信用保證保險

1、信用保證保險是以信用風(fēng)險為標(biāo)的的保險，實際上是保險人(擔(dān)保人)在信用關(guān)系中為債務(wù)人(擔(dān)保人)提供信用擔(dān)保的一種保險業(yè)務(wù)。就商業(yè)習(xí)慣而言，被保險人因其在信用關(guān)系中的不同身份，可分為信用保險和保證保險。通常，債權(quán)人為債務(wù)人的信用保險的保險業(yè)務(wù)被稱為信用保險。例如，貨物出口商擔(dān)心進(jìn)口商拖欠貨款，要求保險公司為其提供保險，以確保在上述情況下遭受經(jīng)濟損失時得到保險公司的賠償。債務(wù)人對其信用進(jìn)行保險的保險業(yè)務(wù)稱為保證保險。例如，項目合同規(guī)定，承包商應(yīng)在合同簽訂后一年半內(nèi)交付項目。為了按時收到工程，業(yè)主(權(quán)利人)要求承包商購買履約保證保險。承包人未按約定的條件按時交付工程，給權(quán)利人造成經(jīng)濟損失的，保險人應(yīng)當(dāng)

2、負(fù)責(zé)賠償。信用保證保險是現(xiàn)代保險中的一項新業(yè)務(wù)，與一般財產(chǎn)保險和人身保險相比，它的歷史較短。保證保險比信用保險出現(xiàn)得早一點。18世紀(jì)末19世紀(jì)初，歐洲出現(xiàn)了富達(dá)債券，最初由一些個人、公司或銀行操作。合同保證后來出現(xiàn)了。1919年，第一次世界大戰(zhàn)結(jié)束后，鑒于東歐和中歐國家的政治變化，英國政府成立了出口信用擔(dān)保局，以保障其與東歐和中歐國家出口貿(mào)易的順利進(jìn)行，并逐步建立了一套完整的信用保險制度，為其他國家所效仿。1934年，英國、法國、意大利和西班牙的私營和國有信用保險機構(gòu)成立了國際信用和投資保險公司聯(lián)合會(簡稱伯爾尼聯(lián)盟)，目的是促進(jìn)出口信用保險承保技術(shù)、支付情況和信息的交流，并在恢復(fù)方面開展國際

3、合作。信用擔(dān)保保險在中國的發(fā)展始于20世紀(jì)80年代初。1983年初，中國人民保險公司上海分公司與中國銀行上海分行達(dá)成協(xié)議，為出口船舶買方信貸提供中長期信用保險；1986年，PICC開始試點短期出口信用保險；1988年，國務(wù)院正式?jīng)Q定中國人民保險公司試行出口信用保險業(yè)務(wù)，并在公司設(shè)立信用保險部。1994年后，中國進(jìn)出口銀行還辦理了各種出口信用保險業(yè)務(wù)。2001年12月，在原中國人民保險公司信用保險部和中國進(jìn)出口銀行信用保險部的基礎(chǔ)上，中國第一家專營信用保險的國有獨資出口信用保險公司成立。中國的許多保險公司幾天前就開始了保證保險業(yè)務(wù)。具體的保險類型主要包括國內(nèi)工程履約保險、對外承包工程投標(biāo)、履約和

4、供貨保證保險、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險、住房貸款保證保險、汽車貸款保險、員工忠誠債券等。編輯信用保證保險的分類信用保證保險的主體是合同雙方的權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟信用。信用保證保險是保證保險的一種。根據(jù)投保人的不同，信用保證保險可以分為兩種類型：信用保險和保證保險。信用保險的投保人和被保險人都是權(quán)利人，承擔(dān)合同一方因另一方不履行而遭受的損失。例如，在出口信用保險中，保險公司對出口商(投保人和被保險人)遭受的損失負(fù)責(zé)，因為進(jìn)口商沒有按照合同支付貨物。保證保險的被保險人是債務(wù)人，被保險人是權(quán)利人。被保險人不履行合同義務(wù)或者有使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失的違法行為的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。例如，在履約保證保險中

5、，保險人(1)員工忠誠保證書。指因被保險人的用人單位的欺騙和不誠實行為造成的損失，由保險人負(fù)責(zé)賠償。(2)履約保證保險。指承保方之一因未能履行合同規(guī)定的義務(wù)而遭受的經(jīng)濟損失，由保險人負(fù)責(zé)賠償。(3)信用保險。是指被保險人(債權(quán)人)與他人訂立合同后，因?qū)Ψ讲宦男泻贤x務(wù)而遭受的經(jīng)濟損失，由保險人負(fù)責(zé)賠償。常見的有出口信用保險和投資保險。編輯信用保證保險的基本特征1.信用保證保險涵蓋了一種信用風(fēng)險。2.信用保證保險只是對權(quán)利人的一種保證。3.保險公司只對信用擔(dān)保保險業(yè)務(wù)收取擔(dān)保費，不盈利。編輯信用保證保險承保的風(fēng)險信用保證保險承保的信用風(fēng)險主要包括以下幾種類型：1.金融信用風(fēng)險。即貸款風(fēng)險，通常表

6、現(xiàn)為借款人不能按照貸款合同規(guī)定的期限和條件償還貸款的風(fēng)險。2.商業(yè)信用風(fēng)險。商業(yè)信用是一種延期付款形式的購買行為，表現(xiàn)為賣方先向買方借款，買方按照銷售合同規(guī)定的日期、金額等條件償還貸款。買受人不能按照買賣合同約定的日期、金額等條件償還貸款的風(fēng)險為商業(yè)信用風(fēng)險。3.預(yù)付款信用風(fēng)險。預(yù)付款信用用于通過支付或存款的方式獲得某些商品、技術(shù)或勞務(wù)。預(yù)付款或定金支付后無法按約定條件獲得貨物、技術(shù)或勞務(wù)的風(fēng)險為預(yù)付款信用風(fēng)險。4.擔(dān)保信用風(fēng)險。由于債務(wù)人不能按時履行合同規(guī)定的義務(wù)，不能向債權(quán)人交付約定的貨物、技術(shù)或者服務(wù)，保證人必須承擔(dān)履行義務(wù)的風(fēng)險。5.誠實和信用風(fēng)險。用人單位支付勞動者工資、薪金或者其他

7、形式的報酬，勞動者未按照合同約定提供服務(wù)和履行義務(wù)的。編輯信用保證保險和一般財產(chǎn)保險的區(qū)別1.信用保證保險承保信用風(fēng)險，賠償因信用風(fēng)險給債權(quán)人造成的經(jīng)濟損失，而不是承保物質(zhì)風(fēng)險，賠償保險標(biāo)的因自然災(zāi)害和事故造成的經(jīng)濟損失。因此，無論是債權(quán)人還是債務(wù)人要求保險，保險人都必須事先嚴(yán)格審查被擔(dān)保人的信用狀況，并認(rèn)為有把握承保，就像銀行在貸款前必須嚴(yán)格審查貸款申請人的信用狀況一樣。2.在信用保險和保證保險中，實際上涉及到三方的利益，即保險人(保證人)、債權(quán)人和債務(wù)人(被保證人)。當(dāng)保險合同約定的事故造成債權(quán)人遭受損失時，只有在債務(wù)人(被保證人)不能賠償損失的情況下，保險人才會代表債權(quán)人進(jìn)行賠償，從而表明這只是對債權(quán)人經(jīng)濟利益的保證。但是，在一般財產(chǎn)保險中，它只涉及保險人與被保險人之間的利益關(guān)系，無論被保險人是否具有賠償能力，保險公司都必須賠償約定的保險事故造成的損失。3.從理論上講，保險人只收取擔(dān)保服務(wù)費而沒有利潤，因