汽車保險案例1

1、案例分析之一,案例1：近日廣東等南方省份遭遇強暴雨天氣襲擊，很多車庫里的轎車都被水淹，例如 5月10日，廣州中海康城小區(qū)兩層地下停車場內(nèi)，經(jīng)過近4天的排水，370多輛車陸續(xù)從車庫中被拖出來。這些車全身泥土，車內(nèi)也被“黃泥湯”灌滿，不論車外壁、內(nèi)飾、座椅還是中控臺，到處斑駁破舊。車被水浸后價值大幅度縮水，價格降兩到三成 。據(jù)廣東保監(jiān)局統(tǒng)計，5月7日開始的暴雨，使廣州有35個停車場遭受水淹，1400多輛車被浸受損。廣東省保監(jiān)局的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，“僅僅兩天就接到水浸車車險報案超過1.3萬例，預(yù)計暴雨造成的損失賠付將達到1.39億元，其中車險賠付占了近90%，超過1.25億元” 。5月19日，廣州又迎來

2、新一輪強降雨，豆大密集的雨點夾雜著電閃雷鳴從天而降。對不少有車市民來說，砸在地上的暴雨，仿佛砸在他們心上一般 。,案例分析之一,問題1：車被水淹保險公司是否理賠？為什么？ 問題2：如果能夠理賠是否可全賠？為什么？ 問題3：車主如果是在積水路面強行涉水行駛、或遭水浸后在水中啟動造成發(fā)動機部分損失，保險公司是否賠償？在什么條件下賠償。 問題4：一些車主認為，樓盤物業(yè)管理單位收了車位費或停車費，理應(yīng)擔(dān)負起相應(yīng)責(zé)任，汽車的損失由物業(yè)賠。你認為物業(yè)是否應(yīng)當(dāng)賠償，為什么？,案例分析之一,問題1解答：目前，人保、平安、太平洋等各大保險公司的車損險都規(guī)定，因雷擊、暴雨、洪水、雹災(zāi)、海嘯等造成保險機動車的全部損

3、失或部分損失，保險公司將負責(zé)賠償。需要注意的是對暴雨的界定，未達到暴雨級別(每小時的降雨量達16毫米以上；或連續(xù)12小時降雨量達30毫米以上；或連續(xù)24小時降雨量達50毫米以上)情況下汽車受損則不能獲賠。大面積的降水不需證明；非大面積暴雨，需車主去開具證明。 水浸車后，理賠一般分兩種情況：一是未啟動發(fā)動機，這種情況能享受車損險，只要買了車損險，因水而造成的任何車輛損失（除發(fā)動機外），保險公司都賠，一般是對車進行清洗、烘干，如果有車內(nèi)電腦受損的情況，也會賠償。另一種情況是強行啟動發(fā)動機導(dǎo)致發(fā)動機損壞，這種情況下車損險不賠，必須是購買了發(fā)動機涉水險的才享受賠償，但發(fā)動機涉水險不是每個保險公司都開設(shè)

4、的附加險種。,案例分析之一,問題2解答：不能夠全賠。水淹車后，保險公司只承擔(dān)汽車清潔保養(yǎng)以及電器元件受損的賠償費用，這都屬于車損險。即對于車內(nèi)的東西，比如座椅坐墊、地毯等物件只提供清潔費用，不可索賠。保險公司也不會對改裝新增加的設(shè)備進行賠償。車內(nèi)的私人物品的損失也不屬于車損險賠付范圍。另外，如果發(fā)動機內(nèi)進水了，那機油就必須得更換，機油保險也不賠。另一方面，幾乎所有的保險公司都不可能賠付車主的全部損失，其中的一部分甚至是較大部分，還要車主自己“埋單”。這主要是因為在理賠中既要考慮車輛的實際價值，又要扣除殘值的費用。,案例分析之一,問題3解答：如果想給發(fā)動機上保險須購買發(fā)動機附加險，亦即涉水險。涉

5、水損失險屬于車損險附加險種，車主必須先投車損險，才能再投涉水損失險，該保險每次賠償會實行15-20%的絕對免賠率。 有些保險公司則規(guī)定，發(fā)動機的保險需要額外投?！鞍l(fā)動機特別損失險”，如中國人保、太平洋保險、陽光財險等公司規(guī)定，若賠付“水浸車”發(fā)動機損失，車輛必須事先額外投保了“發(fā)動機特別損失險”這類險種。 即使車主所有涉水險種都購買齊全，保險公司也不會按照修理費用進行全額賠付，而是根據(jù)該車的市場現(xiàn)有價值進行一定賠付率的計算。,案例分析之一,問題4解答：這更多的是意外的自然災(zāi)害，停車場通常也會買保險，車輛的部分損失保險公司會賠償，當(dāng)然依據(jù)的不是車損險。此外，物業(yè)公司應(yīng)當(dāng)盡到的主要是通知義務(wù)，因未

6、盡到通知義務(wù)所賠償?shù)牟糠忠彩禽^少的。此案例中給我們的啟示主要有二：一是當(dāng)大面積面臨保險賠償時，保險公司的賠付機制問題；二是城市的應(yīng)急機制，包括排水等自然災(zāi)害應(yīng)急機制的建立和城市本身排水問題、停車問題等。,案例分析之二,案例2：某車主(被保險人)報案敘說車輛在行駛途中發(fā)生事故導(dǎo)致車輛無法行進，要求理賠工作人員查勘現(xiàn)場并且要求索賠。經(jīng)查勘，車輛是由于傳動軸一端的螺栓發(fā)生損壞導(dǎo)致傳動軸的脫落使車輛無法行駛。請問保險公司是否賠償？,案例分析之二,解答：本車的故障是機械故障，是車主由于自已的疏忽大意不注重保養(yǎng)所致，按照大多數(shù)保險公司的做法， “自然磨損、腐蝕、故障、輪胎單獨損壞”保險人不負責(zé)賠償。因此拒

7、絕賠款也在情理之中。這也符合汽車保險誠信原則的保證要求：被保險人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險車輛的維護、保養(yǎng)工作，保險車輛裝載必須符合規(guī)定，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)。,案例分析之三,例3：李某是某小學(xué)班車的駕駛員，在一下雨天因路滑導(dǎo)致車撞上護欄，車上多名小學(xué)生受到不同程度的損傷，學(xué)校因此支付了大量的醫(yī)療費。事后學(xué)校有關(guān)部門想起校車投保過第三者責(zé)任險，因此向保險公司提出索賠。,案例分析之三,解答：車上人員（車上的多名小學(xué)生）不屬于第三者，故不應(yīng)按照第三者責(zé)任險理賠。如果投保人購買了第三者責(zé)任險的附加險車上人員責(zé)任險，則由保險公司按此附加險理賠。第三者主要是指指除投保人、被保險人、保險人以外的，因保險車

8、輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的保險車輛下的受害者。投保人、被保險人、保險人以外，車上人員均不構(gòu)成第三者。,案例分析之四,例4：2004年4月某車主(被保險人)報案稱自己的普通型桑塔納轎車在行駛中發(fā)生自燃，雖經(jīng)過搶救，車輛的前部仍然澆殷了40%，索賠程序開始后保險公司對損壞項目進行核對理賠。在此過程中車主與理賠人員發(fā)生了異議，車主認為其車內(nèi)的一臺SONY高級音響設(shè)備應(yīng)該由保險公司賠償，而理賠人員卻沒能將其列入清單。后經(jīng)過核實桑塔納普通型出廠時所安裝的音響設(shè)備為凱歌牌，而車主的音響設(shè)備是出廠后自己要求汽修廠更換的，這樣一來SONY高級音響就成為了新增加的附屬設(shè)備，同時又未能夠?qū)@套音響進行

9、投保。你認為這套影響是否應(yīng)當(dāng)理賠，從中得到什么啟示。,案例分析之四,解析：應(yīng)當(dāng)不予理賠。車損險不包括新增設(shè)備的理賠。故，理賠人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)汽車專業(yè)相關(guān)知識，查明事故車輛自燃的原因，并對損壞程度作出準(zhǔn)確判斷、估算出賠償金額。在車損險保險條款的責(zé)任免除中“車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失”是不予以理賠的。,案例分析之五,例5：某車主將自己的一輛尚未年檢的進口汽車投保于某保險公司，保險公司對汽車的機動車行使證進行審核后出具了該車保險價值和保險金額均為85萬元的機動車輛保險單。機動車輛保險單生效后兩個月，投保車輛發(fā)生追尾事故，導(dǎo)致投保車輛報廢，保險公司對該車作出推定全損的認定。案發(fā)后，車主及時向

10、保險公司報了案，但保險公司以投保車輛在投保時未按時年檢為由拒賠。車主遂起訴至法院，要求保險公司賠償車輛損失。,案例分析之五,解析：本案車主雖然對車沒有年檢，但是保險公司對汽車的機動車行使證進行審核，并同意投保，出具了保單。這說明保險公司放棄了要求被保車輛為經(jīng)過年審的車輛。一旦，保險公司放棄了這一權(quán)利，就不得反悔。因此，保險公司以投保車輛在投保時未按時年檢為由拒賠不符合法律的規(guī)定。實際上，棄權(quán)和禁止反言的例子還有：投保人逾期繳納保費，保險人應(yīng)當(dāng)催收而未催收；保險人知道投保人提供了虛假的或有瑕疵的損失證明，卻無條件接受的；保險人或其代理人對投保單和保險單上的條款作了錯誤解釋，使投保人和被保險人信以

11、為真；保險人的代理人代投保人填寫投保單，為使投報申請被保險人接受，故意隱瞞被保險人的風(fēng)險事實，或者填寫歪曲的事實等。當(dāng)發(fā)生以上情況，被保險人要求理賠時，保險人不得以上述理由拒絕賠償。,案例分析之六,例6：2008年6月，劉小姐為自己的愛車買保險時，特意挑選了一份車損險和第三者責(zé)任險的不計免賠險。她認為，所謂不計免賠險就是不管什么情況下都可以賠償?shù)谋ｋU，這樣就可以大大降低開車的風(fēng)險。但就在前不久，劉小姐外出辦事時發(fā)現(xiàn)車身被人用利器劃傷，當(dāng)時她沒太在意，直到理賠時，被告知車身劃痕險有15%的免賠率（這意味著她要自行承擔(dān)15%的維修費）。劉小姐感到納悶：難道買了不計免賠險也不能獲得全賠嗎？情你就此問

12、題做出解答。,案例分析之六,解答：“不計免賠險”，正式名稱為不計免賠率特約條款，是車險的一個附加險種，車主只要投保了這個險種，就能把本應(yīng)由自己負責(zé)的5-20的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)由保險公司承擔(dān)。不計免賠險作為一款附加險種，是為主險服務(wù)的。不計免賠險只對第三者責(zé)任險與車損險的免賠率有效用，將車主事故責(zé)任所應(yīng)承擔(dān)的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險公司。但附加險之間是不能相互起作用的，不計免賠險無法將盜搶險、車身劃痕險等附加險與無過失責(zé)任險的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險公司。,案例分析之七,案例7：2008年5月中旬某天，家住北京的宋先生將汽車轉(zhuǎn)讓給劉先生，上午剛辦好過戶手續(xù)，一小時后，劉先生駕車與一輛貨車相撞。于是宋先生、劉先生先后

13、向保險公司索賠。保險公司稱，該車已經(jīng)轉(zhuǎn)讓卻沒有通知保險公司，因此保險公司有權(quán)拒賠宋先生。另外，劉先生也沒有資格要求索賠。,案例分析之七,解答 新保險法頒布前的情形：財產(chǎn)保險合同的保險利益原則是以相關(guān)主體是否與保險標(biāo)的有法律上的利益關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)。本案中，雖然劉先生已經(jīng)變?yōu)檐囕v的實際持有人，但卻不是保險合同的被保險人，因此他無權(quán)獲得保險賠償。同時，宋先生雖然為保險合同中所顯示的“被保險人”，但其在車輛出險時已經(jīng)將車輛過戶給劉先生，保險標(biāo)的已經(jīng)與其沒有法律上的利益關(guān)系，他對于保險標(biāo)的也沒有保險利益。因此，劉先生和宋先生在車輛出險時都不是保險合同的被保險人，無權(quán)要求保險人理賠。 新保險法頒布后的情形：新

14、保險法第49條規(guī)定：保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的（保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。），因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。,案例分析之八,類似的案例還有例8：沈陽某中外合資酒店有一輛奧迪車,一直由中方經(jīng)理李某使用。李某日常工作和上下班均使用該車,晚上就將車存放在自家樓下。而該車保險,則由酒店負責(zé)辦理。2007年6月29日,酒店在華泰財產(chǎn)保險股份有限公司遼寧省分公司為該車辦理了全車盜搶險,賠償金額為5萬元,保險期為一年。2007年8月,酒店領(lǐng)導(dǎo)決定將該車由公司轉(zhuǎn)到李某名下

15、,并辦理了車輛過戶手續(xù),但未到保險公司辦理保險批改手續(xù)。2007年12月7日晚,李某照常將車停在自家樓下,可是第二天早上起來,卻發(fā)現(xiàn)車沒了。民警通過調(diào)查,確認該車被盜。李某向保險公司索賠,卻遭到拒絕,理由是:機動車商業(yè)保險條款規(guī)定了被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人,未向保險人辦理批改手續(xù),保險人不負賠償責(zé)任。,案例分析之八,解析:對于財產(chǎn)保險（含汽車保險）而言,存在較大爭議的問題是財產(chǎn)保險合同存續(xù)期間,如果保險標(biāo)的因買賣、贈與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓,轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險事故,保險公司是否理賠？以前保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓也需要到保險公司進行報備,但是到底如何操作并沒有細致規(guī)定。新保險法對這方面的規(guī)定,規(guī)避了操作中可能存在爭議的一些

16、問題,對保險公司和投保人都是一種保護。,案例分析之九,例9：2009年2月16日晚，方某駕駛一輛小型越野客車，在十堰市東岳路將騎自行車的李某掛倒致傷。事故發(fā)生后，方某駕車逃逸。經(jīng)事故調(diào)處大隊認定，方某負事故的全部責(zé)任。李某遺留10級傷殘，入院治療費用花去1.6萬余元。該車掛靠單位某運輸公司為該車在某保險公司投保交強險，時間為2009年1月至2010年1月。李某向方某、運輸公司及保險公司索賠4萬余元，因協(xié)商不能達成一致，導(dǎo)致訴訟。方某辯稱，當(dāng)時不知道車輛撞傷了原告，也不存在逃逸，要求保險公司依法予以賠償。運輸公司認為，自己的車輛投有交強險，應(yīng)由保險公司賠償。而保險公司則辯稱，該交通事故駕駛員肇事

17、逃逸，按照保險合同約定，不在保險范圍賠償之內(nèi)，該公司拒絕賠償李某損失。針對以上情況談?wù)勀愕囊庖姟?案例分析之九,解析：交強險的初衷在于對受害人的損失的彌補。本案中，車輛造成他人受傷的事實不因肇事司機的逃逸而改變。雖然交強險條例規(guī)定在肇事司機逃逸的情況下由交通事故社會救助基金承擔(dān)墊付責(zé)任，但是，根據(jù)保護交通事故受害者的立法宗旨可知，此情形應(yīng)當(dāng)特指肇事車輛逃逸無法查知的情形。因為，如果肇事車輛無法查知，就無法確定交強險的承保人，在此情形下，無法確定承擔(dān)責(zé)任的保險公司。但在能夠查知承保人的情況下，承擔(dān)責(zé)任的主體已經(jīng)明確，就應(yīng)當(dāng)由承保人對受害者進行賠償。保險公司提供給被保險人的格式條款中并沒有將肇事司

18、機逃逸規(guī)定為保險人的免責(zé)事由。交強險條例也未明確規(guī)定保險公司在此種情況下可以免責(zé)。因此，法院一審作出如下判決：李某的4萬余元損失，由保險公司在保險合同約定的交強險范圍內(nèi)予以賠償，不足部分由方某予以賠償。,案例分析之十,例10： 2006年9月，車主白女士在某商場地下車庫停車，一輛車因行駛路線錯誤，進行逆向倒車，不小心撞到了白女士的車，致使她的車前保險杠受損。雙方報案后，逆行倒車方被交警認定為全責(zé)。在修車時，保險公司要求白女士也要賠償對方400元。白女士大為惱火，當(dāng)場同保險公司的人理論，定損員說，交強險就是這么規(guī)定的，我們也沒有辦法。白女士說，交了比以前商業(yè)三者險高三倍的保險費用，不但沒有保護好

19、守法者，反而賠償給違法者。,案例分析之十,解析：我國的交強險從2006年7月1日實施以來，不斷地引發(fā)爭議?！盁o責(zé)賠償不合理、費率厘定不透明、暴利”的呼聲不絕于耳。 2007年11月底，交強險第一個年度報告出爐，據(jù)該年度報告顯示，全國首年交強險業(yè)務(wù)保費收入合計507億元，交強險首年實際賠款44億元，各類經(jīng)營費用合計141億元，但是，交強險首年竟然虧損39億元，運營費用是實際賠償數(shù)額的3.2倍。巨額運營費用，較低的賠付率違背了交強險的初衷，沒有達到為救助交通事故受害人而設(shè)立的基本目標(biāo)。2007年12月交強險召開聽證會 ， 2008年2月交強險經(jīng)過一次大的修改 。,案例分析之十,目前“兩車互撞無責(zé)也

20、要賠錢”發(fā)生了變化。無責(zé)可不用賠錢。賠付流程為：先由全責(zé)方車主代為墊付無責(zé)方維修費用，全責(zé)方車主再向自己投保的保險公司索賠。這樣理賠流程和手續(xù)相對復(fù)雜些，無責(zé)方拿到賠付款也會遲些。此外，部分無責(zé)方還可能碰到全責(zé)方車主不主動配合的情況。如果全責(zé)方耍賴，無責(zé)方只得起訴全責(zé)方，但為了幾百元修車費就打官司，會覺得麻煩。隨著交強險互碰自賠的實行，在此情形下個別無責(zé)方可能就會自認有責(zé)，然后直接找自己的投保公司理賠，這樣更方便些。但此舉也會留下一些“后遺癥”?？蛻艚粡婋U出險次數(shù)越多，會影響到第二年交強險的優(yōu)惠幅度以及商業(yè)三者險的優(yōu)惠幅度。雖然交強險只可優(yōu)惠下浮10%，一般可優(yōu)惠一二百元，但商業(yè)三者險最低可打

21、七折。,汽車保險與理賠復(fù)習(xí)題,一、名詞解釋 1、風(fēng)險 2、保險 3、保險金額 4、基本險 5、附加險 6、保險利益 7、保險代理人 8、保險經(jīng)紀(jì)人 9、保險公估人 10、保險責(zé)任 11、機動車輛保險合同 12、機動車輛損失保險 13、機動車第三者責(zé)任險 14、交強險,汽車保險與理賠復(fù)習(xí)題,二、簡答題 1、風(fēng)險的要素有哪些？他們之間具有怎樣的關(guān)系？ 2、投保人不履行或沒有如實履行告知義務(wù)應(yīng)承擔(dān)怎樣的法律后果？ 3、機動車保險利益的種類有哪些？ 4、機動車保險合同是有哪些部分組成的？ 5、機動車保險合同的主要內(nèi)容有哪些？ 6、發(fā)生怎樣的情形，主要保險公司都規(guī)定要承擔(dān)車損險的保險責(zé)任 ，試舉出5種情形。 7、通常情況下發(fā)生怎樣的情形，造成保險車輛損失，保險人不負責(zé)賠償，試舉出5種情形 8、試指出第三者責(zé)任險的第三者含義。 9、具有怎樣的情形，保險公司在機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費用，并有權(quán)向致害人追償 .