603323吳江銀行2016年年度報告2017-04-28

1、 二一六年年度報告(股票代碼：603323） 2016 年年度報告公司代碼：603323公司簡稱：吳江銀行 江蘇吳江農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司2016 年年度報告重要提示一、本公司董事會、監(jiān)事會及董事、監(jiān)事、高級管理人員保證年度報告內(nèi)容的真實、準(zhǔn)確、完整， 不存在虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏，并承擔(dān)個別和連帶的法律責(zé)任。二、公司全體董事出席董事會會議。三、 德勤華永會計師事務(wù)所（特殊普通合伙）為本公司出具了標(biāo)準(zhǔn)無保留意見的審計報告。四、公司負(fù)責(zé)人陸玉根、主管會計工作負(fù)責(zé)人王明華及會計機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人尹憲柱聲明：保證年度報告中財務(wù)報告的真實、準(zhǔn)確、完整。五、 經(jīng)董事會審議的報告期利潤分配預(yù)案或公積金轉(zhuǎn)

2、增股本預(yù)案公司2016年度利潤分配方案為：以總股本1,113,911,020股為基數(shù)，向全體股東每10股派送現(xiàn)金股利0.6元人民幣（含稅）,共計派發(fā)現(xiàn)金股利66,834,661.20元；按每10股轉(zhuǎn)增3股比例以資本公積轉(zhuǎn)增股本，轉(zhuǎn)增334,173,306股。上述方案已經(jīng)第四屆董事會第二十五次會議審議通過， 并由公司獨(dú)立董事發(fā)表了獨(dú)立意見，尚需公司股東大會審議批準(zhǔn)。 六、 前瞻性陳述的風(fēng)險聲明適用 不適用 本報告中所涉及的未來計劃、發(fā)展戰(zhàn)略等前瞻性描述不構(gòu)成公司對投資者的實質(zhì)承諾，請投資者注意投資風(fēng)險。 七、是否存在被控股股東及其關(guān)聯(lián)方非經(jīng)營性占用資金情況否 八、是否存在違反規(guī)定決策程序?qū)ν馓峁?/p>

3、擔(dān)保的情況？否 大風(fēng)險提示適用 不適用 公司不存在可預(yù)見的重大風(fēng)險。公司經(jīng)營中面臨的風(fēng)險主要有信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險等，公司已經(jīng)采取各種措施有效管理和控制各類風(fēng)險，具體參見本報告“商業(yè)銀行信息披露內(nèi)容”之“報告期各類風(fēng)險和風(fēng)險管理情況”。 十、 其他適用 不適用 本報告中提及的會計數(shù)據(jù)和財務(wù)數(shù)據(jù)，若無特別說明，均為合并數(shù)據(jù)。 23 / 150 董事長致辭2016 年 11 月 29 日，江蘇吳江農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司在上海證券交易所掛牌上市，成為全國第四家A 股上市農(nóng)商銀行，這是吳江農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展史上一個新的里程碑。 2016 年，我們主動踐行“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放

4、、共享”五大發(fā)展理念，在各級黨委、政府的正確領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管部門的悉心指導(dǎo)下，扎實推進(jìn)“客戶導(dǎo)向、創(chuàng)新驅(qū)動、多元化經(jīng)營”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略， 抓改革，促轉(zhuǎn)型，強(qiáng)管理，控風(fēng)險，不斷破解發(fā)展難題，市場份額穩(wěn)中有升，經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)步提升， 綜合實力穩(wěn)居全省農(nóng)商銀行前列，連續(xù)入選全球銀行業(yè) 1000 強(qiáng)、中國服務(wù)業(yè) 500 強(qiáng)。 2016 年，我們以打造上市銀行為契機(jī)，穩(wěn)步實施跨區(qū)域經(jīng)營，科學(xué)謀劃蘇州“四區(qū)”機(jī)構(gòu)扁平化布局；豐富金融產(chǎn)品體系，全面覆蓋公司、零售、金融市場和電子銀行四大領(lǐng)域；運(yùn)用大數(shù)據(jù)、管理會計和 FTP 技術(shù)，推動以利潤為核心的績效考核體系落地；積極拓展新型資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，成功發(fā)行信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、開拓金

5、融市場服務(wù)新領(lǐng)域，實現(xiàn)盈利模式多元化；實施運(yùn)營和信貸管理集中化改革，助力網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型；完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，提升客戶體驗。同時，我們進(jìn)一步強(qiáng)化全面風(fēng)險管理理念，堅持合規(guī)合法經(jīng)營，牢牢守住風(fēng)險底線，實現(xiàn)了規(guī)模、效益、質(zhì)量的同步提升。展望 2017 年，我們將嚴(yán)格按照上市銀行標(biāo)準(zhǔn)，以更加開闊的思路和視野，繼續(xù)深入推進(jìn)以“客戶導(dǎo)向、創(chuàng)新驅(qū)動、多元化經(jīng)營、資本引領(lǐng)”為核心的四大戰(zhàn)略，全面實施“1233”工程， 堅持以效益為中心，更加注重資本收益率和資產(chǎn)收益率的持續(xù)穩(wěn)步增長，不斷提高資本約束下的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型能力，現(xiàn)代化銀行管理技術(shù)和能力、運(yùn)營模式的核心競爭能力，以及為客戶提供差異 化、有價值服務(wù)的能力，推動全行從

6、傳統(tǒng)銀行向為客戶創(chuàng)造價值的現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)型。 江蘇吳江農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司董事長：陸玉根 2017 年 4 月 26 日 行長致辭2016 年是吳江農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展史上值得載入史冊的重要一年。 我們積極把握和適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，認(rèn)真貫徹董事會“客戶導(dǎo)向、創(chuàng)新驅(qū)動和多元化經(jīng) 營” 戰(zhàn)略部署，抓改革，促轉(zhuǎn)型，強(qiáng)管理，控風(fēng)險，重視自身能力建設(shè)，加快商務(wù)轉(zhuǎn)型步伐，提升金融服務(wù)質(zhì)效，全行經(jīng)營呈現(xiàn)穩(wěn)中有進(jìn)的良性態(tài)勢。年末資產(chǎn)總額達(dá)到 813.48 億元，凈資產(chǎn)78.79 億元，實現(xiàn)營業(yè)收入 23.06 億元，稅后凈利潤 6.59 億元，各項核心監(jiān)管指標(biāo)良好。 我們，牢牢把握金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，20

7、16 年新推出授信與資產(chǎn)整合、破圈解鏈與風(fēng)險隔斷等多項綜合服務(wù)方案，幫助企業(yè)控好風(fēng)險和轉(zhuǎn)型升級。各項存款余額邁上600 億元新臺階，市場占有率穩(wěn)居全區(qū)各銀行之首，人民幣貸款余額躍居全區(qū)首位，五級分類不良貸款率保持同業(yè)較低水平。 我們以客戶為中心，大力推進(jìn)客戶分類，積極倡導(dǎo)全員營銷、精準(zhǔn)營銷和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，做優(yōu)中小企業(yè)客戶，做強(qiáng)優(yōu)質(zhì)核心客戶，做精微型客戶，做多零售客戶，做深做透普惠金融，實現(xiàn)小微貸款“三個不低于”，零售客戶數(shù)量增幅超過 50%。出臺蘇州城區(qū)支行加快發(fā)展指導(dǎo)意見，實施重點(diǎn)扶持，打造新的“增長點(diǎn)”。設(shè)立金融市場上?？偛?，依托上海國際大都市和國際金融中心的強(qiáng)大優(yōu)勢，制定宏偉發(fā)展規(guī)劃，積極拓

8、展金融市場、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)，信貸支持證券、大額存單、同業(yè)存單實現(xiàn)零突破。 2017 年，我們將強(qiáng)化“必須加快發(fā)展”的緊迫感，迸發(fā)“擼起袖子加油干”的創(chuàng)業(yè)熱情， 認(rèn)真貫徹董事會戰(zhàn)略部署，強(qiáng)化“以效益為中心，更加注重資本消耗，更加注重風(fēng)險控制，更加注重利率定價，更加注重超利分成”的觀念，加快提升發(fā)展質(zhì)效，全力防控各類風(fēng)險，統(tǒng)籌推進(jìn)規(guī)模上臺階，轉(zhuǎn)型有突破，管理補(bǔ)短板，布局謀新篇，為全行各項業(yè)務(wù)健康穩(wěn)健發(fā)展作出新的貢獻(xiàn)！ 江蘇吳江農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司行長：謝鐵軍 2017 年 4 月 26 日 目錄第一節(jié)釋義5第二節(jié)公司簡介和主要財務(wù)指標(biāo)6第三節(jié)公司業(yè)務(wù)概要9第四節(jié)經(jīng)營情況討論與分析11第五節(jié)商業(yè)

9、銀行信息披露內(nèi)容23第六節(jié)重要事項32第七節(jié)普通股股份變動及股東情況45第八節(jié)董事、監(jiān)事、高級管理人員和員工情況52第九節(jié)公司治理60第十節(jié)財務(wù)報告65第十一節(jié)備查文件目錄150一、 釋義第一節(jié)釋義在本報告書中，除非文義另有所指，下列詞語具有如下含義： 常用詞語釋義 本公司/公司/本集團(tuán) 指 江蘇吳江農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 中國銀監(jiān)會 指 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國 指 中國證券監(jiān)督管理委員會 央行 指 中國人民銀行 江蘇銀監(jiān)局 指 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會江蘇監(jiān)管局 德勤華永 指 德勤華永會計師事務(wù)所（特殊普通合伙） 一、 公司信息第二節(jié)公司簡介和主要財務(wù)指標(biāo)公司的中文名稱 江蘇吳江農(nóng)

10、村商業(yè)銀行股份有限公司 公司的中文簡稱 吳江農(nóng)村商業(yè)銀行或吳江銀行（證券簡稱） 公司的外文名稱 JIANGSU WUJIANG RURAL COMMERCIAL BANK CO., LTD 公司的外文名稱縮寫 WUJIANG RURAL COMMERCIAL BANK 公司的法定代表人 陸玉根 二、 聯(lián)系人和聯(lián)系方式董事會秘書 證券事務(wù)代表 姓名 孟慶華 陸音音 聯(lián)系地址 江蘇省蘇州市吳江區(qū)中山南路1777號 江蘇省蘇州市吳江區(qū)中山南路1777號電話0512-63969870 傳真0512-63969800 電子信箱 officewj

11、 三、 基本情況簡介公司注冊地址 江蘇省蘇州市吳江區(qū)中山南路1777號 公司注冊地址的郵政編碼 215200 公司辦公地址 江蘇省蘇州市吳江區(qū)中山南路1777號 公司辦公地址的郵政編碼 215200 公司網(wǎng)址 電子信箱 四、 信息披露及備置地點(diǎn)公司選定的信息披露媒體名稱 上海證券報、中國證券報、證券時報 、證券日報 登載年度報告的中國指定網(wǎng)站的網(wǎng)址 公司年度報告?zhèn)渲玫攸c(diǎn) 公司董事會辦公室 五、 公司股票簡況公司股票簡況 股票種類 股票上

12、市交易所 股票簡稱 股票代碼 變更前股票簡稱 普通股A股 上海證券交易所 吳江銀行 603323 無 六、 其他相關(guān)資料公司聘請的會計師事務(wù)所（境內(nèi)） 名稱 德勤華永會計師事務(wù)所（特殊普通合伙） 辦公地址 上海市黃浦區(qū)東路 222 號 30 樓 簽字會計師姓名 陶堅、史曼 報告期內(nèi)履行持續(xù)督導(dǎo)職責(zé)的保薦機(jī)構(gòu) 名稱 華泰聯(lián)合證券有限責(zé)任公司 辦公地址 深圳市福田區(qū)中心區(qū)中心廣場中旅大廈第五層（01A、02、03、04）17A、18A、24A、25A、26A 簽字的保薦代表 袁成棟、楊洋 人姓名 持續(xù)督導(dǎo)的期間 2016 年 11 月 29 日至 2018 年 12 月 31 日 七、 近三年主要

13、會計數(shù)據(jù)和財務(wù)指標(biāo)(一) 主要會計數(shù)據(jù)單位：千元 幣種：人民幣 主要會計數(shù)據(jù) 2016年 2015年 本期比上年同期增減(%) 2014年 營業(yè)收入 2,305,869 2,368,467 -2.64 2,430,010 歸屬于上市公司股東的凈利潤 650,290 604,448 7.58 767,744 歸屬于上市公司股東的扣除非經(jīng)常性損益的凈利潤 643,400 602,992 6.70 755,563 經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額 2,541,299 5,477,663 -53.61 -3,470,017 2016年末 2015年末 本期末比上 年同期末增減（%） 2014年末 歸屬于上市

14、公司股東的凈資產(chǎn) 7,776,203 6,561,922 18.50 6,010,676 總資產(chǎn) 81,348,355 71,452,538 13.85 61,945,498 (二)主要財務(wù)指標(biāo)主要財務(wù)指標(biāo) 2016年 2015年 本期比上年同 期增減(%) 2014年 基本每股收益（元股） 0.64 0.60 6.67 0.77 稀釋每股收益（元股） / / / / 扣除非經(jīng)常性損益后的基本每股收益（元股） 0.64 0.60 6.67 0.75 加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率（%） 9.48 9.74 減少0.26個百 分點(diǎn) 13.68 扣除非經(jīng)常性損益后的加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率（%） 9.38 9.

15、72 減少0.34個百 分點(diǎn) 13.47 八、 境內(nèi)外會計準(zhǔn)則下會計數(shù)據(jù)差異(一) 同時按照國際會計準(zhǔn)則與按中國會計準(zhǔn)則披露的財務(wù)報告中凈利潤和歸屬于上市公司股東的凈資產(chǎn)差異情況適用 不適用 (二) 同時按照境外會計準(zhǔn)則與按中國會計準(zhǔn)則披露的財務(wù)報告中凈利潤和歸屬于上市公司股東的凈資產(chǎn)差異情況適用 不適用 (三) 境內(nèi)外會計準(zhǔn)則差異的說明：適用 不適用 九、 2016 年分季度主要財務(wù)數(shù)據(jù)單位：千元 幣種：人民幣 第一季度 （1-3 月份） 第二季度 （4-6 月份） 第三季度 （7-9 月份） 第四季度 （10-12 月份） 營業(yè)收入 549,787 595,511 589,878 570,

16、693 歸屬于上市公司股東的凈利潤 155,004 236,560 171,016 87,710 歸屬于上市公司股東 的扣除非經(jīng)常性損益156,818 235,390 168,592 82,600 后的凈利潤 經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額 1,298,577 1,968,067 -1,406,466 681,121 十、 非經(jīng)常性損益項目和金額適用 不適用 單位:千元 幣種:人民幣 非經(jīng)常性損益項目 2016 年金額 2015 年金額 2014 年金額 非流動資產(chǎn)處置損益 -2,503 -869 11,813 計入當(dāng)期損益的政府補(bǔ)助，但與公司正常經(jīng)營業(yè)務(wù)密切相關(guān)，符合國家政策規(guī)定、按照一定標(biāo)準(zhǔn)定

17、額或定量持續(xù)享受 的政府補(bǔ)助除外 10,835 5,130 7,613 其他符合非經(jīng)常性損益定義的損益項目 -1,398 -2,105 少數(shù)股東權(quán)益影響額 -409 -63 -433 所得稅影響額 -2,657 -1,344 -4,707 合計 6,890 1,456 12,181 十一、采用公允價值計量的項目適用 不適用 單位：千元 幣種：人民幣 項目名稱 期初余額 期末余額 當(dāng)期變動 對當(dāng)期利潤的影響金額 可供出售金融資產(chǎn) 7,013,687 8,579,869 1,566,182 - 十二、其他適用 不適用 第三節(jié)公司業(yè)務(wù)概要一、報告期內(nèi)公司所從事的主要業(yè)務(wù)、經(jīng)營模式及行業(yè)情況說明（一）

18、公司概況 公司成立于 2004 年 8 月 25 日，系根據(jù)關(guān)于深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案（國發(fā) 200315 精神，經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，由蘇州市吳江區(qū)轄內(nèi)自然人和法人（包括農(nóng) 民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織）共同入股以發(fā)起方式設(shè)立的股份制金融機(jī)構(gòu)。公司是自銀監(jiān)會成立后新體制框架下全國第一批掛牌開業(yè)的農(nóng)村商業(yè)銀行。2016 年公司扎實推進(jìn) “客戶導(dǎo)向、創(chuàng)新驅(qū)動、多元化經(jīng)營”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，市場份額穩(wěn)中有升，經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)步提升，入選全球銀行業(yè) 1000 強(qiáng)、中國服務(wù)業(yè) 500 強(qiáng)。 （二）經(jīng)營范圍 公司主要從事商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，經(jīng)營范圍：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算業(yè)務(wù)；辦理

19、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)； 收付款項及保險業(yè)務(wù)； 發(fā)行、 兌付、承銷政府債券；買賣政府債券和金融債券；從事同業(yè)拆借；提供保管箱服務(wù)；外匯存款；外匯貸款；外匯匯款；外幣兌換；結(jié)匯、售匯；資信調(diào)查、咨詢、 業(yè)務(wù)；經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 （三）公司 2016 年獲獎情況 2016 年，公司入選英國銀行家雜志 “2016 年全球銀行業(yè) 1000 強(qiáng)”，入選中國企業(yè)聯(lián)合會、中國企業(yè)家協(xié)會“2016 中國服務(wù)業(yè)企業(yè) 500 強(qiáng)”，“垂虹貸記卡”獲評 2016 蘇州市民最喜愛。同時，公司被全國地方金融論壇辦公室、農(nóng)商銀行董事長聯(lián)席會評為“十佳創(chuàng)新業(yè)務(wù)合作農(nóng)商銀行”，被華夏時報評為“2016 年

20、度小微金融服務(wù)銀行第十屆金蟬獎”，公司的“微信銀行”獲評蘇州金融創(chuàng)新風(fēng)云榜上榜品牌，公司也被評為“江蘇銀監(jiān)局系統(tǒng) 2016 年度 EAST 系統(tǒng)勞 動競賽監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)報送優(yōu)秀組織單位”等。 （四）行業(yè)情況 2016 年，全國銀行業(yè)整體持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。面對更加復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢，銀行業(yè)堅持穩(wěn)中求進(jìn)的總基調(diào)，加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，全面推進(jìn)“去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板” 政策，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融高質(zhì)量、有效率、公平、可持續(xù)發(fā)展。同時，行業(yè)全面實施普惠金 融，根據(jù)國家出臺的普惠金融發(fā)展規(guī)劃，加大對小微企業(yè)和三農(nóng)的支持服務(wù)力度，有效緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。另一方面，銀行業(yè)監(jiān)管環(huán)境趨嚴(yán)

21、，監(jiān)管部門完善金融風(fēng)險監(jiān)測、評估、預(yù)警和處置體系建設(shè)，全面排查風(fēng)險隱患，強(qiáng)化對跨行業(yè)、跨市場風(fēng)險及風(fēng)險傳染的分析研判；完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，防止監(jiān)管空白和監(jiān)管套利。根據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計：截至 2016 年 12 月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn) 232.25 萬億元，同比增長 16.5%；總負(fù)債 214.82 萬億元，同比增長 16.7%；全年實現(xiàn)凈利潤 1.65 萬億元，同比增長 3.54%；不良貸款率 1.74%。 二、報告期內(nèi)公司主要資產(chǎn)發(fā)生重大變化情況的說明適用 不適用 三、報告期內(nèi)核心競爭力分析適用 不適用 公司作為中小商業(yè)銀行，具有諸如機(jī)制靈活、高效快捷等獨(dú)具特色的競爭優(yōu)勢。近年來，公司憑

22、借這些競爭優(yōu)勢獲得了快速增長，這些優(yōu)勢也將保障公司未來的可持續(xù)發(fā)展。 網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢：公司結(jié)合吳江經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布在各個區(qū)鎮(zhèn)，已實現(xiàn)吳江地區(qū)的完全覆蓋。截至報告期末，公司下設(shè)分支機(jī)構(gòu) 75 家，其中吳江區(qū) 57 家，蘇州高新區(qū) 1 家，蘇州 吳中區(qū) 1 家，蘇州相城區(qū) 1 家，異地分行 1 家，異地支行 13 家,異地分理處 1 家。與吳江當(dāng)?shù)仄渌y行金融機(jī)構(gòu)相比，公司在吳江地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多，覆蓋面最廣。 靈活高效的組織架構(gòu)：公司致力于建立扁平化的管理體系，以加強(qiáng)管理并提高運(yùn)營效率。公司對于前中職能進(jìn)行了明確的區(qū)分，建立了相互獨(dú)立、相互制約的運(yùn)行機(jī)制。在前臺，公司推行條線與矩陣式相結(jié)

23、合的管理模式，由公司業(yè)務(wù)部門統(tǒng)一管理全行的各項業(yè)務(wù)；在中，公司實施集中化管理，將支行的各項管理職能集中于總行，縮短了內(nèi)部報告路線，使總行能夠在第 一時間掌握信息，并迅速作出反應(yīng)，提高了管理和決策的效率；支行的職能集中于市場營銷，提高了支行業(yè)務(wù)人員的專業(yè)化程度和工作效率；同時，公司業(yè)務(wù)部門可以掌握業(yè)務(wù)和客戶的最新信息，及時為支行提供支持，為客戶提供更快捷和個性化的服務(wù)；中 管理職能的集中，使公司能夠隨時監(jiān)控全行的風(fēng)險，及時作出相應(yīng)部署，強(qiáng)化對風(fēng)險的管理和控制。 審慎的風(fēng)險管理和嚴(yán)格的客戶經(jīng)理管理體制：通過加強(qiáng)對客戶經(jīng)理的考核管理體制、全面 強(qiáng)化內(nèi)部控制制度、應(yīng)用先進(jìn)的風(fēng)險控制工具，公司建立了較為

24、全面、獨(dú)立和集中的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制體系。公司建立了獨(dú)立的授信審批流程，主要由各級審批人員對授信進(jìn)行集中管理；實施客戶信用評級和貸款五級分類制度；由客戶經(jīng)理對各自分管的信貸資產(chǎn)進(jìn)行管理；推行信貸資產(chǎn)損失責(zé)任個人賠償追究制度。公司的授信審批、客戶信用評級、貸款分類和風(fēng)險預(yù)警都通過信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行，公司亦通過該系統(tǒng)進(jìn)行授權(quán)、管理和控制，降低了管理過程中的人為因素，提高了效率和準(zhǔn)確性。 規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)：自 2004 年組建以來，公司一直致力于以架構(gòu)合理、職責(zé)明確、內(nèi)控 健全、機(jī)制完善、運(yùn)作規(guī)范為主要特征的公司治理結(jié)構(gòu)建設(shè)。公司積極貫徹商業(yè)銀行公司治理指引、股份制商業(yè)銀行獨(dú)立董事和外部監(jiān)事制度指引

25、、股份制商業(yè)銀行董事會盡職指引 （試行）等制度，建立了以“三會一層”為主體的組織架構(gòu)，完善了各機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡的制度安排。公司制定、修訂了一系列規(guī)章制度，優(yōu)化調(diào)整董事會、監(jiān)事會人員結(jié)構(gòu)，引入獨(dú)立董事、外部監(jiān)事，專設(shè)董事會、監(jiān)事會各職能機(jī)構(gòu)，健全董事會、監(jiān)事會專門委員會，規(guī)范董事會、監(jiān)事會議事規(guī)則，建立起涉及經(jīng)營層決策、執(zhí)行、約束、激勵、考核等方面內(nèi)容的一整套制度。規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)為公司的穩(wěn)健發(fā)展提供了強(qiáng)有力的制度保證。 經(jīng)驗豐富的管理團(tuán)隊：公司擁有一支經(jīng)驗豐富、敬業(yè)專業(yè)的高級管理團(tuán)隊。公司現(xiàn)有高級管理人員均具有 10 年以上的銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，大多自公司設(shè)立始就任職于公司，既熟悉銀行業(yè)務(wù)

26、，又熟悉公司具體業(yè)務(wù)和管理。同時，非常了解吳江區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融狀況，對吳江區(qū)的市場狀況和相關(guān)工作有深入的把握。 明確企業(yè)經(jīng)營特色：根據(jù)吳江地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，公司逐步形成了針對中小型企業(yè)客戶的、比較 完整的業(yè)務(wù)管理理念和內(nèi)控措施，成為獨(dú)具競爭優(yōu)勢的中小企業(yè)銀行。公司通過對中小型企業(yè)進(jìn) 行細(xì)分，選擇產(chǎn)品前景良好、主業(yè)突出的中小型企業(yè)作為目標(biāo)客戶，大力發(fā)展有自營進(jìn)出口權(quán)的中小型企業(yè)客戶，并適時推出針對中小型企業(yè)客戶特點(diǎn)與需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)，從而培育了一大批忠誠度高、信譽(yù)良好的中小型企業(yè)客戶群體。 公司利用吳江本土銀行優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)發(fā)展中公司以中小企業(yè)和廣大市民為主體，著力打造 “市民銀行”的公眾形象。自創(chuàng)立

27、之初，公司就開始發(fā)放吳江地區(qū)企事業(yè)單位職工工資、發(fā)放養(yǎng)老失業(yè)保險金、代收養(yǎng)老醫(yī)療社保金。這些業(yè)務(wù)的開展為公司培育了大量穩(wěn)定的客戶。另外，公司已成為吳江市民卡的唯一合作金融機(jī)構(gòu)，成為吳江地區(qū)家喻戶曉的服務(wù)品牌，進(jìn)而形成了以市民卡業(yè)務(wù)帶動公司其他個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展、吸引優(yōu)質(zhì)客戶的品牌效應(yīng)，成為“吳江人民自己的銀行”。 一、經(jīng)營情況討論與分析第四節(jié)經(jīng)營情況討論與分析報告期內(nèi)，公司圍繞“客戶導(dǎo)向、創(chuàng)新驅(qū)動、多元化經(jīng)營”發(fā)展戰(zhàn)略，以創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展，以變革引領(lǐng)轉(zhuǎn)型，扎實做好實體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)，持續(xù)強(qiáng)化風(fēng)險管控和市場競爭能力，切實提升經(jīng)營發(fā)展質(zhì)效，推動實現(xiàn)公司價值的穩(wěn)定增長。 開展零售業(yè)務(wù)事業(yè)部改革，提升零售業(yè)務(wù)

28、發(fā)展能力。深化微貸事業(yè)部改革，實現(xiàn)微貸客戶數(shù)量大幅提升。抓住市場機(jī)遇，房貸業(yè)務(wù)步入發(fā)展“快車道”，業(yè)務(wù)量“翻兩番”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和三農(nóng)金融交叉融合，錦鯉e 家網(wǎng)上商城有效推廣，微信銀行和微信繳學(xué)費(fèi)走入千家萬戶。 實施對公客戶分類管理和維護(hù)，提升公司業(yè)務(wù)拓展能力。積極參與財政集中支付改革、財政“零賬戶”清理、村級集體資金監(jiān)管平臺建設(shè)，參與地方政府社保卡和市民卡的換發(fā)卡工作。高度重視小微客戶拓展，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，夯實客戶基礎(chǔ)。落實蘇州市金融支持企業(yè)自主創(chuàng)新行動計劃，解決科技型企業(yè)的融資困難。明確首批核心客戶，推行“一攬子”綜合金融服務(wù)方案，深化與大型優(yōu)質(zhì)客戶的業(yè)務(wù)合作。 發(fā)展新型資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)，提升綜

29、合性發(fā)展能力。制定新一輪發(fā)展規(guī)劃，大力拓展金融市場業(yè)務(wù)，信貸資產(chǎn)證券化和大額存單發(fā)行實現(xiàn)“零突破”，債券交易量的全國銀行排名進(jìn)一步提 升。設(shè)立投資審查委員會，完善投資決策與審批機(jī)制，提高審查審批效率和決策水平。 實施信貸管理機(jī)制改革，提升信貸風(fēng)險控制能力。改進(jìn)和加強(qiáng)貸款審查審批的專業(yè)化、集中化管理，實施他項權(quán)證集中保管改革，強(qiáng)化總行對信貸風(fēng)險的垂直管控力度。 落實全面風(fēng)險管理要求，提升穩(wěn)健經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展的能力。加強(qiáng)信用風(fēng)險管理，推出授信與資產(chǎn)整合、破圈解鏈與風(fēng)險隔斷、支持設(shè)備改造與轉(zhuǎn)型升級三項信貸綜合服務(wù)方案，幫助企業(yè)控好風(fēng)險和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。加強(qiáng)流動性風(fēng)險管理，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債，在充分考慮安全性和

30、效益性的基礎(chǔ)上，保持流動性比例處于良好的運(yùn)行區(qū)域。加強(qiáng)操作風(fēng)險管理，堅持“集中授權(quán)、集中記賬、集中管理”，深入推進(jìn)運(yùn)營業(yè)務(wù)治理改革，開展合規(guī)內(nèi)控與操作風(fēng)險管理系統(tǒng)建設(shè)，打造新的合規(guī)管理平臺。 按照創(chuàng)新驅(qū)動要求，提升產(chǎn)品開發(fā)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)和品牌建設(shè)能力。設(shè)立產(chǎn)品創(chuàng)新中心，精簡工作流程，提升合力和效率。出臺優(yōu)質(zhì)服務(wù)體系建設(shè)方案，實施明察，啟動優(yōu)質(zhì)服務(wù)風(fēng)采大 賽， 兩家支行成功創(chuàng)建全省五星級網(wǎng)點(diǎn)。設(shè)立品牌中心，扎口全行品牌管理，著力打造一流商業(yè)銀行品牌形象。 實施全員營銷固化工程，提升分支行的營銷管理能力。積極構(gòu)建“一線為客戶、二線為一 線、機(jī)關(guān)為基層、全行為客戶”的營銷傳導(dǎo)體系，形成全員營銷濃厚氛圍。

31、年末全行人民幣存款和儲蓄存款在吳江區(qū)的市場份額分別為 25%和 30%，穩(wěn)居全區(qū)各銀行之首，人民幣貸款余額近年來首次躍居首位。 實施分類指導(dǎo)和考核，提升績效考核促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展能力。出臺蘇州城區(qū)支行加快發(fā)展指導(dǎo)意見，明確“特區(qū)支行”定位，實施特殊傾斜政策，相城支行順利開業(yè)，工業(yè)園區(qū)支行加快籌建， 二級網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)提上議事日程。鼓勵異地機(jī)構(gòu)因地制宜“深耕當(dāng)?shù)亍?，不斷壯大客戶群體。 重視運(yùn)用新興管理會計工具，提升內(nèi)部精細(xì)化管理能力。更新支行資金成本模式，實施全量資金成本轉(zhuǎn)移定價，對基層單位的業(yè)績反映更加科學(xué)合理。作為全省首家農(nóng)商銀行，獲準(zhǔn)開辦存放中央銀行款項資金歸集業(yè)務(wù)?！盃I改增”順利“落地”，打通增值稅

32、抵扣鏈條，促進(jìn)了業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品定價的進(jìn)一步完善。 二、報告期內(nèi)主要經(jīng)營情況報告期主要經(jīng)營業(yè)績截至報告期末，公司資產(chǎn)總額 813.48 億元，較年初增加 98.96 億元，增長 13.85%，其中貸 款總額 454.45 億元，較年初增加 44.52 億元，增長 10.86%；負(fù)債總額 734.70 億元，較年初增加 86.77 億元，增長 13.39%，其中存款余額 653.88 億元，較年初增加 81.99 億元，增長14.34%。監(jiān)管指標(biāo)保持良好，資本充足率 14.18%，不良貸款率 1.78%，撥備覆蓋率 187.46%，撥貸比 3.34%。報告期內(nèi)，公司實現(xiàn)利潤總額 7.99 億元，同

33、比增加 0.43 億元，增長 5.70%；實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤 6.50 億元，同比增加 0.46 億元，增長 7.58%；基本每股收益 0.64 元。 報告期主要業(yè)務(wù)運(yùn)營1、企業(yè)銀行業(yè)務(wù) 企業(yè)銀行業(yè)務(wù)是公司的核心業(yè)務(wù)之一，是公司重要的收入和利潤來源。截至報告期末，對公活期存款余額 230.07 億元，對公定期存款余額 90.12 億元，兩項合計較年初增加 74.14 億元， 增長 30.13%；對公貸款余額 412.18 億元，較年初增加 25.06 億元，增長 6.47%，公司對公貸款目標(biāo)客戶以中小型企業(yè)為主，中小企業(yè)貸款余額 340.08 億元，占公司企業(yè)貸款總額的 82.51%

34、。經(jīng)過多年實踐，公司逐步形成了針對中小型企業(yè)客戶的比較完整的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)制、客戶管理理念和內(nèi)部控制措施。 2、零售銀行業(yè)務(wù) 零售銀行業(yè)務(wù)是公司未來重要的利潤增長點(diǎn)。截至報告期末，儲蓄活期存款余額 77.79 億元，儲蓄定期存款余額 200.02 億元，兩項合計較年初增加 24.68 億元，增長 9.75%；零售貸款余額 42.28 億元，較年初增加 19.46 億元，增長 85.31%，零售貸款客戶群體迅速擴(kuò)大，零售業(yè)務(wù)發(fā)展能力有效提升。 3、資金業(yè)務(wù) 公司發(fā)展資金業(yè)務(wù)的主要考慮包括：平衡資金頭寸，滿足流動性需求；實現(xiàn)資產(chǎn)多元化，分散經(jīng)營風(fēng)險；盡可能地創(chuàng)造效益；推進(jìn)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新。其中，流動性需

35、求是目前公司資金業(yè)務(wù)的首要考慮因素。報告期內(nèi)，公司存放央行、存放同業(yè)、拆出資金及買入返售金融資產(chǎn)的利息收入和債券投資利息收入分別為 2.82 億元和 4.94 億元，分別占利息收入的 8.62%和 15.12%。公司的資金業(yè)務(wù)主要包括同業(yè)業(yè)務(wù)、回購業(yè)務(wù)和債券投資業(yè)務(wù)。 (一)主營業(yè)務(wù)分析1. 利潤表及現(xiàn)金流量表相關(guān)科目變動分析表單位:千元 幣種:人民幣 科目 2016 年度 上年同期數(shù) 變動比例（%） 營業(yè)收入 2,305,869 2,368,467 -2.64 營業(yè)成本 1,517,066 1,615,610 -6.10 經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額 2,541,299 5,477,663 -

36、53.61 投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額 -1,815,213 -5,501,742 67.01 籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額 110,513 371,897 -70.28 2. .收入和成本分析(1).主要利潤表項目單位:千元 幣種:人民幣 項目 2016 年度 2015 年度 增減變化 同比增減（%） 一、營業(yè)收入 2,305,869 2,368,467 -62,598 -2.64 其中：利息凈收入 2,143,254 2,237,782 -94,528 -4.22 手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入 63,025 52,548 10,477 19.94 二、營業(yè)支出 1,517,066 1,615,610

37、-98,544 -6.10 其務(wù)及管理費(fèi) 784,688 748,962 35,726 4.77 三、營業(yè)利潤 788,803 752,857 35,946 4.77 四、利潤總額 798,759 755,720 43,039 5.70 五、凈利潤 659,045 611,649 47,396 7.75 其中：歸屬于母公司股東的凈利潤 650,290 604,448 45,842 7.58 (2). 利潤表中變化幅度超過 30%的項目及變化原因單位:千元 幣種:人民幣 項目 2016 年度 2015 年度 增減幅度（%） 主要原因 匯兌收益 13,672 8,044 69.97 受匯率變化影響

38、 稅金及附加 43,494 99,252 -56.18 營改增影響 營業(yè)外收入 14,628 6,263 133.56 主要為政府補(bǔ)助增加 營業(yè)外支出 4,672 3,400 37.41 主要為固定資產(chǎn)-長期待 攤費(fèi)用處置損失增加 (3). 業(yè)務(wù)收入報告期內(nèi)，公司的業(yè)務(wù)收入主要來源于利息收入和手續(xù)費(fèi)及傭金收入。下表列出報告期公司各項業(yè)務(wù)收入構(gòu)成及變動情況： 單位:千元 幣種:人民幣 項目 2016 年度 2015 年度 與上年同期相比增減 （%） 利息收入 3,268,891 3,486,107 -6.23 利息支出 1,125,637 1,248,325 -9.83 手續(xù)費(fèi)及傭金收入 78,

39、647 70,165 12.09 手續(xù)費(fèi)及傭金支出 15,622 17,617 -11.32 投資收益 79,977 65,014 23.02 匯兌收益 13,672 8,044 69.97 其他業(yè)務(wù)收入 5,941 5,079 16.94 合計 2,305,869 2,368,467 -2.64 (4). 利息凈收入單位:千元 幣種:人民幣 項目 2016 年度 2015 年度 同比增幅(%) 金額 占比(%) 金額 占比(%) 利息收入存放同業(yè) 117,089 3.58 174,238 5.00 -32.80 存放中央銀行 154,730 4.73 144,776 4.15 6.88 拆出

40、資金及買入返售金融資產(chǎn) 9,995 0.31 19,267 0.55 -48.12 發(fā)放貸款和墊款 2,479,279 75.84 2,771,678 79.51 -10.55 其中：個人貸款和墊款 205,669 6.29 168,923 4.85 21.75 公司貸款和墊款 2,143,998 65.59 2,512,870 72.08 -14.68 票據(jù)貼現(xiàn) 129,612 3.97 89,885 2.58 44.20 債券投資利息收入 494,359 15.12 348,942 10.01 41.67 已減值金融資產(chǎn)利息收入 13,439 0.41 27,206 0.78 -50.06

41、 利息收入小計 3,268,891 100.00 3,486,107 100.00 -6.23 利息支出同業(yè)存放 467 0.04 3,999 0.32 -88.32 拆入資金及賣出回購金融資產(chǎn) 116,122 10.32 135,831 10.88 -14.51 吸收存款 1,004,288 89.22 1,107,107 88.69 -9.29 應(yīng)付債券 4,760 0.42 1,388 0.11 242.94 利息支出小計 1,125,637 100.00 1,248,325 100.00 -9.83 利息凈收入2,143,254 2,237,782 -4.22 (5). 手續(xù)費(fèi)及傭金凈

42、收入單位:千元 幣種:人民幣 項目 2016 年 2015 年 增減變化（%） 手續(xù)費(fèi)及傭金收入 支付結(jié)算與手續(xù)費(fèi) 68,412 63,651 7.48 貸記卡手續(xù)費(fèi)收入 10,235 6,514 57.12 小計 78,647 70,165 12.09 手續(xù)費(fèi)及傭金支出 支付結(jié)算與手續(xù)費(fèi) 12,130 13,796 -12.08 其他手續(xù)費(fèi)及傭金 3,492 3,821 -8.61 小計 15,622 17,617 -11.32 手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入 63,025 52,548 19.94 (6). 業(yè)務(wù)及管理費(fèi)單位:千元 幣種:人民幣 項目 2016 年度 2015 年度 增減變化(%) 職

43、工薪酬 454,276 431,333 5.32 折舊費(fèi)用 88,295 85,941 2.74 日常行政費(fèi)用 54,943 53,172 3.33 經(jīng)營租賃費(fèi) 10,863 11,467 -5.27 電子設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)費(fèi) 21,215 18,677 13.59 業(yè)務(wù)招待費(fèi) 18,691 15,279 22.33 機(jī)構(gòu)監(jiān)管費(fèi) 11,326 6,400 76.97 業(yè)務(wù)宣傳費(fèi) 13,163 12,625 4.26 稅金 - 11,684 長期待攤費(fèi)用攤銷 6,566 5,978 9.84 無形資產(chǎn)攤銷 15,415 16,190 -4.79 印刷發(fā)卡費(fèi) 11,741 6,602 77.84 廣告費(fèi) 7

44、,674 6,697 14.59 專業(yè)服務(wù)費(fèi) 16,550 19,339 -14.42 其他 53,970 47,578 13.43 合計 784,688 748,962 4.77 (7). 產(chǎn)銷量情況分析表適用 不適用 (8). 主要銷售客戶及主要供應(yīng)商情況適用 不適用 3. 費(fèi)用適用 不適用 4. 研 發(fā) 投 入研發(fā)投入情況表適用 不適用 情況說明適用 不適用 5. 現(xiàn)金流適用 不適用 單位:千元 幣種:人民幣 科目 本期數(shù) 上年同期數(shù) 變動比例（%） 經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額 2,541,299 5,477,663 -53.61 投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額 -1,815,213 -5,

45、501,742 67.01 籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額 110,513 371,897 -70.28 (二)非主營業(yè)務(wù)導(dǎo)致利潤重大變化的說明適用 不適用 (三)資產(chǎn)、負(fù)債情況分析適用 不適用 1. 資產(chǎn)及負(fù)債狀況單位：千元 項目名稱 本期期末數(shù) 本期期末數(shù)占總資產(chǎn)的比例 （%） 上期期末數(shù) 上期期末數(shù)占總資產(chǎn)的比例（%） 本期期末金額較上期期末變動比例 （%） 情況說明 現(xiàn)金及存放中央銀行款項 12,851,369 15.80 11,145,165 15.60 15.31 - 存放同業(yè)款項 5,433,034 6.68 3,395,979 4.75 59.98 存放境內(nèi)同業(yè)款項款 項增加 拆出

46、資金 541,086 0.67 64,936 0.09 733.26 拆放境內(nèi)銀行同業(yè)款 項增加 買入返售金融資產(chǎn) 100,000 0.12 1,133,870 1.59 -91.18 買入返售票據(jù) 減少 應(yīng)收利息 314,926 0.39 335,715 0.47 -6.19 - 發(fā)放貸款和墊款 43,926,752 53.99 39,550,476 55.34 11.07 - 可供出售金融資產(chǎn) 8,851,019 10.88 7,284,837 10.20 21.50 - 持有至到期投資 6,725,993 8.27 6,235,510 8.73 7.87 - 長期股權(quán)投資 649,803

47、 0.80 615,035 0.86 5.65 - 固定資產(chǎn) 734,495 0.90 678,620 0.95 8.23 - 在建工程 363,747 0.45 308,256 0.43 18.00 - 無形資產(chǎn) 164,748 0.20 159,722 0.22 3.15 - 遞延所得稅資產(chǎn) 349,545 0.43 303,688 0.43 15.10 - 其他資產(chǎn) 341,838 0.42 240,729 0.34 42.00 購置不動產(chǎn)預(yù)付款增 加 向中央銀行借款 143,274 0.18 - 0.00 - -同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放款項 518,572 0.64 21,174 0.0

48、3 2349.10同業(yè)存放規(guī)模 上升 賣出回購金融資產(chǎn)款 5,769,600 7.09 5,567,558 7.79 3.63-吸收存款 65,387,774 80.38 57,188,278 80.04 14.34 -應(yīng)付職工薪酬 281,185 0.35 288,165 0.40 -2.42 -應(yīng)交稅費(fèi) 64,614 0.08 48,335 0.07 33.68 應(yīng)交企 業(yè)所得稅增加 應(yīng)付利息 975,581 1.20 877,845 1.23 11.13 應(yīng)付債券 0.00 499,300 0.70 -100.00 同業(yè)存單到期 其他負(fù)債 328,970 0.40 302,133 0.4

49、2 8.88-2. 主要資產(chǎn)項目(1) 貸款A(yù). 貸款投放按行業(yè)分布情況單位:千元 幣種:人民幣 項目 2016 年 12 月 31 日 2015 年 12 月 31 日 金額 比例(%) 金額 比例(%) 制造業(yè) 25,139,706 55.31 24,430,670 59.60 其中：紡織業(yè) 12,807,430 28.18 11,947,610 29.15 批發(fā)和零售業(yè) 4,689,360 10.32 4,419,638 10.78 建筑業(yè) 2,344,581 5.16 2,187,161 5.34 房地產(chǎn)業(yè) 1,585,313 3.49 1,040,368 2.54 住宿和餐飲業(yè) 92

50、6,811 2.04 723,242 1.76 水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè) 676,630 1.49 1,136,260 2.77 農(nóng)林牧漁業(yè) 540,256 1.19 571,405 1.39 租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè) 419,501 0.92 320,289 0.78 電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè) 388,580 0.86 200,840 0.49 交通運(yùn)輸、倉儲和郵政業(yè) 279,592 0.62 528,044 1.29 教育 25,960 0.06 22,500 0.05 貼現(xiàn) 3,990,825 8.78 2,949,427 7.19 其他 210,558 0.46 182,301 0.45 個人 4,227,798 9.30 2,281,463 5.57 貸款和墊款總額 45,445,471 100.00 40,993,608 100.00 B. 貸款投放按地區(qū)分布情況單位:千元 幣種:人民幣 地區(qū)分布 2016 年 12 月 31 日 2015 年 12 月 31 日 賬面余額 比例（%） 賬面余額 比例（%） 吳江地區(qū) 35,473,243 78.06 32,772,161 79.94 其他地區(qū) 9,972,228 21.94 8,221,447 20.06 合計 45,445,471 100 40,993,608 100 C. 前十名貸款客