銀保渠道發(fā)展前景與趨勢(shì)預(yù)測(cè)

1、銀保渠道發(fā)展前景與趨勢(shì)預(yù)測(cè),金融監(jiān)管改革大幕拉開(kāi)，銀保監(jiān)掛牌成立！,新華社北京4月8日電，中共中央政治局委員、國(guó)務(wù)院副總理劉鶴4月8日在參加中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)揭牌儀式時(shí)強(qiáng)調(diào)，要充分認(rèn)識(shí)金融監(jiān)管體制改革的重要性和緊迫性，牢固樹(shù)立“四個(gè)意識(shí)”，努力增強(qiáng)“四個(gè)自信”，切實(shí)把思想和行動(dòng)統(tǒng)一到黨中央關(guān)于深化黨和國(guó)家機(jī)構(gòu)改革的決策部署上來(lái)，認(rèn)真履行好中央賦予的各項(xiàng)職責(zé)，不辜負(fù)黨中央和習(xí)近平總書(shū)記的重托。,劉鶴指出，金融監(jiān)管體制改革是整個(gè)機(jī)構(gòu)改革的重要組成部分，改革方案是以習(xí)近平同志為核心的黨中央統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)金融工作全局作出的戰(zhàn)略性頂層設(shè)計(jì)，是中央經(jīng)過(guò)反復(fù)考慮、慎重研究決定的，對(duì)解決金融監(jiān)管交叉和監(jiān)管空

2、白，逐步建立現(xiàn)代金融監(jiān)管框架，打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，具有重大意義和深遠(yuǎn)影響。,（一）監(jiān)管環(huán)境的新變化對(duì)行業(yè)發(fā)展的影響,“郭式強(qiáng)監(jiān)管旋風(fēng)”將延續(xù)？,郭樹(shù)清在上任銀監(jiān)會(huì)主席伊始在國(guó)新辦召開(kāi)了一場(chǎng)新聞發(fā)布會(huì)，會(huì)上就表示，銀行業(yè)的各種風(fēng)險(xiǎn)和亂象，很大程度上源于監(jiān)管制度缺失。“牛欄里關(guān)貓”，沒(méi)有完善健全的監(jiān)管制度。,（來(lái)源:證券時(shí)報(bào)）,銀保監(jiān)合一：金融監(jiān)管體制迎來(lái)重大變革,破解混業(yè)監(jiān)管難題 化解混業(yè)監(jiān)管難題，解決監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、監(jiān)管套利、監(jiān)管缺乏穿透性以及“鐵路警察，各管一段”等問(wèn)題。 解決監(jiān)管盲區(qū) 加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)之間的溝通協(xié)調(diào)，推動(dòng)同一類(lèi)業(yè)務(wù)不同行業(yè)資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)調(diào)一致，促進(jìn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，防范監(jiān)

3、管套利。 統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn) 統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，維護(hù)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。 央行統(tǒng)籌職能得以增強(qiáng) 一定程度上具有分離金融監(jiān)管和金融發(fā)展職能的作用，也有利于加強(qiáng)中央銀行的宏觀審慎監(jiān)管職能，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。 從嚴(yán)監(jiān)管政策仍將持續(xù)強(qiáng)化 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)等監(jiān)管套利高發(fā)領(lǐng)域?qū)⒚媾R繼續(xù)調(diào)整。,1,2,3,4,5,（一）監(jiān)管環(huán)境的新變化對(duì)行業(yè)發(fā)展的影響 監(jiān)管驅(qū)動(dòng)，保險(xiǎn)姓“保”轉(zhuǎn)型,2016年以來(lái)，監(jiān)管一系列文件，明確了當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期強(qiáng)監(jiān)管、治亂象、補(bǔ)短板、防風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的任務(wù)和要求，抓好近期保監(jiān)會(huì)“1+4”系列文件的落實(shí)。,強(qiáng)

4、化監(jiān)管力度 補(bǔ)齊監(jiān)管短板 堅(jiān)持底線思維 創(chuàng)新體制機(jī)制,關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管 維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展的通知,2017年4月34號(hào)文,銷(xiāo)售亂象 渠道亂象 產(chǎn)品亂象 非法經(jīng)營(yíng),關(guān)于組織開(kāi)展人身保險(xiǎn)治理銷(xiāo)售亂象打擊非法經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)行動(dòng)的通知,2017年12月283號(hào)文,（一）監(jiān)管環(huán)境的新變化對(duì)行業(yè)發(fā)展的影響,從中央金融工作會(huì)議精神傳達(dá)中可以看出，中央金融工作會(huì)議提出的“功能監(jiān)管”是總體方向，未來(lái)三會(huì)的金融監(jiān)管范圍要回到“橋歸橋，路歸路”，保監(jiān)會(huì)的產(chǎn)品導(dǎo)向要明確回到保險(xiǎn)保障產(chǎn)品中去，不再深度介入大資管類(lèi)產(chǎn)品。實(shí)際進(jìn)一步明確回歸了“五年期以下負(fù)債歸銀行，五年期以上負(fù)債歸保險(xiǎn)”的監(jiān)管思路。,從短期看，壽險(xiǎn)行業(yè)

5、過(guò)去幾年簡(jiǎn)單依賴儲(chǔ)蓄替代性中短存續(xù)期產(chǎn)品的發(fā)展模式受到極大程度的限制，保險(xiǎn)公司將通過(guò)新產(chǎn)品的投放來(lái)改善業(yè)務(wù)情況，提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保障水平。,2018年各公司開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品信息,監(jiān)管新政帶來(lái)的影響：長(zhǎng)期限產(chǎn)品成為主流。,6,致力于培養(yǎng)個(gè)險(xiǎn)隊(duì)伍，已擺脫了對(duì)銀行渠道的依賴，此輪監(jiān)管政策調(diào)整加速了大型保險(xiǎn)集團(tuán)去銀行化的步伐,近幾年的高速發(fā)展，高度依賴中短存續(xù)期產(chǎn)品和簡(jiǎn)單期交，面對(duì)政策的調(diào)整受到巨大沖擊，必須通過(guò)“瘦身”轉(zhuǎn)型，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)維持業(yè)務(wù)的發(fā)展。,近幾年主要采取“規(guī)模+價(jià)值”發(fā)展策略，依托股東資源優(yōu)勢(shì)，做大規(guī)模，提高效益。2016年7家銀行系保險(xiǎn)公司原保費(fèi)較上年增長(zhǎng)67%，高于行業(yè)整體增速（27.5

6、%）40個(gè)百分點(diǎn)。新的監(jiān)管政策有利于銀行系保險(xiǎn)公司抓住機(jī)遇，不斷提升在行業(yè)的話語(yǔ)權(quán)。,對(duì)傳統(tǒng)大型 保險(xiǎn)公司,投資驅(qū)動(dòng)型 保險(xiǎn)公司,對(duì)于銀行系 保險(xiǎn)公司,（一）監(jiān)管環(huán)境的新變化對(duì)行業(yè)發(fā)展的影響,投資驅(qū)動(dòng)型業(yè)務(wù)全面下滑,監(jiān)管新政帶來(lái)的影響：市場(chǎng)秩序得到規(guī)范，更有利于穩(wěn)健型公司發(fā)展。,（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)新形勢(shì)下的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之路 2018年市場(chǎng)展望：三增三減,1,期交保費(fèi)增加 躉交保費(fèi)減少,2,保障型產(chǎn)品增加 投資型產(chǎn)品減少,3,續(xù)期保費(fèi)增加 新業(yè)務(wù)保費(fèi)減少,2014-2018年前2月新業(yè)務(wù)保費(fèi)(單位: 億元),2014-2018年前2月續(xù)期保費(fèi)(單位: 億元),（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)新形勢(shì)下的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之路,201

7、8年是貫徹十九大精神的開(kāi)局之年，是決勝全面建成小康社會(huì)的關(guān)鍵之年。保險(xiǎn)行業(yè)整體呈現(xiàn)短期承壓、中期受益、長(zhǎng)期向好的趨勢(shì)。,新規(guī)重塑行業(yè)發(fā)展格局，保險(xiǎn)監(jiān)管持續(xù)高壓態(tài)勢(shì)，但行業(yè)發(fā)展機(jī)遇依舊向好。,短期承壓,中期受益,長(zhǎng)期向好,行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)、現(xiàn)金流壓力大的狀況，迫使中小保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式急速轉(zhuǎn)型。,“保險(xiǎn)姓?！焙蛧?yán)監(jiān)管環(huán)境將引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)重視保障，回歸初心，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，重塑市場(chǎng)秩序。,行業(yè)將順應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)從高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段的基本特征，穩(wěn)健發(fā)展，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì),（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的外部機(jī)遇政策機(jī)遇（1/4）,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要指出努力由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變，同時(shí)提出4個(gè)“5

8、”的量化指標(biāo)，即保險(xiǎn)深度達(dá)到5%、保險(xiǎn)密度達(dá)到3500元/人，保費(fèi)收入達(dá)到4.5萬(wàn)億元，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到25萬(wàn)億元。 全球保險(xiǎn)深度為6.89%，保險(xiǎn)密度為627.3美元/人，而我國(guó)的保險(xiǎn)深度在2016年僅為4.16%，保險(xiǎn)密度為325.16美元/人，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展差距仍然較大。,保險(xiǎn)深度=保費(fèi)收入/GDP (%) 中國(guó)居第40位,保險(xiǎn)密度=保費(fèi)收入/總?cè)丝?美元/人） 中國(guó)居第63位,（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的外部機(jī)遇政策機(jī)遇（2/4）,2017年3月第十二屆全國(guó)人大第五次會(huì)議政府工作報(bào)告首次寫(xiě)入：“拓寬保險(xiǎn)資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)渠道”,此次將“拓寬保險(xiǎn)資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)渠道”寫(xiě)入政府工作

9、報(bào)告，表明保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展快、保險(xiǎn)資金投資期限長(zhǎng)、資金規(guī)模大等屬性對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)可以發(fā)揮更大的作用。同時(shí)，政府高層已經(jīng)認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)資金能夠發(fā)揮的作用，將其支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)納入更高的戰(zhàn)略層面。,保險(xiǎn)資金在支持國(guó)家重要戰(zhàn)略、助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮的重要作用,“一帶一路”項(xiàng)目,投資規(guī)模達(dá)5922.6億元,綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展,投資規(guī)模達(dá)5257.98億元,*數(shù)據(jù)來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào),（數(shù)據(jù)截止2016年末）,京津冀協(xié)同發(fā)展,投資規(guī)模為736.4億元,支持長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶,投資規(guī)模達(dá)1508.78億元,振興東北老工業(yè)基地,投資規(guī)模達(dá)276.12億元,支持棚戶區(qū)改造,投資規(guī)模達(dá)968.06億元,（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的外部機(jī)遇政策機(jī)遇（3/4）

10、,多項(xiàng)財(cái)稅優(yōu)惠政策支持： 健康險(xiǎn)稅優(yōu)政策已于2016年3月4日落地實(shí)施； 研究個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)收稅政策，完善個(gè)人養(yǎng)老體系。,2017年6月21日，國(guó)務(wù)院第177次常務(wù)會(huì)議研究確定了加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有關(guān)措施，通過(guò)了關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)。 目標(biāo)到2020年，基本建立運(yùn)營(yíng)安全穩(wěn)健、產(chǎn)品形態(tài)多樣、服務(wù)領(lǐng)域較廣、專業(yè)能力較強(qiáng)、持續(xù)適度盈利、經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信規(guī)范的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為個(gè)人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者、社會(huì)養(yǎng)老保障市場(chǎng)化運(yùn)作的積極參與者、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進(jìn)者、金融安全和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的穩(wěn)定支持者。,個(gè)人稅收遞延型商

11、業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是由保險(xiǎn)公司承保的一種商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，主要面向繳納個(gè)人所得稅的社會(huì)公眾，公眾投保該商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，繳納的保險(xiǎn)費(fèi)允許稅前列支，養(yǎng)老金積累階段免稅，領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)再相應(yīng)繳納，這也是目前國(guó)際上采用較多的稅收優(yōu)惠模式。,（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的外部機(jī)遇政策機(jī)遇（4/4）,個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)將極大釋放廣大中產(chǎn)的保險(xiǎn)消費(fèi)需求。,覆蓋30萬(wàn)家企業(yè)； 4200萬(wàn)人和62%的家庭； 截止2016年， 401K計(jì)劃保有量已經(jīng)達(dá)到4.5萬(wàn)億美元。,（數(shù)據(jù)來(lái)源： ALM Intelligence ）,美國(guó)個(gè)人稅收遞延型商業(yè) 養(yǎng)老保險(xiǎn)（401K計(jì)劃）,結(jié)合海外經(jīng)驗(yàn)與國(guó)內(nèi)的稅收優(yōu)惠政策推進(jìn)，個(gè)稅遞延養(yǎng)老險(xiǎn)短期預(yù)

12、計(jì)帶來(lái)近2千億元增量資金，中長(zhǎng)期有望打開(kāi)萬(wàn)億增量市場(chǎng)。,測(cè)算：個(gè)人工資收入稅前列支1000元用于繳納個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)稅繳納人數(shù)為3000萬(wàn)人。,中國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展報(bào)告（2017）,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正在經(jīng)歷發(fā)展窗口期： 根據(jù)瑞再的研究，人均GDP在5000美元和35000美元之間國(guó)家的保險(xiǎn)支出增長(zhǎng)最快。這些國(guó)家的消費(fèi)者在保險(xiǎn)保障方面需求空間巨大，因此保險(xiǎn)支出增速明顯快于收入增長(zhǎng)。然而，在收入水平更高或更低的國(guó)家，保險(xiǎn)需求的收入彈性都接近1。在低收入國(guó)家，財(cái)富水平以及保險(xiǎn)意識(shí)水平過(guò)低，導(dǎo)致保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)慢于收入增長(zhǎng)。而高收入國(guó)家已經(jīng)達(dá)到飽和狀態(tài)。2011年我國(guó)人均GDP首次邁過(guò)5000美元，保險(xiǎn)支出進(jìn)入

13、快速上升期。,GDP美元,GDP增速%,20112016年我國(guó)人均GDP增速,（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的外部機(jī)遇市場(chǎng)機(jī)遇（1/3）,（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的外部機(jī)遇市場(chǎng)機(jī)遇（2/3）,保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速： 1979年，保險(xiǎn)業(yè)復(fù)業(yè)，保費(fèi)收入僅4.6億元。到2017年全行業(yè)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入3.66萬(wàn)億元，位居世界第2，業(yè)務(wù)增速達(dá)到22.7%。,2005-2017年我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入（單位：億元）,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)地位顯著： 1980年中國(guó)只有1家保險(xiǎn)公司，到2017年已開(kāi)業(yè)的全國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共222家，其中人身險(xiǎn)公司86家。此外，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)(代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人)從2000年的幾家到2647家，幾年間增長(zhǎng)近500

14、倍。同時(shí)中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在國(guó)際上地位舉足輕重。,2016年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)世界前10強(qiáng)排名,（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的外部機(jī)遇市場(chǎng)機(jī)遇（3/3）,高凈值客戶需求與日俱增,隨著我國(guó)居民財(cái)富不斷積累，2016年人均可支配收入已達(dá)到23821元，進(jìn)入中等收入國(guó)家水平。 居民金融消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)明顯，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置意愿持續(xù)增強(qiáng)。 以高凈值客戶為例，全國(guó)22省市高凈值人群突破兩萬(wàn)，地域分布更為均勻。,高凈值人群的整體分布,（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的外部機(jī)遇客戶機(jī)遇（1/6）,高凈值人群財(cái)富目標(biāo)變化從“創(chuàng)富”到“保障與傳承”，“穩(wěn)健”成為高頻關(guān)鍵詞,數(shù)據(jù)來(lái)源：貝恩公司高凈值人群調(diào)研分析,（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的外部機(jī)遇客戶機(jī)遇（2/6

15、）,高凈值人群資產(chǎn)配置更加多元化：從單一到綜合，從短期到長(zhǎng)期,（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的外部機(jī)遇客戶機(jī)遇（3/6）,（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的外部機(jī)遇客戶機(jī)遇（4/6）,高凈值人群普遍使用的財(cái)富傳承工具,高凈值人群購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)最看重的因素,保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的可靠性和保險(xiǎn)公司品牌及實(shí)力是高凈值人群考慮的首要因素。,超過(guò)6成的受訪者表示知曉壽險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)富傳承，但不清楚其具體模式?？梢?jiàn)，壽險(xiǎn)在財(cái)富傳承中所發(fā)揮的作用有待更深入普及。,（數(shù)據(jù)來(lái)源：福布斯雜志2015年高凈值人群壽險(xiǎn)市場(chǎng)白皮書(shū)）,（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的外部機(jī)遇客戶機(jī)遇（5/6）,通過(guò)專業(yè)的投被保險(xiǎn)人及不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，可以幫助高凈值客戶在家族財(cái)富傳承、債務(wù)

16、隔離、婚姻資產(chǎn)保護(hù)及稅務(wù)籌劃方面實(shí)現(xiàn)一定的保全功能。 在客戶創(chuàng)富、享富、守富和傳富過(guò)程中起到不可替代的作用。,（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的外部機(jī)遇保險(xiǎn)業(yè)方心未艾大有可為,23,（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)部機(jī)遇銀行的內(nèi)在需求（2/3）,減少存款 即期消耗,相比躉交產(chǎn)品，期交保險(xiǎn)單位代銷(xiāo)手續(xù)費(fèi)率通?？梢赃_(dá)到躉交的4到10倍甚至更高，且首期繳費(fèi)金額低，減少當(dāng)期儲(chǔ)蓄資源消耗并創(chuàng)造更多中收，更有助于處理保險(xiǎn)與存款、代理與自營(yíng)業(yè)務(wù)的關(guān)系。,降低銀行代銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn),躉交型產(chǎn)品尤其是相對(duì)激進(jìn)式的產(chǎn)品，存在著資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配和剛性兌付潛在風(fēng)險(xiǎn)。期交產(chǎn)品可有效連通個(gè)人長(zhǎng)期保障需求和社會(huì)長(zhǎng)期資金供給，增強(qiáng)壽險(xiǎn)公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降

17、低銀行代銷(xiāo)業(yè)務(wù)輸入性風(fēng)險(xiǎn)。,（一）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)部機(jī)遇銀行的內(nèi)在需求（3/3）,更好地提升客戶粘性,銀行產(chǎn)品多為3年期以下，滿足客戶的短期理財(cái)需求。期交保險(xiǎn)保障期限長(zhǎng)達(dá)數(shù)年甚至終身，且繳費(fèi)期內(nèi)需多次繳費(fèi)，既滿足了客戶中長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃和保障需求，又提高了客戶穩(wěn)定性，為交叉營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)造機(jī)會(huì)。,（二）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)（1/3）,1.傳統(tǒng)模式不適應(yīng)新形勢(shì),以銀行客戶經(jīng)理當(dāng)前的工作量和管理半徑，即便通過(guò)技能培訓(xùn)可以提升營(yíng)銷(xiāo)效率，但在業(yè)務(wù)規(guī)模上很難實(shí)現(xiàn)質(zhì)的突破，需要考慮引入新的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。,主流產(chǎn)品的持有久期大幅拉長(zhǎng)，打破了傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)在存量客戶中倒手的業(yè)務(wù)模式。,主流產(chǎn)品的改變導(dǎo)致銷(xiāo)售難度大幅提升，件均銷(xiāo)售大幅下降，降低了一線營(yíng)銷(xiāo)人員的銷(xiāo)售效率。,不斷開(kāi)拓新客戶,銷(xiāo)售效率下降,傳統(tǒng)模式較為簡(jiǎn)單，已不適應(yīng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型的需求。,（二）銀保業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)（2/3）,2.客戶經(jīng)理服務(wù)效能不足,保險(xiǎn)客戶滲透率僅為1.84，高端客戶配置飽和，長(zhǎng)尾客戶無(wú)人問(wèn)津。,2017年6月末保險(xiǎn)產(chǎn)品客戶滲透情況 單位：萬(wàn)人,近兩年保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)人員數(shù)量暴漲。對(duì)于目前傳統(tǒng)大型保險(xiǎn)公司已經(jīng)擁有龐大的直營(yíng)團(tuán)隊(duì)，民營(yíng)保險(xiǎn)公司也開(kāi)始轉(zhuǎn)型組建直營(yíng)隊(duì)伍，客戶被保險(xiǎn)公司分流的情況已逐步成為行司雙方突出的合作矛盾。,2017年6月末大型保險(xiǎn)公司直營(yíng)團(tuán)隊(duì)經(jīng)營(yíng)情況,