個(gè)人貸款講義.ppt

1、個(gè)人貸款管理暫行辦法,第一章 總則 第二章 受理與調(diào)查 第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 第四章 協(xié)議與發(fā)放 第五章 支付管理 第七章 法律責(zé)任 第八章 附則,一、辦法出臺(tái)的背景 近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的日益活躍，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，但相對(duì)于數(shù)量日益增加、品種日益多樣的個(gè)人貸款現(xiàn)狀和趨勢(shì)，我國(guó)尚缺乏規(guī)范這類(lèi)貸款的統(tǒng)一的管理辦法。各商業(yè)銀行在個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管理雖然取得了較為成熟的經(jīng)驗(yàn)，但彼此之間缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等時(shí)有發(fā)生，不僅嚴(yán)重危害到借款人的合法權(quán)益，而且影響到資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)

2、濟(jì)，影響到信貸對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)的持續(xù)支持效果。為進(jìn)一步貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院“保增長(zhǎng)、促發(fā)展、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”的政策要求，進(jìn)一步加大信貸對(duì)擴(kuò)內(nèi)需的支持作用，確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，保護(hù)借款人和貸款人合法權(quán)益，構(gòu)建和諧信貸文化，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在綜合借鑒和吸納國(guó)內(nèi)外個(gè)貸業(yè)務(wù)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定了本辦法。這是我國(guó)出臺(tái)的第一部個(gè)人貸款管理的法規(guī)，是對(duì)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)的重要組成部分。,二、個(gè)貸辦法主要內(nèi)容 個(gè)貸辦法共分八章四十七條，3530字，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對(duì)現(xiàn)行個(gè)人貸款類(lèi)監(jiān)管

3、法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進(jìn)商業(yè)銀行提高個(gè)人金融服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)，審慎控制相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)。其要點(diǎn)集中在以下幾個(gè)方面：一是強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行個(gè)貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化水平；二是倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理,提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力，同時(shí)，防范借款人資金被挪用；三是強(qiáng)調(diào)合同的有效管理，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制，營(yíng)造良好的信用環(huán)境；四是強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)貸后管理，提升信貸管理質(zhì)量；五是明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對(duì)性，構(gòu)建健康的信貸文化。,三、辦法中對(duì)“個(gè)人貸款”業(yè)務(wù)的范圍 辦法從將個(gè)人貸款定義為“個(gè)人貸款是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人，

4、按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營(yíng)行為”。從實(shí)際情況看個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款兩大部分。辦法包括了從貸款受理直至貸款收回的信貸活動(dòng)全過(guò)程，涵蓋了貸款活動(dòng)中借款人、貸款人以及交易對(duì)象、中介機(jī)構(gòu)等主要當(dāng)事人行為，從操作的完整性和系統(tǒng)性考慮進(jìn)行制度安排。,四、個(gè)貸辦法對(duì)個(gè)人貸款用途要求 個(gè)貸辦法明確規(guī)定，個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。個(gè)人在提出貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)有明確合法的貸款用途。同時(shí)，貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進(jìn)行盡職調(diào)查，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。,五、辦法對(duì)個(gè)人貸款資金支付的要求 這是個(gè)貸辦法的核心內(nèi)容。個(gè)貸辦

5、法明確規(guī)定，除特殊情形外，個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人的交易對(duì)象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。并要求貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。,個(gè)貸辦法關(guān)于采用貸款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣；二是借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式。上述個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。此外，考慮個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款與個(gè)人消費(fèi)貸款在實(shí)踐中存在一些差別，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)或農(nóng)村小規(guī)模的農(nóng)副

6、產(chǎn)品加工戶(hù)等在生產(chǎn)和交易過(guò)程中，通常事先不確定交易對(duì)象且現(xiàn)買(mǎi)現(xiàn)付。對(duì)此，個(gè)貸辦法作出以下特別規(guī)定：明確貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)30萬(wàn)元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式。,六、貸款人必須堅(jiān)持面談、面簽制度 從銀行信貸業(yè)務(wù)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)實(shí)踐看，通過(guò)面談制度，可以有效鑒別個(gè)人客戶(hù)身份，了解借款的真實(shí)用途，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，從而有效防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，辦法在進(jìn)一步強(qiáng)化貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，梳理了貸款調(diào)查的有關(guān)內(nèi)容和流程的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實(shí)性，把握借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)，嚴(yán)防虛假

7、信貸業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個(gè)人貸款的質(zhì)量。辦法規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，確保貸款人有效識(shí)別借款人的真實(shí)身份，防范由開(kāi)發(fā)商、經(jīng)銷(xiāo)商或其他中介機(jī)構(gòu)代為簽訂相關(guān)文件可能引發(fā)的法律糾紛，在保護(hù)借款人利益的同時(shí)達(dá)到防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。強(qiáng)調(diào)面談面簽，主要是為了核實(shí)個(gè)人貸款的真實(shí)性，防止出現(xiàn)個(gè)人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實(shí)保護(hù)借款人的合法權(quán)益。,七、對(duì)個(gè)人貸款實(shí)行支付管理，是否會(huì)影響銀行和借款人的成本 辦法對(duì)個(gè)人貸款實(shí)行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，是貫徹“實(shí)貸實(shí)付”貸款理念的具體體現(xiàn)，一方面能夠有效監(jiān)控貸款按約定用途使用，防范貸

8、款挪用風(fēng)險(xiǎn)；另一方面是為了防止“頂冒名”等違規(guī)損害借款人利益等情況的出現(xiàn)，切實(shí)保護(hù)借款人合法權(quán)益。在貸款的支付管理上，原則上都實(shí)行受托支付，這在我國(guó)個(gè)人貸款中已經(jīng)是比較普遍的慣例。同時(shí)考慮到個(gè)人貸款中借款人交易對(duì)象的復(fù)雜性，辦法中明確對(duì)難以事先確定具體交易對(duì)象且額度不超過(guò)30萬(wàn)元的或交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式；對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，雖然會(huì)增加業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)及人力成本，但由于貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)的減少，信貸質(zhì)量將得到提高，綜合效益也將得到提高。,八、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貫徹執(zhí)行辦法應(yīng)做的主要工作 一、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)根據(jù)“辦法”修訂和完善個(gè)貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制

9、度，并向監(jiān)管當(dāng)局備案。 1、建立和完善每一貸種的業(yè)務(wù)管理細(xì)則以及操作流程，細(xì)則中應(yīng)當(dāng)包含對(duì)借款人合理的收入償債比例控制內(nèi)容；明確貸款用途為個(gè)人消費(fèi)或者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。根據(jù)個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸后檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。 2、根據(jù)業(yè)務(wù)流程，建立和完善各操作環(huán)節(jié)的問(wèn)責(zé)制度。 3、完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批制度。 4、建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。,二、修訂和完善借款合同文本，對(duì)借款相關(guān)的格式合同文本合同進(jìn)行公示 “辦法”對(duì)貸款支付做出受托支付和自主支付兩種規(guī)定，以受托支付方式為主，自主支付方式附。對(duì)不同的支付方式有不同的規(guī)定條件，

10、同時(shí)，明確規(guī)定：采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。目前，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的借款合同中，并沒(méi)有對(duì)支付方式進(jìn)行此兩種約定，因此，需要進(jìn)一步修訂和完善合同條款。,三、操作層面重點(diǎn)關(guān)注問(wèn)題 1、受理時(shí)盡職調(diào)查范圍明確：借款人提供資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性。嚴(yán)格執(zhí)行面談制度，面見(jiàn)借款人及擔(dān)保人，建立面談資料檔案?jìng)洳?；合同及其他法律文件必須?dāng)面簽訂。通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放的貸款可以例外。“辦法”對(duì)于調(diào)查面見(jiàn)、合同面簽的規(guī)定，排除了對(duì)于不能到場(chǎng)的借款人、抵押人委托他人辦理借貸、抵押的行為，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在受理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，不得接受不

11、見(jiàn)當(dāng)事人本人的委托代理借款、抵押行為。經(jīng)公證的委托書(shū)也不例外。 2、對(duì)借款人及擔(dān)保人的盡職調(diào)查可以審慎委托第三方，比如按揭貸款中合作的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商，但是不得將調(diào)查事項(xiàng)全部委托第三方完成。,3、明確了審批審查時(shí)重點(diǎn)關(guān)注兩個(gè)方向：一是受理、調(diào)查人的盡職程度；二是對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容從合法性、合理性、準(zhǔn)確性三個(gè)方面進(jìn)行分析判斷。 4、在支付中，嚴(yán)格根據(jù)合同約定，按兩種不同的支付方式特點(diǎn)操作，記錄資金流向，歸集保管憑證，通過(guò)嚴(yán)格支付管理，加強(qiáng)對(duì)貸款資金流向的監(jiān)督管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)違約苗頭，采取措施遏制風(fēng)險(xiǎn)。 5、定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，留下跟蹤記錄，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)

12、。,6、個(gè)人貸款可以展期。一年以?xún)?nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。此處應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注的是：個(gè)人貸款的展期需要簽訂展期合同，不同于借新還舊。如果錯(cuò)誤操作為借新還舊，會(huì)因?yàn)檫`反個(gè)人貸款用途規(guī)定，而受到監(jiān)管處罰。,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款常見(jiàn)違規(guī)案例,一、借款人不符合貸款條件 （一）發(fā)放借、冒名貸款 （二）信用貸款借款人年齡超過(guò)60周歲或者低于18周 歲。 （三）借款人不良信用記錄未如實(shí)反映。 （四）借款人存在多頭貸款。 （五）借款人非服務(wù)對(duì)象。 （六）向關(guān)系人發(fā)放貸款。,二、擔(dān)保抵押不足 （一）

13、擔(dān)保人擔(dān)保能力不足 （二）保證人多頭擔(dān)保 （三）未按規(guī)定辦理抵押物登記 （四）抵押物價(jià)值未經(jīng)專(zhuān)業(yè)評(píng)估部門(mén)評(píng)估。 （五）抵押物不足值。 （六）質(zhì)押物偽造、質(zhì)押未凍結(jié)、質(zhì)押賬戶(hù)沒(méi)有專(zhuān)戶(hù)管理,假按揭制造主體劃分 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、房地產(chǎn)交易中介、借款人、銀行內(nèi)部員工 從假按揭具體形式劃分 真人假房；真人真房；假人真房；假人假房；有資料和交易行為均為、真實(shí)，但價(jià)格嚴(yán)重高估。 制造假按揭的動(dòng)機(jī) 假按揭主要特征,三、違規(guī)進(jìn)行貸款審批 （一）逆程序?qū)徟?（二）發(fā)放超權(quán)限貸款1.發(fā)放化整為零貸款；2.發(fā)放壘大戶(hù)貸款 （三）發(fā)放跨地區(qū)貸款 （四）違規(guī)發(fā)放中長(zhǎng)期貸款,四、貸后管理松弛懈怠 （一）貸款資料不齊全，貸后調(diào)查報(bào)告走過(guò)場(chǎng)。 （二）催收不及時(shí)。 （三）未對(duì)資金流向進(jìn)行跟蹤。不按借款合同規(guī)定