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文檔簡介
1、xxx銀行信用卡個(gè)人客戶征信信息管理規(guī)定第一章總則第一條為規(guī)范xx人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(以下簡稱個(gè)人征信系統(tǒng))信息的使用,充分利用個(gè)人征信信息防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)xxx銀行個(gè)人征信業(yè)務(wù)管理辦法,制定本規(guī)定。第二條規(guī)定所稱征信信息,是指通過xx人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢獲取的個(gè)人信用記錄;所稱信用報(bào)告是指查詢xx人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫生成的個(gè)人信用記錄報(bào)告。第三條信用卡征信信息管理實(shí)行統(tǒng)一管理、分工負(fù)責(zé)的原則。(一)總行信用卡中心職責(zé)。負(fù)責(zé)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r制訂和完善信用卡征信相關(guān)規(guī)章制度,負(fù)責(zé)中心相關(guān)業(yè)務(wù)的征信查詢,負(fù)責(zé)征信異議確認(rèn)、征信記錄調(diào)整的審批和操作。負(fù)責(zé)對
2、因他人冒辦或冒用產(chǎn)生的異議事項(xiàng)的協(xié)查、確認(rèn)及主動提出異議申請。負(fù)責(zé)征信異議調(diào)整的賬務(wù)處理。負(fù)責(zé)貸記卡客戶征信異議受理及結(jié)果通知。負(fù)責(zé)貸記卡個(gè)人征信數(shù)據(jù)報(bào)文的生成和報(bào)送、報(bào)送系統(tǒng)的維護(hù)、報(bào)文核查及調(diào)整,為個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)查詢、使用提供技術(shù)支持和保障。(二)各發(fā)卡行職責(zé)。負(fù)責(zé)轄內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的征信查詢,負(fù)責(zé)轄內(nèi)信用卡征信異議事項(xiàng)的申請、協(xié)查、確認(rèn)和回復(fù)。第四條本規(guī)定適用于xxx銀行各級信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)。第二章基本規(guī)定第五條征信信息包括個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息。個(gè)人基本信息是指自然人身份識別信息、職業(yè)和居住地址等信息。個(gè)人信貸交易信息是指自然人在個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸
3、記卡、擔(dān)保等信用活動中形成的交易記錄。反映個(gè)人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息外反映個(gè)人信用狀況的相關(guān)信息。第六條個(gè)人基本信息包括個(gè)人身份信息、居住信息、職業(yè)信息。具體包括姓名、性別、證件類型、證件號碼、出生日期、學(xué)歷、地址、配偶姓名等數(shù)據(jù)項(xiàng)。第七條個(gè)人信貸交易信息包括信息概要和信貸交易信息明細(xì)。(一)信息概要包括:信用提示、逾期及違約信息概要、授信及負(fù)債信息概要(包括未結(jié)清貸款信息匯總、未銷戶貸記卡信息匯總、未銷戶準(zhǔn)貸記卡信息匯總和對外擔(dān)保信息匯總)。(二)信貸交易信息明細(xì)包括:資產(chǎn)處置信息、保證人代償信息、貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡和擔(dān)保信息。其中,貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡信息明細(xì)包括當(dāng)前逾
4、期期數(shù)、當(dāng)前逾期金額、最近個(gè)月還款記錄、歷史逾期記錄等。第八條反映個(gè)人信用狀況的其他信息包括欠稅記錄、民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、住房公積金參繳記錄、本人聲明、查詢記錄等。(一)欠稅記錄反映信用主體欠稅的情況,包括主管稅務(wù)機(jī)關(guān)、欠稅總額和欠稅統(tǒng)計(jì)日期。(二)民事判決和強(qiáng)制執(zhí)行記錄反映信用主體和他人之間的民事糾紛,包括立案法院、案由、判決調(diào)解結(jié)果、訴訟標(biāo)的、執(zhí)行法院、執(zhí)行案由、案件狀態(tài)和申請執(zhí)行標(biāo)的等。(三)住房公積金參繳記錄反映個(gè)人繳存住房公積金的信息,包括參繳地、參繳日期、繳費(fèi)狀態(tài)、個(gè)人繳存比例、單位繳存比例和繳費(fèi)單位等。(四)本人聲明用于描述信用主體自身的某些行為。(五)查詢記錄描述信用主
5、體在歷史上被查詢的記錄,包括查詢記錄匯總信息和信貸審批查詢記錄的信息明細(xì)。第九條征信等級是指根據(jù)個(gè)人客戶信用報(bào)告中的個(gè)人基本信息、信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息等數(shù)據(jù),分析其償債能力和償債意愿,并據(jù)此對客戶資信情況做出綜合評價(jià)。第十條征信等級標(biāo)準(zhǔn)是對信用卡個(gè)人客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、計(jì)量和管理的重要手段,評價(jià)結(jié)果是信用卡個(gè)人客戶準(zhǔn)入、退出、授信額度核定的重要依據(jù)之一。征信等級標(biāo)準(zhǔn)及評價(jià)結(jié)果屬銀行內(nèi)部管理信息,未經(jīng)批準(zhǔn)不得對外公布。第十一條信用卡征信信息使用范圍(一)受理信用卡個(gè)人客戶開卡申請時(shí),必須根據(jù)客戶類型查詢并保存申請人個(gè)人信用報(bào)告,作為申請的必備材料。(二)受理信用卡個(gè)人客戶
6、開卡申請時(shí),如有提供個(gè)人保證擔(dān)保開卡的,必須同時(shí)查詢并保存保證人的個(gè)人信用報(bào)告。(三)受理信用卡個(gè)人客戶到期換卡、額度調(diào)整等業(yè)務(wù)時(shí),可根據(jù)業(yè)務(wù)需要查詢并保存持卡人、保證人個(gè)人信用報(bào)告,作為授信決策的重要依據(jù)。(四)對已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的信用卡個(gè)人客戶進(jìn)行催收管理和資產(chǎn)保全時(shí),可根據(jù)業(yè)務(wù)需要查詢或保存?zhèn)€人信用報(bào)告以獲取被催收人有關(guān)信用信息,進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理。(五)信用卡業(yè)務(wù)中其他需要查詢征信信息且已獲得被查詢?nèi)藭媸跈?quán)的情況。第十二條申請資料與信用報(bào)告?zhèn)€人基本信息須存在一致性。(一)若存在不一致,經(jīng)調(diào)查確認(rèn)客戶提供真實(shí)最新信息的,以申請資料為準(zhǔn),調(diào)查人應(yīng)進(jìn)行備注說明。(二)若存在不一致,經(jīng)調(diào)查確認(rèn)客戶提
7、供虛假信息的,應(yīng)不予發(fā)卡。第三章征信等級標(biāo)準(zhǔn)第十三條根據(jù)查詢之日客戶個(gè)人信用報(bào)告記載的信用情況,信用卡個(gè)人客戶征信可評定為、四個(gè)等級標(biāo)準(zhǔn)。具體評定標(biāo)準(zhǔn)見xxx銀行信用卡個(gè)人客戶征信等級評定標(biāo)準(zhǔn)(附件)。征信等級級標(biāo)準(zhǔn),是指信用報(bào)告反映客戶信用交易記錄優(yōu)良,無不良信息,償債意愿和能力良好。征信等級級標(biāo)準(zhǔn),是指信用報(bào)告反映客戶信用交易記錄基本良好,有情節(jié)輕微的逾期情況出現(xiàn),但并未影響債務(wù)的正常償還。征信等級級標(biāo)準(zhǔn),是指客戶信用交易記錄有逾期情況出現(xiàn),一定程度上影響了債務(wù)的正常償還,目前客戶履行債務(wù)的意愿和能力存在缺陷,具有一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)。征信等級級標(biāo)準(zhǔn),是指信用交易記錄存在嚴(yán)重逾期情況,客戶履行債
8、務(wù)的意愿或能力存在嚴(yán)重缺陷,以往債務(wù)已形成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn),嚴(yán)重影響了債務(wù)的正常償還。第十四條由于個(gè)人征信系統(tǒng)信息更新原因,致使客戶當(dāng)前逾期款項(xiàng)已還清信息未能在信用報(bào)告中及時(shí)反映,或是信用記錄缺少近期還款情況,若被查詢?nèi)四軌蛱峁┊?dāng)前逾期款項(xiàng)已還清或近期已還款的可靠證明(如客戶賬戶所在金融機(jī)構(gòu)出具并加蓋印章的對賬單、還款憑證、扣款清單等),可以認(rèn)定客戶不存在當(dāng)前逾期。第十五條對于影響客戶征信等級下降的不良記錄,如有充分證據(jù)證明不良記錄是由于被查詢?nèi)朔菒阂庠蛟斐汕疫`約金額在元以內(nèi)的,由調(diào)查人員出具情況說明,可不視為客戶不良信用記錄,按實(shí)際情況調(diào)整客戶的個(gè)人征信等級。第四章征信等級應(yīng)用第十六條信用卡個(gè)人征
9、信等級評價(jià)結(jié)果應(yīng)用于信用卡申請、授信、額度調(diào)整等業(yè)務(wù)。第十七條信用報(bào)告中反映個(gè)人信用狀況的其他信息,應(yīng)一并作為信用卡授信決策的參考依據(jù)。第十八條征信等級評價(jià)為、級的,符合我行信用卡業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件,在授信時(shí)要充分考慮客戶消費(fèi)需求和風(fēng)險(xiǎn)控制相均衡的因素。第十九條征信等級評價(jià)為級的,基本符合我行信用卡業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件,但在發(fā)卡過程中應(yīng)加強(qiáng)客戶信息調(diào)查,利用授信額度等措施控制風(fēng)險(xiǎn)。第二十條征信等級評價(jià)為級的,不符合我行信用卡業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件,原則上不予發(fā)卡。第二十一條額度調(diào)整應(yīng)根據(jù)征信等級結(jié)合申請人歷史用卡記錄、消費(fèi)水平綜合判斷,征信等級評價(jià)為級的,原則上不予調(diào)整。第二十二條經(jīng)發(fā)卡行審慎調(diào)查,如有充分證據(jù)證明客
10、戶實(shí)際信用狀況要優(yōu)于個(gè)人征信系統(tǒng)所反映的信用狀況時(shí),調(diào)查人員應(yīng)提交書面調(diào)查報(bào)告,分析客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)控制手段,并經(jīng)發(fā)卡行有權(quán)人審批同意后,可以給予發(fā)卡或者進(jìn)行額度調(diào)整。書面調(diào)查報(bào)告應(yīng)一并作為客戶基礎(chǔ)資料進(jìn)行保管。第二十三條以下情況調(diào)查人至少應(yīng)采用外部調(diào)查的一種方式作出調(diào)查意見:(一)在查詢之日,客戶在個(gè)人征信系統(tǒng)內(nèi)無信用報(bào)告(無法獲取信用報(bào)告)或無信用記錄(可以獲取信用報(bào)告,但無信貸交易信息),無法進(jìn)行征信等級判斷的。(二)信用報(bào)告反映的信用卡授信總額相較于客戶個(gè)人年收入過大的。(三)信用報(bào)告的查詢記錄過于頻繁的。第二十四條若客戶對個(gè)人信用報(bào)告存在異議的,應(yīng)提示客戶向存在信用業(yè)務(wù)異議的商業(yè)銀
11、行,或所在轄區(qū)的xx人民銀行征信管理部門提出書面異議申請,異議處理結(jié)束后可重新對客戶征信等級作出評價(jià)。第五章異議申請和核查第二十五條異議申請是由本人申請或我行主動發(fā)出的對個(gè)人征信系統(tǒng)個(gè)人信用報(bào)告中關(guān)于x銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行核實(shí)的請求。第二十六條申請內(nèi)容。申請內(nèi)容包括個(gè)人基本資料信息項(xiàng)和信用交易信息項(xiàng)。(一)個(gè)人基本資料信息項(xiàng)。涉及客戶姓名、性別、出生日期、證件號碼,教育程度、現(xiàn)住址、聯(lián)系電話、客戶職業(yè)信息、婚姻狀況、住宅狀況等。(二)信用交易信息項(xiàng)。涉及信用報(bào)告記載的信用卡賬戶狀態(tài)信息、使用記錄信息、還款記錄信息等;第二十七條異議申請。異議申請可分為個(gè)人申請、內(nèi)部申請、外部協(xié)查。個(gè)人申請
12、,是由貸記卡客戶向總行信用卡客戶服務(wù)中心提出異議請求,由客服人員核實(shí)申請人身份后,填寫金穗信用卡個(gè)人信用報(bào)告異議申請表,遞交至總行信用卡中心信用控制部。異議事項(xiàng)與我行無關(guān)或者異議信息描述不清楚的,可不予受理。內(nèi)部申請,是由x銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)因業(yè)務(wù)需要對客戶個(gè)人信用報(bào)告相關(guān)事項(xiàng)提出異議申請,由申請機(jī)構(gòu)填寫金穗信用卡個(gè)人信用報(bào)告異議申請表,加蓋業(yè)務(wù)印章,遞交至總行信用卡中心信用控制部。外部協(xié)查,由人民銀行總行征信中心或各地人民銀行征信分中心轉(zhuǎn)受理異議請求,并通過個(gè)人征信異議處理子系統(tǒng)向我行發(fā)出個(gè)人信用報(bào)告異議信息協(xié)查與回復(fù)函,由總行信用卡中心信用控制部或者發(fā)卡行信用卡主管部門負(fù)責(zé)處理。第二十八條異議確
13、認(rèn)。異議確認(rèn)部門為總行信用卡中心信用控制部或各發(fā)卡行信用卡主管部門,相關(guān)異議確認(rèn)部門應(yīng)設(shè)立專人處理異議申請的確認(rèn)。異議處理人員接到異議申請表或外部協(xié)查函后,查詢該異議申請人的信用報(bào)告,應(yīng)在個(gè)工作日內(nèi)對異議事項(xiàng)進(jìn)行確認(rèn):(一)異議事項(xiàng)與我行業(yè)務(wù)無關(guān)、在信用報(bào)告中不存在或已更正的,受理人員如實(shí)填寫異議申請表并回復(fù)異議申請人(附申請人本人的個(gè)人信用報(bào)告)、內(nèi)部異議提出單位,或填寫外部協(xié)查函回復(fù)人民銀行征信服務(wù)中心。(二)異議事項(xiàng)與我行業(yè)務(wù)相關(guān)并且信用報(bào)告確實(shí)存在錯(cuò)誤的,異議申請?zhí)幚砣藛T應(yīng)立即啟動異議核查程序。第二十九條異議核查。根據(jù)產(chǎn)生錯(cuò)誤原因,異議核查部門為總行信用卡中心或者發(fā)卡行信用卡主管部門,
14、核查內(nèi)容主要包括:異議事項(xiàng)出錯(cuò)原因和可以采取的糾正方法;異議事項(xiàng)涉及具體業(yè)務(wù)的我行經(jīng)辦單位;其他應(yīng)予以核查的內(nèi)容。對個(gè)人基本資料信息核查的,須核對貸記卡輔助管理操作平臺、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、系統(tǒng)、發(fā)卡申請表等系統(tǒng)或材料,或者要求申請人提供有效證件復(fù)印件、判決書等支持調(diào)整原因的證明材料。對歷史交易信息記錄核查的,須核對系統(tǒng)、系統(tǒng)等系統(tǒng)的相關(guān)數(shù)據(jù)或要求申請人提供有效繳款憑證、系統(tǒng)故障證明、免除年費(fèi)證明、公安機(jī)關(guān)報(bào)案書、法律訴訟證明等支持文件。第三十條異議協(xié)查。對于需要發(fā)卡行或其他部門協(xié)助調(diào)查的事項(xiàng),由異議處理人員填寫事件聯(lián)動單傳遞至協(xié)查單位。協(xié)查單位應(yīng)在接到聯(lián)動單的個(gè)工作日內(nèi)完成事項(xiàng)確認(rèn);若
15、不能按時(shí)完成,必須說明原因。第三十一條總行信用卡中心客戶服務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)管理部可主動發(fā)起征信異議申請業(yè)務(wù),由處室負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)并加蓋部門業(yè)務(wù)章后遞交處理單至相關(guān)部門完成業(yè)務(wù)受理。第六章征信記錄調(diào)整第三十二條征信記錄調(diào)整是指征信異議經(jīng)核查后,對已確認(rèn)的客戶在申請和使用我行信用卡過程中產(chǎn)生失實(shí)和錯(cuò)誤記錄進(jìn)行更正,并重新上報(bào)的過程。第三十三條征信記錄調(diào)整應(yīng)遵循客觀、準(zhǔn)確、合規(guī)、高效的基本原則,確保業(yè)務(wù)操作符合人民銀行規(guī)定的適用范圍、手續(xù)環(huán)節(jié)、操作時(shí)限的要求,確保調(diào)整記錄準(zhǔn)確反映持卡人的信用狀況。第三十四條征信記錄調(diào)整業(yè)務(wù)由總行信用卡中心信用控制部專人填制金穗信用卡征信記錄調(diào)整業(yè)務(wù)處理單,經(jīng)處室負(fù)責(zé)人審批
16、后,完成記錄調(diào)整。調(diào)整內(nèi)容中涉及貸記卡客戶基本資料和信用交易信息,以及準(zhǔn)貸記卡部分信用交易信息的,由總行信用卡中心完成調(diào)整;第三十五條信用卡信用交易信息的調(diào)整僅限于由以下原因造成的:(一)年費(fèi)問題。由于年費(fèi)政策變更、客戶誤解年費(fèi)政策或系統(tǒng)誤收年費(fèi),導(dǎo)致形成拖欠而產(chǎn)生的不良信用記錄。(二)還款未及時(shí)到賬??蛻舫钟杏行Т婵罱灰讘{證證明存款成功但系統(tǒng)未及時(shí)入賬,因拖欠而產(chǎn)生的不良信用記錄。(三)非持卡人交易。因他人冒辦或冒用信用卡,由此產(chǎn)生的不良信用記錄。(四)數(shù)據(jù)不一致或數(shù)據(jù)未更新。信用報(bào)告數(shù)據(jù)與我行數(shù)據(jù)庫中數(shù)據(jù)不符或信用報(bào)告未獲取到當(dāng)前月份的最新數(shù)據(jù)而造成的不良信用記錄。(五)系統(tǒng)改造前,柜員在
17、準(zhǔn)貸記卡持卡人還款時(shí)未進(jìn)行利息試算,致使客戶利息未還清,形成不良信用記錄的。(六)其他能夠確認(rèn)非持卡人主觀原因造成的,不能客觀真實(shí)反映持卡人用卡情況和信用狀況的交易信息。第三十六條對信用交易信息涉及賬務(wù)的,應(yīng)先完成相應(yīng)賬務(wù)調(diào)整,經(jīng)賬務(wù)調(diào)整部門確認(rèn)后再實(shí)施征信記錄調(diào)整。但是,客戶本人同意自行還款,或者涉及第三方合作機(jī)構(gòu)且相關(guān)機(jī)構(gòu)同意代為償還相關(guān)費(fèi)用的除外。第三十七條對調(diào)整因他人冒辦或冒用產(chǎn)生的不良征信記錄的,須由發(fā)卡行核實(shí)后報(bào)送總行信用卡中心,經(jīng)總行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)管理部門確認(rèn)后實(shí)施調(diào)整。第三十八條調(diào)整信息報(bào)送。根據(jù)調(diào)整信息內(nèi)容分為人民銀行非報(bào)文方式更正報(bào)送和報(bào)文方式更正報(bào)送。采用非報(bào)文方式更正報(bào)
18、送,應(yīng)在收到調(diào)整記錄單個(gè)工作日完成報(bào)送。采用報(bào)文方式更正報(bào)送,根據(jù)人民銀行征信中心報(bào)送規(guī)定,由系統(tǒng)在賬單日重新生成報(bào)文報(bào)送人民銀行。第三十九條異議信息確實(shí)有誤,但因技術(shù)原因暫時(shí)無法更正的,可采取對該異議信息作特殊標(biāo)注、出具證明等方式進(jìn)行處理,以有別于其他異議信息;異議信息無法核實(shí),但客戶強(qiáng)烈要求處理的,可為客戶申請?zhí)砑颖救寺暶?,最終處理方式以人民銀行的審批結(jié)果為準(zhǔn)。第四十條已剝離準(zhǔn)貸記卡透支客戶征信異議處理的主管部門為特殊資產(chǎn)經(jīng)營部,各行應(yīng)按照其有關(guān)規(guī)定提交剝離準(zhǔn)貸記卡客戶個(gè)人信用報(bào)告異議申請。第七章安全管理第四十一條個(gè)人信用報(bào)告的查詢、使用,要嚴(yán)格依照xxx銀行個(gè)人征信業(yè)務(wù)管理辦法規(guī)定的權(quán)限
19、和程序。第四十二條通過個(gè)人征信系統(tǒng)查詢、打印的個(gè)人信用報(bào)告和有關(guān)信息是x銀行個(gè)人信用業(yè)務(wù)的內(nèi)部資料,不得提供或透露給被查詢客戶知悉。第四十三條個(gè)人征信資料的借閱、查詢、復(fù)印,須嚴(yán)格按照信用卡業(yè)務(wù)檔案管理規(guī)定中相關(guān)要求辦理登記手續(xù)。第四十四條個(gè)人征信業(yè)務(wù)資料按照信用卡業(yè)務(wù)檔案管理規(guī)定裝訂、保管。(一)個(gè)人信用報(bào)告、征信等級調(diào)查報(bào)告作為發(fā)卡業(yè)務(wù)必備材料時(shí),應(yīng)與客戶申請表一同作為客戶基礎(chǔ)資料永久保管。(二)征信異議申請表和記錄調(diào)整處理單作為信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)作資料,保存期限為十五年。(三)對于已上報(bào)的加密前后的信用卡個(gè)人征信報(bào)文、報(bào)文名清單作為信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)作資料,保存期限為十五年。第八章罰則第四十五條各級發(fā)卡機(jī)構(gòu)工作人員要嚴(yán)格按照本規(guī)定操作。未按規(guī)定真實(shí)評定客戶信用等級
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