授信額度的定義和使用規(guī)則PPT學(xué)習(xí)課件

1、信貸管理系統(tǒng)中授信額度的定義和使用規(guī)則 2006.9,1,一、系統(tǒng)中關(guān)于授信額度管理的設(shè)計(jì)思路,1、對(duì)授信額度的定義和使用進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范 2、利用信息技術(shù)，形成數(shù)字化批復(fù)，減少 人為 控制因素。 3、兩個(gè)平衡： 系統(tǒng)復(fù)雜性與授信靈活性的平衡 風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)需求的平衡,2,二、授信額度的最新定義,授信額度授信 授信額度分為： 綜合授信額度和專項(xiàng)授信額度 綜合授信額度有明確的產(chǎn)品清單 （清單內(nèi)的產(chǎn)品可以靈活的調(diào)劑使用；清單外的產(chǎn)品不得納入綜合授信額度管理。） 專項(xiàng)授信額度的產(chǎn)品不能調(diào)劑成其他產(chǎn)品使用 授信額度的生效時(shí)間、期限計(jì)算有所變化,3,二、授信額度的最新定義,4,三、授信額度的產(chǎn)生,客戶申請(qǐng),

2、主動(dòng)授信,業(yè)務(wù)部門的授信調(diào)查報(bào)告,信審員審查意見,信審會(huì)表決意見,授信額度申請(qǐng)/審查/ 批復(fù)草稿,行長(zhǎng)意見,信審綜合員整理、復(fù)核,形成最終批復(fù)，即 生成授信額度,簽署合同、 放款,5,四、授信額度（批復(fù)）的重要要素,6,五、批復(fù)（授信額度）的邏輯規(guī)則（一）授信總金額和敞口金額的計(jì)算,1、為什么要有兩個(gè)金額 紙制批復(fù)是用文字來描述的，如果表示不明確，容易產(chǎn)生歧義，更無法控制額度的使用。 例：批復(fù)A公司1億元銀行承兌匯票額度，要求每筆存20保證金。 理解1：開票最高只能做到1億元，敞口部分最多8000萬元（2000萬元保證金） 理解2：只要有充足有效的保證金，敞口不超過1億元即可，總量不受控制（類

3、似汽車金融業(yè)務(wù)）。,7,五、批復(fù)（授信額度）的邏輯規(guī)則（一）授信總金額和敞口金額的計(jì)算,2、批復(fù)中金額必須明確兩點(diǎn)： 這個(gè)授信是做總量控制還是敞口控制 敞口授信金額必須是可計(jì)算出來的。 例： （1）總量控制： 給予1億元銀行承兌匯票額度（含保證金或含敞口），20保證金。（總量1億元、敞口8000萬元。） 給予1億元貸款額度，信用。（總量和敞口都是1億元） （2）敞口控制： 給予2000萬元銀行承兌匯票敞口額度，20保證金。（總量無、敞口2000萬元） 錄入中需要注意的地方：授信總量金額,8,五、批復(fù)（授信額度）的邏輯規(guī)則（二）授信產(chǎn)品和金額的控制,根據(jù)新的授信額度管理辦法規(guī)定: 1、授信批復(fù)如

4、果只明確到授信大類，則該業(yè)務(wù)大類項(xiàng)下的明細(xì)品種可以在批準(zhǔn)的金額內(nèi)任意調(diào)劑使用。 2、授信批復(fù)如果既明確了大類，又明確了大類項(xiàng)下的某一個(gè)或幾個(gè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品可做的限額，則這一個(gè)或幾個(gè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品實(shí)際使用時(shí)不得超過限額，而其他未明確的產(chǎn)品可在總授信金額下，已明確明細(xì)產(chǎn)品的限額外任意調(diào)劑使用。 3、例外：擔(dān)保額度和商票保貼額度雖然在綜合授信名單內(nèi)，但必須明確金額后才能在限額內(nèi)使用。,9,六、授信批復(fù)及系統(tǒng)錄入舉例例1批復(fù)：給予1億元敞口綜合授信額度。,系統(tǒng)：授信總金額不錄入 授信總敞口錄入1億元。 授信明細(xì)產(chǎn)品不用錄入 使用時(shí)，系統(tǒng)控制該批復(fù)下所有授信產(chǎn)品的敞口總額不超過1億元。,說明： 1、金額上：只做敞口

5、控制，不控制總量。保證金或其他質(zhì)押物補(bǔ)足后可以釋放相應(yīng)的額度。 2、產(chǎn)品上：只要在綜合授信范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種，除擔(dān)保、保貼額度都可以選做。,10,例2 批復(fù)：給予1億元承兌額度（含敞口），20保證金。,系統(tǒng)：專項(xiàng)授信額度 授信總金額1億元 授信總敞口錄入8000萬元。,說明： 1、金額上：既限制總量，又控制敞口數(shù)。 2、產(chǎn)品上：只能做承兌業(yè)務(wù),11,例3 批復(fù)：給予1億元額度（含敞口），只能做貸款和承兌，承兌每筆20保證金,系統(tǒng)： 1、授信總額錄入1億元，敞口金額錄入1億元。授信品種明細(xì)： 2、貸款總額錄入1億元，敞口錄入1億元 3、承兌總額錄入1億元，敞口錄入8000萬元。,說明： 1、金額上

6、：既限制總量，又控制敞口數(shù)。 2、產(chǎn)品上：貸款和承兌共同使用,12,例4 批復(fù)：給予1億元綜合授信額度（含保證金），其中貸款額度6000萬元；承兌額度4000萬元（含保證金，每筆10保證金）,系統(tǒng)： 1、授信總額錄入1億元，敞口金額錄入9600萬元。授信品種明細(xì)： 2、貸款總額錄入6000萬元，敞口錄入6000萬元 3、承兌總額錄入4000萬元，敞口錄入3600萬元。,說明： 1、金額上：既限制總量，又控制敞口數(shù)。 2、產(chǎn)品上：貸款和承兌分別劃分,13,例5 批復(fù)：給予1億元綜合授信額度（含保證金），其中貸款額度3000萬元；承兌額度2000萬元（含保證金，每筆10保證金）,系統(tǒng)： 1、授信總

7、額錄入1億元，敞口金額錄入1億元。授信品種明細(xì)： 2、貸款總額錄入3000萬元，敞口錄入3000萬元 3、承兌總額錄入2000萬元，敞口錄入1800萬元。,說明： 1、金額上：既限制總量，又控制敞口數(shù)。 2、產(chǎn)品上：貸款和承兌分別劃分份額，未劃分的其他產(chǎn)品可以共同使用,14,例6 一、批復(fù)：給予1億元綜合授信額度（含保證金），其中貸款額度3000萬元；承兌額度2000萬元（含保證金，每筆10保證金），保函額度5000萬元，保函額度可以占用貸款和承兌額度。,系統(tǒng)： 1、授信總額錄入1億元，敞口金額錄入1億元。授信品種明細(xì)： 2、貸款總額錄入3000萬元，敞口錄入3000萬元 3、承兌總額錄入20

8、00萬元，敞口錄入1800萬元。 4、保函額度錄入1億元，敞口錄入1億元。,說明： 1、金額上：既限制總量，又控制敞口數(shù)。 2、產(chǎn)品上：貸款、承兌分別劃分份額，保函額度雖然也劃分額度，但可以調(diào)劑占用貸款和承兌額度，最多可以做到1億元。,15,例6 二、批復(fù)：給予1億元綜合授信額度（含保證金），其中貸款額度3000萬元；承兌額度2000萬元（含保證金，每筆10保證金），貿(mào)易融資5000萬元，貿(mào)易融資額度可以占用貸款和承兌額度。,系統(tǒng)： 1、授信總額錄入1億元，敞口金額錄入1億元。授信品種明細(xì)： 2、貸款總額錄入3000萬元，敞口錄入3000萬元 3、承兌總額錄入2000萬元，敞口錄入1800萬元

9、。 4、貿(mào)易融資額度錄入5000萬元，敞口錄入5000萬元。,說明： 1、金額上：既限制總量，又控制敞口數(shù)。 2、產(chǎn)品上：貸款、承兌分別劃分份額，貿(mào)易融資額度雖然也劃分額度，但可以調(diào)劑占用貸款和承兌額度。,16,提示：,貿(mào)易融資額度比較特殊： 由于貿(mào)易融資額度將由信貸管理系統(tǒng)發(fā)送給國際業(yè)務(wù)部的系統(tǒng)，由國際業(yè)務(wù)系統(tǒng)來實(shí)際操作，并由他們的系統(tǒng)來控制額度。 因此對(duì)于可以調(diào)劑的貿(mào)易融資額度，不能按照貿(mào)易融資可以做到的最大金額來錄入（其他的品種可以），否則可能會(huì)超出總額度。,17,例7 批復(fù)：給予1億元綜合授信額度（總額），貿(mào)易融資額度8000萬元，貸款和承兌不得超過2000萬元。,系統(tǒng)： 1、授信總額

10、錄入1億元，敞口金額錄入1億元。授信品種明細(xì)： 貿(mào)易融資額度總額、敞口錄入8000萬元； 貸款錄入1000萬元；承兌錄入1000萬元,說明： 產(chǎn)品上：貸款、承兌劃分了共用份額，剩余的由貿(mào)易融資額度使用。,18,例8 批復(fù)：給予1億元綜合授信額度，貸款和承兌2000萬元，貿(mào)易融資額度8000萬元，貿(mào)易融資額度可以占用貸款和承兌額度。,說明： 產(chǎn)品上：貸款、承兌劃分了共用份額，貿(mào)易融資額度雖然劃分了份額，但可以調(diào)劑占用使用。,系統(tǒng)：（定額法） 授信總額錄入1億元，敞口金額錄入1億元。授信品種明細(xì)： 1、貿(mào)易融資額度總額、敞口錄入8000萬元； 2、貸款錄入1000萬元； 3、承兌錄入1000萬元,

11、19,例9 批復(fù)：給予綜合授信額度1億元，可以做任何產(chǎn)品，但是其中貸款和承兌不得超過2000萬元。,系統(tǒng)： 1、授信總額錄入1億元，敞口金額錄入1億元。授信品種明細(xì)： 貸款錄入1000萬元（定額） 承兌錄入1000萬元（定額）,說明： 產(chǎn)品上：貸款、承兌劃分了共用份額，貿(mào)易融資額度雖然劃分了份額，但可以調(diào)劑占用使用。,20,七、數(shù)字化授信額度/批復(fù)錄入的要求：,報(bào)授信和批授信時(shí)，都要考慮清楚以下幾點(diǎn)： （一）主體 是一個(gè)客戶使用還是多客戶的集團(tuán)授信？ （二）產(chǎn)品 申請(qǐng)/批準(zhǔn)的授信產(chǎn)品有哪些？ 這些產(chǎn)品是對(duì)應(yīng)到綜合授信額度還是專項(xiàng)授信額度？ 哪些產(chǎn)品之間是可以調(diào)劑的？ （二）金額 每個(gè)產(chǎn)品可做的

12、最大限額是多少？ 是做總量控制還是做敞口控制？ （三）期限 有效期是多長(zhǎng) 批準(zhǔn)后多長(zhǎng)時(shí)間能開始做業(yè)務(wù)（簽合同）首次提款 （四）與已有額度的關(guān)系 是取代已有的額度批復(fù)還是新的一個(gè)批復(fù)。 （五）文字描述是否完展、擔(dān)保條件是什么,21,數(shù)字化授信額度/批復(fù)錄入的原則：,1、 數(shù)字化批復(fù)是依據(jù)紙制批復(fù)的要求形成的； 2、 數(shù)字化批復(fù)有時(shí)不能完全體現(xiàn)批復(fù)的所有要求： 這種情況下，輸入數(shù)字化批復(fù)時(shí)要采用系統(tǒng)能接受的風(fēng)險(xiǎn)最小的方式錄入（例如混用額度時(shí)采用定額法）。 數(shù)字化批復(fù)不能滿足批復(fù)和業(yè)務(wù)需要時(shí)，需要人工干預(yù)進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整必須要依據(jù)批復(fù)和業(yè)務(wù)發(fā)生情況來操作。,22,八、集團(tuán)授信的系統(tǒng)實(shí)現(xiàn),（一）準(zhǔn)備工作

13、 1、首先建立集團(tuán)關(guān)系。應(yīng)由集團(tuán)客戶管理員為該集團(tuán)建立一個(gè)虛擬的集團(tuán)名稱 2、該集團(tuán)的成員信息都應(yīng)已由主辦客戶經(jīng)理作為單一客戶建立起來。 3、在該集團(tuán)管理的界面中引入這些確定的集團(tuán)成員。 4、明確該集團(tuán)是統(tǒng)一授信額度集團(tuán)（一類）還是非統(tǒng)一授信額度集團(tuán)（二類）。統(tǒng)一授信額度集團(tuán)可以作為集團(tuán)客戶上報(bào)授信額度，非統(tǒng)一額度的集團(tuán)成員則分別上報(bào)授信。,23,八、集團(tuán)授信的系統(tǒng)實(shí)現(xiàn),（二）系統(tǒng)中控制集團(tuán)授信的關(guān)鍵點(diǎn) 1、集團(tuán)授信申請(qǐng)和批復(fù)中“是否共用額度”選項(xiàng)，如果選是，則批準(zhǔn)后，各成員可以按要求來使用額度，如果選否，則該額度則不能用來做業(yè)務(wù)，使用時(shí)還需重新上報(bào)審批。 2、錄入集團(tuán)授信產(chǎn)品明細(xì)時(shí)，客戶名稱和授信產(chǎn)品可以只錄一項(xiàng)。只錄入了客戶名稱表示該成員能做的最高額度被限定在金額內(nèi)，只錄入授信產(chǎn)品表示該集團(tuán)內(nèi)所有成員的該項(xiàng)授信產(chǎn)品只能在限額內(nèi)使用。同時(shí)錄入則表示成員和產(chǎn)品同時(shí)限制。 3、錄入集團(tuán)成員名單時(shí)，如果為空，表示所有已認(rèn)定為該集團(tuán)的成員都可以使用集團(tuán)額度。