人身保險課件.ppt

1、人身保險,Insurance for Life,第一章 人身保險概述,第一節(jié) 人身風險與人身保險,一、人身風險: 人的生命、身體所遭受到的，導致人的死亡、傷殘、喪失勞動能力以及其他費用支出增加的風險。 據(jù)統(tǒng)計，每100所房屋中只有不到1所可能經(jīng)歷大火或其他的損失,而每6個工人中就有一個在65歲之前死亡。此外，在一個保護措施很好的城市中，平均的財產(chǎn)損失不超過所有被保險財產(chǎn)損失的10%-15%，每30場大火中只有一場可能導致全部損失。,二、人身風險的構(gòu)成要素,風險因素,風險事故,風險損失,實 質(zhì) 風 險 因 素,道 德 風 險 因 素,心 理 風 險 因 素,有形,無形,直 接 損 失,間 接 損

2、 失,導致,導致,三、人身風險的分類（從導致 的后果看）,生命風險,健康風險,早逝風險,老年風險,疾病風險,殘疾風險,（一）,（二）,四、人類生命價值理論與人身保險 （human live value HLV） （一）人類生命價值理論：美國 休伯納 1942 人的生命價值：一個人扣除自己生活費用后，將來凈收入的資本化價值 人擁有兩種財產(chǎn) 人應有兩種遺囑,已獲得的財產(chǎn),潛在的財產(chǎn),財產(chǎn)遺囑,生命遺囑,（二）人的生命價值的估計 確定個人的工作或服務年限； 估計未來工作期間的年收入； 從預期年收入中扣除稅收、保險費及自我消費，得到凈收入； 選擇適當?shù)馁N現(xiàn)率計算預期凈收入現(xiàn)值，得到個人的生命價值。,例

3、：一個25歲已婚的人有兩個子女,65歲退休，年收入25000美元。假設其年收入不變，且其中的15000美元可用來供養(yǎng)家庭其他成員，使用每年6%的利率折現(xiàn)。 服務年限40年 預期每年凈收入15000美元 經(jīng)復利計算折現(xiàn)率 該人的生命價值是 15000 15.05=225,750美元,（三）確定人身保險金額的方法 生命價值法 收入置換法 需要法:計算家庭收入來源者死亡的財務需求 例：張先生32歲，配偶30歲無工作，兒子5歲，現(xiàn)有住房一套，按揭貸款余額20萬，汽車貸款余額6萬，父母退休有養(yǎng)老金。 喪葬費5000元 配偶生活費用10000元*25年=250000元 子女生活費10000元*13年=13

4、0000元 房屋及汽車貸款余額260000元 教育費用40000元 應急費用10000元 共計：695000元,五、人身保險 （一）概念：以人的生命或身體作為保險標的，以人的生、老、病、殘、亡等為保險事故的保險。 保險標的是人的生命或身體 保險金額由合同雙方協(xié)商確定 保險責任是被保險人的生、老、病、死、殘 合同的履行一般稱為給付 大數(shù)法則的運用在人身保險經(jīng)營中至關(guān)重要,（二）可保人身危險具備的基本條件: 危險的發(fā)生具有偶然性 損失必須是明確的 大量標的均有遭受損失的可能性 經(jīng)濟上的可行性：發(fā)生頻率低、損失程度高的風險,（三）人身保險的特征 是一種定額保險 是給付性保險 有變動的危險率，壽險中使

5、用均衡保費,例：一位35歲女性投保10萬元保額終身壽險，交費期為20年。假定按自然保費，35歲時每年繳500元，36歲繳600元，以后逐年遞增100元，到最后一期繳費54歲時年繳2400元,繳費總額：500+600+700+2400=29000元 采用均衡保費法： 繳費總額：145020=29000元,15,人壽保險具備儲蓄性質(zhì) 人壽保險具有長期性 保險事故的特殊性 保險利益的特殊性：投保時投保人對被保險人應必須具有保險利益，否則合同無效 （四）人身保險的分類 1.按我國保險法的分類 : 人壽保險（年金保險） 意外傷害保險 健康保險,人身保險,財產(chǎn)保險,人壽保險(年金),農(nóng)業(yè)保險,財產(chǎn)(損失)

6、保險,責任保險,信用保險,保證保險,健康保險,意外傷害保險,長期,短期,壽險公司經(jīng)營,財 險公司經(jīng)營,17,2.西方國家的分類 ：壽險 非壽險 3.其他分類方式 按營銷方式或營銷渠道： 人身保險機構(gòu)銷售的人身保險：直銷 保險代理人銷售的人身保險：個人代理 兼業(yè)代理,按保險事故的不同： 生存保險、死亡保險、兩全保險 按投保方式： 個人保險、聯(lián)合保險、團體保險 按投保的業(yè)務處理方式 個人保險 個險匯繳 團體保險,六、人身保險與相關(guān)活動 （一）人身保險與儲蓄 風險處理技術(shù)不同 所得性質(zhì)不同 保障性質(zhì)不同 經(jīng)營技術(shù)不同 （二）人身保險與投資,（三）人身保險與社會保險 經(jīng)營目的和權(quán)利義務不同 保險責任與

7、受益人的資格確定不同 法律調(diào)整與保險給付水平不同,第二節(jié) 人身保險的基本原則,一、保險利益原則 （一）人身保險利益的確認原則 案例：1982年出版商馬丁魯濱遜向英國勞合社的承保人申請投保以當時的蘇共總書記安德羅波夫為被保險人的生命和任期保險。勞合社的承保人接受了該投保申請，雙方訂立人身保險合同。該出版商作為投保人繳納保費4700英鎊，保額22000英鎊。保險期限自投保之日起至1984年6月止，保險責任為被保險人安德波夫在保險期限內(nèi)死亡、辭職或被驅(qū)趕下臺。,1、利益原則（利害原則或利害關(guān)系原則）：根據(jù)投保人與被保險人之間是否存在利害關(guān)系來確定是否具有保險利益 。如：英、美 英國的1774年人壽保

8、險法、美國紐約州的保險法第146條規(guī)定：在下列兩種情況下，具有人壽保險的保險利益：以感情為基礎(chǔ)，有切實利益的血親或者姻親；上列人員以外的對被保險人的生命、健康或者安全具有合法的、實際的、經(jīng)濟上的利益的人。,2、同意原則（承認原則）：投保人征得被保險人的同意或承認。如：日本 3、法定原則：投保人與被保險人具有法律所列明范圍的親屬關(guān)系或法律關(guān)系。 4、混合原則：將以上幾種確認方法相結(jié)合，既規(guī)定一定的親屬范圍，又規(guī)定取得被保險人的同意。如：我國,我國2009年保險法第31條規(guī)定：投保人對下列人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；與投

9、保人有勞動關(guān)系的勞動者。 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。,案例：小伙子夏某與姑娘邱某一起到城里打工，在打工生活中萌生愛意，1999年5月開始未經(jīng)婚姻登記便以夫妻名義同居生活。2002年初，丈夫自己為投保人以妻子為被保險人向某壽險公司購買一份20年期的兩全保險，保額10萬元，受益人經(jīng)投保人指定為夫妻二人，且投保單上被保險人的簽名為夏某代簽名。投保后不久，邱某外出購物時遭遇車禍死亡，夏某向壽險公司提出申請給付保險金遭拒絕，起訴至法院。,（二）人身保險利益存在的時間: 投保時具有保險利益 案

10、例：劉輝作為投保人于1997年12月5日為其岳父李富國投保10年期簡易人身保險15份，指定受益人為劉輝之子、李富國的外孫6歲的劉華。1998年9月21日劉輝與被保險人的女兒李芳離婚，兒子劉華由李芳撫養(yǎng),但劉輝仍按期交納保險費。1999年2月李富國病故，劉輝向保險公司申請領(lǐng)取保險金，同時其前妻李芳也提出申請。,（三）投保單簽名與保險利益確認 投保單代簽名現(xiàn)象 代理人代投保人或被保險人簽名 投保人或親屬、朋友代被保險人簽名 代簽名對判斷保險利益存在的影響 被保險人非真實意愿的表現(xiàn)-保險利益不存在 保險法第34條：以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。 被保險

11、人真實意圖的表現(xiàn)-保險利益存在,代簽名行為導致的法律后果 投保人被代簽，影響告知義務的履行 被保險人被代簽，影響同意權(quán)的行使 代簽名責任的承擔 代理人代簽-保險公司承擔 投保人代簽-本人承擔 代簽名保單的處理 對代簽名行為的防范和補救措施,二、最大誠信原則 保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履行決定的重要事實；同時絕對信守合同訂立的認定與承諾。否則受到損害的一方可以此為由主張合同無效或不履行約定的義務或責任，甚至對此而受到的損害還可要求對方予以賠償。 （一）投保人的如實告知（或陳述） 指投保人在投保時必須將有關(guān)保險標的的重要事實如實告訴保險人。,重要事實：

12、指會影響保險人決定是否接受承?；驎ΡｋU費率的確定起決定作用的事實。 保險法16條：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知。 我國人身保險采用詢問告知形式投保單與健康告知書 保險法16條：投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。,前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。 投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保

13、險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。 投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。,案例：96年3月龔某因患胃癌住院治療，親屬因害怕其情緒波動未將真實病情告訴本人，手術(shù)后出院并正常參加工作。同年8月24日龔某經(jīng)代理人推薦與其同事到保險公司投保了簡易人身保險，填寫投保單時未填報患癌癥的情況及曾經(jīng)住院治療的事實。97年5月，龔某舊病復發(fā)醫(yī)治無效死亡，其妻子以指定受益身份到保險公司申請給付保險金。保險公司發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上曾患病并動過手術(shù)，拒絕給付保險金。龔妻以丈夫不知自

14、己患何種病，未違反告知義務為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。,案例：1998年11月2日父親王剛為女兒王紅投保重大疾病終身保險（98版）保額4萬元，投保單健康告知既往病史等內(nèi)容均填“否”，王紅經(jīng)保險公司指定的醫(yī)院體檢合格，1998年12月18日簽發(fā)保單正本。1999年6月21日王紅被確診患先天性心臟病，并于8月10日手術(shù)后死亡。王剛立即電話通知保險公司，并于8天后提出理賠申請。2000年12月，保險公司以投保人未如實告知為由，決定解除合同并拒絕給付保險金，王剛訴至法院。,（二）保證 明示保證 默示保證 （三）棄權(quán)與禁止反言 保險法16條：保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得

15、解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。,認定事項保證（確認保證）,約定事項保證（承諾保證）,（四）保險人的說明義務 保險法第17條：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。 對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。,三、近因原則 （一）近因：指在風險因素與風險事故之間，導致事故發(fā)生的最直接、最有效、起決定性作用的原

16、因。 案例：1938年英國的史密斯夫人作為被保險人向科恩希爾保險公司投保汽車保險，保單責任約定：保險人對被保險人在駕駛保險車輛時，因暴力的、意外的、外在的、可見的行為造成身體傷害而導致的死亡承擔賠償責任。保險期內(nèi)的一天，史密斯夫人在駕駛汽車時遭遇車禍撞傷腦部，使其精神受到嚴重刺激，她跳下車，無目的地狂奔，一直跑到離車很遠的地方，跌入河中淹死。,（二）近因的認定方法 1、單一原因 2、多種原因 鏈條原理：多種原因接連發(fā)生且持續(xù)不斷形成因果鏈，因果鏈的首環(huán)就是近因 。 多種原因形成的因果鏈被新的、相對獨立的原因插入而中斷，新插入的、致使因果鏈中斷的原因為近因。 多種原因同時發(fā)生或先后發(fā)生，但都相對

17、獨立的，應具體分析、區(qū)別對待。 比例因果關(guān)系理論,案例：英國的被保險人瑪多夫向保險公司購買一份綜合性壽險，保險責任承保被保險人因意外事故或指明疾病而導致的死亡。保險期內(nèi)，瑪多夫的腿在一次意外事故中被擦傷，因小傷并未給予過多注意，幾天后被擦傷的腿開始發(fā)炎，炎癥導致敗血癥并迅速蔓延到身體其他部位，最終引發(fā)肺炎造成死亡?，敹喾虻募覍僖允芤嫒松矸菀蠼o付死亡保險金，保險公司以肺炎不在保單所稱的“指明疾病”之列而拒付，被告上法庭。 腿受擦傷腿發(fā)炎敗血癥染上肺炎死亡,案例：日本W(wǎng)城，居民A駕駛兩輪摩托車進入彎道口時被迎面車速過快搶入對方車道的貨車撞成重傷，經(jīng)搶救后脫險。但右腿開放性骨折，右下肢血流不暢，導

18、致敗血癥感染形成肌肉壞死。A遵醫(yī)囑被迫鋸腿以求保命，手術(shù)后未阻止敗血癥，進一步感染。因A在交通事故之前已患有嚴重的肝功能不全，敗血癥感染更加重了肝功能不全，各項指標急速惡化，最后因上消化道出血、肺炎、腎臟、肝臟和心臟功能衰竭及敗血癥并發(fā)，于事故一年半后死亡。 交通事故右腿骨折（血流不暢）敗血癥感染肌肉壞死并截肢敗血癥進一步感染 加重肝臟功能衰竭死亡,嚴重肝功能不全+,第二章 人身保險合同,第一節(jié) 人身保險合同概述 一、人身保險合同：投保人與保險人之間約定人身保險權(quán)利、義務關(guān)系的協(xié)議。 二、人身保險合同的特征 （一）有名合同 （二）要式合同 -書面協(xié)議形式 保險法第13條：投保人提出保險要求，經(jīng)

19、保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。 （三）附合性合同,案例：被保險人A未成年，96年其生父B作為投保人為其投保某公司“少兒幸福成長綜合保險”，該保險條款保險責任中有這樣的規(guī)定，“被保險人在保險生效日起至18周歲，如遇父母親有一方意外死亡，以后各期年交保險費減半；如遇父母雙方意外死亡，以后各期年交保費全免，保險責任繼續(xù)有效.” 97年被保險人父母離異，A隨母生活并同時把投保人變更為其生母C，C99年與D結(jié)婚，D無婚史，C、D共同撫養(yǎng)教育A，孩子的生父

20、每月支付撫養(yǎng)費。2000年養(yǎng)父D遇意外事故身故，C向保險公司申請豁免以后每年保費的50%。,（四）有償合同 （五）雙務合同 （六）最大誠信合同 三、人身保險合同的分類 （一）按保險標的性質(zhì)（承保風險的性質(zhì)）劃分 人壽保險合同（含年金險） 意外傷害保險合同 健康保險合同 （二）按合同的經(jīng)濟性質(zhì)劃分 補償性合同，如：醫(yī)療保險合同 給付性合同，如：壽險、意外險、年金險,（三）按保險期限劃分 長期保險合同 短期保險合同 （四）按承保條件劃分 主險合同 附加險合同：指附加在主險合同下的附屬合同，不可以單獨投保、以主險合同生效為成立前提的合同。,四、人身保險合同的形式 投保單 暫保單 保險單 保險憑證 保

21、險批單,第二節(jié) 人身保險合同的要素,構(gòu) 成 要 素,主體,客體,內(nèi)容,當事人,輔助人,關(guān)系人,投保人,保險人,被保險人,受益人,保單所有人,代理人,經(jīng)紀人,公估人,一、主體 （一）當事人 1、投保人 具有完全的民事行為能力 對被保險人具有保險利益 按約定繳納保險費 2、保險人 具備法定資格 須以自己的名義訂立人身保險合同,應具備的條件 ：,應具備的條件 ：,（二）關(guān)系人 1、被保險人 2、受益人 保險法18條：受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人。 （1）保險金受益不同于遺產(chǎn)繼承 保險法23條：任何單位和個人不得非法干預保險人履行

22、賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。,保險法第42條： 被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照中華人民共和國繼承法的規(guī)定履行給付保險金的義務：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。 受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。,案例：某村小學生婁童（A），春季在其就讀的學校投保學生團體平安保險保額2000元。當年7月暑假期間，A中午跟隨祖父（C）牽牛去水田，因力氣小未拉

23、住欲掙脫的水牛，被牛拖入池塘溺死。婁父（B）悲痛萬分并與老父發(fā)生爭吵，受父親怒罵，一時想不開，飲農(nóng)藥身亡。婁母（D）因平時與公婆（E）關(guān)系不睦，帶女兒（F）改嫁他人。不久，因A當初學生團體平安保險單上未注明受益人，圍繞著死亡保險金的給付問題C與D又起爭執(zhí)。10月份兩人各持一份死亡證明并各拿著一瓶農(nóng)藥來到保險公司要求給付。,第一步，保險金作為遺產(chǎn)來繼承； 第二步，將遺產(chǎn)由第一順序繼承人，A的父母B和D按同等份額繼承，各得1000元； 第三步，將父親B所得1000元作為他的遺產(chǎn)由其法定繼承人繼承。第一順序繼承人妻子（D）、女兒（F）、父親（C）和母親（E）四人平分，每人250元； 第四步，女兒（F

24、）的繼承權(quán)由其法定代理人母親B行使。 最后分割結(jié)果：母親D應得1000+250+250=1500元，祖父應得250元，祖母應得250元。,（2）受益人的指定和變更 保險法第39條：人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。,第40條： 被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。 第

25、41條：被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。 （3）受益人指定與變更中的立法缺陷 3、保單所有人,（三）輔助人 1、代理人 （1）專業(yè)代理人 （2）兼業(yè)代理人 （3）個人代理人：業(yè)務范圍主要是代理銷售保險單和收取保險費，不得簽發(fā)保單；不得辦理企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務和團體人身保險業(yè)務；代為辦理人壽保險業(yè)務時，不得同時接受兩個以上保險人的委托。,我國的保險表現(xiàn)代理制度 保險法127條保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔責任。保險代理人沒有代理權(quán)、超

26、越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責任。 意義： 維護交易安全及善意投保人的經(jīng)濟利益 有助于完善保險代理制度，維護保險市場秩序，促進保險業(yè)發(fā)展,保險表現(xiàn)代理的構(gòu)成要件 1、保險代理人無代理權(quán)而為的代理行為 一般表現(xiàn)：沒有代理權(quán)而為的代理行為 超越代理權(quán)而為的代理行為 代理權(quán)終止后而為的代理行為 2、客觀上須具有使投保人相信代理人具有代理權(quán)的情形 3、投保人須為善意且無過失,案例：1995年4月24日，某房產(chǎn)公司與中港保險咨詢顧問公司簽訂代理協(xié)議，約定中港公司為其辦理團體人身保險，以20萬元作為保險儲

27、金，保險期滿儲金收回。中港公司出具蓋有某保險公司業(yè)務專用章的團體人身保險單及20萬元的保險儲金收據(jù)各一份，保險期限自95、5、1至96、4、30。后中港公司因經(jīng)營不善，主要負責人卷款逃跑。保險期滿，房產(chǎn)公司憑保單和收據(jù)向保險公司索要20萬元儲金，保險公司以未收到儲金為由拒絕退還，引起訴訟。,（2）經(jīng)紀人 （3）公估人 二、客體保險利益 保險利益的成立必須滿足的條件： 合法的權(quán)益 客觀存在、確定的利益 經(jīng)濟利益，可以通過貨幣計量 三、內(nèi)容 主體部分 客體部分 權(quán)利與義務部分 其他聲明事項,第三節(jié) 人身保險合同的常見條款 一、有關(guān)保險人責任的常見條款 （一）不可抗辯條款 保險法第16條投保人故意或

28、者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。,（二）年齡誤告條款 保險法第32條:投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權(quán)，適用本法第16條第三款、第六款的規(guī)定。 投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人

29、有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。 投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。,（三）自殺條款 壽險一般承保合同生效兩年以后的自殺責任 構(gòu)成自殺的兩個要件： 主觀上有自殺的意圖 客觀上實施了實現(xiàn)該意圖的行為 （四）保費自動墊繳條款 保單要有現(xiàn)金價值 現(xiàn)金價值足以墊繳當期保費 （五）戰(zhàn)爭除外條款 造成死亡的近因是戰(zhàn)爭,二、有關(guān)保單持有人（投保人）權(quán)益的常見條款 （一）所有權(quán)條款 （二）寬限期條款 只適用于第二期及以后的續(xù)繳保費，寬限期內(nèi)合同有效 （三）復效條款 合同失效后兩年內(nèi)

30、行使 （四）保單貸款條款 一般以保單現(xiàn)金價值的一定比例為限 （五）保單轉(zhuǎn)讓條款 絕對轉(zhuǎn)讓 抵押轉(zhuǎn)讓,（六）受益人條款 （七）共同災難條款 保險法第42條 受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。 三、有關(guān)保單選擇權(quán)的常見條款 （一）不喪失價值選擇權(quán)條款 減額繳清保單 展期保單 領(lǐng)取退保金,（二）紅利選擇權(quán)條款 ： 領(lǐng)取現(xiàn)金 抵繳下一期保費 累積生息 購買增額繳清保險 行使一年定期保險選擇權(quán)（但需提供可保證明） （三）保險金給付選擇權(quán)條款 （四）保費豁免條款,第四節(jié) 人身保險合同的訂立與履行 一、人身保險合同的訂立 （一）成立 要約：投保人提交投保申請 承

31、諾：保險人同意承保 保險法第13條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。 ,案例：97年9月16日某保險公司業(yè)務員報案，稱被保險人被殺，案件正在偵破過程中，要求保險公司給付保險金30萬元。理賠人員查明：被保險人楊某（女）于1997年9月9日被人在汽車內(nèi)用尖刀刺死，拋尸野外。經(jīng)法醫(yī)鑒定，死亡時間為9月9日晚9時許。,8月30日,楊某填寫投保單 8月31日,楊某交納400元體檢費 9月8日,楊某到公司體檢,并約定接受加費程度 9月10日,晚5點，業(yè)務員如約到楊某家收費 9月11、12日公司休息,13日保費交至公司,核保結(jié)果為加費400

32、元承保 9月15日,公司打印保單正本，生效日為14日零時 9月16日,業(yè)務員到楊某家中送保單正本得知死亡情況,（二）生效：人身保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。 保險法13條：依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。 我國人身保險合同一般約定為次日零時生效 例：終身壽險合同約定“本公司所承擔的保險責任自本公司同意承保、收取保險費并簽發(fā)保險單的次日開始，至本合同約定終止時止?！?（三）成立與生效 人身保險合同成立后到生效前，如果發(fā)生保險事故，保險人不承擔保險責任 （四）預防投保流程風險的方法 提供保險空白期的相應保障 對暫收保費

33、的控制 慎用或取消保險單生效日的追溯 加強暫收費收據(jù)的管理與核銷,二、人身保險合同的履行 （一）投保人義務的履行 1、如實告知義務的履行 2、支付保費義務的履行 3、通知義務的履行 危險增加的通知義務 違約后果 事故的發(fā)生與危險增加無關(guān)，承擔保險責任，但有權(quán)要求補交相應保費 事故的發(fā)生與危險的增加有關(guān)，按照實交保費與應交保費的比例給付保險金,出險通知義務 4、提供理賠證據(jù)義務的履行 保險法第22條保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。,案例：在W市建材公司開車的周

34、敬業(yè)為自己投保一份個人意外傷害保險。保險期內(nèi)的一天，他駕車去外地運貨，返回途中到一家旅館住宿。辦妥住宿手續(xù)后來到房間，不料在用冷水洗臉突然倒地。服務員發(fā)現(xiàn)后及時請來醫(yī)生，但終因搶救無效死亡。第二天，當?shù)毓矙C關(guān)對尸體進行了檢查，認定尸體完好，排除他殺可能，并開具證明。不久，周敬業(yè)的家屬到保險公司提出索賠。保險公司以無法證實死因為意外傷害為由拒賠，被訴至法院。,（二）保險人義務的履行 1、條款說明 2、及時簽發(fā)保單 3、承擔保險責任 4、退還保費或現(xiàn)金價值： 投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人不承擔合同解除前發(fā)生的保險事故責任，但退還保險費。 投保人申報的年齡不

35、真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，退還保費或現(xiàn)金價值，但合同成立兩年以上的除外；,投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任，按合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值或扣除手續(xù)費后退還保費。 合同效力中止兩年以上沒有達成復效協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同，按合同約定退還現(xiàn)金或扣除手續(xù)費后退還保費。 被保險人在合同成立兩年內(nèi)自殺的，保險人不承擔保險責任，但退還現(xiàn)金價值或扣除手續(xù)費后退還保費。,被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值或扣除手續(xù)費后

36、退還保費。 除合同約定的不能解除的情形外，投保人要求解除合同的，退還現(xiàn)金價值或扣除手續(xù)費后退還保費。 三、人身保險合同的變更與轉(zhuǎn)讓 （一）主體的變更 1、保險人不允許變更 2、投保人的變更：經(jīng)保險人同意并批注生效,3、被保險人的變更：個險不得變更 團險一般可變更 4、受益人的變更 （二）內(nèi)容的變更 保險法第20條 投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險合同的，應當由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。 投保人提出保險人審核保費的增減批改生效或拒絕變更 批注或書面協(xié)議 四、人身保險合同的中止與復效,五、終止 （一）自然終止 合同期限屆滿

37、 合同約定責任履行完畢 （二）提前終止 （合同解除） 1、協(xié)議解除 2、法定解除: 投保人解除 保險人解除,第三章 人壽保險,第一節(jié) 人壽保險概述 一、人壽保險的概念： 以被保險人的生命為保險標的，以其生存或死亡為保險事故，在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故時，依照保險合同給付約定保險金額的一種人身保險形式。 二、人壽保險的經(jīng)營原理 （一）年可續(xù)定期壽險 僅提供投保期當年度一年期的保險保障，且投保人有永久續(xù)保權(quán)力的保單。,表3-1,1、無預定利率的凈保費 假設保險公司以一年期可續(xù)定期壽險承保100,000名30歲男性，每人保額1000美元，保險公司預期的死亡給付金額： 100,0001.731000=1

38、73,000美元 從每位被保險人處收取的凈保費：173,000100,000= 1.73美元,表3-1,2、有預定利率的凈保費 預定5%年利率 假定繳費發(fā)生在保單年度的開始，死亡給付發(fā)生在保單年末 保險公司若在年末給付173,000美元，只需在年初收取164,762美元： 164,762（1+5%）=173,000 從每一被保險人收取的凈保費為： 164,762100,000= 1.65,（二）定期壽險 （三）終身壽險：實際為保險期限至生命表最終年齡的定期壽險。 S終值 A現(xiàn)值 i利率 n經(jīng)過的年數(shù) 或 -折現(xiàn)因子,表5-2 95歲男性死亡率表,1.躉繳保費 假設有100,000位95歲男性購

39、買了保額為1000美元的躉繳保費終身壽險保單。 年利率5% 繳費發(fā)生的保單年度的開始，死亡給付僅發(fā)生在保單年末 第一個保單年度末，保險公司需支付總額為33,000,000美元的死亡保險金，其現(xiàn)值為：,表3-2/3/4,保單準備金 資產(chǎn)負債表中代表保險公司對全體保單所有者的未來負債。 保單退保現(xiàn)金價值 預積累的死亡費用中，可用于支付給退保保單所有人的金額。,表3-2/3/4,投保 年齡,95歲,96歲,97歲,98歲,99歲,100,躉繳凈保費,1,2,3,4,5,每期期初生存者繳費,l96,l97,l98,l95,l99,投保 年齡,95歲,96歲,97歲,98歲,99歲,100歲, 躉繳凈保

40、費,1,2,3,4,5,以每期期末死亡率折現(xiàn),投保 年齡,95歲,96歲,97歲,98歲,99歲,100,躉繳凈保費,1,2,3,4,5,每期期初生存者繳費,p,2.均衡保費（水平保費） 風險凈額: 壽險保單某一時點上保單準備金與保單面額之間的差額。 例：保險公司承保一份30歲男性、保額為1000元的普通終身壽險，年繳均衡凈保費8.43元。 壽險的儲蓄功能,表3-5,三、人壽保險的特征 危險特殊，經(jīng)營穩(wěn)定 以長期性業(yè)務為主 具有儲蓄的性質(zhì)，日漸成為一種投資手段 形成保費和責任準備金計算的一整套科學、完備的體系,三、人壽保險的種類 （一）按保險性質(zhì)分類 傳統(tǒng)人壽保險：定期、終身、兩全壽險 創(chuàng)新型

41、人壽保險 ：變額、萬能、變額萬能 特種人壽保險：年金、團體、簡易人身險 （二）按保險事故不同分類 死亡保險：定期、終身 生存保險 兩全保險,（三）按保險利益分配與否分類 分紅人壽保險 不分紅人壽保險 第二節(jié) 傳統(tǒng)人壽保險 一、死亡保險 （一）定期死亡保險 1.定義：也稱定期壽險，合同期內(nèi)被保險人死亡，保險人一次性給付約定保險金的人壽保險。,個人壽險基本條款 條款舉例：祥福定期保險利益條款 2.特點： 保險期限一定 合同期滿保費不退還 保費較低 低價與高保障易引發(fā)逆選擇及道德風險 投保人的逆選擇與保險人的風險選擇并存,（二）終身死亡保險 簡稱終身壽險，是一種不定期的死亡保險，被保險人在投保以后無

42、論何時死亡，保險人均按合同給付約定保險金的人壽保險。 1.特點： 沒有確定的保險期限 通常費率計算基于生命表中被保險人最長壽命為100歲（或105歲） 保費中有儲蓄成分,2.普通終身壽險和特種終身壽險 普通終身壽險（終生繳費的終身壽險） 特點： 終身繳納保費 以較低的保費獲得較高的保障 特種終身壽險（限期繳費的終身壽險 ） 條款舉例：祥瑞終身保險條款,二、生存保險：以被保險人在保險期滿或達到某一年齡時仍生存為給付條件，并一次性給付保險金的保險。 特點： 若保險期間內(nèi)被保險人死亡不給付保險金，也不退還保險費 投保的主要目的，是在一定時間后領(lǐng)取一筆保險金以滿足生活需要 類似一種儲蓄 條款舉例：教育

43、婚嫁備用金保險條款,三、兩全保險（生死合險、儲蓄壽險）： 無論被保險人在保險期內(nèi)死亡或期滿時生存，保險人都給付相應保險金的人壽保險。 特點： 被保險人無論生死都可得到保險金給付 保險金給付的必然性 具有明顯的儲蓄性 條款舉例：福瑞兩全保險條款,四、壽險附加特約 （一）保證可保性附加特約 （二）免繳保費特約 （三）喪失工作能力收入補償附加特約 （四）意外死亡附加特約 （五）配偶及子女保險附加特約 （六）生活費用調(diào)整附加特約,第三節(jié) 特種人壽保險 一、年金保險 （一）概念 ：在被保險人生存期間，保險人按合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則地、定期地向被保險人給付保險金的人壽保險。 （年金：

44、一系列的定期支付） （二）分類 1.按繳費方式分類 繳躉保費年金 期繳保費年金,（養(yǎng)老金保險）,2.按年金給付開始時間分類 即期年金 延期年金 3.按給付時被保險人人數(shù)的不同分類 個人年金 （或單生年金） 聯(lián)合及生存者年金（或聯(lián)合及最后生存者年金） 聯(lián)合年金（以兩個或兩個以上的被保險人同時生存為給付條件）,4.按給付期限不同分類 （1）定期年金 確定年金（約定給付期限內(nèi)，無論被保險人是否生存，給付至約定的給付期間結(jié)束） 生存年金（約定給付期限內(nèi)，以被保險人生存為給付條件） 例：某人投保一份從60歲開始領(lǐng)取的、10年期的定期生存年金，若被保險人領(lǐng)取7年死亡。 保險人停止給付年金 若被保險領(lǐng)取10

45、后仍生存 保險人停止給付年金,（2）終身年金 （3）最低保證年金： 確定給付年金 退還年金 5.按年金給付額是否變動分類 定額年金 變額年金,5.按投保人不同分類 個人年金 團體年金 條款舉例：國壽松柏養(yǎng)老金保險條款 國壽永泰年金條款,二、簡易人壽保險 19世紀中葉由美國謹慎保險公司首先推出 特點： 以保費為單位出售保單 保額低，繳費周期間隔較短 一般不需體驗 舉例：中國人壽簡易人壽保險條款,三、團體人壽保險 美國公平壽險公司1912年簽發(fā)世界上第一張團體壽險合同 團體壽險的保額占美國所有有效人壽保險的近40%，平均每一份有效憑證的保額超過32000美元，其中雇主與員工共同擁有的團體壽險單占所

46、有團體壽險的比重超過89%。,（一）團體壽險的種類 1.團體定期壽險：團體投保的年可續(xù)定期壽險，可由雇主、雇員或共同承擔費用。 團體信用壽險：團體定期壽險的變形 2.團體終身壽險 團體繳清保險 均衡保費型團體終身壽險 儲金式團體終身保險,10萬,保額,保單年度,1,2,3,4,5,員工躉繳費購買的終身壽險保額,雇主期繳費購買的定期壽險保額,（二）團體壽險的特點 1.團體核保 保險附帶于團體 團體規(guī)模和團體中的最少參加人數(shù) 團體中的成員流動 等待期與資格期 承保金額的決定標準 2.團體保單,3.低成本 4.靈活性 5.經(jīng)驗費率 條款舉例：團體定期壽險條款 團體終身壽險條款,第四節(jié) 創(chuàng)新型人壽保險

47、 創(chuàng)新型人壽保險：包含保險保障功能,并至少在一個投資賬戶中擁有一定資產(chǎn)價值的人壽保險 。 一、開發(fā)背景：傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品存在的局限性 保障缺乏足夠的靈活性 預定利率固定降低了產(chǎn)品的競爭力 現(xiàn)金價值固定的不利因素 創(chuàng)新型壽險在20世紀70年代問世,90年代后期在銷售上形成規(guī)模,二、變額人壽保險（投資連結(jié)壽險） 1976年美國公平人壽保險公司首次推出 特點： 運作與傳統(tǒng)壽險相似，保費與繳費期限固定 分賬管理（分離投資賬戶相當于共同基金） 死亡給付和現(xiàn)金價值的變化程度取決于分離賬戶的投資業(yè)績（超額利息、變額壽險單位） 一般有最低死亡給付限額 條款舉例：國壽裕豐投資連結(jié)保險條款 產(chǎn)品說明書,三、萬能人壽保

48、險 （一）萬能壽險的起源和發(fā)展 1976年美國代理人壽保險公司正式推出 哈頓壽險公司和加利福尼亞壽險公司于1979年推出現(xiàn)行的萬能產(chǎn)品 1985年在美國市場占有率達到巔峰（38%）,此后保費總額下降到個人壽險新單保費總額的1/4 （二）特點 1.保費可靈活支付（首期保費一般有額度限制）,所繳可變保費,費用,死亡率費用,利息,第一期現(xiàn)金價值,第一期,減去:,減去:,加上:,等于:,第一期現(xiàn)金價值,所繳可變保費,費用,死亡率費用,利息,第二期現(xiàn)金價值,第二期,減去:,減去:,加上:,加上:,等于:,第三期,第二期現(xiàn)金價值,所繳可變保費,費用,死亡率費用,利息,第三期現(xiàn)金價值,加上:,減去:,減去:

49、,加上:,等于:,保單現(xiàn)金價值的變化過程,2.死亡給付可以調(diào)整（兩種方式可選） 方式A：水平式死亡給付,方式B：遞增式死亡給付,3.使用當期利率，一般有保證最低累積利率 4.操作上透明度很高 （三）萬能壽險的運用 適合個人整個生命周期的保險保障 條款舉例:國壽瑞祥終身壽險（萬能型A） 產(chǎn)品說明書 條款舉例:國壽瑞祥終身壽險（萬能型B） 產(chǎn)品說明書,三、變額萬能壽險 1985年美國普洛可人壽首次推出變額萬能壽險 特點 繳費時間、金額在允許的范圍內(nèi)可自行決定，并可增加或減少死亡給付 不保證現(xiàn)金價值的最低收益率和本金，但可以選擇各種不同的投資渠道和組合 死亡給付大多沿用萬能壽險的方法，但通常無最低死

50、亡給付保證 運用及限制,四、我國近年推出的新型壽險產(chǎn)品 （一）分紅保險 條款舉例:國壽鴻盛終身壽險（分紅型） 產(chǎn)品說明書 （二）萬能壽險 （三）投資連結(jié)保險,第四章 人身意外傷害 保險,第一節(jié) 概述 一、人身意外傷害保險：被保險人由于外來的、突然的、非本意的、非疾病的客觀事件造成身體的傷害，并以此為直接原因致使被保險人死亡或殘疾時，由保險人按合同約定向受益人給付保險金的保險。 二、意外傷害的含義 （一）傷害：被保險人身體遭受外來事故的侵害發(fā)生損傷，使人體完整性遭到破壞或器官組織的生理機能遭受阻礙的客觀事實。,致害物 侵害對象 侵害事實 常見的意外傷害侵害方式：碰撞；撞擊；墜落；跌倒；坍塌；淹溺

51、；灼燙；火災；輻射；爆炸；中毒；觸電；接觸；掩埋；傾覆。 （二）意外 相對被保險人而言是外來的 傷害應該是偶然性事件或突發(fā)性事件 非被保險人本意 非疾病的,案例：采購員劉某于99年11月25日至江西一旅館住宿，室內(nèi)標有“請勿吸煙”明顯標志，但劉某仍躺在床上抽煙，因疲勞很快睡熟，手中的煙頭掉落在棉絮上引起火災，皮膚被大面積灼傷，花去醫(yī)藥費2000余元。事后劉某持3個月前購買意外傷害附加醫(yī)療保險保單和有關(guān)單據(jù)向保險公司索賠。 三、人身意外傷害保險的可保危險 （一）一般承保的意外傷害 意外傷害：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使被保險人的身體遭受傷害的客觀事件。,（二）特約承保的意外傷害 （三）不

52、承保的意外傷害（除外責任） 被保險人在過失或故意犯罪活動中受到的傷害。 保險法第45條：因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。 被保險人在尋釁斗毆中受到的意外傷害 被保險人在酒醉、吸食或注射毒品及違禁藥物后發(fā)生的意外傷害,案例：賈某于1998年4月23日向保險公司投保人身意外傷害及附加意外醫(yī)療保險，保額各5000元，期限1年。免責條款中規(guī)定：對“被保險人違法犯罪致死免責”。同年10月16日，賈某伙同村里青年共4人到鄰鎮(zhèn)偷雞，得逞后由賈拿到別處銷贓。19日，分贓過程中與同伙胡某發(fā)生爭執(zhí)，胡某趁賈某不備拔出暗藏在身上的菜刀將賈某砍成重傷

53、，急送醫(yī)院搶救，終不治身亡，胡某被民警抓獲。賈某的父親向保險公司提出給付申請，后者以被保險人因偷雞違法犯罪致死為由拒絕。2000年1月6日賈父將保險公司告上法庭。,四、意外傷害保險的特點 保險期限較短，一般不超過一年 保險責任范圍較窄，費率較低 被保險人的職業(yè)類別為確定費率的主要因素 投保手續(xù)簡便、一般不需體檢 按當年保費收入的一定百分比提取未到期責任準備金,案例： 某年7月15日，5歲的豆豆隨媽媽到某商場四樓兒童用品部冷飲銷售點買飲料喝，在喝完飲料后獨自跑到位于電梯旁邊的果皮箱扔飲料盒，不慎摔下電梯，雖被迅速送往醫(yī)院急救，但因原發(fā)性腦干損傷搶救無效而死亡。因該商場已在某保險公司投保了顧客團體

54、意外傷害險，每一被保險人死亡保額為3萬。事故發(fā)生后，保險公司按合同約定給付豆豆的父母3萬元保險金，但保險公司給付后豆豆父母又向商場進行索賠。,五、意外傷害保險與人身傷害責任保險的區(qū)別 合同主體不同 保障對象不同 保險標的不同 保險責任不同 保險金額的確定方式不同 保險金的賠償（或給付）方式不同,六、人身意外傷害保險的分類 （一）按所保危險的不同分類 普通意外傷害保險 特定（特種）意外傷害保險 （二）按投保方式不同分類 個人意外傷害保險 團體意外傷害保險 （三）按投保動因分類 自愿性意外險 強制性意外險,第二節(jié) 人身意外傷害保險的保險責任 關(guān)于條款形態(tài)的變化 個人保險產(chǎn)品，除萬能、投連產(chǎn)品外，均

55、適用“基本條款+利益條款”的條款形態(tài) 基本條款包括“個人保險基本條款”、“短期保險基本條款”兩個版本 團體保險產(chǎn)品（長險、短險）條款形態(tài)不變 基本條款舉例：短期保險基本條款 利益條款舉例一：國壽安心意外傷害保險（A型）利益條款 利益條款舉例二：國壽安心意外傷害保險（B型）利益條款,保險條款舉例三：國壽綠洲團體意外傷害保險（A型）條款 一、保險責任的內(nèi)容及特征 （一）保險責任 被保險人因遭受意外傷害所致死亡或殘疾 （二）保險責任的特征,保險責任,險種,意外傷害所致殘疾,意外傷害所致死亡,疾病所致死亡,生存到保險期限結(jié)束,人身意外傷害保險,死亡保險,兩全保險,二、保險責任的判定 （一）被保險人遭受

56、意外傷害 （二）被保險人死亡或殘疾 1、法律意義上的死亡：生理死亡和宣告死亡 2、保險期限內(nèi)的意外傷害所致保險責任期限內(nèi)的死亡或殘疾 （三）意外傷害必須是造成死亡或殘疾的近因,三、意外傷害保險金的給付 （一）死亡保險金的給付 （二）殘疾保險金的給付 1、殘疾的含義及殘疾程度的評定標準 含義 標準： 各意外險條款中所附殘疾程度與保險金給付比例表 1998年7月14日中國人民銀行制定的人身保險殘疾程度與保險金給付比例表，1999年7月1日起執(zhí)行。,2、殘疾程度的評定：由保險公司認可或指定的醫(yī)療機構(gòu)進行評定 殘疾程度的評定時機 殘疾程度的分項評定原則 殘疾程度的類推 高等級殘疾覆蓋低等級殘疾 3、殘

57、疾保險金的給付 殘疾保險金=保險金額殘疾程度對應的 給付比例,一次傷害，多處致殘 殘疾保險金=保險金額累計給付比例約定的保險金額 多次傷害 累計給付保險金保險金額 先殘后死 如果死亡發(fā)生在責任期限內(nèi)，給付死亡保險金=約定的死亡保額-已給付的殘疾保險金； 如果死亡發(fā)生在責任期限之后，不再追加給付死亡保險金。 特別約定殘疾給付,第五章 健康保險,第一節(jié) 健康保險概述 一、健康保險的概念 （一）健康保險：補償被保險人因疾病或意外傷害而接受治療時所發(fā)生的醫(yī)療費用，或補償被保險人因疾病、意外傷害導致傷殘而無法正常工作時的收入損失的保險。 近因是疾病和意外傷害 保險事故是醫(yī)療費用支出造成的損失和正常收入的損失,（二）健康保險的承保責任 由于疾病所致的醫(yī)療費用支出損失 如醫(yī)療保險 由于疾病或意外事故致殘所致的收入損失 如收入保障保險、醫(yī)療保險 二、健康保險的特征 （一）保險標的、保險事故具有特殊性 承保危險具有變動性和不易預測性 以人的身體健康為保險標的，以醫(yī)療費用支出和收入損失為保險事故 是一種綜合保險,（二）經(jīng)營內(nèi)容具有復雜性 承保標準復雜 確定保費的要素復雜 責任準備金的性質(zhì)復雜 保險金給付基礎(chǔ)的多樣性 集補償與給付于一體的人身保險 （三）保險合同具有特殊性 具有補償?shù)奶厥庑?一般不指定受益人 多為短期合