貸款管理辦法.ppt

1、2010年4月27日,“三個辦法、一個指引”之貸后管理篇,第2頁,前言,強化貸后管理，確保信貸資金支持實體經(jīng)濟 -溫家寶總理2010年政府工作報告 中國建設(shè)銀行將2010年作為“貸后管理年”,第3頁,前言,貸款新規(guī)七大原則之一 原則一： 全流程管理原則 原則二： 誠信申貸原則 原則三： 協(xié)議承諾原則 原則四： 實貸實付原則 原則五： 貸放分控原則 原則六： 貸后管理原則 原則七： 罰則約束原則,第4頁,前言,受理 調(diào)查 風(fēng)評 審批 簽約 發(fā)放 支付 后管 處置,信貸流程九大環(huán)節(jié),第5頁,貸后管理的基本概述,1,貸后管理的法規(guī)要求,2,貸后管理的操作要點,3,主 要 內(nèi) 容,第6頁,1.貸后管理

2、的基本概述,1.1 貸后管理的涵義 廣義：貸款發(fā)后至貸款本息的收回的過程 狹義：除不良貸款的管理與核銷以外,第7頁,1.貸后管理的基本概述,1.1 貸后管理的涵義 實質(zhì)：按照貸款合同，檢查借貸雙方履行情況 內(nèi)容：檢查實情、監(jiān)測變化、調(diào)整策略 目的：保證貸款質(zhì)量,第8頁,1.貸后管理的基本概述,1.2 貸后管理的意義 提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范信用風(fēng)險的需要。 加強經(jīng)營與管理，提升銀行競爭力水平的需要。 有效支持實體經(jīng)濟，推動經(jīng)濟建設(shè)穩(wěn)步可持續(xù)發(fā)展的需要。,第9頁,1.3 貸后管理的主要內(nèi)容（一） 貸后風(fēng)險表現(xiàn)形式 潛移默化-緩慢暴露型 經(jīng)營逐步暴露風(fēng)險苗頭，違約風(fēng)險積聚 有效的貸后管理可以及早

3、防范控制風(fēng)險 天災(zāi)人禍-突然發(fā)生型 地震、火災(zāi)，造成損失 有效的貸款管理可以將損失降至最低,1.貸后管理的基本概述,第10頁,1.3 貸后管理的主要內(nèi)容（二） 貸后檢查 貸款質(zhì)量分類與風(fēng)險預(yù)警 貸款本息到期收回 不良貸款管理,1.貸后管理的基本概述,第11頁,2.貸后管理的法規(guī)要求,貸后檢查 賬戶管理 固定資產(chǎn)貸款追加 合同約束 策略調(diào)整 貸款展期 不良貸款管理 貸款核銷管理,第12頁,2.貸后管理的法規(guī)要求,2.1 貸后檢查-走出去：走出辦公室、走出報表 望（財務(wù)）、聞（媒體）、問（員工）、切（經(jīng)營） 借款人第一還款來源 借款人經(jīng)營情況是否真實、正常 借款人第二還款來源 檢查借款人抵押擔(dān)保情

4、況是否足值、有效 撰寫貸后檢查報告，將檢查情況記錄在案,第13頁,2.貸后管理的法規(guī)要求,2.2 賬戶管理 固定資產(chǎn)貸款賬戶管理-還款準(zhǔn)備金賬戶 項目融資業(yè)務(wù)賬戶管理-項目收入賬戶 流動資金貸款賬戶管理-資金回籠賬戶,第14頁,2.貸后管理的法規(guī)要求,2.3 固定資產(chǎn)貸款追加 項目發(fā)起人應(yīng)配套不低于項目資本金比例的追加投資。對需提供擔(dān)保的，還應(yīng)追加相應(yīng)擔(dān)保。 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第三十一條：“項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險評價和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項目發(fā)起人配套不低于項目資本金比例的追加投資和相應(yīng)擔(dān)保?！?第15頁,2.貸后管理的法規(guī)要求,2.4 合同約束 規(guī)范并約束

5、借款人行為 切實保障各項貸后管理要求落到實處 違約條款,第16頁,2.貸后管理的法規(guī)要求,2.5 策略調(diào)整-因時而變、量力而行 借款人經(jīng)營狀況 借款人償債能力 借款人融資需求 融資平臺貸款“三逐一改”,動態(tài)關(guān)注變化,適時調(diào)整策略,貸款方式 貸款利率 貸款期限 貸款產(chǎn)品,第17頁,2.貸后管理的法規(guī)要求,2.6 貸款展期 貸款展期條件 流動資金貸款管理暫行辦法第三十五條：“流動資金貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審查貸款所對應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強對展期貸款的后續(xù)管理。” 貸款展期內(nèi)容 個人貸款管理暫行辦法第三十九條：“經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展

6、期。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。” 貸款展期管理,第18頁,2.貸后管理的法規(guī)要求,2.7 不良貸款管理 專門管理 專人、專崗，及時制定清收或盤活措施 貸款重組 借款人未按照借款合同約定償還的貸款 借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的,第19頁,2.貸后管理的法規(guī)要求,2.7 貸款核銷管理 核銷條件 賬銷案存,第20頁,3.貸后管理的操作要點,3.1 貸后管理總體要求（一） 建立完善的貸后管理制度體系 完善配套的信息技術(shù)支持 建立高素質(zhì)的貸后管理人員隊伍,第21頁,3.

7、貸后管理的操作要點,3.1 貸后管理總體要求（二） 充分調(diào)動各種外部資源 外部信息資源 外部平臺資源 外部合作資源,第22頁,3.貸后管理的操作要點,3.2 貸后管理的具體操作要點（一） 貸后管理方案做到三個結(jié)合 結(jié)合合同約束 結(jié)合制度執(zhí)行 結(jié)合風(fēng)險防控 風(fēng)險監(jiān)測做到三個重點 賬戶資金信息 借款人信息 相關(guān)信息,第23頁,3.貸后管理的操作要點,3.2 貸后管理的具體操作（二） 貸后檢查關(guān)注三個風(fēng)險 經(jīng)營風(fēng)險 擔(dān)保風(fēng)險 操作風(fēng)險 風(fēng)險信息識別與應(yīng)對做到三個及時 及時反映 及時整改 及時退出,第24頁,3.貸后管理的操作要點,3.2 貸后管理的具體操作（三） 不良貸款管理的三個加強 加強溝通 加

8、強處置 加強核銷,第25頁,3.貸后管理的操作要點,3.3 貸后管理的案例 賬戶資金還款正常 風(fēng)險監(jiān)測 征信系統(tǒng)獲知多家銀行授信，負(fù)債率較高 新聞媒介獲知政府規(guī)劃對企業(yè)經(jīng)營沖擊較大 企業(yè)年報獲知經(jīng)營不理想,產(chǎn)銷和盈利水平下降態(tài)勢 市場需求減弱影響行業(yè)前景，且行業(yè)競爭激烈 貸后檢查 購銷合同、訂單減少，應(yīng)收賬款增多 存貨中存在積壓現(xiàn)象，呈逐年遞增態(tài)勢 與員工交談發(fā)現(xiàn)，內(nèi)部人員尤其高管人員變動較大 對抵押物（機器設(shè)備）管理不善，市場估值變動較大,第26頁,3.貸后管理的操作要點,3.3 貸后管理的案例（續(xù)） 風(fēng)險分析與判斷-違約風(fēng)險性較大 預(yù)期盈利下降 公司持續(xù)經(jīng)營前景不樂觀 負(fù)債水平較高 風(fēng)險預(yù)警 報告信貸管理與決策層 風(fēng)險處置 停止授信 加強抵押物管理，確保足值、有效 壓縮并逐步收回貸款 成功收回貸款本息，避免風(fēng)險,第27頁,3.貸后管理的操作要點,3.3 貸后管理的案例（續(xù)） 案例總結(jié) 風(fēng)險監(jiān)測：積極、持續(xù)、敏銳、多渠道 貸后檢查：適時、主動、多方式 風(fēng)險分析判斷：全面、客觀、深入 信貸策略：及時、果斷、有條不紊,第28頁,4.結(jié)語,貸后管理原則（一） 監(jiān)控借款人資