保險與理賠課件第五章.ppt

1、第5章 機動車投保與承保實務,機動車保險的業(yè)務流程： 投保、 承保、 事故查勘、 理賠 等幾個過程。,5.1 機動車輛保險合同,保險法第十條規(guī)定： “保險合同是投保人與保險人 約定保險權利義務關系的協(xié)議。” 保險合同的當事人是投保人 和保險人； 保險合同的內容是關于保險 的權利義務關系。,近年來，保險合同糾紛增多 立法原因 司法原因 對機動車輛保險合同的法理研究是必要的,5.1 機動車輛保險合同,汽車保險合同是財產保險合同的一種，是指以汽車及其有關利益作為保險標的的保險合同。由于汽車保險業(yè)務在財產保險公司的所有業(yè)務中占據絕對地位，因而汽車保險合同是財產保險公司經營過程中的重要合同。 由于現行的

2、汽車保險合同涉及的保險標的不僅局限于狹義財產保險范疇，即基本險條款中車輛損失險部分的保險標的涉及狹義財產保險的范疇，而在第三者責任險部分的保險標的則涉及責任保險的范疇，所以，汽車保險合同屬于綜合性財產保險合同。,5.1 機動車輛保險合同特征,汽車保險合同是保障合同(經濟合同：等價性） 它既是相對的(個體事故）、 又是絕對的（總體） 汽車保險合同是射悻合同（機會性） 汽車保險合同是有償合同（對價性：雙方有償） 汽車保險合同是最大誠信合同（不允許欺詐） 汽車保險合同是附和合同（條款都是由保險人單方 制定的、解 釋的） 汽車保險合同是雙務合同（雙方的權利和義務明確） 汽車保險合同是有名合同（民法規(guī)定

3、15種：如買賣、借款合同 無名如：土地承包、培訓） 汽車保險合同是補償性合同（賠損失非盈利、不發(fā)財） 汽車保險合同屬于不定值保險合同,汽車保險合同的訂立與生效,1、機動車保險合同的訂立 機動車保險合同采取要約與承諾的方式訂立 要約-是指一方當事人向另一方當事人提出訂立合同建議的法律行為，是簽訂保險合同的一個重要程序。 內容包括要約人意愿、受要約人訂立合同的決心、以及合同的主要條款，條款內容有：合同的標的、數量、價款、履行期限和地點、雙方的義務以及違約的責任等。 承諾-又稱為“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結合同的意思表示（簽字）,汽車保險合同的訂立與生效,2、合同的憑證及其附件

4、 1）投保單 是保險經營過程中的一份重要單證，是投保人要約的證明，是保險人承諾的對象，是確定保險合同內容的基礎。 2）保險單 是保險人與投保人訂立保險合同的正式憑證 3）保險證 作用主要是為了便于被保險人或駕駛人員隨身攜帶，替代保險單作為簡單的證明保險合同的保險憑證。 4）搶救卡 即保險機動車輛交通事故傷員搶 救卡，其實質是一種擔保憑證,汽車保險合同的訂立與生效,3、保險合同的生效 1）生效的要件 （1）主體資格: 機動車保險合同的主體資格是指合同當事人即保險人、投保人和被保險人的資格是否合乎規(guī)定 （2）合同內容的合法性(如：標的合法、內容合法） （3）約定的其他生效條件 雙方應履行的告知義務

5、、保險期限、如何交納保險費等 機動車保險合同的其他生效條件要在簽訂保險合同時約定。 2）生效的時間（訂立合同、繳納保費） 保險合同生效的時間是保險人開始履行保險責任的時間,汽車保險合同的訂立與生效,4、機動車保險合同的無效 保險合同的無效：（又叫做無效的保險合同），所謂保險合同的無效是指因法定原因或約定原因使業(yè)已成立的保險合同在法律上全部或部分不產生法律效力。 1）保險合同的無效的特點： 違法性（法定如走私車，約定如條款約定的無效條件出了）； 無效的請求權和宣告機關具有特定性（法院、仲裁機關）。 2）保險合同的無效與保險合同解除不同（提前解約） 3）保險合同的無效與保險合同不成立不同 （合同沒

6、有達成）,汽車保險當事人的權利與義務,投保人和被保險人的義務 （1） 告知義務 （2）交納保險費的義務 （3）出險的施救、通知和協(xié)助義務 （4）協(xié)助追償義務 （5） 其他義務 安全防損、申請批改、 守法義務、誠信原則、 提交證明義務等。,保險人的義務 ： （1）說明（條款）義務 （2）及時簽單義務 （3）保密義務 （財產、隱私） （4）賠償或給付保險金 的義務 （達成賠償協(xié)議10個工作日內） （5）支付其他必要特殊 費用的義務,車輛保險合同的變更與解除,1、機動車保險合同的變更 在汽車保險合同的有效期內，如果保險合同的內容發(fā)生了變化，投保人或被保險人要及時向保險人提出書面申請，辦理變更手續(xù)。

7、可能的變更事項包括： 保險車輛轉讓需要變更被保險人； 保險車輛變更使用性質； 保險標的的保險價值明顯減少； 增減投保的車輛數目； 增加或減少保險金額或賠償限額； 增加某種附加險的投保； 保險期限的變更等。,車輛保險合同的變更與解除,2、機動車保險合同的終止 除了到期自然終止外，保險合同當事雙方都可以提出解除合同的要求。合同非自然終止時，保險人應該發(fā)出書面通知或出具批單。 合同終止的原因 ： 1）保險合同的有效期限屆滿，自然終止 2）因保險義務已履行而終止 保險車輛若一次事故全部毀損或推定全損，賠足保險金額后，合同終止。 3）協(xié)議終止 4）合同解除而終止,汽車保險合同的爭議處理,保險合同的爭議處

8、理通常采用如下四種方式： 1協(xié)商 協(xié)商是在爭議發(fā)生后，雙方當事人在平等、互相諒解基礎上對 爭議事項進行協(xié)商，取得共識，解決糾紛的方法。 2調解 調解是指在合同管理機關或法院的參與下，通過說服教育，使 雙方自愿達成協(xié)議、平息爭端。 3仲裁 仲裁是指爭議雙方依仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭議交由雙 方共同信任、法律認可的仲載機構的仲裁員居中調解，并作 出裁決，一裁終局。 4訴訟 這是指保險合同的一方當事人按有關法律程序，通過法院對 另一方提出權益主張，并要求法院予以解決和保護的請求的處 理爭議的方法。,5.2 投保與核保實務,投保實務 投保人或被保險人向保險人表達締結保險合同的意愿，要約要求：書面形式

9、-填寫投保單。 1、投保單的性質 投保單是投保人向保險人要約的意思表示的書面文件，書面要約（簽字） 2、投保單的告知事項 1）向投保人告知保險險種的保障范圍，特別要明示責任免除及被保險人義務等條款內容。 2）對車輛基本險和附加險條款解釋產生異議時，特別是對保險責任免除部分的異議 或當保險條款發(fā)生變更時，應及時地明確說明。 3）應主動提醒投保人履行如實告知義務，,投保與核保實務,核保實務 核保，是指保險人在承保前，對保險標的的各種風險情況加以審核與評估，從而決定是否承保、承保條件與保險費率的過程。,投保與核保實務,核保原則上采取兩級核保體制。 具體步驟包括： 1、審核投保單 2、查驗車輛- 重點

10、 3、核定費率 4、計算保費 5、復核,重點車輛 首次投保車輛 未按期續(xù)保車輛 投保三責后，又加保車損的車輛 申請增加附加險的 接近報廢車輛 特種車輛 重大事故后修復的車輛,2、查驗車輛,重點檢查 牌照、車型、發(fā)動機號、車架號、 顏色是否與車輛行駛證一致 是否有效年檢 （避免報廢車或不合格車） 設備齊全性：消防配備、防盜裝置等 （控制風險） 車輛技術狀況 有無受損 （確定新舊） 操縱安全性：轉向、制動、燈光、 喇叭、刮雨器等,（避免拼裝車）,5.3 繕制與簽發(fā)單證,繕制保險單 業(yè)務內勤根據核保人員簽署的意見，即可開展繕制保險單工作。 注意事項: 1)保險單原則上應由計算機出具，如手工出具，必須

11、得到上級公司的書面同意; 而且必須是保監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)制的保險單 。 2）雙方協(xié)商并在投保單上填寫的特別約定內容應完整地載明到保險單對應欄目內。 3）掛車都必須單獨出具具有獨立保險單號碼的保險單。在填制掛車的保險單時，“發(fā)動機號碼”欄統(tǒng)一填寫“無”。當主車和掛車一起投保時，可以按照多車承保方式處理，給予一個合同號，以方便調閱。 4）特約條款和附加條款應印在或加貼在保險單正本背面，加貼的條款應加蓋騎逢章。應注意，責任免除、被保險人義務和免賠等規(guī)定的印刷字體應該與其他內容的字體不同，以提醒被保險人注意閱讀。,繕制與簽發(fā)單證,復核保險單 復核無誤后，復核人員在保險單“復核”處簽章。 收取保險費 收費人員向

12、投保人核收保險費，在保險費收據上加蓋財物專用章。 簽發(fā)保險單證 機動車保險合同實行一車一單（保險單）和一車一證（保險證）制度 簽發(fā)單證時，交由被保險人收執(zhí)保存的單證有保險單正本、保險費收據（保戶留存聯(lián)）、機動車保險證。 對已經同時投保車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險、不計免賠特約險的投保人還應簽發(fā)事故傷員搶救費用擔?？?，并做好登記。,5.4 續(xù)保與批改,續(xù)保 保險期滿以后，投保人在同一保險人處重新辦理保險機動車的保險事宜稱為續(xù)保。 保險實務中，一般在原保險期到期前一個月開始辦理。為防止續(xù)保以后至原保險單到期這段期間發(fā)生保險責任事故，在續(xù)保通知書內應注明：“出單前，如有保險責任事故發(fā)生，

13、應重新計算保險費；全年無保險責任事故發(fā)生，可享受無賠款優(yōu)待”等字樣,續(xù)保與批改,批改 在保險單簽發(fā)以后，因保險單或保險憑證需要進行修改或增刪時所簽發(fā)的一種書面證明，稱為批單，也稱背書。 保險車輛在保險有效期內發(fā)生轉賣、轉讓、贈送他人；變更使用性質；調整保險金額或每次事故最高賠償額；增加或減少投保車輛；終止保險責任等，都需申請辦理批改單證，填具批改申請書送交保險公司。保險公司審核同意后出具批改單給投保人存執(zhí)，存執(zhí)粘貼于保險單正本背面。保險憑證上的有關內容也將同時批改異動，并在異動處加蓋保險人業(yè)務專用章。,保險單證的管理,汽車保險的單證大體分為兩類： 一類是正式的單證，包括投保單、保險單和批單； 另一類是相關的單證，包括保險證