保險(xiǎn)法解讀及實(shí)施影響.ppt

0,1,媒體解讀,東方早報(bào) 解讀新保險(xiǎn)法 “帶病投保出了事可獲賠” 第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào) 呵護(hù)投保人，新保險(xiǎn)法劍指理賠難 新浪財(cái)經(jīng) 新保險(xiǎn)法實(shí)踐兩月，投保人終“翻身” 天府早報(bào) 新保險(xiǎn)法破解投保容易理賠難 千山晚報(bào) 新保險(xiǎn)法替咱想的實(shí)在,2,保險(xiǎn)環(huán)境評(píng)價(jià),1、養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品占主導(dǎo)； 2、保險(xiǎn)產(chǎn)品，想說“愛你”不容易； 3、保險(xiǎn)銷售基本為一對(duì)一模式； 4、保險(xiǎn)業(yè)存在三塊短板； 5、影響消費(fèi)者購(gòu)買的五大看點(diǎn)； 6、保險(xiǎn)消費(fèi)維權(quán)：霧里看花 ； 7、保險(xiǎn)消費(fèi)環(huán)境建設(shè)是一項(xiàng)社會(huì)工程； 8、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，山雨欲來風(fēng)滿樓； 9、用“信譽(yù)”，鑄造保險(xiǎn)品牌； 10、開啟保險(xiǎn)“服務(wù)”新時(shí)代。,3,保險(xiǎn)環(huán)境調(diào)查,4,新保險(xiǎn)法解讀及實(shí)施影響,一、保險(xiǎn)法修訂背景及意義 二、保險(xiǎn)合同法主要修訂內(nèi)容 三、保險(xiǎn)業(yè)法修訂內(nèi)容概況 四、總結(jié),5,一、 保險(xiǎn)法修訂背景及意義,中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法是我國(guó)第一部保險(xiǎn)基本法， 1995年頒布，2002年加入世界貿(mào)易組織之際進(jìn)行了第一次修改。時(shí)至今日，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生了很大變化，對(duì)保險(xiǎn)法進(jìn)行一次較為全面修訂的呼聲越來越高。2008年被正式列入全國(guó)人大立法的計(jì)劃。 2009年2月28日第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議通過，于2009年10月1日起施行。,6,一、保險(xiǎn)法修訂背景及意義,（一）修訂過程： 04年下半年啟動(dòng)；05年底報(bào)送審稿； 08年8月5日國(guó)務(wù)院審議通過，提交人大； 08年8月，第十一屆人大常委會(huì)第四次會(huì)議初次審議；公開征求意見。 08年12月，人大常委會(huì)第二次審議； 09年2月28日，人大常委會(huì)三次審議通過，正式公布，自09年10月1日起施行。,7,一、保險(xiǎn)法修訂背景及意義,（二）修訂基本原則： 系統(tǒng)修改，維持原立法體例和基本結(jié)構(gòu) 完善立法技術(shù)，彌補(bǔ)制度空白；借鑒成熟立法，總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn) 進(jìn)一步保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，解決現(xiàn)實(shí)問題 加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展,8,一、保險(xiǎn)法修訂背景及意義,（三）修訂意義： “保護(hù)供需雙方權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展” ； 重塑保險(xiǎn)消費(fèi)者信心 ； 加重保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益 。,9,二、保險(xiǎn)合同法主要修訂內(nèi)容,（一）保險(xiǎn)利益原則 （第12條、31條、48條） 保險(xiǎn)利益的主體，補(bǔ)充了被保險(xiǎn)人這一利益主體； 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的區(qū)分及其不同法律效果；（案例） 增加投保人對(duì)“與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者”具有保險(xiǎn)利益。,10,二、保險(xiǎn)合同法主要修訂內(nèi)容,（二）保險(xiǎn)合同的成立與生效（第13條） 明確保險(xiǎn)合同為非要式合同；簽發(fā)保險(xiǎn)單是合同義務(wù)；保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同內(nèi)容的證明和載體； 保險(xiǎn)合同可以約定特別生效條件和期限； 合同成立、生效與保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間； 美國(guó)、臺(tái)灣等做法。,11,二、保險(xiǎn)合同法主要修訂內(nèi)容,（三）投保人如實(shí)告知義務(wù) （第16條第一、二款） 詢問告知義務(wù)的明確； 告知義務(wù)范圍的統(tǒng)一和明確。,12,二、保險(xiǎn)合同法主要修訂內(nèi)容,（三）投保人如實(shí)告知義務(wù)（第16條第三款） 兩年不可抗辯條款 明確規(guī)定保險(xiǎn)人解除權(quán)行使期限； 設(shè)立不可爭(zhēng)議規(guī)則，規(guī)定2年的可抗辯期； 國(guó)外不可抗辯條款適用。,13,二、保險(xiǎn)合同法主要修訂內(nèi)容,（三）投保人如實(shí)告知義務(wù)（第16條第三款） 兩年不可抗辯條款 對(duì)我司的影響及應(yīng)對(duì)建議探討： “關(guān)鍵在預(yù)防，措施需前置” 1、加強(qiáng)業(yè)務(wù)員銷售品質(zhì)管理； 2、根據(jù)不同品質(zhì)業(yè)務(wù)員，核保要求不同； 3、建立黑名單制度； 4、充分利用保險(xiǎn)法關(guān)于個(gè)人代理人的罰則規(guī)定進(jìn)行處罰； 5、加強(qiáng)電話回訪，進(jìn)行“錄音”； 6、編寫外勤核保手冊(cè)； 7、投保人聲明，及營(yíng)銷員見證簽字； 8、再次強(qiáng)調(diào)絕對(duì)禁止代簽名。,14,二、保險(xiǎn)合同法主要修訂內(nèi)容,（三）投保人如實(shí)告知義務(wù)（第16條第六款） 禁止反言規(guī)則的借鑒； 影響及應(yīng)對(duì)建議。,15,二、保險(xiǎn)合同法主要修訂內(nèi)容,（四）保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)（第17條） 法定性、先合同性、主動(dòng)性； 明確適用范圍為格式條款內(nèi)容； 細(xì)化說明義務(wù)，增強(qiáng)可操作性：提請(qǐng)注意，并口頭或者書面進(jìn)行明確說明； 修改的積極意義與缺憾； 影響及應(yīng)對(duì)建議。,16,二、保險(xiǎn)合同法主要修訂內(nèi)容,（五）無效保險(xiǎn)條款的認(rèn)定（第19條） 新增條文。源于合同法第40條。參考臺(tái)灣保險(xiǎn)法第541條。 特定條款無效的認(rèn)定：免除依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)；排除依法享有的權(quán)利；加重責(zé)任。 積極意義與合理適用。 影響及應(yīng)對(duì)建議。,17,二、保險(xiǎn)合同法主要修訂內(nèi)容,（六）保險(xiǎn)事故通知義務(wù)（第21條） 細(xì)化違反通知義務(wù)的要件和后果，本意在限制保險(xiǎn)公司濫用權(quán)利； 對(duì)保險(xiǎn)公司的救濟(jì)權(quán)利進(jìn)行限制； 之前保監(jiān)會(huì)相關(guān)批復(fù)。,18,二、保險(xiǎn)合同法主要修訂內(nèi)容,（七）保險(xiǎn)理賠時(shí)效明確要求 （第22、23、24、25條） 對(duì)保險(xiǎn)人理賠程序的規(guī)定進(jìn)行了細(xì)化，進(jìn)一步明確和規(guī)范理賠程序和時(shí)限，保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人索賠權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。 資料補(bǔ)充要求的限制；核定期限；拒賠期限及說明理由。,19,二、保險(xiǎn)合同法主要修訂內(nèi)容,（八）索賠時(shí)效性質(zhì)（第26條） 被保險(xiǎn)人索賠時(shí)效明確為訴訟時(shí)效； 積極意義與邏輯疑問； 觀點(diǎn)的分歧： 請(qǐng)求權(quán)消滅時(shí)效還是訴訟時(shí)效？ （除斥期間和訴訟時(shí)效區(qū)別）,20,二、保險(xiǎn)合同法主要修訂內(nèi)容,（九）疑義條款的解釋（第30條） 原法規(guī)定的立法缺陷；結(jié)合合同法規(guī)定，完善立法技術(shù)； 明確適用范圍，完善解釋方法； 延續(xù)原立法理念和價(jià)值取向。 影響及應(yīng)對(duì)。,21,二、保險(xiǎn)合同法主要修訂內(nèi)容,（十）投保人具有人身保險(xiǎn)利益的人員的范圍（第31、39條） 增加有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者；受益人指定范圍的限定； 本意在解決團(tuán)體保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人問題，并加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)； 第39條第2款的理解。,22,二、保險(xiǎn)合同法主要修訂內(nèi)容,（十一）死亡給付保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人同意方式的變更 （第34條） 由原來的“未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效”變更為“未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，”； 影響：充分利用該有利規(guī)定，提高保單促成率；對(duì)客戶以此為由主張全額退保的，利用新法規(guī)定，維護(hù)公司權(quán)益。,23,二、保險(xiǎn)合同法主要修訂內(nèi)容,（十二）保單中止（第36條） 增加了投保人未交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)保險(xiǎn)人的催告義務(wù)； 保險(xiǎn)人可以基于風(fēng)險(xiǎn)考量進(jìn)行選擇。,24,二、保險(xiǎn)合同法主要修訂內(nèi)容,（十三）解除保險(xiǎn)合同的處理 （第37條） 統(tǒng)一表述為“保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值”； 刪去“兩年內(nèi)退保、兩年后退保處理方式的差異”。,25,二、保險(xiǎn)合同法主要修訂內(nèi)容,（十四）人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)不得用訴訟方式要求投保人支付 （第38條） “人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付”，修改為“人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付”。 影響及應(yīng)對(duì)：令保險(xiǎn)費(fèi)收取環(huán)節(jié)更靈活。盡快完善相關(guān)業(yè)務(wù)操作流程，促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。,26,二、保險(xiǎn)合同法主要修訂內(nèi)容,（十五）被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)死亡時(shí)的處理原則（第42條） 明確依照繼承法規(guī)定履行給付義務(wù)； 不能判定先后順序時(shí)，推定受益人死亡在先； 與繼承法有關(guān)規(guī)定的沖突與協(xié)調(diào)。,27,二、保險(xiǎn)合同法主要修訂內(nèi)容,（十六） 投保人、受益人違法致害被保險(xiǎn)人的后果（第43條） 對(duì)原保險(xiǎn)法65條進(jìn)行修改調(diào)整，區(qū)分了投保人和受益人行為的不同后果，“誰違法，誰喪失權(quán)利”。,28,三、保險(xiǎn)業(yè)法內(nèi)容修訂概況,（一）放寬保險(xiǎn)公司組織形式 不再特別規(guī)定保險(xiǎn)公司組織形式，適用公司法承認(rèn)有限責(zé)任公司；（第94條） 對(duì)相互制形式的保險(xiǎn)組織在附則做了授權(quán)性規(guī)定。（第183條）,29,三、保險(xiǎn)業(yè)法內(nèi)容修訂概況,（二）嚴(yán)格保險(xiǎn)公司設(shè)立條件和管理人員資格條件 對(duì)保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件和高級(jí)管理人員資格條件作了更加嚴(yán)格的規(guī)定。 （第68、81、82條）,30,三、保險(xiǎn)業(yè)法內(nèi)容修訂概況,（三）擴(kuò)張保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍 科學(xué)界定保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍，為保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新和綜合經(jīng)營(yíng)留有余地。 刪除禁止性規(guī)定，補(bǔ)充規(guī)定保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。（第95條）,31,三、保險(xiǎn)業(yè)法內(nèi)容修訂概況,（四）拓寬保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用渠道 將買賣政府債券、金融債券，修改為買賣有價(jià)證券；增加規(guī)定可以投資于不動(dòng)產(chǎn)。 刪除現(xiàn)行法關(guān)于“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)”的規(guī)定。 （第106條） 保險(xiǎn)公司可以設(shè)立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司。,32,三、保險(xiǎn)業(yè)法內(nèi)容修訂概況,（五）完善業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則 尊重入世承諾，刪除再保險(xiǎn)的有關(guān)限制性規(guī)定；強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易管理制度；保險(xiǎn)銷售人員資格管理制度以及保險(xiǎn)代理人登記管理制度。 （第108、109、111、112條） 保險(xiǎn)產(chǎn)品事后監(jiān)管：保險(xiǎn)條款存在違法違規(guī)情形的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令修改、停止銷售，情節(jié)嚴(yán)重的，可以禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。（第137條）,33,三、保險(xiǎn)業(yè)法內(nèi)容修訂概況,（六）完善保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出機(jī)制 增加行政撤銷的情形；（第150條） 根據(jù)企業(yè)破產(chǎn)法，對(duì)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的特殊事宜作了規(guī)定。 （第90、91條）,34,三、保險(xiǎn)業(yè)法內(nèi)容修訂概況,（七）完善保險(xiǎn)中介管理 保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)：曾經(jīng)規(guī)定，最終刪除； 保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)地位的明確； 刪除原“代理手續(xù)費(fèi)”提法，統(tǒng)一為“傭金”；（第117條） 個(gè)人代理人管理制度：刪除要取得經(jīng)營(yíng)許可證和辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照的規(guī)定，為制度改革留下空間。（第122條）,35,三、保險(xiǎn)業(yè)法內(nèi)容修訂概況,（八）明確監(jiān)管原則，強(qiáng)化監(jiān)管手段 根據(jù)監(jiān)管實(shí)踐和“三定方案”，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管原則和監(jiān)管目標(biāo)