小額貸款風(fēng)控技術(shù)內(nèi)容及調(diào)查方法

1、風(fēng)控技術(shù)內(nèi)容及調(diào)查方法 小額貸款評(píng)估方式概述,制作：風(fēng)控部,一、小額貸款調(diào)查評(píng)估方式,一、評(píng)估方式概述 二、審核方式交叉審核 三、評(píng)估步驟 四、評(píng)估的原則,二、對(duì)借款人自身的調(diào)查和分析,一、對(duì)借款人身份的調(diào)查 二、對(duì)借款人的家庭、婚姻、居住情況的調(diào)查和分析 三、借款人素質(zhì)的評(píng)估調(diào)查和分析 四、對(duì)借款人綜合能力的調(diào)查和分析 五、借款人的發(fā)展歷程的調(diào)查和分析 六、借款人信用記錄的調(diào)查和分析 七、借款人配合度的分析,三、對(duì)借款人企業(yè)的調(diào)查和分析,一、借款人企業(yè)的股權(quán)結(jié)構(gòu)及工作分工的調(diào)查和分析 二、借款人企業(yè)的管理情況的調(diào)查分析 三、借款人經(jīng)營(yíng)策略調(diào)查分析 四、借款人企業(yè)發(fā)展前景的評(píng)估,小額貸款評(píng)估方

2、式概述,評(píng)估人員可通過(guò)多種方式對(duì)借款人的信息進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)借款人自身的特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)特征有針對(duì)地采取不同方式對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查；也可以取多種方式并舉進(jìn)行，然后將各種方式得到的信息綜合分析，得出最接近真實(shí)情況的信息。我們一般通過(guò)問(wèn)、看、查、訪四種方式進(jìn)行調(diào)查。,一、問(wèn)，即通過(guò)詢問(wèn)的方式進(jìn)行調(diào)查,評(píng)估人員要對(duì)借款人和相關(guān)人員進(jìn)行詢問(wèn)的內(nèi)容包括： 1、要與借款人本人及股東進(jìn)行交流詢問(wèn)。 詢問(wèn)的內(nèi)容包括：（1）借款人的基本信息，如年齡、住址、學(xué)歷、聯(lián)系方式、婚姻家庭情況等；（2）借款人的從業(yè)經(jīng)歷和發(fā)展歷程、經(jīng)營(yíng)實(shí)體介紹等；（3）股權(quán)結(jié)構(gòu)狀況、各股東情況、經(jīng)營(yíng)管理及分工情況；（4）借款人對(duì)所從事行業(yè)的認(rèn)識(shí)、分

3、析等；（5）現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)、生產(chǎn)、銷售情況；（6）資產(chǎn)、負(fù)債、應(yīng)收應(yīng)付款的情況；（7）企業(yè)利潤(rùn)情況；（8）借款人的發(fā)展戰(zhàn)略或發(fā)展投資計(jì)劃；（9）借款人申請(qǐng)貸款的資金用途。,一、問(wèn)，即通過(guò)詢問(wèn)的方式進(jìn)行調(diào)查,2、要與負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)的相關(guān)人員進(jìn)行交流詢問(wèn)。 詢問(wèn)的內(nèi)容包括：（1）詢問(wèn)生產(chǎn)設(shè)備的運(yùn)行情況是否正常；（2）詢問(wèn)生產(chǎn)員工的工作情緒及工作狀態(tài)；（3）詢問(wèn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要原料、輔料、能耗情況等；（4）詢問(wèn)生產(chǎn)、工藝流程；（5）詢問(wèn)安全生產(chǎn)情況；（6）詢問(wèn)半成品情況及半成品數(shù)量；（7）詢問(wèn)日常的生產(chǎn)量。,一、問(wèn)，即通過(guò)詢問(wèn)的方式進(jìn)行調(diào)查,3.要與銷售的相關(guān)人員進(jìn)行交流詢問(wèn)。 詢問(wèn)的內(nèi)容包括：（1）產(chǎn)品的市

4、場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力及市場(chǎng)行情；（2）產(chǎn)品的銷售情況及銷售數(shù)量；（3）產(chǎn)品銷售渠道和銷售網(wǎng)絡(luò)情況；（4）貨款的回收情況及應(yīng)收款數(shù)量；（5）產(chǎn)品的存貨情況等。,一、問(wèn)，即通過(guò)詢問(wèn)的方式進(jìn)行調(diào)查,4.要與負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)的相關(guān)人員進(jìn)行交流詢問(wèn)。 詢問(wèn)的內(nèi)容包括：（1）企業(yè)銷售收入、各項(xiàng)費(fèi)用支出情況；（2）企業(yè)的利潤(rùn)收入情況；（3）企業(yè)的資產(chǎn)、負(fù)債情況；（4）企業(yè)資金的計(jì)劃使用、資產(chǎn)預(yù)轉(zhuǎn)情況；（5）企業(yè)現(xiàn)金流量情況；（6）企業(yè)是否有拖欠員工工資情況等。,二、看，即通過(guò)實(shí)地查看的方式進(jìn)行調(diào)查,需要對(duì)以下四個(gè)方面進(jìn)行實(shí)地考察： 1.看借款人的經(jīng)營(yíng)、生產(chǎn)地的環(huán)境狀況。 如果是商品流通和服務(wù)企業(yè)，看其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、門店或商鋪是否位

5、于較好的位置，客流量的多少；看現(xiàn)場(chǎng)客戶的多少；看經(jīng)營(yíng)地周圍環(huán)境情況。 如果是生產(chǎn)企業(yè)則看生產(chǎn)地周圍的環(huán)境狀況；交通運(yùn)輸條件是否便利；是否位于政府的規(guī)劃區(qū)域內(nèi)；相關(guān)配套設(shè)施如電力、排污等是否齊全。,二、看，即通過(guò)實(shí)地查看的方式進(jìn)行調(diào)查,2.看各項(xiàng)制度是否完善健全情況。 查看的內(nèi)容包括是否有生產(chǎn)管理制度并被執(zhí)行；是否有安全管理制度并被落實(shí)；是否有財(cái)務(wù)管理制度并被履行等。,二、看，即通過(guò)實(shí)地查看的方式進(jìn)行調(diào)查,3.看生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的運(yùn)行情況。 （1）看工藝流程。從原料上生產(chǎn)線、產(chǎn)出半成品到生產(chǎn)出成品的整個(gè)生產(chǎn)流程和步驟是怎樣的；中間有哪幾個(gè)關(guān)鍵的環(huán)節(jié)；需要添加哪些關(guān)鍵的原料和輔料；生產(chǎn)的半成品和產(chǎn)成品的

6、合格率。 （2）看設(shè)備運(yùn)行。在整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程中，有哪些重要的設(shè)備，這些設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)是否正常；設(shè)備的新舊程度、生產(chǎn)出廠時(shí)間；設(shè)備的耗能、功率情況；設(shè)備運(yùn)行是否安全；是否有閑置設(shè)備及閑置原因等。 （3）看員工狀態(tài)。看員工的工作情緒、狀態(tài)是否正常；相關(guān)的生產(chǎn)操作流程是否認(rèn)真執(zhí)行；是否在安全生產(chǎn)。,二、看，即通過(guò)實(shí)地查看的方式進(jìn)行調(diào)查,4.看庫(kù)存情況。 查看庫(kù)存原料、產(chǎn)品的儲(chǔ)藏條件是否適當(dāng)；有無(wú)過(guò)期、變質(zhì)、腐爛等不能適用的原料或產(chǎn)品；清點(diǎn)或估算原料和產(chǎn)品、存貨的數(shù)量。,三、查，即通過(guò)查看借款人的各種經(jīng)營(yíng)資料進(jìn)行調(diào)查,1.需要查看以下相關(guān)資料： 查看借款人相關(guān)經(jīng)營(yíng)證照和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)證明。 內(nèi)容包括借款人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的

7、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、開戶許可證、信用機(jī)構(gòu)代碼證等；合伙協(xié)議或公司章程；生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地的租賃協(xié)議；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資質(zhì)證書，如是特種行業(yè)的需要查看相關(guān)部門出具的許可證書，如消防許可證、安全生產(chǎn)許可證、采礦許可證、環(huán)評(píng)報(bào)告、排污證等。,三、查，即通過(guò)查看借款人的各種經(jīng)營(yíng)資料進(jìn)行調(diào)查,2.查看借款人相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)資料。 資料包括代理經(jīng)銷協(xié)議、供貨合同、銷售記錄、客戶訂單；生產(chǎn)過(guò)程中所繳納的水、電、氣等費(fèi)用的發(fā)票；銷售產(chǎn)品的銷售發(fā)票；員工的工資單、生產(chǎn)流程單；各項(xiàng)費(fèi)用開支單據(jù)；其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)資料。,三、查，即通過(guò)查看借款人的各種經(jīng)營(yíng)資料進(jìn)行調(diào)查,3.查看借款人相關(guān)的資產(chǎn)證明。 內(nèi)容包括生

8、產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地產(chǎn)權(quán)證件，如房產(chǎn)證、土地使用證，以及購(gòu)置這些資產(chǎn)的付款票據(jù)；機(jī)器設(shè)備的購(gòu)買合同、協(xié)議和付款單據(jù)等；運(yùn)輸工具的相關(guān)證件及付款票據(jù)；現(xiàn)庫(kù)存原料、產(chǎn)品的進(jìn)貨合同或票據(jù)；應(yīng)收賬款的供貨證明、客戶欠款單據(jù)等；現(xiàn)金及貨幣資金的銀行賬單、銀行匯票、本票等；其他資產(chǎn)證明資料。,三、查，即通過(guò)查看借款人的各種經(jīng)營(yíng)資料進(jìn)行調(diào)查,4.通過(guò)報(bào)刊、雜志、網(wǎng)絡(luò)等渠道查看借款人的行業(yè)信息。 通過(guò)報(bào)刊、雜志、網(wǎng)絡(luò)等渠道了解借款人所從事行業(yè)的國(guó)家相關(guān)政策規(guī)定、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、限制范圍及限制措施等；了解該行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景、供需行情、價(jià)格趨勢(shì)等；了解該行業(yè)的特點(diǎn)、運(yùn)作模式等知識(shí)。,三、查，即通過(guò)查看借款人的各種經(jīng)營(yíng)資

9、料進(jìn)行調(diào)查,5.查借款人的信用信息。 利用人民銀行的征信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)查看借款人在銀行的貸款情況、現(xiàn)在的余額、以前的還款記錄、有無(wú)不良信用或惡意拖欠等；通過(guò)應(yīng)付款資料或供貨合同查看借款人有無(wú)長(zhǎng)期惡意拖欠的應(yīng)付款項(xiàng)；通過(guò)稅票、水電費(fèi)等票據(jù)查看借款人有無(wú)惡意欠繳各種稅費(fèi)情況。,四、訪，即通過(guò)多方走訪的方式進(jìn)行調(diào)查,1.可以當(dāng)面、電話或用郵件的形式對(duì)以下人員進(jìn)行訪問(wèn)： 對(duì)其員工進(jìn)行訪問(wèn)。 訪問(wèn)的內(nèi)容包括：企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、生產(chǎn)情況；企業(yè)內(nèi)部的管理情況；企業(yè)業(yè)主的人品、習(xí)慣、愛(ài)好、嗜好，有無(wú)拖欠工資及其他債務(wù)等相關(guān)信息。,四、訪，即通過(guò)多方走訪的方式進(jìn)行調(diào)查,2.對(duì)近鄰進(jìn)行訪問(wèn)。 訪問(wèn)的內(nèi)容包括：企業(yè)生意情況；業(yè)

10、主的人品、習(xí)慣、愛(ài)好、嗜好，有無(wú)其他債務(wù)等相關(guān)信息。,四、訪，即通過(guò)多方走訪的方式進(jìn)行調(diào)查,3.對(duì)借款人的客戶和供貨商進(jìn)行訪問(wèn)。 訪問(wèn)的內(nèi)容包括：（1）對(duì)供貨商的貨款是否按時(shí)支付，有無(wú)惡意的拖欠行為；（2）給客戶的供貨是否按時(shí)、按質(zhì)，其產(chǎn)品的市場(chǎng)評(píng)價(jià)如何；（3）企業(yè)負(fù)責(zé)人的人品、習(xí)慣、愛(ài)好、嗜好等。,四、訪，即通過(guò)多方走訪的方式進(jìn)行調(diào)查,4.對(duì)相關(guān)職能管理部門進(jìn)行訪問(wèn)。 訪問(wèn)的內(nèi)容包括：（1）企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展史，有無(wú)違法經(jīng)營(yíng)情況；（2）企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、資質(zhì)情況、許可經(jīng)營(yíng)范圍情況；（3）企業(yè)有無(wú)對(duì)稅、費(fèi)的欠繳情況；（4）企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)驗(yàn)、能力情況。,審核方式交叉審核,為了確保調(diào)查評(píng)估得到的信息的

11、真實(shí)性，評(píng)估人員要對(duì)通過(guò)各種方式和渠道得到的信息進(jìn)行比較、核對(duì)和審核。,一、橫向的交叉核對(duì),對(duì)同一個(gè)問(wèn)題，評(píng)估人員要對(duì)不同來(lái)源的信息進(jìn)行交叉審核，看是否一致或接近，如一致或接近，評(píng)估人員就可采信；如不一致，評(píng)估人員則應(yīng)采納對(duì)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)有利的信息。橫向交叉核對(duì)一般包括以下內(nèi)容。 1.借款人的基本身份信息，評(píng)估人員可將借款人相關(guān)的證件與通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)機(jī)構(gòu)獲取的信息進(jìn)行核對(duì)。 2.借款人的人品、習(xí)慣、嗜好情況，評(píng)估人員可將通過(guò)訪問(wèn)借款人員工、供貨商、近鄰、客戶了解的信息進(jìn)行核對(duì)。 3.借款人的信用情況，評(píng)估人員可將通過(guò)訪問(wèn)借款人員工、供貨商、客戶、人民銀行征信系統(tǒng)獲得的信息進(jìn)行交叉核對(duì)。 4.借款

12、人的生產(chǎn)情況，評(píng)估人員可將通過(guò)查生產(chǎn)記錄、實(shí)地察看、訪問(wèn)生產(chǎn)工人所得到的信息進(jìn)行交叉核對(duì)。 5.借款人的銷售情況，評(píng)估人員可將通過(guò)查銷售記錄、票據(jù)、訪問(wèn)銷售人員和借款人客戶得到的信息進(jìn)行交叉核對(duì)。 6.借款人的資產(chǎn)情況，包括土地房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備、庫(kù)存存貨，評(píng)估人員可通過(guò)將相關(guān)資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證件、購(gòu)買合同與實(shí)地查看得到的信息進(jìn)行交叉核對(duì)；對(duì)應(yīng)收賬款，評(píng)估人員可通過(guò)將借款人提供的憑據(jù)與訪問(wèn)其客戶得到的信息進(jìn)行核對(duì)。,二、縱向的交叉核對(duì),對(duì)相關(guān)的兩個(gè)或兩個(gè)以上相關(guān)聯(lián)的問(wèn)題，評(píng)估人員可通過(guò)不同方式和渠道得到的信息進(jìn)行交叉核對(duì)，以保證相關(guān)的問(wèn)題具有合理性和邏輯性?？v向交叉核對(duì)一般包括以下內(nèi)容。 1.借款人的發(fā)

13、展歷程積累的資產(chǎn)實(shí)力與現(xiàn)在的實(shí)際資產(chǎn)狀況是否相符。 2.借款人消耗的原料、輔料、能源與其產(chǎn)量是否相符。 3.借款人的銷售情況與收入、利潤(rùn)情況是否相符。 4.借款人提供的銀行賬單是否與其實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況相符。 5.借款人的應(yīng)收賬款是否與銷售情況相符，應(yīng)付賬款是否與進(jìn)貨情況相符。,三、信息來(lái)源可靠性分析,當(dāng)通過(guò)不同方式和渠道得到的信息不一致時(shí)，評(píng)估人員可通過(guò)分析信息來(lái)源渠道的可靠性，決定采信哪些信息。一般情況下遵循以下原則。 1.通過(guò)“訪”得到的信息比通過(guò)“問(wèn)”得到的信息可靠性高。因?yàn)樵u(píng)估人員問(wèn)的是企業(yè)的內(nèi)部人員，內(nèi)部人員在交流時(shí)有可能會(huì)回避一些不利的信息，或夸大有利的方面，而訪問(wèn)外部人員信息真實(shí)度較

14、高。 2.通過(guò)“查”資料得到的信息比通過(guò)“訪”“問(wèn)”得到的信息可靠性要高。當(dāng)然首先要保證資料的真實(shí)性。 3.外部提供的資料比內(nèi)部提供的資料可靠性高。 4.“看”到的信息如果能有相關(guān)資料的佐證則可靠性較高。,評(píng)估步驟,1.貸款評(píng)估前，要根據(jù)借款人的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)制定出完整的評(píng)估方案。（評(píng)估方案的制定要根據(jù)借款人行業(yè)的特點(diǎn)，這一點(diǎn)會(huì)在后文詳細(xì)介紹，比如運(yùn)輸行業(yè)和零售行業(yè)的評(píng)估方案肯定會(huì)不一樣） 2.見(jiàn)到借款人后，應(yīng)先介紹評(píng)估人員此行的目的，消除借款人的顧慮。小額貸款借款人主要是私人企業(yè)主，很多時(shí)候他們擔(dān)心自己的商業(yè)秘密會(huì)被泄露，或怕稅務(wù)部門查稅，他們?cè)诮涣骱吞峁┵Y料時(shí)，不愿意提供他們認(rèn)為是敏感內(nèi)容的信息

15、，評(píng)估人員就要消除借款人這方面的顧慮。 3.與借款人交流。與借款人進(jìn)行交流時(shí)要注意交流的方式方法，語(yǔ)言懇切，要掌握節(jié)奏，問(wèn)話要有邏輯性和連貫性。 4.查看經(jīng)營(yíng)資料。 5.查看經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)。,評(píng)估步驟,6.查看倉(cāng)庫(kù)庫(kù)存。 7.家訪。家訪是對(duì)借款人的家庭住址、家庭結(jié)構(gòu)、家庭條件、婚姻狀況、其他家庭成員是否支持等情況進(jìn)行了解的重要步驟，是小額貸款評(píng)估的重要內(nèi)容。 8.外圍走訪。 9.擔(dān)保人或共同借款人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查訪和家訪。如果有擔(dān)保人或共同債務(wù)人，評(píng)估人員也要對(duì)擔(dān)保人和共同債務(wù)人的經(jīng)營(yíng)情況、還款能力和家庭情況進(jìn)行了解。 10.查看抵押物。如果有抵押物，還要查看抵押物的情況。 以上步驟沒(méi)有固定的順序，有些步

16、驟可以同時(shí)進(jìn)行。,評(píng)估的原則,全面性原則 對(duì)借款人各種信息收集一定要全面，包括財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息。如對(duì)借款人信息的收集和評(píng)估不全面，也會(huì)使貸款決策建立在不全面的評(píng)估結(jié)論上，這就會(huì)使貸款有很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在評(píng)估時(shí)要盡量通過(guò)多種方式和多種渠道來(lái)收集借款人的相關(guān)信息。,評(píng)估的原則,真實(shí)性原則 貸款的評(píng)估一定要建立在真實(shí)的信息基礎(chǔ)之上，為了保證借款人信息的真實(shí)性，評(píng)估人員就必須采取一些合理的方式方法來(lái)獲取借款人的信息，除可采取上述介紹方法之外，評(píng)估人員可根據(jù)借款人的實(shí)際情況通過(guò)各種靈活的渠道來(lái)獲得相關(guān)的信息。如果借款人信息不真實(shí)，就會(huì)使貸款決策建立在錯(cuò)誤的評(píng)估結(jié)論上，就會(huì)有很大的風(fēng)險(xiǎn)。,評(píng)估的原則

17、,謹(jǐn)慎性原則 評(píng)估人員在評(píng)估貸款時(shí)，對(duì)貸款的各項(xiàng)指標(biāo)的確認(rèn)和分析要適用謹(jǐn)慎性原則。主要體現(xiàn)為：對(duì)借款人收入的確認(rèn)要建立在可靠的依據(jù)或合理的推算的基礎(chǔ)上，不能無(wú)根據(jù)地?cái)U(kuò)大，對(duì)其可能發(fā)生支出要全部統(tǒng)計(jì)，不要遺漏。對(duì)借款人資產(chǎn)的確認(rèn)要根據(jù)與資產(chǎn)相關(guān)的產(chǎn)權(quán)證明資料或現(xiàn)場(chǎng)使用情況，在合理估價(jià)的基礎(chǔ)上確認(rèn)，對(duì)不能證明是借款人所有的資產(chǎn)不能計(jì)入其評(píng)估資產(chǎn)內(nèi)；對(duì)借款人資產(chǎn)的評(píng)估要以變現(xiàn)能力為基礎(chǔ)，對(duì)變現(xiàn)能力差或無(wú)變現(xiàn)能力的資產(chǎn)不能確認(rèn)其價(jià)值。對(duì)借款人負(fù)責(zé)的確認(rèn)一定要全面，包括各種負(fù)債如銀行貸款、民間融資、應(yīng)付賬款及其他等，無(wú)論從哪種方式得到的關(guān)于債務(wù)的信息都要計(jì)入。,評(píng)估的原則,借款人信息保密原則 在貸款評(píng)估

18、過(guò)程中獲得的借款人的信息，一定要予以保密，特別是涉及借款人商業(yè)機(jī)密時(shí)。這樣既能得到借款人的配合，又能很好地維護(hù)與借款人的關(guān)系。,案例,程先生急用一筆20萬(wàn)元貸款，上午來(lái)到公司說(shuō)急用想下午就要拿到錢，要到外地辦理業(yè)務(wù)。程先生自稱是本市一名公務(wù)員，在建設(shè)路西段有一處75平米的房產(chǎn)，但已用此房產(chǎn)在郵政儲(chǔ)蓄貸了15萬(wàn)元，在汝州有一家洗煤廠，可以提供征信報(bào)告。其他的信息一概以自己是公職人員不便透露。 在與程先生交談的過(guò)程中，評(píng)估人員發(fā)現(xiàn)：程先生雖然愿意讓其配偶出具同意貸款證明，但明顯不愿意提供更多的關(guān)于家庭方面的信息；程先生本人與身份證上的年齡嚴(yán)重不符，面相看起來(lái)五十左右，但是其身份證上的年齡只有三十左右；程先生不愿提供關(guān)于自己所在工作方面的信息；程先生 并不是汝州那家洗煤廠的股東，但其自稱是實(shí)際控制人；程先生為了表明自己與銀行人員的熟悉，當(dāng)著評(píng)估人員的面打了工行的電話，讓其出具個(gè)人征信報(bào)告；程先生不愿意等待，數(shù)次打斷評(píng)估人員的問(wèn)話，一直在強(qiáng)調(diào)自己用錢的緊迫行，想要現(xiàn)在就放錢；程先生自稱與公司一領(lǐng)導(dǎo)相熟，但事后詢問(wèn)，該領(lǐng)導(dǎo)并不認(rèn)識(shí)此人；程先生不愿意提供本次貸款的具體用途，只是說(shuō)要去外地辦事，你不用知道那么多；評(píng)估人員根據(jù)程先生提供的資料，表示要進(jìn)行一些調(diào)查的事后，程先生立馬拿起資料表示太繁瑣，不辦理了。,案例點(diǎn)評(píng),1.