《人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品》課件.ppt

1、第6章 人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品,【本章學(xué)習(xí)目標(biāo)】 通過(guò)本章的學(xué)習(xí)，你應(yīng)該能夠： 1、明確人壽保險(xiǎn)的概念、特征和業(yè)務(wù)種類； 2、掌握傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)的種類和內(nèi)容； 3、明確年金保險(xiǎn)的特殊性； 4、把握新型人壽保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種和承保范圍。,引言 我國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速。1989年，我國(guó)人身保險(xiǎn)費(fèi)收入僅占總保費(fèi)收入的10%，到了1998年，人身保險(xiǎn)費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重達(dá)到56%，年平均增長(zhǎng)率超過(guò)60%。2007年我國(guó)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7035.8億元，其中人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入4463.8億元，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入384.2億元，意外險(xiǎn)保費(fèi)收入190.1億元。 在我國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)上，銷售的產(chǎn)品主要可以分為具有固定保額、固定保費(fèi)和

2、固定收益率三大基本特征的傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保額可變、繳費(fèi)靈活和收益率可調(diào)的新型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品兩大類型。,第1節(jié) 傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品,一、死亡保險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。 （一）定期壽險(xiǎn) 定期壽險(xiǎn)提供特定期間的死亡保障。按特定期間表示不同分為以特定的年數(shù)表示（如5年期）和以特定的年齡表示（如保至50歲）。,定期壽險(xiǎn)的特點(diǎn)： 定期壽險(xiǎn)大多期限較短，不具備儲(chǔ)蓄因素，沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)費(fèi)比較低廉。因此，它適宜低收入階層，家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重且有保險(xiǎn)需求的人投保。除此之外，偏重死亡保障的人也適宜投保定期壽險(xiǎn)。 定期壽險(xiǎn)的局限性： 第一，定期壽險(xiǎn)大多不具備儲(chǔ)蓄因素，投保人不能獲得保險(xiǎn)與

3、儲(chǔ)蓄的雙重好處，對(duì)于偏重儲(chǔ)蓄的人則是一個(gè)限制。 第二，當(dāng)投保人對(duì)保險(xiǎn)保障的需求超過(guò)特定期間，而又需要保障時(shí)，可能因其變?yōu)椴豢杀ｓw而永遠(yuǎn)喪失保險(xiǎn)保障，也可能由于被保險(xiǎn)人的年齡增大、費(fèi)率過(guò)高，而無(wú)力負(fù)擔(dān)昂貴的保費(fèi)，被排除在保險(xiǎn)保障之外。,家庭基本情況 27歲的金先生，銀行職員，寶寶即將降生。償還房貸和養(yǎng)育寶寶是金先生未來(lái)主要的家庭負(fù)擔(dān)。 作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的金先生，時(shí)常感到對(duì)未來(lái)生活的壓力和擔(dān)憂，開(kāi)始考慮買保險(xiǎn)的事，但是買什么樣的保險(xiǎn)，金先生并不清楚。,需求狀況分析 鑒于金先生一家目前的經(jīng)濟(jì)狀況，要承受保費(fèi)較高的終身壽險(xiǎn)或分紅保險(xiǎn)會(huì)造成較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；但是，不考慮將來(lái)可能的風(fēng)險(xiǎn)，一旦病痛災(zāi)禍襲來(lái)，對(duì)

4、金先生一家將會(huì)是致命的打擊。 定期壽險(xiǎn)是金先生最適當(dāng)?shù)倪x擇?？捎煤艿偷谋ＹM(fèi)支出換取關(guān)鍵時(shí)期高額的壽險(xiǎn)保障，既為家庭提供充分保障，又不會(huì)對(duì)目前生活造成負(fù)擔(dān)。,金先生選擇網(wǎng)上投保泰康愛(ài)相隨定期壽險(xiǎn)，詳情如下：,在未來(lái)的30年中，金先生可獲得如下保障：,年度,意外身故保險(xiǎn)金,非意外身故保險(xiǎn)金,（二）終身壽險(xiǎn) 終身壽險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)。保險(xiǎn)單簽發(fā)后除非應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)不繳，否則被保險(xiǎn)人在任何時(shí)候死亡，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。由于人固有一死，因此終身壽險(xiǎn)的給付必然會(huì)發(fā)生，受益人始終會(huì)得到一筆保險(xiǎn)金。終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)單都具有現(xiàn)金價(jià)值，帶有儲(chǔ)蓄性。,終身壽險(xiǎn)的特點(diǎn)： 1、投保范圍：16-65周歲，身體健康者均可

5、作為被保險(xiǎn)人，由本人或?qū)ζ渚哂斜ｋU(xiǎn)利益的人作為投保人投保本保險(xiǎn)。 2、保險(xiǎn)責(zé)任：在合同有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)單上載明的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，合同終止。 3、責(zé)任免除：同定期壽險(xiǎn)。 4、保費(fèi)的繳付方式：分為躉繳、年繳和半年繳，分期繳付保險(xiǎn)費(fèi)的繳費(fèi)期間又分為5年、10年、15年和20年，由投保人在投保時(shí)選擇。,終身壽險(xiǎn)的類型： 1、連續(xù)繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。 2、限繳保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。 3、躉繳保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。,產(chǎn)品簡(jiǎn)介 國(guó)壽祥泰終身壽險(xiǎn)為您提供伴隨終身的身故保險(xiǎn)金、身體高度殘疾保險(xiǎn)金、豁免保險(xiǎn)費(fèi)，給您真正關(guān)愛(ài)，與您共同建造美好生活。 產(chǎn)品特色 低投入，高保障 一朝選擇，伴隨終身 人性關(guān)懷，

6、豁免保費(fèi) 保額給付，保費(fèi)返還,國(guó)壽祥泰終身壽險(xiǎn),投保范圍 凡出生三十日以上、五十五周歲以下，身體健康者均可作為被保險(xiǎn)人，由本人或?qū)ζ渚哂斜ｋU(xiǎn)利益的人作為投保人向本公司投保本保險(xiǎn)。 交費(fèi)方式 保險(xiǎn)費(fèi)的交付方式為年交、半年交、季交和月交四種。 交費(fèi)期間 交費(fèi)期間分為十年、十五年和二十年三種，由投保人在投保時(shí)選擇。 保險(xiǎn)期間 本合同的保險(xiǎn)期間為本合同生效之日起至本合同終止日止。,保險(xiǎn)責(zé)任： 在本合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，本公司承擔(dān)以下保險(xiǎn)責(zé)任： 一、身故保險(xiǎn)金 被保險(xiǎn)人于本合同生效之日起一百八十日內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故，本公司按所交保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)利息）給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止； 被保險(xiǎn)人因意外傷害或于本合同生效之日

7、起一百八十日后因疾病導(dǎo)致身故，本公司按以下規(guī)定給付身故保險(xiǎn)金： 1.被保險(xiǎn)人于年滿十八周歲的年生效對(duì)應(yīng)日前身故，本公司按所交保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)利息）的150%給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止；,2.被保險(xiǎn)人于年滿十八周歲的年生效對(duì)應(yīng)日至年滿六十周歲的年生效對(duì)應(yīng)日之間身故，本公司按基本保險(xiǎn)金額的300%給付身故保險(xiǎn)金，并返還被保險(xiǎn)人身故當(dāng)時(shí)本合同所交保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)利息），本合同終止； 3.被保險(xiǎn)人于年滿六十周歲的年生效對(duì)應(yīng)日后身故，本公司按基本保險(xiǎn)金額的100%給付身故保險(xiǎn)金，并返還被保險(xiǎn)人身故當(dāng)時(shí)本合同所交保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)利息），本合同終止。,二、身體高度殘疾保險(xiǎn)金 被保險(xiǎn)人于本合同生效之日起一百八十日內(nèi)因疾病

8、導(dǎo)致身體高度殘疾，本公司按所交保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)利息）給付身體高度殘疾保險(xiǎn)金，本合同終止； 被保險(xiǎn)人因意外傷害或于本合同生效之日起一百八十日后至年滿六十周歲的年生效對(duì)應(yīng)日之間因疾病導(dǎo)致身體高度殘疾，本公司按基本保險(xiǎn)金額的100%給付身體高度殘疾保險(xiǎn)金，但給付以一次為限，本合同繼續(xù)有效。 三、豁免保險(xiǎn)費(fèi) 在本合同交費(fèi)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因意外傷害或于本合同生效之日起一百八十日后因疾病導(dǎo)致身體高度殘疾，本公司豁免被保險(xiǎn)人身體高度殘疾之日以后至本合同終止前的各期應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)，視同投保人交納了被保險(xiǎn)人身體高度殘疾之日以后至本合同終止前的各期保險(xiǎn)費(fèi)，本合同繼續(xù)有效。,被保險(xiǎn)人，張先生，今年30周歲，為自己投保國(guó)壽祥

9、泰終身壽險(xiǎn)，基本保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，交費(fèi)期間20年，年交保費(fèi)7,820元，可獲得如下保障： 一、身故保險(xiǎn)金 1、合同生效之日起180日內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故，本公司按所交保險(xiǎn)費(fèi)（無(wú)息）7,820元給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。 2、因意外傷害或合同生效之日起180日后因疾病導(dǎo)致身故，本公司按以下規(guī)定給付身故保險(xiǎn)金：至年滿60周歲的年生效對(duì)應(yīng)日之間身故，本公司按基本保險(xiǎn)金額的300%給付身故保險(xiǎn)金，并返還身故當(dāng)時(shí)所交保險(xiǎn)費(fèi)（無(wú)息），最高可達(dá)456,400元，本合同終止。 3、60周歲的年生效對(duì)應(yīng)日后身故，本公司按基本保險(xiǎn)金額的100%給付身故保險(xiǎn)金，并返還當(dāng)時(shí)所交保險(xiǎn)費(fèi)（無(wú)息），即156,400元，本合同

10、終止。,二、身體高度殘疾保險(xiǎn)金 180日內(nèi)因疾病導(dǎo)致身體高度殘疾，按所交保險(xiǎn)費(fèi)（無(wú)息）7,820元，給付身體高度殘疾保險(xiǎn)金，本合同終止。 因意外傷害或180日后至60周歲的因疾病導(dǎo)致身體高度殘疾，本公司按基本保險(xiǎn)金額的100%，即10萬(wàn)元，給付身體高度殘疾保險(xiǎn)金，以一次為限，本合同繼續(xù)有效。,二、生存保險(xiǎn) 生存保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種人壽保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人中途死亡，則保險(xiǎn)人既不給付保險(xiǎn)金，也不退還已繳的保費(fèi)。這種純粹的生存保險(xiǎn)在現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)中一般不作為單獨(dú)的保險(xiǎn)形式推行，而是附加在死亡保險(xiǎn)或其他人身保險(xiǎn)合同上投保。,三、兩全保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人無(wú)論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還

11、是生存至保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的一種人壽保險(xiǎn)。 （一）兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn) 1.責(zé)任全面 2.費(fèi)率高 3.保險(xiǎn)金額分兩部分,（二）兩全保險(xiǎn)的主要形態(tài) 1.普通兩全保險(xiǎn) 2.期滿雙倍兩全保險(xiǎn) 這種保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人如果生存至期滿，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金額的兩倍，如果在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，則只給付保險(xiǎn)金額。 3.兩全保險(xiǎn)附加定期壽險(xiǎn) 4.聯(lián)合兩全保險(xiǎn),太平洋人壽鴻鑫人生兩全保險(xiǎn)（分紅型） 保險(xiǎn)責(zé)任： 1、祝福金：自合同生效日起，如被保險(xiǎn)人生存，本公司每年按基本保險(xiǎn)金額的9%給付一次祝福金，直至被保險(xiǎn)人身故。首期祝福金于合同生效日給付，以后每年于合同生效日對(duì)應(yīng)日給付。 2、祝壽金：若被保險(xiǎn)人生存至70周歲的合同生效

12、日對(duì)應(yīng)日，本公司按您根據(jù)合同約定已支付的保險(xiǎn)費(fèi)總額給付祝壽金。,3、身故保障： (1)若被保險(xiǎn)人在70周歲的合同生效日對(duì)應(yīng)日零時(shí)前身故，我們按以下兩項(xiàng)中金額較大者給付身故保險(xiǎn)金，合同終止： 被保險(xiǎn)人身故時(shí)您根據(jù)合同約定已支付的保險(xiǎn)費(fèi)總額； 被保險(xiǎn)人身故時(shí)保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 (2)若被保險(xiǎn)人在70周歲的合同生效日對(duì)應(yīng)日零時(shí)后身故，我們按以下兩項(xiàng)中金額較大者給付身故保險(xiǎn)金，合同終止： 基本保險(xiǎn)金額； 被保險(xiǎn)人身故時(shí)保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。,第2節(jié) 年金保險(xiǎn),一、年金保險(xiǎn)的概念 （一）年金 年金是有規(guī)則地定期收付一定款項(xiàng)的方法。即每隔一定的時(shí)間（如一年、一個(gè)季度、一個(gè)月等）間隔，有規(guī)則地收付款項(xiàng)。 （二）

13、年金保險(xiǎn) 年金保險(xiǎn)是按年金的方法支付保險(xiǎn)金的一種生存保險(xiǎn)，即按合同的規(guī)定，在被保險(xiǎn)人生存期間，每隔一定的周期支付一定的保險(xiǎn)金給被保險(xiǎn)人。,二、年金保險(xiǎn)的特征 （一）年金保險(xiǎn)的特點(diǎn) 1.年金保險(xiǎn)是生存保險(xiǎn)的特殊形態(tài)，表現(xiàn)在保險(xiǎn)金的給付采取年金方式，而非一次性給付。 2.年金保險(xiǎn)保單上有現(xiàn)金價(jià)值，其現(xiàn)金價(jià)值隨保險(xiǎn)單年度的增加而增加，至繳費(fèi)期結(jié)束時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值為最高。 3.年金保險(xiǎn)有積累期（或繳費(fèi)期）和清償期（或給付期）的規(guī)定，有的年金保險(xiǎn)還有等待期規(guī)定。,（二）年金保險(xiǎn)與普通人壽保險(xiǎn)的區(qū)別 1.保險(xiǎn)金給付條件不同 2.保險(xiǎn)保障的功能不同 3.承保方式不同 4.承保的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同 5.保險(xiǎn)期限的內(nèi)涵不

14、同,三、年金保險(xiǎn)的分類 （一）年金保險(xiǎn)按年金給付的期限分類 1、定期年金保險(xiǎn) 2、終身年金保險(xiǎn) （二）年金保險(xiǎn)按年金給付是否有保證分類 1、有保證年金保險(xiǎn) 2、無(wú)保證年金保險(xiǎn),（三）年金保險(xiǎn)按年金給付開(kāi)始期的不同分類 1、即期年金保險(xiǎn) 2、延期年金保險(xiǎn) （四）年金保險(xiǎn)按被保險(xiǎn)人的人數(shù)分類 1、個(gè)人年金保險(xiǎn) 2、聯(lián)合生存者年金保險(xiǎn) 3、聯(lián)合最后生存者年金保險(xiǎn) （五）年金保險(xiǎn)按年金金額是否變動(dòng)分類 1、定額年金保險(xiǎn) 2、變額年金保險(xiǎn),第3節(jié) 特種人壽保險(xiǎn),一、簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn) （一）簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)的含義 簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)是為低收入階層獲得保險(xiǎn)保障而開(kāi)辦的險(xiǎn)種。它是一種小額的、免驗(yàn)體的兩全性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)，具有

15、保障性和儲(chǔ)蓄性雙重作用。,（二）簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn) 1.被保險(xiǎn)人免于體檢 2.低保額 3.內(nèi)容簡(jiǎn)單，容易為投保人所接受 4.保險(xiǎn)費(fèi)率高于定期壽險(xiǎn) 5.采取標(biāo)準(zhǔn)化格式 6.交費(fèi)次數(shù)頻繁,（三）目前我國(guó)實(shí)行的小額人身保險(xiǎn) 1、小額人身保險(xiǎn)的含義 小額人身保險(xiǎn)是一類面向低收入人群提供的人身 保險(xiǎn)產(chǎn)品的總稱，具有保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。,2、小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn) 一是保險(xiǎn)金額在10000元至50000元； 二是價(jià)格低廉； 三是保險(xiǎn)期間在1到5年之間； 四是條款簡(jiǎn)單明了，除外責(zé)任盡量少； 五是核保理賠手續(xù)簡(jiǎn)便； 六是主要針

16、對(duì)低收入群體銷售。,二、兒童保險(xiǎn) （一）兒童保險(xiǎn)的含義 兒童保險(xiǎn)是以未成年人作為被保險(xiǎn)人，由其父母或扶養(yǎng)人作為投保人的人壽保險(xiǎn)。 （二）兒童保險(xiǎn)的特征 1.保險(xiǎn)責(zé)任以生存給付為主 2.控制保險(xiǎn)金額 3.保費(fèi)豁免條款 4.保險(xiǎn)期限有兩種規(guī)定,第4節(jié) 新型人壽保險(xiǎn) 隨著經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)的發(fā)展，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，人身保險(xiǎn)的產(chǎn)品在不斷創(chuàng)新，品種在不斷增多，人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)開(kāi)始由傳統(tǒng)的保障性、儲(chǔ)蓄性向分紅型、投資型方向發(fā)展，客戶可以與保險(xiǎn)公司共同分享保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成果，或者保險(xiǎn)公司為客戶設(shè)立專門賬戶進(jìn)行投資理財(cái)。因此，現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)不僅具有儲(chǔ)蓄性，而且具有分紅性和投資性。,一、分紅保險(xiǎn) （一）分紅保險(xiǎn)的含義

17、 分紅保險(xiǎn)又稱利益分配保險(xiǎn)，是指簽訂保險(xiǎn)合同的雙方事先在合同中約定當(dāng)投保人所購(gòu)險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)盈利時(shí)，保單所有人享有紅利的分配權(quán)。這是一種保險(xiǎn)人約定將每期盈利的一部分分配給投保人的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。,（二）分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn) 1.承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度不同 2.保險(xiǎn)金額不同 3.投資運(yùn)作的透明度不同 4.靈活性不同,（三）分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源 1.利差益 （實(shí)際資金運(yùn)用收益-預(yù)定利率） 責(zé)任準(zhǔn)備金 2.死差益 （預(yù)定死亡率 實(shí)際死亡率） 風(fēng)險(xiǎn)保額 3. 費(fèi)差益（預(yù)定費(fèi)用率 實(shí)際費(fèi)用率） 保險(xiǎn)金額,（四）分紅保險(xiǎn)紅利的分配方式 保單的所有人領(lǐng)取紅利的方式主要有以下幾種： 1.現(xiàn)金領(lǐng)取 2.累計(jì)生息 3.抵繳保險(xiǎn)費(fèi) 4.繳清增值保險(xiǎn),二、投資連結(jié)保險(xiǎn) （一）投資連結(jié)保險(xiǎn)的含義 投資連結(jié)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)費(fèi)固定、保險(xiǎn)金額可以變動(dòng)的長(zhǎng)期性人壽保險(xiǎn)，