關(guān)于設(shè)立武漢市黃陂區(qū)xx小額貸款有限責(zé)任公司項目可行性研究報告

1 關(guān)于設(shè)立 武漢市黃陂區(qū) 額貸款有限責(zé)任公司 一、概述 武漢作為湖北省省會和政治、經(jīng)濟(jì)及文化中心，在武漢市市委市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下 2013 年，武漢市生產(chǎn)總值（ ，人均生產(chǎn)總值（ 。 黃陂 區(qū)生產(chǎn)總值（ 突破 500億元 ，截止到 2013 年，武漢市所有區(qū)人均生產(chǎn)總值（ 超過8000 美元。 隨著改革開放不斷深化和社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系逐步完善，我國國民經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出持久、快速、健康的發(fā)展態(tài)勢。國家對農(nóng)業(yè)的扶持力度及優(yōu)惠政策進(jìn)一步加大，非公有制經(jīng)濟(jì)在整個經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程 中，所占比重越來越大，個人創(chuàng)業(yè)成為一種趨勢，微型企業(yè)如雨后春筍般發(fā)展起來。在發(fā)展的過程中，這些企業(yè)對資金的需求越來越大。 國家 為規(guī)范金融市場，完善獨具特色的多層次的社會主義金融市場體系，國家有關(guān)部門陸續(xù)推出了多項金融及改革措施。針對農(nóng)村金融改革，除對中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及原農(nóng)村信用合作社的業(yè)務(wù)進(jìn)行變革外，同時也為了解決農(nóng)業(yè)企業(yè)及個體農(nóng)戶貸款難的問題，進(jìn)行了村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司的試點，提供辦理村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司。為了響應(yīng)國家及省、市政府的指示精神，促進(jìn)黃陂區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，拓展市場融資渠道，滿足市場的融 資需求，我們申請在黃陂區(qū)設(shè)立武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司，為黃陂區(qū)社會主義新農(nóng)村建設(shè)作出貢獻(xiàn)。在此，就成立武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司的可行性與必要性作出論述。 二、黃陂區(qū)基本情況分析 2 （一）黃陂區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況 黃陂區(qū)位于武漢市北部，是花木蘭的故鄉(xiāng)，是中華木蘭文化之源，境內(nèi)商代遺址盤龍城是武漢城市之根，“無陂不成鎮(zhèn)”之說早已蜚聲海外。全區(qū)總面積 2261 平方公里，約占全市的 1/4，耕地面積 中水田面積 畝，旱地面積 畝，林地面積 104萬畝，可養(yǎng)殖水面面積 畝，人口 113 萬，約占全市的 1/8，其中鄉(xiāng)村人口 89 萬，農(nóng)村勞力 45 萬人。是武漢面積最大、人口最多的新城區(qū)。現(xiàn)轄 19 個街鄉(xiāng)鎮(zhèn)場， 611 個村（隊）、 45 個社區(qū)。按照打造“百億園區(qū)”的要求，黃陂區(qū)加強(qiáng)以盤龍城開發(fā)區(qū)為龍頭的園區(qū)建設(shè)，長虹、海爾、熊貓電子、海信等知名企業(yè)的華中總部入駐盤龍城開發(fā)區(qū)，總部經(jīng)濟(jì)成為南部經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)特色。巨龍大道沿線的漢口北國際家俱之都、漢口北國際商品交易中心、漢口北國際建材基地、漢口北農(nóng)貿(mào)城和南順中油等重大項目全部啟動。 在市委、市政府和區(qū)委的堅強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，在區(qū)人大、區(qū)政協(xié)的監(jiān)督支持下，認(rèn)真 貫徹黨的十八大和十八屆三中全會精神，全面完成了區(qū)四屆人大二次會議確定的各項目標(biāo)任務(wù)。 1、綜合實力大幅躍升。 2013 年生產(chǎn)總值、財政收入分別突破 500億元、 100 億元大關(guān)。完成固定資產(chǎn)投資 元，同比增長 27%。實現(xiàn)社會消費品零售總額 元，增長 18%。主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)在全市新城區(qū)名列前茅。武湖街、前川街、灄口街、橫店街、天河街、祁家灣街進(jìn)入全省“百強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”行列，其中武湖街、前川街進(jìn)入“十強(qiáng)”。 3 2、 工業(yè)倍增勢頭強(qiáng)勁。預(yù)計完成工業(yè)投資 239 億元，增長 50%。規(guī)模以上 工業(yè)企業(yè)達(dá)到 264 家，新增 37 家。預(yù)計實現(xiàn)規(guī)上工業(yè)總產(chǎn)值 528 億元，增長 規(guī)上工業(yè)增加值 141 億元，增長 用電量增幅居全省第一。 3、招商引資再創(chuàng)佳績。全年引進(jìn)各類重大項目 26 個，協(xié)議投資額 470 億元，其中投資過 50 億元項目 3 個，過 10 億元項目 6 個。卓爾與美方聯(lián)合投資 300 億元的通用航空項目正式簽約黃陂，翰宇藥業(yè)、菜鳥中國智能骨干網(wǎng)等一批重大項目相繼落戶。 4、 “黃陂造”品牌相繼問世。產(chǎn)自黃陂的第一件周大福千足金作品“武漢頌”被市政府陳列室收藏；新華光硅激光電視、中航管材、寶鋼印鐵、香港許留山等越來越多的“黃 陂造”產(chǎn)品成功面世，享譽市場。 5、 即將邁入“軌道交通新時代”。全市新城區(qū)首條輕軌（ 1 號線進(jìn)漢口北）即將通車運營。地鐵機(jī)場線提速開建，軌道交通進(jìn)前川前期工作有序啟動。 6、對外開放呈現(xiàn)新局面。天河機(jī)場新增國際和地區(qū)航線 5 條，累計達(dá)到 25 條，預(yù)計航空口岸出入境人數(shù)首超 100 萬人次，旅客吞吐量達(dá)到 1600 萬人次。出口創(chuàng)匯 7850 萬美元，實際利用外資 1 億美元，增長 第四屆“漢交會”成功舉辦，央視新聞聯(lián)播再次聚焦黃陂，中國中部六省批發(fā)市場聯(lián)盟在漢口北設(shè)立永久秘書處。 7、“城管革命”成效顯著 。城市綜合管理工作 1綜合排名位居全市新城區(qū)第一，城鄉(xiāng)面貌煥然一新。 4 8、 民生福祉持續(xù)改善。十件實事全面完成。全區(qū)公共財政用于民生領(lǐng)域的支出達(dá) 元，占財政支出的 75%。預(yù)計城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá) 19509 元，增長 農(nóng)民人均純收入 12423 元，增長 14%。 9、 道德和生態(tài)文明魅力彰顯。“中國好兄弟”劉培、劉洋被評為全國道德模范， 9 月 26 日受到總書記親切接見；盤龍城遺址入選武漢市“十大文化名片”；木蘭山、木蘭天池、木蘭草原和木蘭云霧山順利通過國家旅游局升 5A 風(fēng)景區(qū)的文 化品牌價值評審。 1、全區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提速增效，綜合實力顯著躍升 近五年，深入實施“項目建設(shè)年”活動，先后引進(jìn)了兵器集團(tuán)天威新能源、寶濤控股 潤花都等重大產(chǎn)業(yè)項目，劉店綜合改造、武漢城市軌道交通進(jìn)黃陂等重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目深入推進(jìn)。2013 年生產(chǎn)總值、財政收入分別突破 500 億元、 100 億元大關(guān)。完成固定資產(chǎn)投資 元，同比增長 27%。元，增長 18%。主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)在全市新城區(qū)名列前茅。武湖街、前川街、灄口街、橫店街、天河街、祁家灣街進(jìn)入全省“百強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”行列 ，其中武湖街、前川街進(jìn)入“十強(qiáng)”。 2012年，全區(qū)完成地區(qū)生產(chǎn)總值 可比價計算，比上年增長 14%。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值 長 第二產(chǎn)業(yè)增加 5 值 長 第三產(chǎn) 業(yè)增 加值 長 三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為 與上年相比第一產(chǎn)業(yè)下降了 二產(chǎn)業(yè)上升了 三產(chǎn)業(yè)下降了 濟(jì)結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步優(yōu)化。 全年完成全口徑財政收入 上年增長 完成地方財政收入 上年增長 長 全社會固定資產(chǎn)投資完成 上年增長 長 固定資產(chǎn)投資（不含房地產(chǎn)）完成 上年增長 房地產(chǎn)開發(fā)投資 固定資產(chǎn)投資中城鎮(zhèn) 500萬元以上投資 社會消費品零售總額從 元增加到 元，農(nóng)民人均純收入從 166元，年均增長 城鎮(zhèn)居民人均可支配收入從 8062 元增加到 14616 元，金融機(jī)構(gòu)存款余額從 元增加到 235 億元，年均增長28%。 2、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整實現(xiàn)新進(jìn)步 （ 1） 工業(yè)生產(chǎn) 、 建筑業(yè)保持較快增長。貫徹落實 “ 工業(yè)倍增 ” 計劃，大力推進(jìn) “ 一主兩輔 ” 工業(yè)園區(qū)建設(shè)。完成了臨空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)示范園核心區(qū) 11平方公里 “ 七通一平 ” 建設(shè)任務(wù)， “ 五縱五橫 ” 骨架路網(wǎng)全面通車，漢口北配套工業(yè)園、前川新城工業(yè)園和其他工業(yè)園區(qū)建設(shè) 6 也全面推進(jìn)。 2012年實現(xiàn)規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值 長 44%。其中，輕工業(yè)總產(chǎn)值 長 重工業(yè)總產(chǎn)值 長 工業(yè)投資 長 “ 小進(jìn)規(guī) ” 已完成 32戶，完成全年目標(biāo)（ 32戶）。全年規(guī)模以上工業(yè)增加值 上年增長 工業(yè)園區(qū)建設(shè)總投入約 58億元，有力地提速了工業(yè) “ 倍增計劃 ” 。全區(qū)規(guī)模以上工業(yè)完成銷售產(chǎn)值 銷率為 產(chǎn)銷銜接較好。 2013年 完成工業(yè)投資 239億元，增長 50%。規(guī)模以上 工業(yè)企業(yè)達(dá)到 264家，新增 37家。 2013年實現(xiàn)規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn) 值 528億元，增長 規(guī)模以上工業(yè)增加值 141億元，增長 全年建筑業(yè)增加值 55億元，比上年增加 可比價計算，增長 建筑業(yè)總產(chǎn)值 長 （ 2）現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)加快發(fā)展?？茖W(xué)引導(dǎo)種植業(yè)向基地集中、養(yǎng)殖業(yè)向小區(qū)集中、加工業(yè)向園區(qū)集中，蘆筍、小龍蝦、茶葉、種子種苗等優(yōu)勢農(nóng)業(yè)板塊基地面積達(dá)到 26萬畝。 可比價計算比上年增長 農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量：上年增長 棉花產(chǎn)量 3600噸， 比上年下降 油料產(chǎn)量 上年增長 （ 3）商貿(mào)物流業(yè)突破發(fā)展。國航、東航、南航、海航集聚天河機(jī)場， 20 多家航空公司開通航班，擁有駐場飛機(jī) 52 架，航空及相關(guān)企業(yè)總額達(dá) 72 家。全部旅客流量達(dá) 1200 萬人次，貨郵吞吐量 12 萬 7 噸。規(guī)劃 17000 畝的大型商貿(mào)綜合體 漢口北商貿(mào)物流樞紐強(qiáng)力推進(jìn)，目前累計投入 元，建成面積 520 萬平方米，開業(yè)面積 360萬平方米，有 客戶簽約入駐，累計實現(xiàn)收入近 400 億元，帶動2 萬余人就業(yè)。成功舉辦了中國漢口北商品交易會，漢口北國際商品交易中心 、中國家俱 季美農(nóng)貿(mào)城和五洲建材城的一期項目開業(yè)運營良好。 （ 4）季美農(nóng)貿(mào)城獲批全國農(nóng)產(chǎn)品定點批發(fā)市場；四是旅游業(yè)持續(xù)發(fā)展。培育 4A 級景區(qū) 3 家， 3A 級景區(qū) 5 家。成功舉辦第十一屆木蘭文化節(jié)， 2012 年 接待游客 人次，創(chuàng)旅游綜合收入 比增長 3、城鄉(xiāng)面貌發(fā)生新變化 按照建設(shè)中等規(guī)模以上城市的目標(biāo)要求，實現(xiàn)全區(qū)各街鄉(xiāng)鎮(zhèn)場土規(guī)、城規(guī)的合一。加快前川前城建設(shè)，實施小區(qū)城建設(shè)“六個一”工作，城鎮(zhèn)功能和體系進(jìn)一步完善。全區(qū)擁有等級公路 2547 條、 4292公里，路網(wǎng) 密度居全省第一。水庫除險加固、泵站更新改造、灌區(qū)節(jié)水改造等工程深入推進(jìn)。大力推行城鄉(xiāng)一體化供水，基本解決全農(nóng)村安全飲水問題，“家園行動計劃”創(chuàng)建村實現(xiàn)全區(qū)覆蓋，農(nóng)村生產(chǎn)生活條件得到進(jìn)一步改善。 4、民生保障工作邁上了新臺階 深入實施“科教興區(qū)”，加快創(chuàng)新型黃陂建設(shè)，獲得市級以上科技成果 35 項、國家專利 600 多項。啟動 8 所幼兒園建設(shè)，建成 43 所農(nóng)村寄宿制學(xué)校和 24 所公辦標(biāo)準(zhǔn)化學(xué)校，教育質(zhì)量持續(xù)提升。開展 8 豐富多彩的文化活動，舉辦大中型文藝演出 200 余場。完成鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院和村衛(wèi)生室標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，成功創(chuàng)建“全國計劃生育 優(yōu)質(zhì)服務(wù)先進(jìn)單位”。推進(jìn)全區(qū)創(chuàng)業(yè)，新增個體工商戶 3000 戶、私營企業(yè) 521 戶。建立健全養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育保險“五險合一”體系，社會保險擴(kuò)面 人。 5、得天獨厚的區(qū)位優(yōu)勢 黃陂具備得天獨厚的競爭優(yōu)勢：一是具有優(yōu)越的交通區(qū)位。黃陂與武漢中心城區(qū)七橋相連，境內(nèi)京廣、京九鐵路、 318 國道，天河國際機(jī)場與長江黃金水道構(gòu)成立體交通“金三角”。這樣優(yōu)越的交通和區(qū)位，不僅在武漢市獨一無二，即使在全國省會城市中也很少見；二是具有廣闊的置業(yè)空間。全區(qū) 2261 平方公里的面積，黃陂區(qū)政府立足實際，高起點制定發(fā)展規(guī) 劃，確定了“鋼鐵、機(jī)電、建材、醫(yī)藥、服裝、加工”等六大支柱產(chǎn)業(yè)布局，并科學(xué)設(shè)置了“家具、建材、農(nóng)產(chǎn)品、特色小商品、輕紡”等十大產(chǎn)業(yè)基地群；三是具有良好的生態(tài)環(huán)境，黃陂初步形成了“四大生態(tài)體系”：以北部木蘭生態(tài)旅游區(qū)為核心的山水生態(tài)體系，這里面積 947 平方公里，有武漢境內(nèi)最高的山，最潔凈的湖，最大的森林公園，最多樣化的動植物種類；以南部濱湖為核心的濕地生態(tài)體系，總面積約 150 平方公里；以前川為核心的城鎮(zhèn)生態(tài)體系，城區(qū)綠化、景觀道路綠化、外圍林網(wǎng)綠化等，已形成規(guī)模和特色；以東、西部高效農(nóng)業(yè)、都市農(nóng)業(yè)示范區(qū)為核心 的生態(tài)農(nóng)業(yè)體系。這些生態(tài)體系，共同構(gòu)成了黃陂最具競爭優(yōu)勢、最具持續(xù)發(fā)展能力的亮點；四是具有深厚的人文底蘊。黃陂境內(nèi)三大知名文化源頭 9 匯集。一是殷商盤龍文化。作為其重要承載地的盤龍城，距今 3500年，被專家學(xué)者論證為“華夏文化南方之源，九省通衢武漢之根”。二是唐木蘭文化。以巾幗英雄花木蘭命名的木蘭山是華中地區(qū)最重要的宗教圣地，被譽為“荊楚名岳”、“三楚極觀”。三是北宋理學(xué)文化。為紀(jì)念北宋理學(xué)家程顥、程頤出生地面修建的“雙鳳亭”至今仍矗立在黃陂前川魯臺山，并留下了許多“二程”少年時代的美麗傳說和感人故事。黃陂還是 一塊紅色的土地，富含光榮的革命文化，這里是黃麻起義總指揮潘忠汝、吳光浩的家鄉(xiāng)，也是中國工農(nóng)革命第七軍的誕生地。這些賦予黃陂以深厚的文化底蘊和濃郁的人文色彩。 （二） 黃陂區(qū)金融發(fā)展情況 黃陂區(qū)為繼續(xù)完善和優(yōu)化的金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，從而更好的為黃陂區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展保駕護(hù)航，黃陂區(qū)結(jié)合自身實際，采取多項措施，加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。 全區(qū)新增 1500臺，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實現(xiàn)村級全覆蓋。70億元，分別增長 多家金融機(jī)構(gòu)與我區(qū)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié) 議。 目前 湖北銀行進(jìn)駐黃陂設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，建設(shè)銀行、平安銀行、興業(yè)銀行等多家機(jī)構(gòu)增設(shè)網(wǎng)點。開展 “ 助保貸 ” 業(yè)務(wù)和小微金融服務(wù)，完善擔(dān)保體系，培植中小企業(yè)發(fā)展。城投債發(fā)行工作進(jìn)展順利。新增中小企業(yè)貸款 主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款發(fā)放 1860萬元，農(nóng)村土地、林地、水域經(jīng)營權(quán) “ 三權(quán) ” 抵押貸款達(dá) 8008萬元。黃陂再次獲得 “ 全省金融信用區(qū) ” 、 “ 全省保險先進(jìn)區(qū) ” 稱號 。全區(qū)有 18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)到信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)， 2個社區(qū)達(dá)到信用社區(qū)標(biāo)準(zhǔn)， 283 10 家企業(yè)達(dá)到 A 級以上信用企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。 各銀行機(jī)構(gòu)為 50余戶中小企業(yè)授信 26億元，目前已履約 中小企業(yè)的發(fā)展壯大提供了強(qiáng)有力的資金支持；組織相關(guān)職能部門、各銀行機(jī)構(gòu)以及 50余戶小企業(yè)召開了 “ 小企業(yè)信用評級試點工作推介會 ” ，讓持有 “ 身份證 ” 的小企業(yè)得到更快更健康的發(fā)展；組織 20余家微型企業(yè)召開 “ 黃陂區(qū)金融支持微型企業(yè)發(fā)展洽談會 ” ，為“ 十佳微型企業(yè) ” 帶去信貸資金 4500萬元。在第 2屆中國漢口北商品交易會上，六家商業(yè)銀行聯(lián)合授信漢口北 690億元。目前轄內(nèi)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn) 18個，實現(xiàn)了信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋；信用村 308個，信用農(nóng)戶 154378戶，達(dá)到已建檔農(nóng)戶總數(shù)的 88%，信用農(nóng) 戶將可獲得金融方面更多的優(yōu)惠政策和便利服務(wù)。 2013年 年末，全區(qū)金融機(jī)構(gòu)各項存款余額 年初增加 上年末增長 其中，單位存款 年初增加 長 個人存款 年初增加 長 金融機(jī)構(gòu)年末貸款余額 122億元，比年初增加 上年末增長 其中，短期貸款 長 中長期貸款 長 隨著近年武漢市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以及中部城市圈“ 1+8”綜合配套改革的實施，地處武漢近郊的黃陂面臨極好的發(fā)展機(jī)遇，經(jīng)濟(jì)提速明顯加快，資金需求進(jìn)一步加大，目前的金融體系難以適應(yīng)廣大微型企業(yè)及農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。我們通過對客戶的分類調(diào)查了解， 80%的 11 小額貸款需求者對市場上的貸款費率都能夠接受，并且非常希望有一些專門的機(jī)構(gòu)提供這種融資服務(wù)，這樣就為我們成立武漢市黃陂瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司確立了市場基礎(chǔ)。隨著國有企業(yè)的逐步改制，國家鼓勵個人創(chuàng)業(yè)，對農(nóng)業(yè)大力度扶持等政策的實施，將有更多農(nóng)戶及微型企業(yè)加入到市場經(jīng)濟(jì)大潮中，為小額貸款業(yè)務(wù)提供了廣闊的舞臺和發(fā)展空間。黃陂 區(qū)龐大的消費群體，讓農(nóng)業(yè)和商貿(mào)更加繁榮，融資需求更大，金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展前景更被看好。 （三）黃陂區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點及方向 1、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)多樣化 近些年，黃陂區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐漸由以第一產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)發(fā)展為三個產(chǎn)業(yè)共存，第二、三產(chǎn)業(yè)占主導(dǎo)的格局。 2、黃陂工業(yè)化已進(jìn)入高級階段 近五年，固定資產(chǎn)投資從 元增加到 元，年均增長 26%，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)達(dá) 201 家，其中產(chǎn)值過億的企業(yè) 25家，省市名牌企業(yè) 21 家。 3、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化 黃陂是農(nóng)業(yè)大區(qū)，圍繞發(fā)展蘆筍、小龍蝦、茶葉、鄉(xiāng)村休閑農(nóng)業(yè)四大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，形成 5 萬畝蘆筍、 5 萬畝茶葉、 5 萬畝小龍蝦等特色板塊基地，現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)初具雛形。近年來先后被評為全國綠色農(nóng)業(yè)示范區(qū)、全國綠色食品（蘆筍）標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)基地、全國綠色農(nóng)業(yè)（食品）示范基地、全國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技示范基地和中國綠蘆筍之鄉(xiāng)，并且 12 總結(jié)提出了重點發(fā)展的“六種新型農(nóng)業(yè)模式”即“籽種農(nóng)業(yè)、精品農(nóng)業(yè)、創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、加工農(nóng)業(yè)”。 三、在黃陂區(qū)設(shè)立小額貸款公司的可行性與必要性 （一）區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對小額貸款的強(qiáng)烈需求 統(tǒng)計顯示，黃陂區(qū)近年經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)繼續(xù)調(diào)整。金融業(yè)平穩(wěn)運行，各項存貸穩(wěn)定增長。黃陂區(qū)持續(xù) 穩(wěn)定發(fā)展的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀為小額貸款試點提供了有利的環(huán)境基礎(chǔ)。過去五年，黃陂區(qū)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式取得重要進(jìn)展。堅持推進(jìn)產(chǎn)業(yè)特色發(fā)展、規(guī)模發(fā)展、集約發(fā)展、轉(zhuǎn)型發(fā)展，三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整由 2011年的 34調(diào)整到 工業(yè)園區(qū)從無到有、從小到大，規(guī)劃面積達(dá)到 2013年 完成工業(yè)投資 239億元，增長50%。 規(guī)模以上 工業(yè)企業(yè)達(dá)到 264家，新增 37家。 2013年實現(xiàn)規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值 528億元，增長 規(guī)模以上工業(yè)增加值 141億元，增長 加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，舉辦“漢交會”、國際商品交易中心等 9個專業(yè)市場先后開工建設(shè)或開業(yè)運營，漢口北商貿(mào)物流樞紐區(qū)累計投入 成面積 520萬平方米，開業(yè)面積 360萬平方米，入駐商戶 置就業(yè) 2萬余人，實現(xiàn)商貿(mào)物流總收入 400億元，綜合稅收 成“萬村千鄉(xiāng)”農(nóng)家店 715家，農(nóng)改超 15家。臨空經(jīng)濟(jì)區(qū)被列為全市重點建設(shè)的高端產(chǎn)業(yè)功能區(qū)。東海航空、友和道通開通全貨動航班。 20多家航空公司開班通航，駐場飛機(jī) 52架。近五年天河機(jī)場旅客總量 4773萬人次，貨郵吞吐量 年均分別增長 10%和 15%。建成華中地區(qū)最大的城市生態(tài)景區(qū)群 “木蘭 13 八景”，創(chuàng)建國家 4A 級和 3A 級旅游景區(qū)各 4家，發(fā)展特色休閑集鎮(zhèn) 5個，建成一批旅游專業(yè)村、休閑山莊和“農(nóng)家樂”，舉辦木蘭旅游文化節(jié)、木蘭山登山節(jié)和武漢杜鵑節(jié)，木蘭鄉(xiāng)、大余灣分別被命名為全省旅游名鎮(zhèn)和名村，旅游業(yè)帶動 5萬農(nóng)民增收致富，預(yù)計今年全區(qū)接待游客 500萬人次，創(chuàng)旅游綜合收入 10億元。地區(qū)內(nèi)的城鄉(xiāng)居民、個體創(chuàng)業(yè)者、工商戶和微小企業(yè)的消費性或經(jīng)濟(jì)性信貸需求必須受到良性刺激，在既有的增長趨勢的基礎(chǔ)上，出現(xiàn)新的熱潮。 目前在黃陂區(qū)除了國有商 業(yè)銀行和地方銀行、股份制銀行外，全區(qū)小額貸款公司只有 6 家，這種以國有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的信貸體系，已經(jīng)無法適應(yīng)中小經(jīng)濟(jì)體的資金需求的增速和要求提供更加方便快捷的融資服務(wù)的要求。據(jù)市場調(diào)查的情況來看，許多申請人因小額貸款手續(xù)過于復(fù)雜而放棄了貸款及申請。相對其他商業(yè)性貸款而言，小額貸款開辦成本高、收益低，經(jīng)辦銀行無利可圖，甚至虧損，這必然影響了銀行辦理此業(yè)務(wù)的積極性。 由此可見，黃陂區(qū)目前以現(xiàn)有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的信貸體系，已經(jīng)不能適應(yīng)市場的巨大需求；在現(xiàn)有的金融體制下，銀行經(jīng)營的該項業(yè)務(wù)并不具備優(yōu)勢和可預(yù)見的贏利前景 。因此在黃陂區(qū)設(shè)立小額貸款公司試點將成為對現(xiàn)有金融體系的一種創(chuàng)新和補(bǔ)充，試點的建立將有助于黃陂區(qū)居民、個體創(chuàng)業(yè)者、工商戶和微小企業(yè)拓寬融資渠道，增強(qiáng)運營活力，進(jìn)而促進(jìn)黃陂地方經(jīng)濟(jì)健康快速的發(fā)展。 （二）優(yōu)化區(qū)域內(nèi)資金配置，推動全區(qū)“兩型社會”建設(shè) 14 我國中部地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后于東南沿海的一個主要原因是中小企業(yè)活力不足。從黃陂區(qū)中小企業(yè)的增量與發(fā)展?fàn)顩r來看，制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸這一就是融資渠道不暢通，民間融資不發(fā)達(dá)導(dǎo)致區(qū)域內(nèi)的居民、個體創(chuàng)業(yè)者、工商戶和微小企業(yè)融資艱難。截止 2012 年全區(qū)金融系統(tǒng)貸款中 70%左右投向 了大企業(yè)及基礎(chǔ)建設(shè)等項目，而中小企業(yè)等融資問題仍十分突出，據(jù)有關(guān)資料顯示，黃陂近 60%中小企業(yè)未能在銀行融資。原因之一在于目前我區(qū)過度集中的金融結(jié)構(gòu)影響。由于國有金融機(jī)構(gòu)管控力度加強(qiáng)及四大國有商業(yè)銀行客戶定位于大中型企業(yè)，而面向小企業(yè)、個體工商戶等小額貸款公司在中國仍然處于嘗試階段，我區(qū)中小企業(yè)及個體工商戶等群體難以實現(xiàn)融資。因此，通過設(shè)立小額貸款公司來拓展區(qū)域內(nèi)這些中小企業(yè)和個體經(jīng)濟(jì)的融資渠道，將有利于優(yōu)化區(qū)域內(nèi)資金的合理配置，增強(qiáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)活力。 中共中央十八大報告中關(guān)于促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的部分重點 提及了金融行業(yè)，強(qiáng)調(diào)了改革、創(chuàng)新和發(fā)展將是金融行業(yè)新一輪的主題。在武漢城市圈，率先成立專業(yè)性的小額貸款公司，明確其為綜合改革試驗區(qū)內(nèi)為城鄉(xiāng)居民、個體創(chuàng)業(yè)者、工商戶和微小企業(yè)提供信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)定位，是在現(xiàn)有金融體制下的有益創(chuàng)新，必將成為城市圈金融體系的改革亮點，極大的優(yōu)化區(qū)域金融資源配置效率，切實推動“資源節(jié)約型和環(huán)境友好型”兩型社會的建設(shè)。 通過開辦小額貸款公司試點，能在一定程度上為中小企業(yè)及個體工商戶等發(fā)展提供急需的信貸支持，對改善我區(qū)金融資源的有效配置發(fā)揮重要作用。 15 （三）拓展城鄉(xiāng)中小經(jīng)濟(jì)體的融資渠道， 服務(wù)“全民創(chuàng)業(yè)”事業(yè) 地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與活躍很大程度上來自于中小經(jīng)濟(jì)體的成長拉動，“全民創(chuàng)業(yè)”的事業(yè)更離不開融資服務(wù)的幫助。截止 2012 年 12月，黃陂區(qū)有中小企業(yè)及體戶近 2 萬家，有農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè) 2000 余家，農(nóng)民專業(yè)合作組織 136 個。另外，到 2016 年，預(yù)計全區(qū)將新增規(guī)模以上企業(yè)達(dá)到 495 家，每年至少新增 65 家；工業(yè)總產(chǎn)值年均增長 35%，達(dá)到 1800 億元；工業(yè)投資年均增長 31%以上，達(dá)到 900 億元；到 2016 年，黃陂區(qū)在建的九大專業(yè)市場基本也將建成，四大物流園投入運營，相關(guān)配套設(shè)施和公共服務(wù)體系基本完善。引進(jìn) 商戶 8萬戶，商貿(mào)物流總收入 2000 億元，年創(chuàng)稅收 30 億元，安置就業(yè) 25萬人，引進(jìn)現(xiàn)代物流總收入 2000 億元。據(jù)統(tǒng)計，在這些實體中，有融資需求的占總數(shù)的 80%，需求強(qiáng)烈的約占 50%，但融資饑渴得到滿足的不足 10%，究其原因，依然是因為銀行貸款門檻過高，渠道不暢，對于中小經(jīng)濟(jì)體存在較嚴(yán)重的信貸失衡。 小額貸款公司的市場定位與大銀行的“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”的戰(zhàn)略相反，除了主要為城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)提供金融服務(wù)外，在網(wǎng)點分布上更加注意拾遺補(bǔ)缺，填補(bǔ)大銀行的空白。同時，小額貸款公司在面對個人客戶零售業(yè)務(wù)方面提供了相 當(dāng)全面的業(yè)務(wù)選擇，其中包括中小企業(yè)貸款、個人創(chuàng)業(yè)貸款和個人消費性貸款等服務(wù)。較低的貸款門檻，快速簡便的貸款程序，個性化的服務(wù)，使小額貸款公司試點能夠為中小客戶提供實際的資金支持，促進(jìn)區(qū)域內(nèi)城鄉(xiāng)居民就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，推動區(qū)域中小企業(yè)健康發(fā)展。 16 （四）有力補(bǔ)充區(qū)域內(nèi)現(xiàn)有金融體系，填補(bǔ)業(yè)務(wù)空白 因為信息傳遞、交易成本、風(fēng)險控制等方面的原因，各商業(yè)銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)和方式存在的趨同性 偏好對大行業(yè)中大企業(yè)進(jìn)行大額貸款，而對中小經(jīng)濟(jì)體的資金需求重視不足。從銀行難以融資，也已成為制約個體創(chuàng)業(yè)者、工商戶和微小企業(yè)快速發(fā)展的瓶頸，嚴(yán) 重影響了本地的創(chuàng)業(yè)和就業(yè)，阻礙了城市圈內(nèi)各區(qū)域經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。此外，目前武漢城市圈內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的多樣性不足，突出表現(xiàn)在中小金融機(jī)構(gòu)和民間金融發(fā)育不良。沒有多層次的金融機(jī)構(gòu)和市場分工，中小經(jīng)濟(jì)體融資難的問題就始終不能得到有效的解決。 由此可見，黃陂區(qū)目前以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的小額貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)不能適應(yīng)市場的巨大需求，同時在現(xiàn)有的金融體制下，銀行對經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)并不具備強(qiáng)烈欲望和投資優(yōu)勢。因此在黃陂區(qū)設(shè)立小額貸款公司試點將能有效地對現(xiàn)有金融體系形成創(chuàng)新和補(bǔ)充，有助于城市圈的居民、個體創(chuàng)業(yè)者、工商戶和微小企業(yè)拓寬融資渠 道，增加經(jīng)濟(jì)活力，進(jìn)而促進(jìn)綜合配套改期試驗區(qū)經(jīng)濟(jì)的健康高速發(fā)展。 （五）促使銀行業(yè)服務(wù)水平整體提升，健全社會信用體系 通過建立小額貸款公司，在小額貸款領(lǐng)域引入多層次有序的市場競爭機(jī)制，能夠推動區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行改變經(jīng)營觀念、提高服務(wù)水平與質(zhì)量，促進(jìn)區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行不斷提升風(fēng)險控制水平和經(jīng)營能力，從而不斷提升區(qū)域銀行整體的競爭能力。 在不能真正了解地方中小經(jīng)濟(jì)經(jīng)營狀況，銀行與客戶信息不對稱的情況由于小額貸款公司典型的區(qū)域性特征，為了區(qū)域內(nèi)大家的共同 17 利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會實施自我監(jiān)督，一定程度上有利于中小企 業(yè)建立良好的信用習(xí)慣，推動黃陂區(qū)社會信用環(huán)境的改善。另外，小額貸款公司強(qiáng)調(diào)對區(qū)域文化的融合，而信用是文化融合的一個重要基礎(chǔ)。因此，通過小額貸款公司基于信用的產(chǎn)品設(shè)計以及區(qū)域改善和發(fā)展活動的實踐參與，可以推動社區(qū)信用意識的普及和信用關(guān)系的確立，進(jìn)而促進(jìn)全區(qū)社會信用體系的建設(shè)。 （六）引導(dǎo)民間融資良性發(fā)展，規(guī)范金融秩序，構(gòu)建和諧社會 由于融資難問題，特別是在貨幣從緊政策和中小經(jīng)濟(jì)體巨大資金需求存在嚴(yán)重矛盾的情況下，相當(dāng)數(shù)量的中小企業(yè)和個體經(jīng)營者只好無奈地求助于利率高的民間借貸，甚至通過非法的地下錢莊融資。增加了 小企業(yè)主的經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)負(fù)擔(dān)。然而，由于民間借貸的自發(fā)性和盲目性，其過于活躍和較大規(guī)模的流動將對本地金融秩序產(chǎn)生不良影響；分流銀行部分存款，挪用專用存款，沖擊信貸資產(chǎn)質(zhì)量，影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及其制度變遷。至于部分非法信貸地下錢莊，則根本擾亂了金融規(guī)則，危害了社會秩序，破壞了城市內(nèi)和諧社會的構(gòu)建。 因此，建立正規(guī)、合法，在政府和金融管理部門引導(dǎo)與監(jiān)管下的小額貸款公司試點已經(jīng)是全國范圍內(nèi)迫在眉睫的問題。作為“兩型社會”綜合改革試驗區(qū)的武漢城市圈城員，黃陂區(qū)有必要拿出改革魄力，運用集體智慧，利用政策優(yōu)勢，為整頓和規(guī) 范民間信貸、引導(dǎo)市場由無序走向有序、促進(jìn)和諧社會的建設(shè)起到積極的作用。 四、武漢市黃陂瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司組建方案 18 （一）組建方案：武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司由湖北省榮邦達(dá)合金有限公司作為發(fā)起人，另外吸收了 8 位自然人股東投資入股。出資方各投資金額及持股比例如下： 投資人投資金額 持股比例 湖北省榮邦達(dá)合金有限公司 出資額： 現(xiàn)金 4000 萬元人民幣 占注冊資本 20% 丁建國出資額：現(xiàn)金 2000 萬元人民幣，占注冊資本 10% 許 軍平出資額：現(xiàn)金 2000 萬元人民幣，占注冊資本 10% 丁 寧出資額：現(xiàn)金 2000 萬元人民幣，占注冊資本 10% 寧 康出資額：現(xiàn)金 2000 萬元人民幣，占注冊資本 10% 王 群出資額：現(xiàn)金 2000 萬元人民幣，占注冊資本 10% 徐蘭芳出資額：現(xiàn)金 2000 萬元人民幣，占注冊資本 10% 李瓊?cè)A出資額：現(xiàn)金 2000 萬元人民幣，占注冊資本 10% 丁國清出資額：現(xiàn)金 2000 萬元人民幣，占注冊資本 10% 以上出資股東均做出承諾，將在規(guī)定時間內(nèi)保證資金足額到位。 （二）主要股東介紹： 湖北榮邦達(dá)合金有限公司成立于 2003 年10 月，是主要從事復(fù)合金屬生產(chǎn)、銷售的專業(yè)公司。公司位于武漢市東湖新技術(shù)開發(fā)區(qū)豹澥鎮(zhèn)蘇家墩 8 號，占地面積 60000 余平方米，總建筑面積 46000 多平方米，現(xiàn)有員工 137 人，其中工程技術(shù)人員35 人，截止 2012 年底公司資產(chǎn)總額 5600 余萬元，擁有固定資產(chǎn) 960多萬元， 6 條生產(chǎn)線，機(jī)器設(shè)備 24 臺（套）。 19 公司生產(chǎn)的低碳金屬錳、金屬錳、微碳錳鐵、鋁鐵、鋁錳鐵等供應(yīng)武鋼、冶鋼、湘鋼、南鋼、鞍鋼等企業(yè)。主導(dǎo)產(chǎn)品復(fù)合合金脫氧劑年產(chǎn)可達(dá) 2 萬噸。公司主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)連續(xù)多年保持了年均兩位數(shù)遞增的發(fā)展速度，早在 2008 年實現(xiàn)年銷 售超過二億元，并正向經(jīng)營多元化、管理科學(xué)化的一流大型企業(yè)邁進(jìn)。 五、公司管理團(tuán)隊 （一）董事會、執(zhí)行監(jiān)事、高管的組成 武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司集合了公司股東的資源，充分發(fā)揮股東的優(yōu)勢。公司董事會、執(zhí)行監(jiān)事具有較強(qiáng)的專業(yè)能力，公司高級管理人員也都具備豐富的金融及管理工作經(jīng)驗，足以勝任小額貸款公司的決策、監(jiān)督及管理工作。公司高層團(tuán)隊構(gòu)成如下： 1、董事會成員： 丁建國、寧康、丁寧 董事長（法定代表人）：丁建國 總經(jīng)理：姚志敏 2、 執(zhí)行監(jiān)事：許軍平 （二）高級管理人員主要經(jīng)歷 1、公司高級管理人員現(xiàn) 任職及主要經(jīng)歷如下： 丁建國，歷任海南深海珠寶有限公司總經(jīng)理至今，大專學(xué)歷。 寧康，歷任海南深海珠寶有限公司副總經(jīng)理，現(xiàn)任應(yīng)城市怡禾實業(yè)有限公司副總經(jīng)理，本科學(xué)歷。 丁寧，歷任應(yīng)城市怡豐包裝有限公司總經(jīng)理，現(xiàn)任應(yīng)城市怡禾實業(yè)有限公司副總經(jīng)理，大專學(xué)歷。 20 2、 執(zhí)行監(jiān)事現(xiàn)任職及主要經(jīng)歷如下： 許軍平，歷任應(yīng)城市天潤產(chǎn)業(yè)用布有限責(zé)任公司部門經(jīng)理至今，有較強(qiáng)的管理能力。 （三）公司組織構(gòu)架：股東會是公司的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，董事會是公司經(jīng)營決策機(jī)構(gòu)，也是股東會常設(shè)權(quán)力機(jī)構(gòu)。公司實行董事會領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。 武漢市黃 陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司成立后，初步設(shè)定的組織構(gòu)架如下：董事會、執(zhí)行監(jiān)事、董事長辦公室、總經(jīng)理、綜合管理部、信貸管理部、風(fēng)險控制部、貸后管理部、財務(wù)管理部、市場管理部。 六、目標(biāo)市場定位與市場需求分析 （一）目標(biāo)市場定位 按相關(guān)規(guī)定，武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司將嚴(yán)格限制經(jīng)營區(qū)域，專心致志為黃陂區(qū)涉及“三農(nóng)”的微型企業(yè)及個體經(jīng)營戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并在力所能及的情況下兼顧區(qū)內(nèi)其它相關(guān)產(chǎn)業(yè)的客戶。初步了解，黃陂區(qū)目前屬于“三農(nóng)”的微型企業(yè)大約 1000 家，個體經(jīng)營戶約 15 萬戶，這是重點經(jīng)營對象：相關(guān)產(chǎn)業(yè) 的微型企業(yè)約2000 余家，個體經(jīng)營戶 10 萬戶。按我們的了解，這些企業(yè)及經(jīng)營戶大多擁有正常的業(yè)務(wù)發(fā)展渠道，具備穩(wěn)定的收入來源，其中相當(dāng)一部分成長性良好。這些企業(yè)及經(jīng)營戶一般都具有季節(jié)性或長期的資金需求。但因現(xiàn)有的中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)政策所限，他們大多很難獲得正常渠道的貸款支持，極大的制約了經(jīng)營規(guī)模。情急之下，一些企業(yè)及經(jīng)營戶往往尋求民間借貸，甚至不惜借 21 高利貸救急，按我們對黃陂區(qū)的調(diào)查，大約有超過 30%的小型企業(yè)、40%以上的個體經(jīng)營戶有民間借貸的經(jīng)歷，其中一半以上借的是高利貸，這無疑增 大了經(jīng)營成本，加大了經(jīng)營風(fēng)險，也形成了社會的一種不穩(wěn)定因素。 （二）市場需求分析 黃陂區(qū)微型企業(yè)及農(nóng)戶的貸款需求總額在 15 億元以上，目前僅能滿足 20%左右，缺口較大。這些客戶的需求，為武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司的業(yè)務(wù)提供了極大的發(fā)展空間。公司成立后，將借助自身的優(yōu)勢盡快渡過創(chuàng)業(yè)期，建立起緊密的客戶網(wǎng)絡(luò)體系。業(yè)務(wù)發(fā)展正常后，開發(fā)并擁有經(jīng)常性微型企業(yè)客戶 100，個體經(jīng)營戶 180，并保證其中的 70%為優(yōu)質(zhì)客戶。在黃陂區(qū)擁有如此眾多經(jīng)營狀況良好，具有發(fā)展?jié)摿ζ髽I(yè)的基礎(chǔ)上，這個目標(biāo)是不難 實現(xiàn)的。 七、經(jīng)營目標(biāo)與發(fā)展規(guī)模 （一）公司經(jīng)營目標(biāo) 武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司目標(biāo)客戶主要針對微型企業(yè)及個體經(jīng)營戶。公司注冊資本 20000 萬元，可以為 80微型企業(yè)及 100個體經(jīng)營戶提供貸款支持。為增強(qiáng)業(yè)務(wù)能力，擴(kuò)大服務(wù)范圍，公司發(fā)展到一定階段將尋求商業(yè)銀行貸款支持，爭取2014 年商業(yè)銀行對黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司的貸款余額達(dá)到 27000 萬元， 2016 年貸款余額達(dá)到 60000 萬元；計劃 2015 年增資10000 萬元， 2016 年增資 20000 萬元，計劃 2014 年平均貸款余額 達(dá) 22 到企業(yè)經(jīng)營資金的 80%，實現(xiàn) 27000 萬元； 2015 年達(dá)到經(jīng)營資金的90%，放款 48000 萬元； 2016 年進(jìn)一步提高經(jīng)營效率，將全年的平均貸款余額增加到經(jīng)營資金的 95%，達(dá)到 58000 萬元；公司預(yù)計 2014年實現(xiàn)稅前利潤 1500 萬元， 2014 年實現(xiàn)稅后利潤 1125 萬元，到 2017年實現(xiàn)稅前利潤 7800 萬元。 （二）業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃 武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司將采取穩(wěn)健經(jīng)營，循序發(fā)展的原則，五年內(nèi)將客戶發(fā)展到 800 1500 家，其中優(yōu)質(zhì)客戶超過200 家，到 2016 年發(fā)放小額貸款金額達(dá)到 58000 萬元。 在此基礎(chǔ)上，在獲得相關(guān)政府部門批準(zhǔn)的前提下，進(jìn)行增資擴(kuò)股， 2016 年將注冊資本擴(kuò)充為 4 億元人民幣，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加客戶群，以獲得更大的發(fā)展。 八、經(jīng)濟(jì)效益測算 （一）經(jīng)濟(jì)效益分析 武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司注冊資本 20000 萬元，公司開業(yè)前裝修、購置設(shè)備、支付部分房租，約需支出開辦費用 100萬元，余下的 19900 萬元作為營運資金。按第一年平均貸款余額達(dá)到營運資金的 80%；第二年達(dá)到 90%，并開始融入銀行資金；第三年后達(dá)到 95%。小額貸款利率按 15%預(yù)算，公司未來五年經(jīng)營業(yè)績?nèi)缦拢?經(jīng) 營業(yè)績預(yù)測表 單位：萬元 序 號 2014 年 2015 年 2016 年 2017 年 2018 年 23 1 營業(yè)資本金 19900 21213 22500 24187 26098 2 開辦費 100 0 0 0 0 3 銀行貸款融資 0 10000 10000 20000 20000 4 增資 0 10000 20000 0 10000 5 經(jīng)營資金 19900 22000 25000 30000 40000 6 平均貸款余額 15920 27000 47500 57000 76000 7 營業(yè)收入 3184 5400 9500 11400 15000 8 存款利息收入 100 140 160 180 190 9 工資及福利 560 700 800 900 1000 10 經(jīng)營費用 130 160 240 360 440 11 車輛費用 20 40 60 80 130 12 營銷費用 130 180 300 400 520 13 貸款利息 0 600 600 1300 1400 14 其他費用 16 24 40 60 80 15 營業(yè)稅及附加 114 194 342 410 548 16 壞 帳準(zhǔn)備金 160 270 475 570 760 17 營業(yè)利潤 2154 3372 6802 7500 10512 18 企業(yè)所得稅 540 842 1700 1876 2628 19 凈利潤 1614 2530 5102 5624 7884 20 提取公積金 162 2254 510 562 788 21 可分配利潤 1452 2276 4592 5062 7096 22 分配股利 1452 2276 4592 5062 7096 24 23 股東權(quán)益 21352 24276 29592 35062 47096 由表中可以看出，公司 2014 年可實現(xiàn)貸款余額 15920 萬元，凈利潤 1614 萬元，投資利潤率為 到 2016 年可實現(xiàn)貸款余額47500 萬元，凈利潤 5102 萬元，投資利潤率為 2014 年 2018年累計實現(xiàn)凈利潤 22754 萬元。 （二）社會效益分析 武漢市黃陂區(qū)瑞鼎小額貸款有限責(zé)任公司的設(shè)立和運營，能夠滿足一大批發(fā)展中農(nóng)戶及微型企業(yè)對資金的需求，幫助其克服生產(chǎn)經(jīng)營中的臨時性困難，改善經(jīng)營狀況，增強(qiáng)市場競爭力，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展；可以救急解難，方便人民群眾生活；作為一種輔助性的 融資渠道和融資方式，是現(xiàn)行金融體系的有益補(bǔ)充，也可以抑制民間高利貸現(xiàn)象。初步估算，公司服務(wù)客戶匯總的工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值，以2012 年 80 家企業(yè)、 100 家個體經(jīng)營戶推算，可達(dá) 4 億元以上；到 2016年以 150 家企業(yè)、 300 家個體經(jīng)營戶計，可達(dá) 10 億元以上。 九、風(fēng)險評價 由于中國農(nóng)村傳統(tǒng)的小額貸款公司以農(nóng)商行為主，新興的小額貸款公司目前尚處于試點階段。在此主要針對原有的小額貸款公司經(jīng)營情況進(jìn)行分析，并探討小額貸款公司的風(fēng)險控制措施。 （一）小額信貸公司金融風(fēng)險現(xiàn)狀分析 （ 1）政策風(fēng)險 25 目前，國家對小額貸款公司的發(fā)展 十分關(guān)注，全國各省、自治區(qū)、直轄市均開展了試點工作，但對小額貸款公司經(jīng)營的扶持政策尚未出臺，對這個新生物的相關(guān)政策還有待進(jìn)一步的試點結(jié)果。 （ 2）經(jīng)營風(fēng)險 資產(chǎn)質(zhì)量惡化。由于客戶誠信意識差，貸款風(fēng)險控制不到位等原因，造成呆壞帳、超過規(guī)定的不良貸款率的 5%。 經(jīng)營虧損。由于經(jīng)營收入不足以支撐業(yè)務(wù)成本支出，造成公司經(jīng)營虧損，使股東投資積極性受到打擊，影響公司長期發(fā)展。 充足率不足。由于風(fēng)險資產(chǎn)比重過大，使得公司資本充足率大幅下降。 員工道德風(fēng)險。因為監(jiān)管牽制制度不嚴(yán)，員工個人素質(zhì)參差不齊等原因，造成個別 員工貪污、受賄、不按規(guī)程辦理業(yè)務(wù)等，以致給公司經(jīng)營造成重大損失且難以挽回。 （ 3）市場風(fēng)險 假設(shè)下一步，國家宏觀調(diào)控有所松，各銀行機(jī)構(gòu)在國家適度寬松的貨幣政策和取消信貸投放計劃限制等因素影響下，對優(yōu)質(zhì)貸款客戶的競爭十分激烈，小額貸款公司的業(yè)務(wù)開展又主要面向“三農(nóng)”和小、微企業(yè)服務(wù)經(jīng)驗不足，信貸模式有待建立，產(chǎn)品定價較高，這些因素一定程度影響了業(yè)務(wù)的發(fā)展。 （二）小額信貸公司金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因分析 1、系統(tǒng)性風(fēng)險 26 系統(tǒng)性風(fēng)險是當(dāng)前黃陂農(nóng)村金融存在的主要風(fēng)險。農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風(fēng)險是指農(nóng)村金融自身存在的非經(jīng)營性風(fēng) 險，它主要由經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展基礎(chǔ)，運行體制以及相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施等因素決定。就現(xiàn)階段而言，影響黃陂農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風(fēng)險主要是： （ 1）農(nóng)村金融體系建設(shè)落后，農(nóng)村商業(yè)性金融缺位：據(jù)統(tǒng)計，自 1996 年以來，全國國有商業(yè)銀行共撤銷了 5000 多家農(nóng)村網(wǎng)點，基本取消了保留下來的縣級分支機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)，但仍保留吸儲的功能，它們通過資金上存，實際成為上級行的“儲蓄所”，農(nóng)村閑置資金大量外流，主要流向了盈利高、回收期短的工商部門，這種只存不貸的經(jīng)營策略加劇了農(nóng)村資金供求缺口，造成了農(nóng)村資金的長期供給不足。 （ 2）農(nóng)村民間金融失控 ：民間金融在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)發(fā)展的同時，也給社會帶來一定的危害。除參股正規(guī)金融機(jī)構(gòu)外，其他民間金融幾乎完全處于放任狀態(tài)，政府對其缺乏必要的監(jiān)管或難以監(jiān)管，這給金融運行和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展帶來了諸多負(fù)面影響，往往釀成社會的不穩(wěn)定。 （ 3）農(nóng)村政策性金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持力度不足，總體而言，我們國農(nóng)業(yè)政策性金融的政策性功能主要局限在糧棉油的價格支持、流通組織的貸款和扶貧體系上，但在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的開發(fā)性和基礎(chǔ)性功能方面卻存在缺失。 （ 4）農(nóng)村保險嚴(yán)重缺失，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制未健全。隨著中國人民保險公司向商業(yè)性保險公司 轉(zhuǎn)化，加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式的變 27 化，全國的農(nóng)業(yè)保險開始大面積萎縮，這與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多元化發(fā)展背道而馳。保險這一經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持幾乎喪失，這也間接加大了農(nóng)村金融的風(fēng)險。 （ 5）制度和法規(guī)建設(shè)與基礎(chǔ)建設(shè)滯后，制度和相應(yīng)法規(guī)建設(shè)滯后以及缺乏穩(wěn)定性，必須構(gòu)成經(jīng)濟(jì)和金融運行的障礙和風(fēng)險。首先，我國宏觀經(jīng)濟(jì)體制處于轉(zhuǎn)軌階段，許多相關(guān)的制度法規(guī)未能完善，增大了金融運行的不確定性。其次，金融基礎(chǔ)設(shè)施落后。金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施包括機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的建設(shè)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、交通通訊等方面，特別是信用評估和識別系統(tǒng)的建立。這些基礎(chǔ)設(shè)施 對各個金融機(jī)構(gòu)提高防范金融風(fēng)險的能力有很大影響。 （ 6）農(nóng)村信用基礎(chǔ)薄弱、信用環(huán)境欠佳。近年來，在部分黃陂農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展了評定信用村、信用戶、信用企業(yè)和創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動，進(jìn)行了農(nóng)戶、專業(yè)戶、個體工商戶信用等級評定，為改善農(nóng)村信用環(huán)境奠定了基礎(chǔ)。但目前，黃陂農(nóng)村信用環(huán)境仍然不盡人意：一是缺少誠信意識；二是缺少守信動力；三是缺少征信手段。 2、非系統(tǒng)性風(fēng)險 小額貸款公司的非系統(tǒng)風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾方面： （ 1）資本金水平低。一定數(shù)量和質(zhì)量的資本金是金融機(jī)構(gòu)開業(yè)的前提，是提高機(jī)構(gòu)信用的重要保證，也是抵御各種經(jīng)營 風(fēng)險最重要的物質(zhì)條件。小額貸款公司一般資本金較小，具有天生的非系統(tǒng)風(fēng)險。 （ 2）缺乏科學(xué)的資產(chǎn)與負(fù)債管理?？茖W(xué)的資產(chǎn)與負(fù)債管理是在充分滿足安全性和流動性的前提下，提高金融機(jī)構(gòu)效益。我國的小額 28 貸款公司不但從總體上尚未建立起有效的資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度，而且在農(nóng)村金融的實踐活動過程中，就對小額貸款公司目前的經(jīng)營效果有重要影響的資產(chǎn)業(yè)務(wù)來看，也存在著許多隱患。 （ 3）缺乏科學(xué)的監(jiān)管體系和內(nèi)控制度金融風(fēng)險的防范和化解的必要條件之一就是要建立科學(xué)的監(jiān)管體系和內(nèi)控制度。一般說來，金融體系的健康運行既要建立科學(xué)的內(nèi)部監(jiān)管體 系，又要形成有效的外部約束。內(nèi)部監(jiān)管是基礎(chǔ)，外部監(jiān)管是必要條件。 （三）小額信用貸款發(fā)放過程中的風(fēng)險防范措施 1、強(qiáng)化風(fēng)險防范機(jī)制。 （ 1）堅持實行審貸分離制度。堅持貸款審查與審核程序分離，明確各崗位職責(zé)、操作流程、責(zé)任認(rèn)定與追究，使審貸分離制度真正具有可操作性。 （ 2）建立起貸款問責(zé)制度。以經(jīng)辦信貸員為主，進(jìn)行貸款調(diào)查評估與審批發(fā)放；同時，其他相關(guān)的管理人員和有貨款審批權(quán)人員應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)比例的責(zé)任，誰出問題誰負(fù)責(zé)。 （ 3