個(gè)人貸款.ppt

1、第七章 個(gè)人貸款,個(gè)人貸款管理,一、個(gè)人貸款概述 二、個(gè)人消費(fèi)貸款管理 三、個(gè)人投資貸款管理 四、個(gè)人客戶信用分析,一、個(gè)人貸款概述,1、個(gè)人貸款在我國的發(fā)展 2、個(gè)人貸款用途 3、個(gè)人貸款分類 4、個(gè)人貸款利率 5、個(gè)人貸款還款方式,個(gè)人貸款在我國的發(fā)展,我國對個(gè)人的貸款，始于80年代末。90年代以來得到一定發(fā)展，特別是1998年以來,我國個(gè)人貸款進(jìn)入快速發(fā)展的軌道,個(gè)人消費(fèi)貸款從1997年末的172億元,至2004年末個(gè)人消費(fèi)貸款余額已達(dá)10669億元。消費(fèi)貸款余額占各項(xiàng)貸款的比例也由不到0.3%上升上到7.6%。2007年末,個(gè)人消費(fèi)貸款余額3.28萬億元。,2、個(gè)人貸款用途,用途主要有

2、：購買住房、汽車、農(nóng)用機(jī)械、大額耐用消費(fèi)品、房屋裝修、旅游、教育等生活消費(fèi)或用于個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營性活動(dòng),3、個(gè)人貸款分類,招商銀行,4.個(gè)人貸款利率,5、個(gè)人貸款還款方式,按月等額還款法 按月等本還款法 利隨本清，到期一次還本付息。 按月(季)結(jié)息，到期一次還本。,按月等額還款法,又稱等額本息償還法 每月還本付息額=本金月利率（1+月利 n n 率）/（1+月利率）-1,按月等本還款法,又稱等額本金償還法、利隨本清法 每月還本付息額=貸款本金/還款期數(shù)+（貸款本金-累計(jì)已償還本金） 月利率,招商銀行7種還款方式,等額還款借款人每期以相等的金額償還貸款，按還款周期逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本

3、息。 等額本金借款人每期須償還等額本金，同時(shí)付清本期應(yīng)付的貸款利息，而每期歸還的本金等于貸款總額除以貸款期數(shù)。 等額遞增以等額還款為基礎(chǔ)，每次間隔固定期數(shù)還款額增加一個(gè)固定金額的還款方式（如三年期貸款，每隔12個(gè)月增加還款100元，若第一年每月還款1000元，則第二年每月還款額為1100元，第三年為1200元）。此種還款方式適用于當(dāng)前收入較低，但收入曲線呈上升趨勢的年輕客戶。,等額遞減以等額還款為基礎(chǔ)，每次間隔固定期數(shù)還款額減少一個(gè)固定金額的還款方式（如三年期貸款，每隔12個(gè)月減少還款100元，若第一年每月還款1000元，則第二年每月還款額為900元，第三年為800元）。此種還款方式適用于當(dāng)前

4、收入較高，或有一定積蓄可用于還款的客戶。 按期付息，按期還本 按一間隔期（還本間隔）等額償還貸款本金，再按另一間隔期（還息間隔）定期結(jié)息，如每三個(gè)月償還一次貸款本金，每月償還貸款利息。 到期還本在整個(gè)貸款期間不歸還任何本金，在貸款到期日一次全部還清貸款本金。貸款利息可按月、按季或到期償還，也可在貸款到期日一次性償還。本方式僅適用于期限12月（含）以內(nèi)的貸款。 本金歸還計(jì)劃按照約定的時(shí)間歸還貸款本金，但相鄰兩個(gè)償還本金日之間不得超過1年。,比比看，看看哪種方式利息支出最少？以貸款人民幣50萬元，貸款期限10年，利率5.814，還款方式為等額還款、等本金還款、等額遞增、等額遞減四種還款方式為例（其

5、中：等額遞增（遞減）還款方式每3個(gè)月增加（減少）100元），不同方式利息支出比較如下：,6.個(gè)人貸款還款日 7.個(gè)人貸款展期,二、個(gè)人消費(fèi)貸款管理,1、個(gè)人住房消費(fèi)貸款 2、汽車消費(fèi)貸款 3、助學(xué)貸款 4、信用卡透支,個(gè)人消費(fèi)貸款： 貸款行向客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)。,招商銀行,1、個(gè)人住房消費(fèi)貸款,個(gè)人住房一手樓貸款以例介紹 個(gè)人住房一手樓貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于其購買一手樓，借款人以所購住房作為抵押物，并在所購住房辦妥住房抵押登記之前，由開發(fā)商提供階段性保證擔(dān)保，或借款人提供其他足額有效擔(dān)保的貸款。,提供資料,(1)借款人及配偶的有效身份證件(居民身份證、戶口簿或其

6、他有效居留證件)； (2)婚姻狀況證明。已婚的提供結(jié)婚證或婚姻登記機(jī)關(guān)出具的夫妻關(guān)系，已到法定結(jié)婚年齡的未婚者需提供有權(quán)部門出具的未婚證明； (3)借款人家庭財(cái)產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)收入證明；如屬于借款人家庭成員共同還款，則各方要簽訂共同還款責(zé)任確認(rèn)書，明確在一方無力償還貸款的情況下，其他方仍要繼續(xù)承擔(dān)還款責(zé)任； (4)不低于房價(jià)20購房首付款憑證； (5)房地產(chǎn)主管部門統(tǒng)一印制的、具有法律效力的商品房預(yù)(銷)售合同； (6)財(cái)產(chǎn)共有人同意以所購商品房作為抵押物的證明，或借款人提供其他擔(dān)保的相關(guān)文件； (7)貸款行要求提供的其它文件或資料；,一般規(guī)定,(1)貸款額度：最高不超過所購商品房總價(jià)款的80。 (2

7、)貸款期限：一般在三十年以內(nèi)，且貸款年限加上借款人年齡不超過65年。 (3)貸款利率 (4)貸款方式 (5)還款方式 (6)抵押登記 (7)保險(xiǎn)公證,操作流程,一手樓貸款操作流程包括樓盤審查和發(fā)放貸款兩部分。 樓盤審查操作流程： 開發(fā)商申請項(xiàng)目調(diào)查審查、審批簽訂合作協(xié)議。 發(fā)放貸款操作流程：借款人申請貸前調(diào)查審查、審批簽訂借款合同辦理保險(xiǎn)、公證、擔(dān)保(抵押登記)等手續(xù)發(fā)放貸款資料歸檔貸后管理貸款償還清戶撤押。,7.個(gè)人住房公積金貸款,個(gè)人住房公積金貸款是指銀行（受托人）受政府住房資金管理中心（委托人）委托，運(yùn)用住房公積金，向購買自住住房的中央國家機(jī)關(guān)在京單位的住房公積金繳存人和匯繳單位的離退休

8、職工發(fā)放的擔(dān)保貸款。,公積金,年限1-5年 5-30年 2005.1.1前3.60% 4.05% 2005.1.1-3.163.78% 4.23% 2005.3.17-2006.5.7 3.96%4.41% 2006.5.8后 4.14% 4.59% 2007.3.18后 4.32% 4.77% 2007.5.19后4.41% 4.86% 2007.7.21后4.50% 4.95% 2007.8.22后4.59% 5.04% 2007.9.15后5.04% 5.22%,9、汽車消費(fèi)貸款,汽車消費(fèi)貸款是貸款行對在特約經(jīng)銷商處申請購買汽車的借款人（自然人或具有法人資格的企（事）業(yè)法人）所發(fā)放的人民

9、幣擔(dān)保貸款。,個(gè)人提交資料,與貸款銀行指定的汽車經(jīng)銷商簽訂的購車合同或協(xié)議； 已在貸款銀行存入不少于規(guī)定數(shù)額的首期購車款存款憑證； 借款人及配偶身份證或有效居留身份證明、戶口本、結(jié)婚證等原件及復(fù)印件，若是未婚，還需提供未婚證明； 職業(yè)、收入證明及家庭財(cái)產(chǎn)等基本狀況； 提供抵押物或質(zhì)物清單，權(quán)屬證明以及財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押或質(zhì)押證明，或保證人同意保證的書面承諾和保證人的資信證明； 貸款銀行要求提供的其他文件或資料。,一般規(guī)定,貸款額度 貸款期限 貸款利率 貸款方式 還款方式 抵押登記 保險(xiǎn)公證,操作流程,貸款行選擇汽車經(jīng)銷商，并簽訂汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議借款人到汽車銷售商處挑選車輛，簽訂購車合同

10、借款人向銀行提出申請貸款銀行經(jīng)銷商共同調(diào)查銀行貸款審查、審批辦理車輛保險(xiǎn)、簽訂借款合同、合同公證發(fā)放貸款一款項(xiàng)劃人指定經(jīng)銷商借款人委托汽車經(jīng)銷商代為辦理汽車上牌、稅費(fèi)繳納、抵押登記手續(xù)借款人提車資料歸檔貸后管理,12、助學(xué)貸款,助學(xué)貸款是指貸款行向正在接受高等教育的在校學(xué)生及其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人，或準(zhǔn)備接受各類教育培訓(xùn)的自然人發(fā)放的人民幣貸款業(yè)務(wù)。 助學(xué)貸款包括國家助學(xué)貸款、生源地財(cái)政貼息助學(xué)貸款和一般助學(xué)貸款。,國家助學(xué)貸款以信用方式發(fā)放，遵循“一次申請、一次授信、分次發(fā)放、?？顚Ｓ玫脑瓌t；生源地財(cái)政貼息助學(xué)貸款、一般助學(xué)貸款以擔(dān)保作為主要貸款方式。貸款利率按中國人民銀行和貸款行規(guī)定的期限

11、利率執(zhí)行(不上浮)。,4、信用卡透支,（1）信用卡概述 （2）信用卡透支特點(diǎn) （3）我國信用卡透支的有關(guān)規(guī)定,（1）信用卡概述,銀行卡包括信用卡和借記卡 信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。 貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受如下優(yōu)惠條件：（一）免息還款期待遇。 （二）最低還款額待遇。,（2）信用卡透支特點(diǎn),純信用貸款 純消費(fèi)貸款 獲利方式主要不是通收取利息，而是通過收費(fèi)實(shí)現(xiàn) 只對超過免息期的客戶收取利息（我國為60天）,（3）我國信用卡透支的有關(guān)規(guī)定,透支額度 透支期限 透支利息計(jì)算,透支額度,同一持卡人單筆透支發(fā)生額個(gè)人卡不得超過2萬元（含等值外幣）、單位卡不得超過5萬元（含

12、等值外幣）。 同一賬戶月透支余額個(gè)人卡不得超過5萬元（含等值外幣），單位卡不得超過發(fā)卡銀行對該單位綜合授信額度的 3。無綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過10 萬元（合等值外幣）。 外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金（含儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押金額）的80。,透支期限,準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長為60天，貸記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的10。,透支利息計(jì)算,貸記卡透支按月記收復(fù)利 準(zhǔn)貸記卡透支按月記收單利 （透支利率為萬分之五） 發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5收取滯納金和超限費(fèi)。,三、個(gè)人投資貸款管理

13、,1、個(gè)人投資經(jīng)營貸款 2、個(gè)人購買股票貸款 3、多幣種杠桿貸款,1、個(gè)人投資經(jīng)營貸款,個(gè)人投資經(jīng)營貸款指對以自然人名義申請，從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人，非法人資格的私營企業(yè)主和個(gè)體工商戶發(fā)放的貸款，主要用于解決解決生產(chǎn)經(jīng)營過程中流動(dòng)資金的需求以及租賃商鋪、購置機(jī)械設(shè)備和其他合理的資金需求。,2、個(gè)人購買股票貸款,銀行發(fā)放個(gè)人購買股票貸款，又稱為銀行的保證金交易賬戶計(jì)劃。其基本做法是借款人要在銀行開立保證金交易賬戶，存入相當(dāng)于所要購買的股票市價(jià)的30一40的資產(chǎn)(現(xiàn)金、存款或其他可接受的資產(chǎn))，銀行則提供余下的相當(dāng)于股票金額60一70的資金給客戶，用于購買股票。,3、多幣種杠桿貸款,多幣種杠桿貸款

14、實(shí)際上是對個(gè)人投資于外匯的貸款。投資并利用外匯市場上外匯利率和(或)匯率的變化，來賺取利潤并承擔(dān)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。 （1）客戶在銀行存放一定的原始存款（原始保證金），客戶借入資金的信用額度一般為原始保證金的5-10倍。 （2）客戶可以利用銀行提供的貸款兌換成利率較高的幣種以定期存款方式來存放。 （3）到期轉(zhuǎn)換成本幣歸還銀行貸款，并獲取一定的利差。,四、個(gè)人客戶信用分析,1、個(gè)人客戶信用分析內(nèi)容 2、個(gè)人信用評級 (1)判斷式信用評價(jià) (2)經(jīng)驗(yàn)式信用評價(jià) 3、個(gè)人征信制度發(fā)展及其完善,1、個(gè)人客戶信用分析內(nèi)容,個(gè)人品德 償債能力（有無穩(wěn)定的預(yù)期收入） (1)職業(yè) (2)資產(chǎn)和其他收入。 (3)其

15、他債務(wù)。 擔(dān)保品,2.信用分析程序,1.確定貸款用途及數(shù)量 2.信息收集 3.信息調(diào)查與證實(shí) 4.現(xiàn)金流量與財(cái)務(wù)報(bào)表分析 5.貸款損失和貸款機(jī)會(huì)權(quán)衡,3.個(gè)人信用評級,(一)判斷式信用評價(jià) 個(gè)人貸款的判斷式信用評價(jià)方法的效果取決于個(gè)人貸款信貸員估計(jì)消費(fèi)借款人償還債務(wù)能力和意愿的經(jīng)驗(yàn)和洞察力。這種評估類似于較低層次商業(yè)貸款信用評估，個(gè)人貸款信貸員必須了解貸款申請人特質(zhì)、貸款用途、第一還款來源以及可能的第二還款來源。,(二)經(jīng)驗(yàn)式信用評價(jià),個(gè)人貸款的經(jīng)驗(yàn)式信用評價(jià)也稱消費(fèi)信用打分體系，賦予貸款申請人各項(xiàng)特質(zhì)以具體分值，然后將這些分值的總和與預(yù)先規(guī)定的接受拒絕臨界分值比較，如果借款人總分低于接受拒絕臨界分值，銀行則必須拒絕該借款人的貸款申請。,深圳市個(gè)人信用征信及信用評級管理辦法,征信機(jī)構(gòu)征集的個(gè)人信用信息限于可能