個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)及防控措施

1、個(gè)人信貸操作 風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn) 及案例解析,目錄,一、個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn),內(nèi)部欺詐,外部欺詐,流程管理,二、典型案例解析,一、個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn),當(dāng)信用記錄為“查無(wú)此人信息”，且打印件上身份證號(hào)碼與基本資料中顯示的身份證號(hào)碼不符時(shí)； 當(dāng)個(gè)貸檔案（正本）中信用報(bào)告為復(fù)印件時(shí)； 當(dāng)打印件、復(fù)印件上有明顯人為修改痕跡時(shí)； 當(dāng)借款人、財(cái)產(chǎn)共有人和財(cái)產(chǎn)所有人信用報(bào)告不全時(shí)。,一、內(nèi)部欺詐,1、隱瞞客戶不良信用記錄,以上情況建議進(jìn)行復(fù)查,當(dāng)評(píng)分指標(biāo)證明材料與貸款申報(bào)材料不一致時(shí)； 當(dāng)評(píng)分指標(biāo)證明材料收集不全時(shí)。,一、內(nèi)部欺詐,2、人為調(diào)高客戶信用等級(jí)評(píng)分,以上情況建議進(jìn)行復(fù)查,當(dāng)對(duì)調(diào)查報(bào)告表述存在

2、異議時(shí)； 當(dāng)調(diào)查報(bào)告所舉數(shù)據(jù)、證明材料等收集不完善、不充分時(shí)。,一、內(nèi)部欺詐,3、隱瞞重大風(fēng)險(xiǎn),以上情況建議進(jìn)行復(fù)查,當(dāng)客戶經(jīng)理拒絕檢查人員檢查指定客戶的貸款時(shí)，貸款資料中申請(qǐng)人前后簽字明顯不符時(shí)，建議通過(guò)電話等方式詢問(wèn)借款人的借款基本情況； 對(duì)單筆金額較大的貸款，且材料瑕疵較多的借款人，建議通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核查申請(qǐng)人身份。,一、內(nèi)部欺詐,4、假名、冒名貸款,核對(duì)土地使用權(quán)證所登記相關(guān)記載是否合規(guī)； 核對(duì)房屋所有權(quán)證所登記相關(guān)記載是否合規(guī)； 核查抵押物所有權(quán)人年齡與其身份證件和戶口是否相符，財(cái)產(chǎn)所有人是否為未成年人。,一、內(nèi)部欺詐,5、抵押物不符合擔(dān)保準(zhǔn)入規(guī)定,1、收入證明虛假,第 9 頁(yè),應(yīng)

3、向借款人收入證明開(kāi)具單位調(diào)查其職務(wù)、級(jí)別、收入等情況；,1,2,借款人如有其它收入來(lái)源的，應(yīng)核實(shí)相關(guān)證明材料（租賃收入、股本分紅等）。,二、外部欺詐,2、購(gòu)房行為不真實(shí),第 10 頁(yè),實(shí)地調(diào)查了解房屋的位置、朝向、結(jié)構(gòu)、銷售等情況；,1,2,3,通過(guò)面談或電話等方式知悉借款人對(duì)房屋情況的了解程度，了解借款人購(gòu)房行為的真實(shí)性；,向房地產(chǎn)權(quán)登記部門(mén)查詢銷售合同的備案情況。,二、外部欺詐,3、資金用途不真實(shí),第 11 頁(yè),實(shí)地查看生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，向交易對(duì)手查詢，核實(shí)交易合同的真實(shí)性；,1,2,3,核查貸款發(fā)放后，借款人是否直接將信貸資金劃轉(zhuǎn)入個(gè)人投資參股的法人類企業(yè)賬戶；,發(fā)放貸款時(shí)嚴(yán)格核查借款人賬戶

4、是否為資本投資賬戶。,二、外部欺詐,4、汽車購(gòu)銷行為不真實(shí),第 12 頁(yè),與借款人聯(lián)系了解其購(gòu)車行為的真實(shí)性，詳細(xì)了解借款人的家庭財(cái)務(wù)情況；,1,2,密切關(guān)注汽車經(jīng)銷商財(cái)務(wù)狀況，防止其利用按揭貸款套取資金；,二、外部欺詐,當(dāng)復(fù)印件為傳真件時(shí)，建議復(fù)查原件； 當(dāng)復(fù)印件無(wú)“與原件核對(duì)相符”章和客戶經(jīng)理簽名時(shí)，建議復(fù)查原件； 當(dāng)公司章程明確規(guī)定不得為股東和其他自然人提供抵押時(shí)，當(dāng)公司章程未經(jīng)工商管理部門(mén)簽章確認(rèn)時(shí)，建議向工商部門(mén)查詢登記備案原件。,1、基礎(chǔ)資料未核實(shí),三、流程管理,貸款調(diào)查面談時(shí)，調(diào)查人員應(yīng)同時(shí)約談借款人和共有權(quán)人； 貸款合同簽約時(shí)，借款人和共有權(quán)人應(yīng)同時(shí)到場(chǎng)簽訂合同。,2、對(duì)共有權(quán)

5、人的調(diào)查流于形式,三、流程管理,客戶經(jīng)理必須參與抵押登記過(guò)程，辦理與取回抵押登記手續(xù)須由不同的銀行工作人員執(zhí)行，不得委托中介機(jī)構(gòu)和第三方代為辦理； 房屋登記管理部門(mén)和土地管理部門(mén)分立的，必須首先核實(shí)土地使用權(quán)證和房產(chǎn)所有權(quán)證是否已經(jīng)抵押，并按照相關(guān)要求辦妥抵押手續(xù)； 對(duì)存量貸款權(quán)證辦理情況進(jìn)行清理整改，及時(shí)跟蹤樓盤(pán)產(chǎn)權(quán)證辦理情況，落實(shí)抵押登記。,3、抵押登記不落實(shí),三、流程管理,按月進(jìn)行當(dāng)月逾期貸款警示和次月到期貸款提示； 強(qiáng)化貸后管理，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。,4、貸款催收不及時(shí),三、流程管理,二、典型案例解析,一、個(gè)人一手住房虛假按揭案例,2001年 分行營(yíng)業(yè)部開(kāi)始為甲公司開(kāi)發(fā)的龍祥小區(qū)辦理個(gè)人按揭

6、貸款業(yè)務(wù)，截止2005年共辦理住房及商用房按揭貸款 筆。經(jīng)查實(shí)，虛假按揭貸款為 筆。其中： 戶為空房按揭； 戶為一房?jī)少u； 戶為冒名貸款； 戶為商鋪假按揭。,第 19 頁(yè),對(duì)已全款售出的房屋進(jìn)行虛假按揭。,甲公司動(dòng)員職工進(jìn)行虛假按揭。,以收購(gòu)的居民身份證復(fù)印件、利用產(chǎn)權(quán)部門(mén)工作疏漏，辦理無(wú)真實(shí)交易的虛假按揭。,一、個(gè)人一手住房虛假按揭案例,案例分析,1,2,3,1,3,1,1,2,3,未進(jìn)行樓盤(pán)準(zhǔn)入審批和資金監(jiān)管 貸前調(diào)查嚴(yán)重失職 審查審批流于形式 貸后管理不到位,一、個(gè)人一手住房虛假按揭案例,案例啟示,二、虛假汽車消費(fèi)貸款案例分析,2006年3月20日，某銀行發(fā)生一起汽車消費(fèi)貸款詐騙案件，涉

7、及貸款N筆，造成N萬(wàn)元貸款無(wú)法收回的騙貸大案。案件涉及該市機(jī)動(dòng)車交易中心、銀行、車管部門(mén)、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)和人員。經(jīng)查，支行負(fù)責(zé)人與該地區(qū)機(jī)動(dòng)車交易中心負(fù)責(zé)人陳某等人內(nèi)外勾結(jié)，陳某以汽車交易中介的身份為銀行推薦客戶、代為客戶上牌、辦理車輛抵押登記等手續(xù)，并從中賺取手續(xù)費(fèi)收入。在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，陳某利用不知情人員的名義，騙取借款人身份證，編造虛假汽車資料，在該支行辦理無(wú)真實(shí)汽車交易行為的汽車消費(fèi)貸款，偽造車輛上牌和抵押手續(xù)，瘋狂詐騙銀行信貸資金。,第 22 頁(yè),貸后管理形同虛設(shè)，對(duì)虛假按揭風(fēng)險(xiǎn)熟視無(wú)睹。,貸款調(diào)查流于形式，給不法分子提供可趁之機(jī)；,未能堅(jiān)持獨(dú)立審查，貸款審查不嚴(yán)；,案例分析,1,2

8、,3,二、虛假汽車消費(fèi)貸款案例分析,1,3,1,1,2,3,加強(qiáng)員工職業(yè)道德教育 制定個(gè)貸從業(yè)人員準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) 嚴(yán)格對(duì)經(jīng)銷商準(zhǔn)入管理 規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程 加強(qiáng)對(duì)正常個(gè)人貸款的監(jiān)測(cè),案例啟示,二、虛假汽車消費(fèi)貸款案例分析,曹某以他擁有的一棟房產(chǎn)作抵押，向某銀行分理處提出申請(qǐng)個(gè)人房屋裝修貸款，并提供了房產(chǎn)證、土地證、個(gè)人身份證明、戶籍證明、婚姻證明、以及收入證明。該分理處受理了申請(qǐng)，兩名信貸人員確認(rèn)此房屋存在后，曹某備齊房產(chǎn)估價(jià)證明、貸款擔(dān)保人同意擔(dān)保證明等，并與貸款擔(dān)保人一同在該分理處簽訂同意抵押擔(dān)保文件。手續(xù)齊全后，該分理處上報(bào)支行進(jìn)行審批，并將借款合同經(jīng)公證部門(mén)公正。但在辦理房屋抵押登記手續(xù)期間，

9、由于路途較遠(yuǎn)，分理處同意由曹某自行辦理抵押手續(xù)。后曹某將辦好抵押的“他項(xiàng)權(quán)證”交于分理處，分理處就辦理了其房屋裝修貸款。后期發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后，經(jīng)查證，證實(shí)土地證、房產(chǎn)證、他項(xiàng)權(quán)證都系偽造，貸款被騙。,三、虛假個(gè)人消費(fèi)貸款案例分析,第 25 頁(yè),案例分析,三、虛假個(gè)人消費(fèi)貸款案例分析,調(diào)查環(huán)節(jié)違規(guī)行為：1、面談過(guò)程中未按規(guī)定約見(jiàn)借款人、財(cái)產(chǎn)所有人和共有人，并未核對(duì)以上人員身份證件；2、未盡職調(diào)查借款人的第一還款來(lái)源的情況；3、未充分核實(shí)借款人的貸款用途，對(duì)房產(chǎn)所有權(quán)及裝修合同未進(jìn)行實(shí)地核查；4、客戶經(jīng)理未核實(shí)房地產(chǎn)權(quán)證的抵押狀況和權(quán)屬情況。,第 26 頁(yè),案例分析,三、虛假個(gè)人消費(fèi)貸款案例分析,簽訂合同環(huán)節(jié)，客戶經(jīng)理未按制度要求查驗(yàn)借款人及擔(dān)保人的有效身份證件，確保簽字人確為借款人，且所簽姓名必須與身份證件姓名完全一致。 落實(shí)貸款發(fā)放環(huán)節(jié)中，客戶經(jīng)理未按要求與抵押人一同到抵押登記部門(mén)