保險(xiǎn)學(xué)第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

1、2020/7/29，保險(xiǎn)，1。第1章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)，2020年7月29日，保險(xiǎn)，2。本章的教學(xué)目的是介紹風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征和分類，使學(xué)生在理解風(fēng)險(xiǎn)的概念、基本程序和基本處理方法的基礎(chǔ)上，掌握可保風(fēng)險(xiǎn)的概念和要素。2020/7/29，保險(xiǎn)，3，第1節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征，1。風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)的真正含義是指事件造成損失的可能性。這一風(fēng)險(xiǎn)定義首先強(qiáng)調(diào)了“損失事件”的存在。其次，“事件”的定義并不具體指“不幸事件”。第三，“可能性”的定義不同于意義上的不確定性。2020/7/29，保險(xiǎn)，4，第1節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征，2。風(fēng)險(xiǎn)特征(1)客觀性(2)損害(3)不確定性1?？臻g不確定性。2.時(shí)間的不確定性。3.損失程度的不確定性

2、。(4)可測(cè)量性(5)發(fā)展，2020/7/29，保險(xiǎn)科學(xué)，5。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征。風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失(1)危害，也稱為風(fēng)險(xiǎn)條件，是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故或增加損失的條件。因此，風(fēng)險(xiǎn)因素是指損失頻率和損失嚴(yán)重程度的發(fā)生或增加。風(fēng)險(xiǎn)因素通?？煞譃槿悾簩?shí)體風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心理風(fēng)險(xiǎn)因素，2020/7/29，保險(xiǎn)科學(xué)，6，第1節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征，3，風(fēng)險(xiǎn)因素，風(fēng)險(xiǎn)事故和損失(2)風(fēng)險(xiǎn)事故(Risk)，也稱為風(fēng)險(xiǎn)事件，是指直接或外部的損失原因，也就是說，風(fēng)險(xiǎn)可能成為現(xiàn)實(shí)甚至造成損失的結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)因素是造成損失的間接原因，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)因素只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的媒介。

3、有時(shí)風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)因素之間的區(qū)別不是絕對(duì)的。判斷的標(biāo)準(zhǔn)是它是否直接造成損失。2020/7/29，保險(xiǎn)科學(xué)，7，第1節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征，3。風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失(3)損失作為風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要概念，損失是指非故意、計(jì)劃外和意外的經(jīng)濟(jì)。這一定義包含兩個(gè)重要因素：一是“無意的、無計(jì)劃的和意外的”；第二，“經(jīng)濟(jì)價(jià)值的降低”。兩者缺一不可，否則不會(huì)構(gòu)成損失。損失通常分為兩種形式，即直接損失和間接損失。前者是指風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的有形損失，即有形損失；后者是由直接損失造成或帶來的無形損失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。2020/7/29，保險(xiǎn)，8，第1節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征，3。風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故

4、和損失(4)風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失之間存在因果關(guān)系，即風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故，而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失可能性、風(fēng)險(xiǎn)、2020/7/29，保險(xiǎn)科學(xué)，9，第2節(jié)風(fēng)險(xiǎn)分類，一、按風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境分類(1)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然力量的不規(guī)則變化或人們行為的錯(cuò)誤或不當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)和政治變化無關(guān)，在任何社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下都是不可避免的。(2)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)或政治變化引起的風(fēng)險(xiǎn)。(3)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別：損失與否；不同的影響范圍；不同的發(fā)生特點(diǎn)；2020/7/29；保險(xiǎn)科學(xué)；10；第二節(jié)：風(fēng)險(xiǎn)分類；2.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行分類；(1)純風(fēng)險(xiǎn)是指那些只失去機(jī)

5、會(huì)而不可能獲利的風(fēng)險(xiǎn)。(二)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指既有虧損機(jī)會(huì)又有盈利可能性的風(fēng)險(xiǎn)。與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)相比，純風(fēng)險(xiǎn)只有凈虧損的可能，所以人們必須規(guī)避它。而后者有盈利的可能，甚至可以賺很多利潤(rùn)，人們會(huì)為他們的利潤(rùn)而冒險(xiǎn)。2020/7/29，保險(xiǎn)，11，第2節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)分類，三。按風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象分類(1)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指造成所有有形財(cái)產(chǎn)損壞、損失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。(二)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或群體因行為上的過失或疏忽，造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，依照法律、合同或道德應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。(三)信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，因一方違約或債權(quán)人與債務(wù)人之間的違法行為造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。(4)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)是指可能導(dǎo)致

6、殘疾、死亡或喪失勞動(dòng)力的風(fēng)險(xiǎn)。2020/7/29，保險(xiǎn)，12，第2節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)分類，4。按風(fēng)險(xiǎn)成因分類(1)自然風(fēng)險(xiǎn)是由于自然力量的不規(guī)則變化所導(dǎo)致的各種現(xiàn)象，對(duì)人們的經(jīng)濟(jì)生活、物質(zhì)生產(chǎn)和生活造成的損失和損害，屬于自然風(fēng)險(xiǎn)事故。自然風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征：第一，自然風(fēng)險(xiǎn)的形成是不可控的。第二，自然風(fēng)險(xiǎn)形成的周期性。第三，自然風(fēng)險(xiǎn)事故后果的共同性質(zhì)。(二)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或群體的行為給社會(huì)生產(chǎn)和人民生活造成損失的可能性，包括過失、不當(dāng)行為和故意行為。2020/7/29，保險(xiǎn)，13，第2節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)分類，4。(3)政治風(fēng)險(xiǎn)，又稱國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，是指?jìng)鶛?quán)人在對(duì)外投資和貿(mào)易過程中，由于政治原因或雙方無法控制的原因

7、而遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。(四)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等生產(chǎn)和銷售因素發(fā)生變化，或者經(jīng)營(yíng)者決策失誤、前景出現(xiàn)偏差而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。2020/7/29，保險(xiǎn)，14，第3節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理，I .風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)管理是指人們認(rèn)識(shí)、控制和處理各種風(fēng)險(xiǎn)的積極行為。它要求人們研究風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和變化規(guī)律，估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)生活可能造成的損害程度，選擇有效的手段有計(jì)劃、有目的地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，以最小的成本獲得最大的安全。作為人類社會(huì)對(duì)客觀風(fēng)險(xiǎn)的主觀能動(dòng)行為和經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，它自古就有。作為一種獨(dú)立的管理體系，它已經(jīng)成為一門新興學(xué)科，并于20世紀(jì)50年代在美國(guó)興起。到目前為止，風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)方法還沒有完全

8、發(fā)展起來。20世紀(jì)末，出現(xiàn)了一種全新的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理概念，即純粹風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)(價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等)。)一起研究和管理。2020/7/29，保險(xiǎn)，15，第3節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)管理，2。風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序(1)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，是指對(duì)企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和潛在風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行判斷、分類和識(shí)別的過程，主要包括風(fēng)險(xiǎn)感知和風(fēng)險(xiǎn)分析。(二)風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)是指通過分析在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上收集的大量詳細(xì)的損失數(shù)據(jù)，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失的程度。(三)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)的基礎(chǔ)上，考慮風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失的嚴(yán)重程度等因素，獲得系統(tǒng)中風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可

9、能性及其危害程度，與公認(rèn)的安全指標(biāo)進(jìn)行比較，確定系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，然后根據(jù)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)決定是否采取控制措施以及采取控制措施的程度。2020/7/29，Insurance，16，Section 3，Risk Management，2，Basic Procedures of Risk Management(4)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果，為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)，選擇并實(shí)施最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是風(fēng)險(xiǎn)管理的第四步。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為控制型和金融型。前者的目的是減少損失的頻率和程度，重點(diǎn)是改變導(dǎo)致事故和擴(kuò)大損失的各種條件。后者的目的是通過提供資金和簽訂保險(xiǎn)合同來吸收損失成本，即無法控制的風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)安

10、排。(五)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的適用性和盈利性進(jìn)行分析、檢查、修正和評(píng)價(jià)。風(fēng)險(xiǎn)管理的好處取決于能否以最小的風(fēng)險(xiǎn)成本實(shí)現(xiàn)最大的安全性。同時(shí)，在實(shí)踐中，要考慮是否與總體管理目標(biāo)相一致，以及具體實(shí)施的可行性、可操作性和有效性。2020/7/29，保險(xiǎn)科學(xué)，17，第3節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)管理，和3。風(fēng)險(xiǎn)處理方法和比較風(fēng)險(xiǎn)處理是指通過采取不同的措施和手段，以最小的成本實(shí)現(xiàn)最大安全的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程。(一)回避是指試圖避免損失的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)單位，中途放棄一些現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)單位。這是一種應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的被動(dòng)技術(shù)?；乇芗夹g(shù)的采用通常在兩種情況下進(jìn)行：(1)特定風(fēng)險(xiǎn)造成損失的頻率和程度相

11、當(dāng)高。(2)處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)成本大于收益。規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是容易的，但這意味著利潤(rùn)的損失，而采取規(guī)避通常是有限的。2020/7/29，保險(xiǎn)，18，第3節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)管理，三，風(fēng)險(xiǎn)處理方法和比較(2)保留風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)的自我承諾，即企業(yè)或單位自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方式。有兩種類型的保留風(fēng)險(xiǎn)：主動(dòng)保留和被動(dòng)保留。通常情況下，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)造成損失的頻率和程度較低，損失可以在短時(shí)間內(nèi)預(yù)測(cè)，且最大損失不影響企業(yè)或單位的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性時(shí)，采用保留風(fēng)險(xiǎn)。2020/7/29，保險(xiǎn)，19，第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理，第三節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)處理方法與比較(三)損失預(yù)防是指在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生之前，為消除或減少可能造成損失的各種因素而采取的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。其目的是通過消

12、除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素來減少損失的頻率。當(dāng)損耗頻率高、損耗程度低時(shí)，通常采用防損措施。防損措施可分為兩種類型：一是工程物理方法，即防損措施側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)單元的物質(zhì)因素，這種方法適用于哈頓的能量釋放理論；第二是人類行為法，這意味著損失預(yù)防側(cè)重于人們的行為教育。這種方法適用于屈的多米諾骨牌理論。2020/7/29，保險(xiǎn)，20，第3節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理，三。風(fēng)險(xiǎn)處理方法與比較(4)損失抑制是指在損失發(fā)生時(shí)或發(fā)生后，為降低損失程度而采取的各種措施。損失抑制通常用于損失程度高且風(fēng)險(xiǎn)無法避免或轉(zhuǎn)嫁的情況。抑制損失的一種特殊形式是切斷，它是指將風(fēng)險(xiǎn)單元切斷成許多獨(dú)立的小單元以降低損失程度的方法。2020/7/29，保險(xiǎn)，21，

13、第3節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理，三。風(fēng)險(xiǎn)處理方法與比較(5)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指一些單位或個(gè)人為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和損失，有意識(shí)地將損失或與損失相關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)移給另一個(gè)單位或個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)主要有兩種方式，即保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指為保險(xiǎn)公司投保，并以支付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。如發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定的責(zé)任給予經(jīng)濟(jì)賠償。非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移具體分為兩種方式，一種是轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移；首先是合同轉(zhuǎn)讓。前者一般適用于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。后者適用于企業(yè)將有風(fēng)險(xiǎn)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)承包給對(duì)方，并在合同中明確規(guī)定對(duì)方應(yīng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失賠償責(zé)任。，2020/7/29，保險(xiǎn)科學(xué)，22，第4節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)，可保風(fēng)險(xiǎn)的概念可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司可以接受或傳遞給保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須是純風(fēng)險(xiǎn)，即危險(xiǎn)。但不是所有的風(fēng)險(xiǎn)都可以轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，也就是說，保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)是有條件的。第二，可保風(fēng)險(xiǎn)的要素(1)風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的(2)風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的。風(fēng)險(xiǎn)的偶然性是針對(duì)個(gè)體主體的，偶然性包括兩層含義：第一，發(fā)生的可能性，不能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)不存在。第二，發(fā)生的不確定性，即對(duì)象、時(shí)間、地點(diǎn)、原因和損失程度都是不確定的。2020/7/29，保險(xiǎn)科學(xué)，23，第4節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)，2?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的要素(3)風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的。風(fēng)險(xiǎn)的偶然性有兩層含義：第一，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)損害后果的擴(kuò)大不是被保險(xiǎn)人的故意行為。被保險(xiǎn)人的故意行為造成的風(fēng)險(xiǎn)