論農(nóng)村信用社核心競爭力建設(shè)

1/11論農(nóng)村信用社核心競爭力建設(shè)隨著農(nóng)村金融改革的不斷擴(kuò)大和農(nóng)村金融市場的不斷開放，農(nóng)村信用社面臨著競爭的挑戰(zhàn)，發(fā)展的挑戰(zhàn)。面對新的經(jīng)濟(jì)金融形勢，農(nóng)村信用社要做到又好又快地發(fā)展，真正確立農(nóng)村金融主力軍的地位，必須進(jìn)一步深化改革，著力加強(qiáng)核心競爭力建設(shè)。一、農(nóng)村信用社加強(qiáng)核心競爭力建設(shè)的重要性核心競爭力是企業(yè)在長期的經(jīng)營管理過程中形成的，是蘊(yùn)藏在企業(yè)內(nèi)的有形的物質(zhì)資源和無形的規(guī)則資源背后的一種能力，是企業(yè)在長期內(nèi)比競爭對手能夠更加卓有成效的從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)和解決各種難題的能力，是決定企業(yè)能否長期生存下去的根本因素。農(nóng)村信用社核心競爭力的內(nèi)涵，從“有形的物質(zhì)資源”看，主要表現(xiàn)為資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良、經(jīng)營實(shí)力強(qiáng)大、資本充足率達(dá)標(biāo)、公司治理結(jié)構(gòu)完善、經(jīng)營團(tuán)隊(duì)優(yōu)秀；從“無形的規(guī)則資源”看，應(yīng)包括市場定位準(zhǔn)確、經(jīng)營方略穩(wěn)健、產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、經(jīng)營機(jī)制靈活、內(nèi)部監(jiān)管嚴(yán)密和文化氛圍和諧。實(shí)踐表明，農(nóng)村信用社核心競爭力建設(shè)好了對企業(yè)的健康發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。一是提高市場競爭力。核心競爭力具有長期性、個(gè)性化和競爭力強(qiáng)的特點(diǎn)。通過加強(qiáng)核競爭力建設(shè)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念，以“三農(nóng)”為業(yè)務(wù)經(jīng)營基礎(chǔ)，以商業(yè)化運(yùn)作為發(fā)展策略，力求做大做強(qiáng)，走規(guī)模化、集約化發(fā)展2/11之路。在經(jīng)營管理上，全面引入現(xiàn)代企業(yè)制度，改進(jìn)和完善管理機(jī)制，真正做到以人為本，提高經(jīng)營質(zhì)量和市場競爭能力。二是提高經(jīng)營效率。通過加強(qiáng)核心競爭力建設(shè)，進(jìn)一步夯實(shí)業(yè)務(wù)經(jīng)營基礎(chǔ)，優(yōu)化資源配置，強(qiáng)化內(nèi)部管理，克服觀念上存的大而全、小而全的思維方式，堅(jiān)定不移地圍繞企業(yè)確定的戰(zhàn)略定位，大膽作為，努力提高經(jīng)營效率。三是導(dǎo)向激勵(lì)作用。核心競爭力是一種文化定式，通過營造各種文化意識和文化氛圍引導(dǎo)員工的行為心理，使員工在潛移默化中接受企業(yè)共同的價(jià)值觀，把員工的努力方向引導(dǎo)到企業(yè)所確定的目標(biāo)上來，把實(shí)現(xiàn)企業(yè)的目標(biāo)變?yōu)閱T工的自覺行為。四是增強(qiáng)企業(yè)的向心力和凝聚力。它能使員工在統(tǒng)一的文化氛圍中形成統(tǒng)一的價(jià)值觀念。一方面，它可以把廣大員工的潛力發(fā)掘出來，使之服務(wù)于企業(yè)共同的事業(yè)；另一方面，使個(gè)人目標(biāo)和企業(yè)目標(biāo)得到統(tǒng)一。二、目前農(nóng)村信用社核心競爭力建設(shè)的現(xiàn)狀及原因分析由于多種原因，農(nóng)村信用社在金融市場中，與其它金融企業(yè)相比，是一個(gè)“弱勢群體”。在核心競爭力建設(shè)方面存在諸多制約因素和嚴(yán)重滯后的問題。一是資產(chǎn)質(zhì)量不高，經(jīng)營效益較差。以湖南某市信用聯(lián)社為例，2016年底，各項(xiàng)存款余額億元、各項(xiàng)貸款余額億元，市場占比為和，五級分類不良貸款率達(dá)XX，資本充足率較低，摸擬撥備3/11率不足。二是公司治理結(jié)構(gòu)不完善，經(jīng)營機(jī)制與市場經(jīng)濟(jì)不相適應(yīng)。自2016年農(nóng)村信用社改革引入了“改制”這一概念，但事實(shí)上，改革只有其形而失其神，沒有從根本上觸動(dòng)原有體制中股東缺位，競爭缺乏和競爭機(jī)制缺失等關(guān)鍵制度缺陷。從目前情況看，信用社公司治理結(jié)構(gòu)只是穿了一件“時(shí)尚外套”，把理事長和主任分開，成立了“三會”。三是企業(yè)文化建設(shè)薄弱，隊(duì)伍整體素質(zhì)偏低。由于點(diǎn)多面廣，人員分散，企業(yè)文化建設(shè)是零碎的而不是系統(tǒng)的，是淺層的而不是深層的。從員工隊(duì)伍看，年齡偏大、文化偏低，缺乏專業(yè)知識和勞動(dòng)技能系統(tǒng)培訓(xùn)，難以適應(yīng)新形勢下金融業(yè)發(fā)展的需要。以湖南某市信用聯(lián)社為例，2016年底全社員工2664人，其中初中以下學(xué)歷達(dá)236人，占；中專以上員工2428人，占，真正從普通院校會計(jì)、經(jīng)濟(jì)、金融計(jì)算機(jī)、法律專業(yè)畢業(yè)的比例不足2。特別是風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)管理人員、業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新人員、市場分析營銷人員和國際業(yè)務(wù)人員十分短缺。四是金融服務(wù)創(chuàng)新滯后，金融品牌較少。在金融服務(wù)方面，絕大多數(shù)信用社仍然停留在客戶存取款方面的柜臺服務(wù)，缺乏對客戶量身定做的理財(cái)服務(wù)、套餐服務(wù)、特色服務(wù)，同時(shí)網(wǎng)點(diǎn)功能單一，科技含量不高。在金融產(chǎn)品方面，缺乏在市場上叫得響的拳頭產(chǎn)品。如貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、住房按揭、汽車消費(fèi)等方面的產(chǎn)品。五是缺乏有效的行業(yè)管理，整體優(yōu)勢發(fā)揮4/11不足。主要表現(xiàn)為在業(yè)務(wù)經(jīng)營上各自為陣，導(dǎo)致市場競爭和客戶拼搶上顯得勢單力薄，缺乏合力和優(yōu)勢。農(nóng)村信用社核心競爭力建設(shè)存在上述問題，原因是多方面的，許多是歷史積淀形成的，認(rèn)真分析主要有以下四個(gè)方面。一是在思想上，對信用社核心競爭力建設(shè)重視不夠。認(rèn)為核心競爭力太虛，看不見摸不著，不是硬指標(biāo)，也不考核，抓不抓關(guān)系不大；認(rèn)為核心競爭力是自上而下的事情；認(rèn)為核心競爭力對企業(yè)經(jīng)營管理的作用不大，要完成業(yè)務(wù)經(jīng)營任務(wù)最終要靠物質(zhì)力。二是在制度上，對信用社核心競爭力建設(shè)設(shè)計(jì)不夠。長期來信用社的體制機(jī)制都存在較為嚴(yán)重的缺陷，一級法人的體制沒有建立健全，長期處于有尾無頭，依附客體地位。因此對信用社如何發(fā)展始終缺少頂層設(shè)計(jì)，包括發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)展目標(biāo)，經(jīng)營理念，經(jīng)營方式，企業(yè)文化等。一般是年年有新口號，年年有新套套，制度設(shè)置缺乏連續(xù)性。三是在機(jī)制上，對信用社核心競爭力建設(shè)靈活不夠。主要是經(jīng)營機(jī)制、考核機(jī)制、用工機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制和懲戒機(jī)制等都不健全。如信用社用工機(jī)制不靈活，導(dǎo)致人才隊(duì)伍素質(zhì)整體偏低，從歷史原因看主要是近親繁殖，從機(jī)制上看主要表現(xiàn)為子女置換、行政干預(yù)和關(guān)系安排。四是在環(huán)境上，對信用社核心競爭力建設(shè)優(yōu)化不夠。在外部環(huán)境方面，仍然不同程度地存在直接或間接的行政干預(yù)問題；存在誠信環(huán)境不優(yōu)，企業(yè)和個(gè)5/11人惡意逃廢信用社債務(wù)的問題；存在相關(guān)部門協(xié)調(diào)配合不夠的問題。在內(nèi)部環(huán)境方面，農(nóng)村信用社的經(jīng)營包袱較重、資產(chǎn)質(zhì)量較差、經(jīng)營實(shí)力不強(qiáng)、發(fā)展后勁不足。金融產(chǎn)品品牌較少，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不強(qiáng)，產(chǎn)品單一。網(wǎng)絡(luò)科技滯后，不能滿足新時(shí)期客戶群體的金融需求。網(wǎng)點(diǎn)功能單一，設(shè)施設(shè)備科技含量不高，競爭力不強(qiáng)。員工年齡偏大、文化偏低，整體素質(zhì)不高。三、加強(qiáng)農(nóng)村信用社核心競爭力建設(shè)的路徑選擇（一）要增強(qiáng)經(jīng)營實(shí)力，提高資本充足率。首先，要確定好業(yè)務(wù)經(jīng)營的戰(zhàn)略定位，根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的金融需求和信用社的經(jīng)營能力，信用社應(yīng)定位于地方性、社區(qū)性股份制商業(yè)銀行，立足于“三農(nóng)”，服務(wù)于“三農(nóng)”，做好“三農(nóng)”文章，突出為地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展服務(wù)，特別是為縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)。其次，要突出業(yè)務(wù)經(jīng)營重點(diǎn)。主要突出支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，突出支持農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)，突出支持農(nóng)村種養(yǎng)加能人。通過重點(diǎn)支持，建立鞏固的農(nóng)村經(jīng)營根據(jù)地，建立鞏固的農(nóng)村業(yè)務(wù)經(jīng)營利潤來源渠道。第三，要轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營增長方式。摒棄過去那種粗放式，外延型的業(yè)務(wù)經(jīng)營方式，實(shí)行集約經(jīng)營，精細(xì)管理，提高經(jīng)營質(zhì)量和經(jīng)營效率。要嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入，精心選好客戶和悉心培育客戶，把小客戶做到小而精，精而優(yōu)。要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)行責(zé)任經(jīng)營。要按照商業(yè)化經(jīng)營要求，強(qiáng)化對業(yè)務(wù)經(jīng)營6/11的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全各項(xiàng)業(yè)務(wù)的責(zé)任經(jīng)營制，如信貸業(yè)務(wù)就是要建立健全“四包”責(zé)任制。要加強(qiáng)內(nèi)控管理，對業(yè)務(wù)經(jīng)營實(shí)行跟蹤監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。（二）要完善公司治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制。在明晰農(nóng)信社業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略定位的基礎(chǔ)上，要進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)，著力推進(jìn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化改革，這是加強(qiáng)核心競爭力建設(shè)的一個(gè)重要方面。一是要建立明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，明確具體的產(chǎn)權(quán)規(guī)則，解決“誰投資、誰管理，出了風(fēng)險(xiǎn)誰負(fù)責(zé)”的問題。二是要提高股權(quán)集中度，引入合格的戰(zhàn)略投資者，引入先進(jìn)的治理架構(gòu)，完善內(nèi)部管理體制。三是要建立靈活高效的業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)制。如市場營銷和業(yè)務(wù)拓展機(jī)制、信貸業(yè)務(wù)的責(zé)任經(jīng)營機(jī)制、不良貸款的責(zé)任清收機(jī)制等等。四是要建立健全多層次的激勵(lì)機(jī)制。以物質(zhì)激勵(lì)為主的普通員工激勵(lì)，實(shí)行多勞多得的薪酬制度，重點(diǎn)滿足一線員工生存需求、安全需求等物質(zhì)需求。對客戶經(jīng)理層面實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任經(jīng)營和績效掛鉤。物質(zhì)精神并重的高管人員激勵(lì)。對信用社高管人員要建立科學(xué)的業(yè)務(wù)經(jīng)營綜合考核辦法，考核成績突出的實(shí)行重獎(jiǎng)，拉開收入差距。強(qiáng)化激勵(lì)的同時(shí)要強(qiáng)化弱束，可以考慮通過監(jiān)事質(zhì)詢、提出罷免建議以及高管人員信用記錄、追究法律責(zé)任等形式，形成問責(zé)機(jī)制。晉升激勵(lì)。對經(jīng)營業(yè)績突出的高管人7/11員要適時(shí)給予重用，把他們放到更加重要的工作崗位，讓其挑重?fù)?dān)，最大限度地發(fā)揮其聰明才智。培訓(xùn)激勵(lì)。一方面要出臺相關(guān)的政策激勵(lì)員工自學(xué)深造；另一方面也要有計(jì)劃地組織員工參加培訓(xùn)，特別新業(yè)務(wù)、新知識、新技能學(xué)習(xí)，獲取更高的學(xué)習(xí)水平。（三）要堅(jiān)持以人為本，提高隊(duì)伍素質(zhì)。一個(gè)企業(yè)是否具有競爭力，在很大程度上取決于人的素質(zhì)，產(chǎn)品和服務(wù)的競爭實(shí)際上是人力資源的競爭。首先要樹立以人為本的理念，充分認(rèn)識人力資源的重要性。要尊重人、理解人、關(guān)心人，采取多種措施充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，把員工的積極性發(fā)揮好、引導(dǎo)好、保護(hù)好。其次是要用現(xiàn)代金融企業(yè)的理念和新知識、新技術(shù)來提升員工的專業(yè)能力和農(nóng)村金融的經(jīng)營水平，培養(yǎng)一批適應(yīng)市場競爭的高素質(zhì)的管理、營銷和新業(yè)務(wù)專門人才。第三，要加大人才引進(jìn)和在職員工的培訓(xùn)工作力度，為各類人才提供良好的工作條件和環(huán)境。第四，要建立能進(jìn)能出、能上能下的用人機(jī)制，按績效、技術(shù)要素、管理要素分配的激勵(lì)機(jī)制，在用事業(yè)留人、感情留人的同時(shí)，還要用待遇留人，做到適用人才引得進(jìn)、留得住、作用發(fā)揮得好，使農(nóng)村信用社的經(jīng)營更加充滿活力。（四）要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)，實(shí)施品牌戰(zhàn)略。對一個(gè)企業(yè)來說，創(chuàng)新是發(fā)展的動(dòng)力。農(nóng)村金融市場也不是獨(dú)家經(jīng)8/11營和風(fēng)平浪靜的，其現(xiàn)實(shí)的競爭和潛在的競爭已經(jīng)存在，隨著金融改革開放的深化，將會更加激烈。從目前看有合作金融，商業(yè)性金融、政策性金融、村鎮(zhèn)金融，同時(shí)，郵政儲蓄銀行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)掛牌，村鎮(zhèn)銀行全國試點(diǎn)即將推開。因此，如果放松創(chuàng)新就會處于十分被動(dòng)地位。首先，要把長期以來形成的服務(wù)品牌保護(hù)好、發(fā)揮揮好。如貼近農(nóng)民，服務(wù)“三農(nóng)”的“挎包銀行”、“流動(dòng)銀行”，“農(nóng)戶小額貸款”，“抵質(zhì)押貸款”等，要不斷完善，提升服務(wù)水平。其次，要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品品牌。當(dāng)前要根據(jù)黨和政府一系列強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策，重點(diǎn)創(chuàng)新一些適合農(nóng)村和農(nóng)民的金融新產(chǎn)品。如林權(quán)、訂單方面的抵（質(zhì)）押貸款、個(gè)體工商戶聯(lián)保、互保貸款、農(nóng)戶住房按揭貸款等等。第三，要努力拓展中間業(yè)務(wù)開辟新的利潤增長點(diǎn)。農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)處于起步階段，滲透的領(lǐng)域較窄，未來拓展的空間較大。但是根據(jù)農(nóng)村信用其所長社的實(shí)力，要在城市與其他商業(yè)銀行搶奪中間業(yè)務(wù)，收效較少。農(nóng)村信用社應(yīng)發(fā)揮自身的優(yōu)勢，重點(diǎn)將中間業(yè)務(wù)的領(lǐng)域向農(nóng)村延伸，諸如代理保險(xiǎn)、代收農(nóng)村電費(fèi)、代發(fā)鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、教師工資、代收農(nóng)村手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)、代收代付農(nóng)產(chǎn)品交易資金等等。第四，要打造網(wǎng)點(diǎn)品牌。根據(jù)區(qū)域經(jīng)營環(huán)境、金融資源及經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢分析，合理確定轄區(qū)內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的最佳數(shù)量，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，提高市場占有率。要確定不同網(wǎng)點(diǎn)的目標(biāo)客戶群和9/11業(yè)務(wù)種類，打造精品網(wǎng)點(diǎn)。要加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的硬件建設(shè)，增加科技含量。（五）要強(qiáng)化行業(yè)管理，形成整體優(yōu)勢。一是要樹立行業(yè)意識，要有全社一盤棋的思想，克服各自為政的傳統(tǒng)思想。二是要形成行業(yè)合力和行業(yè)優(yōu)勢。在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面，要以經(jīng)濟(jì)金融需求較旺的城區(qū)社為龍頭，采取主辦社制度，由市聯(lián)社確定合適的主辦社，其它法人社可以以“股份制”形式注入資金，參與貸款投放，實(shí)行利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、專項(xiàng)管理、跟蹤監(jiān)管。通過發(fā)揮行業(yè)力量，把業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。三是根據(jù)經(jīng)濟(jì)和金融需求情況，對信用社進(jìn)行等級社管理，充分調(diào)動(dòng)城區(qū)社業(yè)務(wù)經(jīng)營積極性。四是省市聯(lián)社要加強(qiáng)行業(yè)管理。在市場營銷、業(yè)務(wù)拓展、新產(chǎn)品研發(fā)、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行和企業(yè)形象建設(shè)等方面要形成合力。四、加強(qiáng)信用社核心競爭力建設(shè)應(yīng)堅(jiān)持四個(gè)原則、處理好四個(gè)關(guān)系第一，要堅(jiān)持高度重視原則，處理好“一崗二責(zé)”的關(guān)系。理念是意識，是思想。只有加深對核心競爭力建設(shè)重要性的認(rèn)識，樹立正確的理念，才會重視核心競爭力建設(shè)。首先，要統(tǒng)一各級高管層的認(rèn)識。一個(gè)真正成功的企業(yè)家在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理活動(dòng)中，必須把核心競爭力建設(shè)當(dāng)作自己的一項(xiàng)重要工作始終抓在手上。因此，各級信用社理事長、監(jiān)事長、主任、副主任要加深對加強(qiáng)核心競爭力10/11建設(shè)重要性的認(rèn)識，肩負(fù)“一崗二責(zé)”的責(zé)任，既抓業(yè)務(wù)經(jīng)營又抓核心競爭建設(shè)。其次要教育廣大員工樹立核心競爭力理念，不能把核心競爭力建設(shè)看成是領(lǐng)導(dǎo)的事，與自己無關(guān)。要教育員工樹立市場意識、競爭意識、風(fēng)險(xiǎn)意識。第二、要堅(jiān)持求實(shí)長效原則，處理好加強(qiáng)核心競爭力建設(shè)與目前發(fā)展環(huán)境的關(guān)系。就是要克服浮躁心理，走出貪大求大，盲目地與國有商業(yè)銀行攀比的誤區(qū)。要在統(tǒng)一的框架內(nèi)，從平凡的小事、從身邊的業(yè)務(wù)做起。筆者認(rèn)識一位農(nóng)民朋友，他在當(dāng)?shù)匦庞蒙缃枇?000元貸款解決他在經(jīng)商中的困難，貸款到期后本息一次還清，后來他見人就說信用社是農(nóng)民自己的銀行。建立長效機(jī)制就是要堅(jiān)持以人為本，突出抓好員工的思想教育和學(xué)習(xí)培訓(xùn)，激發(fā)員工活力。第三、要堅(jiān)持分步實(shí)施原則，處理好加強(qiáng)核心競爭力建設(shè)與目前管理機(jī)制的關(guān)系。要整合現(xiàn)有資源，形成建設(shè)合力，分步驟實(shí)施，有序有力有效推進(jìn)。建議以省為單位制定統(tǒng)一的加強(qiáng)核心競爭力建設(shè)方案。要持之以恒，特別是人員培訓(xùn)、戰(zhàn)略發(fā)展等，需要長期引導(dǎo)、灌輸，其效果才能在潛移默化中慢慢積淀。要開展一些形式多樣、員工喜聞樂見的活動(dòng)。同時(shí)要加大宣傳力度，盡快形成信用社的核心競爭力。11/11第四、堅(jiān)持注重結(jié)合原則，處理好加強(qiáng)核心競爭力建設(shè)與搞好業(yè)務(wù)經(jīng)營的關(guān)系。核心競爭力與業(yè)務(wù)經(jīng)營是一個(gè)矛盾的兩個(gè)方面，抓好核心競爭力建設(shè)不僅不會影響業(yè)務(wù)經(jīng)