村鎮(zhèn)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款實(shí)施細(xì)則

1、農(nóng)村銀行個(gè)人消費(fèi)貸款實(shí)施細(xì)則(xx版)第一章總則第一條為促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中華人民共和國(guó)合同法、中華人民共和國(guó)物權(quán)法、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、個(gè)人貸款管理暫行辦法等法律法規(guī)及村鎮(zhèn)銀行信貸管理基本制度相關(guān)規(guī)定，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行實(shí)際，制定本細(xì)則。第二條本規(guī)則所稱個(gè)人消費(fèi)貸款，是指農(nóng)村銀行向服務(wù)區(qū)內(nèi)農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民等自然人發(fā)放的人民幣貸款，用于購(gòu)買非經(jīng)營(yíng)性汽車等大型耐用消費(fèi)品、個(gè)人購(gòu)房(不含抵押貸款)、房屋裝修、旅游消費(fèi)、教育消費(fèi)及其他指定消費(fèi)。(一)非營(yíng)運(yùn)汽車貸款，是指借款人購(gòu)買符合登記條件的非營(yíng)運(yùn)汽車的貸款。(二)大宗耐用消費(fèi)品貸款，是指借款人為購(gòu)買家用耐用消費(fèi)品，包括家用電器

2、、電腦、家具和健身器材而發(fā)放的貸款。(三)個(gè)人購(gòu)房貸款是指借款人為購(gòu)買個(gè)人住房和商品房而發(fā)放的貸款(不含抵押貸款)。(四)房屋裝修貸款，是指借款人為其本人及其家庭提供的房屋裝修貸款。(五)旅游消費(fèi)貸款，是指借款人為其本人及家庭成員的旅游消費(fèi)發(fā)放的貸款。(六)教育消費(fèi)貸款是指借款人為滿足其本人及其子女對(duì)學(xué)校資金的需求而發(fā)放的貸款。第三條辦理個(gè)人消費(fèi)貸款應(yīng)遵循“屬地管理，專項(xiàng)辦理；嚴(yán)格的程序和標(biāo)準(zhǔn)化的操作；限額控制和權(quán)限管理；貫徹保證原則，防范風(fēng)險(xiǎn)。屬地管理，由專人負(fù)責(zé)。即村鎮(zhèn)銀行只能向戶籍所在地、固定住所、固定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所或工作單位在村鎮(zhèn)銀行服務(wù)區(qū)域內(nèi)的借款人申請(qǐng)消費(fèi)貸款；村鎮(zhèn)銀行應(yīng)確定專業(yè)人員來(lái)處

3、理業(yè)務(wù)。嚴(yán)格的程序和規(guī)范的操作。嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定辦理個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，不得簡(jiǎn)化或省略手續(xù)或顛倒程序。限額控制和權(quán)限管理。根據(jù)借款人的總消費(fèi)、家庭收入水平和綜合還款能力，核定每個(gè)借款人的具體貸款金額。消費(fèi)貸款的支付必須按照貸款審批權(quán)限逐級(jí)審批。實(shí)施擔(dān)保，防范風(fēng)險(xiǎn)。辦理消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)必須有合法有效的擔(dān)保程序。原則上，不會(huì)發(fā)放信用貸款。第四條辦理消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的具體方式主要參照以下因素確定：(一)借款人的基本情況；(2)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況；(3)社會(huì)聲譽(yù)狀況；(4)年凈收入；(五)資產(chǎn)負(fù)債狀況、家庭財(cái)產(chǎn)狀況；(六)自有資金情況；(七)貸款本息償還。第五條個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行“面對(duì)面”和“面對(duì)面”的規(guī)定，

4、并妥善保存面談?dòng)涗?。信貸員應(yīng)向借款人和擔(dān)保人詳細(xì)解釋合同條款以及雙方的權(quán)利和義務(wù)。認(rèn)真調(diào)查核實(shí)借款人信息和消費(fèi)的真實(shí)性，嚴(yán)禁向自有資金或首付比例不足的借款人發(fā)放貸款。第二章貸款條件、額度、期限、利率和還款方式第六條借款人應(yīng)具備以下條件：(一)年滿18周歲，具有完全民事行為能力、勞動(dòng)能力或者經(jīng)營(yíng)能力的自然人；借款人年齡加貸款期限原則上不得超過(guò)65年；如果提供具有高保值價(jià)值的抵押物作為擔(dān)保，借款人的年齡可以適當(dāng)放寬；(二)有固定住所和合法穩(wěn)定的收入，并有能力償還演出費(fèi)用；(三)誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)不良習(xí)慣，無(wú)重大不良信用記錄；(四)自有資金或首付款比例不得低于總消費(fèi)價(jià)格的30%；(五)提供經(jīng)村鎮(zhèn)銀行批準(zhǔn)的

5、財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或擔(dān)保，且擔(dān)保人對(duì)借款人具有約束力；(六)在村鎮(zhèn)銀行開(kāi)戶，自愿接受信貸監(jiān)管和結(jié)算監(jiān)管(八)借款人需要提供與借款人使用貸款相一致的真實(shí)合法的消費(fèi)證明；(九)村鎮(zhèn)銀行規(guī)定的其他條件。第七條貸款金額。根據(jù)借款人的總消費(fèi)價(jià)格、家庭收入、家庭凈資產(chǎn)和綜合還款能力，確定貸款金額。汽車消費(fèi)貸款金額原則上不高于總價(jià)的60%，最高不超過(guò)30萬(wàn)元；個(gè)人住房貸款金額不高于購(gòu)買價(jià)格的70%，商品房貸款金額不高于購(gòu)買價(jià)格的50%；房屋裝修貸款金額不高于購(gòu)房款的40%，最高不超過(guò)50萬(wàn)元；耐用消費(fèi)品貸款金額達(dá)5萬(wàn)元；旅游消費(fèi)貸款最高限額為5萬(wàn)元；教育消費(fèi)貸款最高限額為5萬(wàn)元。如果以房地產(chǎn)等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)作為抵押物

6、，可以根據(jù)抵押物的價(jià)值合理確定貸款金額。第八條貸款期限。貸款期限根據(jù)貸款用途和綜合還款能力合理確定，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。第九條貸款利率。貸款利率應(yīng)根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率、農(nóng)村銀行利率浮動(dòng)范圍和相關(guān)利率定價(jià)管理制度的要求合理確定。利率優(yōu)惠可給予高質(zhì)量客戶或綜合回報(bào)較高的客戶。第十條還款方式。(一)等額本息還款法，即在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本息。(二)平均資本償還法，又稱遞減法，即在貸款期內(nèi)，本金平均分?jǐn)偅J款利息隨本金遞減。(三)定期還本和任意還本的還款方式，即定期歸還貸款利息，任意分期歸還本金，在貸款到期日歸還全部本金和利息。(4)一次性還本付息，即在貸款到期日一次性償還全部貸款本息。貸

7、款期限原則上不超過(guò)一年(含一年)，實(shí)行一次還本付息、一次還本付息、按期還本付息或分期還本付息的還款方式；貸款期限超過(guò)一年的，實(shí)行等額本息或等額本金還款法。第三章貸款擔(dān)保第十一條借款人申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款，應(yīng)要求提供合格的擔(dān)保。第十二條保證人以保證方式被保證的，保證人應(yīng)當(dāng)具有完全的民事行為能力、穩(wěn)定的收入、良好的信用、保證資格和保證能力以及良好的賠償意愿。第十三條以抵押方式申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款，原則上應(yīng)以房地產(chǎn)作為抵押物，或提供經(jīng)村鎮(zhèn)銀行批準(zhǔn)的其他抵押物，并按規(guī)定辦理抵押登記。嚴(yán)禁將土地抵押給其他金融機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)作為抵押物。房地產(chǎn)抵押要求地理位置優(yōu)越，流動(dòng)性強(qiáng)，無(wú)經(jīng)濟(jì)糾紛，不在計(jì)劃拆遷范圍內(nèi)。抵押財(cái)產(chǎn)占用

8、的土地必須出售或轉(zhuǎn)讓，并辦理財(cái)產(chǎn)抵押登記；有條件的，同時(shí)辦理土地抵押登記。抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值以該財(cái)產(chǎn)當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)值或評(píng)估價(jià)格中的較低者為準(zhǔn)，房地產(chǎn)抵押的抵押率不得超過(guò)70%。第十四條采用質(zhì)押作為擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)結(jié)合貸款期限、質(zhì)押類型等因素合理確定質(zhì)押率。價(jià)值保存較差的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利的質(zhì)押率原則上不超過(guò)30%，其他質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的質(zhì)押率原則上不超過(guò)90%。如以個(gè)人或單位存單等價(jià)值較高的質(zhì)押財(cái)產(chǎn)質(zhì)押，可根據(jù)質(zhì)押擔(dān)保的范圍合理確定貸款金額，但質(zhì)押金額必須完全覆蓋貸款本息和費(fèi)用。第四章業(yè)務(wù)流程第十五條個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的基本流程是：申請(qǐng)3.擔(dān)保人的居民身份證等有效身份證件和戶口簿或其他戶籍證明；4.抵押或質(zhì)押用于擔(dān)保的，應(yīng)

9、提交抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬證明及價(jià)值評(píng)估材料，抵押財(cái)產(chǎn)所有人及財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押的質(zhì)押證明及婚姻狀況證明等相關(guān)材料。5 .村鎮(zhèn)銀行要求的其他資料。(二)貸款調(diào)查。實(shí)行兩人調(diào)查，調(diào)查人員對(duì)借款人的資格、貸款條件、還款能力和擔(dān)保能力進(jìn)行調(diào)查，并對(duì)所有調(diào)查材料的真實(shí)性、完整性和合法合規(guī)性負(fù)責(zé)。調(diào)查的主要內(nèi)容：1.調(diào)查借款人的所有信息是否真實(shí)合法；2.調(diào)查借款人是否有固定住所，借款人是否有影響還款能力、家庭財(cái)產(chǎn)狀況和個(gè)人收入的不良銀行記錄和不良信用記錄；3.調(diào)查借款人申請(qǐng)貸款的目的、金額和期限是否合理，還款來(lái)源是否穩(wěn)定，是否有能力持續(xù)償還貸款本息；4.調(diào)查保證人是否符合條件，是否具有足夠的擔(dān)保能力和代償

10、能力，調(diào)查抵押物的有效性和合法性，評(píng)估抵押物的價(jià)值和流動(dòng)性，是否能夠覆蓋貸款本息；5.如采用分期還款，借款人家庭每月債務(wù)支出與收入之比是否超過(guò)55%；6.其他需要調(diào)查的內(nèi)容。(3)貸款審查。審查員應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定對(duì)調(diào)查人員提供的信息進(jìn)行審查，對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行復(fù)測(cè)，并對(duì)貸款信息和數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性和合法性進(jìn)行審查。主要審查以下內(nèi)容：1.消費(fèi)行為的真實(shí)性；2.抵押、質(zhì)押權(quán)屬是否明確，抵押物共有人是否出具合法有效的同意抵押的書(shū)面意見(jiàn)；3.借款人的還款能力；4.擔(dān)保人的擔(dān)保能力；5.貸款金額、期限和利率是否符合要求。(4)貸款審批。根據(jù)個(gè)人貸款申請(qǐng)審批書(shū)中規(guī)定的權(quán)限和程序進(jìn)行審查和批準(zhǔn)。(5)簽訂合同。對(duì)

11、審批通過(guò)的貸款，農(nóng)村銀行應(yīng)與借款人和擔(dān)保人簽訂相關(guān)貸款和擔(dān)保合同。需要登記的，應(yīng)向有關(guān)部門辦理合法登記手續(xù)。(6)貸款發(fā)放。所有個(gè)人消費(fèi)貸款將轉(zhuǎn)入借款人個(gè)人結(jié)算賬戶，嚴(yán)禁發(fā)放現(xiàn)金貸款。(七)資金支付。根據(jù)申請(qǐng)理由的有關(guān)規(guī)定。第十七條貸款管理。貸款發(fā)放后，應(yīng)通過(guò)資本賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查、檢查抵押物和擔(dān)保權(quán)益的完整性和有效性、及時(shí)預(yù)警客戶和信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)整貸款策略等方式持續(xù)監(jiān)控和管理信貸風(fēng)險(xiǎn)。一、貸后檢查。首次貸后檢查應(yīng)在貸款發(fā)放后15天內(nèi)進(jìn)行，然后至少每季度進(jìn)行一次，重點(diǎn)檢查以下內(nèi)容：1.貸款的實(shí)際使用情況；2.借款人償還貸款本息；3.借款人是否騙取了銀行信貸；4.借款人職業(yè)、收入、居住地等影響

12、還款能力因素的變化；5.擔(dān)保人資格和擔(dān)保能力的變化；6.抵押物、質(zhì)物的保管及其價(jià)值變化；7.相關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性和有效性是否與法律、法規(guī)和制度相抵觸，是否需要變更、修改和補(bǔ)充。(2)風(fēng)險(xiǎn)分類。個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)按照基本制度及時(shí)進(jìn)行。第十八條貸款回收和處置(a)收回貸款。短期貸款到期前10天和中長(zhǎng)期貸款到期前30天，貸款人員應(yīng)通過(guò)書(shū)面、電話、短信、電子郵件等方式提示借款人按時(shí)歸還貸款本息。原則上，個(gè)人消費(fèi)貸款不得借新貸或續(xù)貸。(2)提前還款。借款人可根據(jù)資金情況提前償還部分或全部貸款。(3)逾期處理。1.如果借款人未能在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)償還貸款本息2.如果借款人連續(xù)兩次或累計(jì)四次未能償還貸款本息，信貸員應(yīng)在家中收回貸款，并向借款人和擔(dān)保人發(fā)出書(shū)面催收通知進(jìn)行催收。3.借款人連續(xù)三期或累計(jì)五期未償還貸款本息的，應(yīng)提前收回貸款，并通過(guò)法律訴訟、辦理抵押(質(zhì)押)和追究擔(dān)保人責(zé)任等方式收回全部貸款本息。(4)違約處理。借款人違約的，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)依法凍結(jié)授信額度、處分抵押財(cái)產(chǎn)或要求保證人履行連帶保證責(zé)任。辦理相關(guān)保險(xiǎn)時(shí)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)條款向保險(xiǎn)公司提出索賠。第五章其他規(guī)定第十九條貸款金額不得隨抵