銀行單位定期存單質(zhì)押貸款管理辦法_公司業(yè)務(wù)模版

1、xxx村鎮(zhèn)銀行單位定期存單質(zhì)押貸款管理辦法第一章 總則第一條為加強(qiáng)和規(guī)范單位定期存單質(zhì)押貸款管理，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國物權(quán)法、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定,xxx村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)一授信管理辦法、低風(fēng)險授信業(yè)務(wù)管理辦法及其他有關(guān)法律、行政法規(guī)，制定本辦法。第二條 本辦法所述單位定期存單質(zhì)押貸款是指借款人或第三人以名下未到期的我行人民幣單位定期存款作為借款人還款保障，以存單質(zhì)押處理作為主要控制手段、以一定折算率計算出融資限額，并由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)向借款人發(fā)放的一定金額的人民幣貸款。第三條 本辦法所稱單位定期存單是指借款人為辦理質(zhì)押貸款而依據(jù)名下所有或第三人所有而向

2、借款人提供的單位定期存款開戶證實書向我行申請開具的人民幣定期存款權(quán)利憑證。本條所稱單位包括企業(yè)、事業(yè)單位、社會團(tuán)體以及其他組織。第四條 我行不得接受以下存款權(quán)利憑證作為貸款質(zhì)押品：（一）所有權(quán)有爭議、已作擔(dān)保、掛失、失效或被依法止付的；（二）公開向不特定的自然人、法人和其他組織募集的；（三）單位定期存款開戶證實書；（四）社?；鸬葘ｍ椥?、公益性資金；（五）國家機(jī)關(guān)的存款權(quán)利憑證；（六）活期存款權(quán)利憑證。第五條 單位定期存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)若無風(fēng)險敞口，則納入我行低風(fēng)險授信業(yè)務(wù)管理。第六條 單位定期存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守國家法律、行政法規(guī)，遵循平等、自愿、誠實信用的原則。第二章貸款對象、額度、用途

3、、期限和利率第七條 貸款對象在我行及分支機(jī)構(gòu)開戶的企（事）業(yè)法人、社會團(tuán)體以及其他組織。借款人須以名下所有或第三人在我行開立的單位定期存款開戶證實書向我行申請開具單位定期存單，辦理單位定期存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。第八條 貸款額度單位定期存單質(zhì)押貸款額度根據(jù)借款人的資金需求和存單的面值合理確定，貸款額度最高不超過質(zhì)押物本金的90%。第九條 貸款用途單位定期存單質(zhì)押貸款的用途應(yīng)當(dāng)明確，不得用于法律法規(guī)和國家有關(guān)政策明確規(guī)定禁止經(jīng)營的項目。第十條 貸款期限單位定期存單質(zhì)押貸款的期限由我行與借款人協(xié)商確定，但最長不超過1年。第十一條貸款定價單位定期存單質(zhì)押貸款的定價按照中國人民銀行規(guī)定的利率定價政策和我行利

4、率定價的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，計、結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定。第三章 還款保障第十二條 還款保障（一）借款人向經(jīng)辦行申請單位定期存單質(zhì)押貸款，應(yīng)以貸款項下所有存單及其產(chǎn)生的收益作為貸款本息的還款保障。借款人應(yīng)落實存單的質(zhì)押手續(xù)。如借款人不能按期償還貸款本息，我行有權(quán)依法處分本貸款項下全部或部分單位定期存單，抵償貸款本息，并明確該部分金融資產(chǎn)不得用于為其他業(yè)務(wù)提供擔(dān)保，一旦出現(xiàn)第三方訴訟情況，我行將享有優(yōu)先償還貸款本息的權(quán)利。（二）在簽訂貸款合同前，借款人應(yīng)將用于擔(dān)保的有效單位定期存單交付經(jīng)辦行保管,經(jīng)辦行出具保管收據(jù)。 第四章 操作程序第十三條申請與受理借款人申請辦理單位定期存單質(zhì)押貸款，應(yīng)當(dāng)向經(jīng)辦行

5、提出書面申請，并提供以下資料：（一）借款人貸款申請資料；（二）借款人基本情況資料；（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況資料；（四）各類稅費(fèi)支付資料；（五）借款人在各銀行開戶、融資及對外提供擔(dān)保資料或情況證明；（六）出質(zhì)人所有的單位定期存款開戶證實書；若開戶證實書為第三人向借款人提供的，應(yīng)同時提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其開戶證實書的協(xié)議書；（七）出質(zhì)人在我行的預(yù)留印鑒或密碼；（八）我行要求的其他資料。經(jīng)辦行信貸調(diào)查人員收到借款人材料后，應(yīng)對材料的完整性、規(guī)范性和真實性進(jìn)行初步審查，并按我行貸款相關(guān)規(guī)定及時作出是否受理的意見。第十四條貸款調(diào)查（一）對同意受理的單位定期存單質(zhì)押貸款，由信貸調(diào)查崗

6、負(fù)責(zé)盡職調(diào)查。盡職調(diào)查要點包括但不限于：1、借款人基本情況；2、借款人信用狀況；3、借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況；4、借款人財務(wù)狀況；5、借款用途、與借款用途相關(guān)的交易對手資金占用情況及資金支付計劃；6、還款來源、還款能力和還款方式；7、單位定期存款開戶證實書、預(yù)留印鑒或密碼的權(quán)屬及其真實性、合法性、有效性等情況；8、質(zhì)押資金來源是否合法合規(guī)，是否直接或間接來自我行貸款資金；9、對于第三方存單質(zhì)押，應(yīng)重點分析第一還款來源是否充足，出質(zhì)人與借款人的關(guān)系、質(zhì)押原因及代償意愿等；10、其它需調(diào)查或核查的事項。（二）調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運(yùn)資

7、金需求，并綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力等因素，審慎確定貸款結(jié)構(gòu)，包括貸款金額、期限、利率和還款方式等。（三）調(diào)查人員對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，撰寫調(diào)查報告。調(diào)查報告完成后，調(diào)查人員將調(diào)查報告、申請材料等一并報送貸款審查人員進(jìn)行貸款審查。第十五條 貸款審查（一）審查人員應(yīng)對經(jīng)辦人員提供材料的合規(guī)性、有效性和完整性進(jìn)行審核，對借款人資信情況、質(zhì)押物及其他財務(wù)信息等進(jìn)行分析評價，并審查、驗證貸款金額、貸款期限、貸款用途、還款方式、貸款支付計劃的合理性與合規(guī)性。（二）審查人員根據(jù)審查與分析結(jié)果，出具書面審查意見。經(jīng)審查同意的貸款，審查意見應(yīng)明確貸款金額、用途、利率、期限、償還方式、擔(dān)保條件、貸

8、款條件等內(nèi)容，并提示貸款潛在風(fēng)險。（三）審查通過后，審查人員將審查意見連同所有申報資料一并送交有權(quán)審批單位審批。第十六條 貸款審批貸款審批人員在閱讀審查申報材料的基礎(chǔ)上，根據(jù)國家有關(guān)方針、政策、法規(guī)和本行信貸政策，審查貸款的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和商業(yè)可行性，分析貸款的主要風(fēng)險點及其風(fēng)險規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆貸款預(yù)計給本行帶來的效益和風(fēng)險作出審批決策。對于未獲批準(zhǔn)的貸款申請，貸款調(diào)查人應(yīng)及時告知借款人，將相關(guān)資料、單位定期存款開戶證實書、單位定期存單申請書/協(xié)議書退還給借款人，并做好解釋工作，同時做好貸款否決記錄存檔。第十七條 合同簽訂（一）單位定期存單質(zhì)押貸款審批通過的，經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)貸款審批意見和要求

9、，落實貸款發(fā)放條件，同時根據(jù)借款人提供的單位定期存款開戶證實書、單位定期存單開具申請書，開具xxx村鎮(zhèn)銀行單位定期存單和單位定期存款存單確認(rèn)書（確認(rèn)書應(yīng)當(dāng)由存款行的負(fù)責(zé)人簽字并加蓋單位公章）。經(jīng)辦行在出具xxx村鎮(zhèn)銀行單位定期存單及單位定期存款存單確認(rèn)書前，應(yīng)根據(jù)有關(guān)文件的規(guī)定對存單內(nèi)容的真實性進(jìn)行核實。若以第三人的定期存款作質(zhì)押的業(yè)務(wù)，借款人需向經(jīng)辦行提交與出質(zhì)人簽訂的協(xié)議書，出質(zhì)人需向經(jīng)辦行出具不可撤銷承諾書。貸款期間，我行應(yīng)占管單位定期存款開戶證實書、單位定期存單申請書、不可撤銷承諾書、xxx村鎮(zhèn)銀行單位定期存單、單位定期存單確認(rèn)書。（二）辦理單位定期存單質(zhì)押貸款，我行、借款人和出質(zhì)人應(yīng)

10、當(dāng)訂立書面借款合同和質(zhì)押擔(dān)保合同，應(yīng)當(dāng)載明下列內(nèi)容：1、借款人和我行名稱、住址或營業(yè)場所。2、被擔(dān)保貸款的種類、數(shù)額、期限、利率、貸款用途以及貸款合同號。3、借款人、我行的權(quán)利和義務(wù)。4、我行是否對單位定期存單進(jìn)行了確認(rèn)。5、單位定期存單號碼及所載存款的種類、戶名、賬戶、開立機(jī)構(gòu)、數(shù)額、期限、利率。6、質(zhì)押擔(dān)保的范圍和期間。7、單位定期存單的保管責(zé)任。8、質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)方式。9、違約責(zé)任及處罰辦法。10、爭議的解決方式。11、簽約日期及地點。12、當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項。第十八條 貸款發(fā)放與支付經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與借款人辦妥有關(guān)貸款手續(xù)后，應(yīng)依照貸款合同約定，按照我行貸款發(fā)放相關(guān)規(guī)定，進(jìn)行貸款發(fā)放與支

11、付。第十九條 質(zhì)押品保管我行應(yīng)對開具并經(jīng)確認(rèn)的單位定期存單進(jìn)行登記備查，視同現(xiàn)金入庫保管，并納入會計核算。對存單出質(zhì)人提供的預(yù)留印鑒和密碼等應(yīng)妥善保管，不得丟失、毀損或泄密。第二十條 貸款歸還貸款期滿借款人履行債務(wù)的，或者借款人提前償還所擔(dān)保的貸款的，我行應(yīng)當(dāng)及時將開戶證實書退還借款人，同時也應(yīng)及時登記注銷質(zhì)押的單位定期存單。第五章 貸款管理第二十一條 單位定期存單質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括貸款本金和利息、罰息、損害賠償金、違約金以及實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。簽訂的書面質(zhì)押擔(dān)保合同中另有約定的，按照約定執(zhí)行。第二十二條 我行可以與出質(zhì)人在所簽訂的書面借款合同及質(zhì)押擔(dān)保合同中約定，當(dāng)借款人沒有依法履行合同的，我行

12、可直接將單位定期存單兌現(xiàn)以實現(xiàn)質(zhì)權(quán)。單位定期存單到期日后于貸款到期日的，我行可以繼續(xù)保管定期存單，在存單到期日兌現(xiàn)以實現(xiàn)質(zhì)權(quán)。第二十三條 單位定期存單質(zhì)押貸款不得辦理展期。第二十四條 若貸款到期未償還或存單期限先于貸款期限屆滿的，我行應(yīng)立即辦理存單支取或存單兌現(xiàn)手續(xù)，清償貸款。上述提存的款項只能用于歸還質(zhì)押貸款，不準(zhǔn)挪作他用，以確保貸款的收回。第二十五條 有下列情形之一，我行可依合同約定直接兌現(xiàn)存單或依法定方式處分單位定期存單：（一）質(zhì)押貸款合同期滿，借款人未按期歸還貸款本金和利息的；（二）借款人違約，我行需依法提前收回貸款的；（三）借款人被宣告破產(chǎn)或解散的；以單位定期存單兌現(xiàn)時，我行應(yīng)提供單

13、位定期存單以及與出質(zhì)人的書面質(zhì)押擔(dān)保合同。第二十六條 單位定期存單處分所得不足償付第二十一條規(guī)定的款項的，我行應(yīng)當(dāng)向借款人另行追索；償還第二十一條規(guī)定的款項后有剩余的，其超出部分應(yīng)當(dāng)退還出質(zhì)人。第二十七條用于質(zhì)押的單位定期存單在質(zhì)押期間丟失，我行應(yīng)立即通知借款人和出質(zhì)人，并進(jìn)行掛失處理；單位定期存單毀損的，我行應(yīng)持有關(guān)證明進(jìn)行補(bǔ)辦。質(zhì)押期間，我行不得受理出質(zhì)人提出的掛失申請。第二十八條我行進(jìn)行掛失處理時，應(yīng)提供企業(yè)最高額質(zhì)押借款合同副本。掛失申請應(yīng)采用書面形式。在特殊情況下，可以用口頭或函電形式，但必須在五個工作日內(nèi)補(bǔ)辦書面掛失手續(xù)。掛失生效，原單位定期存單所載的金額及利息應(yīng)繼續(xù)作為出質(zhì)資產(chǎn)。

14、第六章附 則第二十九條 本辦法由xxx村鎮(zhèn)銀行公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)解釋和修改。第三十條 本辦法自發(fā)文之日起施行。附件一、協(xié)議書（適用于出質(zhì)人為第三人情況）附件二：單位定期存單開具申請書附件三、單位定期存單確認(rèn)書附件四、不可撤銷承諾書附件一：協(xié)議書甲方：乙方：1、（甲方）同意（乙方）使用甲方的單位定期存款開戶證實書，證實書編號：，金額（大寫）：。2、甲方的開戶證實書只能用于乙方向xxx村鎮(zhèn)銀行 行申請質(zhì)押貸款，不能用于其它用途。3、其他約定：甲方（公章）：乙方（簽章）：年 月 日附件二：單位定期存單開具申請書xxx村鎮(zhèn)銀行 行 (存款行)：茲我司向xxx村鎮(zhèn)銀行 行（貸款人名稱）提出融資申請。我司同意用在你行的定期存款為上述授信作質(zhì)押，現(xiàn)提交我司單位定期存款開戶證實書 份，編號為 ，金額為 萬元。請對上述單位定期存款開戶證實書及相應(yīng)存款予以核實，并在核實無誤的基礎(chǔ)上開具單位定期存單 份。 申請人簽章： 年 月 日附件三：單位定期存單確認(rèn)書xxx村鎮(zhèn)銀行 行（貸款人）： 由 （存款人/出質(zhì)人）申請開具單位定期存單申請書/協(xié)議書及單位定期存款開戶證實書正本壹份收悉，經(jīng)我行對上述單位存款開戶證實書之所有內(nèi)容（包括單位名稱、存款帳號、金額、期限、利率等）審核無任何異議，