第三章 保險(xiǎn)的基本原則

1、汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠第三章 保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 一、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容 最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言等方面的內(nèi)容。告知與保證是對(duì)投保人、保險(xiǎn)人等保險(xiǎn)合同關(guān)系人的共同約束。棄權(quán)與禁 止反言的規(guī)定則主要是約束保險(xiǎn)人的。 (一)告知（Disclosure） 1、告知的內(nèi)容。 2、告知的形式。 (二)保證（guarantee） 1、根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在，可分為確認(rèn)保證和承諾保證 2、根據(jù)保證存在的形式，可分為明示保證和默示保證。 3、履行保證， (三)棄權(quán)與禁止反言 最大誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)人的約束體現(xiàn)為棄權(quán)與禁止反言。 1、棄權(quán) 2、 禁止反言第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則

2、二、最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)活動(dòng)中的規(guī)范作用 (一) 誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)業(yè)的基本原則 (二) 誠(chéng)信原則對(duì)投保行為的規(guī)范 (三) 誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ) 三、違反最大誠(chéng)信原則應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 四、最大誠(chéng)信原則的實(shí)際應(yīng)用案例 變更事項(xiàng)要及時(shí) 保險(xiǎn)公司 【案例簡(jiǎn)介】1999年，從事個(gè)體運(yùn)輸?shù)腁先生將自己購(gòu)買(mǎi)的一輛黃河牌汽車(chē)向保險(xiǎn)公司投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三責(zé)任險(xiǎn)和汽車(chē)運(yùn)輸承運(yùn)責(zé)任保險(xiǎn)，交納保險(xiǎn)費(fèi)2000多元。在投保時(shí)，A 先生的汽車(chē)并沒(méi)有帶掛車(chē)，但在后來(lái)的運(yùn)輸過(guò)程中，A先生又增加了掛車(chē)，但并未將此事保險(xiǎn)公司。第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 同年，A先生在一次運(yùn)送貨物的過(guò)程中，不慎將一位騎自行車(chē)的人撞

3、倒造成重傷，雖及時(shí)送醫(yī)院搶救，終因傷勢(shì)過(guò)重而死亡。死者的醫(yī)療及安葬費(fèi)共計(jì)8500元。于是，A先生向保險(xiǎn)公司提出索賠。 但保險(xiǎn)公司拒絕了A先生的索賠要求，理由是該車(chē)在投保時(shí)未帶掛車(chē)，保險(xiǎn)公司只能對(duì)未帶掛車(chē)的汽車(chē)負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。但A先生堅(jiān)持認(rèn)為，肇事傷人的是保了險(xiǎn)的汽車(chē)，而不是掛車(chē)，同時(shí)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款中并沒(méi)有規(guī)定增加掛車(chē)后發(fā)生的以外事故的損失為除外責(zé)任， 保險(xiǎn)公司的人在承保時(shí)也沒(méi)有特別講明。因此，保險(xiǎn)公 司理應(yīng)予以賠償。第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 【案例分析】首先，保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)車(chē)輛未帶掛車(chē)，保險(xiǎn)公司只能按未帶掛車(chē)的車(chē)輛收費(fèi)；其次，汽車(chē)加帶掛車(chē)時(shí)增加了新的風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司承保時(shí)未考慮在

4、內(nèi)的；再者，A先生增加掛車(chē)，并未保險(xiǎn)公司更改保單，也未承擔(dān)掛車(chē)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用。 人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例第十四條規(guī)定： “保險(xiǎn)標(biāo)的如果變更用途或者增加危險(xiǎn)程度，投保方應(yīng)當(dāng)及時(shí) 保險(xiǎn)方，在需要增加保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。投保人如果不履行此項(xiàng)義務(wù)，由此引起保險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任?！?【案例結(jié)論】保險(xiǎn)公司對(duì)A先生的請(qǐng)求不能予以賠償。第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益及其成立的條件 (一)保險(xiǎn)利益原則的含義 所謂保險(xiǎn)利益原則（Principle of Insurable Interest） 是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。 (二)保險(xiǎn)利

5、益成立的條件 1、保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益。 2、保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益。 3、保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益。 4、保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益。第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 二、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益 (一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 1、財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人的保險(xiǎn)利益。 2、抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險(xiǎn)利益。 3、負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管 人、承租人等的保險(xiǎn)利益。 4、合同雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益。 （二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 (三)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 （四）信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 三、保險(xiǎn)利益的時(shí)效 (一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定 （二）人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定 由于人身保險(xiǎn)的長(zhǎng)期性訂合同時(shí)投保

6、人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不追究有無(wú)保險(xiǎn)利益。第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 四、保險(xiǎn)利益原則的實(shí)際應(yīng)用案例 車(chē)主已改合同未變 保險(xiǎn)公司不賠 【案例簡(jiǎn)介】新車(chē)主以保險(xiǎn)公司未履行車(chē)輛保險(xiǎn)合同為由，將保險(xiǎn)公司訴上法庭。某 依法裁定駁回A 女士訴保險(xiǎn)公司合同 一案。 A女士于2003年10月15日從B先生處購(gòu)買(mǎi)捷達(dá)車(chē)一輛，并辦理了汽車(chē)過(guò)戶(hù)手續(xù)。該車(chē)已由B先生在保險(xiǎn)公 司投保。保險(xiǎn)期限自2003年3月6日至2004年3月5日。2003年10月19日、11月20日，該車(chē)兩次發(fā)生交通事故， A女士均持B先生辦理了保險(xiǎn)賠償事宜。2004年2 月21日，該車(chē)再次發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司接受理賠申請(qǐng)后，以A女士未辦理被保

7、險(xiǎn)人變更手續(xù)為由拒絕賠償。第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 A女士認(rèn)為保險(xiǎn)公司在辦理前兩次事故賠償事宜時(shí)，已經(jīng)知道車(chē)主變更的事實(shí)，雖然沒(méi)有書(shū)面變更車(chē)輛的被保險(xiǎn)人，但保險(xiǎn)公司的理賠行為表明雙方存在事實(shí)上的保險(xiǎn)合同關(guān)系，故 要求保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)合同。 保險(xiǎn)公司稱(chēng)：保險(xiǎn)人是與被保險(xiǎn)人徐先生簽訂了保險(xiǎn)合同，A女士既不是保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，在車(chē)輛轉(zhuǎn)賣(mài)后，被保險(xiǎn)人也未依合同約定以書(shū)面形式 保險(xiǎn)人辦理合同批改，前兩次的理賠屬于不當(dāng)理賠，并不能成為這次理賠的依據(jù)。因此，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人B先生投保車(chē)輛此次的保險(xiǎn)事故不予賠償。第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 【案例結(jié)論】后認(rèn)為：原告A女士購(gòu)車(chē)后未辦理被保險(xiǎn)人變更手續(xù)，不是被保險(xiǎn)人。與被

8、告之間無(wú)保險(xiǎn)合同關(guān)系，不是保險(xiǎn)合同的相對(duì)方，無(wú)權(quán)依保險(xiǎn)合同關(guān)系要求被告賠償。據(jù)此，依法裁定駁回A女士的。第三節(jié) 近因原則 一、近因原則的含義 近因原則（Proximate Cause）在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中處理賠案時(shí)所遵循的重要原則之一。近因是指在 風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時(shí)間上或空間上 最接近的原因。第三節(jié) 近因原則 二、近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 （一）認(rèn)定近因的基本方法 1、從最初出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初就是最后一個(gè)的近因。 2、從損失開(kāi)始，沿系列自后往前推，追溯到最初，如沒(méi)有中斷，最初就是近因。第三節(jié) 近因原則 （二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任

9、的確定 1、單一原因造成的損失。 2、同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失。 3、連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成損失。 4、間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成損失。第三節(jié) 近因原則 三、近因原則的實(shí)際應(yīng)用案例 2002年12月3日，趙某駕著貨車(chē)在某煤礦運(yùn)煤， 貨車(chē)超載10余噸。當(dāng)時(shí)，一輛拖拉機(jī)迎面開(kāi)來(lái)， 兩車(chē)會(huì)車(chē)時(shí)，趙的貨車(chē)緊靠公路外側(cè)行駛，結(jié) 果貨車(chē)翻下160米的山崖，包括司機(jī)在內(nèi)，車(chē)上兩人當(dāng)場(chǎng)死亡，趙死里逃生。事后調(diào) 查 現(xiàn) 場(chǎng)，并出具了道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)。 該認(rèn)定書(shū)認(rèn)為，趙某的貨車(chē)嚴(yán)重超載，壓垮了 公路，趙某應(yīng)負(fù)全責(zé)。因車(chē)輛投有18萬(wàn)元的保 險(xiǎn)，2003年，趙某向保險(xiǎn)公司索賠10萬(wàn)余元。第三節(jié) 近因原則 保險(xiǎn)公

10、司認(rèn)為， 認(rèn)定趙的車(chē)輛發(fā)生車(chē)禍， 是因?yàn)閲?yán)重超載造成的，趙違反了保險(xiǎn)合同約定，于是拒絕賠付。索賠無(wú)果的趙某隨后將該保險(xiǎn)公司告上 。后認(rèn)為，趙某的投保車(chē)輛超載營(yíng)運(yùn)違反了保險(xiǎn)合同的約定，是違約行為；但 出具的道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)并不能認(rèn)定是車(chē)輛超載單一原因才壓塌公路的。依據(jù)近因原則，日前， 依法判決減輕保險(xiǎn)公司70%的賠付責(zé)任，保險(xiǎn)公司只應(yīng)賠付2萬(wàn)余元。第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償?shù)幕驹瓌t （一）損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償原則（Principle of Indemnity）是指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因

11、損失而獲得額外受益。該原則包括兩層含義： l、補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提，即有損失發(fā)生就有補(bǔ)償，無(wú)損失則無(wú)補(bǔ)償。 2、補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，即以被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損失前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)為限。第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 (二)損失補(bǔ)償原則的限制條件 1、以實(shí)際損失為限。 2、以保險(xiǎn)金額為限。 3、以保險(xiǎn)利益為限。第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 二、損害補(bǔ)償?shù)姆椒?（一）扣除方式 （1）按照重置成本扣除保險(xiǎn)標(biāo)的的殘值確定實(shí)際損失。 （2）根據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛員在事故中所負(fù)的責(zé)任，確定扣除比例。具體扣除比例請(qǐng)見(jiàn)條款。 （3）汽車(chē)保險(xiǎn)是不定值保險(xiǎn)，加之保險(xiǎn)金額的確定方法不同，可能出現(xiàn)不足額保險(xiǎn)，只能根據(jù)保險(xiǎn)金額

12、按比例賠償。 （4）如果存在保險(xiǎn)事故的其他責(zé)任人，保險(xiǎn)人通常是先賠償，然后獲得代位追償權(quán)。如果被保險(xiǎn)人同意，也可以直接在賠償計(jì)算時(shí)扣除賠款。第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （二）賠償方式 汽車(chē)保險(xiǎn)的損害補(bǔ)償有現(xiàn)金給付、重置和修理三種方式。 （1）現(xiàn)金給付是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最常見(jiàn)的損害補(bǔ)償方式， 它簡(jiǎn)單方便，了結(jié)賠案迅速，深受歡迎。汽車(chē)保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任險(xiǎn)常采用這一補(bǔ)償方式。 （2）重置是指保險(xiǎn)人重新購(gòu)置與保險(xiǎn)標(biāo)的相同或相似的物品，作為損害的補(bǔ)償。汽車(chē)保險(xiǎn)的玻璃破碎險(xiǎn)一般采用這一方式補(bǔ)償。 （3）修理是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí)，保險(xiǎn)人采用修理的辦法，將保險(xiǎn)標(biāo)的的性能恢復(fù)到未損害時(shí)的狀況。車(chē)輛損失險(xiǎn)一般采用這一形式補(bǔ)償

13、。第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 三、損失補(bǔ)償原則的例外 1、人身保險(xiǎn)的例外。 2、定值保險(xiǎn)的例外。 3、重置價(jià)值保險(xiǎn)的例外。第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 四、損失補(bǔ)償原則的實(shí)際應(yīng)用案例 判超值部分無(wú)效 【案例簡(jiǎn)介】明明車(chē)輛價(jià)值只有57.8萬(wàn)元，卻花費(fèi)了6800元給車(chē)輛上了70萬(wàn)的保險(xiǎn)。車(chē)輛丟失后，保險(xiǎn)公司只愿按車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值支付保險(xiǎn)金，車(chē)主將保險(xiǎn)公司告上了法庭。2002年9月，A先生購(gòu)買(mǎi)了一輛豐田吉普車(chē)，并花6800多元向保險(xiǎn)公司投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)和全車(chē)盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額注明為70萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為一年。僅僅過(guò)了半年，2003年的4月，A先生的車(chē)就在禪城區(qū)一住宅樓下被盜。公安人員7月初偵破了此案，但車(chē)輛已無(wú)法追回。

14、第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 7月15日，A先生向保險(xiǎn)公司索賠，請(qǐng)求賠付扣除20的免賠款后的56萬(wàn)元。4個(gè)月過(guò)去了，A 先生卻沒(méi)有收到保險(xiǎn)公司的一分錢(qián)。A先生找到了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司向他解釋說(shuō)，之所以沒(méi)有按他要求支付給他賠償金，是因?yàn)锳先生在投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)申報(bào)汽車(chē)的價(jià)值。保險(xiǎn)公司調(diào)查后決定只能按汽車(chē)的實(shí)際價(jià)值57.8萬(wàn)元來(lái)計(jì)付賠償金。另外，A先生沒(méi)有向保險(xiǎn)公司提供車(chē)輛的購(gòu)車(chē)原始發(fā)票，應(yīng)增加0.5的免。保險(xiǎn)公司表示只愿按車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值57.8萬(wàn)元的79.5賠付。第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 【案例分析】后認(rèn)為雙方訂立的保險(xiǎn) 合同中的保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)價(jià)值， 超過(guò)部分應(yīng)該無(wú)效。另外，保險(xiǎn)公司本應(yīng)返還A 先

15、生因?yàn)槎啾５?2.2萬(wàn)元而花費(fèi)的錢(qián)，但是A先生沒(méi)有向提出，決定不對(duì)這部分進(jìn)行。同時(shí)支付45.951萬(wàn)元及利息。第五節(jié) 重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t 一、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t 二、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?（一）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?（二）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?（三）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?（四）超額賠償方式第六節(jié) 代位追償原則 一、代何追償原則 代位追償（Subrogation）原則的含義：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，如損失是由被保險(xiǎn)以外的第三者造成的，被保險(xiǎn)人可以依據(jù)法律規(guī)定向第三者要求賠償，也可以依據(jù)合同規(guī)定的索賠權(quán)向保險(xiǎn)人要求賠償。為防止被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美?，于是法律?guī)定了代位追償原則。 二、代位追償原則的適用范圍 保險(xiǎn)代位追償原則適

16、用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同。 三、代位追償原則的主要內(nèi)容 代位追償原則的主要內(nèi)容包括權(quán)利代位和物上代位第六節(jié) 代位追償原則 四、代位追償原則的實(shí)際應(yīng)用案例 車(chē)輛失而復(fù)得 保險(xiǎn)賠償該退？ 【案例簡(jiǎn)介】楊克元、陳潔因被竊車(chē)輛失而復(fù)得而引出的一宗保險(xiǎn)合同 近日由某 做出一審判決： 駁回保險(xiǎn)公司要求某廠返還保險(xiǎn)賠償金的訴請(qǐng)。 1997年1月31日，該廠與保險(xiǎn)公司簽訂了一份保險(xiǎn)要求保險(xiǎn)公司理賠獲得支持，于1998年6月得到保險(xiǎn)賠 償款13.696萬(wàn)元。同時(shí)該廠按保險(xiǎn)公司要求，出具機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)一份：即被竊車(chē)輛的一切權(quán)益轉(zhuǎn)給保 險(xiǎn)公司，并授權(quán)保險(xiǎn)公司以立書(shū)人的名義向責(zé)任人追償。第六節(jié) 代位追償