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文檔簡介

1、生活水平越來越高 幸福指數(shù)越來越低,當(dāng)今,物質(zhì)生活水平不斷走高,而人們的幸福感卻沒有與之相伴行,甚至呈現(xiàn)反向走勢。雖然這是一個十分復(fù)雜的社會學(xué)現(xiàn)象,但是有一點可以肯定:社會高速發(fā)展的同時,也會滋生許多不安穩(wěn)、不確定的因素,特別是對未來生活的不確定性,讓人們內(nèi)心充滿焦慮甚至恐懼-我們必須面對計劃經(jīng)濟(jì)時代所沒有的失業(yè)問題、養(yǎng)老問題、醫(yī)療問題、子女上學(xué)問題,還要面臨汽車時代的交通意外、規(guī)?;a(chǎn)的食品安全隱患、環(huán)境污染和新食物鏈中致癌物質(zhì)的侵害,以及社會持續(xù)通脹所需的理財規(guī)劃等等。,序,老有所養(yǎng),病有所醫(yī) 愛有所繼,幼有所護(hù) 壯有所倚,親有所奉 殘有所仗,錢有所積 產(chǎn)有所保,財有所承,人壽保險的十大

2、黃金價值就在于可以為其提供完整的解決方案。這是迄今為止,其他商品所不能解決的。,面對生老病死這一無人可以繞過的自然命題,人們之所以表現(xiàn)出前所未有的憂慮,就在于對未來人生不測的擔(dān)憂和惶恐。這些憂慮概而言之,不外以下10項:,序,無論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家,社會保障體系的重要內(nèi)容之一,便是讓人們能老有所養(yǎng),不至于因為退休而使生活質(zhì)量降低。然而,隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步,人們生活水平的日益提高,人均壽命不斷延長。活得太久與社會養(yǎng)老金不足、持續(xù)通貨膨脹等社會矛盾已日益凸顯。傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念正面臨著前所未有的四大難題。,盡管2008年中國CPI由猛升到猛降,但回首過去3年、5年、10年,無論誰都會感受到,伴

3、隨社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,通脹一直存在,貨幣一直貶值。如果說每月2000元生活費用可以確?,F(xiàn)在的退休生活無慮,但誰都無法預(yù)料10年、20年后需要多少錢才能保持同等水平的退休生活? 一項有關(guān)退休生活的民意調(diào)查發(fā)現(xiàn),五成以上的被調(diào)查者在“期望退休收入”項下選擇了“3000-8000元”,另有兩成多的被調(diào)查者選擇了“8000元以上”。可想而知,人們對未來的通貨膨脹預(yù)期還是有一定心理準(zhǔn)備。,2007年世界衛(wèi)生統(tǒng)計報告顯示,中國男性和女性的平均壽命分別為71歲和74歲。中國可持續(xù)發(fā)展總綱提出,到2050年,中國人口的平均預(yù)期壽命可以達(dá)到85歲。若真如此,人們將面臨30-35年的退休生活費用以及醫(yī)療保健費用。“長

4、生不死”一直是人類的夢想,但是現(xiàn)實中,“活太久”將成為退休后老年生活的一道難題。,?難題1 。 活太久,大大增加了退休 后的生活、醫(yī)療保健費用。,?難題2 。 通貨膨脹讓未來充滿不確定性。,按照聯(lián)合國的規(guī)定,我國早在1999年。人口結(jié)構(gòu)已經(jīng)到達(dá)老齡化國家標(biāo)準(zhǔn),提前邁入了老齡化社會。據(jù)推算,在2015年前后,我國的老齡人口將達(dá)到2億,高峰期將達(dá)到4億。,?難題3 。 老齡話高峰期將至,社會統(tǒng) 籌養(yǎng)老金缺口越發(fā)擴大。,參加基本養(yǎng)老保險的在職人員與離退休人員數(shù)量比較表,(資料來源:2008年中國統(tǒng)計年鑒),專家推測,到2020年,我過在職與退休職工的比例為2.2:1,2030年為1.8:1,這個比例

5、將使得養(yǎng)老金需求缺口越來越大,面對未來龐大的老齡族群,退休之后光靠政府提供的保障將不在穩(wěn)妥。雖然,個人無力改變社會問題,但我們可以通過自己的努力改變退休生活。 過去,許多老年人的退休收入來源之一是子女的贍養(yǎng)費,然而在“計劃生育國策”時代,421家庭結(jié)構(gòu)成為主流,一對夫妻必須奉養(yǎng)4個老人和撫養(yǎng)1個小孩,生活壓力十分沉重?,F(xiàn)在許多年輕人不再把贍養(yǎng)長輩當(dāng)作義務(wù),而許多老人也不再把養(yǎng)兒防老當(dāng)成一件值得期待的事。有人會說,可以到養(yǎng)老院安享晚年。沒錯,但是未來養(yǎng)老院的費用也是一道難題。,?難題4 。 養(yǎng)兒防老靠不住。,生老病死是所有生物必經(jīng)的生命過程。每個人都無法控制自己的“生死”,但是卻完全可以將“老”

6、掌控在自己手中。雖然養(yǎng)老面臨諸多問題,但人壽保險可以確保每個人都能老有所養(yǎng),安享有尊嚴(yán)的老年生活。,解難,隨著國家經(jīng)濟(jì)不斷的發(fā)展,雖然中國已經(jīng)有越來越多的人享有社會醫(yī)療保險,也就是我們俗稱的“醫(yī)?!?。但是人們卻越發(fā)感到醫(yī)療負(fù)擔(dān)沉重不堪。一旦患上疾病,生活質(zhì)量也會受到影響。 許多人以為有了醫(yī)保便終身無憂、萬事大吉,其實是沒有真正了解醫(yī)?!爸槐2话钡男再|(zhì),即醫(yī)療費用并不能全額報銷,它有嚴(yán)格的個人給付比例,比如個人起付線、共付段,有醫(yī)保承擔(dān)的封頂線和重大疾病支付比例,還有用藥范圍、檢查支付范圍等明確規(guī)定。,?難題1 。 醫(yī)?!爸槐2话?。,而商業(yè)健康險恰恰是對個人承擔(dān)部分費用的最好補充。特別是對于

7、重大疾病,商業(yè)重疾險可以保障被保險人被確診為重疾時,馬上領(lǐng)取到一筆重大疾病醫(yī)療金,以進(jìn)行及時治療。因此,他是對醫(yī)保的有效補充。 目前決大多數(shù)壽險公司都有重大疾病險產(chǎn)品,承保的重大疾病從十幾種到二十幾種不等。,?難題1 。 醫(yī)?!爸槐2话?。,?難題2 。 讓人病不“起”的高昂醫(yī)療費用。,如果不幸患上重大疾病,卻沒有購買商業(yè)保險,高昂的醫(yī)療費用,甚至?xí)钣幸欢ǚe蓄的人傾家蕩產(chǎn)?!皬母挥械截毟F就是一場疾病的距離”,對此描述得十分形象恰當(dāng)。,癌癥(惡性腫瘤):10-30萬 慢性腎功能衰竭:透析費用400元/1次,1-2次/周 腎移植手術(shù)費用及頭一年術(shù)后抗排斥藥物:15-30萬元 肝臟移植手術(shù)費用:3

8、0-50萬元 冠狀動脈搭橋手術(shù)費用:6-8萬元 冠狀動脈支架治療:國產(chǎn)支架1.5萬元左右,進(jìn)口支架在3萬元左右 心肌梗塞早期發(fā)現(xiàn)治療:5萬元左右 血管復(fù)通手術(shù):10萬元左右 腦中風(fēng)后遺癥:8-10萬元 嚴(yán)重?zé)齻簱Q膚,完全治愈需要20萬以上,平均10萬元左右 癱瘓:治療費、住院費、護(hù)理費、平均500元左右/天,讓人病不起的高昂醫(yī)療費用,解難,“健康是1,其他是0”,其重要性無人不知。然而無論圣賢或百姓,誰都無法保證不被疾病侵?jǐn)_,而重大疾病保險等健康保險卻可以為人們提供充足的“彈藥”以對抗、甚至擊退疾病大敵。,*自殺死亡約28.7萬 *觸電死亡約8000 *死于藥物不良反應(yīng)約20萬 *中小學(xué)生意

9、外死亡約1.6萬 *醫(yī)療事故死亡約20萬 *各類刑事案件死亡約7萬 *死于結(jié)核病約13萬 *食物中毒死亡數(shù)萬 *道路交通事故死亡約11.1萬 *酒精中毒死亡近萬 *因裝修污染引起的死亡約11.1萬 *過勞死亡人數(shù)約60萬 *工傷事故死亡約10萬 *因大氣污染死亡約38.5萬,?難題 。 生活到處充滿危機, 生命之輕無以承受。,2008年,中國經(jīng)歷了太多的不幸;汶川地震、南方暴風(fēng)雪、三鹿事件、接二連三的礦難.太多的生命逝于夢鄉(xiāng),逝于無辜,逝于親人的懷抱,將“天有不測風(fēng)云,人有旦夕禍?!边@個人們再熟悉不過的詞語內(nèi)涵演繹到了極致。,中國每年非正常死亡人數(shù)概覽,沒有人能預(yù)知生命中的不幸,我們能做的就是

10、,在我們還安好的時候,為自己購買足夠的人壽保險。因為一旦發(fā)生不測,只有保險會將我們的愛延續(xù)到父母、妻兒、兄弟姐妹的生命中。,解難,養(yǎng)大一個小孩需要話多少錢?可能許多父母對此都是一筆糊涂賬,這是因為真愛無價。著名社會學(xué)家徐安琪在上海市徐匯區(qū)的一項社會調(diào)查顯示,父母養(yǎng)大一個身體健康的孩子平均要花掉49萬元。特別是子女教育費近幾年增長突飛猛進(jìn),與高房價、高醫(yī)療費一起被老百姓普遍詬病為“三高”??赡囊晃桓改父市暮⒆虞斣谄鹋芫€上呢? 根據(jù)廣東省教育廳、零點研究咨詢集團(tuán)提供資料,非義務(wù)教育階段的教育費每人每年需13,000元人民幣,約為義務(wù)教育階段的9倍,占普通家庭整個教育階段費用的94%。再加上從幼兒園

11、開始一直到高中的入學(xué)贊助費、擇校費、擇班費、輔導(dǎo)費等等,也都數(shù)額不菲。,?難題 。 “起跑線”已被金錢推得高高 在上;留學(xué)國外,好夢難圓。,另據(jù)估算,近10年我過大學(xué)學(xué)費和住宿費平均每年在1萬元以上??梢灾涫杖氲南鄬χЦ赌芰τ嬎?,是世界大學(xué)收費最高水平的3倍以上。若以一個三口之家、父母均在職為例計算,去除最低生活費,孩子的學(xué)費和住宿費將占家庭凈收入的1/3,而這其中還未計算房貸、醫(yī)療費用等問題。,注:因?qū)W校不同、專業(yè)不同,同一國家費用差異較大。(資料來源:新浪教育網(wǎng)),2008年全球留學(xué)費用排行(本科),在西方發(fā)達(dá)國家,之所以壽險保單普及率高,就是因為許多父母就考慮到,一旦自己遭遇意外,孩子

12、的成長及教育無法保障。重視教育是中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng),獨生子女政策讓父母更加重視孩子的成長和教育。因此,中國的父母更應(yīng)該購買人壽保險,確保孩子的教育、成長一路暢通無阻。,解難,負(fù)責(zé)此項調(diào)查的李煒博士表示,家庭無業(yè)、失業(yè)或工作不穩(wěn)定等就業(yè)壓力明顯增加。2006年,有30%的家庭面對這樣的壓力,2008年有38.43%的家庭面臨這樣的壓力。在被調(diào)查的失業(yè)人口中,約85%是18-49歲的青壯年。 同時調(diào)查也對2009年大學(xué)生就業(yè)情況做了預(yù)測,預(yù)計到2009年年底將有150萬大學(xué)生畢業(yè)生難以找到工作。,?難題 。 無論有無專業(yè)技能,在市場經(jīng)濟(jì)中 每個人都會面臨失業(yè)的社會風(fēng)險。 此時若再遭逢意外、疾病等,

13、正 可謂:福無雙至,禍不單行。,據(jù)中國社會科學(xué)院2009年社會藍(lán)皮書調(diào)查報告顯示,2008年城鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)活動人口事業(yè)率數(shù)據(jù)在中部和西部會更高一些,都超過了10%,尤其是在大中城市,失業(yè)人口比例占到約10.1%。,隨著計劃經(jīng)濟(jì)體制的改變,人們在面臨發(fā)展規(guī)律機會的同時,也面臨丟掉“飯碗”的險境。而人壽保險足以消除因失業(yè)、意外、疾病等可能帶來的生活隱憂。,解難,汽車保有量僅占世界3%的中國,交通事故死亡人數(shù)卻占世界的16%。從20世紀(jì)80年代末至今,中國(未包括臺港澳地區(qū))交通事故死亡人數(shù)已經(jīng)連續(xù)十余年居世界第一。 據(jù)公安部網(wǎng)站載,2008年,全國共發(fā)生道路交通事故265,204起,造成73,484人

14、死亡、304,919人受傷,直接財產(chǎn)損失10.1億元。而國外的一項調(diào)查顯示,交通事故死亡人數(shù)中青年人占的比重最大,達(dá)到38%。,?難題 。 交通意外作為造成青年人死亡的 第一殺手,已經(jīng)成了名副其實的 “世界第一害”,而來自疾病、不 安全食品、危險工作,甚至娛樂 場所等方方面面的安全大敵,更 是每時每刻都在覬覦著年輕的生命。,青春年少好時光。年輕的時候,人們不以為疾病、意外事故會與自己有什么相干,然而,社會現(xiàn)實是,交通意外頻發(fā),重大疾病發(fā)病率呈現(xiàn)低齡化趨勢,蘇丹紅、假煙酒、毒牛奶等此起彼伏,食品安全危機四伏.白發(fā)人送黑發(fā)人的人間悲劇屢屢上演。,一位保險營銷員到新兵培訓(xùn)中心推廣保險。聽他演講后,新

15、兵的投保率為100%。他說:“小伙子們,我要向你們解釋軍人保險帶來的保障,假如發(fā)生戰(zhàn)爭,你不幸陣亡,你的家屬將會獲得20萬美元的保險金。但如果你沒有投保,政府只會支付6000美元的撫恤金”“那有什么用,我的命是多少錢都換不回來的!”有一個新兵沮喪地說。這位營銷員接著說:“你錯了,想想看,一旦發(fā)生戰(zhàn)爭,政府會先派哪一種士兵上戰(zhàn)場?投保的還是沒有投保的?”,笑話,如果你是一個有愛心的孝子,不管收入多少,請先為自己購買一份費用不高的純意外險,受益人寫上父母的名字。當(dāng)你遇到不測,保險可以代你盡到兒女的奉養(yǎng)義務(wù)。,解難,1.在參加調(diào)查的2656家企業(yè)中,曾經(jīng)發(fā)生過員工死亡的達(dá)到了1257家,占總調(diào)查企業(yè)

16、數(shù)的48%。2.近3年來的員工以外傷害超過11人的企業(yè)占“發(fā)生過意外傷亡”企業(yè)數(shù)的10%。3.單筆補償金額超過20萬的企業(yè)占“發(fā)生過意外傷亡”企業(yè)數(shù)的13%。4.企業(yè)對員工意外傷亡事件處理的表現(xiàn),往往使在職員工對企業(yè)的認(rèn)同度和滿意度急劇下降。,?難題 。 企業(yè)安全隱患大,社會工傷保障低。 一旦發(fā)生人身傷殘事故,不僅自己 失去有尊嚴(yán)的生活,家庭和孩子的 正常生活也難以保障。,據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,2008年各類自然災(zāi)害造成經(jīng)濟(jì)損失11,752億元。其中,四川汶川地震造成經(jīng)濟(jì)損失8451億元。全國因地震和生產(chǎn)安全事故死亡約16萬人。一份2007中國企業(yè)勞動用工意外風(fēng)險調(diào)查報表告訴我們,工作中

17、的安全風(fēng)險有多大:,如果沒有保障,那些因工以外致殘,或者因疾病等導(dǎo)致傷殘者,會因生活保障的缺少而喪失尊嚴(yán),而保險可以為人生增加一層堅實的“安全防護(hù)網(wǎng)”。,解難,從這一點來說,保險具有長期性、“強迫性”儲蓄的特性。也就是說保險產(chǎn)品的功能和著力點在長遠(yuǎn)利益。因此,產(chǎn)品設(shè)計上具有“持有時間越長收益越大”的共性。 從資金安全的角度,根據(jù)我國商業(yè)銀行法和保險法的相關(guān)規(guī)定,銀行倒閉,儲戶的利益可能得不到保障,而投保人的利益卻不會因為保險公司的倒閉受損,真正顯示出保險才保險。,?難題 。 “月光族”,反映出年輕一代的儲蓄 與消費觀。其實,不只是年輕人, 對于持有及時行樂觀念的人來說, 他們手里的錢即使放在銀

18、行,也很 難真正實現(xiàn)財富積累。,老百姓往往喜歡把許多投資渠道跟銀行比,對保險產(chǎn)品也不例外。這里我們姑且不考慮保險所獨具的眾多保障功能,單就財富積累的角度,與銀行儲蓄做一比較。我們都知道,現(xiàn)今銀行儲蓄最長是5年期定期存款,實際上大部分是活期儲蓄和短期定存,因為人們習(xí)慣于伺機選擇收益率更高的投資機會和品種。,許多保險產(chǎn)品,每年只需投入千八百的小錢,10年、20年后,就會變成一筆不小的財富。,解難,?難題 。 隨著社會經(jīng)濟(jì)活動內(nèi)容的日益豐富, 投資渠道和投資品種之多,已經(jīng)讓 普通民眾無所適從。而更讓人擔(dān)憂 的是,許多人仍然沒有足夠的保險 觀念和意識。,產(chǎn)有所保,一是指物質(zhì)資產(chǎn),如房子、首飾、汽車高檔

19、家具衣物等免遭以外損害,當(dāng)意外發(fā)生時,我們的財產(chǎn)可以得到理賠;二是指金、有價證劵等非實物資產(chǎn)的保值。,2008年,包括各國CPI、銀行利率、各股市指數(shù)、資源性商品價格、商品期貨價格等,均出現(xiàn)了史上罕見的暴漲暴跌巨幅震蕩。無論是世界財富巨頭,還是平民百姓,均深受資產(chǎn)縮水之痛。金融風(fēng)暴,給人們上了一堂生動的風(fēng)險教育課,讓人們切身體會到安全保障的重要。 家庭實物資產(chǎn)最大的安全危險來自火災(zāi)。據(jù)公安部消防局發(fā)布的2007年火災(zāi)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,全年發(fā)生火災(zāi)15.9萬起(不含森林、草原、軍隊、礦井底下部分火災(zāi),下同),死亡1418人,受傷863人,直接財產(chǎn)損失9.9億元。其中,居民住宅共發(fā)生火災(zāi)6.1萬起,死亡969人,受傷395人,直接財產(chǎn)損失2.1億元。,無論是養(yǎng)老型還是投資型保險產(chǎn)品,大都具有既保值又有可能增值的功能。更為重要的是,這種產(chǎn)品還可以兼具意外、醫(yī)療、住院津貼等保障功能。金融動蕩市道中,可以說沒什么東西比

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