風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目案例分享之一

1、案例：北京*服裝有限公司 提問：1、對這樣的項(xiàng)目，我們的保后跟蹤該關(guān)注什么內(nèi)容？ 2、銀行推薦的項(xiàng)目是否都是優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目？ 3、保后監(jiān)管的重要性體現(xiàn)在哪里？ 4、如何完善反擔(dān)保措施及過程控制？5、發(fā)現(xiàn)問題后該如何處理？北京*服裝有限公司成立于2004年7月，注冊資金500萬元，實(shí)際控制人為溫州人，主營中檔女裝生產(chǎn)加工，并擁有自主的三個(gè)品牌，同時(shí)承攬對外出口加工業(yè)務(wù)（為北京雅寶路出口東歐男裝的主要代工方），位于市大興區(qū)服裝工業(yè)園區(qū)，2006年取得50畝土地使用權(quán)，并自建辦公、廠房、宿舍、食堂、庫房等近4000平米，在北京新世紀(jì)，新世界，幾家超市等設(shè)有柜臺(tái)，年?duì)I業(yè)額近4000萬元。該項(xiàng)目由合作銀行推薦

2、，經(jīng)各方面因素綜合考慮，最終我司于2008年9月初介入，方案從600萬流動(dòng)資金貸款擔(dān)保調(diào)整為融資800萬的個(gè)人經(jīng)營性貸款擔(dān)保，公司土地及部分辦公房產(chǎn)抵押給我司，貸款金額800萬元，期限12個(gè)月。房產(chǎn)評估公司為該抵押物估價(jià)為1500萬元，主要用于購買設(shè)備及冬季代工訂單原材料采購（可證實(shí)的委托加工合同2000萬），盡調(diào)期間除個(gè)人在溫州有100萬元的房貸未結(jié)清無其他負(fù)債，征信狀況良好，土地出讓及廠房建設(shè)無欠款，經(jīng)核實(shí)，用途基本屬實(shí)。反擔(dān)保措施：1、位于大興區(qū)服裝工業(yè)園區(qū)的土地及部分廠房抵押給我司，評估價(jià)值1500萬元；繳納10%保證金；2、企業(yè)實(shí)際控制人（即法人）夫妻雙方無限連帶反擔(dān)保；3、辦理強(qiáng)制

3、執(zhí)行公證；其他資料：實(shí)際控制人溫州人，早年來北京在批發(fā)市場以服裝批發(fā)經(jīng)營起家，目前在北京有10家以上自營服裝柜臺(tái)，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)比較豐富，所述情況基本都能得到核實(shí)。其個(gè)人信用記錄良好，其妻子（東北人）征信有過兩次房貸逾期據(jù)了解主要是當(dāng)初還款期弄錯(cuò)，目前已結(jié)清。借款人除名下按揭房產(chǎn)外，夫妻各有一輛轎車（寶馬5系，奧迪A6，使用不到兩年，估價(jià)80萬元）。 因企業(yè)有一定的規(guī)模與實(shí)力，此次融資有足值抵押物，故評議會(huì)通過該筆擔(dān)保項(xiàng)目，并與2008年10月10日辦理完抵押登記及相關(guān)手續(xù)，銀行放款800萬元。 2008年11月在保后的項(xiàng)目檢查中看到企業(yè)自營店經(jīng)營正常，自有品牌生產(chǎn)正常，代工生產(chǎn)成衣庫房已經(jīng)堆滿，當(dāng)

4、時(shí)問為什么沒有發(fā)貨，說委托方分期付款提貨（根據(jù)之前提供的委托加工合同表述真實(shí)）。 2009年1月我司在第二次保后監(jiān)管的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)以下情況（1）、倉庫堆積了大量的代工服裝成品及原料；（2）、通過銀行查詢征信新增一筆300萬元的對外擔(dān)保（同鄉(xiāng)人在北京農(nóng)商行貸款）；（3）新增一筆銀行信用貸款50萬元；委托人出現(xiàn)集體違約（當(dāng)年因?yàn)闁|歐暖冬，大量的尼克服積壓，原材料價(jià)格下滑），企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)下滑，我司將其列入風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警名單，并對評級進(jìn)行調(diào)整。 后續(xù)的保后監(jiān)管逐步發(fā)現(xiàn)問題越來越多，但銀行利息沒有違約，發(fā)現(xiàn)其涉及民間借貸，到2009年9月份因其 擔(dān)保的300萬元貸款出現(xiàn)違約，隨即我司亦采取了相關(guān)措施，要求提前還

5、貸，在未履行的情況下，我司先行申請強(qiáng)制執(zhí)行查封抵押物及相關(guān)資產(chǎn)，同時(shí)北京農(nóng)商行采取了保全措施，原抵押我司的土地及房產(chǎn)被北京市豐臺(tái)區(qū)人民法院司法查封（輪候），至貸款到期該公司未能履約，我司積極進(jìn)行代償，并通過司法手段至2010年6月全部收回代償款及違約金。 案例啟示 1、關(guān)注企業(yè)現(xiàn)金流，關(guān)注第一還款來源，關(guān)注企業(yè)信用和還款意愿； 2、保后監(jiān)管要做到實(shí)處，做好過程控制； （1）關(guān)注首月貸款使用情況，到期前資金籌備情況 （2）保后預(yù)警及時(shí)，并與銀行、與同行業(yè)多溝通 3、科學(xué)設(shè)計(jì)和落實(shí)反擔(dān)保措施； （1）個(gè)人信息披露準(zhǔn)確完整，尤其是夫妻雙方財(cái)產(chǎn)要明晰，預(yù)防個(gè)人主觀不按期履約的道德風(fēng)險(xiǎn) （2）做實(shí)反擔(dān)保措施，找對關(guān)鍵點(diǎn)，防范操作風(fēng)險(xiǎn) 4、關(guān)注資金用途和還款來源 5、早作預(yù)案，積極追償 在