀行壟斷儲蓄的狀況這也有利于投資者獲得更好的金融服務(wù)。 中國的金融工具對市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家非常單調(diào)，在出現(xiàn)更多的金融產(chǎn)品時(shí)，銀行的存款市場將面臨激烈的競爭。 美國保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老基金等是商業(yè)銀行的強(qiáng)烈競爭對手。 因此，當(dāng)我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，人們的投資意識提高時(shí)，商業(yè)銀行的負(fù)債義務(wù)將進(jìn)一步失去市場份額。(四)、外資銀行的競爭對中國銀行業(yè)來說，最大的沖擊不能超過中國金融市場的開放。 中國已經(jīng)加入世貿(mào)組織，

14、今后兩年內(nèi)外資銀行被允許經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，5年內(nèi)被允許經(jīng)營零售業(yè)務(wù)，廢除對外資銀行的地區(qū)限制。 1981年我國實(shí)施金融開放政策被正式許可成立第一家外資銀行以來，我國外資銀行的數(shù)量、地區(qū)分布、業(yè)務(wù)范圍、資產(chǎn)規(guī)模對中國經(jīng)濟(jì)的影響迅速擴(kuò)大。 到2001年底，中國外資銀行總額450.48億美元，比2000年同期增加30.7%，貸款總額185.36億美元，負(fù)債額421.29億美元。外資銀行管理完善，體制健全創(chuàng)新，一般在其他國家設(shè)立分行的商業(yè)銀行是有一定經(jīng)營歷史、資產(chǎn)規(guī)模充分的國際大銀行。 這些一般是股票銀行，中國政府的干預(yù)少，可以以市場方式自主經(jīng)營，所以他們積累了相當(dāng)豐富的經(jīng)驗(yàn)，對存款貸款進(jìn)行定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管

15、理和內(nèi)部控制。外資銀行不僅會和國內(nèi)的商業(yè)銀行競爭，還會在人才等方面展開競爭。 在優(yōu)秀、有經(jīng)驗(yàn)、熟悉中國國情的情況下，上級管理者是競爭的對象。 國內(nèi)優(yōu)秀的客戶也是競爭的焦點(diǎn)之一。 特別是具有進(jìn)出口權(quán)的生產(chǎn)型企業(yè)。 總而言之，外資銀行是國內(nèi)商業(yè)銀行的有力競爭對手。 比國內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)優(yōu)秀。(五)、利率市場化和風(fēng)險(xiǎn)管理理論因?yàn)槔适琴Y金的價(jià)格，價(jià)格是供求雙方?jīng)Q定的，所以利率市場化的意思是利率的高低是資金的供求雙方?jīng)Q定的，不是非市場化的行為，政府必須用間接的手段改變折扣率等影響利率的方向。 在這些國家，利率的大小反映了資金不足度，也決定了人們的投資行為。 但是，在我國，改革開放以來，物價(jià)逐漸開放限制，

16、只是利率主要由政府支配。 當(dāng)然，這涉及國家低利率向國有企業(yè)提供隱性補(bǔ)助金，這種異常利率不能反映資金不足程度，也損害了儲蓄者的利益。 并且，經(jīng)營效率低的企業(yè)能繼續(xù)存在，實(shí)際上是社會資源的巨大浪費(fèi)。四、中國商業(yè)銀行的發(fā)展對策(一)、商業(yè)銀行體制改革中國商業(yè)銀行系統(tǒng)由4家大型國有商業(yè)銀行、10家股份銀行、2家住宅銀行和108家城市商業(yè)銀行組成。 其中，4家大型國有商業(yè)銀行和10家股份銀行只能在全國范圍內(nèi)開設(shè)網(wǎng)站，2家住宅銀行和108家城市商業(yè)銀行只能在當(dāng)?shù)胤秶鷥?nèi)開設(shè)網(wǎng)站。 到2003年9月，深圳交易所和上海交易所共上市4家商業(yè)銀行，分別為深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、民生發(fā)展銀行和招商銀行。四大國有商

17、業(yè)銀行作為我國銀行業(yè)的主體，具有不可估量的不良資產(chǎn)率。 保守的估計(jì)也在20%以上，資本充足率低是眾所周知的事實(shí)。 在這種情況下國有商業(yè)銀行能夠繼續(xù)經(jīng)營是因?yàn)閲倚庞弥С?，國家不能不返還儲蓄者的資金。 那是因?yàn)閲猩虡I(yè)銀行唯一的股東是國家他們的經(jīng)營行為受到行政干預(yù)的，不是真正的企業(yè)。 國有商業(yè)銀行的股東是國家，而國家是非人格化的主體。 既然國有商業(yè)銀行的所有權(quán)主體模糊不清，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營目的也模糊不清。 它的目標(biāo)是國有商業(yè)銀行的經(jīng)營行為不受行政干預(yù)而不使利益最大化。在有效的無激勵(lì)制約機(jī)構(gòu)的銀行產(chǎn)權(quán)制度下，國有商業(yè)銀行與現(xiàn)代公司制銀行完全不同的行為方式和特征：首先表現(xiàn)為對貸款企業(yè)的債權(quán)軟制約。 既然國有商業(yè)銀行的主要貸款地是國有企業(yè)，國有商業(yè)銀行和國有企業(yè)都是國家，他們之間的資金流動只不過是國家資金的籌措，不存在真正的“債權(quán)人”和“債務(wù)人”的關(guān)系，結(jié)果，國有商業(yè)銀行的大量資產(chǎn)無法收回，成為巨額的壞賬。 國有商業(yè)銀行的奉賢也日益增加，國有資產(chǎn)也大量流失。由此可見，國有商業(yè)銀行體制改革迫在眉睫的問