保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)(新人培訓(xùn)).ppt

1、壽險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí),新人培訓(xùn)系列課程之三,銀保新人計(jì)劃,保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí),目錄,要目, 從風(fēng)險(xiǎn)到保險(xiǎn), 認(rèn) 識(shí) 保 險(xiǎn), 人 身 保 險(xiǎn), 從風(fēng)險(xiǎn)到保險(xiǎn), 銀 行 保 險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)的定義,風(fēng)險(xiǎn)是在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)某一事件的預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果之間的差異程度，差異程度越大風(fēng)險(xiǎn)越大。, 風(fēng)險(xiǎn)是獨(dú)立于人類意識(shí)的客觀存在，即風(fēng)險(xiǎn)的存在是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。,客觀性, 風(fēng)險(xiǎn)無時(shí)不在，無處不有，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展使生產(chǎn)力水平得到了空前的提高，但人類所面臨的風(fēng)險(xiǎn)并未減少。,普遍性,1.2 風(fēng)險(xiǎn)要素,風(fēng)險(xiǎn)因素,風(fēng)險(xiǎn)事故,風(fēng)險(xiǎn)損失,引起,風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失三者之間存在因果關(guān)系，即風(fēng)險(xiǎn)因素引起風(fēng)險(xiǎn)事故，而

2、風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失。,增加或產(chǎn)生,舉例 汽車剎車失靈導(dǎo)致車禍，造車車損及人員傷亡。 汽車剎車失靈即為風(fēng)險(xiǎn)因素 車禍為風(fēng)險(xiǎn)事故 車損及人員傷亡為風(fēng)險(xiǎn)損失,剎車失靈,車禍,車損及人員傷亡,風(fēng)險(xiǎn)的種類,風(fēng)險(xiǎn)分類,按性質(zhì)分,按潛在損失形態(tài)分,按產(chǎn)生原因分,純粹風(fēng)險(xiǎn),投機(jī)風(fēng)險(xiǎn),財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),人身風(fēng)險(xiǎn),靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn),動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn), 純粹風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失是“絕對(duì)”的，它是一個(gè)社會(huì)凈損失；投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失是“相對(duì)”的，對(duì)于整個(gè)社會(huì)而言不一定有損失發(fā)生。 純粹風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生較有規(guī)律性，只要條件基本相同就會(huì)重復(fù)出現(xiàn)；投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的規(guī)律性則較差，很難運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)手段探究其運(yùn)動(dòng)規(guī)律。, 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由于自然或人為因素造成的，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一

3、般是由經(jīng)濟(jì)變動(dòng)或科技發(fā)展引起的； 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般只對(duì)個(gè)體或幾個(gè)單位發(fā)生作用，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)則對(duì)整體發(fā)生作用； 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般是純粹風(fēng)險(xiǎn)，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)可以是純粹風(fēng)險(xiǎn)，也可以是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。, 火災(zāi)； 疾??； 意外。, 賭博； 炒股票。, 洪水； 臺(tái)風(fēng)。, 疾??； 傷殘。, 疾??； 地震。, 政策變化； 新技術(shù)應(yīng)用。,1.4 可保風(fēng)險(xiǎn),是指可以被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)， 或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。,定義,可保風(fēng)險(xiǎn)五大條件,風(fēng)險(xiǎn) 必須是純粹風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)必須是可預(yù)測(cè)的,風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不可預(yù)料的,存在大量的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的,風(fēng)險(xiǎn)管理,所謂風(fēng)險(xiǎn)管理，就是面臨風(fēng)險(xiǎn)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制以減少風(fēng)

4、險(xiǎn)負(fù)面影響的決策及行動(dòng)過程。風(fēng)險(xiǎn)管理一條總的原則是：以最小的成本獲得最大的保障。,主動(dòng)回避損失發(fā)生的可能性，從而從根本上消除特定風(fēng)險(xiǎn)的措施。適用于損失發(fā)生概率高且損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)。,回避風(fēng)險(xiǎn),在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前采取預(yù)防措施，以減小損失發(fā)生的可能性及損失程度。如：興修水利、建造防護(hù)林等。,預(yù)防風(fēng)險(xiǎn),自留風(fēng)險(xiǎn)即自己非理性或理性地主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。適用于發(fā)生概率小，且損失程度低的風(fēng)險(xiǎn)。,自留風(fēng)險(xiǎn),通過某種安排，把自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)全部或部分轉(zhuǎn)移給另一方，比如保險(xiǎn)。,轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),純粹風(fēng)險(xiǎn)的處理方法,風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的自然前提。 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)； 保險(xiǎn)是一種有效、傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)處理措施；

5、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約。,保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系,風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的； 對(duì)個(gè)別標(biāo)的而言，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性； 對(duì)大量的標(biāo)的而言，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有必然性； 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須是意外的； 風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失較大。,可保風(fēng)險(xiǎn)的條件,要目, 從風(fēng)險(xiǎn)到保險(xiǎn), 認(rèn) 識(shí) 保 險(xiǎn), 人 身 保 險(xiǎn), 認(rèn) 識(shí) 保 險(xiǎn), 銀 行 保 險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制,在損失發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司只是起到了組織分?jǐn)倱p失的作用，并且因有效的組織風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偒@得了相應(yīng)的報(bào)酬（示例）。,保險(xiǎn)人要保證兌現(xiàn)它的承諾就必須對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率有準(zhǔn)確的估計(jì)。如果估計(jì)發(fā)生的頻率低于實(shí)際發(fā)生的頻率，保險(xiǎn)人就可能因入不敷出而無力履行自己的諾言。,保險(xiǎn)人通過大數(shù)法則估

6、測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率，為此要盡可能擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)，并且風(fēng)險(xiǎn)事件必須是隨機(jī)事件，滿足大數(shù)法則的要求條件，將來該事件的發(fā)生條件與以往的條件基本一致。,風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偸纠?返回,假設(shè)某一地區(qū)有1000幢住房，每幢住房的價(jià)值為100000元。根據(jù)以往的資料，每年火災(zāi)的發(fā)生頻率為0.1，且皆為全損。對(duì)此，保險(xiǎn)公司提出的保險(xiǎn)條件是：若每幢住房的房主每年繳納110元，則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)火災(zāi)發(fā)生所致的全部損失。 如果所有房主都同意并按要求繳納了110元，我們通過簡(jiǎn)單的計(jì)算就可以知道保險(xiǎn)公司是怎樣兌現(xiàn)自己的承諾了。 所收金額1000110110000元 預(yù)計(jì)賠款金額10000.1100000100000元 賠后余額110

7、000-10000010000元 從上述計(jì)算中，我們發(fā)現(xiàn)：保險(xiǎn)公司不僅通過每個(gè)房主繳納的110元（共11萬元）承擔(dān)起了每年應(yīng)賠償火災(zāi)損失10萬元的責(zé)任，還結(jié)余了1萬元。這1萬元可以用于保險(xiǎn)公司提供此項(xiàng)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用開支。,保險(xiǎn)的構(gòu)成要素,并非所有的風(fēng)險(xiǎn)都可以以保險(xiǎn)的方式進(jìn)行處理，保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)必須是可保風(fēng)險(xiǎn)。,可保風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)是以風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制為基礎(chǔ)的，而這一機(jī)制的成功運(yùn)作需要集合相當(dāng)數(shù)量的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。,集合眾多經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人所面臨的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人要獲得保險(xiǎn)保障就必須繳納必要的保險(xiǎn)費(fèi)。,保險(xiǎn)基金,保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制的成功運(yùn)作要求專門的組織機(jī)構(gòu)來進(jìn)行操作和營(yíng)運(yùn)管理。,營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)損失分

8、攤機(jī)制的組織機(jī)構(gòu),1.6 保險(xiǎn)的定義,是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為,從風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法，或是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種機(jī)制,保險(xiǎn)的特征,經(jīng)濟(jì)性,從個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人的角度出發(fā)，保險(xiǎn)是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種經(jīng)濟(jì)方法，它具有使自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損失最低的特點(diǎn)。,互助性,保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)互助機(jī)制，一旦個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人遭受風(fēng)險(xiǎn)損失，則其他經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)可以用來為其提供補(bǔ)償。,契約性,從法律的角度看，投保

9、過程即是投保人和保險(xiǎn)人雙方簽定了保險(xiǎn)合同，體現(xiàn)的是雙方當(dāng)事人的一種交換關(guān)系。,科學(xué)性,風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制得以實(shí)現(xiàn)是建立在有效測(cè)定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率的基礎(chǔ)之上的，其所運(yùn)用的數(shù)理統(tǒng)計(jì)工具具有較精確的科學(xué)性。,保險(xiǎn)的功能,保險(xiǎn)通過將投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)集中起來建立保險(xiǎn)基金，并有效地運(yùn)作基金來實(shí)現(xiàn)對(duì)遭受風(fēng)險(xiǎn)損失的被保險(xiǎn)人或受益人提供經(jīng)濟(jì)保障。； 保險(xiǎn)人利用風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制為被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障并沒有減少損失，而只是把損失平均化了。,風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)?保險(xiǎn)基金的基本用途就是根據(jù)投保人和保險(xiǎn)人的約定，在特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償； 對(duì)遭受風(fēng)險(xiǎn)損失的單位和個(gè)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的目的，分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)損

10、失只是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N手段，兩者是相輔相成的。,補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失,由于保險(xiǎn)補(bǔ)償給付的發(fā)生與保費(fèi)的收取之間有一定的時(shí)間差，這就為保險(xiǎn)人進(jìn)行投資活動(dòng)提供了可能； 保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)并滿足自己的利潤(rùn)要求必須壯大保險(xiǎn)基金，這也要求保險(xiǎn)人從事投資活動(dòng)。,派生的投資職能,1.9 保險(xiǎn)的功能,保險(xiǎn)保障 功能,資金融通 功能,社會(huì)管理 功能,保障功能是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之基,最能體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的特色和核心競(jìng)爭(zhēng)力,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)金的給付,資金融通功能是指將保險(xiǎn)資金中閑置的部分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用 保險(xiǎn)資金的融通應(yīng)以保證保險(xiǎn)的賠償或給付為前提，同時(shí)也要堅(jiān)持合法性、流動(dòng)性、安

11、全性和效益性的原則,保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能是通過保險(xiǎn)內(nèi)在的特性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)以及社會(huì)各領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展 社會(huì)保障管理 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理 社會(huì)關(guān)系管理 社會(huì)信用管理,保險(xiǎn)保障 功能,保險(xiǎn)的作用,微觀經(jīng)濟(jì)作用,宏觀經(jīng)濟(jì)作用,保障家庭生活穩(wěn)定,穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營(yíng),提高經(jīng)濟(jì)單位信用,保障社會(huì)生產(chǎn)和再生產(chǎn)的順利進(jìn)行,穩(wěn)定社會(huì)秩序，安定社會(huì)生活,有利于科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用和推廣,影響金融市場(chǎng)的運(yùn)行,保險(xiǎn)的起源,根據(jù)古史文稿的記載，遠(yuǎn)自奴隸社會(huì)起就已經(jīng)有群體內(nèi)部互助救濟(jì)的方法和活動(dòng)。,真正意義上的保險(xiǎn)起源于14世紀(jì)的海上保險(xiǎn)。世界上第一張保單是1347年10月23日由意大利商人簽發(fā)的船舶承保單。,1762年，英國(guó)

12、人辛普森和道森成立了世界上第一家人壽保險(xiǎn)公司人壽及遺囑公平保險(xiǎn)社，該保險(xiǎn)社依據(jù)生命表收取保險(xiǎn)費(fèi)，其成立標(biāo)志者現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的開始。,保險(xiǎn)的類別,財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn),信用保險(xiǎn),保證保險(xiǎn),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),人壽保險(xiǎn),人身意外傷害保險(xiǎn),健康保險(xiǎn),人身保險(xiǎn),保,險(xiǎn),1.8 保險(xiǎn)的分類,財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),人身保險(xiǎn),人壽保險(xiǎn),按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類,強(qiáng)制保險(xiǎn),按照實(shí)施方式分類,原保險(xiǎn),按照風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類,共同保險(xiǎn),按照承保方式分類,自愿保險(xiǎn),再保險(xiǎn),復(fù)合保險(xiǎn),重復(fù)保險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn),信用保險(xiǎn),保證保險(xiǎn),健康保險(xiǎn),意外傷害保險(xiǎn),要目, 從風(fēng)險(xiǎn)到保險(xiǎn), 認(rèn) 識(shí) 保 險(xiǎn), 人 身 保 險(xiǎn), 人 身 保 險(xiǎn), 銀 行 保

13、險(xiǎn),目錄,2.1 保險(xiǎn)合同的主體,保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人,保險(xiǎn)合同的關(guān)系人,保險(xiǎn)人,投保人,在國(guó)際上，保險(xiǎn)公司的組織形式主要是股份有限公司和相互保險(xiǎn)公司,投保人可以是法人，也可以是自然人，但必須具有民事行為能力 必須具有交付保險(xiǎn)費(fèi)的能力 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,（又稱承保人）,（又稱要保人）,被保險(xiǎn)人,受益人,被保險(xiǎn)人的資格：人身保險(xiǎn)合同中，法人不能作為被保險(xiǎn)人 投保人與被保險(xiǎn)人同屬一人或分屬兩人 被保險(xiǎn)人的數(shù)量 各類保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人,受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人 投保人指定受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意,2.2 保險(xiǎn)合同的客體,保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)利益是

14、指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，它是投保人或被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)公司投保的利益，體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)系，即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)事故而受損失，因保險(xiǎn)標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故而受益。 保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體,2.3 保險(xiǎn)合同的特征,保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人的基本權(quán)利，賠償或給付保險(xiǎn)金時(shí)保險(xiǎn)人的基本義務(wù) 交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)，請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金是被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利,2.4 保險(xiǎn)合同的種類,2.5 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,保險(xiǎn)合同的

15、內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項(xiàng)。,保險(xiǎn)條款,按照保險(xiǎn)條款 性質(zhì)不同,基本條款,附加條款,按照保險(xiǎn)條款對(duì)當(dāng)事人的約束程度,法定條款,任意條款,保險(xiǎn)合同的基本要素,保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所,保險(xiǎn)標(biāo)的,保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除,保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間,保險(xiǎn)價(jià)值,保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方法,保險(xiǎn)金額,保險(xiǎn)金賠償或給付辦法,違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理,訂立保險(xiǎn)合同的年、月、日,2.6 保險(xiǎn)合同的形式,投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單中如有記載，保險(xiǎn)單上即使有遺漏，其效力也是與記載在保險(xiǎn)單上一樣的。,保險(xiǎn)合同的正式書面憑證，保險(xiǎn)單必須載明保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)。

16、,保險(xiǎn)人簽發(fā)的，證明已經(jīng)對(duì)投保人予以承保的書面證明。與保險(xiǎn)單具備同樣的法律效力。,正式保險(xiǎn)單發(fā)出前的臨時(shí)合同憑證。,是合同當(dāng)事人雙方就已簽訂的保險(xiǎn)合同進(jìn)行修改，一般由保險(xiǎn)人出具。批單上的內(nèi)容與原保險(xiǎn)單上的內(nèi)容發(fā)生沖突的，以批單為準(zhǔn)。,目錄,3.1 最大誠(chéng)信原則,最大誠(chéng)信原則,保險(xiǎn)利益原則,損失補(bǔ)償原則,近因原則,保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，直至對(duì)因此受到的損害要求對(duì)方賠償。

17、,存在原因,對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人：標(biāo)的在投保人及被保險(xiǎn)人手中，保險(xiǎn)人沒有人力、財(cái)力、物力和時(shí)間對(duì)其進(jìn)行調(diào)查研究，這就要求投保方將保險(xiǎn)標(biāo)的在合同訂立與履行過程中的情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人,對(duì)保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)條款由保險(xiǎn)人事先擬就，專業(yè)性和技術(shù)性較強(qiáng)，這就要求保險(xiǎn)人將合同的內(nèi)容告知投保人、被保險(xiǎn)人，并且對(duì)條款進(jìn)行說明。,3.1 最大誠(chéng)信原則,最大誠(chéng)信原則,保險(xiǎn)利益原則,損失補(bǔ)償原則,近因原則,基本內(nèi)容,告知,保證,棄權(quán)與禁止反言,投保人的告知內(nèi)容：投保時(shí)的告知；合同訂立后危險(xiǎn)增加的告知；保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移或合同變更的告知；保險(xiǎn)事故發(fā)生后的告知；重復(fù)保險(xiǎn)的告知 保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容：合同內(nèi)容；免責(zé)條款的告知,明示保證：確認(rèn)

18、保證與承諾保證 默示保證：船舶適航保證、不改變行道的保證和航行合法的保證,棄權(quán)：保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利 禁止反言（禁止抗辯）：保險(xiǎn)人已放棄某種權(quán)利，將來不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利,無論是哪一種保證，一旦違反，保險(xiǎn)人既不承擔(dān)責(zé)任，也不退還保費(fèi)。,違反保證的后果,3.2 保險(xiǎn)利益原則,最大誠(chéng)信原則,保險(xiǎn)利益原則,損失補(bǔ)償原則,近因原則,保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂并履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。,保險(xiǎn)利益 應(yīng)為,3.2 保險(xiǎn)利益原則,最大誠(chéng)信原則,保險(xiǎn)利益原則,損失補(bǔ)償原則,近因原則,對(duì)保險(xiǎn)

19、經(jīng)營(yíng)的意義,從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限,防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額,在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用,人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確立,人身保險(xiǎn)時(shí)效,人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的變動(dòng),為他人投保要求： 親密的血緣關(guān)系 法律上的利害關(guān)系 經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系,3.3 損失補(bǔ)償原則,最大誠(chéng)信原則,保險(xiǎn)利益原則,損失補(bǔ)償原則,近因原則,保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生損失時(shí)，通過保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)狀況，但不能獲得額外收益。,有損失，有賠償,無損失，無賠償,以損失額為限,3.3 損失補(bǔ)償原則,最大誠(chéng)信原則,保險(xiǎn)利益原則,損失補(bǔ)償原則,近因原則,損失補(bǔ)償原則特點(diǎn)： 有損失、有補(bǔ)償；無損失、無

20、補(bǔ)償 以實(shí)際損失為限 堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義： 有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能 有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn),影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩?實(shí)際損失,保險(xiǎn)金額,保險(xiǎn)利益,賠償方法,3.4 近因原則,最大誠(chéng)信原則,保險(xiǎn)利益原則,損失補(bǔ)償原則,近因原則,近因的含義： 造成損失的最直接、最有效，起主導(dǎo)作用的原因 近因原則的含義： 根據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)去判定數(shù)個(gè)原因中，哪個(gè)是近因、哪個(gè)是原因的準(zhǔn)則就是近因原則,近因的認(rèn)定方法,從最初實(shí)踐出發(fā)，按邏輯推理，判斷下一個(gè)事件,從損失開始，按順序自后向前追溯,例：暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導(dǎo)致?lián)p失 順推： 暴風(fēng)電線桿被刮倒電線短路火花

21、起火財(cái)產(chǎn)損失 逆推： 財(cái)產(chǎn)損失起火火花電線短路電線桿被刮倒暴風(fēng),目錄,4.1 人身保險(xiǎn)概述,人身保險(xiǎn)是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等事故，或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。,人身保險(xiǎn),人壽保險(xiǎn),健康保險(xiǎn),意外傷害保險(xiǎn),人身保險(xiǎn)的特征,人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額無法以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值來確定,人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付屬約定給付,人身保險(xiǎn)只要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間一般較長(zhǎng)且具有儲(chǔ)蓄性,4.2 人身保險(xiǎn)的特征,人身風(fēng)險(xiǎn)的特殊性,死亡率穩(wěn)定、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)小,保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性,生命無價(jià)、保險(xiǎn)標(biāo)的有標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體之分,保險(xiǎn)

22、利益的特殊性,保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于人與人 一般無量的規(guī)定 只是合同成立的前提,保險(xiǎn)金額確定的特殊性,人身無價(jià)，雙方約定。依據(jù)： 保險(xiǎn)需求程度 投保人交費(fèi)能力,保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性,定額給付性合同,保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性,均衡費(fèi)率,保險(xiǎn)期限的特殊性,利率 通貨膨脹 預(yù)測(cè)偏差,人身保險(xiǎn)的類別,人身保險(xiǎn),人壽保險(xiǎn),按保險(xiǎn)責(zé)任分,人身保險(xiǎn)是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。,按保險(xiǎn)期間分,按客戶對(duì)象分,人意險(xiǎn),健康保險(xiǎn),長(zhǎng)期業(yè)務(wù),短期業(yè)務(wù),團(tuán)體保險(xiǎn),個(gè)人保險(xiǎn),人壽保險(xiǎn),人壽保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為保險(xiǎn)事故的人身

23、保險(xiǎn)。,是以被保險(xiǎn)人死亡為保險(xiǎn)事故的一種人壽保險(xiǎn)；其主要目的是避免由于被保險(xiǎn)人死亡而使其家屬或依賴其收入生活的人陷于困境。 包括終生壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。,死亡保險(xiǎn),生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人生存為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人在一定保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)仍然生存則保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，若在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡則不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。 常見的生存保險(xiǎn)有終身年金保險(xiǎn)。,生存保險(xiǎn),兩全保險(xiǎn)又稱為生死合險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或在保險(xiǎn)期間屆滿仍生存時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同均承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)，如紅利來。,兩全保險(xiǎn),人身意外傷害保險(xiǎn),人身意外傷害保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人遭受意外傷害而

24、致殘廢或死亡時(shí)，按照保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)。,概 念, 普通意外險(xiǎn)： 以被保險(xiǎn)人日常生活中可能遭受的意外傷害為保險(xiǎn)事故，其保險(xiǎn)期限一般較短，以一年或不到一年為期。 特種意外險(xiǎn)： 保險(xiǎn)責(zé)任范圍則僅限于某種特殊原因造成的意外傷害，或以人的某一器官某一部位為保險(xiǎn)標(biāo)的，如旅行意外傷害保險(xiǎn)、交通事故意外傷害保險(xiǎn)等。,分 類, 意外傷害的對(duì)象必須是被保險(xiǎn)人的身體； 意外傷害應(yīng)屬外界事故所致； 意外傷害應(yīng)屬意外事故導(dǎo)致的傷害。,條件,健康保險(xiǎn),健康保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外身故所致傷害時(shí)的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人壽保險(xiǎn)。,重大疾病保險(xiǎn) 住院醫(yī)療保險(xiǎn) 手術(shù)

25、保險(xiǎn) 意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn) 收入損失保險(xiǎn),健康保險(xiǎn)分類,人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成,保費(fèi) 純保費(fèi) 附加保費(fèi),純保費(fèi)用于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金的給付，包括根據(jù)人口的死亡概率計(jì)算確定的保險(xiǎn)費(fèi)，以及由投保人所交保費(fèi)的利息形成的保險(xiǎn)費(fèi)。,附加保費(fèi)主要用于各項(xiàng)管理費(fèi)用，如傭金（個(gè)人業(yè)務(wù)）或手續(xù)費(fèi)（團(tuán)體業(yè)務(wù)和銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)）支出，還包括應(yīng)付精算統(tǒng)計(jì)及計(jì)算等方面偏差的安全費(fèi)和預(yù)定利潤(rùn)。,保險(xiǎn)費(fèi)率和公司經(jīng)營(yíng),保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)率,保險(xiǎn)費(fèi)率,預(yù)定死亡率,預(yù)定利率,預(yù)定費(fèi)用率,生命表,死差益（損）,支付利息,利差益（損）,所需費(fèi)用,費(fèi)差益（損）,客體 （保險(xiǎn)利益）,人身保險(xiǎn)合同要素,主體 （合同當(dāng)事人、關(guān)系人）,是否具有可

26、保利益,可保利益的額度,當(dāng)事人： 保險(xiǎn)人、投保人,關(guān)系人： 被保險(xiǎn)人、受益人,人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,保險(xiǎn)人的名稱和住所 投保人和被保險(xiǎn)人的名稱和住所及受益人的名稱和住所 保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 保險(xiǎn)期限 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方法 其他內(nèi)容,保險(xiǎn)人的名稱和住所 投保人和被保險(xiǎn)人的名稱和住所及受益人的名稱和住所 保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 保險(xiǎn)期限 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方法 其他內(nèi)容,4.4 壽險(xiǎn)產(chǎn)品學(xué)習(xí)五要素,保什么保險(xiǎn)責(zé)任 保多少基本保險(xiǎn)金額 保多久保險(xiǎn)期限 多少錢保險(xiǎn)費(fèi) 誰能保投保條件,人身保險(xiǎn)合同的主要條款,不可抗辯條款,自殺條款,解除合同的處理,寬限期條款,不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款,年齡誤告條款,復(fù)

27、效條款,人身保險(xiǎn)合同的主要條款,不可抗辯條款,自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限后，保險(xiǎn)人不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)、誤導(dǎo)、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 在我國(guó)這一條款只適用于年齡方面。,人身保險(xiǎn)合同的主要條款,寬限期條款,約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的合同，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后未按時(shí)支付分期保險(xiǎn)費(fèi)，法律規(guī)定或合同約定給予投保人一定的寬限時(shí)間的條款（一般寬限時(shí)間為60天）。在寬限期內(nèi)，即使未交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然保持效力。,人身保險(xiǎn)合同的主要條款,自殺條款,關(guān)于被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人是否賠償?shù)臈l款。該條款一般規(guī)定：如果被保險(xiǎn)人在保單生效后的二年內(nèi)自殺，無論其

28、精神正常與否，保險(xiǎn)人都不給付保險(xiǎn)金，但可將保單現(xiàn)金價(jià)值一次性給付其收益人。超過二年后被保險(xiǎn)人自殺的，不適用該條款。,人身保險(xiǎn)合同的主要條款,不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款,規(guī)定不因保單效力變化而喪失現(xiàn)金價(jià)值的條款。人身保險(xiǎn)合同繳費(fèi)滿若干年（通常是兩年以上）后將會(huì)積存一定的責(zé)任準(zhǔn)備金，隨著時(shí)間的延伸而形成保單現(xiàn)金價(jià)值。這種現(xiàn)金價(jià)值不因保單效力的變化而喪失，投保人有權(quán)選擇有利于自己的方式來處理這種現(xiàn)金價(jià)值。,人身保險(xiǎn)合同的主要條款,解除合同的處理,投保人于保險(xiǎn)合同成立后可以以書面形式要求解除合同，即退保。投保人辦理退保手續(xù)時(shí)需要提交的材料包括解除合同申請(qǐng)書、保險(xiǎn)合同、最后一次繳費(fèi)憑證及投保人的戶籍證明或身份證

29、明。 投保人于簽收保單后10日內(nèi)退保，保險(xiǎn)人扣除保險(xiǎn)單工本費(fèi)10元后退還保費(fèi)。 投保人于簽收保單10日后退保，保險(xiǎn)人在受齊所需資料后30日內(nèi)扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)或按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。,人身保險(xiǎn)合同的主要條款,年齡誤告條款,指規(guī)定在簽訂合同時(shí)，投保人錯(cuò)誤申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡如何處理的條款。被保險(xiǎn)人的年齡是決定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù)，如果投保人在投保時(shí)錯(cuò)誤申報(bào)被保險(xiǎn)人的年齡，保險(xiǎn)合同并不一定因此而失效。 一般的處理方法是：（1）被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡不符合保險(xiǎn)合同約定的年齡范圍，保險(xiǎn)人可以解除合同，扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)，但自本合同成立逾兩年的除外；（2）投保人實(shí)繳保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)，投保人

30、補(bǔ)繳保費(fèi)及利息，或在給付保險(xiǎn)金時(shí)按實(shí)繳保費(fèi)和應(yīng)繳保費(fèi)比例給付；（3）投保人實(shí)繳保費(fèi)多于應(yīng)繳保費(fèi)，保險(xiǎn)人無息退還多收的保費(fèi)。,人身保險(xiǎn)合同的主要條款,指規(guī)定保單因不按期繳費(fèi)而失效，一定期限內(nèi)投保人人可以申請(qǐng)恢復(fù)保單效力的條款。 人壽保險(xiǎn)合同因投保人不按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)失效后，自失效之日起一定時(shí)期內(nèi)（一般是兩年），投保人可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)恢復(fù)合同效力。經(jīng)過保險(xiǎn)人審查同意后，投保人補(bǔ)繳失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)和利息，保險(xiǎn)合同即可恢復(fù)效力，但保險(xiǎn)人對(duì)于失效期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故仍不負(fù)責(zé)。,復(fù)效條款,人身保險(xiǎn)合同的構(gòu)成,投保單,保險(xiǎn)單,體檢報(bào)告書,保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù),批單,投保單也稱要保書、投保書，是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合

31、同的書面要約。,保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單,是保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)合同證明。保險(xiǎn)單由保險(xiǎn)人簽發(fā)，由投保人或被保險(xiǎn)人持有。,體檢報(bào)告書是醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)被保險(xiǎn)人的身體進(jìn)行檢查后出具的關(guān)于被保險(xiǎn)人健康狀況方面的證明。,保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)是投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)之后，保險(xiǎn)人出具的表示已經(jīng)收到保險(xiǎn)費(fèi)的憑證，是投保人已經(jīng)履行了繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的證明。,批單是保險(xiǎn)人出具的變更保險(xiǎn)單上所記載內(nèi)容的憑證。,要目, 從風(fēng)險(xiǎn)到保險(xiǎn), 認(rèn) 識(shí) 保 險(xiǎn), 人 身 保 險(xiǎn), 銀 行 保 險(xiǎn),銀行保險(xiǎn)概述,當(dāng)今普遍接受的銀行保險(xiǎn)廣義概念,保險(xiǎn)公司或銀行采用相互滲透和融合的戰(zhàn)略，將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與

32、保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。,國(guó)外銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程,1980年以前,銀行開始開發(fā)出一些與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)大相徑庭的金融產(chǎn)品并陸續(xù)介入保險(xiǎn)領(lǐng) 域。例如法國(guó)的銀行銀行開發(fā)了一些養(yǎng)老保險(xiǎn)合同，以便在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。 這個(gè)階段被認(rèn)為是銀行保險(xiǎn)的真正起源。,1980年代,銀行充當(dāng)保險(xiǎn)公司的代理人，嚴(yán)格意義上的銀行保險(xiǎn)尚未真正出現(xiàn)。銀行通 過向保險(xiǎn)公司收取手續(xù)費(fèi)介入保險(xiǎn)領(lǐng)域。 銀行與保險(xiǎn)公司的關(guān)系純粹是合作關(guān)系。,國(guó)外銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程,80年代末至今,銀行所推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品較上一階段大大增加，銀行介入保險(xiǎn)的形式 趨于多樣化，銀行保險(xiǎn)的組織形式也更為復(fù)

33、雜。 在這一階段，銀行借助于其特有的優(yōu)勢(shì)使銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了迅速 發(fā)展，具體表現(xiàn)就是銀行的保費(fèi)收入占保費(fèi)收入總額的比例不斷上 升。,近幾年,隨著歐洲銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，其他國(guó)家紛紛仿效，近年來在全球 范圍內(nèi)掀起了銀行保險(xiǎn)發(fā)展的浪潮；特別是1998年11月美國(guó)花旗銀行 兼并了旅行者集團(tuán)，通過資本融合方式將銀行保險(xiǎn)的發(fā)展推向了高潮。 可以說，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展已經(jīng)成為全球性的現(xiàn)象。,歐洲部分國(guó)家銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重,資料來源：the Insurance Argus,我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展歷程,20世紀(jì)90年代,90年代初，銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)開始積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念、朝 以效益為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的方向邁進(jìn)，并不斷探索新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。 1996年以后，伴隨新興股份制保險(xiǎn)公司的成立和壽險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷體制興 起，保險(xiǎn)公司激烈競(jìng)爭(zhēng)的局面迅速形成。為更好應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，國(guó)內(nèi)幾 家主要的保險(xiǎn)公司開始與銀行簽定代理合作協(xié)議，嘗試在銀行儲(chǔ)蓄柜面 銷售養(yǎng)老年金等保險(xiǎn)產(chǎn)品，邁出銀行代理保險(xiǎn)的第一步。 96年至99年銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入約11億元，該時(shí)期銀保合作取得了一 定的成效，特別是在代收代付業(yè)務(wù)合作方面。但銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并 沒有得到真正的啟動(dòng)，保費(fèi)收入規(guī)模很小。,我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展歷程,2001年 至今,在這一階段，國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)