工傷保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的區(qū)別

1、工傷保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的區(qū)別：概念：工傷保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)制度的重要組成部分。 是指國(guó)家和社會(huì)為在生產(chǎn)、工作中遭受事故傷害和患職業(yè)性疾病的勞動(dòng)者及親屬提供醫(yī)療救治、生活保障、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、醫(yī)療和職業(yè)康復(fù)等物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保障制度。意外傷害是指人的身體和生命受到外來(lái)和不可抗拒因素的意外傷害后，根據(jù)投保對(duì)雙方約定的契約和投保額， 從保險(xiǎn)公司獲取相應(yīng)的賠償。賠償：這兩個(gè)保險(xiǎn)不重復(fù)， 如果出現(xiàn)事故則意外傷害保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)都要進(jìn)行賠付的，醫(yī)療部分是分?jǐn)傎r付，工傷保險(xiǎn)報(bào)銷一部分，剩余部分由意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)。身故殘疾則都要進(jìn)行賠償?shù)?。人身意外傷害保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)， 對(duì)象主要針對(duì)傷者的醫(yī)藥費(fèi)； 工傷保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn)

2、， 對(duì)象是工傷職工的包括醫(yī)藥費(fèi)在內(nèi)的相關(guān)權(quán)利保障及待遇。兩者不能相互替代，可以同時(shí)適用。工傷保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的一種，保險(xiǎn)力度大，保險(xiǎn)范圍廣。而工程意外傷害保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的一種，保險(xiǎn)力度和范圍都不及前者。1 / 7工傷保險(xiǎn)、工程意外傷害保險(xiǎn)： 工傷保險(xiǎn)是指企業(yè)必須提供近期工傷保險(xiǎn)繳費(fèi)憑證復(fù)印件， 同時(shí)交驗(yàn)原件 （工傷保險(xiǎn)請(qǐng)到注冊(cè)地社保中心辦理）；工程意外傷害保險(xiǎn)是指 2004 年 8 月 1 日以后有新開(kāi)工工程的企業(yè)需要提供工程意外傷害保險(xiǎn)繳費(fèi)憑證，同時(shí)交驗(yàn)原件。工傷認(rèn)定第十四條職工有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷：（一）在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的；（二）工作時(shí)間前后在工作場(chǎng)

3、所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的；（三）在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的；（四）患職業(yè)病的；（五）因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的；（六）在上下班途中，受到機(jī)動(dòng)車事故傷害的；（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。2 / 7職工有下列情形之一的，不得認(rèn)定為工傷或者視同工傷：（一）因犯罪或者違反治安管理傷亡的；（二）醉酒導(dǎo)致傷亡的；（三）自殘或者自殺的被保險(xiǎn)人職工在工作中受傷或突發(fā)疾病死亡，構(gòu)成工傷是無(wú)異議的，但投保建設(shè)工程團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)附加醫(yī)療保險(xiǎn)后， 其工傷風(fēng)險(xiǎn)依然沒(méi)有得到有效轉(zhuǎn)移， 這是因?yàn)榻ㄔO(shè)工程意

4、外傷害保險(xiǎn)附加醫(yī)療保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)存在如下不同：（一）傷殘標(biāo)準(zhǔn)的不同。團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的傷殘給付標(biāo)準(zhǔn)與工傷殘疾的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)是不同的，凡是商業(yè)保險(xiǎn)能評(píng)殘的，工傷保險(xiǎn)絕對(duì)能評(píng)殘；反過(guò)來(lái)工傷保險(xiǎn)的七至十級(jí)殘?jiān)谏虡I(yè)保險(xiǎn)中基本是評(píng)不了殘疾等級(jí)的，就是說(shuō)工傷保險(xiǎn)的傷殘?jiān)u定， 比商業(yè)保險(xiǎn)尺度寬得多， 工傷保險(xiǎn)的殘疾評(píng)定，可以履蓋商業(yè)保險(xiǎn)，但商業(yè)保險(xiǎn)的殘疾評(píng)定，是履蓋不了工傷保險(xiǎn)的。（二）醫(yī)療費(fèi)給付范圍與金額的不同。3 / 7工傷保險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)據(jù)實(shí)全額支付，沒(méi)有金額限制；商業(yè)保險(xiǎn)附加的醫(yī)療費(fèi)有最高限額限制， 一般在 10000 元/ 人內(nèi)，且有免賠額，并按一定比例給付。（三）工亡待遇的不同。商業(yè)保險(xiǎn)意外傷害死亡

5、的賠償金額是投保時(shí)確定了的定額，與工傷保險(xiǎn)的工亡撫恤標(biāo)準(zhǔn)不同，既不隨工資增長(zhǎng)而增加， 也不考慮工亡職工的被扶養(yǎng)人年齡狀況和人數(shù)等等。（四）即便同是意外傷害，工傷保險(xiǎn)無(wú)條件理賠的，商業(yè)保險(xiǎn)也不會(huì)理賠。如職工在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的，依據(jù)工傷保險(xiǎn)條例要認(rèn)定為工傷，給予理賠；而商業(yè)保險(xiǎn)則會(huì)以該傷害行為源自他人的故意行為， 是人為因素不是自然原因而不予理賠； 再比如職工在上下班途中， 受到機(jī)動(dòng)車事故傷害的，要認(rèn)定為工傷予以理賠，而在商業(yè)保險(xiǎn)中，因上下班途中，已超出了意外保險(xiǎn)的作業(yè)區(qū)域，商業(yè)保險(xiǎn)是不予理賠的。（五）依法認(rèn)定為工傷或視同工傷要予以理賠而商業(yè)保險(xiǎn)不會(huì)理賠的幾

6、種情形。、患職業(yè)?。? / 7、在工作時(shí)間和工作崗位， 突發(fā)疾病死亡或者在 48 小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無(wú)效死亡；、搶險(xiǎn)救災(zāi)等維護(hù)國(guó)家利益、 公共利益活動(dòng)中受到傷害的；、職工原在軍隊(duì)服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)的。工傷保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)存在上述不同的原因在于：工傷保險(xiǎn)是社會(huì)基本保險(xiǎn)，側(cè)重保障職工利益而不是商業(yè)利潤(rùn)。從化解社會(huì)矛盾，提高企業(yè)管理效率角度，工傷保險(xiǎn)比商業(yè)保險(xiǎn)更有優(yōu)勢(shì)。首先，工傷職工的主張與工傷保險(xiǎn)是一致的，企業(yè)與職工沒(méi)有利害沖突，發(fā)生工傷事故，企業(yè)只須申報(bào)工傷，企業(yè)與職工不發(fā)生賠償關(guān)系，沒(méi)有處理工傷事故并向保險(xiǎn)公司索賠的麻煩。其次，企業(yè)不會(huì)為商業(yè)保險(xiǎn)不能理賠而工傷保險(xiǎn)需要理賠

7、而買單，能有效轉(zhuǎn)嫁工傷風(fēng)險(xiǎn)。工傷保險(xiǎn)不僅比商業(yè)保險(xiǎn)具有上述優(yōu)勢(shì)，還屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，可在建設(shè)工程領(lǐng)域?qū)嵤┎⒉槐M人意，原因在于建設(shè)工程用工的靈活性、流動(dòng)性和以農(nóng)民工為主體， 傳統(tǒng)的工傷保險(xiǎn)定員到具體個(gè)人并不適應(yīng)和有利于建筑行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范，從而使商業(yè)險(xiǎn)活躍在建設(shè)工程舞臺(tái)。5 / 7有效化解建筑工傷風(fēng)險(xiǎn)，既需依靠工傷保險(xiǎn)的高保障性，又要兼顧其用工的靈活性和流動(dòng)性，吸收?qǐng)F(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)，完善傳統(tǒng)工傷保險(xiǎn)服務(wù)。具體是：由建設(shè)單位在編制工程預(yù)算時(shí)，將人工費(fèi)單列，在辦理施工許可證時(shí)按人工費(fèi)的 1%將工傷保險(xiǎn)費(fèi)劃給社保局，并辦理社保登記證，作為申領(lǐng)施工許可證應(yīng)提交的證件之一，開(kāi)工后，建設(shè)單位代交的該工傷保

8、險(xiǎn)費(fèi)在應(yīng)撥付的工程款中扣減。該投保工程發(fā)生工傷事故，不管職工是總包單位還是分包單位， 只要與總承包單位有施工合同關(guān)系，社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)均支付工傷保險(xiǎn)待遇。 這既增加了工傷保險(xiǎn)的覆蓋面，也增強(qiáng)了企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力， 同時(shí)使企業(yè)從工傷事故中解脫出來(lái)，并使工傷職工索賠不再難。目前工傷保險(xiǎn)修訂草案擴(kuò)大了工傷保險(xiǎn)范圍，提高了工亡和傷殘撫恤標(biāo)準(zhǔn)， 使之與民事賠償標(biāo)準(zhǔn)相協(xié)調(diào)， 不因用人單位工傷保險(xiǎn)與民事責(zé)任竟合時(shí)工傷保險(xiǎn)取代民事賠償而損害受害職工利益， 但這無(wú)疑提高了企業(yè)的工傷風(fēng)險(xiǎn)， 有效化解和防范是當(dāng)務(wù)之急， 建議推行北京市建設(shè)工程工傷保險(xiǎn)辦法。一.工傷概念工傷 , 也稱職業(yè)傷害 , 是指勞動(dòng)者在生產(chǎn)、 勞動(dòng)過(guò)程中 , 因工作、執(zhí)行職務(wù)行為或從事與工作、 執(zhí)行職務(wù)相關(guān)的活動(dòng) , 發(fā)生意外事故而受到的人身傷害 , 包括負(fù)傷、致殘、死亡或患職業(yè)疾病等。簡(jiǎn)言之 , 工6 / 7傷即“因工作原因受到傷害”。 工傷保險(xiǎn)是勞動(dòng)法上社會(huì)保險(xiǎn)制度的重要組成部分。社保的工傷保險(xiǎn)是指在工作時(shí)間 ,工作范圍所發(fā)生的工傷事故 ,每天的工作時(shí)間是國(guó)家規(guī)定的 8 個(gè)小時(shí) ,如果在 8 個(gè)小時(shí)以外的時(shí)間里和法定節(jié)假日發(fā)生的事故均不屬于工傷 .意外傷害保險(xiǎn)是一天 24 小