莊毓敏-商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營-第7章

1、第七章消費者信用，教育內(nèi)容消費者信用概述消費者信用的個人信用評價住房抵押貸款汽車貸款信用卡貸款消費者信用價錢制定消費者信用個人信用評價的相關(guān)知識。重點把握住房抵押貸款、汽車貸款及信用卡貸款的內(nèi)容和風(fēng)險控制。消費信貸是指銀杏等金融機構(gòu)為滿足個人特定消費目的而發(fā)放的貸款。旨在以消費者的未來購買力為基礎(chǔ)，通過貸款方式預(yù)付器官消費能力，刺激或滿足個人的即時消費需求。廣義消費信貸包括住宅貸款在內(nèi)的個人消費者的所有貸款，狹義消費信貸是指除住宅貸款以外的消費信貸，主要是指通過信用卡利用實現(xiàn)的短期、每日消費貸款。第一部分消費者信用概述，第一，消費者信用的出現(xiàn)和商業(yè)銀行(1)的意義第二次世界大戰(zhàn)后，在西方國家興

2、起，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已成為重要的貸款業(yè)務(wù)。(威廉莎士比亞，溫斯頓，消費信貸，消費信用，消費信用，消費信用，消費信用，消費信用)戰(zhàn)后西方零售貸款快速發(fā)展的主要原因：第一，金融機構(gòu)之間的競爭變得激烈，認(rèn)識到零售業(yè)的重要性。第二，戰(zhàn)后西方經(jīng)濟發(fā)展牙齒比較穩(wěn)定，個人收入牙齒提高，人們利用貸款消費。第三，各種信用信息機構(gòu)大量出現(xiàn)，使銀行能夠輕松、快速地了解借款人的信用狀況。(b)消費信貸的理論基礎(chǔ)-生命周期消費理論經(jīng)濟學(xué)家Franco Modigliani的生命周期假說認(rèn)為，由于：人在青少年和老年沒有工作能力，支出只能大于收入，他們的支出由家族、政府或個人儲蓄支持。壯年時期工作能力旺盛，懂得為未來(老

3、年時期)制定計劃，因此收入和儲蓄也相應(yīng)增加(見圖表)。從生命周期消費理論、青少年、壯年、老年、經(jīng)濟效用最大化的角度來看，理性的經(jīng)濟人必須從持久的收入出發(fā)，在一生的長時間里安排消費支出，使自己的消費與持久的收入一致，從而獲得最大的收入效用。個人收入效用最大化的途徑是消費信貸。(c)商業(yè)銀行對銀行的意義，消費信貸是實現(xiàn)資產(chǎn)多元化的有效手段，通過降低不良資產(chǎn)比率，提高競爭力。1.消費信貸可以改善銀杏資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營風(fēng)險。消費信貸是商業(yè)銀行利益的新增長點。消費信貸是提高商業(yè)銀行競爭力的重要途徑。*提高對個別客戶的吸引力，提高市場知名度，增強競爭力。(4)消費信貸的種類1。居民住宅抵押貸款2。非巨出3

4、。信用卡貸款，3，消費信貸的特征1。高風(fēng)險(1)消費信貸的還款來源不穩(wěn)定，波動性大。(2)信息不對稱風(fēng)險比較嚴(yán)重。(3)貸款結(jié)構(gòu)包含高利率風(fēng)險和違約風(fēng)險。2.高效益3。周期性消費信貸的周期性表現(xiàn)在高經(jīng)濟周期敏感性上。4.利率不敏感。4.消費信用的風(fēng)險控制(1)為了作為控制消費信用風(fēng)險的主要手段來控制消費信用風(fēng)險，銀行可以在貸款用途、貸款額、償還人、抵押品、貸款人的質(zhì)量等方面加強管理。1.建立復(fù)蓋整個社會的個人信用體系。2.在住房抵押貸款中確定合理的首期付款限額。3.規(guī)定本金利息償還的上限。4.在信用卡審批過程中，加強對持卡人的調(diào)查和分析，降低風(fēng)險。(b)消費者信用風(fēng)險分散的主要手段1。避免各類

5、型消費信貸者過于集中。2.徐璐強調(diào)其他貸款期限的合理協(xié)調(diào)。消費者信用通過二級市場銷售銷售。，5，我國消費信貸發(fā)展的特點1。初步形成多元化的消費信用體系。2.增長率快，規(guī)模繼續(xù)擴大，3 .地區(qū)間發(fā)展不平衡大，城鄉(xiāng)差別大，對第二節(jié)消費信貸的個人信用評價，1，個人信用信息及經(jīng)濟意義1。信用評價是信用信息，征信的基本功能是理解。2.影響個人信用的兩個茄子主要因素：個人財務(wù)狀況、主觀意志或信用意識。第二，個人財務(wù)分析的主要內(nèi)容和目標(biāo)，(1)個人財務(wù)分析內(nèi)容P163-165 (1)確定未來償還人或抵押品：定義資產(chǎn)的價值、穩(wěn)定性和流動性決定資產(chǎn)的所有權(quán)。根據(jù)納稅申報單上的信息確定客戶的收入。(2)負債和費用

6、：確定財務(wù)報表內(nèi)容的準(zhǔn)確性和完整性，確定客戶的償還方式，估計擔(dān)保貸款和限制貸款的影響，(3)綜合分析：利用財務(wù)報表信息綜合評價客戶的流動性狀況。(b)個人財務(wù)分析的目標(biāo)確定了借款客戶各種資產(chǎn)的價值和可靠性。確定可用作抵押品的一項或多項流動資產(chǎn)。了解客戶的財務(wù)狀況和戰(zhàn)略，估計負債流動部分和償還方法，確定可能的償還來源，比較財務(wù)報表部分的信息，確定客戶的整體負債情況和流動性，確定保證人償還負債或滿足貸款服務(wù)要求的能力。3、個人財務(wù)報表分析方法、流動資產(chǎn)分析、房地產(chǎn)分析、債券分析、人壽保險分析、退休基金分析、私有財產(chǎn)分析、個人負債分析其他信息：共同權(quán)利或有負債及或有負債，分析范圍包括：4、個人財務(wù)報

7、表綜合分析、綜合分析，將從借款人財務(wù)報表中獲取的各信息有機地組織起來，實現(xiàn)以下目的：更清楚地理解借款人資產(chǎn)的流動性。3.確定流動負債(未來十二月內(nèi)要償還的負債)的金額。計算更精確的權(quán)益數(shù)據(jù)。5.分析借款人的速動率、權(quán)益和資產(chǎn)比率。5，個人信用評價方法，(1) Z得分模型Z值得分模型是基于會計數(shù)據(jù)的多因素信用得分模型。模型中計算的Z值可以更清楚地反映借款人在一段時間內(nèi)的信用狀況，因此可以作為預(yù)測借款人財務(wù)好壞的早期預(yù)警系統(tǒng)。Z=2.5X1 1.8X2 1.5X3銀行在使用牙齒模型時，只要填寫貸款申請人的財務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)，計算機就可以自動計算Z值。z值越大，信用越好。z值越小，信用越差。X1-客戶收入

8、X2-速度比率X3-調(diào)整后的權(quán)益與資產(chǎn)比率，(2)“5C”判斷法評估個人信用的5C:品德能力(capacity)資本(capital)(3)信用(2)FICO信用分?jǐn)?shù)：分?jǐn)?shù)越高，信用越好。第三節(jié)住房抵押貸款，1，住房抵押貸款種類及發(fā)展(1)住房抵押貸款種類貸款利率分：固定利率和變動利率貸款分為貸款期限分：短期、中期、器官貸款分為資金金額分：一般貸款和大量貸款到貸款。(b)住房貸款的創(chuàng)新和開發(fā)多抵押貸款浮動利率抵押貸款累進工資和等級償還抵押貸款反向年金抵押貸款最終巨額支付方式孔劉增值抵押貸款循環(huán)住房貸款“一攬子”交易抵押貸款、2、住房抵押貸款業(yè)務(wù)(1)個人住房貸款的基本要求具有合法身份。穩(wěn)定的經(jīng)

9、濟收入，信用良好，有償還貸款本金者的能力。有合法有效的購買、房屋維修合同、合同和貸款銀行要求的其他證明文件。保證購買的(大修)住宅總價格的20%以上自行采購，并用于支付購買的(大修)住宅的首期付款。貸款銀行承認(rèn)的資產(chǎn)作擔(dān)?；驌?dān)保，或以具有足夠代理償還能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人。(b)個人住房貸款結(jié)構(gòu)1。為了控制借款人的道德風(fēng)險，住房貸款通常要求一定比例的首期付款金額，我國規(guī)定牙齒比例為30%。2.住房貸款屬于器官貸款，利率的高低通常與期限的長度和相關(guān)關(guān)系。3.常見的償還方式有：(1)到期本金和一次性清算(2)等本金償還法(3)，借款人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟能力申請?zhí)崆皟斶€。、(3)

10、住房抵押貸款業(yè)務(wù)流程，3，住房抵押貸款風(fēng)險分析1。信用風(fēng)險2。利率風(fēng)險3。提前還款風(fēng)險，4，住房抵押貸款證券化市場1。意義：住房抵押貸款證券化意味著流動性不足，但有未來現(xiàn)金流2。住宅抵押貸款證券化市場發(fā)展，1，汽車貸款供給方式：1。“看客模式”:是指銀行通過汽車經(jīng)銷商向客戶開展業(yè)務(wù)活動，形成貸款關(guān)系。汽車信貸業(yè)務(wù)大部分由經(jīng)銷商完成。2.“直銷模式”:是指銀行直接面向客戶開展汽車信貸業(yè)務(wù)。第4節(jié)汽車貸款，2，汽車貸款業(yè)務(wù)(1)汽車貸款基本要求(2)汽車貸款結(jié)構(gòu)1。汽車貸款額取決于擔(dān)保方式。2.汽車貸款期限一般為3-5年，最多不超過5年。3.汽車貸款的償還方式分為兩種：按月償還等額本金或償還等額本

11、金。(3)汽車貸款的業(yè)務(wù)流程1。間接模型的業(yè)務(wù)流程2?！爸苯幽Ｊ健毕碌臉I(yè)務(wù)流程：如果客戶有意向銀行購買貸款，請向相關(guān)材料銀行提交貸款批準(zhǔn)通知書，客戶去銷售傷口購買定金，以相關(guān)費用購買汽車合同銀杏代理公證，保險問題客戶第一貸款人按期償還本金。3，汽車貸款風(fēng)險管理1。汽車貸款風(fēng)險信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和運營風(fēng)險2汽車貸款風(fēng)險管理模型(1)保險方法：汽車抵押擔(dān)保保險(2)擔(dān)保方法：汽車經(jīng)銷商擔(dān)保3。加強我國汽車貸款風(fēng)險管理的措施汽車貸款管理方法P180-181，5節(jié)信用卡貸款，第一，信用卡創(chuàng)建與開發(fā)(1)信用卡語義-循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)移結(jié)算、現(xiàn)金訪問等功能，以及“先消費后償還”、不需要擔(dān)保人和保證金、可以用最

12、低還款額分期償還的個人信用和支付手段，(b)根據(jù)中國人民銀行頒布的銀行卡業(yè)務(wù)管理方法、是否將準(zhǔn)備金存入發(fā)卡銀行，分類為借貸方卡、準(zhǔn)借貸方卡。1.信用卡是發(fā)卡銀行給持卡人一定信用限額的信用卡，持卡人可以在信用限額內(nèi)首先消費和償還。2.準(zhǔn)貸款卡是持卡人必須先按照發(fā)卡銀行存款一定金額的準(zhǔn)備金，在準(zhǔn)備金帳戶余額不足的情況下，在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用限額內(nèi)可以透支的信用卡。第二，信用卡信用結(jié)構(gòu)信用額度是信用卡持卡人最常使用的透支額。銀行根據(jù)申請人的收入、資產(chǎn)、職業(yè)等信用資料綜合評價申請人的信用額度。透支額和利息必須在規(guī)定的期限內(nèi)償還。否則，隨著時間的推移，銀行必須獲得越來越高的利息。我國信用卡償還方式包括：

13、(1)自動轉(zhuǎn)帳償還(2)半自動償還(3)自動償還，第三，信用卡風(fēng)險管理(1)信用卡特殊風(fēng)險(1)信用風(fēng)險(2)醫(yī)生風(fēng)險(3)工作風(fēng)險(4)內(nèi)部風(fēng)險網(wǎng)絡(luò)銀杏欺詐主要是指通過國際網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)絡(luò)等手段欺騙持卡人的賬戶和密碼，造成持卡人、發(fā)卡商損失的行為。其主要手段如下。一是開設(shè)假銀杏網(wǎng)站或假購物網(wǎng)站；二是利用計算機病毒騙人。2.利用手機短信的欺詐不法分子利用短信使用集團轉(zhuǎn)發(fā)器“客戶卡已經(jīng)復(fù)制，為了防止失竊，請立即打XXX電話聯(lián)系銀聯(lián)部門”，“客戶卡已成功通過XXX刷卡消費XXX元”。如有疑問，請立即通過XXX電話聯(lián)系銀聯(lián)部門”等非特定社會群體發(fā)送。(注：、)、3。類似卡欺詐類似卡欺詐也稱為復(fù)制卡欺詐。是指

14、不法分子利用偷窺、視頻、磁帶卡信息測試、安裝假刷卡設(shè)備等多種手段竊取卡號和密碼，然后復(fù)制類似卡，然后使用類似卡消費或兌現(xiàn)。4.在ATM中欺騙卡非法分子，在自動取款機上做手腳，將提款人的銀杏卡插入ATM機器后“吞下”，然后用各種手段騙取密碼。顧客離開后，嫌疑人迅速前進，從自動取款機上取出“吞下”的銀杏卡，偷了資金。5.以銀杏透支信用卡處理的名義，實施欺詐非法分子，為個人、團體、銀杏信用卡處理實施無擔(dān)保信用貸款，在媒體上刊登廣告，收取手續(xù)費用，詐騙成功后，拿著錢逃走了。(威廉莎士比亞、欺詐、欺詐、欺詐、欺詐、欺詐)；(4)銀杏監(jiān)管部門指示許多持卡人妥善保管個人的銀杏卡和密碼。對來歷不明的短信或電話

15、提高警惕，在任何情況下都不要輕易向別人公開賬戶信息，不能通過ATM機轉(zhuǎn)賬到未知賬戶。收到可疑的電話、短信、郵件和通知后，可以通過發(fā)卡銀行統(tǒng)一的顧客服務(wù)電話直接確認(rèn)。信用卡處理要去相關(guān)銀行店。安全使用自動取款機，安全使用自動取款機，安全使用網(wǎng)上銀行，第6節(jié)消費信貸價錢制定，1，消費信貸價錢制定的一般原則1。成本收益原則(最基本的原則):消費者信用的收益必須與資本成本一致，并且不存在利率倒掛現(xiàn)象。2.投資組合價錢原則：適用于消費者信用和其他業(yè)務(wù)投資組合銷售。對于組合資金來源和組合信用產(chǎn)品銷售，銀行必須綜合衡量組合成本和組合收益，以確保兩者徐璐一致。，第二，影響消費信貸價格的因素1。資本成本2。消費者的信用風(fēng)險3。未來市場利率水平的變動4。消費者和銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)系密切的程度5。銀杏間消費信貸的競爭程度，第三，消費者信用價錢決策模式1。費用附加模型客戶支付的貸款利率=資金費用貸款費用風(fēng)險賠償費用目標(biāo)收益2?；鶞?zhǔn)利率附加價錢模型3?？蛻衾娣治瞿Ｐ停? .消費者信用實際利息計算方法，(1)短期消費者信用實際利息計算方法1。年利率方法：-借款人月等額示例：一位客戶一年貸款5000元，采用8%的存款率、12個月等分期付款方式時，