第一章 概論.ppt

1、個(gè)人保險(xiǎn)，講師：楊云，第1章個(gè)人保險(xiǎn)簡(jiǎn)介，第1節(jié)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)1 .個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)(一)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的概念和分類1。個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的概念個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)人的生命或身體造成損害的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的載體：自然人和自然人所屬的組織。第一章人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)介第二章個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)分類人壽風(fēng)險(xiǎn)健康風(fēng)險(xiǎn)第一章人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)介第一章人壽風(fēng)險(xiǎn)是指與人們生活相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。a .死亡風(fēng)險(xiǎn)(過早死亡風(fēng)險(xiǎn)):指死亡發(fā)生時(shí)依靠死者收入為生的其他人面臨的風(fēng)險(xiǎn)。死亡風(fēng)險(xiǎn)不是針對(duì)死者的，而是影響那些依賴死者收入的人。如果一個(gè)人沒有家庭負(fù)擔(dān)，他的死亡對(duì)其他人沒有影響，就沒有過早死亡的危險(xiǎn)，也沒有必要采取預(yù)防措施。第一章是人壽保險(xiǎn)的介紹。死亡造成的經(jīng)濟(jì)損失：與死亡本

2、身有關(guān)的費(fèi)用主要包括喪葬費(fèi)、償還死者所欠債務(wù)、死亡傳播費(fèi)用(如遺囑檢驗(yàn)費(fèi)用等)。)；死者生前收入的損失是一種潛在的損失。第一章人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)介b .生存風(fēng)險(xiǎn)(老年退休風(fēng)險(xiǎn))是指退休期間沒有儲(chǔ)蓄或儲(chǔ)蓄不足以滿足個(gè)人或家庭生活費(fèi)用需要的風(fēng)險(xiǎn)。原因：隨著人口老齡化，創(chuàng)收能力降低或喪失。隨著人的老齡化，患疾病或殘疾的風(fēng)險(xiǎn)越來越大。法律法規(guī)、社會(huì)習(xí)俗等。導(dǎo)致老年的危險(xiǎn)。注：退休是人們生活中的一件重要事情?！巴诵荨背霈F(xiàn)在人類歷史的后期。在古代，沒有“退休”的概念，人們通常工作到不動(dòng)為止。老年的風(fēng)險(xiǎn)比過早死亡的風(fēng)險(xiǎn)威脅小。第一章是人壽保險(xiǎn)的介紹。老年退休造成的經(jīng)濟(jì)損失表現(xiàn)為：個(gè)人退休時(shí)，沒有積蓄，負(fù)擔(dān)不起個(gè)人和

3、家庭生活；我沒有足夠的積蓄度過余生。第一章是人壽保險(xiǎn)的介紹。(2)健康風(fēng)險(xiǎn)是指影響人的健康或健康的風(fēng)險(xiǎn)。疾病風(fēng)險(xiǎn)殘疾風(fēng)險(xiǎn)，第一章人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)介，疾病風(fēng)險(xiǎn)：狹義疾病風(fēng)險(xiǎn)和廣義疾病風(fēng)險(xiǎn)。狹義的疾病風(fēng)險(xiǎn)：指在人體內(nèi)患病的風(fēng)險(xiǎn)；廣義疾病風(fēng)險(xiǎn)：是指由出生和意外傷害引起的人身風(fēng)險(xiǎn)，不包括由疾病引起的風(fēng)險(xiǎn)。第一章介紹了人壽保險(xiǎn)，以及疾病風(fēng)險(xiǎn)的特殊性：傷害的嚴(yán)重程度會(huì)導(dǎo)致暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力，甚至死亡。普遍的疾病風(fēng)險(xiǎn)對(duì)每個(gè)人或每個(gè)家庭都是不可避免的，其發(fā)生頻率也很高。根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒(1999)的數(shù)據(jù)，中國(guó)人一生中患重大疾病的概率高達(dá)72.17。人到32歲以后，發(fā)病率在50歲以后增加了五倍。第一章人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)介

4、、發(fā)生的復(fù)雜性和發(fā)病機(jī)理人類已知的疾病有很多種，它們的表現(xiàn)因人體的個(gè)體差異而不同。不可預(yù)測(cè)的環(huán)境污染、社會(huì)因素、生活方式、精神和心理因素等疾病，以及未知疾病或潛在疾病，使疾病風(fēng)險(xiǎn)難以化解、預(yù)測(cè)和預(yù)防。一些社會(huì)疾病的產(chǎn)生和傳播具有傳染性，不僅直接危害個(gè)人健康，而且涉及整個(gè)地區(qū)甚至社會(huì)。第一章人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)介二、傷殘風(fēng)險(xiǎn)是指因疾病和傷害事故造成的人身傷害、組織器官缺損或功能障礙的風(fēng)險(xiǎn)。注：殘疾造成的經(jīng)濟(jì)損失可能比死亡更嚴(yán)重。如果家庭的主要收入來源死亡，影響只是家庭收入來源的終止；如果殘疾人是殘疾人，不僅家庭收入來源會(huì)被終止，而且家庭支出也會(huì)增加(如殘疾人的醫(yī)療費(fèi)用和購(gòu)買自理輔助設(shè)備等)。)。所有年齡段

5、的人通常都更有可能遭受殘疾而不是死亡。資料來源：1980年保險(xiǎn)總監(jiān)生命表和1985年保險(xiǎn)總監(jiān)傷殘表，第一章人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)介，這兩種風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失：醫(yī)療費(fèi)用損失、疾病和傷害可能給個(gè)人及其家庭帶來的醫(yī)療費(fèi)用；收入損失：患者在患病和殘疾期間產(chǎn)生收入的能力降低或喪失，但對(duì)收入的需求可能增加。第一章人身保險(xiǎn)概論(二)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理方法1。非保險(xiǎn)方式一、風(fēng)險(xiǎn)自留主要通過個(gè)人或家庭儲(chǔ)蓄和投資的方式積累資金，幫助家庭、親友相互幫助，減少個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失。注意：針對(duì)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的最傳統(tǒng)的對(duì)策。適用范圍：低頻率、低損失的人身風(fēng)險(xiǎn)。第一章壽險(xiǎn)限制簡(jiǎn)介：現(xiàn)有的投資方式如股票、債券、房地產(chǎn)、外匯和黃金投資都存在很大的投

6、資風(fēng)險(xiǎn)。隨著家庭結(jié)構(gòu)從傳統(tǒng)家庭向核心家庭的轉(zhuǎn)變，家庭、親屬和朋友之間的互助功能大大削弱。隨著中國(guó)住房制度和社會(huì)保障制度的改革，以及教育費(fèi)用和擇校費(fèi)用的增加，依靠個(gè)人儲(chǔ)蓄和投資來解決過早死亡、疾病和殘疾的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于普通工人階級(jí)來說并不是最充分和最有效的。第一章是人壽保險(xiǎn)的介紹。b .疾病預(yù)防和健身對(duì)于個(gè)人來說，通過培養(yǎng)良好的生活習(xí)慣、飲食習(xí)慣、加強(qiáng)體育鍛煉、定期體檢等方法來增強(qiáng)體質(zhì)，降低死亡和疾病等個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于企業(yè)來說，通過不斷改善工作環(huán)境和加強(qiáng)安全生產(chǎn)，可以最大限度地降低職業(yè)病和意外傷害等個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)。注意：預(yù)防個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的常用方法。無法防范所有個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)。第一章人身保險(xiǎn)簡(jiǎn)介社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過立法

7、，在公民年老、疾病、殘疾、傷亡、生育和失業(yè)等情況下，向公民提供物質(zhì)援助的制度，這是每個(gè)公民的一項(xiàng)基本權(quán)利。缺陷：保護(hù)對(duì)象不完整；保障金額不高(基本生活保障)；保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)范圍不廣(養(yǎng)老金、醫(yī)療、疾病、失業(yè)和工傷)。第一章人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)介人壽保險(xiǎn)是一種商業(yè)保險(xiǎn)，通過支付保險(xiǎn)費(fèi)將個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定支付保險(xiǎn)金。優(yōu)點(diǎn)：是一種社會(huì)化的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理方法；這是一種廣泛適用的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理方法。這是一種受法律保護(hù)的科學(xué)的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理方法。注：商業(yè)人壽保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和社會(huì)防范個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。第一章是個(gè)人保險(xiǎn)介紹。3.個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理方法的選擇頻率高，損失大：規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；頻率

8、低、損失少的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)：保留風(fēng)險(xiǎn)；頻率低、損失大的人身風(fēng)險(xiǎn)：人身保險(xiǎn)；享受社會(huì)保險(xiǎn)的人應(yīng)輔之以商業(yè)人壽保險(xiǎn)；在任何時(shí)候，它都適用于任何性質(zhì)的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)：疾病預(yù)防和健康。第一章人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)介(一)人壽保險(xiǎn)的概念人壽保險(xiǎn)是以一個(gè)人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、患病、傷殘或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或其受益人支付保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)。第一章人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)介理解：保險(xiǎn)的主題是人的生命或身體。人類生活的狀態(tài)：存在與死亡。一個(gè)人的身體狀態(tài)：健康和健康。人壽保險(xiǎn)以此為標(biāo)準(zhǔn)來衡量被保險(xiǎn)人在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后的受損程度，并確定賠付的保險(xiǎn)金額，從而達(dá)到“保險(xiǎn)”的目的。保險(xiǎn)責(zé)任包括人們?cè)谌粘Ｉ钪锌赡茉馐艿母鞣N不幸事故，如生命、

9、老年、疾病、死亡、受傷和殘疾。第一章人身保險(xiǎn)可保個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)介可保個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)客戶可以轉(zhuǎn)移、保險(xiǎn)人可以承保的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)。第一章人身保險(xiǎn)簡(jiǎn)介人身保險(xiǎn)的條件如下：(1)人身風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的：人的疾病和殘疾的發(fā)生是不可預(yù)測(cè)的；雖然人的死亡是不可避免的事件，但死亡的時(shí)間是不可預(yù)測(cè)的。注：因故意行為導(dǎo)致的死亡、殘疾或疾病不投保個(gè)人險(xiǎn)。很容易造成道德風(fēng)險(xiǎn)；它的發(fā)生是可以預(yù)測(cè)的。第一章人身保險(xiǎn)簡(jiǎn)介人身風(fēng)險(xiǎn)損失必須明確，因死亡、疾病、殘疾和年老造成的經(jīng)濟(jì)損失難以用金錢來衡量。在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)人和投保人協(xié)商確定。(3)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)必須是大量主體遭受損失的可能性。大數(shù)定律是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的技術(shù)基礎(chǔ)。保險(xiǎn)人在大量

10、風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，通過大數(shù)定律準(zhǔn)確預(yù)測(cè)死亡概率、傷殘概率或疾病發(fā)生概率和損失率，并編制生命表、發(fā)生率表或傷殘率表，在此基礎(chǔ)上確定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額。第一章人壽保險(xiǎn)例外介紹：2006年，當(dāng)大家都在關(guān)注禽流感疫情的時(shí)候，民生人壽和華安財(cái)險(xiǎn)兩家保險(xiǎn)公司分別推出了針對(duì)人禽流感的定期保險(xiǎn)，引起了保險(xiǎn)業(yè)的高度關(guān)注，褒貶不一。批評(píng)主要集中在溢價(jià)設(shè)置上。兩家保險(xiǎn)公司幾乎同時(shí)推出同一份保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)費(fèi)率相差三倍：民生人壽保險(xiǎn)：人禽流感保險(xiǎn)100元5萬元，被保險(xiǎn)人被診斷為禽流感，因其死亡而賠付；華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：人禽流感保險(xiǎn)保證100元20萬元，只要確認(rèn)就可以支付。原因：沒有大量的歷史數(shù)據(jù)來支持人禽流感保險(xiǎn)費(fèi)率的制

11、定。人禽流感是近年來出現(xiàn)的一種新的傳染病，全世界有60多億人。迄今為止，僅報(bào)告了123例禽流感病例，其中60多人死亡。如此小的樣本量對(duì)于依賴大數(shù)定律的保險(xiǎn)業(yè)來說遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，精確的精算幾乎是不可能的。第一章人身保險(xiǎn)簡(jiǎn)介(四)人身風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具有重大損失的可能性。原因：如果可能的損失很小，就沒有必要投保。第一章人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)介(三)人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)1。人壽保險(xiǎn)是一種固定保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額的確定有客觀依據(jù)。根據(jù)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，即生產(chǎn)成本，或參考市場(chǎng)價(jià)格，或客觀估價(jià)。人壽保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人協(xié)商確定。人的生命和身體是無價(jià)的，人壽保險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)是為了給遭受不幸事故的被保險(xiǎn)人及其家人提供經(jīng)濟(jì)幫助。第一章

12、壽險(xiǎn)簡(jiǎn)介協(xié)商確定壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額應(yīng)考慮的因素：投保人對(duì)壽險(xiǎn)的需求程度。人壽保險(xiǎn)的需求包括喪葬費(fèi)、遺屬生活費(fèi)、債務(wù)償還、疾病醫(yī)療費(fèi)、退休金、子女教育費(fèi)等。被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。根據(jù)被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀況，可以避免道德風(fēng)險(xiǎn)，避免保險(xiǎn)合同因超出被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)承受能力而失效。保險(xiǎn)費(fèi)的金額由雙方協(xié)商決定。第一章人壽保險(xiǎn)方法簡(jiǎn)介確定保險(xiǎn)金額的人壽保險(xiǎn)價(jià)值法是由美國(guó)人壽保險(xiǎn)大師休伯納德于1942年提出的，它成為了美國(guó)人壽保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。基本內(nèi)容：(1)人的生命價(jià)值是一個(gè)人在扣除自己的生活費(fèi)用后的未來凈收入的資本化價(jià)值。人們掙的錢比他們養(yǎng)活自己所需的多，所以他們對(duì)他們的受撫養(yǎng)人有貨幣價(jià)值。第一章人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)介，生命

13、價(jià)值法，(2)一個(gè)人擁有兩種財(cái)產(chǎn)：獲得的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)；波泰注：這種能力取決于一個(gè)人的素質(zhì)、健康、勤奮、智力投資意愿、創(chuàng)造力和判斷力、耐心和雄心等。因?yàn)閭€(gè)人面臨著未老先死和喪失工作能力的風(fēng)險(xiǎn)，人們的生命價(jià)值可能會(huì)遭受損失。第一章人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)介對(duì)人的生命價(jià)值的估計(jì)可以作為確定人壽保險(xiǎn)金額的依據(jù)。第一章人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)介壽險(xiǎn)價(jià)值估算的簡(jiǎn)單步驟：第一步是估算一個(gè)人在工作壽命期間的平均年收入；第二步是從平均年收入中扣除稅金、保險(xiǎn)費(fèi)和我的生活費(fèi)用，剩下的可以由家屬使用；第三步是確定人活到退休年齡的年限；第四步是用一個(gè)合理的貼現(xiàn)率來計(jì)算家庭在上述時(shí)期的收入現(xiàn)值。根據(jù)上述方法確定一個(gè)人的生命價(jià)值，然后確定人壽保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)

14、金額。第一章人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)介例：張三，40歲，年收入10萬元。他預(yù)計(jì)自己的收入每年增長(zhǎng)2.5%，直到65歲。以目前1.5%的年利率計(jì)算，張三需要多少人壽保險(xiǎn)？計(jì)算：他25年收入的現(xiàn)值P為10萬元，25年收入的現(xiàn)值P為281.8655萬元。張三的人生價(jià)值為281.8655萬元。張三可以投保金額為281.8655萬元的人壽保險(xiǎn)。遵循：損失賠償原則、損失賠償?shù)难苌瓌t、代位求償原則、重復(fù)保險(xiǎn)分擔(dān)原則，第一章人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)介，人壽保險(xiǎn)：給付保險(xiǎn)。不適用：損失賠償原則。損失賠償派生原則、代位原則、重復(fù)保險(xiǎn)分擔(dān)原則，醫(yī)療保險(xiǎn)除外。第一章風(fēng)險(xiǎn)率變化的壽險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)簡(jiǎn)介當(dāng)社會(huì)環(huán)境和管理?xiàng)l件不變時(shí)，財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失的概率變化

15、不大，因此保險(xiǎn)費(fèi)率不會(huì)頻繁調(diào)整。人壽保險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)是不同的，尤其是人壽保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)是根據(jù)死亡來確定的。不同年齡的人死亡率不同，尤其是在晚年。第一章人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)介、對(duì)人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的影響：如果費(fèi)率僅由風(fēng)險(xiǎn)率決定，費(fèi)率將逐年變化。被保險(xiǎn)人年齡越大，保險(xiǎn)費(fèi)越高。當(dāng)被保險(xiǎn)人晚年最需要保險(xiǎn)時(shí)，由于無力支付高額保險(xiǎn)費(fèi)，他退出了保險(xiǎn)，這使人壽保險(xiǎn)失去了意義?！澳嫦蜻x擇”現(xiàn)象嚴(yán)重，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)非常不利?？紤]到保險(xiǎn)費(fèi)率的增加，身體健康的人可以退出保險(xiǎn)，而身體虛弱和生病的人考慮到風(fēng)險(xiǎn)的增加，堅(jiān)持要參加保險(xiǎn)。結(jié)果：一般壽險(xiǎn)采用“平衡保費(fèi)法”。人壽保險(xiǎn)的主體人壽保險(xiǎn)有儲(chǔ)蓄性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：它提供保險(xiǎn)保護(hù)，但沒有儲(chǔ)蓄性財(cái)產(chǎn)。原因：如果在保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)根據(jù)被保險(xiǎn)人的損失程度對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償；如果沒有保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司將不退還保險(xiǎn)費(fèi)。人壽保險(xiǎn)：除了提供一般的保險(xiǎn)保護(hù)，它還具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)。原因：當(dāng)被保險(xiǎn)人達(dá)到一定期限時(shí)，被保險(xiǎn)人或受益人可以收回全部或部分保險(xiǎn)金額。第一章人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)介人壽保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄表現(xiàn)如下：被保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值范圍內(nèi)，以保險(xiǎn)單為抵押向保險(xiǎn)人借款；當(dāng)你中途終止合同時(shí)，你可以取回退保金；你可以用現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)投其他保險(xiǎn)。第一章人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)介人壽保險(xiǎn)有長(zhǎng)期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，合同期限一般不超過一年，到期后可以續(xù)保。影響：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)交付一般是一次性的；保