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社會(huì)其它相關(guān)論文-如何奏響村鎮(zhèn)銀行為三農(nóng)服務(wù)的樂(lè)章【摘要】組建村鎮(zhèn)銀行是新農(nóng)村建設(shè)的需要，也是解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題的需要。文章主要分析了目前在我國(guó)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的機(jī)遇、發(fā)展中面臨的問(wèn)題，并提出了實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議?！娟P(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；機(jī)遇；問(wèn)題；對(duì)策2006年10月，一直在國(guó)際上享有“小額信貸之父”、“窮人銀行家”美譽(yù)的穆罕默德.尤努斯教授以其在孟加拉創(chuàng)立的世界上第一家鄉(xiāng)村銀行格萊珉銀行獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。30年前他看到孟加拉赤貧村民受高利貸商人的盤(pán)剝而大為震驚，曾把27美元借給42名赤貧的農(nóng)村婦女，不久建立起孟加拉鄉(xiāng)村銀行，經(jīng)過(guò)發(fā)展，至今已形成一個(gè)有1200個(gè)分行、遍及4.6萬(wàn)多個(gè)村莊的銀行系統(tǒng)，惠及400多萬(wàn)孟加拉農(nóng)村的貧困人口。尤努斯教授和他所創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行通過(guò)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，使孟加拉大量的窮人脫離貧困。目前，全世界有23個(gè)國(guó)家仿效格萊珉銀行模式建立了自己的農(nóng)村信貸體系，為農(nóng)民脫貧致富提供了一個(gè)有效的金融渠道。尤努斯教授以其近30年的農(nóng)村工作實(shí)踐打破了發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融許多先驗(yàn)性的理論假設(shè)。為了加快農(nóng)村金融改革，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在學(xué)習(xí)借鑒印度、孟加拉國(guó)等國(guó)家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，并在征詢(xún)了中農(nóng)辦等有關(guān)部門(mén)建議的基礎(chǔ)上，于2006年12月20日正式發(fā)布了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)，并決定在四川、內(nèi)蒙古等六?。▍^(qū)）進(jìn)行試點(diǎn)。2007年3月1日，在四川誕生了中國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行。一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的特色剖析村鎮(zhèn)銀行是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，與孟加拉國(guó)小額信貸機(jī)制不同的是，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行自設(shè)立開(kāi)始，就允許辦理存、貸款業(yè)務(wù)，是一個(gè)全新的、專(zhuān)為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是深化我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，在我國(guó)的銀行體系里面是一個(gè)新角色。和商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)相比較，它具有一些獨(dú)有的特色（參見(jiàn)下圖）。所以要充分考慮村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的差異，切忌將建設(shè)商業(yè)銀行分支體系的方針政策簡(jiǎn)單地套用于村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)。二、目前在我國(guó)創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行的機(jī)遇村鎮(zhèn)銀行就是中國(guó)農(nóng)村金融的毛細(xì)血管，目前在中國(guó)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行勢(shì)在必行、機(jī)遇良好，主要表現(xiàn)如下：（一）競(jìng)爭(zhēng)壓力小經(jīng)過(guò)90年代中后期農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量裁撤之后，目前我國(guó)很多農(nóng)村地區(qū)（特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)的農(nóng)村）處于金融服務(wù)空白狀態(tài)，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行或信用合作機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力比城市小得多。（二）投資村鎮(zhèn)銀行的門(mén)檻低按意見(jiàn)規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本要求低（參見(jiàn)上表）；業(yè)務(wù)范圍與普通商業(yè)銀行統(tǒng)一，并準(zhǔn)許拓寬；管理人員任職資格放寬，取消高級(jí)管理人員任職資格審查的行政許可事項(xiàng)，改為參加從業(yè)資格考試合格后即可上崗；在同等條件下，適量選聘具有農(nóng)業(yè)技術(shù)專(zhuān)長(zhǎng)的人員作為其董（理）事、高級(jí)管理人員，或從事信貸管理工作；組織結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，新設(shè)立或重組的村鎮(zhèn)銀行，可只設(shè)董事會(huì)，并由董事會(huì)行使對(duì)高級(jí)管理層的監(jiān)督職能，董事會(huì)可不設(shè)或少設(shè)專(zhuān)門(mén)委員會(huì)，并可視需要設(shè)立相應(yīng)的專(zhuān)門(mén)管理小組或崗位，規(guī)模微小的村鎮(zhèn)銀行，其董事長(zhǎng)可兼任行長(zhǎng)。（三）國(guó)家將對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予各種優(yōu)惠政策如按意見(jiàn)規(guī)定：在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行可享受在發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)先權(quán)。如上所述，目前在我國(guó)創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行適逢最佳時(shí)機(jī)，但村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)辦和發(fā)展過(guò)程中也會(huì)存在一系列不容忽視的問(wèn)題。三、目前在我國(guó)創(chuàng)建和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行過(guò)程中面臨的主要問(wèn)題（一）村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展缺少細(xì)則性規(guī)定目前僅有關(guān)于村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本運(yùn)作監(jiān)控的基本原則，缺少細(xì)則性規(guī)定。按照銀監(jiān)會(huì)有關(guān)人士的說(shuō)法“銀監(jiān)會(huì)正在起草新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行政許可實(shí)施細(xì)則，具體下發(fā)日期和受理村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)日期待定。”這使村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展缺乏操作依據(jù)。（二）村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置范圍受到局限目前僅針對(duì)四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6省實(shí)施試點(diǎn)，其它地方暫時(shí)不能享受優(yōu)惠政策。（三）村鎮(zhèn)銀行的投資群體受到限制按意見(jiàn)規(guī)定：對(duì)于非銀行企業(yè)和個(gè)人投資村鎮(zhèn)銀行的比例限制嚴(yán)格。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，持股比例不得低于20，任何單位或個(gè)人持有村鎮(zhèn)銀行的股份總額5%以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不得超10%。如果嚴(yán)格按照此規(guī)定執(zhí)行，公司投資將不能控制村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)權(quán)，這在一定程度上會(huì)使村鎮(zhèn)銀行缺乏廣泛的投資群體。（四）農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境狹小，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的前景未卜“為窮人提供服務(wù)會(huì)導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)虧損”這是前幾年不少?lài)?guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行在股改過(guò)程中，紛紛將分支機(jī)構(gòu)撤出貧困地區(qū)的理由之一。一方面，由于農(nóng)村地區(qū)相對(duì)封閉保守，農(nóng)民的儲(chǔ)蓄觀念非常傳統(tǒng)，缺乏理財(cái)觀念。另一方面由于村鎮(zhèn)銀行按經(jīng)營(yíng)區(qū)域原則上被限定于所屬縣市或鄉(xiāng)村的地域范圍內(nèi)，市場(chǎng)狹小，要受制于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和居民收入水平，這也是90年代中后期大量農(nóng)村信用社倒閉的主要原因之一。（五）村鎮(zhèn)銀行的資金投向難以保證成立“村鎮(zhèn)銀行”的目的是解決農(nóng)村金融供給不足問(wèn)題，但由于意見(jiàn)中沒(méi)有明確規(guī)定農(nóng)村新金融機(jī)構(gòu)吸收的存款應(yīng)全部投向農(nóng)村，這很可能導(dǎo)致新成立的“村鎮(zhèn)銀行”將資金投向利潤(rùn)更大的城市地區(qū)。（六）村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算等問(wèn)題尚需加以明確由于“村鎮(zhèn)銀行”規(guī)模較小，數(shù)量較多，如何將其納入支付結(jié)算體系，結(jié)算渠道是直接納入當(dāng)?shù)厝嗣胥y行還是通過(guò)其他金融機(jī)構(gòu)代理，需要進(jìn)一步探討并加以明確規(guī)定。而且，按照目前的發(fā)行庫(kù)管理制度規(guī)定，多數(shù)“村鎮(zhèn)銀行”明顯不符合要求，需要對(duì)“村鎮(zhèn)銀行”能否直接在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行發(fā)行庫(kù)存取款做出明確規(guī)定。同時(shí)，需要解決“村鎮(zhèn)銀行”金融穩(wěn)定的問(wèn)題。（七）農(nóng)村利率尚未實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化制約著村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶(hù)貸款往往集中于某一地區(qū)或某一產(chǎn)業(yè)，面臨著較大的自然和產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，在缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和抵押品情況下，貸款的風(fēng)險(xiǎn)很大；同時(shí)，由于農(nóng)戶(hù)貸款金額小、居住分散，貸款交易成本也很高。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率浮動(dòng)范圍在一些農(nóng)村地區(qū)還不足以使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得合理的資產(chǎn)和資本金回報(bào)來(lái)彌補(bǔ)其成本和風(fēng)險(xiǎn)。這一扭曲利率政策使許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款越多，虧損越多，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法保證其未來(lái)的收益。而且管制的利率政策導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把信貸資金撤出農(nóng)村，越是貧窮邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的這種沖動(dòng)越強(qiáng)烈。在銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，相關(guān)政策并未提及農(nóng)村金融市場(chǎng)利率市場(chǎng)化的問(wèn)題，這將成為社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的極大制約。（八）村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行缺乏完善的市場(chǎng)退出機(jī)制實(shí)際上，所有金融活動(dòng)管理只涉及兩個(gè)問(wèn)題：一個(gè)是金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，一個(gè)是金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)運(yùn)。銀監(jiān)會(huì)發(fā)了一套由6個(gè)文件構(gòu)成的有關(guān)農(nóng)村金融的文件，但這6個(gè)文件中，沒(méi)有退出機(jī)制。這就涉及到了一個(gè)不可忽視的問(wèn)題，如果這家村鎮(zhèn)銀行破產(chǎn)了怎么辦？四、實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議（一）村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行應(yīng)采取縣市級(jí)村鎮(zhèn)銀行+鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)信用合作組織實(shí)施方案由鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)信用合作組織作為一線吸納組織成員的儲(chǔ)蓄存款，各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用合作組織的存款統(tǒng)一存儲(chǔ)到縣市村鎮(zhèn)銀行，由縣市村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)一調(diào)度安排在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的放款額度，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一線的信用合作組織負(fù)責(zé)放貸對(duì)象的情況