個(gè)人與小企業(yè)常用融資渠道介紹(ppt 41頁).ppt

1、個(gè)人和小企業(yè)常用融資渠道,鄭勃 2012.1.14,內(nèi)容簡介,一、信用卡 二、傳統(tǒng)銀行經(jīng)營貸款 三、微小經(jīng)營貸款 四、P2P貸款機(jī)構(gòu) 五、票據(jù)融資 六、小額貸款機(jī)構(gòu) 七、民間借貸,一、信用卡基本知識(shí),1、賬單日 發(fā)卡銀行每月定期對(duì)持卡人的信用卡賬戶當(dāng)期發(fā)生的各項(xiàng)交易、費(fèi)用等進(jìn)行匯總結(jié)算，并結(jié)計(jì)利息、計(jì)算持卡人當(dāng)期應(yīng)還款項(xiàng)的日期。 2、到期還款日 發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人應(yīng)該償還其全部應(yīng)還款或最低還款額的最后日期。 3、什么是免息還款期？ 對(duì)消費(fèi)類交易，從銀行記賬日至到期還款日之間為免息還款期,4、循環(huán)信用額度 循環(huán)信用是一種按日計(jì)息的小額、無擔(dān)保貸款。還款金額等于或高于當(dāng)期賬單的最低還款額，但低于

2、本期應(yīng)還金額時(shí)，剩余延后還款的金額就是循環(huán)信用余額 。 注意其計(jì)息日期，從賬單日開始計(jì)息，不存在免息期。 5、最低還款額： 發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人當(dāng)期應(yīng)該償還的最低金額，一般情況下為累計(jì)未還消費(fèi)本金的一定比例，所有費(fèi)用、利息、超過信用額度的欠款金額、預(yù)借現(xiàn)金本金，以及上期賬單最低還款額未還部分的總和,賬單周期,消費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金等交易,賬單周期開始,賬單日,出賬單 利息 超限費(fèi),帳齡 滯納金,還款,最后還款日,寬限期,例:張小姐8月19日消費(fèi)，結(jié)算在9月18日賬單上，在10月8日最后還款日全額還款即享受了最長50天免息期（8月1910月8日）。如她在8月18日消費(fèi)，當(dāng)天是賬單日，在9月7日最后還款日

3、全額還款，即享受了最短20天的免息期,信用額度,1、賬戶信用額度 持卡人在卡片有效期內(nèi)使用的最高授信限額 2、賬戶取現(xiàn)額度 是指發(fā)卡銀行（或機(jī)構(gòu)）授予持卡人信用額度中可用于預(yù)借現(xiàn)金（或轉(zhuǎn)賬）的額度。取現(xiàn)額度,也就是預(yù)借現(xiàn)金額度通常為信用額度的30%,廣發(fā)聰明信用卡費(fèi)率表,信用卡取現(xiàn)的費(fèi)用,一、全額還款 1、手續(xù)費(fèi) 2、利息 二、分期付款 1、手續(xù)費(fèi) 2、分期付款手續(xù)費(fèi) 3、利息（按照全額計(jì)收）,信用卡套現(xiàn),一、常用方式 POS機(jī) 第三方支付平臺(tái) 充話費(fèi)或購買機(jī)票后退票 汽車、大型電器等分期付款,二、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn) 根據(jù)成本和合作關(guān)系的不同，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)差異較大，一般費(fèi)用為2%-3%。長期合作的客戶年息為

4、15%-20%,總結(jié),常用方式 1、直接刷卡消費(fèi)或購進(jìn)原材料； 2、信用卡套現(xiàn) 優(yōu)勢(shì) 門檻低、費(fèi)用低、申請(qǐng)便利； 劣勢(shì) 違法、違規(guī) 存在被盜刷風(fēng)險(xiǎn) 個(gè)人信息泄露,傳統(tǒng)銀行經(jīng)營貸款,傳統(tǒng)銀行經(jīng)營貸款,一、準(zhǔn)入條件 有一定的從業(yè)經(jīng)驗(yàn) 經(jīng)營合法，手續(xù)齊全 無不良信用記錄 能提供符合要求的抵押、擔(dān)保,可接受的擔(dān)保方式,存單質(zhì)押 住房抵押 商用房抵押 個(gè)人或企業(yè)擔(dān)保 專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保 其它擔(dān)保方式（存貨或應(yīng)收賬款質(zhì)押、土地或標(biāo)準(zhǔn)化廠房抵押等）,貸款要素,貸款金額 根據(jù)抵押物價(jià)值確定，如住房一般為評(píng)估價(jià)值的70%，商用房一般為評(píng)估價(jià)值的50% 貸款期限 一般在2年以內(nèi)，多在1年以內(nèi) 貸款利率 在人民銀行規(guī)

5、定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%-50%不等 還款方式 一年以內(nèi)多為到期一次性還款，或按月付息，到期還本,總結(jié),優(yōu)勢(shì) 利率低 金額大 到期一次性還款 劣勢(shì) 要求足值的抵押擔(dān)保 期限長 需要支付額外的人情成本,微小經(jīng)營貸款,常見模式及代表銀行,1、個(gè)體分析模式 包商銀行 2、群體聯(lián)保模式 格萊珉銀行 3、評(píng)分卡模式 平安集團(tuán)、花旗銀行、渣打銀行等,個(gè)體分析模式,技術(shù)特點(diǎn)和瀚華類似 對(duì)調(diào)查過程及檢驗(yàn)過程要求更為嚴(yán)格 年利率15%-18%，無手續(xù)費(fèi) 天津農(nóng)商行等銀行已經(jīng)開展，但是并未大規(guī)模推廣。,聯(lián)保模式,郵政儲(chǔ)蓄銀行 3-5人聯(lián)保 金額在10萬以內(nèi) 年利率15%-18% 手續(xù)較為簡便,評(píng)分卡模式,平安

6、易貸,借款人,平安保險(xiǎn),合作銀行,提出申請(qǐng),出具保函,出具保函,發(fā)放貸款,平安易貸 1、貸款金額 3-50萬元，一般在10萬元以內(nèi) 2、貸款費(fèi)用 貸款利率和賬戶管理費(fèi)根據(jù)系統(tǒng)測算確定，一般年利息為8%-10%，月賬戶管理費(fèi)為5,P2P模式貸款,宜信公司,借出人,中介機(jī)構(gòu),借入方,貸款金額 平均單筆貸款額度4萬元 貸款利率 供職單位注冊(cè)資本在1000萬元以上的，貸款月息為1.42%，年息為17.04% 供職單位注冊(cè)資本在1000萬元以下的，借款人需要支付月息2.34%，年息28.08%,票據(jù)融資,銀行本票 銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù) 特點(diǎn)：見票即付,銀行支票 支票（Cheque，Check）是出票人簽發(fā)，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù),銀行承兌匯票 在承兌銀行開立存款賬戶的存款人出票，向開戶銀行申請(qǐng)并經(jīng)銀行審查同意承兌的，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù),承兌匯票貼現(xiàn) 直貼 轉(zhuǎn)貼現(xiàn) 再貼現(xiàn) ,小額貸款機(jī)構(gòu),一、類別 小額貸款公司(成規(guī)模的80家)